Вопрос соотношения доходов и расходов рано или поздно встает перед каждой семьей, и каждая семья решает этот вопрос по-своему.
Материальное состояние бюджета подвижно, поскольку меняются доходная и расходная части бюджета, постоянно осуществляется процесс движения финансовых потоков.
Доходы служат основным источником удовлетворения личных потребностей населения в товарах и услугах, и они являются основным показателем уровня жизни.
Политика регулирования доходов населения представляет собой наиболее важную часть общей социально-экономической политики, так как показатели доходов населения являются и характеристиками уровня жизни, и одновременно экономическими результатами мероприятий по реализаций общей социально-экономической политики [5,C.64].
В экономически развитых странах политика в области доходов населения является одним из главнейших элементов управления экономикой.
Регулирование доходов домашних хозяйств чрезвычайно актуально, так как в условиях экономического кризиса наблюдается особенно острое противоречие между ограниченностью ресурсов для реализации социальных программ на фоне снижения жизненного уровня населения и возросшими требованиями к конечному спросу как одному из главных двигателей экономического роста.
Понятия «доход», «доходы населения» и «доход домашнего хозяйства», а также относящиеся к ним статистические данные широко используются как в научном анализе, так и в повседневной жизни. В последние годы они стали индикатором социально- экономической ситуации в стране и отражением деятельности государственных структур в финансово-кредитной сфере.
Доходы семьи определяются как «совокупность денежных и натуральных средств, полученных или произведенных домашними хозяйствами за определенный период» и приводится развернутый перечень доходов в зависимости от источников их образования.
Акцент на степени ориентации на рыночные или, напротив, нерыночные способы обеспечения потребительскими благами важен, так как переход к рынку предполагает падение значимости производства «для себя», включая родственные или дружеские связи. Однако различия в структуре располагаемых ресурсов разных категорий российских семей очень незначительны, что является следствием невысокого уровня семейных доходов в среднем. Структура расходов домохозяйств, как правило, меняется достаточно медленно, существенно завися от общего уровня располагаемых доходов семьи [11, C.18].
В связи с увеличением количества детей в семье растёт удельный вес домохозяйств, относящихся к малоимущим и крайне бедным, что демонстрирует невысокую эффективность регулирующих действий государства в сфере формирования доходов российских домохозяйств. По мере увеличения состава семьи и количества детей растёт глубина бедности, что находит отражение в увеличении дефицита располагаемых ресурсов как в расчёте на одну семью, так и на одно домохозяйство.
Удельный вес денежных доходов в общем объёме ресурсов домохозяйств растёт, увеличивается доля сбережений, одновременно снижается доля натуральных поступлений.
Как известно, основное предназначение доходов общества состоит в удовлетворении физических и духовных потребностей его членов. Благодаря доходам граждане также обеспечивают свои расходы на обязательные платежи и сборы, формируют сбережения. Общепринятым показателем, характеризующим уровень доходов населения, является показатель среднедушевых денежных доходов. В данном показателе синтезируются такие важные показатели как среднемесячная начисленная заработная плата одного работника, средний размер назначенных месячных пенсий, а также доходы населения из других источников.
Просто необходимо ежемесячно тратить какую- то сумму денег на развлечения: поход в кино или театр, домашние праздники, покупка книг или дисков. Так же к постоянным расходам следует отнести деньги, которые семья откладывает про запас, на отпуск или на ремонт квартиры, или для приобретения крупных покупок: автомобиль, бытовая техника, новая мебель, одежда и обувь.
Непредвиденные расходы — это такие расходы, которые часто неожиданно возникают в семье и которые просто невозможно отложить. Вдруг у кого-то из членов семьи разболелся зуб и просто необходимо нанести визит к стоматологу. Или один из членов семьи заболел. Необходимы консультации, медицинские процедуры и сдача анализов.
Несмотря на то, что у нас бесплатная медицина, за все приходится платить. Так же в доме может сломаться холодильник или стиральная машина, другая бытовая техника, автомобиль — придётся вызывать мастера и платить за ремонт. Или срочно потребуется ремонт одежды или обуви [13, C.11].
Существует группировка видов расходов по очередности удовлетворения. В первую группу входят расходы на питание, далее расходы на прием или посещение гостей. Во вторую группу входят: расходы на одежду, обувь; приобретение предметов домашнего обихода; расходы, связанные с необходимыми поездками к родственникам; оплата лечения и на восстановление здоровья. Отдельно группируются расходы, связанные с поездками в отпуск, с посещением кино, театров, затраты на бытовые услуги.[13,C. 14]
В случае если доходы семьи равны расходам, такой бюджет считается сбалансированным. Если доходы превышают расходы, то бюджет профицитный, позволяющий откладывать и накапливать средства. Если доходы ниже расходов — дефицитный. В этом случае необходимо корректировать личные и семейные планы, исключать из них лишние покупки, стремиться к сбалансированию бюджета.
Деньги поступают к человеку из различных источников. Это, прежде всего доходы от текущей трудовой деятельности, к которым относятся: заработная плата по основному и дополнительному месту работы, плата за переработку, премии, бонусы и т. д.
Второй источник — доходы от активов, такие как доход от сдачи в аренду собственной недвижимости (квартира, дом, нежилое помещение), прибыль от бизнеса, в который вложены свои деньги, или от акций; доход от переиздания собственных произведений (книг, учебников) и т. д.
Третий вид доходов — социальные, т. е. выплаты от государства в виде стипендий, пособий, пенсий, а также доходы, полученные от применения го-сударственных льгот и налоговых вычетов. Обычно они составляют небольшую долю совокупного дохода семьи [2,C. 116].
Для обретения финансовой независимости нужно стараться повышать доходы от активов, так как именно они позволяют снизить финансовые риски в результате потери работы, трудоспособности и пр.
Людям в течение жизни приходится выбирать, на что же потратить имеющиеся деньги. Трата денег — постоянное упражнение в выборе. Важно научиться принимать решения не спонтанно, а тщательно их обдумав. Альтернативы всегда есть, надо только их найти. А сэкономленные деньги можно отложить на непредвиденные расходы.
В жизни возникают разные неожиданные обстоятельства, и, чтобы не оказаться в неприятной ситуации (срочно нужны деньги, а взять их негде), нужно иметь денежный резерв. Никто не застрахован от потери работы, от болезней, влекущих за собой расходы на лечение, форс-мажорных обстоятельств. При первой же возможности необходимо откладывать средства для формирования резерва. 5-15 % ежемесячного дохода вычеркивайте из списка доходов — это та сумма, которая не может быть потрачена на текущие расходы, это «стабилизационный фонд» семьи. Не планируйте расходы бюджета копейка в копейку, в каждой статье расхода закладывайте небольшой запас средств (1,5-2 % ежемесячных доходов на предполагаемый рост цен и пр.).
Расходы можно рассматривать с позиции их важности: обязательные и желательные. Обязательные расходы всегда должны покрываться доходами. Расходы можно распределить по периодичности их возникновения (ежедневные и еженедельные, ежемесячные, сезонные, ежегодные, переменные) и по величине (мелкие, средние, крупные).
При планировании бюджета необходимо четко представлять, на что и сколько вам нужно отложить денег. Рациональнее всего начинать с ежегодных расходов, далее переходить к сезонным, ежемесячным, еженедельным и ежедневным. Если вы планируете крупные и дорогостоящие покупки, учитывайте, что такие приобретения требуют больше усилий, средств и тщательной подготовки. Помните, что стоимость вещи складывается не только из цены, которую вы видите на ценнике в момент покупки, но и из расходов на ее обслуживание и эксплуатацию.
Необходимо учитывать, что ребенок в семье требует не только духовных, но и материальных затрат. Необходимо позаботиться о том, чтобы малыш ходил в детский сад, школу, полноценно развивался. Желательно записать его в оздоровительные секции, кружки, а это потребует дополнительных средств. Как ребенок, так и любой домашний питомец требует не только внимания и заботы, но и определенных расходов (клетка, подстилка, корм, ветеринарное обслуживание, стрижка и пр.).
В ваши планы обязательно должны входить расходы на подарки родным и близким. Очень часто в силу разных причин мы приобретаем их второпях, накануне или вовсе в день праздника. Составьте список, кого вы хотите поздравить, продумайте, что вы хотите преподнести этим людям. Заблаговременно купленные подарки позволят сэкономить и деньги, и нервы.
Структура идеального семейного бюджета:
- — 50-60 % — обязательные платежи (коммунальные платежи, покупка продуктов и вещей, необходимых для жизни);
- — 20-30 % — желательные траты (самообразование, путешествия, отдых);
- — 10-20 % — сбережения (резервный фонд, средства для дальнейшего инвестиро-вания).
Если все расходы осуществляются в соответствии с планом, то, независимо от размера бюджета и способа его планирования, вам и вашей семье в любой ситуации не будет угрожать финансовый кризис. Благосостояние семьи зависит не от величины заработной платы, а от того, насколько правильно семья распределяет те средства, которыми располагает. Награда за грамотное обращение с личными финансами — финансовая стабильность, образованные дети и безбедная старость [15,C. 74].
Бюджет должен быть сбалансирован (либо спланирован с профицитом), должны быть учтены все статьи семейных расходов, первоочередные цели и специфические особенности семьи, риски и непредвиденные расходы, действующие цены.
В составе бюджета семьи выделяют постоянные и сменные доходы и расходы. Примером постоянного финансового дохода может быть заработная плата, пожизненная рента и т. п. Доходы или расходы, которые в будущем могут исчезнуть, являются сменными доходами и расходами [12,C.136]. Формирование и использование ресурсов домохозяйств зависит от двух основных видов факторов: внешних и внутренних. Внешнее воздействие на формирование ресурсов домохозяйств осуществляется государством и отдельными юридическими лицами через систему пенсионного обеспечения, выплату стипендий, безвозмездное или льготное обучение, медицинское обслуживание, и т.п.
Внутренним фактором, влияющим на доходы домохозяйств, является хозяйственная деятельность домохозяйства, которая включает выполнение домашней работы, работу в личном подсобном хозяйстве, работу за пределами домохозяйства и деятельность домохозяйства как самостоятельной единицы на рынке товаров и услуг. Внешнее влияние на использование ресурсов домохозяйств оказывает налоговая политика государства и местных органов власти, снятие и предоставление льгот и выплат из соответствующих фондов денежных средств. Внутреннее влияние на использование ресурсов домохозяйств определяется приоритетами членов семьи.
Доходы служат основным источником удовлетворения потребностей домашних хозяйств в потребительских товарах и услугах, накопления и сбережения, обязательных платежей, т.е. осуществления расходов. Неразрывная связь доходов и расходов домашних хозяйств проявляется, прежде всего, в зависимости структуры и объёма расходов от структуры и объёма доходов [3,C. 269].
Источник: vuzlit.com
Как составить семейный бюджет, чтобы денег стало больше (пошаговая инструкция)
Если тебе нужно накопить на крупную покупку, выбраться из долговой ямы или просто перестать жить от зарплаты до зарплаты, научись грамотно вести семейный бюджет. Привлеки к этому мужа и детей — вместе веселее!
В наше время большинство людей владеют минимальными финансовыми знаниями. Проценты по вкладам, налоги, вычеты — с этим в повседневной жизни сталкиваются многие и волей-неволей осваивают азы экономики. Но есть сфера, которая в первую очередь требует грамотного научного подхода. При этом ее часто игнорируют. Это продуманное и осмысленное ведение семейного бюджета.
А ведь в ситуации, когда существенного увеличения доходов не предвидится, а впереди — серьезные цели, связанные с детьми, жилплощадью и т. п., это может быть единственным выходом.
Не пропустите
Не пропустите
Даже если ты не любишь возиться с цифрами и предпочитаешь спонтанность, стоит попробовать — показательные итоги сможешь подвести уже через несколько месяцев. Главное, чего нужно добиться, нормализуя семейный бюджет: расходы и доходы могут остаться прежними, но денег должно хватать на все!
Тип бюджета
С этим нужно определиться до того, как начнешь расписывать доходы и расходы. При всем разнообразии выделяется всего несколько самых распространенных типов ведения семейного бюджета:
- совместный, когда все доходы семьи складываются в одну «тумбочку». Расходы регулируются по-разному, но чаще всего крупные обсуждаются всей семьей, а текущие регулируются тем, кто ведет домашнее хозяйство — как правило, супругой. Сбережения в этом случае также считаются общими, хотя оформлены на каждого отдельно. Так живет большинство российских семей с детьми.
- раздельный, когда в семье нет общего кошелька, каждый партнер зарабатывает и тратит столько, сколько может. В нашей стране такое распространено только среди молодых бездетных пар, которые только пробуют жить вместе;
- смешанный, самый сложный и разнообразный тип ведения бюджета. В этом случае в семье есть общий котел, куда складываются средства на семейные расходы, и у каждого еще имеются собственные средства. Этот тип бюджета часто складывается в семьях с большой разницей в уровне доходов.
Как составить план семейного бюджета
Определив свой тип ведения семейного бюджета, приступай к формулировке целей. Для чего ты хочешь заняться финансовым планированием? У тебя есть конкретная мечта — поездка в отпуск, покупка квартиры или машины, достойная пенсия? Или ты просто хочешь разобраться в том, почему деньги утекают сквозь пальцы?
Планирование семейного бюджета помогает и на крупную покупку накопить, и ненужные траты ограничить. Разберемся в составлении семейного бюджета пошагово.
Шаг 1. Заведи таблицу доходов и расходов
Ее можно начертить от руки в тетради, завести в программе Exсel или заполнить в одном из специальных приложений для ведения домашней бухгалтерии — «Дзен-мани», 1Money, «Дребеденьги», KeepFinance и др. Там есть очень удобные шаблоны и таблицы. Важное условие — таблицу нужно заполнять ежедневно, не ленясь и не пропуская ни копейки.
Потратила 50 руб. на проезд — запиши, получила 30 руб. в виде кэшбека за покупку — занеси в таблицу. Чтобы обнаружить дыры, куда бесконтрольно утекают средства, достаточно проанализировать такую таблицу за три месяца. А затем отслеживать и ограничивать ненужные траты.
Шаг 2. Проанализируй доходы
Здесь важно ничего не забыть. Заносим в таблицу не только основной доход — заработную плату членов семьи, стипендию или пенсию, но и дополнительные средства. Например, пособие на ребенка. Или доход по банковскому вкладу. Или арендную плату за квартиру, которую сдаешь.
Для удобства вноси в таблицу сначала постоянные доходы — зарплату, аренду, а потом временные источники семейного бюджета — например, налоговый вычет или конвертик с деньгами, полученный подарок от родных.
Не пропустите
Не пропустите
Шаг 3. Структурируй обязательные расходы
Это самая сложная и важная часть. Чтобы ничего не забыть, в таблице заведи отдельную строку для каждой статьи расходов. У каждой семьи список обязательных затрат будет свой. Но основные составляющие у всех похожи: продукты, коммуналка, оплата учебы детей, здоровье, транспорт, связь, налоги. Составление семейного бюджета помогает определить тот финансовый минимум, который должен быть в наличии ежемесячно.
Шаг 4. Обозначь необязательные расходы
Они тоже должны быть в плане — при любом достатке нельзя отказывать себе в маленьких радостях. У каждого они могут быть свои: кто-то купит себе духи, кто-то — компьютерную игру, кто-то сходит в тренажерный зал. Даже при минимальных доходах необходимо оставлять себе и мужу часть суммы «на шпильки». Иначе жизнь будет унылой и однообразной.
Речь не о принципе «Один раз живем!», а об эмоциональной подпитке, которая необходима каждому, вне зависимости от того, сколько ты зарабатываешь. В таблице такие расходы можно не расписывать, обозначив общим определением. Например, «Карманные расходы жены». Но учитывать их нужно до копейки.
Шаг 5. Пропиши долговременные цели
В общей структуре семейного бюджета эта графа может быть обозначена очень конкретно. Например, общая цель для всей семьи — приобретение дачного участка. Рассчитай, сколько нужно откладывать в месяц, чтобы собрать нужную сумму, например, через три года. И внеси ее в график. Может быть и совсем далекая цель — например, пенсионные накопления.
И хотя мы не знаем, как изменятся законы к тому времени, когда мы выйдем на пенсию, инвестировать в свое будущее сейчас более чем разумно.
6. Не забудь о подушке безопасности
Специалисты рекомендуют откладывать на черный день ежемесячно 10% от своего дохода. Если у тебя это получится, это поможет тебе чувствовать себя уверенно в сложных ситуациях — например, в случае болезни или потери работы. Так что этот пункт тоже стоит внести в семейный финансовый план.
7. Подведи итог
Управление семейными финансами — дело очень индивидуальное, поэтому таблица у каждого будет своя. Вот один из примеров:
| Доходы: | Расходы: |
| Зарплата мужа — 60 тыс. руб. | Продукты — 40 тыс. руб. |
| Зарплата жены — 40 тыс. руб. | Ипотека — 15 тыс. руб. |
| Пособие — 10 тыс. руб. | Репетитор — 6 тыс. руб. |
| Процент по вкладу — 2 тыс. руб. | ЖКХ — 5 тыс. руб. |
| Здоровье/одежда — 10 тыс. руб. | |
| Подушка безопасности. — 10 тыс. руб. | |
| Карманные деньги жены — 5 тыс. руб. | |
| Карманные деньги мужа — 5 тыс. руб. | |
| Цель: отпуск — 10 тыс. руб. | |
| Непредвиденные расходы. — 6 тыс. руб. | |
| Итого: 112 тыс. руб. | Итого: 112 тыс. руб. |
Конечно, это очень условный и не самый идеальный расклад — денег хватает в обрез. Гораздо лучше, когда бюджет получается профицитным, то есть доходы превышают расходы. Как этого добиться, на чем сэкономить — решать тебе. Главное, что подробная таблица поможет сориентироваться и принять правильное решение.
Ошибка, которая мешает жить по средствам
Распространенная трудность связана с традицией, которая сложилась у нас за последние сто лет. Финансами в семье чаще всего управляет женщина. И многие мужчины не против, поскольку это большой труд и высокая ответственность. Как хорошо, когда кто-то другой взваливает это на свои плечи!
Тем не менее такой способ ведения семейного бюджета рано или поздно приводит к проблемам в семье — не только финансовым, но и психологическим. Даже если ты с удовольствием занимаешь в доме почетный пост министра финансов, обсуждать доходы и расходы все же нужно вместе. Это застрахует от ссор на денежной почве.
Можно периодически собираться за общим столом, изучать итоги прошедшего месяца и планировать будущее. А можно использовать современные инструменты и, к примеру, подключить всех членом семьи к общему аккаунту в приложении. Форма не важна, важно взаимопонимание!
Источник: lisa.ru