Цифровой рубль, введенный в оборот 1 апреля 2023 г., представляет собой новую дополнительную форму существования национальной валюты. Россияне, как показывают опросы, пока слабо разбираются в особенностях «цифрорубля». Рассмотрим этот инструмент подробней, выясним его особенности и преимущества, а также поговорим о внедрении цифрового рубля на фоне общей динамики цифровых валют в мире.
Рубль в формате «. as a Code»
К наличной и безналичной формам существования национальной валюты добавлена третья, цифровая. По своей стоимости цифровой рубль равен наличному и безналичному. Существует он только на национальной платформе, созданной и подконтрольной Банку России: там его эмитируют, там он хранится, в ее пределах происходит его перемещение, там же ведут его учет.
Цифровой рубль существует только в виде кода (что роднит его с криптовалютами), но эмитировать его может только Банк России (что радикально отличает «цифрорубль» от современных криптовалют). Напомним, что согласно закону криптовалюты не являются легальным средством платежа в РФ (хотя их можно покупать/хранить/продавать), а цифровой рубль для платежей и создан.
Цифровой рубль похож на рубль безналичный, однако, это разные инструменты. Безналичный рубль тоже существует в электронной форме — как запись в соответствующем реестре — но находится в коммерческом банке, который и несет ответственность за сохранность средств на счете клиента. Цифровой рубль находится в системе, принадлежащей и контролируемой госструктурой, которая принципиально надежней коммерческих банков и ответственна за сохранность каждого «цифрорубля».
Цифровым рублям — цифровые кошельки
На единой платформе ЦБ физические и юридические лица могут открывать свои электронные кошельки, где будут хранить «цифрорубли», переводить их и т. д. Персонифицированные кошельки могут быть как у юрлиц, так и у физлиц, но последние могут открывать и неперсоницицированные.
Для пользователей кошельки с цифровыми рублями будут доступны через приложения банкинга. Это позволяет быстро и просто как пополнять кошельки, отправляя туда безналичные рубли со счетов в банках, так и, наоборот, перечислять цифровые рубли на банковские счета. Хотя использование электронного кошелька с цифровыми рублями не сложнее, чем выполнение операций в мобильных банковских приложениях, понадобится некоторое время на привыкание пользователей к новому инструменту.
Переводить цифровые рубли из своих кошельков друг другу россияне смогут с помощью мобильных приложений, рассчитываться на кассах — с помощью технологии QR-кодов. Для офлайн-расчетов цифровыми рублями Центробанк запустит второй цифровой кошелек — на мобильном устройстве. Тарифы на использование кошельков под цифровые рубли предполагают унифицировать для всех россиян.
Цифровые рубли — вне банков
Для учреждений банковской сферы введение цифрового рубля создает очевидные проблемы. Рубли в своей третьей форме теперь хранятся не на счетах клиентов в банках, а в кошельках центробанка.
Средства клиентов, переведенные в цифровые рубли, банкам не доступны и не могут быть «пущены в дело», принося прибыль и банкам, и клиентам. Проценты на остаток цифровых рублей в кошельке начислять не будут, что уже не радует клиентов.
Национальная платежная система «Мир» и Система быстрых платежей пока не поддерживают работу с цифровыми рублями. Может и не будут поддерживать никогда — ведь изначально ее проектировали для работы с безналичными рублями на счетах в банках.
Преимущества от цифрового рубля
Для экономики РФ новый рубль должен стать благом. При его использовании уходит потребность в финансовых посредниках между продавцом товаров или услуг и их потребителем: цифровые деньги напрямую переходят из одного электронного кошелька в другой, минуя транзитные пути через счета коммерческих банков.
Применение цифрового рубля упрощает, ускоряет и, как следствие, удешевляет как транзакции, так и различные формы финансового контроля со стороны государства. Поэтому в перспективе на «цифрорубли» будут переведены все бюджетные платежи гражданам (пособия, стипендии, пенсии и т. д.), зарплаты бюджетников, а также переводы между юрлицами. Процесс внедрения цифрового рубля не быстрый, так как потребует определенного привыкания со стороны как юридических, так и физических лиц, например, полностью перевести на «цифрорубли» выплату пенсий пока планируют на горизонте порядка 5 лет.
Цифровые рубли, в отличие от существовавших до этого форм, обладают одним важным для государства свойством: таргетированностью. Формат позволяет отправителю маркировать «цифрорубли», чтобы ограничивать получателя — расходовать «меченые» цифровые рубли можно будет только на определенные фиксированные цели. Возможность таких меток, как предполагают, будет актуальна в разных ситуациях, от госконтрактов до быта, включая бизнес-сделки, проекты долевого строительства и т. д. Соответственно, контроль над целевыми расходами становится радикально проще и поэтому дешевле.
Появление цифровой валюты не избавляет экономику страны от рисков, сопутствующих выпуску валюты наличной — инфляции, курсовому движению и т. д. — однако и новых рисков не создает. При выпуске одного «цифрорубля» или, например, киберюаня из оборота должны изъять один наличный рубль или, соответственно, юань.
Электронные деньги: история, виды, CBDC
Цифровой рубль — это российские государственные электронные деньги. Что такое электронные деньги (e-money)? В мировой практике они появились относительно недавно — принято считать, что на официальном уровне признание этого инструмента состоялось в 1994 году — но успели пройти сложный путь развития.
Сегодня e-money — эквивалент денег реальных, которые могут быть размещены в электронных кошельках, программных или аппаратных системах, обеспечивающих хранение и использование электронных денег. Иногда это виртуальные валюты (существующие только в электронной форме), иногда — как в случае с «цифрорублем» — это одна из форм существования валюты, которая может быть и в других вариантах.
Все криптовалюты — первой из которых в современном понимании стал биткойн, который создали в 2009 — разновидность виртуальных e-money, существующие на основе децентрализованных систем, которые работают в полностью автоматическом режиме. Но, заметим, что обратное неверно: не все цифровые валюты являются криптовалютами.
Электронные деньги можно применять для оплаты товаров и услуг, переводить или дарить другим пользователям, менять на наличные/безналичные деньги и т. д. — в рамках национального законодательства и согласно правилам, установленным эмитентом. Основной вопрос: какая структура является эмитентом электронных денег и, соответственно, их гарантом? Это может быть частная компания, отдельные члены сообщества в ходе майнинга (заметим, что в данном случае не является гарантом ни отдельный майнер, ни все сообщество), но может и государство.
Государственные электронные деньги выражены в национальной валюте и являются составной частью государственной платежной системы. Соответственно, эмиссия и обращение таких денег происходит на основе национального законодательства. Обычно выпуском государственных цифровых валют занимаются центральные банки государств, поэтому общепринятым наименованием является называют CBDC («цифровые валюты центральных банков»).
Пока нет единого понимания в юридическом плане: являются ли криптовалюты платежным средством. Законодательства большинства стран мира рассматривают криптовалюту как форму виртуального товара, который может быть применен для некоторых задач, но не является платежным инструментом.
Однако в Сальвадоре уже признали биткойн законным платежным средством, а в конце декабря аналогичное решение принято в Бразилии (но пока не вступило в силу — это произойдет только через 180 дней). В качестве примеров других видов цифровых валют, существующих в настоящее время, назовем внутриигровые деньги. Обращение внутриигровых валют идет в виртуальных мирах игр по определенным правилам: в основном геймеры могут покупать на них внутриигровые товары (аватары, артефакты и т. д.), но возможно и другое их применение. Но технически и криптовалюты, и внутриигровые валюты являются электронными деньгами.
CBDC в мире
«Цифрорубль» не одинок, центробанки разных стран много лет активно исследуют возможности применения CBDC. Цифровой юань, наконец, внедрен в Китае: работы по его созданию начались в 2015, в конце 2019 было объявлено о готовности инструмента к тестированию, в прошлом году он стал доступен по всей территории страны. В прошедшем марте WeChat объявила о появлении поддержки e-CNY в сервисе внутренних моментальных переводов, что, учитывая популярность этой сети в Китае, можно считать окончательным выводом цифрового юаня на массовый рынок КНР.
Работы с цифровыми валютами активно идут во многих странах мира. Причины такого внимания просты: оптимизация процессов внутри финансовых систем. Сокращение издержек на поддержание обращения денежной массы называют одной из основных причин внедрения цифровых валют, в том числе, и CBDC. Например, в Китае траты на обеспечение обращения в 2020 году составила 8,43 трлн юаней, как сообщал РБК.
Некоторые страны сосредоточены на развитии CBDC для внутренних расчетов (например, цифровой юань за пределами КНР на данный момент недоступен), но идут работы по использованию государственных электронных денег для трансграничных платежей. Это тоже должно послужить оптимизации: применение e-money для трансграничных платежей уменьшит количество посредников, увеличит скорость транзакций и снизит общие затраты.
Что значит появление «цифрорубля» для российского ИТ
Базовая инфраструктура для цифрового рубля уже создана, но остается широкий фронт работ по развитию инструментов для обеспечения оборота «цифрорубля»: от изменений приложений мобильного банкинга до разворачивания решений для POS.
Кроме того, цифровой рубль удобен для использования в рамках смарт-контрактов. Напомним, что смарт-контракт — договор, использующий блокчейн и оформленный в виде кода, однозначно описывающего все условия проведения сделки. Для работы смарт-контрактов нужна развитая цифровая среда: кроме упомянутого блокчейна нужна электронная подпись, а также в ряде случаев — и цифровая валюта, которой является «цифрорубль».
Смарт-контракты позволяют проводить безопасные и быстрые сделки, не привлекая посредников, причем в большинстве случаев полностью в автоматическом режиме. Данному направлению появление цифрового рубля тоже придаст определенный дополнительный импульс.
Источник: Александр Маляревский, внештатный обозреватель IT Channel News
Источник: www.novostiitkanala.ru
Волжане начали пугать друг друга цифровым рублем. Как работает новая валюта, и для чего она нужна
С 1 августа в России началось тестирование цифрового рубля. Чуть ранее, 24 июля 2023 года, президент России Владимир Путин подписал закон о его введении. Волжане после этого известия начали распространять в мессенджерах пугающие сообщения, что соглашаться на переход нельзя и подкрепляли свое мнение тонной «страшилок». При этом информации, что же это за новая валюта, для чего она и как повлияет на простых граждан, мало. «Блокнот Волжский» на фоне истерии вокруг введения цифрового рубля в нашем городе, разбирается в тонкостях и рассказывает жителям, что же это такое.
Вот такие истеричные сообщения сегодня пришли сразу с пяти номеров в мессенджер на рабочий телефон редакции. Никто из тех, кто их направил, не смог рассказать корреспонденту ничего о новой валюте. Предполагались версии, что цифровой рубль должен спасти от дефолта, являться государственной криптой и даже аналогией «карточек» в СССР. Никто не был близок.
Разбираемся, что же такое цифровой рубль и почему большая часть сообщения является плодом фантазии автора и никак не относится к реальности.
Цифровой рубль — это
Владимир Путин подписал Федеральный закон от 24.07.2023 года № 340-ФЗ, которым вводится новая форма национальной валюты – цифровой рубль. В силу изменения в законодательстве вступили 1 августа.
На данном этапе идет тестирование валюты. Скорее всего после отладки процессов, его внедрят в российскую экономику. Новое пугает многих, отсюда рождаются тысячи предположение, что это и для чего.
Цифровой рубль — это третья разновидностью действующей национальной валюты. Первые две — наличные и безналичные деньги.
По своей сути новая валюта — это программный код. Однако на этом этапе почти все не знакомые с темой люди проводят параллель с криптовалютой. Это не одно и то же. Криптовалюта ничем не обеспечена физически, а их курс зависит только от интереса и количества пользователей. В то время как цифровой рубль подкреплен резервами Центробанка аналогично наличным и безналичным деньгам.
Отличие новой валюты от безналичных денег в том, что каждому цифровому рублю присваивается уникальный номер.
Вместе с тем есть схожесть всех трех видов валюты: выпуск и количество всех денег (электронных, бумажных, цифровых) в экономике контролирует ЦБ, поэтому курс цифрового рубля будет абсолютно таким же, как и обычного или электронного.
1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль
То есть первое, чего не стоит опасаться — разницы в стоимости разных валют. Любой рубль будет иметь одинаковую стоимость. Также цифровая валюта будет подвержена инфляции и прочему. По сути, для обычного человека разницы в цифровых и электронах деньгах не будет.
Зачем нужен цифровой рубль?
Вопреки высказанному мнению цифровой рубль создали не для того, чтобы забрать нашу биометрию (она и так есть у банков, к слову) и не с целью завладеть подписями. Он, в первую очередь, нужен для прозрачных реализаций государственных проектов, для уменьшения издержек, контроля расхода бюджета, независимости от западных санкций.
По сути из-за того, что каждому цифровому рублю присваивается личный номер, государство может видеть, на что их потратили. И опять, это не для того, чтобы знать где вы обедаете и сколько тратите на подарок жене. Это способ контроля реализации бюджетных средств и противозаконных действий (в том числе взятки, отмывка и т.п.).
Работает это так: когда мы пользуемся наличкой, никто не знает, куда они идут. Когда мы пользуемся безналичным расчетом, видно, кто и куда перевел средства, но невозможно отличить какие средства вы тратите — переведенные, свои.
Понятный пример по электронным средствам: у вас на счету 100 рублей, условный Коля перевел вам еще 100 рублей. Деньги, которые были на карте и деньги от Коли смешались. Вы купили пирожок за 90 рублей. Из каких средств — своих или Колиных — неясно.
Цифровые деньги легко отследить. Каждый цифровой рубль имеет свой номер, а вся история его использования копится и фиксируется сразу в нескольких местах, чтобы избежать потери данных из-за хакеров.
В первую очередь цифровые рубли будут использовать для финансирования госпрограмми проектов. Когда на определенные нужды выделят 1 миллиард цифровых рублей, будет видно на что их потратили. Ни у кого не будет возможности оставить часть денег у себя в кармане, использовать на иные нужды и т.п. Это сразу будет видно контролирующему органу, а доказать отмывку будет как никогда легко.
Также в программу каждого такого рубля можно будет вшить код, что будет ограничивать его использование — можно будет поставить блок на покупки или списания, для которых они не предназначены.
Естественно, это значительно снизит уровень коррупции, откатов, выводов денег в офшоры.
Плюсы и минусы цифрового рубля
- По данным Центробанка, комиссия при оплате цифровыми рублями будет такой же или меньше чем через СПБ.
- Не будет комиссии при переводе между банками.
- Средства будут в безопасности. ЦБ, который несет ответственность за цифровые деньги не обанкротиться, а значит, ваши средства не исчезнут, как, например, при банкротстве банков.
- Оплата цифровыми рублями сможет проходить без доступа к интернету (по данным ЦБ)
- Цифровые рубли не будут приносить дохода на остаток, как электронные.
- Остается риск мошенничества, как и с электронным деньгами (мошенничества со звонками якобы из банка и переводами, чтобы якобы сохранить деньги на другие банки).
В цифровые рубли можно будет перевести наличные и электронные деньги, как и в обратную сторону.
Комментарий Центробанка
— Цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках граждан и компаний. Кошельки, в свою очередь, будут открываться на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к цифровым кошелькам будет через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки.
Цифровые рубли, так же, как в настоящее время бумажные и металлические деньги, будет выпускать Банк России. Человек сможет пользоваться ими на свое усмотрение и по своему желанию — наряду с наличными и безналичными.
Граждане, как и сейчас, смогут самостоятельно выбирать, какую форму рубля использовать — наличную, безналичную или цифровую. Выбор полностью за человеком. Если кто-то переведет вам цифровые рубли, вы в любой момент сможете мгновенно перевести их себе на счет в банке, а затем при желании снять наличные в банкомате или кассе банка.
Надеемся, теперь волжанам более понятен термин цифрового рубля. И да, конечно, пользование ими — исключительно добровольное. Вы можете как попробовать в использовании новую валюту, так и отказаться от нее.
Новости на Блoкнoт-Волжский
Будь в курсе событий!
Подпишись на «Блокнот Волжский»
в Телеграм.
Источник: bloknot-volzhsky.ru
10 вопросов о цифровом рубле
13 октября Банк России инициировал общественное обсуждение цифрового рубля — новой формы российской валюты. Мы изучили опубликованные регулятором материалы и составили ответы на самые насущные и близкие «простому человеку» вопросы по этой теме.
1. Что это такое?
Цифровой рубль — это форма российской валюты, «промежуточная» между наличной (банкноты и монеты) и безналичной (средства на банковском счёте), что позволяет ей сочетать плюсы этих форм. «Цифровой рубль будет храниться на индивидуальных электронных кошельках, открытых непосредственно в платёжной системе Банка России и являющихся его обязательствами», — пишет ЦБ РФ. Кошелёк с цифровыми рублями у человека или юрлица может быть только один.
2. Это что-то вроде биткоина?
Нет. Биткоин, как и все прочие криптовалюты, ничем не обеспечен и не имеет единого эмитента. Цифровая валюта, выпускаемая центробанком, является его обязательством и обеспечивается государством.
3. Чем цифровой рубль отличается от безналичных денег?
«Наличные деньги выпускаются в виде банкнот, каждая из которых имеет уникальный номер, безналичные деньги существуют в виде записей на счетах в коммерческих банках, а цифровой рубль будет иметь форму уникального цифрового кода, который будет храниться на специальном электронном кошельке, — поясняет ЦБ РФ. — Передача цифрового рубля от одного пользователя к другому будет происходить в виде перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой».
В практическом плане (с точки зрения пользователя-физлица) основное отличие в том, что безналичные платежи и переводы можно осуществлять только при действующем подключении к интернету, а цифровыми рублями можно будет расплачиваться и оффлайн, предварительно перекинув нужную сумму из онлайн-кошелька на электронное устройство (на телефон, например). Для осуществления платежа оффлайн соответствующее оборудование должен будет иметь как покупатель (плательщик), так и продавец. В своём докладе Банк России ставит под вопрос саму необходимость разработки такой технологии, указывая на доступность интернета и перспективу покрытия им всей страны.
Дистанционные операции в практическом плане будут аналогичны операциям с безналичными деньгами.
4. Переводы с использованием цифровых рублей будут дешевле обычных?
Неизвестно. Хотя Банк России утверждает, что «цифровой рубль сможет сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее. Развитие цифровых платежей, равный доступ к цифровому рублю для всех экономических агентов приведут к снижению стоимости платежных услуг, денежных переводов».
5. Какая ещё польза может быть от цифровых рублей?
Например, они помогут государству отслеживать использование бюджетных средств. Поскольку каждый такой рубль имеет свой уникальный код, можно автоматически контролировать, куда и на какие именно цели он потрачен.
6. Расплачиваться цифровыми рублями можно будет только в России?
Нет, цифровой рубль не планируется как исключительно «внутренняя» валюта, всё сводится к технологическим возможностям. «При осуществлении трансграничных платежей и расчётов платформа цифрового рубля может быть интегрирована с платформами цифровых валют других стран и международных объединений, что ускорит проведение расчётов для потребителей и снизит их стоимость», — указывает регулятор.
7. Есть ли цифровые валюты в других странах?
Сейчас эта тема активно обсуждается и изучается многими центробанками. На пилотной стадии находится запуск цифровых валют в Швеции, Китае, Республике Корея.
8. Это первый шаг к отмене наличных денег?
Нет. Банк России (как и любой другой центробанк) осознаёт, что наличные необходимы и востребованы у значительной части населения. Никто не собирается их отменять.
9. Каков будет курс цифрового рубля к обычному?
Цифровой рубль — это и есть обычный, только в другой форме. Поэтому никакого обменного курса быть не может.
10. Когда появятся цифровые рубли?
Неизвестно. Теоретически они могут и вовсе не появиться (хотя Центробанк явно настроен на воплощение идеи). Во всяком случае окончательное решение будет принято по итогам общественного обсуждения, и только потом (в случае положительного решения) начнётся проработка деталей.
Источник: bankinform.ru