Резкое повышение ключевой ставки и последовавший за ним рост ставок по вкладам поставили склонных к сбережению россиян перед сложным выбором: на какой срок фиксировать высокую ставку — на длинный (ведь потом ставки упадут!) или короткий (а вдруг вырастут ещё больше!)? Попробуем разобраться.
Для нынешней ситуации характерны следующие особенности.
1) Наиболее значительный рост ставок — на 2,5-4 процентных пункта — произошёл по краткосрочным (до полугода включительно) вкладам. Причина — банки полагают, что период высоких ставок будет недолгим, и не хотят влезать в потенциально невыгодные для них обязательства.
2) Когда ключевая ставка в течение нескольких месяцев не менялась, ставки по вкладам всё же росли, и тогда это в большей степени касалось наиболее долгосрочных (от 3 лет) вкладов. Причина — банки испытывают некоторый дефицит срочных вкладов в целом (как минимум с 2020 года люди предпочитают держать деньги под рукой, на накопительных и текущих счетах) и длинных вкладов в частности. Сейчас также ряд банков существенно — на 2-2,5 процентных пункта — поднял ставки по трёхлетним вкладам.
Открывать ли банковский вклад под высокий процент?
3) А вот по остальным срокам (на год, на два года) изменения незначительны: в лучшем случае плюс 1-1,5 процентных пункта.
Нынешняя ситуация отличается от той, которая сложилась весной 2022 года. Тогда можно было довольно уверенно говорить, что таких высоких ставок не будет на горизонте нескольких лет, и надо использовать их по полной. Сейчас всё сложнее.
Дефицит долгосрочных депозитов (оговорюсь — дефицит умеренный, не создающий структурных проблем, но заставляющий банки повышать ставки) по всей вероятности сохранится в ближайшем будущем, особенно если учесть, что россияне всё чаще знакомятся с альтернативными вложениями — фондовым рынком, добровольными пенсионными программами (очевидно, что с 2024 года государство будет активно продвигать программу долгосрочных сбережений) и др. Инфляционная ситуация остаётся нестабильной, и уход ключевой ставки на низкие уровни нам совсем не гарантирован. Следовательно, ставки по долгосрочным вкладам в какой-то момент вполне могут подняться выше нынешних 11-12% годовых. Хотя и эти 11-12% вполне привлекательны, и могут сослужить хорошую службу человеку, не желающему постоянно «держать руку на пульсе».
А вот вклады сроком 1-2 года особо привлекательными сейчас не выглядят. Резонно ожидать, что до конца 2023 года ставки по ним останутся примерно на том же уровне, а могут и подрасти. И даже при снижении ключевой ставки — ведь банкам надо будет удерживать вкладчиков, после того как закончатся выгодные короткие депозиты. Следовательно, людям, не желающим открывать совсем длинные вклады, имеет смысл зафиксировать высокие ставки по коротким депозитам, а через несколько месяцев (если не появится каких-то новых, всё меняющих обстоятельств) переходить в среднесрочные.
Отдельный вопрос, стоит ли сейчас переоформлять вклад, теряя уже заработанные проценты? Тут универсального ответа быть не может. Необходимо считать, сколько именно денег человек заработает на старом вкладе (если не закроет его досрочно), и сколько приобретёт на ту же самую дату, открыв новый под более высокий процент.
Не является рекомендацией.
Свежие банковские новости читайте в нашем телеграм-канале или в дзен-канале.
Источник: bankinform.ru
Как открыть вклад в банке?
Многие из нас стараются выбрать самый выгодный способ сбережения собственных финансовых средств.
Открыть вклад в банке – это один из них. Но, перед тем как поместить свои деньги в одном из финансовых учреждений, нужно знать, как и когда лучше открывать счет, да и какой вариант депозита выбрать.
Это убережет от возможных финансовых потерь и убытков, поможет справиться в период инфляции и жить на проценты, не боясь за будущее своей семьи.
Необходимые документы
Чтобы открыть счет на свое имя, вам обязательно нужно представить документ, удостоверяющий вашу личность. Для граждан РФ это:
- Паспорт гражданина Российской Федерации;
- военный билет или же удостоверение личности военнослужащего, если вы пребываете в это время на службе;
- временное удостоверение личности в случае утери паспорта (форма №2П, выдаваемая миграционной службой);
- идентификационный номер налогоплательщика (не всегда).
Для иностранных граждан таким удостоверением личности послужит паспорт иностранного гражданина и миграционная карта – основной документ, подтверждающий законность пребывания гражданина другой страны на территории России.
Если вы постоянно прописаны в одном регионе, а открываете счет в другом, вы можете не представлять справку о временной регистрации. Это не предвидено ни законодательством РФ, ни системой работы финансового учреждения.
Предприятие не имеет оснований отказывать частному лицу в открытии счета, а также осуществлении ряда других финансовых операций. Единственный повод для отказа – это отсутствие возможности осуществления деятельности и предоставления услуг у самого банка. Как правило, случается это очень редко.
Надежный банк
Вы цените надежность учреждения? Вы заинтересованы в удобстве управления вашим вкладом? Вы можете позволить себе пожертвовать до 2% годовых?
Тогда вы должны обратиться в государственные предприятия (Газпромбанк, Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и др.).
Также обратите особое внимание на частные предприятия, которые попали под контроль ВЭБа в период кризиса (Связь-Банк, ГЛОБЭКС). Ставки тут не самые высокие, но выбор вкладов достаточно велик. Среди их числа вы сможете выбрать самый подходящий и открыть выгодный вклад в структуре.
Виды счетов и их функции
Если вы знаете о видах предлагаемых услуг, вы можете открыть максимально выгодный депозит. Например, счета могут быть до востребования или срочными, сберегательными, валютными или рублевыми. Давайте рассмотрим самые распространенные варианты.
- До востребования – вариант, предполагающий возможность снять деньги со своего счета в любое нужное время. Сумма также включает все накопившиеся проценты. Как правило, доход начисляется по низким ставкам, но даже это не останавливает клиентов.
- Срочные вложения бывают сберегательными, накопительными и расчетными. Например, сберегательные варианты являются самыми доходными, потому что деньги, которые поступают на счет, сберегаются в учреждении до окончания срока вашего договора.
Вы забираете и первоначальный взнос, и накопившиеся проценты. Здесь не предусмотрены операции со средствами. Зато в конце срока договора вы получаете полную сумму и можете купить то, на что откладывали.
- Накопительные варианты были и остаются самыми востребованными из-за предоставления вкладчику возможности оперирования своими средствами. В данном случае возможность пополнения или снятия всей суммы вместе с процентами предусмотрена всегда.
Вот расчетный счет можно назвать более функциональным, потому что он гарантирует возможность снятия восстановления основных средств, что находятся на счету. Для этого прописывается специальный договор, который четко описывает рамки и условия, при которых можно снимать и пополнять депозит.
Риски вкладов
Вы выбрали банк, определились с самым выгодным депозитом, а теперь нужно решить, выбрать рублевый депозит или валютный.
Начнем с рублей. Тут есть свои преимущества, как и свои риски. При открытии счета действует наименьшая процентная ставка, поэтому и ваш заработок будет небольшим.
Преимущество в том, что он подкрепляется гарантиями со стороны сразу нескольких государственных программ.
Если вы, например, открываете счет на сумму не больше 700 000 рублей, все риски сводятся до минимума, потому что эта сумма подлежит страхованию, и в случае банкротства она будет возвращена вам в полном объеме.
Продолжаем долларами. Известно, что доллар США – мировая валюта, внушающая самое большое доверие. Но, были в истории времена, когда резкие скачки валютных курсов приводи к мировому финансовому кризису.
Сегодня такая ситуация уже стала настолько стандартной, что это явление не считается чем-то необычным.
За последний год мы наблюдали увеличение стоимости доллара, а также рост его ликвидности, поэтому вклады в такой валюте считаются достаточно стабильными.
Процентная ставка
Многих не устраивает процентная ставка, которая даже не дотягивает до уровня инфляции.
- Первое, что мы посоветуем вам, так это не покупаться на слишком высокие проценты, потому что они служат первыми признаками существенных финансовых проблем предприятия.
- Второе, если вы все же не хотите размениваться на минимальные проценты, поищите в Интернете самые привлекательные для вас банковские условия, удостоверьтесь, что учреждение есть в реестре АСВ, а в вашем городе есть его отделение.
Теперь сравните реальную доходность депозита. Для этого обязательно воспользуйтесь разработанным калькулятором доходности, который также можно найти в сети.
Введите цифры и получите ваш результат. Как бы там ни было, мы настоятельно советуем вам избегать сотрудничества с теми предприятиями, которые готовы предложить вам доход значительно выше среднего на современном финансовом рынке.
Будьте внимательны, когда доходность намерена превышать ставку рефинансирования в 1,5 раза. В случае банкротства такого учреждения вы получите назад только 1 400 000 рублей через АСВ, а что если на счету будет намного больше? Эти деньги просто «сгорят».
Вот именно поэтому, когда вы собираетесь подписывать договор, внимательно изучите его, обращая внимания на особенные условия хранения депозита. Все должно быть прописано, а не «гарантировано» в устной форме.
Чаще всего оказывается, что тщательно разрекламированный вклад с большими процентами – не более чем приманка, наносящая ущерб не предприятию, а именно его клиенту.
И, конечно же, если вы не уверены на счет банковских депозитов, подумайте о капиталовложении в:
- ПАММ-счета;
- акции и облигации;
- бумаги фондового рынка;
- паевые фонды;
- драгоценные металлы.
Учтите, что вам всегда могут быть предложены специальные условия – пенсионные вложения, мультивалютные, детские или сезонные депозиты. Учитывая специфику вашей ситуации, вы всегда можете выбрать одно из специальных условий такого рода.
И последнее, перед тем как открыть вклад в учреждение, сначала подумайте о своих финансах: если у вас больше 1 400 000 рублей, доверьте равные суммы (в рамках 700 000 рублей) разным банкам, чтобы в случае краха или лишение лицензии одного из учреждений, вы не потеряли все.
Источник: moneybrain.ru
Выгодно ли открывать вклад в банке осенью и зимой — 2022
Читайте нас в: 
Дзен 
Новости
Вклады очень популярны как один из основных инструментов сохранения денег. Что будет с процентными ставками в ближайшие месяцы, спрогнозировал кандидат экономических наук Николай Мрочковский.
После резкого изменения ситуации в экономике России в феврале — марте 2022-го многие люди перешли к сберегающей модели потребления. Она выражается в стремлении сохранить денежные средства, ограничивая траты на товары и услуги. Значительная часть сбережений россиян находится во вкладах, которые предполагают начисление определенного дохода хозяевам счетов.
Доцент РЭУ им. Г. В. Плеханова, кандидат экономических наук Николай Мрочковский поделился с 5-tv.ru прогнозом по ставкам банков на конец 2022 года.
Весной доходность по банковским вкладам находилась на уровне около 20% годовых. Однако постепенно ставки снижались, и в настоящее время среднее их значение составляет чуть ниже 7%. От чего это зависит?
«Ставки по депозитам, собственно, ориентируются на ключевую ставку Центрального банка — это ставка, по которой Центральный банк кредитует коммерческие банки. Вместе со снижением ключевой ставки будет идти и снижение ставок по банковским вкладам», — уточнил эксперт.
При принятии дальнейших решений по данному вопросу Банк России большое внимание уделяет высокому уровню инфляции в стране. Эта проблема была очень актуальна весной, но сейчас она практически решена. Росстат в течение трех месяцев фиксирует дефляцию (снижение цен) в экономике. Инфляция в годовом выражении на начало осени замедлилась до 14,1%, а по итогу 2022-го ожидается на уровне 12%. Вместе со снижением остроты этого вопроса, отмечает специалист Мрочковский, Центральный банк и снижает ключевую ставку.
Регулятор, конечно, ориентируется не на один показатель при принятии своих решений. Еще учитываются риски со стороны внутренних и внешний условий и реакции на них финансовых рынков, а также прогресс процесса структурной перестройки экономики.
Какой будет ставка по вкладам осенью 2022
Эксперт считает, что наиболее вероятным сценарием осени является дальнейшее снижение ставок по вкладам населения.
«Вполне возможно, что еще примерно на один процентный пункт произойдет снижение по ставкам. Это в относительно ближайшее время, этой осенью. Но это, конечно, будет зависеть от действий Центрального банка, от того, как они будут, в свою очередь, менять ключевую ставку. Наиболее вероятный сценарий, что произойдет еще небольшое снижение ставок по депозитным вкладам», — предположил доцент РЭУ Мрочковский.
Независимо от способа хранения и накопления денег замглавы Минфина РФ Алексей Моисеев посоветовал россиянам в интервью РИА Новости делать сбережения либо в национальной валюте, либо в валюте дружественной страны. Если же такая идея представляется нецелесообразной по какой-либо причине, надо задуматься над покупкой товаров, которые потом могут оказаться недоступными.
Ближайшее будущее вкладов станет более ясным после заседания Совета директоров Банка России, которое запланировано на 16 сентября. Многие аналитики прогнозируют принятие решения по дальнейшему снижению ключевой ставки, которая сейчас составляет 8%. Скорее всего, Центральный банк будет осторожен, поэтому значительное изменение показателя не ожидается.
Источник: www.5-tv.ru