Каско какие риски покрывает

Страхование по договору КАСКО в разных компаниях отличается по условиям. Такие условия содержатся в самом договоре КАСКО (в полисе) и в неотъемлемом к нему приложении в Правилах страхования, вручаемых страхователю. Однако, эти особенности должны отвечать требованиям законодательства и иметь в своей основе одинаковые базовые понятия.

Общим для всех договоров КАСКО является страхование транспортного средства от рисков: «угона» и «ущерба».

1. УГОН (ХИЩЕНИЕ) — утрата застрахованного ТС в результате кражи, грабежа, разбоя или неправомерного завладения ТС. Под кражей, разбоем, грабежом понимается хищение в толковании Уголовного кодекса Российской Федерации.

Угон — это неправомерное завладение транспортным средством без цели хищения.

Хищение — неправомерное завладение транспортным средством, в результате которого собственник или иной владелец теряют возможность пользоваться и распоряжаться имуществом по своему усмотрению, а виновный получает возможность использовать чужое имущество в целях личной наживы. Кража, грабеж, разбой — частные случаи хищения.

ПОЧЕМУ СТРАХОВКА КАСКО НЕ ПОКРЫВАЕТ ВЕСЬ УЩЕРБ ПРИ СТРАХОВОМ СЛУЧАЕ

Кража — тайное хищение имущества, грабеж — открытое хищение чужого имущества, разбой — нападение в целях хищения чужого имущества, совершенное с применением насилия, опасного для жизни или здоровья, либо с угрозой применения такого насилия.

2. УЩЕРБ — гибель, утрата или повреждение застрахованного ТС и/или его частей в результате события, произошедшего в период действия договора страхования, а именно:

• ДТП (в т.ч. наезд на неподвижные предметы);
• пожара — неконтролируемого горения или взрыва, возникшего вследствие внешнего воздействия;
• стихийных бедствий (удара молнии, землетрясения, извержения вулкана, действия подземного огня, наводнения, затопления, обвала, оползня, оседания грунта, вихря, бури, урагана, града, ливня, паводка);
• повреждения отскочившим или упавшим предметом, в том числе выброса гравия, камней из-под колес транспорта, а также падения на ТС посторонних предметов, деревьев, снега, льда;
• действий животных;
• противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных установленных на ТС деталей и узлов ТС, входящих в заводскую комплектацию, акты вандализма, террористические акты).

Источник: www.urada.info

Максимальный размер выплат по КАСКО в 2023 году

Всем прекрасно известно, что сфера ОСАГО регламентируется принятыми нормативно-правовыми актами РФ. В них определена и максимально возможная сумма возмещения. В отношение КАСКО все намного сложнее, поскольку на законодательном уровне такие лимиты не установлены. Все взаимоотношения между страховщиком и страхователем регламентирует договор. В нем и прописываются все тонкости, в том числе и сумма страхового возмещения.

И далее о том, какой максимальный лимит по КАСКО может быть, от чего оно зависит.

КАСКО на авто, что покрывает во время войны?

Что влияет на сумму

Если ознакомиться со всеми предложениями от одного страховщика, то можно понять: страховые компании предлагают несколько вариантов страховки. В зависимости от выбранного направления клиент уплачивает определенный тариф и по итогу может получить определенную сумму средств.

При этом страхователь не ограничен в своих возможностях. Он имеет право выбрать самостоятельно, какой полис купить.

Но для этого он должен обратить внимание на такие нюансы:

• что считается страховым случаем;
• какой список случаев предусматривает полис;
• как осуществляется оформление и получение денег;
• какие сроки по предъявлению документов о наступлении страхового события;
• в течение какого срока страховщик обязуется выплатить деньги.

И самым главным нюансом как раз является максимальная страховая выплата. Эта сумма, за пределы которой страховщик не «выйдет» ни при каких обстоятельствах, даже если понесенные убытки застрахованного лица будут в разы больше. Например, если максимальная выплата по договору 500 000 рублей, то при убытках в 700 000 рублей застрахованное лицо сможет получить только 500 000.

По поводу списка страховых случаев, то это тоже важный нюанс. Например, по полису сумма возмещения может быть огромной, но сама страховка будет предусматривать только один или два случая. Это может быть угон авто. Тогда при других любых вариантах получить деньги для покрытия убытков будет невозможно.

Важно!

• Только практикующие автоюристы
• Анонимно
• Бесплатно

Какой нормативно-правовой документ регламентирует максимальную выплату?

Поскольку ОСАГО является обязательным видом страхования, то и регламентируется со стороны государства оно более тщательно, чем сфера КАСКО. Поэтому договор страхования, подписанный между страхователем и страховщиком, является главным документом, который регламентирует отношения. Но нельзя однозначно утверждать, что нет ни единого документа, который бы содержал нормы о КАСКО.

Среди таких документов можно выделить:

1. Гражданский Кодекс;
2. ФЗ «Об организации страхового дела».

Если учитывать, что страхование – это услуга, которой пользуется потребитель, то здесь уместно упомянуть и ФЗ «О защите прав потребителя».

Но, опять-таки, страховым компаниям предоставлена воля. Так закон говорит о том, что страховщик обязан разрабатывать внутренний регламент страхования. Он будет иметь свои особенности и может отличаться от правил страхования внутри другой компании. Главное – деятельность должна проводиться в рамках Закона.

Именно поэтому правила работы каждой страховой компании индивидуальны. Они регламентируются Уставом и другими документами. Все они должны быть представлены на официальном сайте организации, а их копия должна быть в офисе. Клиент всегда может запросить их для предварительного ознакомления.

Важно: законодательство указывает на то, что страховщик обязан ознакомить каждого клиента с условиями страхования. Поэтому в идеале не сам субъект, а компания должна представить ему такие внутренние документы.

Относительно максимальной суммы, то она ни в одном из указанных нормативных документов не указана. Она прописывается в договоре, но при условии выбора конкретных параметров. Поэтому задача первая – это определиться с условиями страхованиями, с перечнем страховых случаев, указать марку и модель, срок эксплуатации модели. Только после этого агент сможет просчитать и огласить максимально возможную сумму.

Если владельца ТС устроят условия страхования, то он сможет подписать договор. Если нет, то тогда придется или изменять параметры КАСКО, или искать другого страховщика.

Как можно получить максимальную страховку

Конечно, желающих получить максимальную выплату по КАСКО много. Любой собственник ТС, если он остался без машины или с ней что-то случилось, желает максимально возместить убытки. Не хочется расстраивать, но такие случае единичны. Страховщик редко выплачивает максимальную страховку.

Хотя есть перечень ситуаций, которые могут приблизить водителя к такой выплате:

1. автомобиль невозможно восстановить после наступления ТС (подробнее о » Выплаты по КАСКО при полной (тотальной) гибели машины «);
2. машина была угнана (подробнее о » Выплаты по КАСКО при угоне авто «).

В обоих случаях возмещение приближается к стоимости ТС на рынке. Поэтому получить максимальную оплату убытков можно при новой дорогой машине. Правда, не стоит особо обольщаться. Страховщик сделает все, чтобы уменьшить компенсацию. И у него есть инструменты, как это сделать. Например, вычесть из нее сумму амортизации.

Ведь авто украдено не новое, а б/у, следовательно, его цена ниже рыночного авто.

Поэтому, если есть желание получить максимальную сумму, советуем прибегнуть к помощи независимого оценщика. Его услуги стоят 5-10 тыс. рублей, но он сможет предоставить заключение о реальной сумме понесенных убытков. И страховая компания обязана будет ее выплатить. Если же СК откажет, то смело можно защищать свои интересы в суде.

Как правило, суды выигрывают именно страхователи (при условии соблюдения всей процедуры оформления). Поэтому можно обойтись и досудебной претензией , направив ее в компанию. Если стоимость реально занижена, то чтобы урегулировать конфликт мирным путем и не платить судебные издержки, страховая компания может согласиться и на оценку независимого эксперта.

Важно!

• Только практикующие автоюристы
• Анонимно
• Бесплатно

Страховая выплата по КАСКО после аварии

Если у водителя есть сразу два полиса страхования – и ОСАГО, и КАСКО, то он может даже при своей вине в ДТП получить возмещение от страховой компании. Главное, чтобы такое условие было прописано в полисе.

Кроме того, ситуация с наличием двойного полиса позволяет в случае нехватки ОСАГО, компенсировать понесенные убытки и полисом КАСКО. Например, если убытки составили 500 000 рублей, то 400 000 покроет ОСАГО, а разницу в 100 000 покроет КАСКО.

Алгоритм действий при ДТП:

1. Обязательно вызвать инспектора;
2. Позвонить по номеру СК и сообщить о ДТП;
3. Получить от инспектора документ, подтверждающий аварию. В настоящий момент — это протокол (справка не выдается);
4. Обратиться в страховую компанию в сроки, указанные в полисе страхования.

И если с ОСАГО регламентирован срок в 5 дней, то вот касательно КАСКО таких сроков нет. Каждая компания устанавливает свои временные рамки: где-то это 3 дня, где-то 14 дней (подробнее » Сроках обращения по КАСКО после ДТП » здесь). Поэтому внимательно читайте договор, чтобы не остаться без денег. Если застрахованное лицо пропустит сроки информирования страховой компании, то оно может остаться без выплаты.

В страховую компанию нужно обратиться с заявлением о получение выплаты. Бланк заявления должен быть на официальном сайте СК. Но допускается написать его в произвольном виде.

К заявлению субъект обязан приложить следующие документы:

• паспорт;
• ПТС;
• протокол;
• КАСКО и ОСАГО;
• документы, подтверждающие размер причиненного ущерба (если они есть).

Страховщик может осмотреть автомобиль на месте или забрать его для проведения экспертизы и определения ущерба. С результатом владелец ТС обязательно должен быть ознакомлен. При несогласии у него есть право на независимую оценку.

Важно!

• Только практикующие автоюристы
• Анонимно
• Бесплатно

Ситуации с максимально выплатой по КАСКО

Все ситуации с максимальной выплатой прописаны в договоре КАСКО. Поэтому обобщать их нет смысла.

Лучше ознакомиться с некоторыми особенностями, касающиеся данного вопроса:

• страховщик обязан провести экспертизу в течение 5 дней с момента получения заявления от застрахованного лица. Если за это время страховщик не проводит исследование, то он обязан принять результаты экспертизы, проведенной страхователем. И даже при наличии возражений со стороны СК и возможного обращения в суд, правда на стороне клиента;
• если страховщик не признает наступившее событие страховым случаем, то он письменно уведомляет об этом клиента. Если он этого не делает, он нарушает закон.

В любом случае, если страховщик занижает сумму выплаты, умышленно затягивает сроки, не включает в ремонтные работы некоторые мелкие детали, то следует обращаться в суд и защищать свои интересы в судебном порядке.

Убытки все-таки больше, чем максимальная выплата: что можно сделать?

Допустим, произошла ситуация, когда реально сумма понесенных убытков больше, чем допустимый размер выплат. Что делать в таком случае? Ничего, к сожалению, никто не будет в индивидуальном порядке увеличивать расходы и доплачивать за ремонт машины.

Единственный вариант – авария по чьей-то вине. В таком случае владелец пострадавшего автомобиля может предъявить к виновнику требование о возмещении. Оплачивать виновник должен только разницу. Но законодательно разрешена возможность пострадавшего лица требовать компенсацию и дополнительных расходов на независимую оценку, моральный ущерб и т.д.

Налогообложение

Если физическое лицо получило доход, то оно должна заплатить налог по ставке 13%. Теоретически, доход по страховому возмещению также может возникнуть, но бывает это очень редко.

Например, если сумма убытков у субъекта 500 000 рублей и 50 тыс. рублей он потратил на страховку, то при выплате даже в 550 000 рублей он не должен платить налог. Если же человек получит сумму, превышающую данную величину, то он обязан заплатить НДФЛ. Например, при выплате в 600 000 рублей налог составит (600-500)*0,13 = 6,5 тыс. рублей. Но такая ситуация утопия.

Вряд ли страховщик заплатит больше. Вариант только для тех, кто сможет от виновника ДТП получить возмещение морального ущерба. Тогда это может расцениваться как доход.

Источник: auto-pravda.online

Какие риски покрывает каско и от чего зависит стоимость полиса?

Каско – это необязательный, но очень важный вид автострахования. В отличие от ОСАГО, здесь застрахованным будет автомобиль на случай угона или ДТП по вине его же владельца. Однако условия этого вида страхования полностью регулируются на уровне конкретной страховой компании и не зависят от государства. Мы расскажем, что покрывает полис каско, каких видов он бывает и сколько нужно отдать за такую страховку.

Какие риски покрывает каско?

В автомобильной сфере есть всего два основных вида страхования – это страхование ответственности владельца транспортного средства (ОСАГО и ДСАГО), а также страхование самого автомобиля (каско). Эти два вида страховки диаметрально противоположны – по ОСАГО страховая компания отремонтирует автомобиль потерпевшего, который пострадал из-за действий страхователя, а по каско – автомобиль того, кто купил страховой полис.

Соответственно, полис каско почти всегда добровольный – за исключением некоторых случаев вроде покупки авто в кредит.

По полису каско страховая компания обязуется возместить ущерб по нескольким видам страховых случаев:

• ДТП – это столкновения с другими автомобилями, наезды на препятствия, повреждения автомобиля по вине коммунальных служб и другие виды аварий;
• угон – сюда входят и собственно угон автомобиля, и кража из него, и грабеж, и разбойное нападение;
• вандализм со стороны третьих лиц – например, если автомобиль разобьет толпа футбольных фанатов;
• последствия стихийных бедствий .

При этом неважно, по чьей вине произошла авария – страховая компания оплатит ремонт и может даже дополнительно оплатить утерю стоимости автомобилем.

По сути, полис каско покрывает все те случаи, которые не покрывает ОСАГО – например, если водитель сам стал виновником ДТП, его автомобиль починит страховая компания именно по полису каско. То же будет, если ему на дороге камень из-под колес разобьет стекло или если ему на парковке неизвестный автомобиль повредит бампер. В случае с ОСАГО водителю пришлось бы долго ждать, пока полиция найдет виновника, а потом – обращаться в его страховую компанию.

Обязательным оформление каско может быть только по условиям банка, если автомобиль куплен в кредит. Так банк гарантирует, что даже в случае угона или ДТП стоимость залога по кредиту не снизится так, чтобы создать угрозу финансовой устойчивости банка.

Но каско бывает разных видов и с разными условиями, поэтому об этом нужно сказать подробнее.

Какими могут быть условия каско

В отличие от ОСАГО, условия которого строго определены государством, программы каско создаются самими страховыми компаниями на своих условиях. То есть, если какой-нибудь риск не будет включен в полис, застрахованный не сможет потребовать от страховщика выплатить по нему компенсацию. Поэтому важно крайне внимательно оценивать условия договора страхования.

Вообще видов каско есть много, и они отличаются достаточно серьезно:

• по объему покрытия : есть полисы с полным покрытием (включает все возможные риски: ДТП, угон, ущерб и даже несчастные случаи), есть Мини-каско (покрывает только крупные риски) и Микро-каско (покрывает риски угона и ДТП). Чем больше объем включенных в договор рисков, тем дороже обойдется страховой полис;
• по наличию франшизы : есть полисы без франшизы, когда страховая компания полностью оплачивает любой ущерб автомобилю, а есть с франшизой – когда ущерб оплачивается только если он больше определенной суммы. Если франшиза условная, то ущерб меньше этой суммы страховщик не покрывает, но если сумма больше – он оплачивает всю сумму. А в безусловной франшизе страхователь оплачивает оговоренную сумму ущерба в любом случае;
• по оборудованию автомобиля : есть программы с телематическим комплексом, когда на автомобиль устанавливается оборудование, оценивающее качество вождения. Чем менее рискованно ездит водитель, тем меньше будет стоить полис каско для него;
• по лимиту выплаты : есть полисы с агрегатной страховой суммой, а есть с неагрегатной. В первом варианте страховая сумма уменьшается после каждого страхового случая, а во втором владелец авто сможет получать возмещение до максимальной суммы при каждом страховом случае.

Естественно, что полисы могут отличаться по срокам (чем меньше срок – тем дешевле, но менее выгодно), по способу оплаты (сразу или в рассрочку), есть объединенные полисы каско плюс ОСАГО.

Есть еще один вариант страховки – так называемый GAP. Это подключаемая опция к полису каско, которая позволяет получать выплату ущерба автомобилю без учета его амортизационного износа. То есть, при страховке без GAP клиент получит сумму в возмещение ущерба, уменьшенную пропорционально общему износу автомобиля (по возрасту), при страховке с GAP – полную сумму без учета износа.

Покупать полис с GAP есть смысл тем автовладельцам, которым автомобиль жизненно необходим (например, для работы) – в случае серьезного ДТП страхователь просто получит на руки всю стоимость автомобиля, и за эти деньги купит новое авто.

Все виды страховок отличаются не только по объему страхового покрытия, но и по цене. И именно цена чаще всего становится ключевым фактором для покупки каско или для отказа от него. Разберем дальше, от чего зависит цена и сколько стоит полис каско сейчас.

Сколько стоит каско и от чего зависит цена

Выше мы перечислили разные виды полисов каско – в каждом договоре прописано то или иное условие, от чего зависит цена на полис. Однако, кроме этого, на цену страховки влияет масса других факторов:

• марка и модель автомобиля . Страховая компания отслеживает статистику угонов конкретных моделей, чтобы потом корректировать цену на страховку (чем более популярна модель у угонщиков – тем дороже стоит страховка);
• цены на ремонт авто и запчасти для этой марки . Страховщики учитывают, во сколько может обойтись ремонт автомобиля при ДТП, и закладывают все это в тариф;
• параметры автомобиля – его возраст и мощность двигателя. Чем мощнее двигатель, тем выше риск, что водитель будет «гонять» и попадет в ДТП по своей вине. А чем новее и дороже авто, тем дороже будет полис каско для него;
• водители – их возраст и стаж (как и по полисам ОСАГО), а также страховая история . То есть, чем чаще водитель попадает в ДТП с выплатой страховки, тем более рискованным он считается для страховщика, и тем выше будет цена на полис;
• охранная система на автомобиле – обычно без надежной противоугонной системы страховщики не оформляют полис или поднимают цену на него. Также влияет на цену и тот факт, куда владелец ставит авто на ночь – в идеале это гараж или охраняемая стоянка, а при хранении на улице цена полиса вырастет;
• другие условия – если страховщик посчитает что-то слишком рискованным (например, руль с правой стороны), то поднимет цену на полис каско;
• дополнительные услуги – если страховщик внес в полис возможность вызвать эвакуатор до СТО, такой полис будет стоить дороже.

В отличие от ОСАГО, где государство жестко регулирует цену на полис, по программам каско стоимость страхования определяет страховая компания. Причем определяет в индивидуальном порядке – почти нигде нельзя найти данных даже о примерной стоимости полиса.

Однако нам удалось найти примерные расчеты стоимости полиса для нескольких моделей:

• Skoda Octavia 2016 года выпуска текущей стоимостью 950 тысяч рублей . Ею управляет водитель в возрасте 30 лет со стажем в 10 лет. Стоимость полиса составит в разных условиях:
• полное каско без франшизы – 54 320 рублей на год;
• каско с франшизой виновника в размере 20 тысяч рублей – 49 630 рублей;
• каско с полной франшизой в 20 тысяч рублей – 36 980 рублей;
• экономное каско (с ограничением по страховым случаям) – 9 950 рублей.
• Kia Soul 2015 года выпуска:
• по программе максимального каско – 75 176 рублей;
• по программе с возмещением ущерба в рамках лимита – 32 902 рубля.
• стоимость опции GAP для нового Volkswagen Polo – 7 863 рубля;
• за техническую помощь на дороге или услуги аварийного комиссара нужно доплатить 7 863 рубля.

Но это очень ориентировочные цифры – окончательный расчет предоставит только сотрудник страховой компании или автосалона, получив полные данные об автомобиле и его страхователе.

Как грамотно выбрать каско?

Полис каско – неплохая возможность переложить практически все риски по своему автомобилю на плечи страховой компании, а в ряде случаев это еще и обязательная услуга (как, например, при оформлении автокредита). Но так как это не ОСАГО, гарантий от государства в данном случае будет гораздо меньше, а потому автовладельцу стоит более ответственно относиться к выбору программы и страховой компании.

Прежде всего, эксперты советуют проверить страховую компанию:

• у нее должна быть лицензия (это обязательно – иначе компания ведет деятельность незаконно);
• лицензия не должна быть приостановлена или отозвана (это нужно проверить на сайте Банка России);
• компания должна работать без ограничений по ОСАГО и каско (если она получала ограничения, в ее деятельности не все в порядке);
• у компании должен быть высокий уровень надежности по данным рейтинговых агентств (в России это «Эксперт РА» и НРА);
• желательно ознакомиться с отзывами – там не должно быть сообщений о том, как компания необоснованно задерживает выплаты или занижает ущерб.

Однако все это относится лишь к выбору страховой компании, тогда как важно грамотно выбрать еще и страховую программу.

Выбирать же нужно по тем критериям, которые важны для конкретной ситуации:

• если это страховка к автокредиту – нужно ознакомиться с требованиями банка. Например, если банк разрешает включать в договор франшизу, можно оформить полис с ней – он будет дешевле;
• если это страховка на случай очень значительного ущерба (то есть, чтобы не разориться на ремонте авто при ДТП), то тоже можно включить в условия франшизу. И сумма франшизы должна быть более-менее комфорта владельцу (например, если он знает, что легко найдет эти 40-50 тысяч рублей в случае аварии);
• можно выбрать объединенный полис ОСАГО и каско – так, скорее всего, будет даже дешевле;
• если водитель знает, что водит аккуратно , можно согласиться на установку телематики – это даст экономию при продлении полиса;
• в любом случае нужно установить на авто противоугонную систему . Кроме того, что она сбережет имущество, с ней страховка будет стоить дешевле.

А еще стоит попытаться оформить полис каско при покупке автомобиля не в том же автосалоне, а в офисе страховой компании. Сотрудники салона как агенты страховщика могут работать за определенный процент комиссии, который закладывается в стоимость страхового полиса.

Источник: banksmi.ru