Каско до какого возраста авто

Содержание

Чем старше авто, тем больше сложностей возникает с его страховкой. КАСКО на старый автомобиль рассчитывается по более дорогому тарифу по сравнению с новой машиной. Чаще всего страховую премию можно получить только при условии обязательной оплаты франшизы.

Максимальный возраст машины при покупке КАСКО
Особенности тарифов для старых автомобилей
Выгодно ли страховать старый автомобиль?
В каких страховых компаниях и на каких условиях можно оформить страховку

Каковы особенности добровольного автострахования б/у транспорта? Сколько стоит КАСКО на старую машину? Читайте далее.

Источник: evilpapech.ru

Возможно ли застраховать по полису КАСКО старый автомобиль? Стоимость, тарифы и возраст авто

Жилищный консультант

ТОП5 главных пунктов в вашем КАСКО

Полис КАСКО является добровольным. Это основное его отличие от ОСАГО, который требуется приобретать в обязательном порядке каждому водителю. В значительной мере именно это усложняет получение страховки. Вероятность покупки полиса по выгодной цене снижается по мере увеличения возраста транспортного средства.

В получении ОСАГО компания

не имеет права отказать, так как данный вид страховки предусмотрен законом. В свою очередь КАСКО оформляется добровольно, из-за чего предприятия нередко отказывают водителям.

В РФ под старым автомобилем подразумевается транспортное средство, пребывающее в эксплуатации от 7 и более лет. Большинство же компаний соглашаются оформлять полис на авто отечественного производства (до 8 лет) и иномарки (до 10 лет). Это объясняет, почему не страхуют машины старше 10 лет – такой вариант не выгоден для предприятия. Устаревшее транспортное средство с большей вероятностью будет повреждено или попадает в ДТП.

Как удешевить полис

В целях привлечения целевой аудитории продукта страховщики предлагают самые разные пакеты страхования. Такой подход обеспечивает автомобилистам возможность выбора наиболее подходящей программы, а страховым компаниям — устойчивый доход. Чтобы получить самый выгодный продукт, водитель должен учесть индивидуальные предпочтения и ознакомиться с особенностями страховых продуктов. Сэкономить можно с помощью распространенных пакетов услуг.

Частичное страхование по КАСКО

В отличие от полного пакета страховых услуг, частичное страхование обеспечивает защиту лишь от некоторых рисков. Собственник транспортного средства самостоятельно определяет, какие страховые случаи будут указаны в полисе. Самый распространенный пакет частичного страхования включает в себя защиту от хищения автомобиля и его угона.

При выборе частичного страхования пользователь услуг вносит полную страховую премию только за выбранные риски. На прочие страховые случаи распространяется действие франшизы, которая составляет от 70 до 90% стоимости транспортного средства. Таким образом, стоимость добровольного страхования снижается на половину.

Что такое страхование КАСКО и нужно ли оно вам?

Система 50х50

Применение данной системы предполагает, что автомобилист вносит по страховке лишь 50% от ее стоимости. Однако при наступлении страхового случая собственник транспортного средства получит только половину от общей суммы убытков.

Значит, после ДТП возможны два варианта развития событий:

водитель получает компенсацию, добавляет к полученной сумме личные средства и ремонтирует автомобиль;
автовладелец получает поддержку страховой компании, не вносит собственных средств и получает только половину от необходимого ремонта.

КАСКО с возмещением только стоимости запчастей

Достаточно популярный страховой продукт, которым активно пользуются владельцы подержанных автомобилей. Страховая компания по условиям данного договора обязуется оплачивать покупку оригинальных запчастей для транспортного средства. Страховщик не несет ответственности за проведение ремонтных работ. Автомобилист получает выгоду в размере до 45% процентов.

Применение коэффициентов

Для водителей с положительной историей вождения и большим опытом предусмотрены льготные условия добровольного страхования. Также важными показателями для снижения стоимости защиты движимого имущества от рисков является возраст автомобилиста и особенности его сотрудничества со страховой компанией.

КАСКО с ограниченным пробегом

Данная программа рассчитана на автомобилистов, которые не так активно используют автомобиль. Эта особенность предполагает, что риск наступления некоторых страховых случаев (например, в ДТП) у таких водителей намного меньше.

Автомобиль должен иметь километраж в пределах от 5 до 20 тысяч километров в год. Если же автомобилист превысит допустимую норму, ему придется внести по страховке ранее сэкономленную сумму.

Агрегатная страховая сумма

Пакет страхования «Агрегатная страховая сумма» подразумевает, что компенсационные выплаты по КАСКО не могут превышать размер средней рыночной стоимости транспортного средства. При этом суммы по страховке складываются. То есть, при предоставлении компенсации за каждый страховой случай, из выплат вычитается размер прошлого возмещения.

Разобраться в особенности данного пакета страхования можно с помощью конкретного примера. Нужно представить, что владелец застрахованного по КАСКО автомобиля попал в дорожно-транспортное происшествие, в результате которого получил ущерб на сумму 50 тысяч рублей. Затем транспортное средство страхователя, рыночной стоимостью 300 тысяч рублей, было угнано злоумышленниками. По страховке автомобилист получит сумму с вычетом предоставленных ранее средств, то есть 250 тысяч рублей.

Льготы новым клиентам

Страховые компании привлекают новых клиентов с помощью различных скидок. Представители рынка готовы снизить стоимость полиса на 5-35%. Скидку можно также получить за приобретение полиса в режиме онлайн.

Прочие предложения

Нередко страхователи предоставляют скидку, если водитель желает приобрести сразу несколько продуктов страхования. Выгода такого решения в среднем составляет около 15%. Так как на рынке страхования имеет место достаточно жесткая конкуренция, компании постоянно разрабатывают новые привлекательные предложения. Важно уточнять их наличие у сотрудников организаци.

Какие компании не отказывают в оформлении КАСКО

В настоящий момент страхование авто старше 10 лет осуществляет ряд организаций. Водитель имеет возможность ознакомиться с основными предлагаемыми условиями и выбрать наиболее удобный вариант. В число таких компаний входят:

ВТБ Страхование;
Росгосстрах;
Ингосстрах;
АльфаСтрахование;
Тинькофф Страхование;
РЕСО-гарантия.

Рассматривая вопрос, почему не могут застраховать машину и что при этом делать, следует отметить, что представленные СК также в праве не оформить полис. Однако для отказа требуются веские причины, о которых в обязательном порядке извещают собственника ТС.

Условия, предлагаемые данными компаниями, практически одинаковы:

Содержание программы подбирается индивидуально.
Водитель имеет возможность выбрать перечень страховых рисков.
КАСКО оформляют полностью либо частично.
Допускает оплата путем рассрочки.
Минимальны размер франшизы – от 3%.

Учитывая это, можно сделать вывод о том, что оформление КАСКО на старый автомобиль производится в индивидуальном порядке. Для новых машин действуют уже готовые программы автострахования, одну из которых может выбрать владелец ТС.

Сколько стоит полис

Чтобы рассчитать точную стоимость, необходимо предварительно ознакомиться с тарифами, предлагаемыми компанией. В разных СК цены существенно различаются. К тому же, расчет производят исходя из большого числа факторов.

Марка, модель, год выпуска ТС;
Степень износа;
Водительский стаж владельца;
Качество ухода за машиной;
Начальная и рыночная стоимость авто;
Количество страховых случаев, предусмотренных программой;
Наличие франшизы;
Размер страховой суммы.

Важно знать! При расчете используется обширный список коэффициентов, поэтому самостоятельно выяснить цену полиса сложно. Для этого можно воспользоваться специальными калькуляторами, посредством которых рассчитывается стоимость КАСКО.

Алгоритм вычисления КАСКО с помощью онлайн-средств

КАСКО-калькулятор онлайн доступен на официальных сайтах большинства страховых компаний.

Для того, чтобы самому онлайн бесплатно рассчитать стоимость КАСКО, нужно знать следующие сведения:

Марка, модель, тип кузова, коробка передач, тип топлива, объем и мощность двигателя, марка сигнализации, наличие автозапуска.
Пол, возраст и стаж водителя. В некоторых компаниях также требуется заполнить пункт «Семейное положение» и «Наличие детей».
Место постоянной регистрации владельца авто.
Пробег автомобиля (на момент расчета).
Населенный пункт, где большей частью будет эксплуатироваться машина;
Будет ли рассрочка и на сколько месяцев. Чаще всего, есть два варианта: «На 12 месяцев» или «Без рассрочки».
Дата начала и дата окончания страхования.
Также потребуется указать, в кредите ли автомобиль ли полностью оплачен.

Из списка также нужно выбрать, для какой цели автовладелец использует калькулятор онлайн.

Существуют также калькуляторы для нескольких страховых компаний. Их результатом будет сравнение базовых тарифов нескольких компаний.

Таким образом, рассчитать КАСКО самостоятельно можно, но проще это сделать при помощи калькулятора.

Причины отказа

Немало водителей сталкиваются с вопросом, почему не страхуют машину старше 10 лет в 2021 году. Компании имеют право на отказ в страховании без объяснения. Но зачастую именно возраст выступает в качестве основного фактора, влияющего на решение.

К основным причинам относятся:

Возраст более 9 лет;
Заметный износ машины;
Наличие неисправностей, выявленных при техосмотре;
Авто было угнано, но позже возвращено собственнику;
ТС выпущено в США;
Машина попадала в аварию или происходили другие страховые случаи;
Владелец лишался прав за грубые нарушения ПДД.

Чаще всего отказывают в оформлении полиса владельцам ТС, чей возраст достигает 7-8 лет или более, при условии наличия машины иностранного производства. Это объясняется тем, что в этот период она уже считается изношенной, повышается вероятность поломок. Однако в некоторых случаях страхуют транспортные средства, находящиеся в эксплуатации дольше 10 лет. Это следует учитывать всем водителям, интересующимся будут ли страховать автомобили старше 20 лет.

Важно знать! Несмотря на то, что некоторые компании могут предоставить КАСКО для старой машины, далеко не всегда такая возможность удобна и выгодна. Поэтому перед оформлением крайне важно внимательно ознакомиться с основной информацией о полисе, выяснить принципы тарификации и удостовериться в отсутствии ошибок.

Как влияет возраст машины на страховку КАСКО

Страхование по программе КАСКО не регулируется на уровне государства.

Каждая страховая компания разрабатывает свои правила добровольного автострахования, включающие, в том числе, лимит на возраст автотранспорта, который страхуется.

Поэтому прежде чем застраховать старенькое авто придётся поинтересоваться правилами страхования разных страховщиков.

Если говорить о существующей тенденции, то большинство страховых фирм выставляет максимальное ограничение по возрасту на следующем уровне:

не старше 7 лет для машин отечественного производства;
10-ти летний возраст для иномарок.

Имея машину такого возраста, автовладелец может рассчитывать на оформление любых программ комплексного страхования КАСКО. Причем, с включением опции позволяющей получать выплаты без учета износа. А для транспорта с возрастом это очень важно.

Виды страховки для автомобилей.

Если возраст машины превышает установленный компанией лимит, то с автовладельцем могут заключить индивидуальный договор страхования, имеющий более высокие тарифы либо специальные условия.

Чаще всего страховщики выдвигают следующие условия:

Обязательное наличие франшизы – суммы, которую страховщик не будет выплачивать, компенсируя ущерб. Ремонт на эту сумму владелец авто покрывает личными средствами.
Детали могут меняться на неоригинальные. Другими словами, от другого производителя, а не официального изготовителя для конкретной модели и марки машин.
Разрешен ремонт деталей вместо их замены.

Также, может не включаться страхование ответственности при угоне либо наступлении других рисков. В последнее время некоторые страховые компании снизили ограничение на возраст автомобиля: до 12 лет для отечественных авто и 8 лет для иномарок.

Что делать при отказе

Чтобы получить КАСКО, предварительно необходимо подать заявление в СК. Вместе с ним подаются дополнительные документы, перечень которых варьируется в разных компаниях. Как правило, после этого владельца ТС приглашают на беседу, где составляется договор. Если собственнику машины решают не оформлять полис, ему обязаны предоставить письменный отказ.

В таком случае, вопрос о том, что делать, если не страхуют машину, сводится к нескольким вариантам действий. Водитель может воспользоваться предложением другого предприятия, осуществляющего услуги по продаже КАСКО. Второй способ предусматривает подачу на СК в суд.

Важно знать! В большинстве случаев владельцы ТС выигрывают дело и уполномоченный орган обязывает оформить полис. Однако для этого нужно сохранить ранее полученный письменный отказ. С его помощью также можно подать жалобу в Роспотребнадзор или другую контролирующую службу.

Оформление КАСКО для устаревшего транспортного средства – это достаточно хлопотный процесс. Это объясняется высокой вероятностью отказа, менее выгодными условиями страхования. Несмотря на это, в некоторых компаниях водители имеют возможность приобрести полис и пользоваться его преимуществами.

ОСАГО НА СТАРЫЙ АВТОМОБИЛЬ

ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) — это страховой полис, который покрывает часть расходов на возмещение ущерба пострадавшей стороне, если виновником ДТП признан страхователь. Чтобы получить страховую выплату, владелец транспортного средства должен обратиться в свое страховое агентство, написав заявление в соответствии с установленной страховщиком формой. После этого нужно получить протокол о происшествии в ГИБДД и отправить машину на технический осмотр. Максимальная сумма, которая может быть выплачена в качестве страховки, не превышает 400 тысяч рублей при нанесении повреждений автомобилю или иному имуществу потерпевшей стороны. Если вред нанесен жизни или здоровью третьих лиц, компенсация может достигать 500 тысяч рублей.

Зачем нужен полис ОСАГО

Как следует из определения, страхование автогражданской ответственности является обязательным условием для возможности законно управлять транспортом и ставить его на учет. Наличие такого документа покрывает часть финансовых расходов автовладельца в случае ДТП, что экономически выгодно как водителю, так и государству. Важно понимать, что отсутствие такого документа влечет за собой наложение штрафа. Каждый автомобиль подлежит обязательной страховке, независимо от своего возраста. Поэтому у владельцев подержанных транспортных средств возникает вопрос о том, как застраховать старую машину.

Документы

При оформлении ОСАГО на старый автомобиль необходимо предоставить ряд определенных документов. Среди них:

заявление о заключении договора обязательного страхования;
паспорт владельца;
паспорт транспортного средства;
свидетельство о регистрации автомобиля;
водительское удостоверение владельца (если регистрируется открытый полис ОСАГО) или водительские права тех граждан, которые будут допущены к управлению (при ограниченной страховке ОСАГО);
диагностическая карта технического осмотра.

Технический осмотр

Согласно статье № 15 170-ФЗ «О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» для легковых машин (за исключением такси) младше 4-х лет проведение техосмотра не требуется. Если с момента выхода автомобиля в обращение прошло от четырех до десяти лет, диагностическая карта действует в течение 2 лет.

В случае если машина старше 10 лет, осмотр нужно осуществлять каждый год. Условно обозначим, что старым автомобиль считается, если с даты его выпуска прошло более 10 лет. Для проведения техосмотра в пункт проверки предоставляется паспорт хозяина, его водительские права и паспорт автомобиля. В случае если за осмотром обращается не владелец машины, оформляется доверенность. Нужно помнить о том, что если собственник решил усовершенствовать свое транспортное средство, все изменения необходимо согласовать с ГИБДД и обновлять машину только после выдачи разрешения на проведение тюнинга.

При приобретении права собственности на транспортное средство владелец должен застраховать свою гражданскую ответственность до момента регистрации автомобиля, но не позднее 10 дней после возникновения такого права.

Почему страховая компания отказывается оформлять старый транспорт

Некоторые страховые агентства избегают оформления полисов автогражданской ответственности на автомобили старше 10 лет по разным причинам. Основная из них заключается в том, что, согласно распространенному мнению, такие машины чаще подвержены возникновению неисправностей. А это может стать убыточным для компании. Но не стоит забывать, что отказ организации в выдаче полиса обязательного страхования для автомобиля любого года выпуска является незаконным. Именно поэтому собственник может и должен отстаивать свое право на получение документа.

Цена ОСАГО на старый автомобиль

Возраст автомобиля никак не влияет на расчет стоимости страхования, она зависит от других критериев и вычисляется по следующей формуле:

Цена ОСАГО = ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КП, где

ТБ — базовый тариф выбранной страховой компании;
КТ — территория, в пределах которой будет эксплуатироваться машина;
КБМ определяется наличием и числом или отсутствием ДТП;
КМ — уровень мощности двигателя;
КВС — возраст и водительский стаж владельца;
КО — количество лиц, которые могут быть допущены к управлению данным ТС и их стаж вождения;
КС — срок эксплуатации транспортного средства;
КП — срок действия полиса.

На стоимость также влияют такие показатели, как:

тип транспортного средства (мотоцикл, грузовое или легковое авто);
вид собственника (физическое или юридическое лицо).

Рассчитать сумму, которую придется заплатить за оформление ОСАГО, можно при помощи специальных калькуляторов, например, на портале Banki.ru. В течение недолгого времени они вычислят, какая цена будет запрошена с собственника в ведущих страховых организациях.

Где застраховать старый автомобиль

Встает вопрос о том, где застраховать старую машину по ОСАГО. Сделать это можно двумя способами: онлайн или посредством личного посещения агентства. Электронный полис ОСАГО — это аналог традиционного документа, высылаемый на электронную почту заявителя. Обычно для его оформления требуются только данные документов, но нужно быть готовыми к тому, что компания запросит их оригиналы. Кроме того, после получения е-ОСАГО автовладелец имеет право бесплатно получить полис на обычном бланке при непосредственном обращении в офис.

Купить электронный страховой полис вы можете на сайте Banki.ru. Рассмотрим преимущества, которыми отличается маркетплейс. Во-первых, Банки.ру делает клиентам выгодные предложения, не завышая цену за услугу. Вы покупаете полис по прямой цене страховых компаний. Во-вторых, портал гарантирует безопасность, высылая оригинал документа на ваш e-mail.

Ресурс сотрудничает только с проверенными партнерами, которые добросовестно выполняют свою работу. Сайт гарантирует подлинность полиса ОСАГО, а также его занесение в базу РСА (Российский союз автостраховщиков).

Дополнительное страхование

Помимо оформления ОСАГО, собственник транспортного средства вправе добровольно оформлять дополнительное страхование на случай, если обязательная страховая выплата недостаточно велика, а также если на страхователя будет наложена ответственность, не относящаяся к страховому риску по ОСАГО.

Источник: zethouse.ru

Как застраховать машину старше 10 лет по ОСАГО и КАСКО

Автоюрист

При заключении страхового договора важным показателем является возраст автомобиля. Ранее водители сталкивались с тем, что компании не страхуют машины старше 10 лет. Однако количество покупателей подержанных транспортных средств с каждым годом растет, потому страховщики начинают относиться к данному параметру более лояльно, не желая терять прибыль.

Купил подержанную машину

Как застраховать приобретенную с рук машину и что делать при получении отказа в выдаче полиса?

КАСКО на авто старше 10 лет

Ответ на вопрос, имеет ли смысл страховать старый автомобиль по КАСКО, не менее запутанный, чем само название этого вида страхования. Для начала разберемся, что же такое КАСКО и откуда оно (он? она?) взялось. Любой страхагент без запинки отчеканит, что КАСКО – это аббревиатура от «комплексное автострахование, кроме ответственности». Видимо, с расчетом на то, что водители будут воспринимать словосочетание «кроме ответственности» как ключевое — что-то вроде «кто не спрятался – я не виноват».

На самом деле агенты — намеренно или по незнанию — лукавят. Хотя бы потому, что страхование по КАСКО, помимо автомобилей, распространяется и на другие виды транспорта, вплоть до самолетов и судов гражданского флота. Значение слова КАСКО словари определяют следующим образом: «Вид страхования автомобильного и другого транспорта от угона, хищения или полученного ущерба».

Путаницы добавляет тот факт, что слово почему-то принято писать заглавными буквами, хотя по нормам русского языка оно того не заслуживает, так как имеет собственное значение, являясь переводом с иностранного. Какого — доподлинно неизвестно. Одни, например, авторы странички в «Википедии», считают, что с испанского сasco («шлем») или нидерландского («корпус»); другие – от английского cascade («каскад», а в переносном смысле – один из видов акробатического трюка). Словом, этимология лексической единицы КАСКО (примем все-таки устоявшуюся форму написания большими буквами) туманна.

Но это к слову, так сказать, для общего развития. Кроме того, вопрос, целесообразно ли добровольное страхование подержанного автомобиля, не менее загадочный.

Чем отличается страхование старого авто от нового

Полис КАСКО для поддержанных автомобилей далеко не дешевое удовольствие, а порой и вовсе неподъемная для некоторых сумма. Ведь чем старше транспорт — тем выше стоимость страховки.

Обусловлено это не только большей потерей страховщика, а еще некоторыми факторами, влияющими на цену полиса в расчете. Если новое авто можно застраховать за 5-8% от его стоимости, то старое не менее 13%, а бывает и до 20%.

Это самые главные показатели составляющие оценку страховки:

модель и марка автомобиля (если транспорт подвергался ранее угону — 10-20%)
возраст владельца (до 30% если нет 21 года или более 65 лет)
водительский стаж (не имея и 2-х лет – до 20%)
пробег автотранспорта (при более 30 тыс. км могут увеличить еще на 10%)
перечень выбранных страховых рисков
срок договора
количество дополнительных услуг
размер франшизы и это тоже не все

Таки образом, средняя сумма полиса, составляя от 25 000р до 45 000р, может еще дополнительно быть увеличена 20 000р. Но, как и при любом оформлении полиса КАСКО, тут также можно сэкономить:

наличие супруга или супруги – 5-14%
ремонт вне дилерского центра – 20-30%
сезонное страхование – до 50%
при оформлении программы «50х50» — 50%
франшиза — до 70%

Взвешивая две стороны медали, все-таки стоит подумать о страховании старого автомобиля.

Для страхования подержанных автомобилей (старше 7 лет) существует ряд нюансов и особенностей, которые необходимо учесть при принятии решения о необходимости страхования:

номинальное сравнение уплачиваемой страховой премии будет являться относительным преимуществом для владельца подержанного автомобиля (хотя процентное соотношение тарифа будет существенно выше);
проведение ремонтных работ будет осуществляться только на СТО, указанных страховщиком, что не всегда позволяет гарантировать качество ремонта;
в рамках страхования КАСКО замена поврежденных деталей на новые производится крайне редко (как правило, речь идет о восстановительном ремонте с многократным циклом);
ежегодное увеличение износа сказывается на повышении тарифа страхования (для автомобиля старше 7 лет степень фактического износа может достигать 70%, что по условиям страхования не позволит покрыть более 30% стоимости ущерба).

ПОДРОБНЕЕ: Автокредит без Каско в Связь-Банк в Волгограде
Чем старше ТС, тем меньшую стоимость ущерба покрывает страховой полис. Это объективное условие приводит к нецелесообразности страхования КАСКО для автомобилей старше 10 лет.

Тем не менее, для различных типов транспортных средств условия страхования могут существенно отличаться, в том числе в рамках одного возрастного периода транспортного средства. Для новых автомобилей страхование КАСКО позволяет покрыть практически полную стоимость ущерба, однако это преимущество в значительной степени нивелируется крайне высокой стоимостью полиса.

На принятие решения могут влиять и другие факторы, включаемые в расчет стоимости страхования всех возрастных категорий транспортных средств:

возраст водителя и опыт его вождения;
количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством;
ежегодный пробег;
риск угона отдельных марок автомобилей;
наличие системы защиты от угона;
условия эксплуатации транспортного средства.

Чтобы не получить отказ в страховании машины старше 7 лет, рекомендуется внимательно знакомиться с условиями, выдвигаемыми страховщиком к объекту страхования. Нужно помнить: каждая СК предлагает свои программы и требования. Классическими считаются:

возраст отечественного средства передвижения составляет не выше 7-8 лет, импортного – 10-12 лет;
страхование только в случае ущерба при повышенном износе средства передвижения, возраст которого приближается или слегка превышает (в ряде случаев) установленную возрастную категорию;
невыплата компенсации на расходные материалы в случае ремонта.

На рынке страховых услуг можно найти компании, которые готовы подписывать договоры каско на машину старше 10 лет (но не превышающую по времени использования 12 лет). В данном случае условий по программе будет значительно больше.

Страховщик может наложить ограничения на условия выплат, например, только с учетом износа или ремонта. Есть страховщики, оформляющие страхование авто старше 12 лет по индивидуальным договорам каско, но при условии, что владелец средства передвижения перед оформлением полиса пройдет независимую экспертизу ТС.

Она определит (на момент заключения договора каско) рыночную или товарную стоимость имущества. А это, в свою очередь, повлияет на тариф и страховую сумму.

Но если средство передвижения подпадает под возрастную категорию, выдвинутую страховщиком, тогда полис каско может предусматривать и полноценные варианты страхования. Главное, выбрать наиболее подходящую по тарифу и условиям программу.

Тарифы каско на старые модели

Существует мнение, что на более старые автомобили каско будет выше. Это неверно. Выяснив, почему страховая компания отказывает в страховании, несложно проследить зависимость. Она следующая: каждый следующий год эксплуатации средства передвижения увеличивает тариф полиса. Однако его стоимость также зависит от:

величины страховой стоимости машины;
перечня желаемых дополнительных сервисов;
списка доступных (у нового авто их больше, чем у «возрастного») страховых рисков;
величины франшизы;
срока страхования.

Если новое авто страхуют в среднем за 5-8% от рыночной стоимости средства передвижения, то машина, бывшая в эксплуатации более 7 лет, увеличивает цену страховки до 11,5-21% (от рыночной стоимости на момент оформления полиса).

Так, за 10-летний эксплуатационный период физический износ машины составит не менее 50%. Значит, страховая сумма будет в 2 раза меньше.

На тарифы каско на старый автомобиль могут повлиять и специфические условия страхования: агрегатная сумма страховки, страхование исключительно от ущерба и пр. Многие компании предлагают специальные программы каско, которые позволяют водителям неплохо сэкономить – на один случай, «50×50» и др..

Интересы страховщиков

Для начала рассмотрим его не с потребительского ракурса, а с точки зрения коммерческих интересов страховщиков. Ведь не секрет, что многие из них отказываются обслуживать автомобили старше определенного возраста, считая маржу от таких сделок несущественной, а риски повышенными.

Критерии понятия «старый автомобиль» применительно к КАСКО устанавливают сами страховщики. В среднем же таковыми считаются техсредства отечественного производства от семи-восьмилетнего «возраста» и иномарки, выпущенные 10 лет назад и раньше (в Европе «старым автомобилем» считается машина старше 2-3 лет). Многие СК устанавливают так называемый «порог страховой бедности», после которого в выдаче полиса будет отказано.

Скептицизм страховых компаний в отношении подержанных автомобилей понятен: они чаще ломаются, чаще становятся участниками ДТП (в том числе из-за технического состояния авто), на таких, как правило, установлена технологически устаревшая сигнализация, что увеличивает риск угона, к тому же для особо пожилых машин оригинальные автозапчасти стоят дорого.

Как уже отмечалось, многие СК идут по простейшему пути – просто отказывают в оформлении КАСКО на старые ТС, тем самым непроизвольно оголяя перспективную нишу огромного сегмента рынка автострахования. Ведь, по статистике, машины б/у покупают значительное число граждан — 63% от общих автопродаж легковушек.

Как говорится, свято место пусто не бывает. Отсутствие конкуренции в деле выдачи КАСКО владельцам подержанных авто дает предприимчивым страховщикам возможность извлекать существенную маржу, несмотря на все вышеперечисленные неблагоприятные бизнес-факторы. При этом буквально «на коленке» изобретаются схемы, минимизирующие риски.

Порядок оформления

Подготовка полиса на авто старше 10 лет осуществляется в несколько этапов.

Нужно выбрать СК с оптимальными условиями.
Требуется собрать полный пакет документов. В него входят гражданский паспорт, водительские права собственника и всех граждан, которые будут использовать ТС. Также прикладываются ПТС, договор об установке противоугонной системы, диагностическая карта.
Страховщик вместе с заявителем осматривает авто. На месте составляется акт.
Заключается договор страхования. В нем отражаются основные условия (срок действия, страховые риски) и данные об объекте (год выпуска), страхователе (личные сведения и список допущенных к управлению лиц). Бланк в каждой СК разрабатывается индивидуально.
После подписания документа гражданин вносит страховую премию.
На руки застрахованному лицу передается экземпляр договора, страховой полис, квитанция об оплате. Обязательно выдаются правила страхования с перечислением рисков.

Важно! Подача заявки онлайн для владельцев старше 10 лет авто невозможна. Ведь требуется проведение осмотра авто.

Игры с тарифами

Прежде всего, в отношении подержанных автомобилей повышается стоимость договора КАСКО и сумма страховки. Так, для нового автомобиля тариф на страхование устанавливается в районе 5-8% от рыночной стоимости транспортного средства, для старых машин он может достигать 20%. Кроме того, вводятся коэффициенты, исходя из срока эксплуатации авто. Например, первый год – минус 15%, а далее ежегодно по 10%.

Как данность следует принять наличие в договоре условия франшизы. То есть часть выплат по страховому случаю СК возлагает на самого автовладельца. Например, если ущерб, нанесенный автомобилю при ДТП, составил 50 тыс. руб., а франшиза в договоре установлена в 20 тысяч, то страховая компенсирует только 30 тысяч рублей.

Хотя среди предложений страховщиков применительно к авто с пробегом можно обнаружить и выгоду от франшизы: ее наличие сопровождается снижением стоимости страховки. Для страховщиков франшиза выгодна с той точки зрения, что при ее присутствии в договоре клиент не станет обращаться к ним за возмещением убытков в случае мелких повреждений автомобиля (царапина, разбитый подфарник и т. п.), то есть когда стоимость компенсации окажется ниже размера франшизы. А по статистике такие эксиденты с минимальным ущербом составляют до 80% всех страховых случаев.

Посмотрите видео по страхованию авто старше 5 лет

Манипулируют страховые компании и фактором степени износа автомобиля. Расчет на то, что большинство автомобилистов предпочитает переплатить и приобрести КАСКО без учета износа машины. Полис при этом стоит примерно на 15-20% дороже, зато отпадает необходимость в независимой оценочной экспертизе. Кроме того, восстановление б/у автомобиля после аварии обойдется почти во столько же, сколько нового (об этом ниже). Зато полис с учетом износа гарантирует выплату всей суммы при хищении или полном уничтожении автомобиля.

Понять страховщиков можно, особенно принимая во внимание тот факт, что за последние годы появилась категория недобросовестных клиентов, которых можно назвать «профессиональными страхователями» (по аналогии с так называемыми «профессиональными туристами»), которые умудряются делать деньги за счет официального страхового бизнеса.

Если выносится отказ

Компании, которые страхуют машины, часто не хотят связываться с объектами старше 7 лет. При этом, обязать проводить страхование КАСКО фирму не могут, в отличие от выдачи полиса ОСАГО.

ОСАГО является обязательным страхованием. И если авто прошло техосмотр, имеет диагностическую карту, полис должен быть выдан.

При вынесении отказа можно:

направить обращение к страховщику в письменном виде, отметив желание заключить договор (прикладываются копии документов);
получение письменного отказа компании;
с документом можно обратиться в судебные органы;
направить отказ можно в Роспотребнадзор, РСА, ЦБ РФ.

Если гражданин желает провести страхование автомобиля КАСКО, нужно уточнить максимальный возраст авто. При отказе можно выбрать другую СК с удовлетворяющими условиями.

Pro
средство передвижения не подходит под возрастные условия, выдвинутые СК;

сильный физический износ ТС, эксплуатируемого свыше 7-10 лет;

наличие серьезных повреждений, ДТП;

присутствие серьезных дефектов на момент заключения договора.

Экономия на ремонте

И все-таки для владельца б/у-автомобиля самым беспроигрышным способом сэкономить при покупке полиса КАСКО являются условия договора в части ремонта авто после страхового события. Именно здесь кроется основное его преимущество перед обладателем новой машины.

У последнего выбора нет: в период действия гарантийного срока он обязан предоставить свое транспортное средство в техцентр официального дилера данной марки, а по истечении гарантии – на СТО страховщика. Качественный ремонт в этом случае обеспечен, а вот по ценам (стоимость нормо-часа) он окажется отнюдь не из дешевых. При этом не стоит списывать со счетов «человеческий фактор» — в том смысле, что зачастую владелец техсервиса и топ-менеджеры страховой отношениями, выходящими за рамки деловых. Особенно такие связи на грани коррупции распространены в регионах.

У хозяев подержанных автомобилей есть выбор: возмещение ущерба возможно как на СТО страховщика, так и в сервисе по выбору страхователя. Кроме того, практикуется денежная выплата за полученный ущерб, и тогда ремонт можно произвести где угодно, хоть в гараже у какого-нибудь Вахтанга. С одной стороны, такой договор будет стоить дороже (примерно на 20%). С другой — вариант уместен, например, в упомянутом выше случае приобретения полиса на условии оплаты страховой только запчастей.

При этом появляется возможность использовать аналоговые запчасти, которые дешевле оригинальных, ведь калькуляцию (если автомобиль застрахован без учета износа) СК производит только по прайс-листам на оригинальные детали. Но следует оговориться: в отношении подержанных автомобилей далеко не каждая СК пойдет на оформление договора КАСКО без учета износа запчастей, как и без условия франшизы.

Износ деталей может рассчитываться как помесячно, так и ежедневно. За основу расчетов берется техническая экспертиза, проведенная в процессе оформления полиса КАСКО. Владельцам авто с большим пробегом выгоднее настоять на ежедневном расчете износа, так как за месяц эксплуатации авто фактическая стоимость деталей уменьшается хоть и не критично, но все же ощутимо.

Из практики страхования подержанных автомобилей видно, что далеко не всегда страховая сумма покрывает стоимость ремонта. Сказываются многие факторы: низкая рыночная цена таких авто, франшиза, динамика износа деталей, желание клиента сэкономить всеми перечисленными и неупомянутыми способами.

И все-таки в конечном итоге владелец, застраховавший свой б/у-автомобиль по КАСКО остается не внакладе – без полиса ремонт пришлось бы оплачивать полностью. В случае наступления страхового случая, разумеется.

Не очень-то и надо!

Существуют и другие нюансы, которые также влияют на стоимость страховки. Вызов аварийного комиссара, техническая поддержка, возмещение без справок, эвакуатор на случай ДТП — всё это услуги, от которых можно отказаться ради меньшей суммы в счете.

Также имеет смысл оговорить сервис, в котором автомобиль будет ремонтироваться при возникновении страхового случая: выбор обычного техцентра вместо авторизованного дилера поможет сэкономить ощутимую сумму. Более того, можно вообще отказаться от оплаты работы мастеров, оговорив исключительно возмещение стоимости запчастей, — так еще дешевле выйдет.

Закючение

Итак, вопрос, выгодно ли добровольное страхование подержанных автомобилей, остается не менее неоднозначным, чем определение, что такое КАСКО – испанский «шлем» или английский «акробатический трюк».

Рецепт тут может быть такой: КАСКО для машин б/у может быть безусловно выгодно при скрупулезном анализе множества факторов. Среди них возраст автовладельца, стаж (кстати, за них тоже предусмотрены скидки), наиболее вероятный вид страхового случая (ДТП, угон, преднамеренная порча третьим лицом, наезд на пенек – для любителей экстрима и т. д.). Всего, конечно, не учесть, но по теории вероятности, а это все-таки раздел математики, наступление случайного события закономерно при многократном повторении эксперимента. Тоже непонятно.

Особенности ремонта и возмещения по КАСКО для старых автомобилей

Компенсация будет выплачена лишь после того, как страховая компания признает происшествие страховым случаем. После этого происходит оценка ущерба и выявление суммы, необходимой для ремонта авто. Она складывается из стоимости:

запасных частей, подлежащих замене;
дополнительных расходных материалов, например, краски, масел и т. д.;
ремонтных работ.

Максимальный размер возмещения не может превышать страховую сумму, указанную в договоре. При ремонте старой машины компенсации может не хватить для полного восстановления ТС, поэтому автомобилисту в большинстве случаев приходится доплачивать за ремонт самостоятельно. Это происходит, если:

соглашением предусмотрена франшиза;
оценка износа транспортного средства показала, что страховая сумма ниже причиненного ущерба;
размер платы за ремонт выше максимальной суммы, предусмотренной полисом.

Кроме этого, необходимо учесть, что ремонт новых автомобилей осуществляется в дилерских центрах – пока машина находится на гарантии. Подержанный транспорт ремонтируется в обычных автомастерских.

Источник: auap.ru