Новый закон о списании долгов по кредитам находится на стадии рассмотрения и может появиться уже в 2019 году. Необходимость нововведений не вызывает сомнений, ведь суммарный долг граждан России превысил 11 триллионов рублей, и эта катастрофическая цифра с каждым годом растет.
Граждане России находятся с головой в долгах, и единственным спасением может стать лишь новый закон о кредитной амнистии. Но стоит ли его ждать? Что будет в законопроекте? Какие правила действуют сейчас?
Как будет работать новый закон о списании долгов по кредитам
Существует ошибочное представление, что кредитная амнистия представляет собой прощение всех долгов. Это не так. Задача правительства — разработать документ, позволяющий разгрузить должников, а именно списать начисленную пеню и штрафы. Возвращать тело займа и, возможно, начисленные проценты придется.
Предполагаемые действия нового закона:
- Аннулирование начисленных штрафов.
- Уменьшение процентной ставки по кредиту.
- Снятие начисленной пени.
- Корректировка кредитной истории.
- Пересмотр размера ежемесячного платежа.
Чиновники утверждают, что новый закон о списании долгов по кредитам будет выгоден обеим сторонам. Но банки сомневаются, ведь главным источником для существования являются проценты. Если их отменить, прибыль с клиентов сведется к нулю. Но если не предпринять такой шаг, задолженность с большой вероятностью вообще не будет погашена. В такой ситуации банковское учреждение теряет еще больше.
О чем УМАЛЧИВАЮТ при СПИСАНИИ ДОЛГОВ в 2023 году | Как не платить кредит? | ЮК «Южный Бастион»
Разговоры по закону о долгах по кредитам ведутся более трех лет, но конкретное решение пока не принято. Ситуацию усложняют текущие экономические трудности, заставляющие правительство с предельным вниманием подходить к внедрению законов или амнистий.
Списание долгов по новому закону коснется граждан, оказавшихся в долгах из-за резко изменившихся жизненных обстоятельств. Обязательное условие — документальное подтверждение причины просрочки.
Как работает закон о долгах по кредитам в 2017 и 2018 годах
Сегодня в вопросе списания долга работает несколько законов. При этом выделяются следующие предпосылки для прощения задолженности:
- Пропуск срок исковой давности (три года). По истечении этого времени банковское учреждение не может требовать возврата задолженности — ГК РФ, статья 196
- Судебными приставами принято решение о завершении исполнительного производства из-за невозможности определить место жительства должника, сведений о его имущества или деньгах.
- Объявление банкротства по ФЗ №127. Федеральный закон работает, если у человека отсутствует имущество, а размер задолженности перевалил за 500 000 рублей. Решение о банкротстве принимается судом. Если приставы не нашли имущества или дохода для покрытия задолженности, происходит списание долга.
- Смерть должника. При отсутствии наследников или их отказе вступать в наследство по закону о долгах по кредитам банк списывает задолженность.
Несмотря на наличие рассмотренных вариантов, финансовое учреждение делает все возможное для стягивания долга. Заемщикам в такой ситуации важно знать свои права, а в идеале — воспользоваться консультацией специалистов.
Как по закону списать долги по кредиту
Сегодня выделяется три варианта, как списать долги по кредиту по закону (смерть и злостное уклонение от выплаты в расчет не принимаем):
- Банкротство. Оформляется при долге от 0,5 миллиона рублей и просрочке больше трех месяцев. В роли истца выступает кредитор или должник, а решение принимает судебный орган. Закон о списании долгов работает с 1 июля 2015 года.
- Срок давности. В НК РФ (статье 266) установлен срок давности по кредиту, составляющий три года. Если банк не успел взыскать долг в этот период, вернуть деньги уже не получится. Но кредитные учреждения идут на разные хитрости, к примеру, просят внести хотя бы небольшую сумму. В результате отсчет срока давности начинается заново.
- Госпрограмма. На федеральном уровне работает специальная программа, предусматривающая возможность списания задолженности в пределах ипотечного кредитования. Ее условия оговорены в Постановлении правительства под номером 373.
Для участия в государственной программе необходимо подтвердить факт снижения дохода меньше 1,5 крат прожиточного минимума (для своего региона). Что касается кредита, он должен быть оформлен до начала 2015 года, а продолжительность просрочки — не больше 4 месяцев.
Закон о долгах по кредитам работал в 2017 году, продолжает действовать в 2018 и, скорее всего, останется в 2019 году. Единственная надежда на кредитную амнистию, но пока правительство только работает над проектом.
- ← Имеют ли право коллекторы описывать имущество — ответ эксперта
- Рефинансирование кредитов в Восточном банке — условия, требования →
Источник: netudeneg.ru
Какой закон о списании долгов
Назван упрощённый порядок списания долгов для пенсионеров и кто им сможет воспользоваться | 19.04.2023 | NVL
Назван упрощённый порядок списания долгов для пенсионеров и кто им сможет воспользоваться
19 апреля — NVL. Правительство России предпринимает шаги по упрощению процедуры банкротства пенсионеров, которые борются с долгами.
20230419T1604
20230419T1604
20230423T1610
https://cdn.novostivl.ru/img/0/129/1200.webp
19 апреля — NVL. Правительство России предпринимает шаги по упрощению процедуры банкротства пенсионеров, которые борются с долгами. Издание «Царьград» пишет, что предлагается новая законодательная инициатива по расширению сферы применения внесудебной процедуры банкротства физических лиц, сделав ее более доступной для пенсионеров.
Законопроектом предусмотрены меры по повышению порога обращения в упрощенную процедуру банкротства физических лиц и снижению минимального размера долга, необходимого для возбуждения дела о банкротстве во внесудебном порядке.В настоящее время в России физические лица могут подать заявление о банкротстве физического лица в МФЦ (Многофункциональный центр), если их долг не превышает 500 000 рублей и у них нет средств для его погашения. Однако предлагаемый законопроект направлен на повышение этого порога до 1 млн рублей, что позволит большему количеству должников претендовать на упрощенную процедуру банкротства физических лиц.
Кроме того, минимальная сумма долга, необходимая для возбуждения дела о банкротстве во внесудебном порядке, может быть снижена до 25 000 рублей, что облегчит получение гражданами с более низким уровнем долга права на получение помощи.Одним из существенных изменений, предложенных в законопроекте, является включение пенсионеров в сферу действия внесудебной процедуры банкротства. В настоящее время пенсионеры не имеют права использовать этот процесс, а взыскание долгов посредством исполнительного производства может быть бессрочным, оставляя их в вечном долговом цикле.
Новый законопроект призван изменить это положение, позволяя пенсионерам, единственным источником дохода которых является пенсия, подавать заявление о банкротстве во внесудебном порядке. Владимир Груздев, председатель правления Ассоциации юристов России, заявил, что возможность избавиться от долгов в упрощенном порядке будет предоставлена социально незащищенным категориям граждан, в том числе пенсионерам, которые полагаются исключительно на свои пенсии или социальные выплаты в качестве их источник дохода. Согласно предложенному законопроекту, пенсионер сможет подать заявление о признании себя банкротом во внесудебном порядке через год после выдачи исполнительного листа о взыскании долга, не предоставляя доказательств того, что пенсия является его единственным доходом. Ожидается, что возможность объявить о банкротстве без бремени доказывания сделает этот процесс более доступным и упорядоченным для пенсионеров.
Источник: novostivl.ru
Закон о списании долгов физических лиц
Жизненные обстоятельства порой складываются таким образом, что вчерашний добросовестный плательщик оказывается не в состоянии справиться со своими денежными обязательствами. Попав в такую ситуацию, граждане зачастую начинают паниковать и готовы поверить в существование закона, который позволяет одномоментно и без последствий избавиться от всех задолженностей, или в массовую кредитную амнистию, которая «вот-вот» будет введена.
Чтобы не допустить ошибок и не усугубить своё положение, важно знать реальные перспективы и прибегать к квалифицированной помощи. Расскажем, какие законы регулируют права должников и можно ли сегодня безболезненно списать свои долги.
Выделить главное в тексте
Поможем законно списать долги
Обеспечим правильную подготовку к банкротству и полное сопровождение процедуры до списания долгов.
Нажимая на кнопку « Бесплатная консультация » вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно условиям использования сайта.
Существует ли закон, позволяющий списать все долги?
Начнем с того, что такое «списание долга». Под списанием на практике подразумевается наступление следующих событий:
с должника снимается обязанность по погашению долга – от слова «совсем», а не в меньшем размере или в щадящем графике,
кредитор не просто откладывает требования по долгу в долгий ящик – он полностью лишается права на взыскание.
Вопреки рекламным объявлениям и оптимистичным статьям, скажем сразу: закона о полном, автоматическом и безусловном списании долгов физического лица, нет и вряд ли он появится.
Ведь это стало бы грубым нарушением прав кредиторов , которые вступают с должником в коммерчески целесообразные отношения, а значит рассчитывают на выполнение им обязательств по возврату долга.
В сделках с физическими лицами кредиторами являются:
- банки и другие финансовые организации, выдающие кредиты и микрозаймы,
- продавцы товаров и поставщики услуг, в том числе коммунальных,
- другие физические лица, давшие деньги взаймы.
Кроме того, денежные требования к гражданам предъявляют налоговая инспекция и прочие органы, отвечающие за сбор обязательных платежей.
Текущее российское законодательство основательно защищает интересы кредиторов: они имеют право начислять в адрес задолжавшего гражданина неустойки, взыскивать долг с помощью суда и ФССП, привлекать к процессу третьих лиц (коллекторов).
А вот должник может рассчитывать на законную поддержку, как правило, только если попал в затруднительную ситуацию и не в состоянии продолжать исполнять обязательства по выплате кредита или возврату долга.
На массовую кредитную амнистию для всех заемщиков независимо от их жизненных обстоятельств, о которой периодически говорится в новостях, рассчитывать не стоит, на текущий момент нет даже законопроекта на эту тему. Почему – мы рассказали в отдельной статье.
Какие законы защищают интересы должника?
Если человек оказался в сложном финансовом положении, в зависимости от конкретной ситуации он вправе воспользоваться рядом законных возможностей:
Добровольная помощь кредиторов.
Банки сегодня готовы поддержать клиента с просроченным кредитом, чтобы не увеличивать размер проблемных долгов. В Гражданском кодексе даже есть статья «Прощение долга», но она практически не применяется. Кредитные организации по понятным причинам не прощают долг полностью с последующим списанием, но помогают заемщику восстановить платежеспособность путем:
- предоставления кредитных каникул – отсрочки платежей по кредиту,
- реструктуризации кредита – изменения его суммы или графика погашения,
- рефинансирования кредита – получения нового займа в другом банке на более выгодных условиях, чтобы погасить старый долг.
Обязательные для банков кредитные каникулы для отдельных категорий заемщиков: Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ, Федеральный закон от 01.05.2019 № 76-ФЗ.
Ограничение размера процентов и штрафных санкций по кредитам : Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, статьи 333 и 404 ГК РФ об уменьшении неустойки.
Ограничение суммы долга, взыскиваемой приставами , – 50% от доходов, но у должника есть право сохранить за собой сумму прожиточного минимума, кроме того, он вправе подать заявление об отсрочке исполнения: Федеральный закон «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ.
Ограничение перечня имущества, на которое приставы вправе обратить взыскание : статья 446 ГПК РФ.
Истечение срока исковой давности – если кредитор не подал в суд в течение 3 лет с момента приостановки выплат, он теряет право взыскивать долг через суд (что не означает автоматического списания долга): статья 196 ГК РФ.
Страховка : если трудная ситуация должника соответствует условиям полиса, кредит за него заплатит страховая компания.
Налоговая амнистия : списание долгов по имущественным налогам до 2015 года, по НДФЛ за 2015-2017 год при соответствии задолженности определенным критериям, других налоговых задолженностей по решениям ФНС.
Адресная помощь государства отдельным категориям лиц (льготное ипотечное кредитование семей с детьми и др.), в том числе временная на фоне ухудшения экономической ситуации и санкций (мораторий на банкротство кредиторами до 01.10.2022, рассрочка на оплату кредита пенсионерам до 01.07.2022 и т.п.).
Как ситуация развивается на практике? Допустим, человек взял кредиты в нескольких банках, затем потерял источник дохода и не в состоянии продолжать выплаты по графику. У него есть варианты:
- Обратиться к кредиторам с просьбой об отсрочке платежей по кредитам или их реструктуризации, либо в другую кредитную организацию – за рефинансированием кредитов.
- Если банки отказали, а денег на выплаты категорически нет, – перестать платить. Тогда наступает время действовать кредиторам:
они начнут начислять неустойку и требовать погасить долг,
спустя несколько месяцев, если человек не возобновит выплаты, банки: продадут долг коллекторам, а те продолжат взыскание; или обратятся в суд, получат решение и исполнительный лист и передадут его в ФССП,
приставы начнут взыскивать долг из регулярных доходов должника, с банковских счетов, наложат взыскание на имущество и попробуют его реализовать, наложат запрет на выезд за рубеж и т.д.,
всё это, скорее всего, будет происходить до полного погашения долга или признания приставами невозможности взыскания, которое, впрочем, не лишает банки права повторно возбудить исполнительное производство спустя 6 месяцев,
после закрытия исполнительного производства кредитор не всегда списывает долг, он вправе продать его коллекторам.
То есть ситуация будет длиться долго, не позволит человеку жить спокойно и восстанавливать своё материальное положение. Рассчитывать, что банки добровольно простят и спишут задолженность, мы не рекомендуем.
Возможно ли законное списание долгов?
Перечисленные выше меры подходят далеко не всем должникам, а главное – не позволяют совсем избавиться от задолженностей. Речь идёт в основном об отсрочке уплаты, уменьшении размера процентов и штрафов.
Полное же списание долга кредитором из-за истечения срока исковой давности или безнадежности его взыскания – это, скорее, исключение, чем правило.
Но в России есть закон, который дает возможность официально списать долги, – Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ.
Отметим – он не является панацеей от всех денежных бед, поскольку:
- банкротство возможно только при определённых условиях,
- после банкротства списываются не абсолютно все долги,
- банкрот лишается части имущества.
Тем не менее, именно банкротство поможет реанимировать финансовое состояние гражданам при наличии объективных трудностей с выплатой долгов и отсутствии средств и имущества для их погашения . Поговорим, как работает закон.
Кому подходит банкротство как способ списания долгов
Главный критерий – наличие у гражданина доказанных и обоснованных признаков несостоятельности.
В этом случае банкротство в принципе возможно при долге от 50 000 рублей. В зависимости от суммы задолженности и прочих обстоятельств у должника есть следующие способы пройти процедуру банкротства :
При долге от 50 до 500 тысяч – можно стать банкротом во внесудебном порядке, через МФЦ.
- При долге от 50 до 500 тысяч – можно стать банкротом во внесудебном порядке, через МФЦ . Этот вариант доступен, если кредиторы уже попытались взыскать долги через суд и ФССП. Формально это означает, что в отношении должника были возбуждены, а затем закрыты исполнительные производства по причине отсутствия у него средств и имущества. Это условие ограничивает доступность внесудебной процедуры банкротства, хотя не исключает его.
- При совокупном долге больше 500 тысяч рублей и невозможности его полного погашения должник не просто может, а обязан подать заявление о признании его банкротом в арбитражный суд в течение 30 рабочих дней с момента, когда понял, что не справится с задолженностями. Штраф за нарушение этой обязанности – 1-3 тысячи рублей, а за повторное нарушение – 3-5 тысяч рублей.
- При совокупном долге меньше 500 тысяч рублей физическое лицо тоже имеет право подать в суд заявление о банкротстве. Это разрешено при условии, что он предвидит свою неплатежеспособность, то есть осознает, что не сможет своевременно исполнить свои денежные обязательства, и докажет это суду .
- просрочка оплаты не меньше 1 месяца по более чем 10% долгов,
- полное неисполнение финансовых обязательств в установленный для них срок,
- ситуация, когда величина долгов превышает стоимость имущества человека,
- случай, когда ранее возбужденные исполнительные производства были закрыты приставами по причине нехватки у должника средств и имущества.
Правом на судебное банкротство стоит пользоваться при общей сумме задолженности от 300 тысяч рублей . Если она меньше – это невыгодно, так как расходы на процедуру составляют в среднем 100-150 тысяч рублей, включая юридическое сопровождение по списанию долгов комфортным для должника образом.
Рассматривая вариант банкротства в судебном порядке, важно понимать: суд проверит, что заявитель действительно не в состоянии исполнять свои финансовые обязательства и соответствует обозначенным выше критериям. Если он выяснит, что по факту это не так, он не примет заявление и откажет в признании банкротом .
Более того, если будут выявлены признаки фиктивного или преднамеренного банкротства, на заявителя может быть наложен штраф 1-3 тысячи рублей. А если в результате таких действий нанесен крупный ущерб другим лицам, человек даже может быть привлечен к уголовной ответственности по статьям 196 и 197 УК РФ.
Когда после подачи заявления о банкротстве списания долгов не произойдет
Судебное банкротство состоит из двух основных этапов:
Реструктуризация долгов . Суд по умолчанию назначает её проведение в случае признания заявления о банкротстве обоснованным. Реструктуризация – это процедура, в рамках которой должник погашает долги в срок до 3 лет в новом графике, с которым он в состоянии справиться, и в итоге не объявляется банкротом.
То есть это как раз ситуация, когда дело завершается без списания долгов, и именно поэтому для многих заявителей реструктуризация является нежелательным исходом дела о банкротстве .
На этот случай отметим, по каким основным причинам реструктуризация долгов не применяется:
- Если план реструктуризации не предложен ни одним участником дела о банкротстве (должником, кредиторами, финансовым управляющим)
- Если план реструктуризации предложен, но не одобрен собранием кредиторов или не утвержден судом
- Если должник нарушил исполнение утвержденного плана реструктуризации и суд его отменил
Если должник не соответствует формальным признакам для её проведения:
- Не имеет дохода, сопоставимого с размером задолженностей
- Имеет неснятую или непогашенную судимость за экономические преступления
- Пребывает на стадии применения наказания за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство
- Признавался банкротом в предшествующие 5 лет или проходил реструктуризацию в последние 8 лет
Если реструктуризация долгов не применялась или была отменена, суд признает должника банкротом. После этого начинается реализация его имущества, вырученные в её процессе средства идут на удовлетворение требований кредиторов, а оставшиеся после этого долги ждет списание .
Правда, нужно учитывать, что списанию подлежат не все виды долгов.
Какие долги будут списаны при банкротстве, а какие нет
Банкротство точно позволит избавиться от нагрузки по кредитам и займам, от задолженностей по оплате ЖКХ и штрафов, произойдет и списание налогов за прошлые периоды.
Однако есть виды долгов, которые списанию после банкротства не подлежат , в том числе:
- Долги по сделкам, оспоренным кредиторами в процессе банкротства
Это важный момент: речь идёт о сделках должника, которые он заключил в течение 3 лет до подачи заявления и после нее, и в рамках которых притворно избавился от имущества, чтобы оно не попало под реализацию, например, переписал на родственников. - Текущие долги, то есть возникшие после подачи заявления в суд
- Требования, связанные с личностью кредиторов: алименты, зарплата, возмещение вреда и пр.
- Долги, о которых кредиторы не знали до завершения процедуры банкротства
- Ряд других требований, которые мы подробно описали в отдельной статье
Наконец, списания долгов не случится, если обнаружится, что должник мошенничал в процессе банкротства: пытался скрыть своё имущество, снабжал финансового управляющего недостоверными сведениями и т.п.
То есть перед подачей заявления о банкротстве нужно всё взвесить: на одной чаше весов – долги, от которых удастся избавиться, на другой – те, которые останутся, плюс расходы на саму процедуру.
И надо действовать аккуратно: попытки искусственно ухудшить имущественное положение или скрыть часть средств от финансового управляющего могут создать массу проблем.
Стоит ли идти по пути банкротства
С одной стороны:
- Процедура банкротства длится от нескольких месяцев до года, в течение этого периода должник будет иметь ограниченный доход и доступ к имуществу
- После признания человека банкротом до момента списания долгов его имущество будет реализовано
- В результате банкротства наступают некоторые другие последствия
С другой стороны:
Гражданин избавляется от большинства долгов, причём происходит их полное списание – в отличие от других вариантов, перечисленных выше
На этапе, когда банкротство целесообразно, у человека может не быть того объема имущества, который страшно потерять .
Кроме того, некоторые виды имущества при реализации обладают «иммунитетом»: единственное жилье должника, его личные вещи и предметы домашней обстановки, предметы для профессиональных занятий и т.д.
С последствиями банкротства вполне можно жить, подробно мы разобрали их здесь
Подводя итоги, подчеркнём: сегодня банкротство – это единственный действующий способ списать большинство долгов физического лица .
Поэтому, даже с учётом оговорок и особенностей процедуры, мы однозначно рекомендуем рассмотреть банкротство гражданам, которые понимают, что не могут осилить долговую нагрузку. А помощь опытных юристов в этом процессе позволит минимизировать негативные последствия и в оптимальные сроки начать «перезагрузку» своей финансовой состоятельности .
Вопрос-ответ
Из чего складывается стоимость процедуры судебного банкротства?
Основные её компоненты: — услуги финансового управляющего – 25 000 рублей за каждую процедуру + процент от суммы погашенных в процессе банкротства долгов, — госпошлина – 300 рублей, — технические затраты: на публикацию сведений о ходе дела, почтовые расходы и пр., — стоимость услуг банкротного юриста – что в них входит и какое значение они имеют, мы поделились здесь.
Насколько будет ограничен доход должника в процессе банкротства?
Совсем без денег он не останется, как об этом кричат из каждого утюга. Подробно о том, что происходит с доходами должника при банкротстве, мы рассказали в отдельной статье.
Может ли банкрот взять новый кредит?
Да, правда, он обязан сообщить банку, где собрался взять кредит и о своём статусе банкрота. Окажет ли это влияние на получение одобрения и условия кредитования, мы рассмотрели в «Последствия банкротства физических лиц» .
Сложная ситуация? Не гадайте, лучше спросите у практикующих юристов
Источник: plan-bankrotstva.ru