Какой должна быть зарплата для получения ипотеки

Эта сумма потребуется для комфортного обслуживания ипотеки при первоначальном взносе в 20% и при ставке на уровне 10% годовых на 25 лет, сообщило РИА Новости.

Год назад ставка варьировалась на уровне 7,4% и требовалось 84 тыс. рублей, при условии, что в погашение кредита направляется до 70% от заработной платы, — рассказал старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин.

Завкафедрой «Ипотечное кредитование» Финансового университета Александр Цыганов добавил, что на домохозяйство необходимо откладывать в среднем 25-30 тыс. рублей в месяц.

При этом средний заработок, по его словам, в Москве и Московской области варьируется в районе 90-100 тыс. рублей.

Средняя стоимость однушки в столице, по данным экспертов центра «Циан», на середину января составляет 10,5 млн рублей на первичном рынке и 10,4 млн рублей на вторичном.

Подписывайтесь на наш TG-канал, чтобы быть в курсе всех новостей и событий!

RB.RU организует встречу проекта Founders’ Mondays для начинающих и опытных предпринимателей. Дважды в месяц по понедельникам.

Какой должен быть доход чтобы получить ипотеку?

Фото на обложке: aleksandr vodovozov / Shutterstock

Источник: rb.ru

Как получить ипотеку с маленькой зарплатой

Как сегодня заемщику с низкой официальной заработной платой, взять ипотечный кредит, если уровня его доход хватает только на покупку газовой плиты, да и то, одной из самых дешевых? Или, например, если человек официально не трудоустроен – на какой ответ можно рассчитывать в банке?

Сегодня таких примеров на рынке труда множество, сюда попадают и работники рынков, разнообразные фрилансеры, репетиторы, уборщики помещений и т.д. Отметок в трудовых книжках, естественно, нет и договоров, конечно, тоже. Но, тем не менее, даже в такой, казалось бы, патовой ситуации – взять ипотеку можно!

Если разобраться, то банку не принципиально «белую» или «серую» зарплату получает человек, важно, чтобы заемщик смог доказать свою платежеспособность, если он хочет приобрести жилье будь то в новостройке или на вторичном рынке. Чем больше запросы заемщика, тем больше аргументов в доказательство платежеспособности он должен привести.

• Какой доход нужно иметь для получения ипотеки
• Подтверждение имеющихся доходов
• Варианты решения проблемы

• Форма банка
• Привлечение созаемщиков
• Банковские программы по двум документам
• Дополнительный доход

Какой доход нужно иметь для получения ипотеки

Какой-либо минимальной величины заработной платы или другого дохода, при котором человек может быть на сто процентов быть уверенным в одобрении заявки на ипотечный кредит, не существует. Решение принимается банком индивидуально, но минимальный размер оплаты скорее всего не позволит клиенту получить ссуду.

С какой зарплатой можно взять ипотеку? Сколько надо зарабатывать для получения ипотеки?

Сколько же необходимо зарабатывать заявителю для выдачи ему ипотеки?

Формула проста: шансы на одобрение возрастают при увеличении дохода будущего заемщика. При этом нужно учитывать два нюанса.

• В процессе расчета кредита принимается во внимание процент от заработка, и соразмерно ему устанавливается максимально возможный размер ипотеки. Конкретных величин в банках нет, поэтому все зависит от региона, где планируется приобретение жилья. Недвижимость в столице или Сочи стоят немало, и доход клиента должен позволять ему своевременно вносить ежемесячные платежи. Квартиры в отдаленных районах дешевле, поэтому для получения ипотечного займа подойдет меньшая зарплата.
• Также учитывается соотношение доходов и расходов. Банки смогут одобрить заявку на ипотеку, если на ее погашение у заемщика будет уходить не свыше 40% от дохода. При наличии у клиента обязанностей по выплате других кредитов (к примеру, ранее взятый потребительский кредит), они суммируются в общие расходы.

• Гражданин получает официальную зарплату заработную плату 35 тыс. руб., 13 тыс. руб. уходит на погашение потребительского кредита, поэтому шансы на одобрение заявки по ипотеке низкие.
• Если человек получает 40 тыс. руб., а иных займов у него нет, то банк скорее всего одобрит ссуду, если ежемесячный платеж будет не больше 20 тыс. рублей.
• Но если клиент зарабатывает в месяц 20 тыс. руб., и у него ребенок на содержании, то вероятно банк примет решение об отказе в выдаче ипотеки.

В случае оформления жилищного кредита семьей, банк учитывает совместный доход, а имеющиеся кредиты делятся в равных частях на каждого члена семьи. После вычитания долговых обязательств, оставшейся суммы должно хватать на проживание. Однако, здесь также есть несколько особенностей:

• если супруга не работает, то сумма потенциального ипотечного кредита будет понижена;
• если есть дети, то расходы на них вычитаются из совокупного дохода семьи;
• в случае получения субсидий, они плюсуются к общему доходу.

При любых ситуациях, платежеспособность заемщиков оценивается сотрудниками банка в индивидуальном порядке.

Подтверждение имеющихся доходов

В качестве подтверждения наличия доходов, банку можно предоставить договоры или акты выполненных работ, если заемщик их ранее кому-то оказывал. Подходит и выписка с банковского счета, в которой отражено движение денежных средств. Для подтверждения доходов от ценных бумаг потребуется предоставить выписку из реестра акционеров (т.н. брокерская справка).

Банковская выписка подтвердит полученные проценты по банковским вкладам. Соглашение об аренде потребуется, если вы занимаетесь сдачей в наем помещений, домов, транспорта. Для подтверждения получения алиментов, прочих социальных выплат потребуется справка из социальных служб.

Существенно улучшает шансы на получение ипотеки, имеющийся дополнительный доход. Для фрилансеров, которые ранее получали доход и уплачивали с него налоги, необходимо предоставить декларации за прошлые годы, банк принимает такие документы в качестве подтверждения финансовой состоятельности заемщика.

Служба безопасности проводит оценку заемщика на предмет его платежеспособности. Заемщику с низким уровнем заработной платы банк не откажет в выдаче ипотеки, если сумма ежемесячного платежа не будет превышать 40% от валового семейного дохода и при этом, уровень дохода на каждого члена семьи не будет ниже, чем прожиточный минимум в данном регионе.

Распространенный случай, когда банк предоставляет заем гражданину с небольшой заработной платой под залог какого-либо имущества, находящегося у него во владении и это может быть не только квартира или частный дом. Предметом залога могут быть предметы искусства, золото, драгоценности, ценные бумаги и даже бытовая техника с соответствующей стоимостью.

Что бы что-либо было принято в качестве залога, его стоимость должна быть примерно равна стоимости, приобретаемого жилья.

Варианты решения проблемы

Есть ли и какие варианты решения проблемы получения одобрения банка, при низкой заработной плате? Ниже, об этом подробней.

Форма банка

Гражданин может предоставить информацию о ежемесячном доходе на основной работе, в справке по установленной банковской форме. Эта справка в обязательном порядке должна содержать следующую информацию:

• заемщик работает в данной организации непрерывно в течение минимум шести месяцев;
• ежемесячный доход сотрудника позволяет оплачивать обязательные ежемесячные взносы;
• указаны информация и сведения об организации, по которой служба безопасности банка, могла бы проверить эту организацию;
• имеется синяя печать с подписью руководителя;
• указано отделение банка, для которого была оформлена эта справка.

Такая справка, на бланке банка, позволяет полностью отразить всю необходимую информацию по доходам заемщика на этом месте работы, но зачастую, работодатели отказывают в заполнении подобных справок, мотивируя это тем, что банк может передать эту информацию в налоговую и у предприятия могут возникнуть проблемы.

Конечно, банк никуда эту информацию не передает, более того, все прекрасно понимают, что большинство мелких и средних структур работают «в серую» и подобные справки специально и были разработаны банками, чтобы понять реальный уровень дохода заемщика.

Привлечение созаемщиков

Есть еще способ для гражданина с низкой зарплатой – привлечь созаемщика. Им может быть жена, муж, брат, родители. Или привлечь поручителя, который не состоит в родственных связях с заемщиком.

В этом случае, доход созаемщика прибавляется к доходу заемщика. Таким образом, если супруга работает официально, то банк может принять положительное решение и выделить кредит супругу, работающему «в серую».

Банк учитывает в полном размере уровень дохода поручителя и к созаемщику предъявляет те же требования, что и к заемщику. Справка 2НДФЛ является подтверждением доходов поручителя. Поэтому, ищите поручителя с высокой заработной платой.

Банковские программы по двум документам

На сегодняшний день большинство банков разработали программы выдачи кредитов для граждан с низкой официальной заработной платой. Естественно, в этой программе условия жестче, чем в программах для граждан с высокой, официальной заработной платы и записью в трудовой книжке.

Кредит выдается по двум документам, один из них, в обязательном порядке, паспорт гражданина Российской Федерации с регистрацией, а второй, на выбор заемщика, это может быть военный билет, СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение.

Как видно, в этот перечень не входит справка о доходах.

Источник: ipoteka-nedvizhimost.ru

Как получить ипотеку с маленькой или неофициальной зарплатой

Только за прошлый год банки выдали примерно 1 500 000 ипотечных кредитов. Кажется невероятным, что все эти люди имеют большую белую зарплату и стабильное трудоустройство. И это действительно невероятно! Как же они получили одобрение? Разберемся!

При рассмотрении заявки о выдаче кредита на квартиру банк следит за финансовым состоянием заемщика, уровнем официальной зарплаты, стабильностью поступления денег. Официальная средняя зарплата в России по данным Росстата за январь 2019 года — 42263 р. Совсем немного, особенно, если не брать в рассчет зарплаты чиновников и топменеджеров крупных компаний, которые вряд ли пользуются ипотечным кредитованием. Кроме этого, все тот же Росстат в 2017 году оценивал количество граждан, получающих зарплату «в конверте» на уровне 25%. Мы постарались разобраться в том, как взять ипотеку работнику с маленькой официальной зарплатой и в том, возможно ли это без официального трудоустройства.

Кстати, в процессе подготовки материала для этой статьи один из наших редакторов поделился своей историей. Пять лет назад, будучи ИП с минимальными оборотами по счету, без дополнительного дохода, с несовершеннолетним ребенком на иждивении и нулевой кредитной историей, он без проблем получил одобрение ипотеки в Сбербанке по двум документам. Первоначальный взнос, правда, был около 30%. Сейчас на сайте Сбербанка тоже есть такое предложение. Однако первоначальный взнос теперь требуют не менее 50%, тем не менее все по-прежнему реально.

ТОП 7 способов получить ипотеку без белого дохода

Банки обычно не называют точный размер официальной зарплаты, при котором заявка будет одобрена. Это зависит от ряда критериев:

• Размер прожиточного минимума, установленный для конкретного региона;
• Количество трудоспособных и нетрудоспособных членов в семье клиента, средний уровень семейного дохода в месяц;
• Наличие непогашенных кредитных обязательств.

В приватном разговоре с менеджером можно уточнить размер дохода, необходимый для одобрения ипотеки. Часто вам ответят и помогут. Однако не забывайте, что эту сумму вам придется указать в справке. Как вы получите такую справку — ваше дело.

Ипотека с черной зарплатой наиболее вероятно будет доступна клиентам в случае, если они докажут размер дохода документально. Шанс на положительное решение с неофициальной зарплатой повышается при предоставлении справки по форме банка, подтверждении стороннего дохода, наличии у клиента созаемщиков и поручителей.

Справка по форме банка — почему ваш руководитель будет недоволен

Чтобы получить ипотеку, заемщик представляет кредитору справку по форме банка, которая должна свидетельствовать о том, что:

• Заемщик 6 месяцев работает на одной должности, а его общий трудовой стаж больше 12 месяцев;
• Уровень ежемесячных поступлений достаточен для внесения ежемесячных платежей по ссуде и обеспечения прожиточного минимума для заемщика и членов его семьи. Банки говорят, что сумма ежемесячных выплат по всем кредитам не должна превышать 40% от имеющегося дохода. Причем при подсчете учитывается и зарплата супруги, и дополнительный источник получения средств, например, сдача в аренду недвижимости или удаленная работа;
• Кроме этого справка должна содержать контактную и платежную информацию о заемщике и его работодателе.

Подлинность справки проверяется по наличию печати фирмы и подписи руководителя. В редких случаях сотрудники банка звонят по указанному в справке телефону и просят подтвердить информацию.

Такая справка позволяет заемщикам с «черной зарплатой» подтвердить свою платежеспособность. Получение справки часто осложняется нежеланием руководства фирмы оформлять подобные документы. Руководители ссылаются на то, что данные из справки могут использоваться налоговой службой.

Дополнительный доход — узнает ли налоговая

Если у заемщика маленькая официальная зарплата и нет возможности получить справку с нужной информацией, заявка может быть одобрена только при наличии достаточного стороннего дохода. К категории сторонних поступлений относят:

• Пенсии;
• Стипендии;
• Денежные пособия;
• Алименты;
• Доход от сдачи имущества в аренду;
• Дополнительный заработок в качестве самозанятого лица.

В большинстве отечественных банков никаких справок для подтверждения представлять не нужно, однако клиенту в любой момент могут перезвонить сотрудники организации и уточнить происхождение денег.

Созаемщики и поручители — как уговорить друзей и коллег

Проблему с недостаточным доходом для получения кредита на жилье можно решить с помощью поручителей и созаемщиков. Созаемщик обязуется предоставить кредитору аналогичный пакет документов (обязателен паспорт и справка о доходах). Сотрудники банка будут учитывать совокупный уровень денежных поступлений.

Если в вашей семье кто-то получает больший доход, можно взять ипотеку на него, а самому выступить в качестве поручителя. Банки при рассмотрении заявки на ипотеку отдают предпочтение клиентам с высокой зарплатой.

Кстати, у нас есть отличная подробная статья о том, как уговорить своих родственников, знакомых или коллег быть вашими поручителями и чем им это грозит.

Увеличенный первый взнос — реально и «на бумаге»

Ипотека при серой зарплате становится доступна клиентам, которые имеют собственный капитал для внесения первоначального взноса.

Обычно минимальный размер первого взноса для одобрения заявки по кредиту — от 10 до 20% в зависимости от банка, с которым вы планируете сотрудничать. Если вы имеете в своем распоряжении более 25% стоимости квартиры, заявку вам одобрят гораздо охотнее без представления дополнительных документов. Некоторые банки готовы не учитывать даже официальный уровень месячного дохода в случае, если заемщик готов оплатить более 50% займа личными деньгами.

Часто можно встретить схему, которую используют для получения ипотеки совсем без первоначального взноса или наоборот для его искусственного увеличения на бумаге с целью повышения вероятности одобрения кредита. Например вы покупаете квартиру, которая стоит 3 000 000 рублей, в договоре указываете, что она стоит 3 600 000, из которых 600 000 уже переданы продавцу наличными в качестве первоначального взноса, а с продавцом подписываете приватное соглашение о том, что эти деньги никогда не передавались и передаваться не будут. Таким образом вы обеспечили себе 17% первоначального взноса «на бумаге». Очевиднее того, что эта схема незаконна только то, что все банки знают о ней и закрывают на это глаза.

Программа по 2 документам — зачем это банку и почему не выгодно вам

Банки с каждым годом все больше упрощают требования к клиентам, оформляющим ипотеку. Связано это с развитием законодательства в этой сфере и с появлением реальной судебной практики по неплательщикам.

Ипотека при серой зарплате по некоторым банковским программам доступна после предоставления паспорта и любого другого дополнительного документа, подтверждающего личность заемщика.

Получение ипотеки по двум документам на долгий срок невыгодно для заемщика из-за ряда причин:

• Деньги предоставляются под высокий процент. Часто это +2—5% к обычной ставке, что в долгосрочной перспективе приводит к серьезной переплате;
• От клиента могут потребовать до 50% личных денег в качестве первого взноса;
• К клиентам с минимумом документов предъявляются повышенные требования. Например требуется оформить более дорогую страховку для приобретаемого имущества, а добровольное страхование жизни заемщика негласно становится обязательным.

Покупка документов — последний шанс или просто глупость

Некоторые клиенты, решая вопросы о том, дадут ли ипотеку в том или ином банке, соглашаются пойти на крайние меры – приобретают в интернете у мошенников специальные документы для повышения вероятности одобрения заявки. Они подтверждают трудоустройство на том или ином месте работы, размер указанной в анкете зарплаты, прочие данные.

Учитывайте, что поддельные справки очень легко выявляются. Если мошенничество будет обнаружено, для клиента ипотека перестанет быть доступна в большинстве банков. Кроме того, подделка документов — уголовное преступление.

Социальные программы ипотечного кредитования

Взять кредит с маленькой зарплатой с практически 100% одобрением можно в случае, если клиент участвует в одной из социальных программ ипотечного кредитования:

• Улучшение жилищных условий;
• Ипотека для молодых семей;
• Кредиты для многодетных семей;
• Прочие программы.

Достаточный размер дохода

Каждый российский банк предъявляет к клиентам различные требования, ипотеку с большой вероятностью одобрят заемщикам, которые отвечают ряду критериев:

• Имеют достаточную зарплату для внесения ежемесячных платежей (не менее 40% от суммы зарплаты);
• Отсутствуют непогашенные задолженности.

Взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой получится только в том случае, если у клиента имеются личные деньги на первый взнос и сторонние способы получения денег.

Дадут ли ипотеку при зарплате от 15 до 25 тысяч рублей

Ипотека с зарплатой от 15 000 до 25 000 рублей может быть одобрена в случае наличия дополнительного дохода. Без дополнительного дохода заявки оформляются в случае, если клиент находится в браке и общий уровень поступлений позволяет направить до 40% на оплату ежемесячных платежей по кредиту без ущерба для нормальной жизни семьи заемщика.

Чтобы узнать, сколько ипотечных денег дадут с зарплатой в размере 20 000 и 10 000 рублей, надо определиться, на сколько месяцев вы планируете взять кредит, посчитать сумму заработной платы за этот срок и вычесть 60% на расходы. Полученная в итоге сумма – приблизительный размер ипотечного кредита.

С какой заработной платой дают ипотеку 1 500 000 и больше

Для подсчета размера зарплаты для ипотеки удобнее всего использовать кредитный калькулятор на сайте банка, в который планируете подавать заявку:

1. Выберите сумму займа, которая требуется на покупку жилья;
2. Выберите сумму выплат, которую предлагают в банке;
3. Укажите размер действующей процентной ставки;
4. Укажите срок кредитования.

Инструмент автоматически подсчитает размер ежемесячных платежей по кредиту. К полученной сумме нужно прибавить еще 60% на личные расходы, в итоге получится достаточный уровень заработной платы для одобрения кредита.

Факторы, снижающие ваши шансы

Следующие факторы снижают вероятность положительного решения по кредиту:

• Наличие иждивенцев, находящихся на содержании заемщика;
• Отсутствие движимого и недвижимого имущества, которое может использоваться в качестве залога;
• Клиент трудоустроен неофициально, с места работы отказываются выдавать справку по форме банка;
• Клиент не соглашается приобретать страховку в банке.

Если знать нюансы в области того, как взять ипотеку, можно попробовать получить средства даже при неофициальном трудоустройстве. Предоставьте кредитору максимальное количество документов и контактных данных, найдите поручителей. Если зарплата меньше достаточного уровня, попробуйте доказать кредитору наличие любых других доходов.

Продайте имеющуюся недвижимость, чтобы увеличить первоначальный взнос, можете увеличить срок ипотеки. При отклонении заявки попробуйте обратиться в другой банк, в котором менее строгие требования к потенциальным заемщикам. И главное, постарайтесь избегать полулегальных и мошеннических способов получения благосклонности банка.

Источник: creditometr.online