Какой банк дает ипотеку на земельный участок

Каждый человек, особенно мужчина, в течение своей жизни обязан посадить дерево, построить дом и вырастить сына. Самым сложным звеном в этой цепочке будет строительство или приобретение готового жилища.

Сегодня решить проблему поможет ипотека на дом с земельным участком в Сбербанке. У человека на подсознательном заложено стремление жить поближе к природе, и наличие своего загородного дома помогает реализовать мечту. Для городских жителей Сбербанк предоставляет уникальную возможность получить ипотеку на выгодных условиях.

• 1 Особенности получения ипотеки на участок земли под строительство жилого дома
• 2 Как получить ипотеку на земельный участок в Сбербанке: условия кредитования
• 3 Процентные ставки по ипотеке
• 4 Требования к заемщикам
• 5 Требования к земельному участку
• 6 Сроки рассмотрения кредитной заявки
• 7 Процедура оформления ипотеки на земельный участок от Сбербанка

• 7.1 Необходимые документы

• 9.1 Досрочное погашение
• 9.2 Неустойка в случае несвоевременного погашения кредита

Особенности получения ипотеки на участок земли под строительство жилого дома

Для получения ипотеки на загородный дом в Сбербанке, заемщику необходимо выполнить ряд требований, предъявляемых кредитной организацией. Земля относится к специфическим категориям залогового имущества, поэтому все займодатели ужесточают правила оформления ипотеки на участок под ИЖС. К требованиям относятся:

1. Земельные наделы должны входить в перечень площадей, на которых разрешено индивидуальное жилищное строительство. Местные органы самоуправления указывают участки, которые выделены в указанную категорию землепользования.
2. Топографическая привязка на местности. Одним из требований Сбербанка является то, что участок должен располагаться в пределах 100 км от офиса кредитора. В некоторых регионах России, этот норматив сокращен до 30 км.
3. Запрещено для оформления ипотеки использовать участки со статусом «природоохранная и резервная зоны». В кредите непременно откажут.
4. Приоритет для выдачи ипотеки отдается наделам, где уже существуют или планируется прокладка инженерных коммуникаций (газопровод, водоснабжение, электросеть).

Благоустроенные подъездные пути станут дополнительным плюсом при рассмотрении заявки.

Важно! Ипотеку можно оформить только в том случае, если площадь участка не менее 6 соток. Когда земельные надел свыше 0,5 га, могут возникнуть проблемы с получением выгодного кредитования по программе ИЖС. Проверить его категорию можно по выписке из ЕГРН (нужно указать точный адрес или кадастровый номер).

Найти кадастровый номер недвижимости можно с помощью карты:

Как получить ипотеку на земельный участок в Сбербанке: условия кредитования

Отметим сразу, что ипотека под земельный участок в Сбербанке будет намного сложнее, чем аналогичный займ на приобретение квартиры. Среди обширных предложений, наиболее подходящим для кредита на земельный участок под дачу подойдет «загородная недвижимость», под ее залог можно получить до 75% денежных средств.

Помимо этого, оформление земли в ипотеку в Сбербанке требует соблюдение следующих условий:

1. Возраст заемщика от 21 до 75 лет, наличие гражданства РФ.
2. Стаж на последнем месте работы 6 месяцев, общий трудовой стаж – от 1 года и более.
3. Доход соискателя должен быть стабильным и не ниже прожиточного минимума, позволяющего обеспечить нормальный уровень жизни самого заемщика и членов его семьи, в том числе, иждивенцев.
4. Участок входит в разрешенную категорию землепользования, нельзя использовать для ипотеки наделы со статусом «природоохранная» или «резервная» зоны.
5. Минимальная площадь участка 6 соток, но не более 50 (за исключением регионов Дальнего Востока и Сибири, где можно оформить ипотеку до 1 гектара).
6. Наличие инженерных коммуникаций или их прокладка в ближайшей перспективе.
7. Наличие дорожной инфраструктуры.

При оформлении кредита, земельный участок должен быть в собственности только у одного заемщика. В соответствии с записью в Росреестре.

Процентные ставки по ипотеке

Любое кредитное учреждение разрабатывает различные программы с выгодными процентными ставками для клиентов. Минимальная ипотека на землю в Сбербанке выдается в сумме 300 тысяч рублей. Средняя процентная ставка составляет 11,6% годовых. Кредит оформляется на срок до 30 лет. В Сбербанке получить скидки по ипотечному займу на приобретение земельного участка, например:

• скидка 0,3% клиентам Сбербанка, у которых имеется зарплатная карта;
• дополнительный 1,0%, если имеется полис обязательного страхования заемщика ;
• еще 1,0%, если сделка регистрируется в Росреестре.

Важно учитывать и такой факт, вы получаете кредит в размере 75%, а 25% оплачиваете как первый взнос. Процентная ставка может регулироваться в меньшую сторону, если вы дополнительно участвуете в промоакциях, которые регулярно проводит Сбербанк.

Требования к заемщикам

Согласно маркетинговой политике кредитной организации, предусмотрены общие требования ко всем категориям заемщиков, но есть ряд ограничений и дополнительных условий, на основании которых выдается экспертное заключение о возможности оформления займа.

1. Возраст заемщика от 21 года, но не старше 75 лет и наличие гражданства РФ,
2. Предоставление декларации НДФЛ-2 с последнего места работы, а также заполнение справки по форме банка.
3. Заверенные копии трудовой книжки или контракта на работу.
4. Пенсионерам необходимо предоставить справку о начислении выплат из Пенсионного фонда России (ПФР).
5. Предоставить копию налоговой декларации.
6. Сообщить сведения о начислении пособий и прочих государственных и муниципальных выплатах.
7. Представителям судейского корпуса необходимо предоставить справку о доходах, которую они могут получить в местном департаменте юстиции.

Справка по форме банка предусматривает получение дополнительных сведений о заемщике, к числу которых относятся:

1. Полное имя, фамилия и отчество.
2. Название и реквизиты организации, где работает заемщик. Обратите внимание, если вы военный, то почтовый адрес может отсутствовать в силу объективных причин.
3. Сведения о заработной плате за последние 6 месяцев. Если данных нет, бухгалтерия указывает сведения за предыдущий период деятельности.
4. Дополнительные доходы и удержания.

Обратите внимание, что банк требует заполнить собственную справку о доходах, где необходимо указать следующие параметры:

1. Доход от сдачи в аренду квартиры. Необходима справка по форме НДФЛ-3, которую вы можете взять в ФНС.
2. Суммы вознаграждений от интеллектуальной деятельности. Банк рассматривает в качестве документа патент, авторский договор или иное.
3. Прибыль, которую получил заемщик на основе гражданско-правового характера оказания услуг, справка по форме ФНС.
4. Выплаты, полученные от финансовых активов, дивиденды, проценты по вкладам и иное.
5. Получаемые пособия (разработан особый порядок указания сведений для этой группы).

Отдельным видом рассматриваемых доходов принято считать получение ЕДВ (ежемесячные денежные выплаты). К этой категории относятся социальные пенсии для инвалидов , ветеранов труда, участников боевых действий, чернобыльцев, ликвидаторов атомных катастроф.

Сбербанк не будет учитывать при рассмотрении заявки следующие денежные удержания и поступления:

1. Материальная помощь донорам.
2. Алименты.
3. Стипендии.
4. Премии по основному месту работы.
5. Доходы, полученные от продажи криптовалют и майнинга (данный вопрос в настоящее время спорный для Сбербанка).
6. Выигрыши в лотерею.
7. Выплаты по страховым обязательствам.
8. Денежные средства, полученные от участия в система азартных игр (казино, букмекерские конторы).
9. Доходы, которые заемщик получил как дивиденды от участия в уставном капитале ООО.

Необходимо учитывать такой факт — все справки должны быть заверены печатью и подписями представителями той организации, которая ответственна за ведение бухгалтерской и налоговой отчетности.

Требования к земельному участку

К земельному участку предъявляются единые требования для всех заемщиков.

1. Категория землепользования должна соответствовать разрешенной для строительства ИЖС. Не принимаются участки, имеющие статус «резервный», «природоохранная зона».
2. Минимальный размер земельного надела составляет 6 соток.
3. Максимальный размер участка – 0.5 га, за исключением некоторых регионов Сибири, крайнего Севера и Дальнего Востока.
4. Расстояние между объектом недвижимости и основным офисом Сбербанка, где оформляется ипотека, не более 100 км. Некоторые регионы вправе установить дистанцию до 30 км.
5. Земля не должна иметь обременений и ограничений.
6. Участок должен иметь подъездные пути и инженерные коммуникации (допускается их наличие в перспективе).

Проверка сведений по земельному участку проводится на основе выписки из ЕГРН, а также градостроительного плана местности, если речь идет о строительство ИЖС в коттеджном поселке. Ипотека на земельный участок с домом в Москве от Сбербанка предусматривает предоставление дополнительных сведений, которые регламентируются местными отделениями кредитной организации.

Сроки рассмотрения кредитной заявки

Стандартные сроки рассмотрения кредитной заявки предусматривают проведение нескольких этапов, которые включают:

1. Внесение необходимых сведений в основную базу по ипотеке. Срок занимает от 1 до 2 рабочих дней (обратите внимание на выходные и праздничные дни, которые не учитываются в данном случае).
2. Оценка реальной кредитной истории заемщика, не более 3 часов.
3. Проверка личных данных заявителя и членов его семьи. Срок составляет до 2 рабочих дней.
4. Проверка со стороны службы безопасности банка. Отводится не более 2 рабочих дней.
5. Этап андеррайтинг. Оценка рисков и прочих факторов, связанных с получением ипотеки.

В среднем, срок рассмотрения заявки в Сбербанке составляет не более 8 календарных дней. Кредитор оповещает о результатах принятого решения голосовым уведомлением по телефону, СМС-оповещением, уведомлением в личном кабинете на официальном сайте.

Процедура оформления ипотеки на земельный участок от Сбербанка

Стандартная процедура получения кредита на приобретение земельного участка в Сбербанке предусматривает выполнение следующих действий со стороны заемщика:

1. Выбрать подходящий земельный участок и заключить договор купли-продажи.
2. Собирать пакет документов на покупку земельного участка и предоставить данные в Сбербанк (в офис или на сайте).
3. Заполнить анкету по форме банка и подать заявление.
4. Зарегистрировать сделку в Росреестре (в случае одобрения кредита на землю в ипотеку).
5. Оплатить первоначальный взнос в размере 25% (или указанный в договоре).
6. Открыть кредитную линию и использовать ее по предназначению.

По ипотеке, земельный участок будет оформлен как обременение. Соответствующая запись появится в Росреестре.

Необходимые документы

Стандартный пакет документов для получения ипотеки на земельный участок для строительства ИЖС:

1. Паспорт заемщика.
2. Справка с места работы по форме НДФЛ-2 или по форме банка.
3. Заверенные копии трудовой книжки или контракта.
4. Справка о начислении пенсии (для пенсионеров).
5. Справка о доходах для судей (специальная форма).
6. Копия отчетности по налогам в ФНС (декларация).
7. Справки о начислении государственных и иных пособий.

Для некоторых категорий заемщиков банком предусмотрены иные документы.

Ипотечный калькулятор

Для удобства расчета кредитной линии используйте калькулятор недвижимости , который поможет рассчитать аннуитетные и дифференцированные платежи. Стандартный калькулятор ипотеки Сбербанка попросит ввести следующие данные:

• точную стоимость недвижимости в рублях;
• первоначальный взнос (указывается процент отчисления);
• ставка кредитования, предложенная банком (указывается с точностью до сотых долей процента);
• период кредитования ( указывается срок действия ипотеки).

В итоговом расчете пользователю будет доступна таблица платежей, с указанием ежемесячной суммы взносов.

Порядок погашения кредита

После подписания договора, Сбербанк предоставит подробную таблицу по погашению обязательств. В первую очередь заемщик обязан внести на лицевой счет сумму в размере 25% от стоимости приобретаемой недвижимости (или больше, согласно кредитному договору). Погашать займ нужно точно до той даты, которая указана в таблице платежей. Сбербанк предоставляет клиентам различные схемы погашения долга:

• с банковской карты;
• с лицевого счета;
• наличными через электронные терминалы;
• безналичными с электронных кошельков.

Для уточнения варианта оплаты, в договоре обязательно указывается схема закрытия кредитной линии.

Досрочное погашение

Если вы соблюдаете сроки кредита, и у вас есть желание досрочного погашения , то Сбербанк предоставит и такую возможность. В 2011 году принят Федеральный Закон, который предусматривает досрочное погашение кредита по следующим основаниям:

1. За 30 дней до наступления даты планируемого досрочного погашения, заемщик обязан проинформировать кредитора о том, что решил полностью рассчитаться с долгами.
2. Когда в договоре не оказалось пункта о досрочном погашении кредита, заемщик вправе обратиться в суд для решения спорного вопроса по ипотеке.

С 2011 года банки обязаны включать в тело договора условия для преждевременной выплаты долга.

Неустойка в случае несвоевременного погашения кредита

В теле договора на обслуживание кредитной линии или ипотеки, банк указывает, какая неустойка будет удержана в случае несвоевременного погашения займа. Эта мера воздействия вызвана тем, что иногда заемщики нарушают взятые на себя обязательства по обслуживанию долгов.

В этой ситуации нерадивым плательщикам начисляют пени и портят кредитную историю. В случае возникновения признаков тяжелых финансовых проблем, обязательно надо заранее проинформировать банк, лично посетив офис, оставив сообщение на сайте учреждения. Полезный совет по преодолению сложившегося положения можно получить по телефону горячей линии.

Если дело пустить на самотек, то судебных разбирательств не избежать. Схема оповещения заемщика о неустойке различная. Так, в первые 5 дней осуществляются напоминания о просроченной оплате по телефону в автоматическом режиме. Затем сотрудники банка будут звонить родственникам должника и работодателю. Позже, подадут исковое заявление в суд.

Как получить отсрочку по уплате ипотеки

Отсрочка по кредиту допускается в крайних случаях, в числе которых:

1. Увольнение с места работы.
2. Снижение заработной платы.
3. Серьезное заболевание, повлекшее частичную или полную потерю трудоспособности.
4. Беременность, рождение детей.
5. Семейные обстоятельства, например, смерть близкого человека или развод.
6. Колебания курса валют.

В этом случае банк может предложить один из вариантов отсрочки по уплате ипотеки:

1. Пролонгация договора кредитования.
2. Списание долга — маловероятный факт, но можно добиться.
3. Объявление кредитных каникул.
4. Программу рефинансирования .
5. Аннулирование пеней и комиссии.

Из всех вышеперечисленных предложений, наибольшая вероятность отводится кредитными каникулами и льготы по платежам.

Как действовать в случае отказа в выдаче ипотеки

Единой схемы действий не существует. Но соискатель вправе попробовать следующее:

1. Предложить другой объект недвижимости, возможно Сбербанк не устраивает именно тот участок, который указан в заявке.
2. Обратиться к кредитным брокерам, которые подыщут оптимальный банк по ипотечному кредитованию.
3. Если нет зарплатного счета в Сбербанке, то надо его открыть.
4. Оформить вместо ипотеки потребительский кредит. Актуально, когда нужна небольшая сумма для покупки или строительства индивидуального жилого дома.
5. Самостоятельно подать заявку сразу в несколько банков.

Напоминаем, что идеального рецепта не существует, возможно соискателю придется испытывать различные схемы для получения кредита.

Плюсы и минусы оформления ипотеки на земельный участок в Сбербанке

Какие плюсы и минусы имеет ипотека на земельный участок в Сбербанке. Начнем, пожалуй, с положительных:

1. Если привлекаете созаемщика, можно повысить размер кредитной линии.
2. Нет комиссионных сборов.
3. Зарплатные клиенты имеют преимущества перед иными заемщиками.
4. Льготные категории граждан проходят упрощенную процедуру для получения кредита.
5. При досрочном погашении, банк не применяет санкции.
6. Можно получить дополнительный кредитный продукт, например, карту с большим лимитом.
7. Допускается рефинансирование ранее оформленных кредитов.

Отрицательные стороны также присутствуют, и к ним относятся:

1. Объемный список требований к земельному участку.
2. Внедрена система обязательного страхования имущества .
3. Высокие процентные ставки и неподъемные суммы первоначального взноса.
4. Ограниченный круг банков, которые предлагают ипотеку под земельный участок.
5. Сложные схемы определения цены по объекту недвижимости.
6. Кредитование осуществляется только в российской валюте.

При всем раскладе, только у Сбербанка имеются преимущества при оформлении ипотеки на земельный участок в 2023 году.

Подводные камни и риски ипотечного кредитования

Обо всех подводных камнях и рисках трудно рассказать в одной статье, но о некоторых из них надо упомянуть обязательно.

Военнослужащие могут рассчитывать на ипотеку только в том случае, если проходят действительную службу в рядах вооруженных сил РФ.

Работники бюджетной сферы могут рассчитывать только на собственные силы. Есть так называемы риски, связанные с валютным колебанием, необходимо внимательно читать договор, если такой пункт имеется априори.

Дополнительные расходы, зачастую являются выдуманными схемами банков, и иногда могут неожиданно возникнуть комиссии и прочие скрытые оплаты несуществующих или ничтожных услуг. Заемщик не имеет право распоряжаться имуществом, в частности, продавать землю (по условиям ипотеки , недвижимость передается в залог и регистрируется в Росреестре). Неуплата кредита чревата потерей имиджа и репутации, утратой имущества по решению суда.

Выводы

Нужно ли брать ипотечный кредит, если очень много требований и есть огромные риски. К сожалению, но оптимальной программы ипотечного кредитования не существует. В последнее время власти РФ говорят, что скоро, вероятно с середины 2023 года, появятся новые упрощенные схемы выделения займов многодетным и молодым семьям. Но на сегодня лучшие предложения по ипотечному кредитованию предлагает только Сбербанк России.

Часто задаваемые вопросы

Что будет если не платить ипотеку в Сбербанке?

Неоплата ипотечного кредита во всех случаях приводит к негативным последствиям. К сожалению, до выдачи ипотеки Сбербанк не разглашает порядок действий при просрочке или систематическом отсутствии взносов и не объясняет, что будет с квартирой.

На практике, на следующий же день после пропуска платежа кредитная организация начисляет пеню, при этом процентная ставка начинает повышаться. Сбербанк информирует клиента об этом по sms, далее имеет право связаться в телефонном режиме. Если заемщик продолжает уклоняться от взятых на себя обязательств, кредитор подает исковое заявление в суд.

Последний выносит решение об обращении взыскания на заложенное имущество. Это означает, что ипотечное жилье может быть продано с торгов. Зачастую это предполагает цену гораздо ниже рыночной. После продажи задолженность перед банком все равно остается.

Резюме: если должник предпочитает скрыться от диалога, это приводит к потере квартиры на законных основаниях.

Что делать, если не можешь платить ипотечный кредит, но хочется сохранить жилье?

Специалисты Сбербанка призывают: если обслуживать ипотеку стало трудно, необходимо сразу приходить в отделение. Кредитор заинтересован в решении проблемы мирным путем, поэтому может предложить разные варианты:

1. Кредитные каникулы. Это возможность оформить льготный период в оплате ипотечного кредита, предполагающий приостановку или уменьшение суммы платежей до 6 месяцев. Условия:

• кредитный договор заключен на сумму не более 15 млн рублей;
• ипотека оформлена на единственную жилую недвижимость;
• ранее данное предложение не использовалось.

1. Кредитные каникулы с правом продать предмет залога. Такая ситуация выгодна, если рыночная цена квартиры совпадает с долгом. Более того, жилье находится в обременении банка, и он его не снимет, пока не поступит полная выплата кредита. Таким образом, покупатель не может оформить квартиру в собственность, что осложняет поиски. Вариант является крайней мерой: если банк, например, не видит шансов восстановления платежеспособности у заемщика.

1. Сдача квартиры. Это хорошая возможность возобновить взносы по ипотеке, но и здесь есть нюансы. По закону сохранность за предмет залога ипотечного кредита несет именно заемщик, поэтому ему придется получить разрешение кредитора на сдачу жилья. Эксперт Александр Медведь подтверждает это и дает дополнительные рекомендации: «После согласия банка, должнику следует обязательно заключить «жесткий» договор с арендаторами, в котором будут прописаны условия. Можно даже вводить штрафные санкции, чтобы квартиранты берегли залог».
2. Замена предмета залога. В этом случае приобретается более дешевое жилье, за счет разницы в стоимости погашается часть задолженности, оставшаяся сумма делится на платежи, комфортные должнику.
3. Программа рефинансирования. Это взятие нового кредита на закрытие текущей задолженности. Таким образом, полностью погашается ипотека и выкупается предмет залога. Но! Новый займ является потребительским и не имеет предмета залога, поэтому выйдет более дорогим.

В добровольном порядке, без участия банка, заемщик может пойти двумя путями:

1. Взять помощь от государства, воспользовавшись федеральной программой: из бюджета страны готовы компенсировать 30% от остатка по кредиту, но не более 1,5 миллионов рублей.
2. Объявить банкротство. Условия: просрочка более 90 дней, долг банку не менее 500 000 рублей. Финансовый омбудсмен Павел Медведев комментирует: «Процедура достаточно тяжелая. За время действия закона о банкротстве физических лиц по собственному желанию смогли добиться результата только 1500 граждан. Более того, это очень дорого. Банкротством занимается арбитражный управляющий. Физическому лицу придется оплатить 25 000 рублей взноса + 7% от суммы, выплаченной банку».

Клиенту следует понять: чем дольше проблема игнорируется, тем сложнее последствия. Для быстрого решения следует уточнить состояние ипотечного кредита у специалистов профильного подразделения по номеру телефона 8 800 770 9999 (в меню нажать 2, затем 1).

Что такое электронная относительно населенных пунктов.

Близость расположения транспортных коммуникаций.

Степень развития инфраструктуры.

Принадлежность земельной территории к землям населенных пунктов с разрешенным использованием для индивидуального жилищного строительства, ведения личного подсобного хозяйства. Отмечается, что сельскохозяйственные земли крайне редко рассматриваются банками в качестве предмета залога, поэтому ипотека на земельный участок сельскохозяйственного назначения не очень распространена в российской банковской системе.

Расположение мест сброса бытовых отходов и промышленных предприятий вдали от участка.

Участок не должен располагаться на местах природоохранных, резервных и водоохранных зон.

Минимальное расстояние от региона банка, выдавшего ипотечный кредит. Например, в условиях договора залога недвижимости многие кредитные организации включают пункт с точным указанием предельной дальности местонахождения предоставляемого в залог участка. Как правило, устанавливаются расстояния, составляющие не более 50-70 км от населенного пункта, где находится банк-залогодержатель.

Благополучным обстоятельством считается наличие около участка подъездной дорожки, которая открыта для постоянного движения на любом виде транспортных средств.

Указывается минимально допустимая площадь земли, которая может регулироваться земельными, градостроительными и региональными нормативными актами.

Наличие у участка зафиксированных границ.

Постановка на кадастровый учет.

Участок не должен иметь дополнительных обременений, к примеру, аренды, залога, ареста и пр.

Наличие на территории участка лесной зоны или природного водоема.

Приобрести можно только тот участок, которой является собственностью продавца, что подтверждается соответствующими документами.

Приоритетное значение банки отдают участкам, являющимся частью коттеджного поселка ввиду их благоустроенности и устойчивой востребованности на рынке недвижимости.

Ипотека на земельный участок такого вида будет получена гражданином на более выгодных условиях.

Перед покупкой земли

Лицам, которые подобрали идеальный, по их мнению, земельный участок, перед приобретением следует обратить внимание на ряд важных факторов, которые в будущем могут значительно повлиять на цену покупаемой земли.

• Во-первых , стоит познакомиться с будущими соседями и ненавязчиво расспросить их о текущем положении дел на данной территории, о качестве земель, безопасности местности и других тонкостях, которые могут знать только люди, уже прожившие в данной местности определенный срок. Узнайте, в чем, по их мнению, состоят преимущества и недостатки местных земель.
• Во-вторых , рекомендуется ознакомиться с информацией в СМИ, например, в свежих газетах или статьях в интернете, касающихся местности, в которой вы планируете приобрести недвижимость. Печатные и электронные издания могут предупредить будущего собственника о напряженной криминальной обстановке или экологических проблемах.
• В-третьих , самостоятельно исследуйте близлежащую территорию, осмотрите коммуникации, подъездные пути, узнайте, есть ли по близости какие-либо производственные базы, которые способны наносить вред природной среде.

Что НЕ может стать предметом ипотеки?

П. 1, 2 ст. 63 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»» от 16.07.1998 № 102-ФЗ содержит прямой запрет на приобретение с помощью кредитных средств следующих видов земельных участков:

• земель, принадлежащих государственным или муниципальным органам власти, при этом п.1 ст. 62.1 обозначенного выше нормативного документа указывает на возможность выдачи ипотеки на земли с муниципальной или неразграниченной государственной собственностью, при условии, что они предназначены для жилищного строительства;
• земель с площадью, не соответствующей нормативным требованиям о минимальных размерах.

Какие документы нужны для оформления ипотеки на землю

Получение ипотечных средств и последующая покупка земли потребует от залогодателя (должника) наличия надлежаще оформленной документации, среди которой обязательно должны присутствовать:

• Свидетельство о государственной регистрации права собственности на землю или иной документ, удостоверяющий данное право.

Обратите внимание: с 15 июля 2016 года свидетельства о регистрации не выдаются, право собственности подтверждается выпиской из ЕГРН. То есть, если земля приобретена после этой даты, достаточно выписки.

• Кадастровый план земли, содержащий индивидуальный кадастровый номер, указание расположения участка, категории, вида разрешенного использования, цены, площади.
• Если совладельцем приобретаемого участка является несовершеннолетнее лицо, потребуется разрешение органов опеки и попечительства.
• При нахождении участка в совместной собственности супругов, покупателю необходимо согласие второго супруга на продажу, которое подлежит удостоверению у нотариуса.
• Отчет независимого эксперта-оценщика.
• Справка об отсутствии на участке построек (выдает бюро техинвентаризации).

Стандартные требования к залогодателю

Отечественные кредитные организации заключают договор ипотеки только с теми лицами, которые:

• являются гражданами Российской Федерации;
• достигли совершеннолетнего возраста, но не достигли предельного возраста, определяемого внутренними правилами кредитной организации (как правило, на момент погашение последнего периодического платежа);
• зарегистрированы в населенном пункте, где расположено отделение залогодателя;
• имеют документы, подтверждающие стабильную трудовую занятость;
• обладают постоянным доходом, достаточным для погашения долга по кредиту;
• в прошлом не имели просрочек в кредитной истории.

Специфика договора залога недвижимости

Этому виду ипотеки характерен ряд важных особенностей, которые предусматривают:

1. Право заемщика возводить постройки на заложенном участке без уведомления кредитора. Уведомление является обязательным, если оно было предусмотрено договором ипотеки.
2. Последствием заключения договора является появление прав на возведенные постройки у заемщика. Подобная норма отражает принцип земельного права, заключающийся в единстве судьбы земельного участка и связанной с недвижимости, описанный в пп. 5 п. 1 ст. 1 ЗК РФ.
3. Нельзя заложить только часть земельного объекта, поэтому если лицо приобретает долю в совместной или долевой собственности, она сможет выступить гарантом ипотеки только после сбора дополнительных бумаг. Для этого банк потребует оформить согласие всех остальных собственников долей участка.
4. Заемщик должен учитывать, что ввиду низкой ликвидности земель по сравнению с квартирами, кредитная организация будет настаивать на максимальных процентных ставках.

Дополнительные финансовые затраты

Принятие кредитных обязательств неминуемо повлечет за собой несение заемщиком определенных расходов. Так, он будет вынужден внести плату за посещение земельного участка сотрудниками банка, которые производят осмотр и анализ местности. Также на будущее земельное владение выезжает команда профессиональных оценщиков, услуги которых оплачиваются средствами покупателя.

Кроме этого, отмечается необходимость погасить комиссию за открытие кредитного счета. Некоторые документы, оформляемые при сборе бумаг, потребуют нотариального заверения. Услуги частного или государственного нотариуса являются платными.

Нецелевой кредит

Нецелевой кредит предлагается банками в случае низкой ликвидности приобретаемого земельного участка.

Вариант предполагает получение кредитных средств, используя в качестве залогового имущества объект недвижимости, уже принадлежащий залогополучателю на праве собственности. Данный вид ипотеки принято назвать нецелевым, потому что он выдается на различные цели, в том числе и для покупки земельного участка.

По условиям данного кредита лицо сможет сэкономить на оценке земли, поскольку банковские служащие не будут учитывать его стоимость и другие характеристики при выдаче средств по договору ипотеки. Также выгодно отличается кредитная ставка нецелевой ипотеки, которая, как правило, ниже ставки кредита на покупку земли.

Процедура оформления договора

Целевая ипотека оформляется в традиционном порядке, содержащем несколько дополнений.

Происходит одобрение банком предоставленного заявления, данных о заявителе и его кредитной истории, сведений о земельном участке. Далее специалистами производится оценка земельного участка. При изучении земли они учитывают не только размер и качество территории, ее расположение, тип почв, глубину участка, рельеф, но и расходы приобретателя на благоустройство, налоги и страховые взносы, а также доход в зависимости от показателей рыночных цен.

По результатам экспертного заключения, банк судит о ликвидности земель и устанавливает соответствующую процентную ставку по ипотечному кредиту.

Информация для размышления на тему ипотеки для покупки земель

1. При невозможности оформить целевой кредит, у клиента банка всегда остается возможность для получения потребительского. Если вы не смогли подыскать подходящее кредитное учреждение, способное предоставить ипотеку на землю, то стоит воспользоваться этим универсальным способом.
2. Если выбранный вами участок не соответствует требованиям банка по результатам оценки, то можно прибегнуть к способу обеспечения ипотеки другим недвижимым имуществом, находящимся в вашей собственности. Таким образом, клиент заключает с банком договор нецелевого ипотечного кредитования. Подобный путь более привлекателен для банков, поскольку дает им надежную гарантию обеспечения залога.
3. В случае неоплаты ипотечного кредита, взятого с целью покупки земельного участка, на заложенную собственность обращается взыскание. Оно подлежит публичной продаже в форме торгов, конкурса или аукциона.

Ипотека на земли сельскохозяйственного назначения

Вплоть до 2004 года закон запрещал залог сельскохозяйственных земель, но после новых изменений, внесенных в закон «Об обороте земель сельскохозяйственного назначения» от 24.07.2002 № 101-ФЗ, границы их оборота значительно расширились. Единственное ограничение касается взыскания на такие земли, которое происходит только по истечении периода сельскохозяйственных работ.

Подобный вид ипотеки встречается нечасто. Обычно правами на приобретение сельскохозяйственных земель пользуются юридические лица и индивидуальные предприниматели. Они осуществляют пользование территорией в коммерческих целях. Количество ипотечных договоров медленно, но стабильно повышается с каждым годом.

При оценке сельскохозяйственных почв на передний план выходят показатели урожайности, механического состава грунта, его каменистости, а также потенциальные доходы и расходы при использовании.

Итак, договор залога на недвижимость в виде земельного участка – это достаточно сложный и длительный процесс, который потребует много сил и финансовых затрат. Перед покупкой участка стоит тщательно проверить как его качество, так и условия, в которых он находится, чтобы полностью убедиться в его прибыльности. Важно учитывать развитость местной территории, наличие инфраструктуры и систем коммуникации. Граждане, которые твердо решили приобрести землю могут преодолеть существующие ограничения различными способами, предлагаемыми гибкой кредитной системой.

Больше полезной информации — в рубрике «Ипотека».

• Земельный кодекс РФ
• Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ
• Закон «Об обороте земель сельскохозяйственного назначения» от 24.07.2002 № 101-ФЗ

Источник: xn--h1apee0d.xn--p1ai

Как взять ипотеку на земельный участок

Получить ипотеку в 2023 году можно не только на квартиру, но и на земельный участок. Однако кредит предоставляется далеко не на все виды земель, поэтому заемщику следует заранее изучить условия банка, требования к участкам и к самому клиенту. Пошаговая инструкция по получению ипотеки, актуальные процентные ставки, а также обзор наиболее важных моментов, на которые стоит обратить внимание, представлены в материале.

Мнение эксперта
Саломатов Сергей
Эксперт по недвижимости

Ранее мы рассказывали о лучших условиях на ипотеку под строительство частного дома, рекомендуем вам ознакомиться с этой информацией здесь.

5 требований к земельным участкам

Участки – это специфические объекты недвижимости, поэтому на рынке ипотечного кредитования они занимают небольшую долю. Банки довольно настороженно относятся к земле как таковой, поскольку их интересует ликвидность залога, т.е. возможность максимально быстро продать его в случае невозврата кредита заемщиком. Поэтому к земле предъявляется сразу несколько важных требований:

1. Прежде всего, подавляющее большинство кредитных учреждений выдает ссуду только для тех участков, которые относятся к категории «земли населенных пунктов». При этом они должны быть предназначены для ИЖС – соответствующие пометки можно найти в кадастровом паспорте. Остальные участки (для сельскохозяйственной деятельности) обладают меньшей ликвидностью, поэтому получить на них ипотеку еще труднее.
2. Территория должна располагаться по возможности близко к крупному городу: максимальное удаление до 100 км. При этом некоторые банки предъявляют еще более строгие требования – до 30 км.
3. В ряде случаев кредитные учреждения работают только с землями коттеджных поселков, к которым уже подведены (или подводятся в настоящий момент) все необходимые коммуникации для строительства ИЖС.
4. Участок не может находиться полностью или частично в природоохранной зоне, на территориях, примыкающих к федеральной собственности (например, земли Министерства обороны РФ и т.п.). В таких случаях есть риск того, что территория будет принудительно выкуплена государством, и тогда опять же встает вопрос ликвидности нового участка, полученного взамен.
5. Наконец, есть определенные требования и к площади земли (за вычетом площади строения). Стандартный вариант – 6 соток, т.е. 600 м 2 . Предполагается, что такой площади достаточно, чтобы вести хозяйственную деятельность для удовлетворения базовых продовольственных потребностей небольшой семьи.

Мнение эксперта
Саломатов Сергей
Эксперт по недвижимости

Рекомендуем вам ознакомиться с ипотечными программами сбербанка актуальные на [yearcode] год, подробный список представлен здесь.

Дополнительно банки могут предъявлять и другие требования. Преимущественно они связаны с обеспечением инфраструктурой, близостью к автотрассам федерального и регионального значения, наличию подведенных коммуникаций и т.п. К тому же ипотека распространяется на земли далеко не всех регионов.

В приоритете – Московская и Ленинградская области, отчасти Новосибирская. Самарская, Ростовская, Свердловская области. Нередко клиентам приходится обращаться в региональные, а не в федеральные банки, чтобы приобрести землю именно в своем регионе. Однако возможность одобрения ипотеки даже при соблюдении всех условий не гарантирована.

Таким образом, ожидание большинства банков состоит в том, что заемщик покупает землю для личного использования, а именно – для строительства капительного загородного дома с возможностью круглогодичного проживания в нем всей семьи. Этот дом должен располагаться в разумной удаленности от крупного города экономически развитого субъекта РФ – тогда вероятность одобрения ипотеки наибольшая.

5 требований к заемщикам

Требования к клиентам предъявляются стандартные (могут немного отличаться в зависимости от конкретного банка):

1. Минимальный возраст 21 год.
2. Максимальный возраст 75 лет (на момент совершения последней выплаты по кредиту).
3. Проживание и регистрация в том же регионе, где находится отделение банка.
4. Наличие общего стажа за последние 5 лет от 1 года и стажа на последнем месте от полугода.
5. Наличие достаточного уровня подтвержденного дохода для получения кредита.

Стандартно в качестве заемщика выступает только 1 человек, но в ряде случаев банк может потребовать привлечения созаемщиков или поручителей, При этом супруг или супруга выступают обязательными созаемщиками даже при отсутствии стабильного дохода и официального трудоустройства. Исключения составляют 2 случая – если супруг не является гражданином РФ или между мужем и женой подписан брачный договор, который устанавливает раздельное владение имуществом.

Процентная ставка и другие условия земельной ипотеки

Стандартные условия банков по ипотеке на землю представлены в таблице.

ставка годовых в рублях	12,5%-17%
ставка годовых в валюте	10,5%-15%
минимальная сумма кредита	200 тысяч рублей
максимальная сумма кредита	40 млн рублей
максимальный срок ипотеки	20-30 лет
первоначальный взнос	20%-30% от стоимости участка

Пошаговая инструкция по оформлению

Процедура оформления кредита стандартная – подаются документы, после одобрения выбирается конкретный участок (или же заемщик сразу определяется с объектом покупки), затем подписывается договор. После внесения последнего платежа собственник становится полноправным владельцем участка.

Шаг 1. Сбор документов

Стандартный пакет включает в себя такие бумаги:

• паспорт;
• заявление, бланк которого выдается на месте;
• правоустанавливающий документ на участок – т.е. договор или иная бумага, на основании которого продавец приобрел его;
• кадастровый паспорт;
• копия трудовой книжки с подписью и печатью работодателя;
• справка 2-НДФЛ;
• договор страхования (объект недвижимости страхуется в обязательном порядке, жизнь и здоровье заемщика – в добровольном).

Шаг 2. Проведение оценки участка

Если объект уже выбран и он одобрен банком, клиент должен произвести оценку рыночной стоимости недвижимости. Для этого он обращается в специализированную компанию, имеющую соответствующую лицензию. Процедура оценки совершается за несколько дней; оплата может составить от нескольких тысяч до нескольких десятков тысяч рублей. Экспертное заключение также предоставляется в банк.

Шаг 3. Ожидание решения

Рассмотрение заявки происходит в течение нескольких рабочих дней (максимум до 8-10 дней). Если банк принимает положительное решение, заемщик организует сделку с продавцом, регистрирует на себя право собственности в отделении Росреестра. Затем заемные средства перечисляются на счет продавца, а покупатель становится заемщиком: участок отходит в залог банка; оформляется закладная, которая хранится до окончания выплат.

Подводные камни: на что обратить внимание

Изначально заемщик должен понимать, что получить кредит именно на покупки земли довольно трудно. На сегодняшний день большинство банков работают либо с квартирами, либо по крайней мере не только с участками, но и с домами на них. Зачастую предложения банков действуют только на строительство дома либо на покупку уже готовой загородной недвижимости.

Поэтому трудности возникают уже на этапе поиска подходящего кредитного учреждения, выдающего займы именно на покупку земли. К тому же банк тщательно проанализирует конкретный объект и может не дать разрешение на его покупку. В этом смысле лучше всего сразу запросить перечень районов, конкретных участков, на приобретение которых банк может дать положительный ответ. В противном случае можно прибегнуть к альтернативным вариантам кредитования, описанным ниже.

Альтернативные варианты

На практике может возникнуть и такая ситуация, что в крупном банке (например, Сбербанке) клиента устраивают все условия кредитования, однако предоставлением кредита именно для покупки земли кредитное учреждение не занимается. Тогда можно воспользоваться и альтернативными вариантами:

1. Взять потребительский кредит под залог уже имеющегося объекта недвижимости. Преимущество этого варианта в том, что банки практически всегда с легкостью одобряют займ (если залог соответствует их требованиям). Однако величина ссуды ограничена – по факту заемщик получает не более 50%-60% от рыночной стоимости закладываемого объекта.
2. Получить потребительский кредит без обеспечения. Ставки по нему немного выше, но также вполне доступны – например, в Сбербанке они колеблются от 11,7% до 19,9%. Погасить его можно и досрочно, и тогда общая переплата не будет слишком большой. К тому же преимущество такого варианта в том, что земля не переходит в залог и сразу становится собственностью владельца после покупки.

Таким образом, клиент должен тщательно подобрать как сам банк, так и землю. При необходимости можно рассмотреть и вариант получения потребительского кредита – ставки по нему сопоставимы с ипотекой на землю (в особенности по потребительскому кредиту под залог недвижимости).

Источник: 2ann.ru