Какие условия рефинансирования ипотеки

Полное погашение задолженности по действующему ипотечному кредиту/займу, ранее выданному заемщику предшествующим кредитором (сторонней кредитной или некредитной организацией) на следующие цели:

1. Приобретение квартиры, дома (таунхауса) с земельным участком по договору купли-продажи
2. Приобретение квартиры, таунхауса с земельным участком на этапе строительства путем заключения договора участия в долевом строительстве (договора уступки прав требований по договору участия в долевом строительстве) 1
3. Погашение ипотечного кредита/займа, выданного на указанные выше цели. По действующему ипотечному кредиту/займу допускается наличие дополнительных целей (в том числе оплата неотделимых улучшений, оплата страховки и т.п.).

1 Если на момент выдачи кредита право собственности заемщика на квартиру не зарегистрировано, приобретаемый объект недвижимости должен располагаться в многоквартирном доме, аккредитованном Банком. На дату обращения за получением кредита право собственности заемщика на таунхаус должно быть зарегистрировано

Рефинансирование ИПОТЕКИ — Выгодно или Нет

Могут участвовать

• Работники организаций — стратегических партнеров Банка Информация о принадлежности организации-работодателя к перечню стратегических партнеров Банка доводится до работников персональным менеджером в рамках услуги «Банк на работе» или по телефону 8 (800) 250-70-07
• Держатели зарплатных карт Банка Под зарплатной картой понимается действующая банковская карта, выпущенная на имя заемщика в рамках договора о зарплатном обслуживании, заключенного между Банком и организацией – работодателем клиента

Условия

• Минимальная сумма кредита — 500 000 рублей, но не менее 20% от рыночной стоимости недвижимости согласно отчету об оценке.
• Максимальная сумма кредита:

• 30 000 000 рублей — для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга;
• 10 000 000 рублей — для иных регионов.

Максимальная сумма кредита не должна превышать меньшую из величин:

• 80% от рыночной стоимости согласно отчету об оценке квартиры или цены договора при приобретении на этапе строительства;
• 70% от рыночной стоимости согласно отчету об оценке жилого дома (таунхауса) с земельным участком или цены договора при приобретении на этапе строительства;
• и/или сумму всех обязательств заемщика по действующему ипотечному кредиту/займу.

С подробными условиями и тарифами Банка по программе «Рефинансирование ипотеки стороннего банка» можно ознакомиться ниже.

Базовая процентная ставка, % годовых	Для работников организаций – стратегических партнеров Новикомбанка	Для клиентов – держателей зарплатных карт Новикомбанка
	12,5	13,0

Скидка (при наличии нескольких оснований, скидки не суммируются, применяется максимальная скидка. Скидка не применяется в рамках Акции), % годовых	Размер скидки
Для заемщиков, получающих заработную плату на карту Банка (не менее 1 зачисления заработной платы на карточный счет заемщика за последние 60 календарных дней).	0,5

Основание применения надбавки к процентной ставке, включая процентную ставку в рамках Акции (при наличии нескольких оснований надбавки суммируются), % годовых	Размер надбавки
Отсутствие страхового обеспечения в виде личного страхования заемщика или ненадлежащее исполнение обязанностей по личному страхованию, предусмотренных кредитным договором	1,0
Отсутствие документального подтверждения погашения регистрационной записи об обременении объекта недвижимости в пользу предыдущего кредитора	1,0

Диапазон полной стоимости кредита, % годовых

12,980 – 15,512

Как правильно рефинансировать ипотеку

Требования к заемщикам

• Возраст — от 21 до 65 лет на момент окончания срока действия кредитного договора;
• Гражданство РФ;
• Постоянная регистрация на территории РФ;
• Трудовой стаж на последнем месте работы — не менее 4 месяцев;
• Общий трудовой стаж — не менее 12 месяцев.

Заемщиком/созаемщиком/поручителем не может выступать индивидуальный предприниматель, работник индивидуального предпринимателя, собственник бизнеса, если доход от ведения бизнеса является основным источником дохода.

Требования к обеспечению

• Залог квартиры или жилого дома (таунхауса) с земельным участком, на приобретение которых был предоставлен предшествующий ипотечный кредит/заём (с оформлением закладной). На этапе строительства — залог прав требований участника долевого строительства.

При передаче в залог жилого дома c земельным участком земельный участок также передается в залог.

Допускается привлечение супруги/супруга заемщика в качестве созаемщика по кредиту (по усмотрению супругов).

Если заемщик состоит в браке, и супруг/супруга заемщика является залогодателем по кредиту, то супруг/супруга заемщика в обязательном порядке выступает солидарным заемщиком (созаемщиком) по кредиту. В отдельных случаях Банк может принять решение об обязательном привлечении супруга/супруги заемщика в качестве созаемщика по кредиту независимо от его/ее участия в сделке в качестве залогодателя.

До даты прекращения предшествующей ипотеки Банк вправе требовать либо не требовать оформления дополнительного обеспечения: последующий залог имущества, на приобретение которого был предоставлен предшествующий ипотечный кредит/заём (при наличии согласия предшествующего кредитора на последующий залог); поручительство физического лица, залог иного имущества заемщика.

Закладываемая жилая недвижимость должна

• располагаться в регионе территориального присутствия Банка (в пределах административных границ субъекта РФ); Исключением являются г. Саратов и Саратовская область (при условии нахождения организации-стратегического партнера Банка / организации, с которой Банком заключен договор о зарплатном обслуживании, на территории г. Саратов или Саратовской области).
• не являться собственностью недееспособных или ограниченно дееспособных лиц;
• не состоять в споре, под арестом или запрещением, иметь иные ограничения (обременения);
• иметь отдельный вход, а также обособленные от других помещений кухню За исключением квартир, имеющих совмещенную с иными помещениями кухню, согласно технической документации. и санузел;
• быть обеспеченной коммуникациями (отопление, водоснабжение, электричество, канализация);
• не иметь перепланировок, не подлежащих узакониванию в соответствии с законодательством РФ (согласно отчету об оценке);
• здание, в котором находится закладываемая недвижимость, не должно: находиться в аварийном состоянии, быть включено в списки домов, подлежащих сносу / реконструкции / реновации (в том числе в рамках программ реновации жилищного фонда), подлежать расселению;
• иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент;
• иметь металлические, железобетонные или смешанные перекрытия (для многоквартирных домов);
• назначение жилого дома (в том числе таунхауса) с земельным участком — жилое.

Земельный участок, на котором расположен жилой дом (таунхаус), должен отвечать следующим требованиям

• принадлежать залогодателю на праве собственности и иметь границы;
• иметь подъездную дорогу, обеспечивающую круглогодичный подъезд на легковом автомобиле;
• иметь целевое назначение: земли поселений (населенных пунктов) и разрешенное использование:

• при приобретении жилого дома: для индивидуального жилищного строительства или для ведения личного подсобного хозяйства;
• при приобретении таунхауса: блокированная жилая застройка или малоэтажная многоквартирная жилая застройка.

Требования к рефинансируемому кредиту/займу

• Один из заемщиков-залогодателей по предшествующему кредиту/займу должен являться заемщиком-залогодателем по предоставляемому ипотечному кредиту.
• По предшествующему кредиту/займу произведено не менее 3 (трех) ежемесячных платежей в уплату основного долга и/или процентов.
• По предшествующему кредиту/займу отсутствует просроченная задолженность.

Оценка недвижимости

Отчет должен соответствовать следующим требованиям:

• срок действия отчета об оценке на дату составления закладной не должен превышать срок, рекомендованный законодательством РФ об оценочной деятельности;
• определены рыночная и ликвидационная стоимость предмета оценки (при передаче в залог жилого дома и земельного участка, на котором расположен жилой дом, предоставляется отчет об оценке с указанием рыночной и ликвидационной стоимости жилого дома и земельного участка раздельно друг от друга, а также в сумме по всем объектам);
• отражены все перепланировки с указанием возможности/невозможности узаконить перепланировку.

Страхование

• Имущественное страхование (обязательно) – страхование имущественных интересов, связанных с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества.

Банк может принять решение о необходимости страхования риска прекращения или ограничения права собственности на недвижимость в течение первых трех лет после приобретения недвижимости в кредит.

Допускается заключение комплексного договора страхования.

Страхование должно осуществляться в соответствии с требованиями к условиям страхования рисков, установленными кредитным договором.

Документы, предоставляемые для рассмотрения кредитной заявки

• Заявление — анкета на получение кредита;
• Паспорт гражданина РФ;
• Свидетельство пенсионного страхования (СНИЛС);
• Документы, подтверждающие семейное положение, брачный договор (при наличии);
• Документ, подтверждающий финансовое состояние за последние 12 месяцев или за фактическое количество отработанных месяцев с учетом требований к стажу на последнем месте работы 1 ;(на выбор):

• выписка со счета зарплатной карты Банка (формируется работником Банка);
• справка о доходах и суммах налога физического лица, предоставленная организацией – работодателем, оформленная в соответствии с требованиями Федеральной налоговой службы Российской Федерации;
• справка по форме Банка, подтверждающая финансовое состояние за последние 12 месяцев или за фактическое количество отработанных месяцев, подписанная руководителем организации и главным бухгалтером (при наличии) с печатью и основными реквизитами организации;
• справка о размере назначенной/выплаченной за последний месяц пенсии из отделения Социального фонда России и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам (при учете пенсии для работающих пенсионеров). Справка может быть выдана многофункциональным центром предоставления государственных и муниципальных услуг в форме экземпляра электронного документа на бумажном носителе или выписки из информационной системы органов, предоставляющих услуги, на бумажном носителе;
• выписка со счета, на который осуществляется перечисление пенсии в сторонних банках и пенсионное удостоверение. Выписка по счету, на который осуществляется перечисление пенсии в сторонних банках, должна содержать информацию об адресе (местонахождении) кредитной организации, телефоне кредитной организации, должности и ФИО лица, подготовившего и подписавшего выписку (за исключением выписок, сформированных с использованием систем онлайн и (или) мобильного банкинга);

• копия трудовой книжки, заверенная работодателем, или справка от работодателя, содержащая сведения о стаже работы в организации или сведения о трудовой деятельности (форма СТД-Р или форма СТД-ПФР) 2 (документы предоставляются по желанию клиента для подтверждения стажа на последнем месте работы менее 12 месяцев) 3 ;
• оригинал или копия трудового контракта/договора, постранично заверенная/прошитая и заверенная на последней странице с указанием количества листов работодателем (при учете дохода по совместительству).

Банк вправе запросить дополнительные документы для подтверждения информации, указанной заемщиком/созаемщиком.

1 Период подтверждения доходов должен заканчиваться не ранее двух календарных месяцев, предшествующих месяцу предоставления документа, подтверждающего финансовое состояние.
2 Форма СТД-Р предоставляется на бумажном носителе и заверяется работодателем, форма СТД–ПФР предоставляется на бумажном носителе и заверяется работодателем или ПФР, либо формируется из личного кабинета на портале государственных услуг (gosuslugi.ru), документ подписывается усиленной квалифицированной электронной подписью уполномоченного должностного лица ПФР.
3 При отсутствии у Банка документа, подтверждающего стаж на последнем месте работы менее 12 месяцев, расчетная сумма среднемесячного дохода клиента может быть ниже фактического значения, что может негативно повлиять на условия кредитования. Документы, подтверждающие стаж клиента на последнем месте работы, могут не предоставляться при подтверждении дохода справкой по форме Банка.

Перечень документов Залогодателя, если Залогодатель не является Заемщиком

• Заявление — анкета на получение кредита;
• Паспорт гражданина РФ;
• Документы, подтверждающие родство с заемщиком (свидетельство о браке, свидетельство о рождении и/или иные документы по запросу Банка).
• Нотариально удостоверенное согласие супруга залогодателя на передачу Банку в залог недвижимости или нотариально удостоверенное заявление залогодателя о том, что в браке он не состоял/не состоит, или брачный договор об установлении раздельного режима собственности супругов/соглашение о разделе общего имущества, нажитого супругами в период брака, в отношении предмета залога

Порядок выдачи и погашения кредита

Срок действия положительного решения Банка

В течение 3-х календарных месяцев с даты принятия положительного решения.

Порядок предоставления кредита

Кредит предоставляется единовременно.

Порядок погашения кредита

Первый платеж состоит из начисленных процентов за пользование ипотечным кредитом за первый процентный период.

Последующие платежи (кроме последнего платежа) состоят из ежемесячных аннуитетных платежей, включающих суммы в погашение основного долга и процентов за пользование ипотечным кредитом.

Последний платеж должен включать в себя оставшуюся сумму основного долга и проценты за пользование ипотечным кредитом.

О списании и возврате средств социальной поддержки

Обращаем внимание, что денежные средства, поступающие на Ваш счет в Банке из бюджета в рамках принимаемых государством мер поддержки населения в соответствии с Указами Президента Российской Федерации (далее – социальные выплаты; единовременные выплаты), могут быть списаны в счет погашения задолженности по имеющимся у Вас кредитам.

Если какие-либо из социальных выплат, поступивших на Ваш счет, уже были списаны в счет погашения кредита, и Вы не хотите использовать их в этих целях, Вы можете обратиться в Банк с заявлением о возврате списанных средств социальной поддержки.

При этом обращаем Ваше внимание, что после возврата социальной выплаты Ваши обязательства по погашению очередного платежа (части очередного платежа) в размере, установленном графиком платежей, сохраняются. Если после возврата социальной выплаты денежных средств на Вашем счете (счетах) будет недостаточно для погашения суммы неисполненных обязательств, соответствующий платеж будет считаться просроченным по истечении 7 (семи) календарных дней с даты зачисления возвращенных Банком средств социальной выплаты.

Если Вы хотите, чтобы денежные средства, которые имеют характер единовременных выплат и относятся к видам доходов, предусмотренных частью 1 статьи 101 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», на которые не может быть обращено взыскание, были направлены в погашение Ваших обязательств по кредитному договору, Вам необходимо предоставить в Банк дополнительное распоряжение на списание таких средств (согласие на списание денежных средств). Согласие на списание предоставляется отдельно по каждому случаю поступления денежных средств единовременной выплаты на Ваш банковский счет.

По всем вопросам обслуживания физических лиц вы можете обратиться в Службу клиентской поддержки по номеру 8 (800) 250-70-07 (круглосуточно звонок по России бесплатный).

Источник: novikom.ru

Рефинансирование ипотеки

Ипотека – частый гость в российских семьях. За март 2018 года было выдано кредитов на 347 821 млн. рублей. В 2 раза больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Гость дает семье щедрый подарок – собственное жилье за которое платят. Все хотят распрощаться с ипотекой как можно раньше.

Банки в которых можно рефинансировать ипотеку

Банк Сумма Процент Заявка

Открытие банк	до 12 000 000	от 17,29% -0,5% за онлайн-заявку	Оформить

Но это не просто: то срок большой, то платить становится нечем. Резкое снижение цен на недвижимость в 2016 году вызвало спрос на ипотечные кредиты в 2017 г. Граждане оформляли ипотеки под 14-16% годовых. В 2019 году спрос пошел на спад, средневзвешенная процентная ставка стала 9,8% годовых. Чтобы приравнять кредиты прошлых лет для клиентов и банка стало выгодно рефинансирование ипотеки.

Рефинансирование — оформление нового ипотечного договора на других условиях, закрытие первого займа, заключенного в банковской организации, выдавшей кредит. Такими условиями могут быть: изменения ставки или размера ежемесячного платежа, качество обслуживания в банке, вывод квартиры из-под залога для продажи, смена валюты займа и др.

Каждый банк разрабатывает индивидуальные программы рефинансирования. Проведение процедуры возможно, как в сторонней компании, так и в банке, который изначально выдал ипотечный кредит. Дешевле и проще переоформить ипотеку в первичном банке. Но банки редко проводят такое рефинансирование, так как, по условиям договора, банк не обязан снижать ипотечную ставку для клиента.

В условиях конкуренции банковские продукты в ипотечном кредитовании постоянно меняются, завлекая заемщиков низкими процентами. По статистике каждый пятый ипотечный кредит проходит процедуру рефинансирования. Это самый популярный ипотечный займ 2019 года.

Рефинансирование ипотеки – полезная и одновременно трудоемкая финансовая услуга. Заемщику нужно приложить усилия, чтобы добиться положительного результата. Как проходит эта процедура и на что обращать внимание подробно описано в этой статье.

Алгоритм рефинансирования ипотечного кредита

Порядок рефинансирования похож на оформление ипотеки, но с особенностями:

1. Изучение предлагаемых программ рефинансирования и выбор нового банка.

При выборе нового кредитора необходимо подробно изучить условия рефинансирования; учитывать обязательства перед текущим банком-кредитором.

2. Подготовка необходимых документов и обращение в новый банк.

Стандартный пакет документов:

• Анкета-заявление по форме банка.
• Паспорта заемщика и созаемщиков при их наличии.
  Важно: супруг / супруга заемщика — созаемщики по умолчанию, независимо от уровня доходов и занятости.

• Подтверждение дохода. Это могут быть справки 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справка по форме банка, выписка с лицевого счета, справки о дополнительных доходах по совместительству и т.д.
• Подтверждение занятости (копия трудовой книжки или гражданско-правового договора).
• ИНН и СНИЛС.
• Документы на действующую ипотеку (кредитный договор, график платежей, выписка по текущему счету (используемому для погашения кредита), справка с расчетом задолженности и реквизиты для перечисления денежных средств для погашения действующего кредита и др.).

Если в новом банке потребуется оценка недвижимости, то предоставляется заключение от оценщика.

3. Ожидание решения банка (обычно 2-3 дня), подписание кредитного договора

Важно: при наличии задолженности по кредиту, банки могут отказать в перекредитовании ипотеки.

После принятия банком положительного решения по рефинансированию, подписывается новый кредитный договор, а также иные документы.

Обратите внимание: если текущая страховая компания не аккредитована в новом банке, то страховка оформляется заново. Без страховки банк может добавить 1-1,5% к процентной ставке.

4. Уведомление прежнего банка-кредитора о досрочном погашении кредита

Уведомлять банка-кредитор нужно не менее чем за 30 дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления. Процесс смены залогодержателя длится 1-4 месяца, на протяжении которых новый кредит считается необеспеченным и по нему действует повышенная на 1-3% ставка. Три стороны, участвующие в рефинансировании, должны дать согласие на сделку. Все документы для ипотеки должны быть оформлены правильно. Даже самая элементарная ошибка может привести к отмене сделки.

Новый кредитор, после подписания кредитного договора, переводит денежные средств в погашение долга перед прежним кредитором.

5. Заключительный этап — обращение Росреестр

Для оформления прав залогодержателя на нового кредитора погашается прежняя регистрационная запись об ипотеке. Для этого в Росреестр подается заявление и представляется документарная закладная (в случае ее оформления), содержащая отметку первоначального банка-кредитора об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме.

Также необходимо представить в Росреестр документы, необходимые для регистрации прав залогодержателя на нового кредитора.

Плюсы рефинансирования ипотечных кредитов

1. Уменьшение процентной ставки.
2. В период кризиса заемщики покупали жилье под 13% годовых. В 2019 г. банки предлагают займы под 8-11%. Поэтому рефинансирование популярно среди ипотечных заемщиков. В периоды стабильности ставки рефинансирования почти не используется.
3. Уменьшение ежемесячного платежа.
4. При перекредитовании заемщик может взять ипотеку на любой одобренный банком срок. Это уменьшает ежемесячный платеж: как за счет снижения ставки, так и за счет «растягивания» периода кредитования еще на несколько лет.
5. Уменьшение переплаты по кредиту.
6. Если ежемесячный платеж оставить прежним, сократив срок ипотеки после рефинансирования, размер переплаты по процентам значительно уменьшится.
7. Снятие обременения с объекта недвижимости.
   Один из вариантов рефинансирования ипотеки – это замена ипотечного кредита на потребительский. Денежной экономии может и не быть, но смысл в том, что квартира переходит в полное распоряжение заемщика и перестает быть банковским залогом. Ее можно продать, подарить и так далее без каких-либо консультаций с банком.
8. Смена валюты кредита.
   Актуально для заемщиков, бравших ипотеку в долларах в конце 2014 года.
9. Повышение удобства обслуживания кредита:
10. перевести ипотеку в банк, где заемщик получает зарплату
11. пользоваться услугами более современных и перспективных банков.

Чтобы плюсы не превратились в минусы необходимо ознакомиться с условиями рефинансирования, рассчитать затраты, оценить выгоду.

Минусы рефинансирования ипотеки

1. Рефинансирование ипотеки — это длительная и сложная процедура получения одобрения банка. Нет гарантии, что банковский займ будет одобрен после сбора документов.
2. Большую часть процентов обычно выплачивается в первые годы. Поэтому рефинансирование не выгодно во второй половины срока ипотеки и при аннуитетных платежах.
3. Дополнительные затраты: повторная оценка недвижимости, затраты на государственную регистрацию нового договора, оплата страховки в компании, которая аккредитована новым банком и др.
4. Если разница в процентных ставках небольшая — увеличится переплата.
5. За досрочное погашение в первичном банке может взиматься высокая комиссия. Выгода может перерасти в финансовые потери.
6. Если первичный займ с залоговым обеспечением, залог нужно перевести в банк, который проводит рефинансирование. Так как риски банка выше процентная ставка может повысится.

Когда рефинансировать ипотеку выгодно

Рефинансирование ипотечного займа будет выгодным, если:

• Процентная ставка по новой ипотеке будет как минимум на 1% ниже.
• Сумма основного долга превышает 1 млн рублей.
• Кредит выдан на длительный срок. При оформлении рефинансирования остается выплачивать ипотеку от 10 лет.
• Оформлено 2 и более ипотечных кредитов. Заемщик может объединить кредиты.

Кроме разницы в процентной ставке, при расчете эффекта от перекредитования, следует учитывать дополнительные расходы на оформление. В помощь заемщику разработана универсальная формула:

Выгода рефинансирования = (разница в ежемесячном платеже × количество месяцев кредита) – уже уплаченные по кредиту средства – стоимость страховки – разовые расходы на перекредитование.

Выгода от рефинансирования ипотеки

Пример расчета формулы:

Молодая семья в 2016 году купила квартиру в ипотеку у банка №1 под 14% годовых. Ежемесячный платеж 20 000 рублей. Через три месяца семья решила рефинансировать ипотеку в банке №2 под 10% годовых. Разница в ежемесячном платеже – 4300 рублей. Срок кредита 10 лет. Стоимость страховки в банке №1 за 3 месяца – 1000 рублей, в банке №2 за весь срок – 25 000 рублей.

Разовые расходы – 5000 рублей на оценку, на справки 2000 рублей.

Расчет: 503100 (разница в ежемесячных платежах за 10 лет) – 60000 (уплаченная в первоначальный банк сумма) – 1000 (стоимость страховки в банке 1) – 25000 (стоимость страховки в банке 2) – 5000 (стоимость оценки квартиры) – 2000 (стоимость документов по сделке) = 410100 руб. (экономия от рефинансирования).

Условия рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки в Альфа Банке

Банковская группа «Альфа-Банк» — крупнейший российский частный банк по размеру совокупного капитала, кредитному портфелю и средствам клиентов. Альфа-Банк имеет многочисленные награды и положительную оценку рейтинговых агентств.

Это универсальный банк, осуществляющий с 1990 года все основные виды банковских операций, в том числе программы по ипотеке и рефинансированию.

Альфа-Банк предлагает переводить ипотеку из стороннего банка на следующих условиях:

• Подача заявки и документов – онлайн, рассмотрение заявки – 1-3 дня. Подписание документов в отделении банка.
• Срок кредитования – от 3-х до 30 лет.
• Сумма кредита – от 600 тыс. до 50 млн рублей.
• Процентная ставка: при остатке долга по текущему кредиту 80-60% — 10,09%; при остатке долга по текущему кредиту менее 60% — 9,79%. Ставка уменьшается на 0,1%, если клиенты — молодая семья, подходящая под условия этой подпрограммы.
• Надбавки к базовой ставке увеличивает (могут суммироваться):

• +0,5% — ипотека по 2-м документам
• +0,5% — для ИП и собственников бизнеса
• +2% — отказ от страхования жизни
• +2% — отказ от страхования титула
• +1% — ипотека на жилой дом
• +0,5% если сумма кредита больше остатка рефинансируемой ипотеки
• +3%, если в течение 90 дней с момента предоставления кредита в банке не были предоставлены документы, подтверждающие регистрацию ипотеки в пользу банка.

Рефинансирование ипотеки в банке Открытие

Банк «Открытие» входит в топ-10 крупнейших банков России, системно значимая кредитной организаций, утвержденная Центральным Банком Российской Федерации. Работает на финансовом рынке с 1993 года и развивает следующие направления бизнеса: корпоративный, инвестиционный, розничный, малый и средний..

Рефинансирование ипотеки в “Открытии” изменяет действующую ипотеку на более выгодную. Рассмотрим условия такого обмена:

• Ставка по кредиту от 9,9%. Возможные надбавки к процентной ставке по кредиту:

• + 0,5% при первоначальном взносе менее 20%
• + 1% в случае, если хотя бы один из заемщиков является индивидуальным предпринимателем/владельцем (совладельцем) бизнеса
• + 2% при отсутствии страхования жизни и трудоспособности
• + 2% при отсутствии страхования риска утраты (ограничения) права собственности на квартиру, передаваемую в залог банку
• + 2% до регистрации ипотеки в пользу банка.

Рефинансирование ипотечного кредита/займа возможно при: отсутствие просроченных платежей по рефинансируемому кредиту/займу (по основному долгу и/или процентам): отсутствии просрочки по уплате платежей по рефинансируемому кредиту/займу в течение последних 180 календарных дней сроком свыше 30 календарных дней.банк

“Альфа Банк” и банк “Открытие”, занимая лидирующие позиции, дорожат своей репутацией. Для проведения рефинансирования банки проверяют потенциальных заемщиков, их доходы, обеспечение, целевое назначение кредитов, соответствие требованиям объекта ипотеки и др. Клиенты получают индивидуальный подход, качественное обслуживание, взаимовыгодное сотрудничество.

Рефинансирование военной ипотеки

Военная ипотека – это программа жилищного кредитования для военных, по которой платежи полностью или частично погашаются Минобороной России по накопительной ипотечной системе (НИС). Процентные ставки по военной ипотеке ниже. Так в 2013-2014 г. ставка составляла 13-15%, в 2019 г. снизились до 8,8-9%.

Из-за экономического кризиса, государственной помощи по накопительной ипотечной системе Минобороны РФ стало не хватать для погашения ежемесячных платежей. Военное ведомство почти не проводило индексацию, поэтому служащее ощутили сильное кредитное давление. В 2018 г. ежегодная государственная поддержка НИС для служащего военных сил составила 268 466,5 руб.

Сумма индексируется на 7%, но не покрывает инфляцию. В результате заемщикам приходится доплачивать собственные средства. Выход – программы рефинансирования банков, предлагающих меньшую процентную ставку. Постепенное погашение займа, с помощью государства – это долгий, но уверенный путь к материальному благополучию семьи.

Банки, обслуживающие военнослужащих, – это кредитные учреждения, имеющие совместный капитал с государством. Они разрабатывают выгодные условия и ставки рефинансирования военной ипотеки. Исходя из опыта многих военнослужащих перекредитование выгодно, если разница в процентной ставке составляет более 2%. Например, банк «Открытие» оформляет военную ипотеку на сумму до 2,71 млн. руб. на срок от 1 до 25 лет, под 8,8% годовых.

Военные, уволенные в запас по собственному желанию, не получают государственную помощьНИС. Для этой категории военных рефинансирование поможет выплатить долг перед банком.

На сайте любого банка, обслуживающего участников НИС, есть калькулятор рефинансирования военной ипотеки. Калькулятор сравнивает два разных кредита и показывает:

• графики платежей и полного погашения займа
• насколько изменится срок погашения долга после рефинансирования
• размер оставшегося долга
• какая сумма останется на накопительном счету.

Этапы рефинансирования военной ипотеки:

1. Получение одобрения на проведение рефинансирования в выбранном банке.
2. Согласование нового кредита в Росвоенипотеке, контролирующей расход государственных средств.
3. Установление льготного периода, когда заемщик не платит проценты по кредиту.
4. Расчёт суммы израсходованных денежных средств из НИС.
5. Определение размера погашения долга из личных средств военнослужащего.
6. Получение письменного одобрения Росвоенипотеки и предоставление его в новый банк.
7. Заключение нового договор ипотеки. При обращении в Росвоенипотеку понадобятся документы:
8. военный билет или гражданский паспорт служащего;
9. заверенные копии предыдущего и нового кредитного договора;
10. составленный заемщиком план погашения займа;
11. справка об открытии и реквизиты счета, на который будут переведены средства;
12. справка о доходах за последние три месяца.

Банки отказывают в ипотеке если:

• до полного погашения долга служащий будет старше 50 лет.
• заемщик недавно уволился из рядов Российской армии по собственному желанию,
• остаток долга составляет менее 400000 или более 2,4 млн. Рублей,
• заемщик предоставил неполную или недостоверную информацию о своей платежеспособности,
• служащий является участником НИС менее трех лет,
• проблемная кредитная история,
• просроченные платежи.

Оформление участника НИС может длиться до 9 месяцев. За это время истекает срок подачи документов для рефинансирования военной ипотеки. Только некоторые кредитные учреждений готовы принимать электронный вариант документа.

Условия рефинансирования часто меняются. Заемщику приходится ждать вступления в силу новых правил, чтобы провести операцию в наиболее благоприятный момент.

Если для простых граждан, страхование купленной недвижимости проводится по желанию, то военная ипотека предусматривает обязательное страхование не только покупаемой квартиры, но жизни и здоровья заемщика. Условия такой страховки регулируются государством.

Рефинансирование военной ипотеки – серьезное решение, требующее много времени, усилий и внимания. Результат стоит того, главное все тщательно просчитать.

Налоговый вычет по ипотеке

“Кредитная матрешка”

Согласно статье 220 Налогового Кодекса РФ, налогоплательщик имеет право на налоговые вычеты, связанные с расходами по приобретению или строительства жилой недвижимости и на затраты по уплате процентов на приобретение жилого имущества за счет кредитных средств.

При рефинансировании ипотеки вычет предоставляется на погашение процентов по кредитам, полученным от банков. Так как нет ограничений на смену банков в течение срока кредитования, то допустима ситуация: кредит берется на рефинансирование кредита, который сам взят на рефинансирование ипотечного кредита. Вот и получается “кредитная матрешка”.

Налоговый вычет возможен, если в кредитном договоре на рефинансирование прописано целевое назначения кредита – только рефинансирование. Нарушение данного пункта означает, что налоговая служба не сможет помочь вернуть часть денег.

Максимальная сумма денежного возврата при покупке квартиры или дома — 260 тыс. рублей. Это составляет 13% от суммы в 2 млн. рублей. Выплата производится как за 1 год, так и в течение нескольких лет, с перерывами в возмещении. Все зависит от размера подоходного налога, который гражданин ежегодно выплачивает в бюджет государства.

Что еще скрывает в себе “кредитная матрешка” — налоговый вычет:

• Если кредитная организация не имеет лицензию ЦБ России на осуществление банковских операций, то налоговый вычет оформить нельзя.
• Процентный возврат можно получить только раз в жизни и только по одному объекту недвижимости.
• Если квартира приобретена супругами в браке, налоговый вычет могут получить оба супруга. Неважно, на кого из них оформлено жилье, так как это приобретение по Семейному кодексу РФ совместная собственность. Это относится к недвижимости, которая оформлена в собственность после 2014 года. Супруги получат налоговый вычет, если и муж и жена официально трудоустроены или имеются иные доходы, с которых выплачивается НДФЛ по налоговой декларации.

При обращении в налоговую для оформления вычета нужно, кроме стандартного набора документов, предоставить:

• договор кредитования (первоначальный), к которому приложен график платежей;
• справку из банка (первого) о том, что все обязательства сторон по кредиту исправно выполнены, и долг вместе с процентами погашен;
• договор рефинансирования,
• справку из банка, проводящего рефинансирование, с указанием реквизитов первоначального договора.

Кроме основного «квартирного» вычета гражданам РФ также предоставляется «ипотечный». Возврат только с процентов по ипотеке. Например: если заемщик в год выплачивает за ипотеку 300 тыс. рублей по основному долгу и 180 тыс. рублей по процентам, то по ипотечному вычету можно вернуть 13% от 180 тыс. рублей, в данном случае 23,4 тыс. рублей.

Выводы

Решение жилищных проблем без использования заемных средств для большинства российских семей невозможно. Выгодные условия по жилищному кредитованию дает ипотека. Рефинансирование ипотеки позволяет значительно снизить процентную ставку по действующему кредиту, когда он переходит от одного банка к другому. До 2019 года выданные кредиты были оформлены по ставкам более 12%, а сейчас они начинаются от 9%. Рефинансирование снижает долговую нагрузку.

Все чаще ЦБ отзывает лицензии у неблагонадежных банков. В таком случае кредитные обязательства продают с торгов другим банкам, оформляется рефинансирование.

Выгода рефинансирования напрямую зависит от тщательного анализа условий в различных банках. Особое внимание необходимо уделить:

• процентной ставке,
• полной стоимости кредита,
• сохранению первичной страховки,
• дополнительным комиссиям,
• новой оценки залоговой недвижимости.

Налогоплательщикам снизить долговую нагрузку по ипотеке и рефинансированию поможет налоговый вычет.

Потраченное время на анализ предложений, на сбор и предоставление документов, на ожидание решения окупится экономией от рефинансирования.

Антонина Смирнова/ автор статьи

Главный редактор и финансовый эксперт: Антонина Смирнова (Окишева). В 2012 году закончила факультет Финансы и Кредит в Южном университете ИУБиП. Работала в банках: Сбербанк, Восточный и Тинькофф.

Источник: expressonlinecredit.ru

Рефинансирование ипотеки

Заемщик имеет полное право переоформить кредит на недвижимое имущество. Представленная процедура называется рефинансирование ипотеки. В данной ситуации подразумевается оформление нового кредита уже в другом банке на более выгодных условиях. Старый долг полностью погашается, в то время как снижается процентная ставка и меняется срок выплат.

Как работает рефинансирование и в чем его выгода

Суть рефинансирования в ставках – раньше ипотечные кредиты выдавались под 12-14% годовых, в то время как сейчас многие банки предлагают 8-10%. Именно за счет представленной разницы удастся неплохо сэкономить свои деньги в долгосрочной перспективе. Но также стоит учесть тот факт, что размер финансовой выгоды заемщика во многом зависит от того, какой именно размер старого кредита уже удалось заплатить банку.

Кроме того, у заемщика не должно быть длительной прострочки по выплате кредита и штрафов. В данной ситуации также стоит учесть один важный нюанс – сразу после рефинансирования банки могут поставить высокий процент по ипотеке. Стоит быть готовым к тому, что ваша ставка может стать больше на 2%, но это временное явление, пока залог не будет полностью переоформлен в новом банке.

Когда целесообразно рефинансирование ипотеки: в каких ситуациях это стоит делать

Рефинансирование ипотечного кредита необходимо проводить в следующих ситуациях:

1. Вы оформили 2 ипотеки. Если объедините несколько кредитов в 1, то удастся существенно сэкономить и упростить процесс уплаты.
2. Финансовая ситуация стала хуже. Принимая во внимание суммы данного кредитования, снижение ставки даже на 1% позволяет неплохо сэкономить. К примеру, вы взяли ипотеку суммой 3 000 000 рублей сроком на 15 лет под процентную ставку 12%. По итогу ежемесячные платежи будут составлять 36 000. Если ставку уменьшить до 10%, то ежемесячный платеж становится уже 32 000. Это довольно солидная сумма.
3. Ставка должна быть после рефинансирования минимум на 1-2% меньше. Учитывайте, что переоформление кредита подразумевает определенные расходы. Если рефинансирование позволяет уменьшить ставку только на 0,5%, то потенциальная финансовая выгода будет «съедена» комиссиями и другими сопутствующими расходами.
4. Выплачивать ипотеку придется еще минимум половину срока общего кредитования. Большинство заемщиков считает, что во время уплаты платежей в равных долях гасится само тело кредита и банковский процент. В реальности сума ипотечного кредитования распределяется так, что сперва заемщик гасит процент, а оставшиеся деньги с платежа уходят в пользу погашения тела кредита. Оформлять рефинансирование ипотеки, взятой сроком на 10 лет, спустя 6-7 лет систематической уплаты, не имеет смысла. По сути, проценты заемщик уже практически выплатил и ему остается именно основная сумма кредитования. В данной ситуации рефинансирование почти ничего не поменяет.

Учитывая все вышесказанное, изменение банка для уплаты ипотечного кредита целесообразно только в определенных ситуациях, когда для заемщика выгода вполне очевидна.

Какие могут возникнуть трудности во время рефинансирования: подводные камни

Если клиент банка, который взял кредит на недвижимость, хочет погасить свой займ досрочно, то банку это весьма невыгодно. Чтобы восполнить финансовые потери от преждевременного погашения, банк берет за это дополнительную комиссию. Что-то подобное можно увидеть и во время рефинансирования ипотечного кредита.

Банки выдвигают определенные ограничения, вводят некоторые сложности или же делают данный процесс невозможным. К примеру, банк может наложить запрет на передачу недвижимости, которая находится у него в залоге, другому банку в качестве залога. Ипотекодержатель вполне может это сделать, пока заемщик не выплатит кредит.

Если банк-ипотекодержатель действительно это сделал, то в данной ситуации можно оформить другой кредит в ином банке, отдав в качестве залога другое имущество заемщика, которое имеет соответствующую стоимость. После получения нового кредита удастся досрочно выплатить первую ипотеку, тем самым забрав недвижимость из залога, на которую и оформлялся займ. Если же нет другого имущества для залога, то провести рефинансирование невозможно.

В целом, рефинансирование ипотеки даже при вполне понятной финансовой выгоде довольно сложно оформить, если не знать всех тонкостей процесса. Также стоит отметить, что заемщику необходимо быть готовым к тому, что ему придется уплатить разовые дополнительные расходы:

• технические документы на недвижимое имущество;
• госпошлина выписки из ЕГРН;
• оценка квартиры;
• страховка.

Чаще всего вышеуказанные расходы не слишком влияют на общую экономию от рефинансирования ипотечного кредита. Чаще всего представленная процедура достаточно выгодна, если подойти с умом.

На что обратить внимание перед оформлением

Выгода от рефинансирования ипотечного кредита понятна и прозрачна. Но перед этим стоит провести основательную проверку нескольких важных нюансов:

• Размер процентной ставки. Не стоит сразу же радоваться красивому проценту. Банки могут предлагать достаточно широкий диапазон процентных ставок – от 15 до 30%. Сперва стоит подать заявку и узнать точно, какой именно процент готов предложить выбранный банк именно вам.
• В какую цену обойдется перекредитование. Сюда могут входить разные комиссии – новая оценка недвижимости, сбор комплекта документов и прочее. Это стоит заранее просчитать, чтобы за вычетом расходов экономия все равно оставалась приличной.

Кроме того, воспользуйтесь следующими полезными рекомендациями, чтобы не прогадать с переоформлением:

• ознакомьтесь с графиком платежей действующей ипотеки и посчитайте, сколько вам удалось выплатить денег на данный момент;
• используйте ипотечный калькулятор, чтобы сравнить текущий ежемесячный платеж с предполагаемым новым после рефинансирования кредита;
• оптимальное время подачи заявки – конец срока действия страховки, чтобы сэкономить на полисе.

Перед тем как оформлять другой кредит, непременно стоит попросить банк о том, чтобы он предоставил полный объем информации обо всех платежах, которые нужно будет уплачивать. При этом данная информация должна быть в письменной форме.

Подводим итоги: в чем выгода рефинансирования и стоит ли это делать

Выгода второго кредита на недвижимость в другом банке зависит от процентной ставки и сроков погашения, в сравнении с первой ипотекой. Если разница не столь существенна, то рефинансирование не имеет смысла, поскольку придется уплатить новые затраты: комиссия во время выдачи кредита и за ведение нового счета, комиссия за досрочное погашение кредита в первом банке, страховка и многое другое.

Перед тем как решаться на рефинансирование, непременно стоит оценить все риски и изучить условия. Кроме того, не помешает изучить предложения разных банков. В частности, в данном вопросе вам поможет наш калькулятор рефинансирования ипотеки – с его помощью можно рассчитать стандартные условия ипотечного кредитования и специальные программы. Нужно только ввести все необходимые данные: начиная от суммы ипотеки и заканчивая видом платежа, временем начала выплат и прочими.

Другие статьи:

• Как взять ипотеку в другом городе
• Как рассчитывается эффективная процентная ставка
• Как снизить процентную ставку по ипотеке
• Услуга Своя ставка от Сбербанка
• Снижение ставки по уже выданной ипотеке в Сбербанке

Источник: calculator-ipoteka.ru