К сожалению, лишь небольшое количество семей могут приобрести жилье за личные средства. Многие задумываются над вопросом оформления ипотечного кредита. Каким требованиям необходимо отвечать, и на каких условиях можно получить ипотеку в России? Конечно, каждый кредит для приобретения жилья в каждом банке имеет свои особенности, но общие моменты все-таки можно выделить. Итак, сегодня мы поговорим про основные условия предоставления ипотечного кредита.
Гражданство и регистрация
Практически все банки готовы кредитовать только граждан Российской Федерации. Первый документ, который содержится во всех списках необходимых документов, – это паспорт. Наличие постоянной прописки не всегда является обязательным требованием. Ипотечный кредит сам по себе подразумевает тот факт, что заемщик сменит местожительство после проведения кредитной операции. Тем не менее, многие кредиторы требуют хотя бы временную прописку в регионе, где работает структурное подразделение банка.
Возраст
В среднем возраст заемщика должен быть не менее 21 года и не более 65 лет. Но есть банки, которые готовы расширять эти возрастные рамки. Например, в Сбербанке кредит можно получить и до наступления 75-летия. Но стоит помнить, что возрастные ограничения относятся к дате окончания кредитного договора, а не к дате его заключения. Таким образом, если заемщик хочет получить кредит на 20 лет, то на дату получения кредита ему не должно быть больше 45 лет.
Кому дают ипотеку? Какие требования к заемщикам?
Трудовой стаж
Требования длительности трудового стажа связаны с тем, что банк хочет оценить стабильность доходов заемщика. Обычно стаж на последнем месте не должен быть менее 6 месяцев. Имеет значение также общий трудовой стаж и его непрерывность. Эта информация дает кредитору понимание о характере трудовой деятельности потенциального заемщика.
Уровень дохода и его документальное подтверждение
Необходимый размер дохода зависит от суммы запрашиваемого кредита. При этом кредиторы могут устанавливать минимальный порог. Часто можно встретить цифру в размере 30000 рублей.
Банк может требовать подтверждение заработной платы как по форме НДФЛ-2, так и по собственной форме. Пенсию заемщик должен подтвердить справкой из пенсионного фонда. Исключениями могут быть только случаи, когда зачисления идут на карту, открытую в этом же банке.
К рассмотрению могут приниматься и другие доходы. Например, если речь идет об аренде, то необходимо предоставить соответствующий договор. При наличии депозита с ежемесячной выплатой процентов – договор банковского вклада. Банки могут рассматривать доходы клиента и в индивидуальном порядке, а также запрашивать дополнительные документы.
Отсутствие официальных доходов не является непреодолимым препятствием для получения ипотеки. Но в такой ситуации, как правило, банк не предоставит более 50% от стоимости жилья.
Поручители и созаемщики
Для увеличения шансов того, что банк одобрит кредит, лучше привлечь созаемщиков или поручителей. Поручителем может выступить любое платежеспособное лицо, которое отвечает требованиям банка. Созаемщиком, как правило, может быть только близкий родственник. Если потенциальный заемщик находится в браке, то оформление договора поручительства или подписание кредитного договора в качестве созаемщика для супруга или супруги является обязательным практически во всех банках.
Первоначальный взнос
В среднем первоначальный взнос по ипотечным кредитам в российских банках – 20-30%. Есть отдельные предложения со взносом 15%. Получить классическую ипотеку в размере 100% стоимости кредита очень сложно. Речь будет идти, скорее всего, об отдельных программах, связанных с приобретением квартиры в новом доме, строительство которого проходило при участии этого же банка или аффилированных структур.
Потенциальному заемщику могут предложить альтернативный вариант. Самым распространенным способом получить ипотеку при отсутствии личных средств является предоставление дополнительного залога. Этот вариант больше подходит лицам, у которых уже есть какая-либо недвижимость, но они хотят улучшить условия проживания за счет кредитных средств.
Вторым вариантом является оформление потребительского кредита для оплаты взноса. Этот способ требует немаленького размера дохода заемщика и членов его семьи, так как им придется несколько лет обслуживать два кредита.
Процентная ставка
Процентная ставка в среднем находится в диапазоне 12-14%. Более низкие проценты банки предлагают в рамках отдельных акций, которые в основном дают возможность приобрести новое жилье.
На сегодняшний день самые низкие процентные ставки можно найти в банках, которые работают в рамках программы государственной поддержки ипотечного кредитования.
Срок кредита
Максимально возможный срок кредита, который сегодня предлагают российские банки, – 30 лет. Но заемщик вправе выбрать любой срок, который соответствует его возрасту, и при котором размер платежей соотносится с доходами. Обычно банки заключают договора только на период кратный 12 месяцев.
Страхование
Согласно действующему законодательству, заемщик в обязательном порядке должен застраховать только недвижимость. В перечень рисков обычно входит пожар, затопление, разрушение при других обстоятельствах, а также противоправные действия третьих лиц.
Также практически все финансовые учреждения требуют заключение договора страхования жизни и трудоспособности заемщика. Он имеет право отказаться от этого. Но тогда банк выдает кредит под более высокий процент. Обычно речь идет об 1-1,5% разницы.
Третьим договором, который банк может потребовать заключить, является титульное страхование. Оно предусматривает защиту от потери права собственности на недвижимость. Вопрос о таком страховании возникает тогда, когда не прошел срок исковой давности после приобретения права собственности продавцом.
Недвижимость
Самым популярным объектом ипотечного кредитования является квартира на вторичном рынке. Большое и разнообразное предложение такого жилья привело к тому, что потенциальные заемщики чаще всего обращаются в банк именно с целью такой покупки.
Также много банков работает на рынке кредитования первичной недвижимости. Причем речь может идти как о домах, которые введены в эксплуатацию, так и о тех, которые находятся на стадии строительства. В последнем случае банк предложит, скорее всего, ограниченный перечень застройщиков, с которыми установлены партнерские отношения и которые прошли проверку.
Кредит для приобретения дома с земельным участком не такой популярный среди российских банков. Исключением являются только новые дома в коттеджных поселках с полностью оформленной документацией. Нежелание кредитовать частные постройки связано, в большей мере, с земельными вопросами. При более детальном изучении документов часто всплывают проблемы, которые повышают для банка риск потери залога.
Частные случаи
Кроме привычной ипотеки на квартиру или дом, деньги можно взять и на покупку другой недвижимости. Речь обычно идет о приобретении гаража, парковочного места, комнаты в коммуналке или доли в квартире. Такие программы предлагают немногие банки. Их получение связано с большим количеством бумажной волокиты, так как кредитную операцию нельзя назвать стандартной, и банк может рассматривать документы на протяжении длительного времени.
- В закладки
- Распечатать
- Задать вопрос
- Подписаться
- Наш канал в Яндекс.Дзен
Источник: law03.ru
Какие требования банки предъявляют сегодня к заемщикам?
Прежде чем выдать ипотеку, банки изучают потенциального клиента, учитывают возраст, стаж и кредитную историю, оценивают, хватит ли его дохода на выплату кредита, но каждый из них делает это по-своему. Поэтому по условиям одного банка заемщик может не подходить, а для другого станет желанным клиентом.
Все без исключения банки проверяют, как заемщик до этого платил по взятым кредитам. Большинство направляет при этом запрос в три крупнейших бюро, где сосредоточено 90% всех кредитных историй: Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Объединенное кредитное бюро (ОКБ) и «Эквифакс».
Однако период рассмотрения кредитной истории может отличаться в зависимости от банка: одни учитывают, как заемщик расплачивался по обязательствам, взятым за пять последних лет, другие оценивают только три года до момента обращения за ипотекой. Ряд банков готов рассматривать в качестве потенциальных клиентов и тех, у кого были просрочки в последние три года, но только если заемщик способен объяснить, откуда они взялись. Имеет значение и размер задолженности, и причина ее появления. Если при обслуживании предыдущего кредита клиент попал в сложную жизненную ситуацию, но к этому моменту уже полностью расплатился по долгам, ипотеку могут одобрить. Если же просрочки были длительными и серьезными, ни один банк не согласится иметь дело с таким клиентом.
Оценка заемщика по кредитной истории
Раньше банки с опасением относились к клиентам, у которых совсем нет кредитной истории, они не знали, чего от таких заемщиков ждать. Как оценить, способен ли человек нести такое долгосрочное обязательство, как ипотека, если он никогда раньше не платил по кредитам? Специалисты даже советовали таким клиентам взять небольшой кредит перед получением ипотеки, только чтобы сформировать кредитную историю. Теперь, к примеру, банк «Уралсиб» полное отсутствие кредитной истории приравнивает к положительной кредитной истории.
Есть решение у банков и в ситуации, когда в семье, которая планирует взять ипотеку, один из супругов имеет испорченную кредитную историю. Семья сможет получить ипотеку, но оформлять ее придется на супруга с положительной историей. Большинство банков также потребует в этом случае предоставить брачный договор, а, например, «Газпромбанк» позволяет клиентам выбирать, составлять им брачный договор или сократить расходы и получить заверенное у нотариуса согласие второго супруга на совершение сделки.
Обязательно учтут банки наличие у потенциального клиента долгов по налогам, штрафам ГИБДД и коммунальным платежам. Чтобы заявка рассматривалась, сумма долгов не должна превышать 50 тысяч рублей. Хотя банк от такого клиента сразу не откажется, но потребует погасить долги и предоставить справку о том, что клиент расплатился.
Как банк определяет уровень дохода заемщика?
Два способа подтверждения информации о доходах заемщика — по форме банка и справкой в форме 2-НДФЛ — сегодня используются почти одинаково часто, и этому есть объяснение: целый ряд банков больше не повышает процентную ставку тем, кто не способен официально подтвердить свой доход. Три основных игрока ипотечного рынка — «Газпромбанк», Сбербанк и «ВТБ» — по одной ставке кредитуют и тех, кто подтверждает доход справкой 2-НДФЛ, и тех, кто заполняет справку в свободной форме.
Влияет ли на получение ипотеки наличие других кредитов?
Закредитованность называют в числе самых распространенных причин отказа в ипотеке наряду с низким доходом и испорченной кредитной историей. Зачастую заемщики обращаются в банк, уже имея на руках не один кредит, и ряд банков готовы согласовать таким клиентам выдачу ипотеки с так называемым отлагательным условием.
Ипотека будет им выдана после того, как заемщик выполнит это требование, к примеру, закроет кредитную карту или погасит действующий потребительский кредит. Оценивая доход заемщика, банки обязательно учитывают наличие у него кредитных карт, при этом не имеет значения, активированы ли они и пользуетесь ли вы ими в данный момент, ведь вы можете начать их использовать в любое время. Поэтому, прежде чем подавать заявку на ипотеку, кредитные карты с большим лимитом лучше закрыть. Учитывая, что произойдет это не в тот же момент, как подано заявление, для закрытия кредитных карт обычно требуется 45 дней.
Но есть банки, где, чтобы подать заявку на ипотеку, не нужно ждать эти 45 дней, пока карта не будет закрыта. Достаточно предоставить заявление о том, что заемщик сдал кредитную карту в свой банк.
Требования к трудовому стажу заемщика
Требования банков к трудовому стажу заемщика стали более лояльными. Еще несколько лет назад, чтобы получить кредит, стаж заемщика на последнем месте работы составлял не менее года, теперь он начинается от трех месяцев.
Возможность использовать в качестве первого взноса маткапитал
Минимальный взнос при получении ипотеки в зависимости от банка по большинству программ варьирует в пределах 10–20 процентов от стоимости квартиры. Но есть одна категория заемщиков, которой достаточно внести 5 процентов от стоимости квартиры или даже вовсе не иметь накоплений, чтобы получить ипотеку. Речь идет о семьях, имеющих материнский капитал. Использовать его на первый взнос по ипотеке позволяет большинство банков. Однако размер маткапитала должен соответствовать сумме, которую по условиям конкретного банка нужно внести в качестве первого взноса.
Включение в число собственников квартиры детей
В ряде случаев заемщикам важно, чтобы банк разрешил включить в число собственников квартиры несовершеннолетних детей. Сегодня многие банки это сделать позволяют, но с условием: стоимость выделяемой ребенку доли не может быть выше, чем размер первоначального взноса, который семья предоставит при получении кредита. Выделение долей в собственности на квартиру несовершеннолетним детям допускают, например, банки «ВТБ», «Уралсиб» и «Левобережный».
Как банки работают с залоговыми квартирами?
С каждым годом на рынке растет количество залоговых квартир. Покупатели продают ипотечные квартиры, еще до конца не расплатившись по взятому кредиту. У продажи такого объекта существует ряд особенностей, связанных с тем, что, как правило, сначала с него потребуется снять залог первого банка.
Поэтому для таких сделок нужно найти покупателя с наличными деньгами, причем сумма должна быть такой, чтобы ее хватило на погашение долга продавца по кредиту. После этого залог снимается и сделка проходит, как при покупке обычной квартиры. Покупателей с деньгами, готовых приобрести залоговый объект, найдется немного.
Как правило, в таком случае покупателю приходится брать кредит в том же банке, в котором раньше получил ипотеку продавец. По такой схеме свои залоговые квартиры разрешают продавать Сбербанк, «Газпромбанк», «Левобережный», «Уралсиб», «ДельтаКредит», банк «Ак Барс».
Гораздо сложнее продать квартиру, если покупатель не хочет или по каким-то причинам не может взять кредит в том же банке, что и продавец. Если долг продавца большой и имеющегося первоначального взноса у покупателя недостаточно, чтобы его закрыть, большинство банков не дадут одобрения на покупку такой квартиры. Особняком в этом ряду стоит «Левобережный», где такие сделки рассматривают индивидуально. Банк может выдать согласие на покупку квартиры, которая находится в залоге у другого банка, и не потребует сначала снять с нее обременение.
Любимые банками категории ипотечных заемщиков
Мало кто знает, но у банков есть любимые категории заемщиков, тех, кого они хотели бы видеть в числе своих клиентов и поэтому готовы кредитовать на особых условиях. У «Газпромбанка» это сотрудники крупных госкомпаний, для них первоначальный взнос снижен до 10 процентов. «Россельхозбанк» предоставляет выгодные условия бюджетникам.
Если потенциальный заемщик приносит справку по форме 2-НДФЛ из бюджетной организации, его прокредитуют по льготной ставке 8,9 процента годовых. В Сбербанке удобные параметры кредитования для пенсионеров — той категории заемщиков, которым остальные банки не всегда способны предложить выгодные условия. Большинство банков кредитуют людей пенсионного возраста только на ограниченный срок и лишь при условии, что у заемщика-пенсионера есть молодой работающий поручитель. У Сбербанка же предельный возраст кредитования составляет 70 лет.
Получение ипотеки индивидуальным предпринимателем
Есть одна категория ипотечных заемщиков, к которым раньше очень осторожно относились все без исключения банки, — это индивидуальные предприниматели. Связано это с тем, что обычно им сложно подтвердить доход для получения ипотеки. Большинство банков специально в расчете на эту категорию заемщиков разработали программы, позволяющие получить ипотеку по двум документам (паспорту и водительскому удостоверению). Однако такие программы имеют один очень серьезный минус — заемщику необходимо иметь значительную сумму для первого взноса по кредиту, как правило, 50 процентов. Но некоторые банки могут прокредитовать индивидуальных предпринимателей и по программам с более низким первым взносом, а проблема с подтверждением дохода решается, если заемщик может показать, например, дополнительный доход от сдачи недвижимости в аренду.
Особенности рефинансирования ипотеки
Главной тенденцией на рынке ипотеки в прошлом году стал рост объемов рефинансирования ипотеки. Ставки по жилищным кредитам снижаются, и заемщики, несколько лет назад получавшие ипотеку на действовавших тогда условиях, в 2017 году снова пришли в банки, чтобы перекредитоваться под более выгодный процент.
Как правило, для этого им приходится обращаться в другие банки, но сейчас стало больше случаев, когда банки соглашаются снизить ставку своему заемщику, для этого нужно только написать заявление. Так работают банк «Ак Барс», Сбербанк, банк «ДельтаКредит». Чтобы снизить ставку в этих банках, клиенту не потребуется подавать никаких дополнительных документов. Другие, как, например, «Россельхозбанк», перекредитовывают своих заемщиков, но для клиентов это тот же процесс, что и получение ипотеки. Это означает, что заемщику предстоят дополнительные расходы на оценку.
Пока перекредитование в собственном банке не получило широкого распространения, большинство заемщиков уходят к новому кредитору. Получить одобрение на рефинансирование ипотеки проще, чем на первый ипотечный кредит. Банки охотно рассматривают таких заемщиков, потому что, во первых, у тех уже сложилась привычка каждый месяц отдавать часть своей зарплаты на погашение ипотеки. Во-вторых, банки перекредитовывают только качественных заемщиков, что ранее не допускали просрочек по платежам.
Ставки продолжают снижаться, по прогнозам, к концу 2018 года они могут опуститься до 8 процентов, и у кого-то из заемщиков может возникнуть вопрос: возможно ли рефинансировать уже однажды рефинансированную ипотеку? Отношение банков к этому вопросу различается. У одних банков установлены строгие ограничения на рефинансирование. Например, Сбербанк не возьмется перекредитовать ранее рефинансированную ипотеку, другие готовы рефинансировать клиента другого банка, что раньше уже перекредитовывался.
Согласно статистике, подавляющее большинство кредитов приходится на трех основных игроков рынка ипотеки, но может оказаться, что в ситуации конкретного заемщика наиболее оптимальной может стать программа небольшого банка. Банки сегодня снова конкурируют между собой за заемщиков, причем небольшим игрокам ипотечного рынка приходится быть в этом гораздо более изобретательными. Они готовы смягчать условия там, где крупный банк никогда не пойдет на уступки.
Источник: www.sibdom.ru
Условия предоставления ипотеки
Для многих заемщиков ипотечный кредит – это единственная возможность стать обладателями собственного жилья. Несмотря на то что перспектива выплачивать кредит долгие годы радует далеко не всех потенциальных заемщиков, чаще выбора у них не остается. Для банка ипотечный кредит тоже сопровождается рисками, поэтому они тщательно подходят к выбору заемщика. В каждом банке условия получения ипотеки могут немного различаться, но есть и общие требования, об этом и пойдет далее речь.
Что нужно знать заемщику
Первая сложность ипотечного кредитования – это выбор кредитной организации. В настоящее время в нашей стране около одной тысячи коммерческих банков и практически каждый из них выдает ипотечные кредиты. Но условия могут значительно различаться между собой. При выборе кредитора стоит обращать свое внимание на проверенные банки, к которым относятся ВТБ 24, Сбербанк (он же является лидером по выдаче ипотечных кредитов физическим лицам), Россельхозбанк.
Вышеперечисленные банки довольно критично относятся к отбору заемщиков, тем не менее, низкие ставки и лояльные условия вы найдете именно здесь. Чтобы увеличить шансы на получение жилищного займа и сделать это с минимальным ущербом для своего бюджета, не торопитесь с оформлением и постарайтесь максимально соответствовать основным требованиям кредиторов.
Требования к заемщику
От чего зависит, дадут ли вам ипотеку и на каких условиях? От того насколько вы будете соответствовать требованиям кредитора. Рассмотрим, какие критерии для банков имеют значение.
Возраст заемщика
Несмотря на то что условия предоставления ипотеки везде разные, кредитор в первую очередь обращает внимание на возраст заемщика и его финансовое положение. Минимальный возраст для оформления кредита от 21 года. Возможно, есть банки, которые дают жилищный займ с 18 лет, но на выгодные условия рассчитывать не приходится. Во-первых, заемщик должен иметь трудовой стаж, опыт работы. Во-вторых, на момент оформления какого-либо кредита клиент должен иметь достойный заработок, и стабильную должность желательно с перспективой карьерного роста.
Преклонный возраст заемщика, скорее, отрицательный фактор для кредитора. Предпенсионный возраст может послужить отказом в выдаче ипотеки, даже несмотря на длительный трудовой стаж, и высокий уровень дохода. Причина – высокий риск, потому что еще до наступления пенсионного возраста у любого человека могут начаться проблемы со здоровьем, что может снизить платежеспособность клиента и затруднить выплаты по договору.
Средний возраст для оформления ипотечного займа от 25 до 40 лет.
Трудовой стаж
Особое внимание уделяется опыту работы и стажу заемщика. В качестве подтверждения трудового стажа заемщик может предоставить в кредитную организацию копию трудовой книжки со всеми записями, она обязательно должна быть заверена печатью организациями и подписью сотрудника отдела кадров или руководителем. Если вы ранее работали по трудовому договору, то обязательно нужны заверенные копии.
Есть некоторые отрицательные факторы, которые могут стать поводом для отказа в кредитовании:
- в трудовой книжке сделано много записей, то есть заемщик часто менял место работы;
- большой промежуток времени между увольнением и устройством на работу;
- разные сферы деятельности, согласно записями в книжке;
- увольнение с места работы по статье трудового кодекса за исключением ст. 80, 77 и 81.
Если заемщик не может документально подтвердить трудовую занятость, то ипотечный кредит для него будет наверняка недоступен. Хотя, есть и исключения, например, рассмотрим условия для получения ипотеки в Сбербанке: ипотечная программа по двум документам. Здесь не нужны документы, кроме паспорта и любого другого, например, СНИЛСа, водительского удостоверения, загранпаспорта. Правда здесь есть другой нюанс – первоначальный взнос от 50%.
Уровень дохода
Для кредитора важно оценить платежеспособность клиента, поэтому первая задача заемщика – предоставить справки о своих доходах по форме 2-НДФЛ. Банк принимает не только справку по месту официального трудоустройства, но и с любых источников, которые формируют бюджет заемщика. Например, если он имеет подработку и получает заработную плату, или сдает жилье или иные объекты в аренду и получает доход, то также может предоставить справку о доходах по форме 2-НДФЛ.
Зачастую заемщику недостаточно одной заработной платы для оплаты ипотечного кредита, поэтому кредитор не запрещает привлечение созаемщиков, то есть физических лиц, которые будут принимать непосредственное участие в договоре займа и нести солидарную ответственность за выплату основного долга и процентов. В качестве созаемщика могут выступать родственники, родители, супруги, подходящие по возрасту и имеющие постоянный источник дохода.
Обратите внимание, что ежемесячный доход заемщика играет ключевую роль, потому что банк рассчитывает ежемесячный платеж таким образом, чтобы он не превышал 40% от совокупного дохода заемщика и созаемщика. Прежде чем определять сумму ипотеки, воспользуйтесь кредитным калькулятором для предварительного расчета ежемесячного платежа.
Первоначальный взнос
Здесь речь идет о том, что у заемщика должны быть собственные сбережения, чтобы оплатить часть будущего жилья. В Сбербанке первоначальный взнос составляет не менее 20%. Но заемщику выгоднее иметь большую сумму, только потому, что это реальный шанс снизить ставку по кредиту. Есть и те банки, которые готовы предоставить займ без первоначального взноса, но под больший процент и под залог имеющегося ликвидного имущества.
Если нет первоначального взноса, а с этой проблемой сталкиваются многие заемщики, ведь 20% от стоимости жилья это довольно крупная сумма, на ее накопление можно потратить несколько лет. Есть альтернативный вариант – оформить потребительский кредит и использовать заемные средства для оплаты взноса по ипотеке. Владельцы материнского капитала могут использовать свое право на получение господдержки в качестве первоначального взноса на покупку жилья в ипотеку.
Ипотека по двум документам в Сбербанке
Страхование
Важным условием взятия ипотечного кредита является страхование. Причем в данном случае заемщик может оформить три вида страховки:
- Жизнь и здоровье заемщика. Это нужно для того, чтобы оградить себя от обязательства выплачивать долг при наступлении страхового случая, например, при наступлении смерти заемщика долг по ипотеке не перейдет к правопреемникам, его погасит страховая компания. К страховым случаям относится также потеря работы не по вине работника и потеря трудоспособности. Этот вид страхования не является обязательным, по закону кредитор не имеет права обязать заемщика покупать полис, но имеет право поднять ставку по кредиту.
- Страхование залогового имущества. Этот вид страхование подразумевает защиту купленного жилья от пожара, потопа, разрушения. Стоимость данной страховки зависит от выбранного перечня страховых случаев.
- Защита титула. Данный вид страхования дает защиту прав на владение объектом недвижимости. Говоря простыми словами, заемщик будет единоличным собственником жилья до полного расчета с банком и третьи лица не могут предъявлять требования на права.
Страхование оплачивается заемщиком, но банк для них снижает ставку от 0,5 до 1%, что частично компенсирует затраты на страховку.
В общем, это практически все требования от кредитора к заемщику. Кстати, одним из важных требований также является гражданство РФ и регистрация на территории России. Кроме того, банки большее предпочтение заемщикам, которые состоят в браке, только потому что они обладают большей степенью финансовой ответственности. И последнее, о чем нужно помнить – это кредитная история, она должна быть только положительной, в противном случае ипотека для вас будет недоступной.
Какие условия предлагают банки
Сегодня на самом деле огромное количество предложений по ипотечному кредитованию, поэтому у заемщика есть выбор, в какой банк обратиться, и выбрать для себя подходящую программу. Рассмотрим, какие условия для получения ипотеки в Сбербанке для примера:
- процентная ставка от 12% в год, во многом зависит от дохода заемщика и прочих критериев;
- срок кредитования до 30 лет;
- порядок возврата долга – ежемесячно аннуитетными платежами;
- первоначальный взнос не менее 20% от стоимости объекта;
- максимальная сумма до 8 млн рублей, для Москвы и Санкт-Петербурга до 15 млн рублей.
Это общие условия по выдаче ипотечного кредита, но они могут меняться в зависимости от выбранной программы. От заемщика, точнее, представленных им документов, потому что банк после рассмотрения заявки предлагает каждому клиенту индивидуальные условия, например, для некоторых заемщиков кредитор может запросить большую часть стоимости жилья, то есть не 20%, а 50% первоначального взноса.
Предложения по ипотечному кредитованию в банках
Как взять ипотеку выгодно
Условия взятия ипотеки для покупки квартиры выгодны только для тех заемщиков, которые максимально соответствуют требованиям банка, поэтому не стоит торопиться с оформлением жилищного займа и в первую очередь поправить свое финансовое состояние. Если вы участвуете в зарплатном проекте какого-либо банка, то лучше обратиться именно туда, потому что процентная ставка по кредиту будет меньше.
Постарайтесь найти как можно больше собственных средств, потому что потребительский кредит не самый лучший выход из положения, платить два кредита одновременно будет довольно тяжело. Разумнее повременить с оформлением ипотечного кредита, и подкопить собственные средства. Кстати, если вы первый раз берете ипотечный займ, не стоит сразу покупать дорогостоящую квартиру, начните с малого. Например, оформите недорогую квартиру в ипотеку на короткий срок, а после оплаты, вы можете продать жилье и вырученные средства направить на первоначальный взнос для покупки лучшего жилья, наверняка вам банк предложит лучшие и более выгодные условия.
Обращайте внимание на срок кредитования, чем он короче, тем меньше вы переплатите банку, потому что вы платите проценты за каждый год пользования суммы.
Для примера, если взять 1 млн в долг у банка на 20 лет, ежемесячный платеж составит 11894 рублей, переплата 1 млн 854 тысячи рублей. А если взять ипотеку на 5 лет, то ежемесячный платеж будет равен 22753 рублей, что почти в два раза больше, зато переплата составит всего 365 тысяч рублей, что в 5 раз меньше.
Кредитный калькулятор на сайте Сбербанка
В общем, ипотечный кредит – это ответственный шаг, с которым торопится не следует. Для начала отправьте заявки в несколько банков, потому что условия везде, хоть несущественно, но различаются. Затем обязательно посчитайте кредит на кредитном калькуляторе, чтобы правильно рассчитать свои финансовые возможности, но учитывайте тот факт, что вы получите лишь приблизительный результат. После того как кредиторы дадут ответ, выбирайте лучшее для себя предложение.
Источник: znatokdeneg.ru