Страхование — это особая сфера перераспределительных отношений в области формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий.
В условиях рынка, наряду с традиционными возможностями страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера (землетрясения, наводнения ит.п.) и технических рисков (пожары, аварии и т.п.) резко возрастает потребность предпринимателей в страховом покрытии ущерба при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и др. факторов, ведущих к потере прибыли. Большое значение имеет и страховая защита жизни, здоровья и т.п. Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых отношений происходит на страховом рынке. Объектом «купли-продажи» на этом рынке является страховая услуга.
Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно форма проведения страхования может быть обязательной или добровольной.
Для чего нужно страхование? // Какие виды добровольного страхования существуют? 14+
Обязательное страхование осуществляется в силу закона, исходя из общественной целесообразности. При его проведении действует неограниченная по времени страховая ответственность по установленным законом обьектам страхования и кругу страхователей она наступает автоматически.
К сфере обязательного страхования относятся:
·обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения и др.), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные интересы;
·государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, автомобильном транспорте;
Добровольное страхование осуществляется в силу закона на добровольной основе. Закон определяет общие условия, а конкретные условия проведения страхования регулируются страховщиком в договоре страхования. Эта форма предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке. Добровольное страхование имеет выборочный охват, кроме того, для отдельных категорий лиц устанавливаются ограничения для заключения договоров.
Набор видов страхования называется ассортиментом страхового рынка. Виды страхования однородных объектов группируются в отрасли, которые составляют основу классификации страхования.
Имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, использованием, распоряжением имуществом и ТМЦ.
Традиционный виды страхования этого типа:
·сельскохозяйственное страхование (культур и животных);
·страхование имущества граждан;
·страхование имущества предприятий различных форм собственности.
В России перспективными видами страхования считаются морское и авиационное страхование грузов, страхование транспортных средств от всех рисков, страхование от огневых рисков.
Личное страхование — является формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты — жизнь, здоровье, трудоспособность граждан. Преобладающая доля операций по этому виду страхования проводится на добровольной основе.
Что такое страхование и как оно работает? // Виды страхования. Светлана Толкачева 14+
Наиболее распространено смешанное страхование жизни с широким объемом ответственности (потерей здоровья от несчастного случая и т.п.). страхование детей.
Особое место занимает медицинское страхование граждан, проводимое в обязательной форме — это отрасль социального страхования. Но существует и добровольное медицинское страхование — это личное страхование, его организацией и проведением занимаются страховые медицинские компании.
Страхование ответственности — в отличии от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, т.к. ущерб за него возмещает страховая организация, так и другие (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный в следствии действия или бездействия страхователя, независимо от его имущественного положения. Т.е. страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб. В том числе:
· Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Заключается между страховой компанией (страховщиком) и предприятиями-заемщиками (страхователями). Объект страхования — ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит.
· Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводится в установленном законом порядке. Объект страхования — гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств перед законом при наступлении ДТП перед потерпевшим (третьим) лицом. В России пока не введено.
В настоящее время особенно в зарубежной практике широко применяется страхование экономических рисков. В составе этого вида страхования выделяют страхование от:·коммерческих рисков; ·правовых рисков; ·политических рисков; ·технических рисков; ·рисков в финансово-кредитной сфере.
1. Технические риски, подлежащие страхованию включают: ·строительно-монтажные; ·эксплуатационные; ·риски новой техники и технологии.
2. Финансово-кредитные риски, подлежащие страхованию: ·страхование экспортных кредитов (на случай банкротства или его продолжительной неплатежеспособности); ·страхование банковских кредитов от риска неплатежа заемщика (страхователем выступает банк); ·страхование векселей;
·страхование залогов, от инфляции, валютных рисков и др.
Отдельным видом можно назвать перестрахование, являющее новым видом деятельности для наших страховщиков.
Перестрахование
Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски различной величины, часть ответственности по ним, в соответствии со своими финансовыми возможностями, передает на определенных согласованных условиях другим страховщикам в целях создания сбалансированного портфеля собственных страхований и обеспечения тем самым финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.
Перестрахование – самый сложный вид страхования. Он широко используется особенно крупными страховыми компаниями.
Перестрахование – это передача по отдельному договору всех или части собственных обязательств страховщика (перестрахователя) другому страховщику (перестраховщику).
Перестрахование – это вторичное страхование. Оно связано с привлечением других страховых организаций для перераспределения рисков
Перестрахование выполняет 2 основные функции:
1. Ограничение собственного риска. С помощью перестрахования даже небольшие компании имеют возможность заключать крупные договора по страхованию больших рисков при авиаперевозках, при комплексном страховании предприятий, т.е. перестрахование используется в тех случаях, когда риск настолько велик, что страховщик не уверен в своих финансовых возможностях по полному возмещению ущерба. Кроме того существуют ограничения закрепленные при лицензировании, в соответствии с которыми на собственном удержании имеет право оставить по договору риск не более 10% от собственных средств.
2. Повышение финансовой устойчивости страховых организаций.Даже большие страховые компании не могут быть уверены в своей способности возмещения значительных ущербов и поэтому они ищут возможность объединения своих финансовых усилий с другими страховыми компаниями для увеличения надежности путем широкого применения операция перестрахования.
Риски распределены во времени и влияние их на страховые компании уменьшается, а поэтому повышается финансовая устойчивость страховых компаний.
Перестрахователь несет на себе полную ответственность перед страхователем за все риски принятые в страхование (в т.ч. и за риски переданные в перестрахование).
Существуют формы перестрахования:
1. Факультативное – перестрахование одного конкретного риска.
2. Облигаторное – предусматривает участие перестраховщика в совокупности однородных договоров.
Обычно применяется пропорциональное и непропорциональное перестрахование. Пропорциональное перестрахование бывает:
1. Квотное – перестраховщику передается определенная доля ответственности и такая же доля страховой премии.
2. Эксцедентное – предполагает, что в страхование отдаются все риски, страховая сумма по которым превышает размер собственного удержания.
В случае непропорционального перестрахования устанавливаются суммы, в пределах которых перестраховщик несет ответственность.
Источник: poisk-ru.ru
Страхование и его отличительные признаки
Страхование — это совокупность специальных закрытых перераспределительных отношений между их участниками относительно формирования целевого страхового фонда за счет денежных взносов, предназначенных для компенсации возможного ущерба, нанесенного субъектам хозяйствования, или для выравнивания потерь доходов в результате последствий страховых случаев. что произошло1.
В данной статье страхование рассматривается как экономическая категория. Работа также сосредоточена на рассмотрении отличительных особенностей страхования.
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что деятельность каждого хозяйствующего субъекта на рынке подвержена множеству различных рисков, требующих страховой защиты, для организации и реализации которых будущим экономистам, финансистам, бухгалтерам и другим специалистам нужны знания основ страховой деятельности.
Целью данной работы является изучение страхования как экономической категории, а также анализ ее отличительных особенностей.
В рамках этой цели необходимо решить следующие конкретные задачи:
- раскрыть понятие и экономическую сущность страхования;
- рассмотреть виды и формы страхования;
- проанализировать современные признаки различия между страхованием и другими секторами экономики.
При написании работы были использованы следующие методы: сбор и анализ первичной информации.
Для написания работы использовалась научно-популярная и специальная литература, в том числе нормативные документы и интернет-источники.
Понятие и экономическая сущность страхования
Слово «страхование» происходит от старого выражения «действовать на свой страх и риск», то есть под свою ответственность 2. Различные опасности всегда подстерегают человека, и страх перед ними был вполне естественным. Те, кто знал, как предвидеть и оценивать опасности, находить способ их избежать, преодолеть страх, добиться успеха. Разделение опасности («страха») с товарищами, передача опасности и страха более сильным и опытным людям назывались «страховать». В дальнейшем это имя стало использоваться в основном как специальный термин для разделения и передачи рисков потери имущества, а позже — как название формы взаимопомощи при заболеваниях, инвалидности, смерти кормильца. Интересно, что в английском языке страхование — страхование имеет другое происхождение — от слова уверенный (уверенный) и может быть переведено как «быть уверенным».
Чтобы предотвратить потери от опасных событий, человечество разработало два основных способа защиты своих интересов — превентивный и репрессивный.
Первый способ — профилактический, предусматривает предотвращение возникновения таких событий, как, например, строительство зданий из современных огнеупорных материалов и создание запасов на аварийный период.
Второй метод связан с подавлением и устранением последствий опасного, неблагоприятного события, например, тушения пожара, строительства плотины и организации эвакуации объектов из зоны затопления.
Хотя страхование предусматривает меры финансирования для предотвращения неблагоприятного события и уменьшения его негативных последствий, его основная цель состоит в компенсации материального ущерба, причиненного таким событием. Страхование — это защита от последствий наступления опасных, неблагоприятных событий, но не от всех, а только от случайных, которые могут произойти с определенной, предварительно оцененной вероятностью и о которых невозможно знать заранее и где именно, когда и с кем они могут происходить. Такими событиями могут быть ураган, который по дороге разрушил дома, пожар в доме, авария на дороге. Возможность возникновения таких событий называется риском. Человек, владеющий домом и автомобилем, знает, что могут быть неблагоприятные обстоятельства, которые приведут к пожару или аварии, но не знает, когда это произойдет.
Случайное событие — это ожидаемое событие, которое может произойти (случиться, произойти). Если происходит случайное событие, оно называется событием.
Вероятность — это числовая мера степени объективной вероятности наступления события.
Страховой случай — это случайное событие, которое фактически произошло, в связи с последствиями которого, согласно договору страхования, страховщик обязан возместить причиненный ущерб или выплатить страховую сумму.
Страховая сумма — сумма денег, указанная в законе или в договоре страхования, в которой страхователь оценил свои имущественные интересы на риск.
Страхование — одна из самых старых и стабильных форм финансовой и экономической жизни, уходящая своими корнями в далекую историю. Объективная потребность в страховании всегда была связана с тем, что потери, возникающие в результате внезапных, случайных разрушительных факторов, неподконтрольных человеку (природные силы природы, военные действия, гражданские беспорядки, несчастные случаи), чрезвычайных ситуаций, преступных действий ( кража, ограбление), собственная халатность, не всегда может быть взыскана с преступника и ведет к потерям и гибели жертв. Только заранее созданный специальный страховой фонд может быть источником возмещения убытков.
Даже шумерские торговцы в конце II тысячелетия до н. е. и финикийские купцы в конце 1-го тысячелетия до нашей эры. т. е. отправляясь в торговые экспедиции, договорились между собой о взаимопомощи в случае потери товаров и кораблей из-за непредвиденных обстоятельств (крушения кораблей, нападения грабителей) и выделили на это средства в фонд взаимопомощи. Это были одни из первых фондов взаимного страхования. Начав в форме взаимопомощи, страхование постепенно превратилось в развитую форму конкретного страхового бизнеса, с одной стороны, и в метод накопления и перераспределения государственных средств на социальное обеспечение той части населения, которая потеряла умение работать, с другой.
Благоразумные люди уже давно делились своими рисками с партнерами (именно так возникло взаимное страхование), а позже, по мере развития страхового бизнеса, они начали переводить их в специальные организации, называемые «страховщиками». Страховщики берут на себя эти риски от физических и юридических лиц за специальную плату, называемую страховой премией (премией), и формируют страховые фонды из полученных страховых премий.
Строго говоря, понятие «страховая премия» не является синонимом понятия «страховая премия» и рассматривается в соответствии со ст. 954 ГК РФ в составе страховой премии, уплачиваемой застрахованным лицом. Происхождение понятия «премия» (лат. Praemium) относится к началу коммерческого страхования (XIV в.), Когда первые страховщики сохранили деньги, полученные от застрахованных, с успешным исходом застрахованной сделки в качестве платы за риск, который они взял. Тех, кто передает свои риски страховщикам и участвует в формировании страхового фонда, называют страхователями.
Виды и формы страхования
По договору страхования одна сторона (страхователь) уплачивает другой стороне (страховщику) плату (страховую премию), предусмотренную договором, а страховщик обязуется при наступлении события, предусмотренного договором (страхового случая). ), выплатить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму. Договор страхования подлежит возмещению, поскольку застрахованный платит страховую премию, а страховщик несет риск страхового случая и, если таковой имеется, производит страховой взнос. Договор страхования носит взаимный характер и относится к числу рискованных, в которых возникновение, изменение или прекращение определенных прав и обязанностей зависит от объективно случайных обязательств (событий) для самих сторон.
Основные типы:
- недвижимость;
- личное страхование;
- специальные виды страхования (страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, страхование банковских вкладов, страхование пенсий).
Формы страхования: добровольные (осуществляются по желанию сторон); обязательно (осуществляется в силу закона).
Стороны договора страхования: страхователь (лицо, заключившее договор страхования) и страховщик (юридическое лицо, имеющее разрешение на осуществление страхования соответствующего типа). Выгодоприобретатели (лица, в пользу которых страхователь заключил договор страхования) могут действовать на стороне страхователя. Бенефициар не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какое-либо из обязательств по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате.
Форма договора — письменная, заключается путем составления одного документа или передачи страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, справки, квитанции), подписанного сторонами.
Современные отличительные признаки страхования
Как экономическая категория, страхование представляет собой систему экономических отношений, которая включает в себя совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования для возмещения ущерба в случае различных непредвиденных неблагоприятных событий (рисков), а также помогать гражданам в случае определенных событий в их жизни.
Экономическая категория страхования характеризуется следующими особенностями:
- наличие перераспределительных отношений;
- наличие страхового риска (и критерий его оценки);
- формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
- сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
- солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;
- закрытое расположение повреждений;
- перераспределение ущерба в пространстве и времени;
- возврат страховых платежей;
- самостоятельность страховой деятельности.
Развитие рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, в соответствии со своим планом и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. Хотя наряду с традиционной целью — обеспечить защиту от стихийных бедствий (землетрясения, наводнения, штормы и т. д.), случайных событий технического и технического характера (пожары, несчастные случаи, взрывы и т. д.) — объектом страхования становится все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кража, грабеж, угон транспортных средств и т. д.).
Страхование является важным фактором стимулирования производственной деятельности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы для роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечением собственного благополучия.
Вывод:
Таким образом, в данной работе изучалась экономическая категория — страхование и его отличительные особенности.
В заключение необходимо сделать следующие выводы.
Экономическая категория страхования является неотъемлемой частью финансов. Однако, если финансы в целом связаны с распределением и перераспределением доходов, то страхование охватывает сферу исключительно отношений перераспределения.
Можно выделить следующие существенные признаки, которые характеризуют специфику этой категории.
При страховании отношения перераспределения денежных средств возникают вследствие наличия вероятности наступления внезапных непредвиденных и непреодолимых событий, то есть страховых случаев.
В процессе страхования осуществляется распределение ущерба между участниками страхования, которое всегда закрыто. Возникновение таких перераспределительных или распределительных отношений связано с тем, что случайный характер ущерба влечет за собой материальные или иные потери, которые, как правило, охватывают не всю экономику, не всю территорию, а только их часть.
Страхование предусматривает перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени, в то время как эффективное перераспределение страхового фонда в течение одного года требует достаточно большой территории и значительного числа объектов, подлежащих страхованию.
Закрытый план ущерба определяет возврат средств, собранных в страховой фонд. Страховые выплаты по любой страховке, осуществляемой в страховой фонд, имеют только одну цель — возместить вероятную сумму ущерба в определенном территориальном масштабе и в течение определенного периода.
Присылайте задания в любое время дня и ночи в ➔
Официальный сайт Брильёновой Натальи Валерьевны преподавателя кафедры информатики и электроники Екатеринбургского государственного института.
Все авторские права на размещённые материалы сохранены за правообладателями этих материалов. Любое коммерческое и/или иное использование кроме предварительного ознакомления материалов сайта natalibrilenova.ru запрещено. Публикация и распространение размещённых материалов не преследует за собой коммерческой и/или любой другой выгоды.
Сайт предназначен для облегчения образовательного путешествия студентам очникам и заочникам по вопросам обучения . Наталья Брильёнова не предлагает и не оказывает товары и услуги.
В случае копирования материалов, указание web-ссылки на сайт natalibrilenova.ru обязательно.
Источник: natalibrilenova.ru
Что такое страхование — основные виды страхования + 5 факторов, влияющих на стоимость страховых услуг
Какие бывают виды страхования? В чем заключаются основные правила страхования онлайн? Какие особенности имеет пенсионное страхование?
Здравствуйте, дорогие друзья! Вас приветствует онлайн-журнал «ХитёрБобёр». На связи эксперт по страхованию Денис Кудерин.