За 10 лет коренного реформирования общественно-экономического строя в нашей стране была создана трехуровневая кредитная система рыночного типа.
Кредитная система — совокупность кредитно-финансовых организаций, учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.
Целью контрольной работы являетсяознакомление с понятием кредитной системы. Для выполнения поставленной цели необходимо выполнить ряд задач:
· Раскрыть структуру кредитной системы.
· Рассмотреть функции и операции, выполняемые центральным банком.
· Раскрыть основные функции коммерческих банков.
Рассмотрение этого вопроса, поможет в целом, сформировать мнение о сложившейся кредитной системе государства и понять ее особенности.
1. Структура и принципы организации кредитной системы РФ
Кредитная система – совокупность кредитно-финансовых организаций, учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.
Как работает кредитная система?
В современной кредитной системе выделяются 3 основных звена.
1. Центральный банк, который выделился из коммерческих банков еще в 18-19 века на ранних стадиях капитализма.
Функции Центральных банков:
1) эмиссия банкнот;
2) хранение государственных золотовалютных резервов;
3) хранение резервного фонда других кредитных учреждений;
4) денежно-кредитное регулирование экономики;
5) кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обслуживания государственных учреждений;
6) проведение расчетов и переводных операций;
7) контроль — деятельности кредитных учреждений.
2.Коммерческие банки- главные центры кредитной системы. Современные коммерческие банки — это кредитно-финансовые учреждения универсального характера. Банк не только принимает вклады населения, предприятий, выдает кредиты, но и выполняет финансовое обслуживание клиентов.
3.Особое место в современной рыночной экономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты(пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, ипотечные банки, судосберегательные ассоциации). Аккумулируя громадные денежные ресурсы институты активно участвуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала.
При кредитных сделках должны соблюдаться важнейшие принципы, т. е. главные правила, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств. На основе этих принципов устанавливаются порядок выдачи и погашения ссуд, их документальное оформление. Эти положения и правила определяются природой, ролью, функциями кредита и теми конкретными общественными условиями, в которых они проявляются.
Принципами кредитования являются: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность ссуд и платность.
Возвратность означает, что средства должны быть возвращены. Экономической основой возвратности является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата ссуды.
Как устроена Банковская система
Принцип срочности кредитования означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств у заемщика. Если срок пользования ссудой нарушается, то искажается сущность кредита, он утрачивает свое подлинное назначение. Практика длительного нарушения принципа срочности в кредитовании предприятий и отдельных отраслей оказывает отрицательное воздействие на состояние денежного обращения в стране.
Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны одинаково подходит к решению вопроса о выдаче претендующим на получение кредита клиентам. Банки стремятся предоставлять кредит лишь тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть.
Обеспеченность ссуд как принцип кредитования означает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности или недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат ссуженных средств будет обеспечен в срок. Этот принцип предполагает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон.
Принцип платности кредита означает, что предприятие-заемщик должно внести банку определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. На практике этот принцип осуществляется с помощью механизма банковского процента.
2. Роль и функции Центрального банка России
Ключевым элементом финансово-кредитной системы любого развитого государства сегодня является центральный банк, выступающий проводником официальной денежно-кредитной политики.
Особое место и роль центрального банка в финансовой системе современного государства определяется уровнем и характером развития экономических отношений.
В большинстве стран эти банки были созданы как акционерные компании, за исключением России, где Центральный банк всегда находился в руках государства. Постепенно центральные банки монополизировали функцию эмиссии банкнот и другие специфические функции и утверждались в качестве центров национальных кредитных систем.
Сущность Центрального банка заключается в посредничестве между государством и экономикой, в регулировании кредитных потоков.
Какие бы функции не возлагались на Центральный банк, он всегда является органом регулирования, сочетающим черты банка и государственного ведомства.
Традиционно перед Центральным банком ставится пять основных задач. Центральный банк призван быть:
-эмиссионным центром страны, т.е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот;
-банком банков, т.е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предоставлять им кредиты, осуществлять надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе;
-банкиром правительства, для этого он должен поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги; предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить (официальные) золото-валютные резервы;
-главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований и обязательств (клирингов);
-органом регулирования экономики денежно-кредитными методами.
Центральный банк, прежде всего посредник между государством и остальной экономикой через банки. В качестве такого учреждения он призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ним в государственном порядке.
Государственный банк России был учрежден в 1860 году еще при Екатерине II. В 1914 году сеть Госбанка включала 10 контор и 125 отделений. Наряду с этим Госбанк управлял деятельностью системы сберегательных касс. Их общее количество превышало 8 тысяч.
Значение Госбанка как эмиссионного резко возросло в конце XIX века в результате денежной реформы 1895-1897 годов, когда в обращение были выпущены монеты достоинством 5, 7, 10 и 15 рублей. Государственному банку разрешалось выпускать обеспеченные золотом бумажные деньги лишь в пределах твердого лимита – 300 млн. рублей.
Началом нового, „рыночного“ этапа деятельности Центрального банка России можно считать 1990 год, когда в России была ликвидирована государственная монополия в банковском деле и банковская система законодательно стала двухсторонней.
В 1992 году в связи с распадом СССР функции Госбанка СССР на территории России принял на себя Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации деятельности Банка России определяются конституцией Российской Федерации, Федеральным законом „о Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ от 12 апреля 1995 года и другими федеральными законами.
В законе зафиксировано, что имущество банка находится в собственности государства и в своей деятельности он подчинен законодательным и исполнительным органам государственной власти.
Наряду с этим Банк представляет собой юридическое лицо, самостоятельно выполняет свои функции и в текущей деятельности не зависит от органов государственного управления экономикой.
Банк России участвует в разработке экономической политики правительства. Председатель Банка России или один из его заместителей (по поручению Председателя) участвуют в заседаниях Правительства России.
Центральный банк Российской Федерации занимает особое положение среди всех юридических лиц, занятых управлением или хозяйственной деятельностью. Представляя орган государственного управления, Центральный банк выступает и как коммерческий банк, хотя получение прибыли не служит целью деятельности Центрального банка РФ.
Источник: smekni.com
Банки – важный элемент кредитной системы Российской Федерации
Гурнакова, Л. Н. Банки – важный элемент кредитной системы Российской Федерации / Л. Н. Гурнакова. — Текст : непосредственный // Экономика, управление, финансы : материалы I Междунар. науч. конф. (г. Пермь, июнь 2011 г.). — Пермь : Меркурий, 2011. — С. 29-31. — URL: https://moluch.ru/conf/econ/archive/10/746/ (дата обращения: 14.09.2023).
Одним из основных действий, необходимых для познания рынка как экономической категории является глубокий анализ его структуры, то есть элементов, из которых он состоит, и которые взаимодействуют между собой.
В широком смысле кредитная система это – совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношении.
Кредитная система в узком смысле – это сеть кредитных учреждений, организующих кредитно-расчетные отношения, регулирующие денежное обращение и оказывающие другие финансовые услуги в стране. Другими словами, кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Так как понятие кредитная система более широкое, чем банковская система. Под банковской системой понимается совокупность кредитных организаций (банки), действующих на территории страны. Таким образом, кредитная система включает в себя банковскую систему.
Кредитная система имеет сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые кредитные организации предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы: центральный (эмиссионный) банк; коммерческие банки; специализированные кредитные учреждения (страховые, сберегательные, ипотечные, трастовые и т.д.).
Центральный банк – главный государственный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт любой страны независимо от того, называется ли он государственным, народным или национальным. Центральный банк не ведет операции с юридическими и физическими лицами.
Его клиентура – коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он представляет разнообразные услуги. За центральным банком законодательно закреплено право монопольной эмиссии общенациональных кредитных денег [1, ст.75]. Остальные функции определены статьей 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Клиентами центрального банка являются не фирмы и домохозяйства, а коммерческие банки. На центральный банк возлагается функция управления государственным долгом, то есть проведение операций по размещению или погашению займов и выплат процентов по ним.
Все функции центрального банка достаточно тесно взаимосвязаны, что позволяет ему выступать регулятором денежно-кредитной системы страны.
Коммерческие банки представляют второй уровень кредитной системы. В масштабах Российской Федерации являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах кредитного рынка.
В современной кредитной системе коммерческие банки производят кредитные, фондовые, посреднические операции, осуществляют расчеты и организуют платежный оборот в масштабе всего национального хозяйства [3].
Специализированные кредитные учреждения (их еще называют парабанковские) являются важным и объективно нужным звеном кредитной системы в рыночной экономике. К специализированным кредитным учреждениям относятся: кредитные союзы (формируются из паевых взносов их членов, могут открывать чековые счета); инвестиционные компании (они покупают, держат и продают ценные бумаги с целью получения прибыли на вложенный капитал); ломбарды представляют собой кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого имущества, включая драгоценные металлы и камни; лизинговые фирмы – предоставление по договору лизинга имущества в пользование; факторинговые фирмы – приобретение дебиторской задолженности клиента с оплатой до 80% от суммы долга; страховые общества – осуществляют страхование имущества, ответственности, здоровья и жизни клиентов; пенсионные фонды – привлекают средства физических лиц, предоставляя их затем для кредитования инвестиционных программ, приобретения ценных бумаг; расчетные (клиринговые) центры – проведение расчетов между их членами путем взаимозачета требований; другие организации. В настоящее время в развитых странах эти институты стали конкурировать с коммерческими банками по оказанию услуг населению, фирмам, компаниям, т.е. стираются различия между коммерческими банками и небанковскими учреждениями.
Приведенная трехуровневая структура кредитной системы является типичной для большинства промышленно развитых стран.
Для стран со слаборазвитой экономикой и для стран с тоталитарным режимом характерна однозвенная структура, при которой Центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными винтами, либо все банки являются государственными отделениями Центрального Банка.
Банки – это катализатор развития кредитных отношений, как в рамках одной страны, так и во всей экономической «цепи» всего мира. Банки – одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности – условие реального создания рыночного механизма. Банк как элемент кредитной и банковской систем должен: обладать такими родовыми свойствами, которые позволяют ему быть органичной частью целого (иметь статус банка, лицензию на право совершения банковских операций); функционировать в рамках общих и специфических законов, юридических норм общества; быть способным к саморегулированию (реагированию и приспособлению к окружающей среде), развитию и совершенствованию; взаимодействовать с другими элементами кредитной и банковской системы и экономики в целом.
Следует отметить, что большинство ученых экономистов – Василик О.Д., Бабичева А.Ю. и другие, считают банки ведущим звеном кредитной системы, и подчеркивают, что без налаженной банковской системы не может успешно функционировать ни один институт.
Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой, к элементам которой относятся: законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций; внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, методическое обеспечение в целом; построение учета и отчетности, аналитической базы, структура аппарата управления банком, управление деятельностью банка.
В заключении необходимо отметить, что лучшему развитию кредитных отношений будет сопутствовать развитие банковской системы в регионах, усиление контроля Центрального Банка за проведением банковских операций, совершенствование законодательства в банковской сфере, развитие межбанковского сотрудничества.
Основные термины (генерируются автоматически): кредитная система, Центральный Банк, банковская система, банк, учреждение, операция, отношение, Российская Федерация, современная кредитная система.
Похожие статьи
банк, Россия, Российская Федерация, банковская система.
кредитная система, Центральный Банк, банковская система, банк, учреждение, операция, отношение, Российская Федерация, современная кредитная система.
Особенности развития современной банковской системы России
Банковская система — это взаимосвязь элементов, которые представляют собой Центральный Банк, кредитные организации, которые включают в себя ряд коммерческих банков и других кредитных учреждений.
Анализ особенностей кредитной системы Российской Федерации
иностранный капитал, Российская Федерация, банк, банковский сектор, иностранное участие, банковская система, кредитная организация, российская экономика, Россия, Центральный банк.
Банковская система и небанковские коммерческие организации
банковская система, банк, рубль, млрд, банковский сектор, лицо, иностранное участие, банковская система России, банковская Первый уровень: Центральный банк Российской Федерации (Банк России); Второй уровень кредитные организации, подразделяющиеся на.
Банковская система России: современное состояние и проблемы
Банковская система России — разнообразная и сложная система, включающая два уровня. На ее верхнем уровне расположен Банк России, он же Центральный банк, на втором — кредитные организации.
Тенденции развития банковской системы Российской.
банковская деятельность, банковская система, просроченная задолженность, банк, банковская система России, ставок, розничное участие нерезидентов, Россия, российский банковский сектор, Российская Федерация, иностранный капитал, инвестиция, банк.
Анализ места и функций коммерческих банков в современной.
Россия, кредит, банк, лицо, банковский сектор, иностранная валюта, национальная валюта, Российская Федерация, кредитная политика, время.
Современное состояние банковской системы России
В настоящее время банковская система Российской Федерации подвергается серьезным модификациям. Современное состояние рынка банковских услуг нельзя назвать стабильным. У многих российских банков наблюдаются трудности с наличием и.
Эволюция банковской системы России в условиях.
банковская система, банк, банковский сектор, банковская система России, Россия, структура, Банк России, российская банковская система, банковская сфера, уровень.
- Как издать спецвыпуск?
- Правила оформления статей
- Оплата и скидки
Источник: moluch.ru
7.5. кредитная система и ее элементы. банковская система рф: понятие, структура, этапы становления
7.5. кредитная система и ее элементы. банковская система рф: понятие, структура, этапы становления: Финансы и кредит, Николаева Татьяна Петровна, 2008 читать онлайн, скачать pdf, djvu, fb2 скачать на телефон Курс «Финансы и кредит» предусмотрен государственным общеобразовательным стандартом высшего профессионального образования по подготовке специалистов специальности «Финансы и кредит». Финансы и кредит являются частью рыночных отношений .
7.5. кредитная система и ее элементы. банковская система рф: понятие, структура, этапы становления
Кредитная система это совокупность форм и методов организации кредитных отношений и кредитных институтов, организующих эти отношения. Понятие кредитной системы более широкое, чем банковской системы. Под банковской системой понимается совокупность кредитных организаций, действующих на территории страны.
Банки непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Степень их зрелости и развития всегда соответствуют степени развитости товарно-денежных связей в экономике. С ростом объемов производства и обращения роль банков во всех странах возрастает. Свободные денежные ресурсы, которые аккумулируются и в виде ссуд направляются промышленным и торговым капиталистам.
По мере развития товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства влияние банковского капитала все больше расширялось. Без банков немыслимо современное денежное хозяйство, им нет альтернативы в будущем, поскольку они являются главным и связующим звеном всей экономической жизни.
Созданию современной кредитной системы России предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. Кредитная система России прошла несколько этапов формирования.
До 1917 г. кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехуровневая кредитная система, включающая следующие элементы: Государственный банк; банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками; специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.).
В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк, который затем был упразднен из-за свертывания товарно-денежных отношений. В октябре 1921 г. был создан Государственный банк РСФСР, ставший проводником денежной реформы 1922-1924 гг.
К 1925 г. была частично восстановлена кредитная система, которая включала: Государственный банк, акционерные и кооперативные банки, коммунальные банки, кредитно-финансовые учреждения (общества сельскохозяйственного кредита, общества взаимного кредита, сберегательные кассы) и др.
В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов, в результате которой были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноуровневую систему, выражала социально-экономические потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации и коллективизации, функционировала в рамках командно-административной системы управления экономикой. Она была представлена тремя банками (Государственный банк, Стройбанк, Банк для внешней торговли) и двумя страховыми организациями (Госстрах и Ингосстрах).
В результате такой реорганизации Государственный банк, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству.
Стройбанк сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, кроме сельского хозяйства.
Банк для внешней торговли занимался кредитованием внешней торговли, международными расчетами, а также операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения путем привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных государственных займов.
Госстрах монополизировал страховые операции юридических и физических лиц внутри страны. Ингосстрах осуществлял операции по иностранному страхованию (страхование имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортно-импортные грузы, транспортные средства).
Все аккумулированные денежные средства указанных организаций создавали так называемый ссудный фонд страны, который в последующем распределялся и перераспределялся в виде кредитов в различные сферы хозяйства. Длительное командно-административное функционирование кредитной системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических проблем в стране к началу 80-х годов.
Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались или шел процесс перекредитования предприятий.
В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к повышению эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита плату за кредит и его возвратность.
Поэтому в середине 80-х годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.
Кредитная система СССР в середине 80-х годов включала: Государственный банк, Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР), Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жил-соцбанк СССР), Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР), Банк внешнеэкономической деятельности СССР. (Внешэкономбанк).
Особенность этой реорганизации заключалась в том, что отраслевым специализированным банкам предоставлялось право как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы из Госбанка были преданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собой эмиссионную, расчетную, контролирующую, функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями.
Основная задача реорганизации банковской системы сводилась к проведению прогрессивной кредитной политики, повышению эффективности всей кредитной системы. Однако, такая реорганизация носила больше негативный, нежели позитивный характер, поскольку монополия трех банков (Госбанка, Стройбанка, Внешэкономбанка) по существу была заменена монополией вновь созданных специализированных банков. Предприятия, как и прежде, закреплялись за банками и не имели права выбора в получении кредитных ресурсов. Резко возросли издержки обращения банков в связи с увеличением банковского аппарата, ростом его заработной платы и организационных расходов.
Госбанк занимался только распределением ресурсов на верхнем уровне, не имея возможности воздействовать на выполнение кредитных планов. Каждый банк реализовал самостоятельные кредитные планы, используя административные методы управления.
В 1988-1989 гг. на основе закона «О кооперации» стали создаваться коммерческие и кооперативные банки в основном на базе денежных накоплений различных отраслей промышленности. В течение первого периода 1988-1989 гг. было создано около 150 коммерческих и кооперативных банков. Начала вырисовываться новая двухуровневая структура банковской системы: Госбанк и специализированные банки первый уровень, коммерческие и кооперативные банки второй уровень. В середине 1990 г. в связи с объявлением правительством программы перехода к рынку стало очевидным, что банковская система нуждается в дальнейшей реорганизации. В частности, в правительственной программе отмечалась необходимость создания эффективной двухуровневой банковской системы, состоящей из Государственного банка и коммерческих банков, в которые должны быть преобразованы созданные в 1987 г. специализированные банки.
В конце 1990 г. Верховным Советом СССР были приняты «Закон о Госбанке РСФСР» и закон «О банках и банковской деятельности», которые заложили правовую основу двухуровневой банковской системы в виде Центрального банка (Госбанка) и коммерческих банков. Банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов, кредитной политики, определении процентных ставок, проведении валютных операций на основе лицензий, выданных Центральным банком.
Закон 1990 г. изменил функции Госбанка: кроме эмиссионной и расчетной функции, он стал контролировать деятельность коммерческих банков путем установления для них обязательных нормативов резервов и хранения их на счетах Центрального банка. Принятие закона 1990 г. способствовало созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионах страны.
Специализированные банки были преобразованы в коммерческие банки. Уже в 1988-1989 гг. начали возникать отдельные специализированные кредитно-финансовые институты. В качестве альтернативы двум государственным страховым учреждениям -Госстраху и Ингосстраху были образованы страховые компании «Центрорезерв», «Дальросс», «Аско» и др., функционирующие на коммерческой основе. Одновременно было создано несколько инвестиционных компаний и банков.
К концу 1991 г. в связи с образованием РФ как самостоятельного государства формируется новая структура кредитной системы (рис. 8), которая складывается из следующих элементов: Центральный банк РФ; банковская система (коммерческие банки, сберегательный банк РФ); специализированные небанковские кредитные институты (страховые компании, пенсионные и инвестиционные фонды и прочие).
Эта структура кредитной системы РФ близка модели кредитной системы про-мышленно развитых стран и в большей степени отражает потребности рыночного хозяйства. В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки: функционирование мелких кредитных институтов (банков, страховых компаний, инвестиционных фондов), которые из-за слабой капитальной базы не могли в полной мере удовлетворять потребности клиентов; проведение коммерческими банками и другими учреждениями в основном краткосрочных кредитных операций; недостаточное кредитование промышленности и других отраслей.
По своему содержанию понятие «банковская система» включает:
достаточность элементов, образующих определенную целостность;
Международная практика знает несколько типов банковских систем:
распределительную централизованную банковскую систему;
рыночную банковскую систему;
банковскую систему переходного периода.
Различия между распределительной и рыночной банковской системой приведены в таблице 41.
Различия между распределительной и рыночной банковскими системами
Распределительная (централизованная) банковская система
Рыночная банковская система
1. По типу собственности
Государство едиинственный собственник
Многообразие форм собственности
2. По степени монополизации
Монополия государства на формирование банков
Монополия государства на банки отсутствует
3. По количеству уровней системы
Одноуровневая банковская система
Двухуровневая банковская система
4. По характеру системы управления
5. По характеру банковской политики
Политика единого банка
Политика множества банков
6. По характеру взаимоотношений банков с государством
Государство отвечает по обязательствам банков
Государство не отвечает по обязательствам, так же как банки не отвечают по обязательствам государства
7. По характеру подчиненности
Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности
Центральный банк РФ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Совету, а не Правительству
8. По выполнению эмиссионной и кредитной операции
Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции)
Эмиссионные операции сосредоточены только в Центральном банке РФ; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки
9. По способу назначения руководителей банка
Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоянгими органами управления
Руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка назначается его Советом директоров
Как видно из таблицы, в противоположность распределительной (планово-административной) системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия наличных денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.
Современная банковская система России представляет собой двухуровневую систему. Первый уровень включает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию). Его задачей являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй уровень банковской системы состоит из кредитных организаций, задача которых обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитных, расчетных, кассовых, депозитных и др.).
Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансово-кредитные институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.
Основными принципами функционирования банковской системы в условиях рыночной экономики являются:
работа в пределах реально привлеченных ресурсов;
экономическая самостоятельность банков;
свобода в проведении кредитной, процентной и депозитной политики, ориентирующейся на состояние рынка (спроса и предложения) денежных ресурсов;
рыночный (договорной) характер отношений между банками и его клиентами. Банк как элемент банковской системы должен:
обладать такими родовыми свойствами, которые позволяют ему быть органичной частью целого (иметь юридический статус, лицензию на право совершения банковских операций), функционировать по установленным правилам;
осуществлять деятельность в рамках общих и специфических законов, юридических норм общества;
быть способным к саморегулированию (реагированию и приспособлению к окружающей среде), развитию и совершенствованию;
взаимодействовать с другими элементами банковской системы и экономики в целом. Правительство РФ и Банк России, исходя из того, что в интересах поступательного
движения экономики уровень развития и функциональная роль банковского сектора должны быть существенно повышены, приняли Стратегию развития банковского сектора РФ, реализация которой рассчитана на среднесрочную перспективу (до 2008 г). Стратегия определяет задачи развития банковского сектора и меры государственной политики по их решению:
усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;
повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;
предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);
развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;
укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.
Прогнозируется, что при успешном осуществлении мероприятий, предусмотренных Стратегией, к 1 января 2009 г. будут достигнуты следующие совокупные показатели российской банковской системы:
активы/ВВП -56-60 процентов; капитал/ВВП 7-8 процентов;
кредиты нефинансовым организациям/ВВП -26 28 процентов.
Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. К ее элементам относятся:
законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;
внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, в целом методическое обеспечение;
построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем;
структура аппарата управления банком.
Вопросы для самопроверки темы 7:
В каких функциях раскрывается сущность кредита?
Чем обусловлена необходимость развития кредитных отношений?
Кто является субъектами кредитной сделки?
Что отличает кредит от таких экономических категорий, как деньги и финансы?
Какие элементы включает кредитная система?
Какие факторы влияют на величину ссудного процента?
По каким признакам классифицируется кредит?
Какие принципы необходимо соблюдать при осуществлении кредитных операций?
Каковы направления развития банковской системы России?
а) неотъемлемый элемент рыночных отношений;
б) форма движения ссудного капитала;
в) финансовая операция;
г) эквивалентные отношения.
Основными принципами кредитования являются:
а) хозяйственная самостоятельность, безвозмездность;
б) самофинансирование, целевой характер, эквивалентность;
в) возвратность, срочность, платность;
г) получение прибыли, безвозвратность, рациональность.
Кредит, при котором залогом выступает недвижимое имущество, называется:
Участниками кредитной сделки (операции) являются:
а) продавец и покупатель;
б) кредитор и заемщик;
в) юридические и физические лица;
г) международные кредитно-финансовые организации.
Ссудный процент представляет собой:
а) налоговый платеж в бюджет;
б) элемент финансовой системы;
г) денежную единицу.
Существуют следующие теории кредита:
а) воспроизводственная, распределительная;
б) металлистическая, количественная;
в) натуралистическая, капиталотворческая;
г) императивная, классическая.
Кредитная система включает:
а) банки и небанковские кредитные организации;
б) предприятия, организованные в форме акционерных обществ;
в) кредитные организации, пенсионные фонды, страховые и инвестиционные компании;
г) фонды, союзы, учреждения.
Финансы и кредит
Обсуждение Финансы и кредит
Комментарии, рецензии и отзывы
7.5. кредитная система и ее элементы. банковская система рф: понятие, структура, этапы становления: Финансы и кредит, Николаева Татьяна Петровна, 2008 читать онлайн, скачать pdf, djvu, fb2 скачать на телефон Курс «Финансы и кредит» предусмотрен государственным общеобразовательным стандартом высшего профессионального образования по подготовке специалистов специальности «Финансы и кредит». Финансы и кредит являются частью рыночных отношений .
Источник: uchebnik.biz