15 августа Центробанк начал тестировать реальные операции с цифровым рублем для физических и юридических лиц. Он представляет собой третью форму национальной валюты, наряду с безналичной и наличной. Несмотря на то, что новостей о цифровом рубле много, большинство обывателей не понимают, что он собой представляет, зачем нужен государству и какой от него в принципе может быть прок. О смысле и будущем цифрового рубля рассказывает в своей колонке специальный корреспондент RTVI Анастасия Целых.
Что представляет собой цифровой рубль
Банк России говорит о том, что цифровой рубль — это третья форма российской валюты, наряду с наличкой и безналом. Но это не совсем так: в Гражданском кодексе написано, что цифровой рубль — это форма безналичных денег, которые хранятся у россиян на счетах и банковских картах. Только цифровой рубль хранится исключительно в Центробанке — в форме уникального цифрового кода на специальной платформе.
Банк России выпустит банкноты нового дизайна. Новые банкноты в России 2022-2025
Цифровой рубль по сути своей не является криптовалютой, как думают некоторые. Во-первых, его курс стабилен и равен курсу госвалюты. Во-вторых, он не децентрализованный, хранится и выпускается в Центробанке. Специалисты по безопасности говорят, что эти счета можно взломать, как и счета в коммерческих банках. Кроме того, человек сам может вывести цифровую валюту на счет в обычном банке и перевести мошенникам — например, позвонит якобы представитель Центробанка, предупредит о возможной краже денег и попросит переложить на «безопасный» счет.
Обывателю большой выгоды от цифрового рубля нет — кроме, разве что, анонсированной возможности расплачиваться им без подключения к интернету (но технических возможностей для этого пока не существует).
Скорее, он выгоден самому Центробанку, потому что у него появляется возможность без каких-то отдельных запросов к финансовым организациям отслеживать, что происходит с деньгами граждан.
В случае с безналичным рублем нужно сопоставлять данные одного и того же человека в разных финансовых учреждениях, и не всегда понятно, действительно ли разные счета в разных банках принадлежат одной персоне. В Центробанке же одному клиенту может принадлежать только один цифровой кошелек. Соответственно, таких разночтений уже быть не может.
Игорь Иванко / Коммерсантъ
На платформе Центробанка можно делать различные расчеты на другие такие же цифровые кошельки или вывести эти деньги в обычный банк с помощью приложения. Цифровой рубль конвертируется в безналичный или наличный по курсу один к одному. На свой цифровой кошелек можно самому положить до 300 тысяч рублей в месяц. Вероятно, это может нам говорить о том, что на первых порах Центробанк хочет привлечь в цифру не слишком много денег, чтобы не подкосить банковский сектор.
В России меняют деньги. Как будут выглядеть денежные купюры к 2025 году?
Эльвира Набиуллина говорила, что никого насильно в цифровой рубль затаскивать не будут. Но опыт того же самого Китая, который запустил пилот по цифровым деньгам в 2015-м году, показывает, что через какое-то время крупные компании начали переводить зарплаты людей именно на цифровой кошелек. Вполне возможно, что со временем это ждет и нас. Скажем, бюджетники и сотрудники крупных компаний будут получать зарплату именно таким способом.
К слову, если говорить про тот же Китай, старший директор Атлантического совета Джош Липски называл цифровой юань «проблемой национальной безопасности», угрожающей доллару. Впрочем, хотя транзакции с использованием цифрового юаня выросли почти до $250 млрд, до сих пор они составляют всего 0,16% от всей денежной массы. Сценарий Китая интересен еще и потому, что в стране все «криптоактивы» кроме государственных находятся под запретом. Вероятно, цифровой рубль пойдет по тому же пути.
Каким образом будут стимулировать переход на цифровой рубль
Банки видят большой риск в том, что денежные средства со счетов от них станут перетекать в цифровой рубль, что повлияет на их финансовое состояние и в конечном счете на весь рынок.
Любопытное наблюдение — Центробанк не берет на себя ни работу с депозитами под проценты, ни ипотеку. То есть не предоставляет никакие финансовые услуги. Есть ощущение, что возможности вывода цифрового рубля могут быть со временем ограничены.
Так что эксперты, которые рассуждают о будущем нашей финансовой системы, предполагают, что когда цифровой рубль заработает в полную силу, то это полностью изменит ее. Высказываются мнения, что деньги будут храниться исключительно в Центробанке, а коммерческие банки потеряют эту функцию и станут оказывать только финансовые услуги. В конечном счете если чьи-то позиции и усилятся, то этим кем-то точно будет Центробанк.
Бизнес Центробанк заманивает более низкими процентами на эквайринг — безналичную оплату. Сейчас за эту услугу берут около 1,5-3%, а в случае с цифровым рублем речь идет о 0,3%. С другой стороны, несмотря на такую выгоду, все схемы движения средств будут видны Центробанку как на ладони — в случае с цифровым рублем все операции станут проходить через него, а большинство предприятий привыкло «оптимизировать» движение средств.
Но в целом условия, которые Центробанк называет в качестве преимуществ, при ближайшем рассмотрении оказываются тем, что у людей и компаний уже и так есть.
Конечно, представители Центробанка говорят о том, что цифровой рубль — «это свобода». Впрочем и в этом есть определенные сомнения, учитывая то, что все чаще звучат мнения о том, что это первый шаг к «цифровому гулагу», когда все банковские операции людей и компаний будут находиться под пристальным наблюдением регулятора.
Например, ты получил деньги от компании и потратил на еду, услуги или технику. И Центробанк совершенно точно узнает, что Вася Пупкин покупает себе такие-то печеньки, ходит к такому-то парикмахеру и заказал себе такой-то компьютер. Но это еще ладно: а что если человеку регулярно приходят переводы, которые можно трактовать как незадекларированный доход?
Есть конспирологические теории о том, что национальные цифровые валюты — это некий первый шаг в создании условной системы «социальных рейтингов». Она заключается в том, что всю наличку отменят, а человеку станут приходить цифровые рубли, которые будет сложно выводить — и тратить их таким образом придется только внутри системы. За разные же проступки человеку можно будет ограничить категории трат — прямо как мама в детстве, которая за плохие оценки не разрешала есть конфеты. Впрочем, если такие планы и есть, то это дело настолько далекого будущего, что к тому времени все может двадцать раз поменяться.
Могут ли в цифровом рубле осуществляться международные расчеты в обход санкций
В теории — да, и американские сенаторы в 2022 году даже предупреждали, что Россия может использовать цифровой юань после отключения от SWIFT. Но что касается цифрового рубля, затея эта достаточно сомнительная. Чтобы осуществлять трансграничные платежи, нужно чтобы контрагенты пользовались цифровым рублем. И здесь важно то, что эти переводы все равно будут проходить через те же самые банки, которые вынуждены соблюдать санкционные ограничения. Сейчас вариантов того, как это могло бы использоваться, нет.
Из тех стран, которые уже внедрили цифровую валюту, можно вспомнить Ямайку и Багамы с их «песочными долларами». Все остальные такие системы только тестируют — нет практически никого, у кого бы цифровые деньги работали не в качестве эксперимента.
Пока не очень понятно, как такие трансграничные переводы смогут работать, потому что в расчетах все равно задействованы иностранные кредитные организации.
Международные регуляторы увидят, что ты получаешь доступ к платформе цифрового рубля и выводишь деньги с нее на определенные счета, а значит санкционные риски никуда не денутся.
Не будем забывать и то, что всю экономику на цифровую валюту еще ни в одной стране мира не перевели. Возьмем тот же Китай, у которого цифровой юань занимает всего 0,16% от всей денежной массы. Для международных расчетов это критически мало. И если заключается какие-то сделки, цифровые деньги необходимо ввести в систему, а это опять же делают через традиционные кредитные организации, связанные между собой.
У меня есть ощущение, что это просто некий тренд, новая технология, в которую все пытаются максимально быстро войти. При этом они не до конца понимают, к чему все это в итоге приведет. В общем, как говорится, ничего не понятно, но жутко интересно.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.
Источник: rtvi.com
Цифровой рубль станет третьей формой денег в России
В августе на законодательном уровне в России появилось новое понятие – «цифровой рубль». Внедрение новой формы денег пока находится стадии пилотного проекта, в массовом обороте наряду с наличными и безналичными деньгами цифрорубли появятся в 2025–2027 годах. В особенностях цифрового рубля разбиралась «Ивановская газета».
Онлайн-кошелек не привязан к конкретному банку
Центральный Банк России называет цифровой рубль третьей формой денег, которая будет действовать в стране. Пока рубли могут быть либо наличными, либо безналичными, а вскоре у них появится новая форма – цифровая.
Цифровые рубли во многом похожи на безналичные деньги: ими можно будет расплачиваться за любые покупки в магазинах и интернете, их можно переводить друг другу, в том числе по номеру мобильного телефона, на цифровом кошельке появится возможность хранить сбережения – правда, без процентов. Курс цифрового рубля к безналичному и бумажному будет 1:1. Но есть и несколько существенных отличий.
Во-первых, уточнили для «ИГ» в Ивановском отделении Банка России, цифровые рубли не будут привязаны к одному банку. Безналичные деньги можно положить на счет конкретной финансовой организации, и доступ к ним у клиентов есть только через этот самый банк – в офисе или онлайн. Цифровые рубли будут храниться не в банке, а на специальных кошельках на платформе ЦБ. Операции с ними также будут проходить на этой платформе.
При этом доступ к цифровым кошелькам – через привычные банковские приложения, ничего специально скачивать и устанавливать не придется. То есть, например, если у клиента по какой-то причине не работает приложение своего банка, он может зайти в приложение другого и оттуда пользоваться цифровыми рублями.
Процентов на остаток и кешбэка не будет
Во-вторых, цифровой кошелек у каждого клиента будет только один, а безналичных счетов в разных банках может быть сколько угодно. Открыть кошелек можно через мобильное приложение банка. «Превращать» наличные деньги в цифровые рубли через банкоматы или офисы финансовых учреждений: сначала класть «наличку» на карту, затем безналичные рубли с карты переводить на цифровой кошелек. Снимать деньги – в обратной последовательности.
В-третьих, переводы цифровых рублей ЦБ планирует сделать для граждан бесплатными. Сейчас бесплатно через систему быстрых платежей (СБП) можно переводить и получать до 100 000 рублей в месяц (возможно, вскоре эту сумму увеличат). Если больше, за услугу взимается комиссия.
На цифровой кошелек можно будет переводить из любого банка или нескольких до 300 000 в месяц, а тратить и переводить с кошелька – без ограничений. Например, если вы пополнили свой кошелек на 300 000 рублей, вы всё еще сможете принимать на него деньги в этом месяце и тратить их, но вам самому пополнить его будет уже нельзя.
В-четвертых, у владельца цифровых рублей не будет никакого материального носителя этих самых рублей (например, карты), а потому совершать покупки в первое время можно будет через QR-коды, считывая их камерой телефона. В будущем планируется подключить бесконтактную оплату телефоном через NFC. Кстати, такая функция есть не у каждого телефона, что может затруднить процедуру в дальнейшем.
В-пятых, на цифровые рубли не будут начисляться кешбэк и проценты на остаток, поскольку это новая форма рубля, такая же как наличные и безналичные рубли, то есть это дополнительное средство для платежей и переводов. Получить цифровые рубли в кредит тоже не получится.
Зато, в-шестых, ЦБ разрабатывает технологию, которая позволит расплачиваться цифровыми рублями даже там, где нет интернета.
Выбор по форме получения зарплаты сохранится
Цифровой рубль – абсолютное новшество для нашей страны, и оно уже породило множество мифов. Например, говорят, что в стране скоро отменят «наличку» и безнал, а останутся только цифровые рубли.
«Никакого «цифрового концлагеря» не будет, – уверяет управляющий Ивановским отделением Банка России Дмитрий Николаев. – В обороте будут находиться и наличные, и безналичные, и цифровые рубли. Цифровой рубль выпускается в дополнение к уже существующим формам. Выбор – какой именно из них пользоваться – останется за гражданами».
По словам Николаева, «тотальной» слежки за цифрорублями тоже не будет: объем информации о гражданах при операциях с цифровыми рублями не будет превышать объем информации, который уже установлен по операциям с безналичными рублями. Банковская тайна распространяется на все формы рублей.
Еще один страх населения, что все зарплаты и пенсии будут начисляться только в цифровых рублях, и всех бюджетников заставят завести цифровые кошельки. Дмитрий Николаев опровергает этот миф: «Таких планов нет. И сегодня у человека есть выбор, каким образом получать пенсию или зарплату – наличными в кассе, на почте или безналичными на карту «Мир». Этот выбор сохранится».
При отключении электричества деньги не сгорят
Центробанк подчеркивает: цифровые рубли – не баллы из магазинов продуктов и не криптовалюта. Они не будут «сгорать», если их не потратишь в определенное время, и не пропадут, если отключится свет или интернет.
«Сегодня, если выключается электричество, ваши безналичные рубли по-прежнему остаются на счетах в банках, – говорит Дмитрий Николаев. – Точно так же будет и с цифровыми рублями. Вся информация хранится на платформе Банка России».
Несколько месяцев назад шел разговор о том, что цифровые рубли можно будет «помечать» для определенных трат, но теперь от этой идеи отказались.
«Мы изучили этот вопрос и считаем, что действующих инструментов, которые уже работают в безналичных расчетах, вполне достаточно, – говорит Дмитрий Николаев. – Уже сейчас банки устанавливают специальные коды по отдельным операциям, определенным законодательством (исполнительное производство, оборонзаказ). Аналогичные принципы будут применяться к таким операциям и с использованием цифровых рублей. При этом мы придерживаемся позиции, что у граждан не должно быть ограничений на их денежные средства: ни в отношении способа их получения, ни в отношении выбора инструмента платежа. Человек сам будет принимать решение, какие платежи могут исполняться автоматически с его согласия».
Когда начнется внедрение цифровых рублей?
Пилотный проект с привлечением узкого круга клиентов некоторых банков начнется в августе. Пока задействованы 13 финансовых учреждений, затем их список расширится.
Первоначально будут тестироваться базовые операции: открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, оплата покупок и услуг по QR-коду, автоматические платежи, например, оплата коммунальных услуг. Когда закончится пилотный проект, пока неясно, но повсеместное внедрение цифрорублей запланировано на 2025–2027 годы.
По информации ЦБ, уровень защиты платформы цифрового рубля, на которой будут храниться цифровые кошельки и проходить операции, беспрецедентно высокий. Платформа создавалась с учетом всех необходимых уровней обеспечения информационной безопасности, операционной надежности и киберустойчивости. Но, как и обычные банковские счета, она не имеет защиты пред мошенниками.
Ксения КАБАНОВА
Теги: Банк России экономика Поделиться в социальных сетях 15 сентября 2023 08:23 Погода
Источник: i3vestno.ru
Как цифровой рубль изменит вашу жизнь: все, что нужно знать о новой валюте
Узнайте, что такое цифровой рубль, как он отличается от привычных наличных, безналичных средств и криптовалют, и какие преимущества и недостатки он может предложить гражданам, бизнесу и государству.
Введение
В современном мире цифровые технологии проникают во все сферы жизни, включая финансы. Все больше стран исследуют возможность создания своих национальных цифровых валют, которые могут обеспечить новый уровень эффективности, безопасности и доступности расчетов. Россия не остается в стороне от этого процесса и занимается разработкой цифрового рубля — нового вида денег, который будет иметь те же функции и свойства, что и обычный рубль, но будет существовать только в электронном виде. Цель этой статьи — рассказать, что такое цифровой рубль, чем он отличается от наличных и безналичных денег, а также от криптовалют, какие преимущества и недостатки он может иметь для граждан, бизнеса и государства, а также какие примеры цифровых валют есть в других странах.
Что такое цифровой рубль?
Цифровой рубль — это новый вид денег, который планируется ввести в России в ближайшем будущем. Цифровой рубль будет выпускаться и контролироваться Центральным банком России, а не частными компаниями или организациями. Это значит, что цифровой рубль будет иметь законную силу и гарантированную стоимость.
Цифровой рубль не будет заменять наличные деньги или безналичные расчеты, а будет дополнять их. Цифровой рубль будет работать на основе специальной платформы, которая будет обеспечивать безопасность и прозрачность транзакций. Эта платформа будет использовать технологию распределенного реестра (DLT), но не будет полностью децентрализованной, как криптовалюты. Цифровой рубль будет иметь виртуальную форму и уникальный цифровой код, который будет храниться на специальном электронном устройстве или приложении. Цифровой рубль будет иметь возможность работать без подключения к интернету или электросети.
Основные отличия цифрового рубля от наличных и безналичных денег
- Скорость и стоимость переводов. Цифровой рубль позволит совершать переводы мгновенно и почти бесплатно, в отличие от наличных или безналичных денег, которые требуют времени и комиссий.
- Доступность и удобство. Цифровой рубль позволит оплачивать товары и услуги в любом месте и в любое время с помощью смартфона или другого устройства, в отличие от наличных или безналичных денег, которые требуют наличия банкоматов, терминалов или карт.
- Безопасность и защита. Цифровой рубль позволит снизить риски потери или кражи наличных денег, а также мошенничества или кибератак при безналичных расчетах, так как цифровой рубль будет храниться на защищенной платформе и иметь возможность отслеживания движения.
- Управление денежной политикой и финансовой стабилизацией. Цифровой рубль позволит Центральному банку России более эффективно регулировать денежное обращение и инфляцию, а также реагировать на экономические шоки и кризисы, так как цифровой рубль будет иметь возможность программирования и воздействия на спрос и предложение.
Цифровой рубль и криптовалюты
Цифровой рубль имеет некоторые сходства с криптовалютами, такими как биткоин или эфириум, но также имеет ряд существенных различий. Вот некоторые из них:
- Выпуск и контроль. Цифровой рубль будет выпускаться и контролироваться Центральным банком России, а не частными компаниями или организациями. Это значит, что цифровой рубль будет иметь законную силу и гарантированную стоимость, в отличие от криптовалют, которые не имеют центрального эмитента или регулятора.
- Технология и инфраструктура. Цифровой рубль будет работать на основе специальной платформы, которая будет обеспечивать безопасность и прозрачность транзакций. Эта платформа будет использовать технологию распределенного реестра (DLT), но не будет полностью децентрализованной, как криптовалюты. Это значит, что цифровой рубль будет иметь некоторый уровень централизации и надзора, в отличие от криптовалют, которые работают на основе консенсуса участников сети.
- Функционал и возможности. Цифровой рубль будет иметь те же функции и свойства, что и обычный рубль, но будет существовать только в электронном виде. Цифровой рубль будет иметь возможность работать без подключения к интернету или электросети, а также иметь некоторые программируемые свойства, такие как автоматическое исполнение договоров или установка лимитов или сроков. Криптовалюты же имеют более широкий спектр функций и возможностей, таких как создание смарт-контрактов или токенизация активов.
Преимущества использования цифрового рубля
Использование цифрового рубля может принести много пользы для граждан, бизнеса и государства. Вот некоторые из них:
- Для граждан: возможность оплачивать товары и услуги в любом месте и в любое время с помощью смартфона или другого устройства; возможность получать социальные выплаты и другие государственные услуги в цифровом виде; возможность снижать риски потери или кражи наличных денег; возможность участвовать в новых формах экономической активности, таких как цифровые активы или токенизация.
- Для бизнеса: возможность сокращать издержки на обслуживание и хранение наличных денег; возможность повышать эффективность и конкурентоспособность на рынке; возможность развивать инновационные продукты и услуги на основе цифрового рубля; возможность улучшать отношения с клиентами и партнерами.
- Для государства: возможность повышать контроль и надзор за финансовым сектором; возможность бороться с отмыванием денег, финансированием терроризма и уклонением от налогов; возможность стимулировать экономический рост и цифровизацию; возможность повышать суверенитет и безопасность страны.
Недостатки и возможные проблемы при использовании цифрового рубля
Использование цифрового рубля также может иметь некоторые недостатки и потенциальные проблемы для граждан, бизнеса и государства. Вот некоторые из них:
- Конфиденциальность и защита персональных данных. Цифровой рубль может нарушать конфиденциальность и защиту персональных данных пользователей, так как он будет хранить информацию о всех транзакциях и их участниках. Эта информация может быть доступна для Центрального банка или других государственных органов, которые могут использовать ее для различных целей, не всегда соответствующих интересам пользователей.
- Доступность и надежность. Цифровой рубль может быть недоступен или ненадежен в случае сбоя системы или кибератаки, которые могут повредить или уничтожить цифровой рубль или его платформу. Это может привести к потере денег или возможности совершать расчеты. Кроме того, цифровой рубль может быть зависим от технологического уровня и подготовки пользователей, которые могут не иметь необходимых устройств или знаний для его использования.
- Правовой статус и регулирование. Цифровой рубль может иметь неопределенный или сложный правовой статус и регулирование, которые могут создавать проблемы или неудобства для пользователей. Например, цифровой рубль может быть подвержен различным налогам или сборам, которые могут отличаться от наличных или безналичных денег. Кроме того, цифровой рубль может быть подвержен различным ограничениям или условиям использования, которые могут меняться без учета интересов пользователей.
- Доверие и восприятие. Цифровой рубль может столкнуться с низким уровнем доверия и восприятия со стороны пользователей, которые могут предпочитать традиционные формы денег или криптовалюты. Это может быть связано с недостаточной информированностью или грамотностью пользователей о цифровом рубле, а также с негативными ассоциациями или стереотипами по отношению к цифровому рублю.
Примеры цифровых валют в других странах
Россия не является единственной страной, которая занимается разработкой своей национальной цифровой валюты. Все больше стран исследуют возможность создания своих цифровых валют, которые могут обеспечить новый уровень эффективности, безопасности и доступности расчетов. Вот некоторые примеры и опыт использования цифровых валют в других странах:
- Китай: запустил проект Цифрового юаня (DCEP) в 2014 году, провел первые пилотные испытания в 2020 году, и расширил масштабы проекта к Олимпийским играм 2022 года. Цель проекта — повысить эффективность расчетов, укрепить контроль над денежным обращением, поддержать финансовую инклюзию и цифровизацию, а также усилить международный статус юаня. По данным Народного банка Китая, объём цифровых юаней в обращении на конец 2022 года составил 13,61 млрд (2,01 млрд долларов). С учётом цифровых юаней денежная масса МО выросла на 15,3 % и составила 10,47 трлн.
- Швеция: запустила проект Цифровой кроны (e-krona) в 2017 году, провела первые технические испытания в 2020 году, планирует завершить проект к 2026 году. Цель проекта — сохранить роль национальной валюты в условиях снижения спроса на наличные деньги, обеспечить доступ и удобство расчетов для населения и бизнеса, поддержать финансовую стабилизацию и инновации.
- Багамы: запустили проект Цифрового доллара (Sand Dollar) в 2018 году, стали первой страной в мире, которая ввела национальную цифровую валюту в 2020 году. Цель проекта — повысить финансовую инклюзию и доступность для удаленных островов, снизить издержки и риски наличных денег, улучшить эффективность и безопасность расчетов, способствовать экономическому развитию и туризму.
- Европейский союз: запустил проект Цифрового евро (Digital Euro) в 2020 году, проводит консультации и анализы по различным аспектам проекта, планирует принять решение о запуске проекта к октябрю 2023 года. Цель проекта — обеспечить современный и безопасный способ оплаты в еврозоне, поддержать доверие к единой валюте и финансовой системе, укрепить суверенитет и роль Европы в мировой экономике.
Заключение
В заключение, мы можем сказать, что цифровой рубль — это один из самых амбициозных и перспективных проектов в области цифровых валют, который может принести много пользы для России и ее граждан. Однако он также требует много работы и сотрудничества между всеми заинтересованными сторонами, чтобы обеспечить его успешное внедрение и функционирование. Поэтому мы призываем всех читателей быть внимательными, информированными и активными по отношению к цифровому рублю, чтобы сделать его настоящим достоянием нашей страны.
Пройдите по шифрованной тропе информационной безопасности – подпишитесь на наш ТГ-канал!
Источник: www.securitylab.ru