Какие бывают виды доходов Семьи

Зачем нужен семейный бюджет российской семье, если всё управление им сводится к установлению финансового режима, при котором расходы не должны быть выше доходов? Кажется, что семье нужно просто тратить меньше, чем она зарабатывает, – и всё. Но именно это очень непросто, поскольку нужно принять во внимание:

• тип ведения хозяйства – раздельный, общий, смешанный (долевой),
• график фактических поступлений – ежедневно, раз в месяц, сезонно,
• стратегические накопления – на отпуск, крупные или сезонные покупки и др.,
• инвестиционный капитал,
• способы реорганизации при возникновении непредвиденных расходов и т.д.

Так как правильно формировать, тратить и вообще распоряжаться семейным бюджетом в этих условиях, чтобы ничего не забыть?

• Что такое семейный бюджет: определение понятия и виды – раздельный, общий, долевой
• Общие принципы грамотного ведения домашней бухгалтерии
• Источники формирования статей семейного бюджета: из чего он складывается, куда расходуется, как сэкономить
• Семейный бюджет на месяц в таблице Excel: как оформить готовый шаблон

Что такое семейный бюджет: определение понятия и виды – раздельный, общий, долевой

Виды доходов (5-7 классы)

Семейным бюджетом называется финансово-экономическая схема доходов и расходов семьи, план, по которому в течение заданного периода участники процесса распоряжаются имеющими средствами с учётом постоянных или эпизодических потребностей. То есть, по сути, это учение об экономии средств в семье. И ещё – об управлении расходами и доходами в условиях, где у каждого субъекта есть личные нужды, которые необходимо согласовывать с общественными, не ущемляя прав и свобод партнёра.

Для установления структуры бюджетирования, при которой траты не превышают доходы, существует договорённость между партнёрами, которая отражает один из трёх видов взаимодействия:

1. Раздельное бюджетирование.
2. Общее (совместное) бюджетирование.
3. Смешанный вид бюджетирования.

Раздельное бюджетирование

Каждый семьянин самостоятельно распоряжается заработанными деньгами и самостоятельно планирует личные траты. Совместные расходы делятся пополам между партнёрами. Причём, зачастую по каждому конкретному случаю стороны договариваются отдельно. Чаще всего этот вид практикуется на ранних стадиях взаимоотношений до появления детей и имущества или, наоборот, на поздних стадиях, когда дети ушли в самостоятельную жизнь, а совместное имущество по негласной договорённости условно разделилось между супругами.

В таком планировании много крайностей, при которых финансовые отношения в семье больше напоминают деловые отношения между сотрудниками или компаньонами.

При таком ведении домашнего хозяйства, бывает, что даже совместная жилплощадь оплачивается сторонами пропорционально, а за организацию учёта одна из сторон «доплачивает» другой стороне, как за работу. Например, дом делится по площади на участки, и муж рассчитывается за часть мастерской и гаража отдельно.

Виды доходов

Общее (совместное) бюджетирование

При всей простоте и заявленной популярности ведения хозяйства с помощью «общего котла» здесь тоже возникают сложности, если одна из сторон вкладывает в него больше другой. При выборе такого вида рекомендуют сразу договариваться, что, независимо от степени участия, партнёры будут распоряжаться средствами на равных.

На практике схема нередко гласно или негласно пересматривается, а инициатором пересмотра становится зарабатывающая больше сторона. Чаще всего в роли инициатора выступает зарабатывающая больше мужа жена. Это связано ещё и с тем, что данное соотношение заработков вступает в конфликт с традиционной социально-исторической моделью семьи. Кроме того, люди определённого психотипа, выражающие стремление к независимости, при такой модели чувствуют постоянный дискомфорт, что приводит к появлению «заначек» и фактическому переходу с общего вида бюджетирования на смешанный.

Один из вариантов «совместного» ведения хозяйства – «иждивенческая модель». Однако надо учитывать, что когда одна из сторон находится на иждивении у другой, сложно соблюсти равноправие голосов. Кто зарабатывает, тот и распоряжается деньгами.

Смешанный вид бюджетирования

Предполагает одновременное существование и «общего котла», и личных финансов. Самый распространённый и жизнеспособный вид формирования домашней бухгалтерии. Часть денег партнёр оставляет себе на личные нужды, а часть отдаёт в «домашнюю казну». Данный вид финансовых взаимоотношений ещё называют солидарным или долевым бюджетированием. При этом здесь возможны две модели долевого участия в наполнении «казны»:

• пропорционально заработку, когда каждый из партнёров вносит одинаковый процент от личного дохода, но тот, кто больше зарабатывает и вкладывается, соответственно, большими суммами;
• равными долями, когда вкладывается одинаковая сумма, а у стороны, зарабатывающей меньше, просто оказывается меньше денег на личные нужды, при этом единая касса не страдает и легко поддаётся калькулированию.

Предполагается, что последняя модель при равноправии партнёров создаёт индивидуальные мотивационные условия, стимулирующие «отстающего» партнёра на поиски более высокооплачиваемой работы без ущемления его прав в доме.

Функции учёта семейного бюджета могут быть подчинены как сугубо экономическим задачам, связанным, например, с режимом жёсткой экономии в семье, так и с вопросами воспитания и дисциплины. Финансовая дисциплина сейчас начинает прививаться на уровне школы уже с третьего класса. Ученики делают проекты с картинками и презентации на тему семейный бюджет, доклады. Раннее формирование навыков бюджетного планирования позволяет избегать в будущем распространённых ошибок, связанных, например, с выбором учётного периода.

Общие принципы грамотного ведения домашней бухгалтерии

Принцип выбора учётного периода

Привыкнув мыслить в календарной размерности, большинство людей выстраивают бухгалтерию по месяцам. Это же советуют делать и в инструкциях по составлению семейного бюджета в приложениях и различных онлайн-калькуляторах. Месячный интервал, на первый взгляд, выглядит удобным и проверенным «шагом», но в среднесрочной и долгосрочной перспективах зачастую вызывает проблемы.

Привыкнув эффективно сводить «концы с концами» в течение месяца, распорядители домашних ресурсов испытывают сложности с выделением денег на отпуск (или крупные покупки). Им сложно отказаться от уже сформированного образа жизни. Выделение денег на поездку к морю становится серьёзным испытанием для финансовой гармонии. Для таких трат уже приходится менять формирование структуры семейного бюджета. Аналогичные проблемы возникают, если, например, необходимо отложить средства на платное образование, а расчёт ведётся исключительно в годовом интервале.

Поэтому грамотный подход предполагает синхронизацию:

• краткосрочного планирования – на месяц с учётом ежемесячной платы за жильё, погашения кредита, ожидаемых дней рождения и т. д.,
• среднесрочного – на год, – где учитываются траты на отпуск, сезонную смену одежды, профилактическую стоматологию, косметический ремонт и подобные,
• долгосрочного прогнозирования, при котором заблаговременно создаётся материальный фонд, позволяющий обезопасить себя в случае непредвиденных ситуаций (операция, вынужденный переезд), или обеспечивающий масштабные житейские траты (свадьбы детей, платная учёба в ВУЗе, капитальное строительство).

Умелое соблюдение принципа синхронизации периодов в сочетании с расчётливыми инвестициями может гарантировать даже независимую безбедную старость в формате «европейских стариков», которые после выхода на пенсию успевают объездить полмира.

Принцип согласования графиков поступлений-расходов

Ещё на стадии построения бюджетного планирования может возникнуть перекос из-за несогласованности графика финансирования конкретной семьи и привычных для остального социума календарных ритмов, которым подчинена жизнь общества. Традиционный формат расчётов с потребителями предполагает месячный интервал. В таком интервале чаще всего взимается квартплата, погашаются проценты по кредитам, оплачиваются детские кружки и секции. Однако этот график расходов не всегда совпадает с графиком поступлений.

1. Проще всего выстраивать бюджетные планы людям, у которых поступления финансов происходят раз в месяц и чаще (при условии, что объёмы поступлений известны заранее). Это относится ко всем, кто зарабатывает на «процентах» от вкладов, получает стабильную ежемесячную зарплату (пенсию) – к бюджетникам, работникам частных организаций и фирм, владельцы которых переняли государственный формат расчётов. Во всех готовых схемах бюджетирования рассматривают партнёры именно с таким – предсказуемым – графиком поступления финансов.
2. Сложнее производить даже краткосрочное планирование тем семьям, где хотя бы один семьянин получает деньги, в зависимости от объёма текущей выполненной работы (сдельная оплата труда). Это могут быть частые, но нестабильные заработки по принципу «сегодня густо – завтра пусто». В таком формате работает большинство фрилансеров, разнорабочие, грузчики и др. Общая рекомендация для таких случаев предполагает использование в качестве основного бюджетного капитала средств стабильно зарабатывающего семьянина. А деньги, которые приносит в дом нестабильно зарабатывающий семьянин, откладываются на среднесрочные и долгосрочные проекты. Эта же схема работает и при следующем графике поступлений.
3. Гонорар – вознаграждение за выполненную работу, распространённое в среде т. н. «лиц свободных профессий»: писатели, художники, киноартисты. В данном случае, типологическое своеобразие имеет та форма оплаты труда, которая производится по итогам выполненной работы или по факту её продажи. То есть художник или писатель могут ежедневно работать в стол в ожидании покупателя, но точная цена и дата оплаты могут быть им неизвестны. Бюджетирование в таких случаях крайне затруднено, если нет другого семьянина, у которого «лицо свободной профессии» может находиться на иждивении до момента выплаты гонорара.
4. Смешанный тип возникает не только при случайных заработках одного из партнёров, но и когда у всех субъектов стабильный заработок, однако каждый из них подрабатывает в свободное время. Например, муж дополнительно консультирует автолюбителей, а жена пишет и продаёт картины. Тогда эффективной считается схема, где незначительные случайные заработки откладываются на среднесрочные проекты, а значительные случайные – на долгосрочные или переводятся в инвестиционный фонд.
5. Отдельный вид графика заработка – стабильное наполнение домашней «казны» раз или два в сезон. К таким относятся сдача съёмного жилья в курортных областях (периоды лета и новогодних каникул), сфера услуг в этих же районах или продажа урожая в фермерских хозяйствах. В таких специфических условиях, как правило, ориентируются на среднестатистический заработок, предполагая постепенное расходование его в течение года. В случае незапланированно увеличенного дохода (большой урожай или наплыв туристов), «излишки» переходят в долгосрочные накопления и инвестиции. Оттуда же берутся деньги в случае незапланированно низкого дохода (при условии отсутствия других источников заработка).

Из вышесказанного видно, что стабильность (предсказуемость) поступления денег в ожидаемый период для эффективного бюджетирования важнее, чем, возможно, более обильные и частые, но случайные заработки.

Принцип разделения личных финансов и общего семейного бюджета

Л. Н. Толстой определил эту дилемму так: «Для того чтобы предпринять что-нибудь в совместной жизни, необходимы или совершенный раздор между супругами, или любовное согласие». Применительно к домашнему хозяйству это означает, что проще всего планировать поступления-траты:

• либо в случае применения «независимой модели» без организации постоянного «общего котла», однако это касается только краткосрочного периода, а в среднесрочной перспективе общие траты начинают покрываться за счет того, у которого в текущий момент есть деньги, что вызывает споры;
• либо при «совместной» и «иждивенческой» моделях, когда существует единый «кошелёк», с понятной предсказуемой схемой его наполнения, что облегчает математику расчётов.

Источники формирования статей семейного бюджета: из чего он складывается, куда расходуется, как сэкономить

Сведение в общую картину доходов и расходов по всем периодам даёт возможность легко перераспределить энергоресурсы в случае возникновения непредвиденных ситуаций. В шаблонных схемах бюджетирования подробнее перечисляются элементы более стандартной расходной части, поскольку доходная часть сложнее поддаётся детализации.

Возможные источники поступлений:

• Выплаты за наёмный труд – зарплата (пенсия), бонусы и премии.
• Бизнес-прибыль от частного предпринимательства. Это может быть как основной (собственный «свечной заводик»), так и дополнительный (продажа излишков с собственного огорода) источник доходов.
• Помощь со стороны. Молодым семьям на постоянной основе часто деньгами или «консервацией» помогают родители.
• Рента. Доход с инвестиций в недвижимость (аренда), получение процентов по вкладам, ценным бумагам и т.д.
• Выигрыши. Доход от лотереи, игровых автоматов, тотализатора. На него зачастую опрометчиво рассчитывают, как на регулярный.

При этом, например, выгодная своевременная покупка валюты до «падения» национальной денежной единицы в долгосрочном смысле доходом не считается, поскольку на эти изменения тут же реагирует вся экономическая среда, относительно быстро выравнивая кажущуюся выгоду. Так что на покупке валюты можно заработать, только при системной торговле с учётом валютных скачков. Но валютные приобретения, с некоторыми оговорками, можно рассматривать как способ сохранения капитала на долгосрочный период.

Стандартные расходы в краткосрочный и среднесрочный периоды – за месяц и год:

• Питание. Статья расходов, которая допускает широкую вариабельность и позволяет в случае необходимости «затянуть пояса», не срывая алгоритма ведения хозяйства. Сюда же входят суммы на рабочие обеды. Как сэкономить при этом? В столовых в непопулярное время берутся экономные завтраки, в магазинах – покупки производятся во время акций и скидок, которые можно отслеживать по емейл-рассылкам.
• Бытовая химия. В этой категории – затраты на порошки, моющие средства, зубные щётки и пасты.
• Декоративная и уходовая косметика, услуги парикмахера, косметолога. Об этой затратной статье часто забывают, но шампунями, дезодорантами, туалетной водой регулярно пользуются и мужчины и женщины.
• Связь и коммуникации. Оплата телефонов, интернета, кабельного или спутникового телевидения.
• Логистика. Траты на дорогу – заправка машины или покупка билетов.
• Амортизация и устаревание. Ресурсы, затраченные на ремонт автомобиля, велосипеда, смену одежды, замену морально и технически устаревающих гаджетов, замена школьных учебников или игрушек.
• Коммунальные платежи. Сюда входит плата за съёмное или собственное жильё, расходы на воду, электроэнергию, газ и др. С наступлением отопительного сезона суммы платежей возрастают, поэтому на этот параметр необходимо обратить отдельное внимание в среднесрочной перспективе.
• Праздники, дни рождения, вечеринки. График празднований дней рождений, как правило, известен заранее. Однако тут нужно учесть как средства на подарок – при походе в гости, так и ресурсы для проведения собственных домашних мероприятий. Вечеринки «с пивом» тоже целесообразнее отнести к этой статье, поскольку потребляемые еда и алкоголь не заменяют здесь повседневного питания. За всеми играми, результатами и раскладами в турнирной таблице Тинькофф РПЛ вы сможете следить вот тут . Сайт содержит актуальную и наиболее полную информацию по новостям Премьер Лиги.
• Секции и кружки, школьные и детсадовские траты «на шторы».
• Кредитные задолженности.

Расходы долгосрочного периода:

• Фонд крупных покупок. Средства на товары, услуги, которые нужно собирать несколько лет: автомобиль, масштабная операция, длительное дорогое путешествие и др.
• Жилищный фонд. Средства, которые обычно идут на покупку жилья детям или на капитальное строительство собственного дома.
• Образование. Деньги на платное образование можно откладывать как для себя, так и для детей.
• Касса непредвиденных расходов. У неё может быть какой-то максимальный объём, при достижении которого деньги будут распределяться на другие нужды.

Семейный бюджет на месяц в таблице Excel: как оформить готовый шаблон

Существует ряд инструментов по ведению домашней бухгалтерии: программы (в том числе – бесплатные), мобильные приложения, калькуляторы. Так, пример расчёта семейного бюджета на месяц можно произвести с помощью онлайн-калькулятора и представить в виде таблицы.

Пример № 1 – в раскрывающихся вкладках подробно расписаны все траты по каждому разделу.

Пример № 2, который легко использовать как готовый шаблон – упрощённый вариант таблицы на месяц, однако при добросовестном заполнении его хватает для формирования хозяйственной дисциплины. Положительные отклонения можно сносить в графу «Экономия», из которой потом формировать среднесрочный и долгосрочный фонды.

Источник: hitropop.com

Семейные доходы и их виды

Семейный бюджет- роспись денежных доходов и расходов семьи, составляемая обычно на месячный срок в виде таблицы, баланс семейных расходов и доходов, это финансовый план, который суммирует доходы и расходы (семьи) за определенный период времени. Другими словами — это соизмеренные суммы доходов и расходов семьи.

Материальное положение семьи, состояние ее финансов характеризуются семейным бюджетом, показывающим величину и сбалансированность всех доходов и расходов семьи. Бюджет — слово французское, его буквальный перевод — денежный кошелек.

Баланс доходов и расходов семьи.

Семейный бюджет составляется в виде баланса доходов и расходов семьи. Слово «баланс» также французское. В буквальном смысле оно означает весы. В экономике баланс — это система показателей, характеризующих какое-либо явление путем взвешивания или сопоставления его отдельных сторон.

Баланс доходов и расходов семьи, составляемый за отчетный истекший период (обычно месяц, квартал, год), называется отчетным балансом, а составляемый на предстоящие периоды — плановым балансом.

В результате составления отчетного или планового баланса доходов и расходов семьи выявляется дефицит (недостаток) или накопления (избыток) семейного бюджета.

Текущий учет доходов и расходов.

В этой части книги рекомендуется вести ежедневные записи о доходах и расходах по форме, приведенной ниже. В последней графе формы проставляется шифр позиции форм специального или сводного учета, куда заносятся данные суммы текущего учета.

В форме текущего учета ежемесячно подводятся итоги расходов и доходов. Для балансировки сумм все накопления в процессе текущего учета заносятся в графу 3 «расход», а затем при подведении месячного итога из общего итога расходов «в том числе» выделяется сумма накоплений, которая одновременно заносится в форму специального учета семейных накоплений. Расчет семейного бюджета.

Для того, чтобы эффективно использовать свои доходы, семья должна правильно составить свой бюджет, тщательно продумать покупки и делать сбережения для достижения своих целей. Для составления семейного бюджета необходимо составление списка всех источников доходов членов семьи. Это зарплата, социальные пособия и проценты на сбережения. В статье расходов нужно перечислить все, за что надо заплатить в течении месяца: квартплата и услуги, питание, проезд, уплата налогов и взносов. В планируемые расходы так же включаются и сбережения на будущее.

Если доходы равны расходам, то это сбалансированный бюджет. Если предполагаемые расходы превышают доходы, то этот бюджет имеет дефицит. Бюджет, в котором доходы превышают расходы, будет иметь избыток. Если доходы превышают расход, необходимо исключить из планов лишние покупки, чтобы сбалансировать бюджет.

Доходы	Расходы
Статьи доходов	Сумма в среднем за месяц	Статьи расходов	Сумма в среднем за месяц
З/п (з/п + премии-налоги)
З/п 1 З/п 2 З/п 3 Стипендия Пенсия Другие виды доходов	Квартплата и плата за коммунальные услуги: Квартира 1 Квартира 2 Дача, садовый участок Услуги связи
Товары первой необхо-димости – Продовольст-венные товары — Продукты питания
Непродовольственные товары
Ø Товары длительного пользования (одежда, обувь, бытовая техника, электроника и т.п.) Ø Хоз. Товары Ø Косметика, парфюмерия, бытовая химия
Лекарственные препараты
Печатная продукция – книги, журналы, газеты.
Образование – книги, журналы
Содержание а/м Ø бензин, гсм Ø стоянка Ø запчасти
Отдых, развлечения, спорт
Другие ежедневные затраты включая транспорт
Итого: в месяц	Итого: в месяц
В год	В год

Семейные доходы и их виды.

Все семейные доходы подразделяются на два вида: денежные и натуральные.

Основными доходами семьи обычно являются денежные, которые, в свою очередь, можно разделить на четыре группы.

Первая и основная группа семейных денежных доходов — это оплата труда членов семьи на предприятиях, в учреждениях, организациях. Оплата труда включает в себя основную заработную плату, все доплаты и вознаграждения за труд.

Вторая группа денежных доходов семьи состоит из пенсий, пособий, стипендий и других социальных и страховых выплат членам семьи государством, предприятиями, учреждениями и организациями.

Четвертая группа денежных доходов семьи — это доходы от домохозяйственной и предпринимательской деятельности членов семьи, подразделяющиеся на четыре подгруппы:

1) доходы от реализации сельскохозяйственной продукции личного подсобного хозяйства и семейного огородничества;

2) доходы от операций с домашним имуществом (продажа и сдача в аренду земельных участков и помещений, продажа и сдача напрокат машин, оборудования, мебели и др.);

3) полученные кредиты и другие доходы от финансово-кредитных операций (проценты, дивиденды по вкладам, акциям, от продажи ценных бумаг, предоставления кредита и т.п.);

4) доходы от предпринимательской деятельности (индивидуального предпринимательства, крестьянского (фермерского) хозяйства и от частных предприятий членов семьи).

Денежные доходы могут быть как в гривнах, так и в валюте (долларах США, немецких марках, французских франках и т.п.). Для суммирования денежных доходов в валюте с доходами в гривнах денежная единица валюты переводится в гривны по курсу, объявленному Национальным банком Украины на дату получения дохода в валюте.

Натуральные доходы семьи могут быть в виде различной продукции собственного домохозяйства, готовой продукции предприятий, выдаваемой ими в счет заработной платы, а также различные материально-вещественные ценности, получаемые членами семьи в порядке пособия, пожертвования, дарения и т.п. Натуральные доходы при их суммировании с денежными доходами оцениваются по средним рыночным ценам в данном регионе на дату получения этих натуральных доходов.

Все суммированные денежные и натуральные доходы также подразделяются на несколько видов в зависимости от степени полноты их исчисления. Наиболее полными являются совокупные доходы семьи, представляющие собой сумму всех денежных и натуральных доходов всех членов семьи. Все денежные и натуральные доходы семьи, которые подлежат налогообложению, называются совокупными налогооблагаемыми доходами. А совокупные доходы за вычетом всех налогов и обязательных платежей составляют располагаемые или чистые доходы, поступающие в полное распоряжение семьи.

Анализ и планирование доходов, расходов и накоплений

В этой части семейной книги делаются аналитические подсчеты и записи, фиксируются поставленные цели и задачи домохозяйственной деятельности, осуществляется ее планирование. На основании предыдущих частей учетной книги представляется возможность отслеживать динамику и структуру доходов, расходов и накоплений, изыскивать резервы экономии затрат. С помощью спец учёта можно выявить доходность и целесообразность того или иного вида домохозяйственной деятельности. Все это рекомендуется фиксировать в данном разделе книги в произвольной форме. Здесь же рекомендуется записывать принятые на семейном совете принципиальные решения по увеличению доходов или сокращению определенных расходов для решения той или иной задачи.

Доход в руб. и %	Расход в руб. и %
— заработной платы;	— налоги;
— приработка;	— питание;
— дохода от предпринимательской деятельности;	— одежда; — обувь;
— процента;	— товары длительного пользования;
— ренты; — наследства; — пособий, пенсий, стипендий.	— предметы роскоши; — сбережения; — образование, здравоохранение.
Итого = руб.(%)	Итого = руб.(%)

Очень важным показателем является среднедушевой до ход или доход на каждого членя семьи и, который определяется следующим образом: d где, d — доходы семьи;

n n — число членов семьи.

По этому показателю можно судить об уровне благо состояния семьи.

Планирование семейного бюджета на очередной календарный год должно включать анализ следующих вопросов:

• Анализ выполнение плана прошедшего года. Какие статьи и почему перерасходованы (сэкономлены)? На сколько процентов? Временные это изменения или тенденция?

• Планирование доходов и расходов на следующий год с учетом индекса инфляции. Процент годовой инфляции закладывают в государственный бюджет. Кстати, на 2002 год инфляция заложена в размере 13%.

• На некоторые товары, например пищевые продукты, цены подвержены сезонным колебаниям, и выбирая момент для покупки, можно существенно уменьшить и даже свести к нулю влияние инфляции.

• Принимать во внимание будущие изменения в условиях жизни, например, переход на другую работу, вследствие чего могут возрасти или сократиться расходы на транспорт. Анализировать причинно-следственные связи.

• Обычно заранее известно, как возрастут тарифы на коммунальные услуги. Эта информация также может быть полезна при разработке семейного бюджета.

• Учитывать влияние изменения таможенных пошлин. Например, с начала 2001 года из-за их повышения импортируемые промышленные товары подорожали в среднем на 20%.

• Стремление к отсутствию долговых обязательств в обе стороны, но если без них нельзя обойтись, то по идее суммы долговых обязательств по обеим сторонам Вашего баланса должны быть равны, если только долги не переходят на следующий год.

Планирование семейного бюджета легче осуществлять, имея на руках результаты хотя бы одного года для анализа.

Лит.	Масса	Масштаб
Изм.	Лист	№ докум	Подпись	Дата
Проект.
Консульт.
Чертил	Лист	Листов
Принял

Источник: megaobuchalka.ru

Расходы: какие бывают в семье

Всем привет. Сегодня решил поговорить о расходах, которые многие люди не то что не контролируют, но даже не группируют на категории. Безусловно до тех пор пока ваши доходы превышают все затраты, беспокоиться не о чем. Однако, как это часто бывает, под соусом благополучия скрывается наращивание отрицательной маржи, о чём рекомендую почитать более подробно.

Наступает переломный момент и семейный бюджет под давлением финансовых обязательств рушится. Сразу отмечу, что мне абсолютно всё равно сколько вы зарабатываете, в эту ловушку попадают люди с зарплатой в 15 000 и 150 000 и 1 500 000. Чем больше шкаф, тем громче он падает.

Сходить с ума и записывать каждый потраченный рубль я не советую, так как это приводит к неврозу. Да и сложно отследить потраченные 50-100 рублей на всякие мелочи, хотя именно в них и кроется причина всех бед. Тем не менее достаточно классифицировать свои денежные потоки и тогда семейный бюджет пойдёт в правильно русло. Используя правила финансовой грамотности, о чём я веду целую рубрику и тоже рекомендую ознакомиться, мы попробуем структурировать расходы. Они делятся на три типа — на себя, на активы, на государство.

Расходы семейного бюджета на себя

Получая любой доход его сразу же следует поделить на три группы и отложить. Финансовая грамотность учит нас тому, чтобы мы первым делом заплатили себе, на свои нужды, а уж потом разобрались с прочими обязательствами и хотелками. Эти три категории расходов являются строго обязательными. Если ваших доходов не хватает на их покрытие,то вам срочно необходимо сокращать бюджетные расходы, о чём я ещё скажу.

Карманные расходы

И так в графе на себя у нас остаются карманные расходы, это та сумма, которую вы тратите ежедневно на проезд, питание, базовые потребности. Метро+обед+покупка продуктов+оплата парковки, заправка бензином. Закрываем свои потребности. Если денег не хватает, то нужно думать о сокращении этих самых потребностей, иначе никак.

В России к этом уне привыкли, но я хочу напомнить, что отказ в 1992 году от сокращения бюджетных расходов привёл к инфляции в 2 5000%, обесцениваю денег и последующему краху всей финансовой системы. Там тоже думали, что пронесёт, брали кредиты и даже умудрились создать финансовую пирамиду под названием ГКО 1998 года, почитайте, это увлекательно.

Финансовая подушка безопасности

Сюда же относится финансовая подушка безопасности, которую можно держать даже на банковском вкладе, но лучше найти карту с начислением процентов на остаток. Будьте осторожны, на многих из них существует ежемесячная плата за обслуживание, такие карты не подходят, это не выгодно. Размер финансовой подушки должен составлять минимум 6 месяцев, то есть накопленная сумма должна обеспечить привычный уровень жизни в течении полугода. До тех пор пока этой суммы у вас нет, с каждого дохода необходимо откладывать хотя бы по чуть-чуть.

Интересный факт — более чем у 60% россиян нет накоплений на сумму 250 000 рублей и выше. В случае большого кризиса все эти люди останутся без средств к существованию и станут клиентами микрофинансовых организаций, либо встанут на преступный путь.

Планирование отдыха

Погреть ляшки на море бывает очень полезно. Да и весело это, чего уж греха таить. Только думать о подобных жизненных удовольствиях нужно заранее, поэтому с каждого полученного дохода необходимо совершать отчисления. Можно на банковский вклад, при планировании путешествий за границу я бы рассмотрел мультивалютный или вообще в валюте той страны, куда собираетесь поехать. В противном случае вы можете накопить к примеру 100 000 рублей, но из за смены курса, как в 2015, на отдых в США вам не хватит.

Развлечения и шопинг

Жить сидя в четырёх стенах и всю жизнь проходить в одних башмаках с дырявой подошвой, как-то глупо. Поэтому в категорию расходов на себя в обязательном порядке необходимо откладывать часть средств на эти цели. Эту сумму можно даже держать в наличных, положить под подушку или в носок. Всё как любят россияне.

Так как период планирования здесь не превышает месяца, ничего страшного не произойдёт. Обычно эти деньги тратятся на походы в парк и кино с детьми, сладкую вату и конечно покупку новых сапогов. Носки, трусы, шляпу, всё что хотите. В пределах имеющихся финансов.

Расходы семейного бюджета на активы

Этой категории расходов, как вы уже поняли, в половине российских семей вообще нет. Никто не понимает что это, для чего нужно и как покупать. Более подробно об этом я рассказал в своей книге «финансист комнатный», повторяться не буду. На активы нужно откладывать как минимум 1 000 рублей, это та самая минимальная необходимость.

Даже от 12 000 в месяц эту сумму можно отделить, жизнь глобально не измениться. Среди моих клиентов есть и такие, кто по 300 000 на активы через брокерский счет отправляет. Тут уж у кого какие возможности.

Многие думают, что финансовая подушка это и есть актив или при наличии активов не видят смысла создавать финансовую подушку. Это большая ошибка, так как цели у них совершенно разные. Подушка должна быть максимально ликвидной и доступной для снятия в любой момент, к тому же тратится она полностью в случае трудностей.

Активы как правило никто не трогает, люди накапливают капитал и живут в будущем на дивиденды от них. Одна из моих клиенток получает в среднем 2 000 000 в год с имеющихся ценных бумаг, так вот она взяла квартиру и машину в кредит, а платежи по этим обязательствам вносит дивидендами. Остатки тратит на путешествия. Это яркий пример правильного подхода к личному бюджету.

Расходы семейного бюджета на государство

Эта статья расходов есть у всех, но о ней никто не знает. Не обращают внимания,не придают значения. Каждый раз когда человеку приходится платить налоги или приходит штраф, он сильно удивляется, бесится и винит правительство в поборах. Даже обычный коммунальный платёж вызывает негативную реакцию. От психологии нищего нужно избавляться и с имеющихся доходов откладывать средства на государство.

Приличную долю расходов на государство можно вернуть, в следующих статьях я расскажу об этом чуть подробнее. Так что подписывайтесь и тогда у меня будет много подписчиков. Мне это очень нравится, я чувствую себя нужным и настроение улучшается.

Игнорирование данного правила приводит к возникновению задолженностей, просрочкам и как следствие начислению штрафов. Сюда же я бы отнёс и платежи по кредитам, хотя никакого отношения к государству они не имеют. Тем не менее важность этих транзакций слишком высокая.

Расходы на государство я поставил на последнее место не просто так. Делов том, что это своего рода тестирование вашей финансовой грамотности и способности распоряжаться деньгами, а заодно проверка адекватности нагрузки на бюджет. Если после того как вы отложили деньги на себя, немножко на активы и затем на государство, денег везде хватило, то у вас всё хорошо. Если вдруг вы поняли, что бюджет не сходится, то необходимо принимать срочные меры. Они вам не понравятся, но делать нечего.

Придётся сокращать расходы на себя. Не на активы! Не просрочить платёж по коммуналке или кредиту! Не забить болт на штраф за превышение скорости! Не пытаться скрыться от налоговой! Всё это уже проверенные дорожки ведущие к большим проблемам. На себя.

Если вы зарабатываете недостаточно, значит придётся отказаться от новых сапог, брать обед поменьше, пересесть с автомобиля на метро, отложить посещение карнавала в Бразилии на лучшие времена.

И уж тем более не пытаться залатать дыры в бюджете при помощи новых кредитов. В России это даже на уровне правительства пытались сделать, ну я уже об этом сказал. Наверное это и внушило людям возможность и адекватность подобных поступков. Именно поэтому вся страна в кредитах. Подумайте о своём бюджете, чтобы однажды он уберёг вас от множества проблем.

Заходите на мой блог инвестора и до новых встреч!

Источник: vc.ru