Какие бывают ставки по кредитам

Содержание

Процентная ставка по кредиту – один из ключевых параметров, на которые обращают клиенты при выборе предложений по кредиту.

Процентная ставка – это величина, исчисляемая в процентах, которая определяет, какую сумму в виде процентов заемщик выплачивает кредитору каждый месяц.

В банковской сфере предлагаются долгосрочные кредиты: от одного года до нескольких десятков лет, поэтому ставка по кредиту выражается в годовом значении (например: 16 процентов годовых). В микрофинансовых организациях, специализирующихся на краткосрочных займах, отражается ежедневная или месячная ставка (например, 1% в день).

Общий диапазон процентных ставок регулируется внутренней учетной политикой кредитора, который, свою очередь, зависит от ставки ЦБ РФ, инфляции в стране, межбанковской ставки по кредитам и др.

Для конкретного заемщика процентная ставка рассчитывается индивидуально, исходя из:

Суммы, срока кредитования, наличия обеспечения,
Предоставленных документов о трудовом доходе,
Наличия действующих обязательств и удержаний,
Возраста, образования, семейного положения, наличия активов.

Полная стоимость кредита

Чтобы оценить реальную стоимость оформляемого кредита, необходимо знать полную стоимость кредита (иными словами – эффективную процентную ставку). Только данный показатель отражает действительную картину по привлекательности того или иного банковского предложения, так как в нем заложены такие параметры как:

Размер процентной ставки по кредиту,
Дополнительные комиссии и сборы, которые необходимо уплатить заемщику,
Оплата страхового полиса,
Иные комиссии по обслуживанию долга.

В соответствии с законодательством банк обязан до момента подписания кредитного договора уведомить заемщика о размере эффективной процентной ставки, а также указать ее значение в кредитном договоре более крупным шрифтом на первой странице.

Снижение процентной ставки по ипотеке

Существует несколько ситуаций, когда процентная ставка по ипотечному договору может быть снижена:

Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование ипотеки – это перевод долга от одного кредитора к другому. Оформление рефинансирования позволяет сэкономить семейный бюджет, так как чаще всего кредит рефинансируется в банк, предлагающий более низкую процентную ставку. Несмотря на то, что рефинансирование ипотеки – процесс довольно трудоемкий, полученная выгода все же является ощутимой.

Оформление права собственности при ипотеке

Один из вариантов ипотечного кредита – приобретение недвижимости в строящемся доме (на первичном рынке жилья). При оформлении такого займа банк нередко выдает деньги с двумя значениями процентной ставки: до оформления недвижимости в собственность заемщика и после. Первое значение неизменно выше, чем второе. Тем самым банк стимулирует клиентов к оформлению залога, что в свою очередь, выгодно для кредитора.

Схема кредитования при приобретении строящейся недвижимости следующая:

Банк выдает кредит под повышенный процент, перечисляя сумму займа на расчетный счет застройщика или подрядчика. Клиент подписывает кредитный договор и документ, подтверждающий оформление залога при введении дома в эксплуатацию.
После того, как дом достроен, клиент обязан оформить залог: получить права собственности на жилой объект, составить с банком закладную (для этого проводится оценка рыночной стоимости объекта) и зарегистрировать ее в Росреестре, а также застраховать жилье.
После регистрации залога на жилой объект банк – кредитор снижает процентную ставку по кредиту.

Конвертация, реструктуризация по ипотеке

Конвертация ипотечного кредита выражается в изменении первоначальной валюты кредита в другую (как правило, из долларов и евро – в российские рубли). Конвертация проводится по просьбе заемщика в результате резкого повышения курса иностранной валюты. Банк – кредитор пересчитывает остаток долга в рубли на дату совершения операции и изменяет процентную ставку. Да, при этом сама процентная ставка по кредиту будет выше, но абсолютная сумма платежа может быть уменьшена, тем самым произойдет экономия по переплате.

Реструктуризация кредита предполагает изменение графика платежей в ходе сложившихся тяжелых жизненных обстоятельствах клиента. Для урегулирования спора кредитор устанавливает «кредитные каникулы», при которых процентная ставка может быть установлена в размере 0% с последующим начислением процентов после окончания периода реструктуризации.

Ставка Libor

Процентная ставка LIBOR— это Лондонская межбанковская ставка предложения, представляет собой средневзвешенную процентную ставку по межбанковским кредитам периодом до одного года.

Ставку LIBOR рассчитывает ассоциация банков Великобритании – ежедневно собираются и анализируются данные по процентным ставка у шестнадцати самых значимых банков с удалением из выборки 3 наименьших и 3 наибольших значений.

Зачем требуется ставка Libor? Она представляет собой некий эталон процентных ставок для краткосрочных займов. Кроме этого, показатель применяется в следующих финансовых инструментах:

Фьючерсные контракты на короткие сроки,
Ставка инфляции,
Процентная ставка по облигациям, векселям с меняющейся ставкой,
Ставка по кредитам и депозитам и др.

Межбанковское кредитование по ставке Libor позволяет организациям гарантировать исполнение своих обязательств перед клиентами за счет притока нового капитала.

На что влияет ставка по кредиту и как

Оттого, насколько высока процентная ставка по кредиту, зависят и остальные параметры. Чем выше размер ставки, тем больше в конечном счете заплатит заемщик за пользование кредитными средствами. Кроме этого, чем выше процент, тем больше будет плановый платеж по кредиту, так как сумма процентов распределяется на весь срок кредитования.

Чтобы сэкономить на кредите, рекомендуем осуществлять досрочное погашение кредита. Тогда высокая процентная ставка будет компенсирована за счет экономии на процентах будущих периодов. Еще один вариант – рефинансировать кредит в новый (в другой банк или в этом же учреждении, при наличии возможности).

Источник: xn—-7sbc4airdi7c.xn--p1ai

Какие существуют ставки по кредитам. Чтобы оформить кредит, это нужно знать

Для выбора надежного банка можно ориентироваться на следующие показатели:

1. Банку должно быть не меньше 10 лет;

2. Название банка не должно меняться;

3. Больше узнайте о нем (скандалы и нехорошая шумиха играют не на пользу);

4. Количество расчетных операций (лицензии говорят об этом);

5. Кредитная политика, которой придерживается банк (чем она разнообразнее и доступнее, тем лучше);

6. Получение самого широкого спектра банковских услуг в одном месте.

Если вы выбрали такой банк и решили оформить кредит, необходимо тщательно обдумать, какую сумму ежемесячно вы сможете выплачивать банку. Внимательно ознакомьтесь с договором, на все интересующие вас вопросы вы получите ответ у оператора банка. Не стесняйтесь спрашивать то, что вас интересует.

Прочитайте все пункты кредитного договора, особенно напечатанного мелким шрифтом. Если вы получили исчерпывающую информацию, банковский процент ваш бюджет осилит и вы согласны со всеми пунктами, можете подписывать. Сейчас многие банки предлагают оформить кредит в самые оптимальные сроки, удобные для клиента и по довольно приемлемым процентным выплатам.

Какие же существуют ставки по кредитам? Каждый банк берет свою процентную ставку за предоставление кредита в зависимости от его суммы. Выплаты существуют двух видов: дифференцированные и аннуитетные. При дифференцированной системе вам придется выплатить сразу большую сумму, а при аннуитетной — ваши выплаты будут фиксированными ежемесячно.

Здесь каждый решает сам для себя, что ему удобнее и лучше. Более подробно с этими системами кредитных выплат вас обязан ознакомить банковский работник при составлении кредитного договора.

Ставки по кредитам, которые необходимо выплачивать, должны соответствовать сумме, прописанной в договоре кредитования. Обратите на это внимание. Следует не забывать о том, что вы обязаны в срок оплачивать свой кредит. Если вы отнесетесь к этому вопросу легкомысленно, то банк имеет право предъявить вам свои претензии, а после многочисленных предупреждений вы можете оказаться в зале суда, который будет отнюдь не в вашу пользу, ведь вы нарушили договорные обязательства.

Если у вас возникли непредвиденные обстоятельства, и вы не можете погасить в срок свою задолженность, идите в банк, ведь там тоже работают люди, объясните и вам пойдут на встречу. Главное, не скрывайтесь, а открыто идите на контакт с банком и все у вас получится, потому что честных людей у нас любят.

Источник: www.top-ocenka.com

Проценты по кредитам — считаем правильно

Что необходимо знать о банковских процентах по кредиту каждому заёмщику.

Такое понятие, как «кредит» сегодня прочно вошло в жизнь современного человека: практически каждый наш соотечественник либо уже воспользовался подобной банковской услугой, либо же планирует сделать это в ближайшем будущем. Данное положение вещей совсем неудивительно при постоянном росте цен, когда кредитование позволяет приобрести жилье, автомобиль, бытовую технику и т.д.

Если вы планируете отправиться за кредитом в банк, то сначала тщательно проанализируйте свои возможности по погашению взятой суммы, ведь ни для кого не секрет, что возвращать вам придется на порядок больше. Что касается величины переплаты, то она представляет собой некий определенный банком процент от суммы займа и носит название «процент по кредиту». Советуем тщательно разобраться с многочисленными нюансами этого понятия до момента заключения договора займа.

Какие существуют проценты по кредиту?

Конечный размер суммы, которую вы будете вынуждены переплачивать по вашему займу, зависит от схемы начисления процентов по кредиту. Такие схемы могут быть двух типов: аннуитетная и дифференцированная. Предлагаем поподробнее рассмотреть каждую из них.

При аннуитетном методе начисления процентов клиент ежемесячно уплачивает банку определенные договором займа одинаковые суммы, однако составляющие этих сумм будут отличаться по своим величинам. Что же это означает? При предоставлении клиенту займа банк высчитывает сумму переплаты и распределяет её на ежемесячные платежи. Но подобное разделение нельзя назвать «прозрачным», так как первоначальные суммы, которые вы будете уплачивать банку, как правило, будут состоять из начисленных процентов, а последующие – из объема самого долга по займу. Одним словом, сначала клиент погашает процент по кредиту, а лишь потом переходит непосредственно к погашению основного долга.

Дифференцированная система является более предпочтительной для заемщиков: согласно этой схеме, процент начисляется сразу на весь объем кредита и весь срок кредитования, а также каждый месяц происходит перерасчет процентов в зависимости от оставшейся суммы долга.

Плавающая или фиксированная ставка?

В зависимости от вида кредитования, процентная ставка может быть двух видов: фиксированной или плавающей. Первый вариант подразумевает утвержденную на весь период погашения кредита неизменную процентную ставку. Плавающая же ставка находится в прямой зависимости от ряда показателей, поэтому она постоянно пересматривается.

В основном заемщик не имеет возможности выбрать тот или иной вариант ставки, так как большинство банков предлагают кредиты лишь с фиксированной процентной ставкой. Исключение составляют лишь автомобильные и ипотечные кредиты, где иногда встречаются и варианты с плавающим процентом. Конечно, плавающая ставка может быть риском, однако при стабильных макроэкономических показателях подобный выбор может оказаться выгодным для заемщика.

«Честная» процентная ставка

Довольно часто мы сталкиваемся с ситуацией, когда банки, пытаясь манипулировать сознанием желающих сэкономить граждан, обещают кредиты по самым низким на рынке процентным ставкам. Однако, что бы ни обещали нам банки, процент вознаграждения по займу не может быть ниже ставки рефинансирования, определяемой Центробанком. К примеру, если сегодня этот показатель находится на отметке в 8%, то минимальная процентная ставка банков будет составлять от 10-12% годовых. Если же банковское учреждение заявляет, что ставка его вознаграждения ниже, то недостающая сумма будет компенсирована за счет разнообразных «скрытых» комиссий.