Довольно часто приходится видеть в магазинах объявления о продаже товаров в рассрочку без процентов или предложение взять для покупки кредит под 0%. Как работает эта схема, и какие в ней есть «подводные камни» Udm-info рассказали специалисты Банка России.
Есть ли переплата?
За 11 месяцев 2017 года, по данным Frank Research Group, около 9 млн товаров магазины продали в кредит или в рассрочку, пишет издание. Особой популярностью пользуется покупка товаров в рассрочку под 0%.
Однако не всегда продавцы и банковские работники разъясняют потребителям, что при такой покупке заключается не только договор купли-продажи, но и кредитный договор с банком. В результате это может привести к денежным потерям.
Начальник управления службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Сергей Колганов разъясняет, что при возврате товара, купленного в рассрочку или в кредит под 0%, обязательства покупателя как заемщика перед банком не прекращаются. Получается, что при отказе от товара, покупатель должен погасить кредит: заплатить банку за фактическое время пользования кредитом и другие платежи, которые прописаны в кредитном договоре.
РАССРОЧКА 0% БЕЗ ПЕРЕПЛАТ — ГДЕ ОБМАН ?! // КАК Я КУПИЛ АЙФОН 13 — ПОШАГОВАЯ ИНСТРУКЦИЯ
Так, житель Нижнего Новгорода купил в строительном гипермаркете товары в кредит у банка, офис которого располагался на территории магазина. Часть материалов не подошла, покупатель решил их вернуть, и в итоге заплатил банку проценты за часть кредита.
В целом рассрочка выгодна и покупателю и магазину: она делает доступными товары для первого и увеличивает продажи второго. Работает эта система следующим образом. За товар потребитель может платить частями, но эту рассрочку ему дает банк, а магазин делает скидку банку.
Например, за телевизор, приобретенный в рассрочку, потребитель заплатит 50 тысяч рублей в течение 10 месяцев, а в кредитном договоре цена телевизора составит 42 тысячи рублей. В итоге магазин за проданный телевизор получит деньги сразу, а оставшиеся 8 тысяч – это проценты, которые банк заработает за период этой рассрочки. То есть в итоге переплату берет на себя магазин. Выходит, что банк по факту начисляет проценты на кредит, выданный покупателю, а проценты уже включены в стоимость товара.
Одна нижегородка рассказала, что купила шубу в рассрочку на год за 80 тысяч рублей. Эту сумму она должна была выплатить равными частями за 12 месяцев. Когда же покупательница предложила погасить долг досрочно, ей отказали. При этом в случае покупки шубы сразу за наличные без рассрочки, она стоила бы 67 тысяч рублей.
Поэтому эксперты советуют внимательно изучить условия договора по кредиту. Порой есть возможность сэкономить при покупке товара в рассрочку, если погасить кредит досрочно.
Чаще всего такую схему используют магазины бытовой техники, мебели, стройматериалов. Их выгода также в том, что цена товара в магазинах может быть завышена. В других магазинах аналогичный товар может оказаться дешевле на 10-15%. Еще один немаловажный момент: для получения выгоды менеджеры в магазинах часто нацелены продать дополнительные услуги, которые предлагают очень настойчиво.
НЕ БЕРИ РАССРОЧКУ! (пока не посмотришь это видео)
Допгарантии в нагрузку
При оформлении рассрочки на бытовую технику продавцы могут предложить страховку банка от потери работы или же какую-то дополнительную гарантию от магазина. Тогда за дополнительную плату (порой это 15-20% от стоимости товара), клиент получает возможность, например, вдвое продлить действие гарантийного срока на покупку.
Жительница Нижегородской области столкнулась с такой ситуацией. Продавец при покупке пылесоса уверял, что если не купить дополнительную гарантию на этот товар, то скидки на него не будет. Покупательница заподозрила неладное и пошла в другой магазин, где купила такой же пылесос со скидкой и без трат на допгарантии.
Специалисты Банка России предупреждают, что от допуслуг покупатель всегда имеет право отказаться. Однако иногда такие услуги действительно являются одним из основных условий договора, без которых рассрочка не предоставляется. Поэтому следует внимательно изучать условия акции и не попадаться на уловки продавцов.
Покупателям говорят не все
Источник: newsnn.ru
Рассрочка или ипотека — что выгоднее?
Ипотека — не единственный финансовый инструмент, который поможет решить жилищный вопрос. Рассказываем про возможность покупки квартиры в рассрочку, плюсы и минусы по сравнению с ипотекой.
Поделиться:
Ссылка скопирована
- Ипотека и рассрочка: в чем отличия и как купить квартиру без ипотеки?
- Что такое покупка жилья в рассрочку?
- Чем отличается рассрочка от ипотеки?
- Что выгоднее: рассрочка, кредит или ипотека?
- Как купить квартиру в рассрочку без ипотеки?
- Как купить квартиру в ипотеку в рассрочку?
- Как это работает?
- Что дает такой подход?
- Как оформляется рассрочка на покупку жилья?
- Если дом сдан?
- Если дом находится в процессе строительства?
- Дадут ли рассрочку, если есть ипотека?
- Риски оформления рассрочки на покупку квартиры
- Плюсы и минусы
- Заключение
Ипотека и рассрочка: в чем отличия и как купить квартиру без ипотеки?
Только за два первых месяца текущего года банки выдали ипотечных кредитов на общую сумму в 704 млрд рублей. Это на 12,4 % меньше, чем за аналогичный период прошлого года, свидетельствует статистика Банка России. Отчасти это объясняется ужесточением требований банков к заемщикам, а отчасти — популяризацией других финансовых инструментов для приобретения жилья, в первую очередь рассрочки. Разбираемся, в чем отличия между ипотекой и рассрочкой, что и в каких случаях выгоднее.
Что такое покупка жилья в рассрочку?
Когда человек не располагает полной суммой на покупку жилья — на помощь ему приходят не только банки, но и застройщики. В настоящее время купить квартиру на первичном рынке возможно, воспользовавшись рассрочкой от компании-девелопера. Это — приобретение жилья с поэтапной выплатой его стоимости в течение 1-4 лет.
Сначала покупатель вносит первый платеж, а затем в течение установленного договором срока частями выплачивает оставшуюся сумму. Процентное соотношение первого платежа и оставшейся суммы может быть любым — так действует свобода договора, установленная статьей 421 Гражданского кодекса РФ. Фактически застройщики предлагают внести первый взнос в сумме от 10 % до 50 %. Как правило, чем ниже степень готовности дома — тем ниже и первый взнос.
Длительность рассрочки чаще всего — до момента сдачи объекта недвижимости, но встречаются варианты и с возможностью погасить долг в течение 3-8 месяцев после того, как жилой дом уже введен в эксплуатацию.
Сегодня представлены два вида рассрочки от девелопера — беспроцентная и процентная.
- Беспроцентная рассрочка. После выплаты первого взноса на остаток суммы не начисляется процент — она просто разделяется на несколько платежей. Или же устанавливается обязанность покупателя выплатить весь остаток полностью единым платежом в конце действия срока договора. Первый взнос может быть высоким, 30-50 %.
- Процентная рассрочка . На остаток суммы после первого взноса начисляются проценты, чаще всего это 1-2 % ежемесячно. Процентная рассрочка может предусматривать небольшой первый платеж и более длительной срок договора.
Чем отличается рассрочка от ипотеки?
Документы. Для получения рассрочки понадобится минимум документов, нет необходимости подтверждать официальный доход справкой о доходах и суммах налога физлица или справкой по форме банка.
Для получения ипотечного кредита покупателю понадобится собирать большой пакет документов, начиная от нотариально заверенной копии трудовой книжки до справок о подтверждении дохода.
Кредиторы. При рассрочке кредитором выступает компания-застройщик, а при получении ипотечного кредита — выдавший его банк.
Срок. При рассрочке договор заключается на период от 6 месяцев до 4 лет максимум (чаще 1-2 года), при получении ипотечного кредита срок может составлять до 30 лет.
Процентная ставка. Программа поэтапной оплаты жилья часто может быть полностью беспроцентной. Ипотечные кредиты выдаются сегодня в лучшем случае под 4-5 % годовых, исключая несколько специализированных программ (например, «Дальневосточная ипотека»).
Дополнительные расходы. При получении ипотеки покупателя фактически вынуждают заключить договор страхования жилья, а также собственных жизни и здоровья — без этого процентная ставка по кредиту будет повышена. При покупке квартиры в рассрочку страховка не обязательна.
Длительность процедуры . Благодаря лояльности застройщиков и отсутствию необходимости длительных проверок документов вся сделка покупки жилья с использованием рассрочки может уложиться в 5-7 дней. При оформлении ипотечного кредита с момента первичного обращения в банк и до момента получения денег продавцом может пройти 2-4 недели, а иногда и больше.
Выбор жилья. С привлечением ипотеки можно купить квартиру и на вторичном, и на первичном рынке. Рассрочка от застройщика действует только при покупке новостройки у конкретной строительной компании.
Право собственности. При рассрочке жилье переходит в собственность после того, как дом достроен и сдан, а покупатель выполнил все финансовые обязательства перед застройщиком. При покупке жилья в ипотеку в сданном доме или на вторичном рынке оно сразу становится собственностью человека, хотя и с обременением — залогом в пользу банка.
Что выгоднее: рассрочка, кредит или ипотека?
Потребительский кредит, рассрочка от девелопера или ипотека — все эти инструменты выгодны в разных жизненных ситуациях.
Когда выгодна рассрочка . Рассрочка — самый рациональный вариант с точки зрения переплаты. Если она беспроцентная, то переплаты нет совсем. Если застройщик дает рассрочку под проценты, то переплата составит в среднем около 10 % от стоимости жилья. При этом стоимость квартиры фиксируется на день покупки и не растет при приближении завершения стройки.
Иногда рассрочка становится единственным доступным финансовым инструментом — если человек работает как ИП или самозанятый. ИП и особенно самозанятым крайне проблематично получить в банке не только ипотечный, но даже потребительский кредит.
Также рассрочка выгодна при покупке инвестиционной недвижимости на этапе котлована под продажу через переуступку доли к моменту сдачи дома в эксплуатацию.
Когда выгодно взять ипотечный кредит. Ипотека выгодна при приобретении уже построенного жилья, или квартиры на вторичном рынке, когда у семьи есть необходимость прописаться и въехать в квартиру в короткий срок. Право собственности на квартиру возникает сразу после регистрации в Росреестре перехода права, с этого же момента возможна и прописка. Также ипотечное кредитование выгодно, когда покупателю важна не общая переплата (а она может доходить до 100 % и более), а сумма ежемесячного платежа — при длительном сроке кредитования она будет значительно ниже, чем транши при выплате рассрочки.
Когда выгодно потребительское кредитование . Жилье эконом-класса иногда есть смысл покупать с привлечением потребительского кредита. В этом случае квартира не будет находиться в залоге у банка, на ней не будет обременений, и банк не потребует подтверждения того, что у человека есть деньги на первый взнос — можно оплатить жилье полностью кредитными средствами. За счет небольшого, до 5-7 лет, срока кредитования общая переплата будет ниже, чем при ипотечном кредитовании — даже с учетом более высокого банковского процента по кредиту.
Как купить квартиру в рассрочку без ипотеки?
Процесс покупки заключается в выборе квартиры и подписании договора долевого участия или купли-продажи со строительной компанией, возводящей дом. В документе указывают:
- сумму начального взноса;
- полную стоимость квартиры;
- срок предоставления рассрочки;
- штрафные санкции за задержку выплат;
- график платежей.
Платежи могут быть разбиты на несколько равных или неравных частей; встречаются варианты, когда покупатель сразу оплачивает 10-20 % стоимости жилья, а всю оставшуюся часть — после сдачи дома. Полностью распоряжаться квартирой покупатель сможет только после выплаты всей суммы задолженности.
Как купить квартиру в ипотеку в рассрочку?
Ипотека, комбинированная с рассрочкой — относительно новый комплексный продукт, совместный для строительной компании и банка. Продукт сочетает плюсы ипотеки и рассрочки, и одновременно минимизирует недостатки каждой из этих схем.
Как это работает?
Покупатель заключает с застройщиком договор о приобретении квартиры в беспроцентную рассрочку, платит первый взнос, а затем платежи по графику (если они предусмотрены до момента сдачи дома). Когда строительство подходит к концу, покупатель обращается в банк, с которым сотрудничает застройщик, чтобы взять ипотеку для погашения оставшейся части финансовых обязательств.
В этом случае ранее переведенные застройщику платежи за купленную квартиру банк считает первым взносом. На всю оставшуюся сумму покупатель получает ипотечный кредит, который и выплачивает банку ежемесячно в течение 10-20-30 лет в зависимости от программы.
Что дает такой подход?
Покупатель экономит на процентах, которые он выплатил бы банку за 1-3 года строительства. Затем, перейдя в режим ипотечного кредитования, он получает возможность выплачивать относительно небольшие ежемесячные платежи вместо крупных сумм, которые предполагала рассрочка.
Как оформляется рассрочка на покупку жилья?
Чтобы оформить приобретение жилья в рассрочку покупателю достаточно паспорта и денег на первый взнос — не менее 10 % стоимости жилья.
Если дом сдан?
Когда жилой дом построен и сдан, а квартиры оформлены в собственность строительной компании, после выбора квартиры между покупателем и застройщиком заключается договор купли-продажи, и документы передаются в Росреестр.
После регистрации покупатель получает выписку из ЕГРН, подтверждающую его права, однако на квартире лежит обременение — до момента погашения задолженности она остается в залоге у девелопера.
Дальше остается вносить платежи в соответствии с договорными обязательствами. После погашения задолженности обременение снимается.
Если дом находится в процессе строительства?
Если дом строится, то строительная компания и покупатель заключают договор долевого участия. Деньги, которые покупатель переводит в счет оплаты жилья, зачисляются на эскроу-счет — это требование Федерального закона 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости». В случае, если по каким-то причинам дом не будет достроен (вероятность этого стремится к нулю, но теоретически у небольших застройщиков такое возможно), то деньги вернутся покупателю.
Покупатель выплачивает оставшуюся часть суммы в соответствии с графиком платежей, который согласовывают и подписывают обе стороны договора.
Когда вся сумма стоимости жилья выплачена, дом построен, сдан и поставлен на кадастровый учет, покупатель подписывает акт приемки-передачи квартиры, и может обратиться в МФЦ чтобы подать документы на регистрацию права собственности. Нередко эту задачу берет на себя застройщик, которые передает документы пакетно, от лица всех дольщиков сразу.
Дадут ли рассрочку, если есть ипотека?
Если у человека уже есть ипотечный кредит, но он хочет купить еще одну квартиру, нет никаких препятствий к тому, чтобы воспользоваться рассрочкой от застройщика.
Застройщики не проверяют кредитную историю, уровень дохода, и не выясняют текущую кредитную нагрузку — они очень лояльно относятся к покупателям квартир в новостройках. Человек сам оценивает свою платежеспособность, и если понимает, что рассрочка будет для него посильной, может воспользоваться этим инструментом, и приобрести еще одну квартиру.
Вы можете подать одну заявку на ипотеку сразу в несколько банков и получить ответ за 3 дня
Риски оформления рассрочки на покупку квартиры
Основные риски несет застройщик. Он не застрахован от потери покупателем платежеспособности, например, если человек остался без работы или заболел.
Риски для покупателя — повышение стоимости жилья при процентной рассрочке и возможность расторжения застройщиком договора при просрочке платежей. Если же договор не будет расторгнут, покупателю придется выплатить неустойку за просрочку. Впрочем, это в полной мере относится и к покупке жилья в ипотеку; никаких специфических рисков использование рассрочки не создает.
Плюсы и минусы
Плюсы рассрочки:
- Минимум переплаты или полное ее отсутствие — существенная экономия при покупке жилья
- Не важна кредитная история
- Нет необходимости подтверждать официальный доход
- Возможность получить рассрочку ИП и самозанятым
- Быстрое оформление сделки
Минусы рассрочки:
- Необходимы деньги на первый взнос
- Короткий по сравнению с ипотечным кредитованием срок договора
- Необходимость оплаты даже при затягивании сроков строительства
- Возникает обременение (залог) в пользу застройщика до выплаты полной стоимости жилья — в течение 1-4 лет
Плюсы ипотеки:
- Можно получить большую сумму от банка
- Длительный срок кредитования — приемлемые ежемесячные платежи
- Право собственности переходит к покупателю сразу после регистрации сделки
Минусы ипотеки:
- Отказы банков из-за самозанятости, плохой кредитной истории, невысокого дохода
- Необходимо собрать серьезный пакет документов
- Дополнительные расходы на страхование
- Большая переплата — иногда свыше 100 %
- Длительный срок выплат — до 30 лет
- Возникает обременение (залог) в пользу банка-кредитора вплоть до полной выплаты ипотечного кредита — на период до 30 лет
Заключение
Чем больше возможностей рынок дает покупателю — тем лучше. Ипотечное кредитование всегда будет востребованным, особенно когда речь идет о приобретении жилья на вторичном рынке. Но и рассрочка от застройщика — достойный вариант решения квартирного вопроса при выборе в пользу квартиры в новостройке. Плюсы этого инструмента часто перевешивают минусы, тем более, что застройщики разрабатывают все новые программы выгодной рассрочки для привлечения покупателей.
Самолет Плюс — онлайн-платформа и офисы по всей России. На одной платформе собраны все сервисы для:
- покупки недвижимости,
- продажи недвижимости,
- аренды недвижимости по всей России.
А также различные дополнительные услуги:
- дизайн интерьера ;
- капитальный ремонт квартир ;
- помощь в переезде ;
- меблировка ;
- страхование ;
- оценка недвижимости ;
- trade-in — возможность обменять старую квартиру на новую.
Источник: samoletplus.ru
Я узнала, что продажа техники в рассрочку без процентов очень выгодна магазинам
Мне всегда казалось, что торговым сетям совершенно невыгодно продавать товары в рассрочку. Это означает, что должен быть подвох. Возможно, есть скрытые комиссии или еще что-нибудь. Однако все оказалось проще. Одна моя подруга, которая работает в магазине техники консультантом, рассказала, что беспроцентная рассрочка действительно существует, и в ней нет никакого обмана.
Есть ли подвох?
Это логичный вопрос, так как сложно поверить в то, что при покупке телефона за 20 000 рублей и оформлении рассрочки на год конечная цена продукта не изменится. Неужели магазин сам выплачивает проценты банку?
Финансовый подвох отсутствует. Условия рассрочки выгодны для покупателя и самого продавца. Последний увеличивает объемы продаж. Ведь люди с большей готовностью будут покупать технику с возможностью ежемесячной оплаты, чем вносить всю стоимость единовременно.
Однако все равно непонятно, почему магазины идут на это.
Продажа товара, который плохо продается
Как правило, беспроцентная рассрочка предлагается именно на ту продукцию, которая продается хуже всего. Если срочно не реализовать ту или иную технику, то очень быстро она станет устаревшей. В этом случае у магазина будут более серьезные убытки. Поэтому магазину проще потерять на рассрочке, чем на полной стоимости устаревших товаров.
Кроме этого, подобный подход позволяет обратить внимание на менее популярные бренды. Для магазина это также выгодно. Владельцы нераскрученного бренда могут значительно сэкономить на дорогостоящей рекламе.
Также таким образом свою репутацию повышают банки. Клиент выплачивает товар в рассрочку, понимает, что его не обманули. При этом он прекрасно знает, через какой именно банк предоставлена услуга. Возможно, в будущем, когда он захочет оформить кредит, то обратится в ту финансовую организацию, с которой ранее уже сотрудничал.
Дополнительные услуги и аксессуары
При оформлении товара в рассрочку больше шансов на то, что потребитель захочет купить сопутствующие товары. Так как покупатель тратит меньше запланированного бюджета, он может приобрести и другие вещи в магазине. Скорее всего, их он оплатит сразу. Значит, освободится место для новых моделей, увеличится товарооборот. В минусе магазин точно не останется.
Ведь на хранение продукции тоже нужно тратить деньги.
Стоит отметить, что большинство продуктов, которые предлагаются в рассрочку, поставщик продает по акции, то есть по более низкой стоимости. Магазин же выставляет стандартный ценник. Поэтому он всегда остается в плюсе. Клиент покупает товар по обычной стоимости, но в рассрочку, а магазин соглашается на эти условия, но фактически забирает разницу в цене себе. Никто не обманут и все довольны.
Подводные камни
Они существуют. Нередко при предоставлении рассрочки магазин автоматически подключает клиенту пакет услуг, который является платным. Помимо этого иногда приходится оплачивать страховку от банка, гарантию (например, на экран мобильного телефона) и многое другое. В итоге покупатель не переплачивает за товар и отдает ровно ту сумму, которая была указана на ценнике. Но дополнительно он будет вынужден оплачивать навязанные услуги.
Как не переплачивать?
Знакомая рассказала один простой лайфхак, который позволит исключить навязанные услуги. Если вы оформляете покупку в магазине, то обычно нет времени на изучение всех документов. Часто договор не выдается на руки, а приходится подписывать документ, что с условиями ознакомлен. Например, продавец может сказать, что договор есть на сайте и его можно в любой момент прочитать.
Чтобы обойти все эти нюансы, достаточно приобретать технику в рассрочку в онлайн-магазинах. В этом случае все дополнительные услуги будут представлены на сайте. Вы сами можете решить, какие из них вам нужны, а от каких вы хотите отказаться. Клиент имеет на это право. Например, можно исключить гарантию, страховку и многие другие пункты.
Можно ли погасить рассрочку раньше времени?
Согласно закону, за такие действия никаких процентов и дополнительных плат не должно взиматься. Однако если речь идет не только о самом товаре, но и об услугах и опциях, то их не всегда можно оплатить одним платежом. В противном случае могут начислить дополнительные проценты. Этот момент нужно обязательно уточнить при покупке товара.
Кстати, перед тем как купить ту или иную вещь, стоит уточнить у продавца, с каким именно банком сотрудничает их магазин. Не торопитесь оформлять договор. Сначала прочитайте отзывы в интернете о финансовой организации. Если у клиентов нет никаких нареканий, то можно вернуться в магазин на следующий день и завершить сделку.
Что произойдет, если вовремя не внести платеж
Это еще один момент, который выгоден банку. Если клиент пропускает платеж или несвоевременно вносит ежемесячный платеж, то рассрочка превращается в потребительский кредит. В этом случае конечная стоимость продукта может быть увеличена на 5-20%. Поэтому не стоит пропускать день платежа.
Нужно понимать, что даже если речь идет о рассрочке, то договор вы заключаете не с магазином, а с банком. Это в первую очередь кредитная организация. Это означает, что если клиент вносит платежи с опозданием, то можно даже заполучить плохую кредитную историю. Подобное приведет к многочисленным проблемам в том случае, если когда-нибудь вы решите оформить ипотеку или кредит на машину.
Теперь понятно, что магазину выгодно предоставлять товары в рассрочку. Торговые сети всегда остаются в плюсе. А если своевременно вносить денежные средства, то в плюсе останетесь и вы.
Источник: businessman.ru