Какие существуют виды ипотечного кредитования в России, самые выгодные программы и их условия — в материале “Ъ”.
Что такое ипотека
Ипотечные кредиты выдаются банками под покупку недвижимости. После заключения сделки клиент имеет право пользоваться оформленной на него квартирой или домом, пока не выплатит всю сумму, но не может продать их или подарить. Недвижимость для банка выступает залогом на случай невыполнения клиентом обязательств по ипотеке. Поэтому ставки по ипотечным кредитам обычно ниже, чем по потребительским.
Важно! Чтобы взять ипотеку, необходимо соблюсти ряд условий банка (в том числе иметь стабильный доход), а затем внести первый взнос. Как правило, в банках он составляет не менее 10% от полной суммы. Сроки кредитования варьируются от 1 года до 30 лет.
Согласно исследованию ВТБ, средняя ставка по жилищным кредитам в России по итогам первого квартала 2023 года составила 8,3%.
Какие существуют ипотечные программы
Программы кредитования делятся на несколько видов, от них зависят условия, которые предлагают клиентам:
#Нескучныефинансы: Льготная ипотека 2023: где самые низкие ставки?
- по направленности (социальные / коммерческие);
- по типу приобретаемой недвижимости (вторичная или новостройка, квартира или апартаменты, загородное жилье, строящееся жилье, земельный участок и т. д.);
- по видам платежей: аннуитетная система погашения (равные платежи на весь срок кредитования) или дифференцированная (постепенное уменьшение платежа);
- целевая (стандартная) / нецелевая ипотека (когда деньги выдаются под залог уже имеющейся у клиента недвижимости и используются на его усмотрение).
Самая выгодная ипотека
Самые выгодные программы ипотечного кредитования — социальные. Основная цель государственных ипотечных программ — поддержка граждан ряда категорий, среди которых:
Семьи с детьми . С 2018 года россияне, в семье которых один и более ребенок, могут взять ипотеку под 6%. Из всех регионов России только в Дальнем Востоке льготную ипотеку можно получить не только на первичное, но и на вторичное жилье.
Многодетные семьи . Ипотечная субсидия для таких семей (трое детей и больше) позволяет рассчитывать на погашение государством до 450 тыс. руб. в счет долга. Имеют право на нее родители, у которых третий ребенок родился с 2019 по 2022 год включительно. Купить жилье можно как на первичном, так и на вторичном рынке.
Молодые семьи . По льготной ипотечной программе «Молодая семья» можно получить от государства субсидию в размере 30–35% от стоимости жилья в строящемся доме. По ее условиям оба супруга должны быть младше 35 лет, наличие детей не обязательно. Впрочем, в некоторых регионах своей очереди на получение льготы можно ждать многие годы.
Обладатели маткапитала . В 2023 году с появлением в семье первого ребенка выплата на него составляет 586,9 тыс. руб., второго — 775,6 тыс. руб. Материнский капитал можно потратить, когда ребенку исполнится три года, в том числе взяв ипотеку.
Военные . Воспользоваться государственной ипотечной программой могут военнослужащие по контракту по истечении трех лет с момента поступления на службу. Для этого им необходимо стать участниками специальной накопительно-ипотечной системы.
Самая низкая ставка по ипотеке: как получить, что влияет
Молодые специалисты . Различные программы действуют на региональном уровне. Как правило, ими могут воспользоваться представители социально-значимых профессий: врачи, учителя.
Сельские жители . Госпрограмма по покупке недвижимости в сельской местности (не подходит для Москвы, Московской области и Петербурга) действует с 2020 года. По ней льготная ставка варьируется от 0,1% до 3%.
IT-специалисты . Воспользоваться льготной программой могут сотрудники всех аккредитованных IT-компаний в возрасте от 18 до 50 лет, работающие в организации не менее трех месяцев. Кроме того, месячный доход сотрудника должен составлять от 150 тыс. руб. в Москве, 120 тыс. руб. — в городах миллионниках и 70 тыс. руб. — в остальных регионах. Процентная ставка по такой ипотеке составляет 5%, а первоначальный взнос — 15%.
Как минимум до 1 июля 2024 года действует еще одна программа льготной ипотеки для желающих приобрести квартиру в новостройке. В отличие от вышеперечисленных случаев для участия в ней необходимо лишь наличие гражданства РФ. Ставка по ней составляет 8%. Комментирует Татьяна Стародумова, директор по продажам компании-застройщика «Меридиан»:
«Некоторые застройщики дополнительно субсидируют снижение процентной ставки для своих покупателей. Это позволяет приобрести квартиру на первичном рынке по рекордно низким ставкам. Этот тренд, сформированный 2020 годом, используется как мощный инструмент привлечения клиентов на первичный рынок жилья».
Программы помощи ипотечным заемщикам
В 2019 году в России был принят закон об ипотечных каникулах . Он позволяет взять паузу в обслуживании кредита тем, кто потерял работу или оказался в трудной жизненной ситуации. В мае 2021 года Госдума также приняла закон, согласно которому банки будут обязаны сообщать гражданам о причинах отказа в предоставлении ипотечных каникул.
При наличии веских причин может быть произведена реструктуризация долга . Кроме того, всегда можно провести рефинансирование ипотеки под более выгодную ставку с переходом в другой банк-кредитор.
Источник: www.kommersant.ru
Где в России самая дорогая ипотека
По данным на начало июля, в России в этом году выдали более 660 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 1,3 трлн руб. В каких регионах целевые займы на покупку жилья пользуются спросом, а в каких нет, где самые выгодные ставки, какой срок кредитования в нашей стране самый популярный – на эти вопросы ответим в аналитической статье.
Поделиться
Средний чек
Средний размер ипотеки в России – 1 млн 974 тыс. руб. Конечно, чем «дороже» город, тем выше эта сумма. Например, в Москве – 4,3 млн, в Санкт-Петербурге – 2,6 млн. Минимальными показателями могут похвастаться Костромская и Кировская области с 1,4 млн руб., Ульяновская область с 1,39 млн.
Средняя ставка по стране – 9,62%.
В том, почему в России такой высокий процент по сравнению с Западом, мы разбирались в статье «Ипотека у нас и за рубежом». В прошлом году ставка была гораздо выше – 11,1%. Это связано с тем, что в 2018 году ввели ипотечные кредиты под 6% для семей с 2 и более детьми.
Что касается срока, то в среднем россияне берут жилищный заём на 16 лет. Самый длительный средневзвешенный период кредитования – в Дагестане, это 213 месяцев или примерно 17 с половиной лет.
Ипотека на строящееся жильё
В этом году выдали 166 тыс. ипотечных кредитов под залог прав требования по договорам участия в долевом строительстве. Общий объём составил 382,7 млрд руб. Средние сроки кредитования и ставки по таким продуктам чуть выше – 195 месяцев и 9,46%.
В рамках сегмента за этот же период прошлого года было выдано всего 127 тыс. кредитов, а в позапрошлом – 141 тыс. Это свидетельствует о том, что россияне стали чаще брать ипотеку на недостроенную недвижимость.
Досрочное погашение и рефинансирование
В 2018 году заёмщики погасили досрочно жилищные кредиты на общую сумму 255 млрд руб.; 20 млрд из них приходятся на кредиты, выданные в этом же году. Самый большой объём займов, выплаченных раньше срока, приходится на Москву, Московскую область, Санкт-Петербург, Тюменскую область и Краснодарский край.
Если говорить о рефинансировании, то популярностью в России оно не пользуется. Общий объем кредитов, переведённых в другие финансовые организации, составил с начала года 11,4 млрд руб. Чаще всего рефинансируются жители Москвы, Приморского края, Новосибирской области, Санкт-Петербурга и Татарстана.
Где чаще всего берут ипотеку
По данным Банка России, больше всего оформленных ипотечных займов приходится на следующие регионы и города федерального значения:
- Москва с 38,9 тыс. сделок;
- Московская область – 36,2 тыс.;
- Санкт–Петербург – 32,4 тыс.;
- Тюменская область – 29 тыс.;
- Татарстан – 25 тыс.;
- Свердловская область – 23 тыс.;
- Башкортостан – 24 тыс.
Отстают по темпам кредитования Ингушетия, Чукотка, Алтай, Чечня, Ненецкий АО, Севастополь. Например, в Ингушетии с начала года выдали всего 57 ипотечных займов.
Выгодный процент
Перечислим регионы с самыми низкими процентами по ипотечным жилищным кредитам. Безоговорочно лидирует Ненецкий АО, где средняя ставка по ипотеке – 6,69% годовых. Также в топе Архангельская область с 9,42%, Республика Тыва с 9,51%, Кемеровская область с 9,52%. Самые высокие ставки: в Севастополе – 10,31%, Крыму – 10,25%, Чечне и Адыгее – 9,78%.
Заключение
Небольшой рейтинг регионов с самой дорогой ипотекой мы представили в таблице.
| Москва | 56 000 | 4 300 000 | 9,58 | 73 846 |
| Московская область | 39 627 | 2 970 000 | 9,51 | 42 189 |
| Сахалинская область | 37 050 | 2 750 000 | 9,54 | 65 063 |
| Чукотка | 35 073 | 2 570 000 | 9,48 | 92 452 |
| Ямало–Ненецкий округ | 33 521 | 2 600 000 | 9,55 | 80 876 |
| Севастополь | 29 627 | 2 210 000 | 10,31 | 26 011 |
| Чечня | 26 435 | 2 000 000 | 9,78 | 22 819 |
Источник: finuslugi.ru
Почему в России такая дорогая ипотека?
Многие продолжают возмущаться тем, что в Европе ипотека под 2%, а у нас — под 9%. Разбираемся, в чем тут дело. Почему же у нас такие высокие ставки, а в Европе и США — низкие?
Помню, на нескольких мероприятиях топ-менеджерам Сбербанка задавали такой вопрос: мол, почему в своих же дочерних банках типа Австрии даете ипотеку под копеечные проценты, а у нас для своих же людей — по ставке в несколько раз выше? Ситуация Сбербанка тут, в принципе, не отличается от ситуации любого другого российского банка, у которого нет никаких подразделений в других странах. Итак, основные причины три.
Ставки по кредитам зависят от инфляции и стоимости денег на рынке конкретной страны
Самое простое: посмотрите ставки по вкладам. Даже сейчас, когда они болтаются на дне. Ну, пусть будет 4%. Банк забрал деньги у вкладчика под 4%, чтобы заработать, надо выдать кредит под больший процент. Туда заложат все риски и плюс прибыль банка.
Вклады — не единственный источник денег для банков, но со ставками в других источниках ситуация такая же.
Сейчас популярность вкладов падает, но банкам где-то деньги брать надо. И в этом «где-то» тоже ставки будут соответствовать определенному уровню. В тех же странах, где ипотеку выдают под 3-4%, и ставки по вкладам в банке могут быть и 0,5%. По вкладам в евро за границей вообще есть отрицательные ставки (то есть вы платите за то, что ваши деньги хранятся в банке).
Риски экономики
Выдавая кредит любому клиенту, банк оценивает не только его как человека и потенциального заемщика. Все мы живем в России, соответственно, оцениваются и риски российской экономики. Вдруг будет кризис и многие потеряют работу? Кредиты некоторые не вернут.
Например, банк занял деньги со вклада под 4% или в другом месте привлек по такой же ставке. Есть расходы на персонал, офисы, на резервы и прочее. Но под 6% без всяких госпрограмм и субсидий банк тоже не выдаст, иначе может остаться без прибыли. Какие-то заемщики вернут кредит, какие-то нет, а в кризис залог в виде квартиры может подешеветь. Поэтому ставку ставят такую, чтобы правильные заемщики покрывали риск неправильных, которые могут принести убыток.
Другая структура доходов банковского бизнеса
Во всех странах у банков основной доход — это бизнес по выдаче кредитов. Привлекли деньги подешевле, выдали подороже. За вычетом издержек остаток — в прибыль. Но в странах с более стабильной экономикой ниже ставки и по кредитам, и по депозитам, и маржа (упрощенно — доходность) по кредитам тоже ниже. Мы, кстати, движемся в последние годы в этом направлении.
Так вот, в странах с более низкими ставками банки больше зарабатывают на некредитных продуктах. Ведение счетов, переводы, обслуживание карт и так далее. В большинстве европейских стран не просто нет кэшбэка за оплату картой — приходится еще и за обслуживание этой самой карты платить. И за обслуживание счетов тоже.
У нас сложилась другая практика, много тех же бесплатных карточек. Но зато банкиры хотят компенсировать это, и закладывают в % по ипотеке и другим кредитам.
В общем, опять все упирается в стабильность и развитость экономики. Сами по себе ставки, цена жилья и многие другие вещи относительны. Пусть бы ставки были выше, но, например, и зарплата у всех индексировалась на размер инфляции, и доходы соответствовали хорошему уровню жизни. В какой-нибудь Великобритании, например, низкие ставки и дорогая недвижимость. Но и зарплаты тоже выше, чем у нас в России.
- ставки по ипотеке
- кредитная политика
- банковская система
Источник: www.klerk.ru