Какая должна быть финансовая подушка

Финансовая подушка — это ваш денежный резерв на “чёрный день”.

Для каких случаев нужна подушка, сколько в ней должно быть денег, в какой валюте их хранить, где хранить и как накопить?

Для каких случаев нужна финансовая подушка?

Финансовая подушка “расчехляется” в двух случаях:

1. Исчезновение или падение доходов (понижение зарплаты, увольнение, проблемы в бизнесе, смена работы, заболевание).
2. Резкое увеличение расходов (авария, пожар, оплата лечения).

Это форс-мажоры от которых невозможно застраховаться независимо от вашей профессии и образа жизни. Я знаю людей, которые теряли сразу 2-3 источника дохода, которые их кормили. Даже Михаил Прохоров держит подушку безопасности, потому что рискам подвержен каждый человек.

Важный момент: финансовая подушка не предназначена для незапланированных покупок. Например, на новый диван или сумочку, которая очень вам понравилась. Для этого есть текущие доходы, а подушка безопасности — это ваш НЗ (неприкосновенный запас).

Финансовая подушка. Какой размер финансовой подушки должен быть и где хранить?

Сколько денег хранить в финансовой подушке?

Размер подушки безопасности должен составлять:

• 2-3 ваших среднемесячных дохода или
• 3-6 ваших среднемесячных расходов.

Это примерно одна и та же сумма, при условии что вы не тратите весь свой доход. Просто эта сумма посчитана по-разному.

Разумнее рассчитывать подушку через расходы, если:

1. Ваши доходы сильно колеблются. Тогда через расходы считать надёжнее.
2. Вы зарабатывайте во много раз больше чем тратите. Если здесь считать через доходы, то подушка может оказаться слишком большой по сравнению с вашими расходами. Почему большая подушка это плохо, расскажу чуть позже.
3. Вы тратите весь свой доход. В этом случае суммы в 2 ежемесячных дохода (или расхода) может не хватить и лучше иметь сумму в 3 ежемесячных расхода. Ещё лучше научиться откладывать хотя бы 20-30% дохода.

В остальных случаях сами выбирайте как вам удобнее считать размер финансовой подушки — через доходы или расходы.

Если вы формируете подушку не только для себя, а на семью, то отталкивайтесь от общих семейных доходов или расходов.

При потере дохода эта сумма позволит вам прожить 3-6 месяцев при средних тратах или 6-12 месяцев при минимальных тратах (если удастся сократить средние траты в 2 раза). Вот такой задел вам даст подушка безопасности.

Этих денег обычно хватит для решения большинства проблем с деньгами. Некоторые советуют копить подушку на 1-3 года средних расходов, но это слишком консервативно.

Финансовая подушка не должна быть такой большой. Она должна быть достаточной для решения тактических проблем, а не чтобы пережить Армагеддон.

Остальные деньги нужно инвестировать, иначе вы будете слишком много терять на инфляции и недополученном доходе от инвестиций.
В самом крайнем случае вы всегда сможете “вытащить” часть денег из инвестиционного портфеля.

В какой валюте хранить финансовую подушку?

Классическое правило — хранить подушку безопасности в валюте ваших расходов.

Финансовая грамотность. Какой должна быть финансовая подушка безопасности?

Но в странах с нестабильной валютой (как рубль), всё-таки имеет смысл подстраховаться от обесценивания. Поэтому разумно держать от 50% подушки в иностранной валюте.

1. Полностью в национальной валюте, если сумма небольшая или вы недавно начали накапливать.
2. 50% в национальной валюте и 50% в иностранной.
3. 33,3% в национальной валюте, 33,3% в долларах и 33,3% в евро, как советует Кудрин (минута 33:02).

Я бы не держал всю подушку в валюте. Потому что когда вам срочно понадобятся деньги, вы не должны зависеть от того, открыт ли сейчас обменник и удобно ли вам туда ехать.

Где хранить финансовую подушку?

Есть два критерия для места хранения подушки безопасности:

1. Сохранность.
2. Быстродоступность.

Деньги должны быть в сохранности, поэтому избегайте банковских ячеек.

Деньги должны быть быстродоступны. По этой причине они не должны находиться на брокерском счёте для инвестиций. Вам потребуется минимум несколько дней, чтобы их вывести.

Также они не должны быть инвестированы в акции или облигации, потому что вам вероятно потребуется продавать их в неудачное время по невыгодной цене.

Финансовую подушку можно хранить:

1. Наличными в сейфе или надёжном тайнике.
2. На дебетовой банковской карте.
3. Часть наличными и часть на карте.

Лучше, чтобы хотя бы часть подушки была “под рукой” — в сейфе или тайнике. На всякий случай.

Если заводить карту для подушки, то лучше завести отдельную и нигде “не светить” её данные. Не использовать при покупках, бронировании и снятии наличных.

Понадобились деньги из подушки → заходим в интернет-банк → переводим на свою обычную карту → уже с неё снимаем или расходуем. Так ваша финансовая подушка будет в максимальной безопасности. Можно карту с подушкой даже не носить всегда с собой, а держать в сейфе или тайнике.

Лучше, чтобы карта была с процентом на остаток. Идеально, чтобы от надёжного банка, потому что АСВ (агентство страхования вкладов) не резиновое и у него тоже могут закончиться деньги.

Теоретически можно держать подушку на депозите если он:

• Без потери процентов при досрочном изъятии и пополнении.
• С возможностью быстро вывести деньги на привязанную к счёту карту через интернет-банк, чтобы не требовалось никуда ехать.

Но это более сложный вариант. Не вижу в нём особых плюсов по сравнению с картой, в которой начисляется процент на остаток. Разве что если вы не можете удержаться от трат из подушки безопасности. Тогда да — лучше положить деньги на специальный депозит, чтобы они были подальше от вас.

Конечно, инфляция будет “подъедать” финансовую подушку даже если нам начисляется процент на остаток, но это надо просто принять. Потому что инфляцию мы будем побеждать в нашем инвестиционном портфеле, а у подушки безопасности другая цель.

Как накопить финансовую подушку?

Самый простой способ накопить подушку безопасности — откладывать процент от всех своих доходов. Заведите привычку “получил деньги — отложил сразу процент в подушку безопасности”. Платите сначала себе, а потом остальным.

Если у вас стабильный фиксированный доход на карту в чёткие даты, можете настроить в интернет-банке ежемесячный автоплатёж на отдельный счёт или карту.

Начните откладывать минимум с 10%, потому что для вас это будет незаметно. Если вы можете прожить на 10 рублей, то обычно сможете и на 9. Зато через полтора года у вас будет подушка безопасности.

Откладывать 10% — это хорошая стартовая точка, но маловато. Правильной целью будет постепенно прийти к 30-50%. Так вы сможете накопить подушку за 4-6 месяцев. Чем быстрее вы накопите подушку, тем быстрее себя защитите.

Есть ещё варианты как быстрее сформировать подушку безопасности:

• Откладывать повышенный процент от премий, бонусов и незапланированных крупных приходов.
• Продать что-нибудь и направить вырученные деньги в подушку.
• Повысить доход, чтобы стало легче откладывать. При этом расходы первое время можно не повышать, чтобы отложить больше денег.

Если у вас кредит

Если у вас есть краткосрочные кредиты (потребительские, по карте или микрозаймы), нужно сначала их погасить, а затем формировать подушку.

Финансовая подушка: как быстро ее сформировать, и какой она должна быть

Не все семьи в современной России имеют накопления и счета в банках. В экстренных ситуациях таким гражданам приходится залезать в кредиты или брать в долг у знакомых. Финансовая подушка – надежный способ защитить себя от подобных проблем. Какой капитал необходим среднестатистической семье и как сформировать его быстрее?

Финансовая подушка: от теории к практике

Финансовая подушка безопасности – это фонд вашей семьи «на черный день». С точки зрения психологии, эти сбережения лучше называть накоплениями или резервными средствами, если вы не хотите привлечь негатив в свою жизнь.

Накопления пригодятся вашей семье в случае резкого уменьшения или полной потери дохода, серьезной болезни или иных неприятностей. Финансовая подушка поможет пережить любые трудности с минимальными потерями. Опытные инвесторы иногда так и говорят: это не проблема, а расходы. Имея финансовую подушку, вам не придется брать кредиты в случае поломки крупной техники или автомобиля.

Как рассчитать на семью сумму сбережений?

Откладывать деньги в свой резервный фонд следует, рассчитав его необходимую минимальную сумму. Необходимо посчитать сумму реальных месячных расходов семьи. Включите в эту смету оплату коммунальных услуг, расходы на образование, транспорт, питание и бытовые нужды. Итоговая сумма – это месячный бюджет вашей семьи.

Минимальный размер подушки безопасности должен превышать его в 6 раз. Если же вы хотите поддерживать привычный образ жизни с развлечениями и прочими не обязательными расходами в любой ситуации – увеличьте сумму накоплений до 12 месячных бюджетов семьи.

Инвесторы рекомендуют при формировании подушки безопасности учитывать индивидуальные риски. Если семейный бюджет состоит из дохода одного человека, сумму накоплений стоит увеличить на 15-30%. Ведь в случае любых проблем с его работой, семья останется без средств к существования, и накопления понадобятся точно.

Секреты быстрого формирования накоплений

Как начать откладывать деньги, если вы никогда не делали этого ранее? Постарайтесь настроиться на то, что теперь вы будете копить. Откладывать деньги удобней всего в день их получения. Финансовые эксперты рекомендуют переводить в счет накоплений не менее 10% дохода. Но если эта сумма кажется вам слишком большой, начните с 5%.

Во втором месяце отложите уже 6%, а в третьем – 7%.

Используйте банковские инструменты для создания накоплений. Настройте автоплатеж со своей зарплатной карты или откройте пополняемый вклад, переводите деньги вручную. Пословица гласит – копейка рубль бережет. Заведите копилку для мелочи и раз в несколько месяцев пополняйте этими средствами свою финансовую подушку.

Если вы чаще пользуетесь безналичным расчетом, попробуйте округлять баланс своего основного счета. Предположим, после похода в магазин на вашей карте 3764 рубля. Переведите все «лишнее» на сберегательный счет и оставьте для расходов 3500. Вы будете поражены, но этот способ позволяет играючи и совершенно незаметно сэкономить значительную сумму в течение месяца.

Придерживайтесь принципов разумного накопления. Быстрее сформировать финансовую подушку можно, ограничив число импульсивных покупок. Подумайте, на чем вы можете сэкономить не чувствуя себя плохо? Быть может, настало время брать с собой обеды на работу из дома и отказаться на время от поездок на такси?

Ищите дополнительные источники дохода. Ваша профессия позволяет заниматься частным консультированием или репетиторством? Попробуйте это. Наведите порядок дома и продайте выгодно все лишние вещи. Попросите друзей и родственников дарить на праздники исключительно деньги, откладывайте все полученные подарки или хотя бы 50%.

Накопить и не потратить

Ваша финансовая подушка должна быть доступна в случае необходимости, но при этом надежно защищена. Речь идет не только о злоумышленниках. Иногда соблазн взять 1-2 тысячи из копилки очень велик. Как не потратить накопления вне чрезвычайных ситуаций?

Поручите ведение накопительного счета самому ответственному члену семьи. Оптимальный вариант хранения семейного капитала — банковский вклад с возможностью пополнения. Если по каким-то причинам это неудобно, можно завести отдельную карту. Выбирайте вариант, предполагающий начисление бонусов за остаток на счете в конце месяца. Карту, на которой хранятся сбережения, не стоит брать с собой в магазины и использовать для иных финансовых операций.

Инвесторы говорят о финансовой подушке

Бизнесмены и инвесторы называют краткосрочные депозиты одним из лучших вариантов для хранения финансовой подушки. По мнению экспертов, важно обеспечить быстрый доступ к накоплениям этой категории. Сбережения должны быть защищены от инфляции. В то же время не стоит их вкладывать в сомнительные проекты. Не имеет смысла переводить свой капитал в иностранную валюту.

Если средства понадобятся вам слишком быстро, высоки риски потери части капитала на всех обменных операциях.

Источник: businessman.ru

Что такое финансовая подушка безопасности и для чего она нужна

Горячо приветствую вас, уважаемые читатели блога «skitanie.com». Наша жизнь – это постоянная круговерть событий как положительных, так и отрицательных. В связи с этим нельзя уповать на то, что всегда все в жизни будет хорошо. В глубине души нужно понимать, что произойти может всё что угодно и в любой момент. Как правило, в самый неподходящий.

В эту категорию можно отнести все: от поломки машины, внезапного затопления вашей квартиры нерадивыми соседями, до банальной болезни, на лечение которой может уйти уйма средств. Ко всему нужно быть готовым и находиться во всеоружии. Именно поэтому нужно не только знать что такое финансовая подушка безопасности, но правильно пользоваться этими знаниями на практике.

Что такое финансовая подушка безопасности

Не буду расписывать мудрёно, расскажу как есть, по простому. Финансовая подушка безопасности – это не что иное, как домашний фонд или, если вам угодно, «кубышка». Которая предназначена для того, чтобы помочь перенести тяжелые времена своему владельцу. Иными словами, это «средства на черный день», когда по независящим от человека причинам могут перестать приходить финансовые потоки. (Сокращение на работе, кризис).

Если рассматривать через призму того, что происходит в наших странах (Россия, Украина, Беларусь), то мы видим даже на небольшом временном отрезке, что политической и, что самое важное, экономической стабильности у нас нет. Поэтому архиважно иметь что-то за душой в случае «чего». Но, опять-таки, не все так прозаично.

Подходить к накоплению финансовой подушки безопасности необходимо грамотно. Инвестировать в акции, покупать стабильную валюту (доллары, евро, фунты). Заниматься этим необходимо исключительно из соображений диверсификации.

Для чего нужна финансовая подушка безопасности

Хотелось бы высказать исключительно своё соображение и, возможно, оно кому-то не понравится, но я сейчас думаю именно так. Сбережения/экономия, а также желание их инвестировать и преумножить свой капитал – это выражение не только финансовой грамотности человека, но и также показатель того, что человек ментально зрел.

Такие люди не живут одним днём, «здесь и сейчас». Они понимают, что будущее никто не может предугадать и в нём может ожидаться не только «светлое и приятное», но также и много непредвиденных ситуаций, которые могут потребовать финансовых «вливаний». Поэтому сейчас самое лучшее время узнать как перестать тратить лишние деньги.

Создание подушки безопасности — это первая ступень на пути к пассивному доходу и финансовой независимости.

Также хотелось бы обозначить, что начать накапливать не так тяжело как может показаться на первый взгляд. Если всё-таки вам кажется, что это непостижимо тяжело — прочитайте статью про финансовое планирование.

Самое тяжелое — сделать эти деньги неприкосновенными. Удержаться и потом не потратить в разы больше!

Необходимо зарубить себе на носу, что «эта финансовая кубышка» не предназначена ни для чего другого, кроме каких-то жизненных катаклизмов. Нельзя их использовать для погашения текущих расходов.

У вас есть финансовая подушка?

Да, считаю это нормальной практикой. Держу в «кубышке» денег на 3-4 месяца жизни. Мало ли увольнение с работы, болезнь.

Обычно держу большую сумму (на год жизни) на депозите в банке с возможностью быстрого снятия.
«Гол как сокол». Живу от получки до получки.
Показать результаты
Проголосовало: 0

Как рассчитать финансовую кубышку для нескольких человек (семьи)

Есть несколько типов «кубышки»:

1. 3 месячная фин. подушка безопасности .
   Это базовые накопления, когда человек один и не состоит в отношениях. Проживающий в довольно большом городе, где не составляет труда найти новую вакансию в случае потери основного дохода.
2. 6 месячная фин. подушка безопасности. Как правило, это та сумма, которая может потребоваться для жизни семьи из трех человек. Человек может получить дополнительное время для поиска лучшего места для работы, чем было прежде или даже переезда в другой город. Лучше всего ориентироваться именно на 6-ти месячную финансовую подушку, дабы всегда был некий запас времени для непредвиденных ситуаций.
3. 12 месячная фин.подушка безопасности . Данную сумму уже можно заставить работать, т.е. положить на банковский депозит или пустить часть денег в акции. Главное помнить, что когда кладете деньги на депозит необходимо тщательно читать условия, дабы не попасть в некрасивую ситуацию. Например, нужно точно класть деньги с тем условием, что вы точно можете их снять, когда они вам понадобятся. В противном случае может произойти ситуация, когда срочно необходимы денежные средства, а снять их не получится.

Чтобы правильно рассчитать именно денежный вопрос финансовой подушки, необходимо оперировать среднемесячными расходами. Потому как каждый живёт по разному и у каждого свой «лимит трат». Кто-то может жить на 20.000 тыс рублей, другие едва протянут на 100.000 тыс. деревянных. Так что нужно рассчитать траты на:

• Еду;
• Бытовые нужды;
• Коммуналка;
• Бензин/обслуживание машины;
• Кредиты;
• Другие платежи (секции, мед. расходы и все то, что не вошло в предыдущие категории).

Это те расходы, которые можно назвать «базой», т.е. покрывающие минимальные жизненные потребности. Если жить скромно не получается и есть желание периодически выходить в «свет», тогда можно добавить ещё несколько категорий, которые являются необязательными, из развлечений.

• Одежда;
• Развлечения (кино, кафе, посиделки с друзьями);
• Другие расходы, без которых можно обойтись, но будете себя чувствовать некомфортно.

Современные технологии в помощь

Если вы не знаете примерно сколько у вас уходит денег в месяц — не беда. Сейчас у каждого банка в приложении есть автоматическая система подсчета, сколько за месяц вы потратили. Можно полагаться на эти данные, так как они +- будут одинаковые каждый месяц (кроме зимы). Если исключить из них крупные покупки, отпуск и т.д.

Зимой расходов всегда больше, нежели летом, например. Это обусловлено повышенными платежами по коммунальным услугам. Также нельзя сбрасывать со счетов зимнюю одежду, на которую приходиться тратить существенную сумму денег.

Какой должна быть финансовая подушка безопасности

Прежде всего нужно ориентироваться на ежемесячные расходы, а не доходы, т.е. вы должны понимать, что откладываемая сумма должна быть именно та, которая уходит на ваши расходы и далее уже, исходя из этого факта, нужно составлять финансовую подушку безопасности на 3,6 или 12 месяцев.

Если вы, например, получаете 60 тыс. руб., в «кубышку» откладываете 20 тыс. руб., после всех жизненно необходимых расходов у вас остается ещё несколько тысяч рублей. Имеет смысл не откладывать их в кубышку, а, наоборот, пустить в другие финансовые инструменты. Так, может, удастся заработать с этих денег больше. Финансовые аналитики предлагают начать жить по экономическому принципу 50—30—20. Это значит, что:

• 50 % заработка тратить на постоянные и обязательные нужды;
• 30 % можно расходовать на нерегулярные покупки или необязательные траты;
• 20 % необходимо откладывать на подушку финансовой безопасности.

В сегодняшних реалиях мало людей, которые могут просто взять и отложить 20% своего дохода в «кубышку», потому что многим едва хватает денег на покрытие базовых потребностей, таких как еда, оплата кредитов и коммунальных счетов. Но не нужно унывать, а нужно брать и делать. Не выходит откладывать 20% начните с 5% от своего дохода — это лучше, чем ничего не делать.

За это время уже начнется формироваться привычка откладывать деньги в любых условиях. Главное — всегда держать на подкорке, что формирование финансовой подушки — это приоритетная задача, которая должна выполняться первоочередно. Получили зарплату, оплатили коммуналку, кредиты, отложили на еду и сразу откладываете часть в «кубышку». Не ждем, не тянем до последнего, а то так может (внезапно) обнаружиться, что под конец деньги закончились и этот месяц придется пропускать. Так поступать, конечно же, нельзя.

Что делать если «свободных» денег нет вообще и не получается откладывать

Если с ЗП денег не остается вообще, значит нужно ещё раз пересмотреть список трат и, возможно, найдется то, что можно убрать. Например, доставка еды, пиво по выходным (все мы люди). Таким образом можно выкроить 1000 руб. и уже начинать с этой суммы. Да, она маленькая и большой погоды не сделает, но как говорится: «аппетит приходит во время обеда».

Дальше, уже втянувшись, я уверен, будут находиться все новые и новые варианты экономии. Самый оптимальный выход из подобной ситуации — искать способы увеличить свой заработок либо создавать пассивный источник дохода.

Отлично подойдут не требующие высокой квалификации подработки, которые можно выполнять разово и получать денежное вознаграждение:

• Грузчик в компанию грузовичкофф (там оплата ежедневная по факту выполнения работы);
• Выгул собак;
• Муж на час;
• Промоутер;
• Фриланс;
• Заработок на партнёрских программах, например, на букмекерах.

Деньги, полученные от подработок нужно направлять исключительно для формирования финансовой подушки и отгонять мысли куда подальше: «а не лучше ли мне обновить старый ноутбук».

В чем лучше хранить

Старая добрая поговорка, которой любят пользоваться инвесторы всего мира. Звучит она примерно так: «никогда не стоит класть все свои яйца в одну корзину». Прямой смысл этих слов — диверсификация. Чем в большее количество активов вы распихаете свои деньги, тем больше вы будете защищены от непредвиденных ситуаций с любой стороны.

Например, упал российский фондовый рынок из-за санкций, а у вас всего 10% от общего капитала в российских акциях, а остальное в облигациях, на банковском депозите и в акциях американских компаний. Также можно присмотреться к криптовалюте. В частности, к Биткоину и Эфиру. Инвестиции в криптовалюту — это относительно новый вид вложения своего капитала.

И здесь люди разделились на два лагеря: кто-то делает х1000 + к капиталу, а кто-то полностью разоряется. Как говорится, либо «дано», либо нет.

Три способа хранить свою «кубышку»

Банковский депозит . Здесь необходимо смотреть не только на процентную доходность по вкладу, но, прежде всего, на надежность банка. Лучше всего хранить свои деньги в банках большой пятерки. В таких банках вклады физических лиц до 1.400000 млн. застрахованы на случай банкротства организации.

Иностранная валюта . Курс рубля — это отдельная история, про которую можно говорить часами и спорить, но смысла в этом нет, если твой капитал тает на глазах, и ты с этим ничего поделать не можешь. Чтобы снизить риски потери денег от курса национальной валюты, рекомендую 30-40% капитала вложить в Евро, Доллары США или Швейцарский франк.

Антиквариат/золотые инвестиционныемонеты .Это уже для тех, кто по натуре своей рискованный. До 10% своих денег можно хранить в антиквариате и золотых инвестиционных монетах. Все эти варианты могут вам дать двухзначную доходность. Но только тем, кто готов ждать. Дело это не быстрое.

Также если вы любитель экзотического инвестирования, можно попробовать свои силы в инвестициях в вино.

В чем храню я свою финансовую подушку безопасности?

• На половину я купил акции российских компаний (не рекомендую так делать, если боитесь проснуться утром, зайти к брокеру и увидеть -10%). Сейчас рынок очень волатилен, поэтому случается такое часто.
• Вторая часть у меня лежит на банковском депозите.
• И на остальное куплены доллары и евро.

Источник: skitanie.com