Вместе с экспертами разбираемся, как комфортно сберегать деньги, какие существуют способы накопления и как это делать более эффективно в разном возрасте.
Вопросы по накоплению и приумножению денег всегда актуальны для любого человека. Кто-то копит на машину, кто-то — на отдых или земельный участок. И всего 6% россиян регулярно копят на пенсию, 16% делают это с разной периодичностью.
Хотя за последние 14 лет граждане стали в два раза чаще говорить, что сами должны заботиться о будущей пенсии, 73% работающих россиян не откладывают деньги на пенсию. При этом средний размер пенсии неработающего пенсионера в 2022-м в начале года составлял 18 984 рубля, после индексации 1 июня — 20 882 рубля. И хотя прожиточный минимум в целом по России составляет 13 919 рублей, а для пенсионеров — 11 970 рублей, считать размер страховой пенсии оптимальным для удовлетворения большинства потребностей вряд ли возможно.
Как выйти на пенсию в 40000 рублей? Инвестиции в 20, 30, 40 и 50 лет чтобы создать пассивный доход
С какого возраста можно получать страховую пенсию по старости
В России с 2018 года началось постепенное реформирование пенсионной системы. Так, возраст выхода на пенсию был повышен на 5 лет, то есть до 60 лет для женщин и до 65 лет для мужчин. При этом предусмотрен переходный 10-летний период до 2028 года для тех, кто находится в предпенсионном возрасте. Например, в 2022 году право выйти на пенсию имеют женщины, достигшие 56,5 года и мужчины, достигшие возраста в 61,5 года.
25.07.2022 18:00
Механизмы накопления денег
Накопления на пенсию стоит создавать с использованием тех инструментов, с которыми именно вам комфортно работать. Традиционно считается, что это должны быть консервативные способы сбережения, такие как вклады, накопительные счета или облигации федерального займа (ОФЗ), однако в последние годы в этот список попали и акции с паевыми инвестиционными фондами (ПИФы).
Банковские вклады Это простой, привычный и популярный инструмент накопления. Можно класть деньги на краткосрочный или долгосрочный вклад с возможностью капитализации, чтобы проценты по нему использовать для приумножения накоплений.
Тогда через определенные промежутки времени (периоды выплаты процентов, например, ежемесячно) накопившиеся проценты будут прибавляться к сумме вклада. Таким образом, в следующий период проценты будут начислены уже на большую сумму. Подобрать вклад Накопительные счета Накопительный счет — это гибрид текущего счета и вклада.
Накопительный счет в отличие от вклада предусматривает возможность изменения ставки, срок его действия не ограничен, проценты начисляются ежедневно, а вкладчик имеет право пользоваться деньгами по своему усмотрению. Накопительные счета также бывают с капитализацией процентов.
Подобрать накопительный счет Облигации Облигации — это консервативный и наименее рискованный инструмент фондового рынка с гарантированной доходностью. Доход от размещения сбережений в облигации в среднем выше, чем по вкладам, но и риск больше. Вложения в облигации не защищены государственной системой страхования.
Пенсия 50-150 тысяч — как обеспечить — 3 варианта
Тем не менее облигации федерального займа (ОФЗ) считаются высоконадежным вложением, так как выдаются правительством РФ. Подобрать облигации Акции Акции — более рискованный инструмент фондового рынка, чем облигации, у них нет гарантированной доходности. При этом есть вероятность убытка при снижении стоимости актиWow.
Однако если собирать диверсифицированный портфель с «голубыми фишками», в долгосрочной перспективе можно получить и хороший капитал. Также можно обратиться к помощи специалистов, которые подскажут, как надежнее собрать подходящий для вас портфель.
Подобрать акции ПИФы В последние несколько лет в качестве пенсионных накоплений стали популярны инструменты коллективных инвестиций — паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Большинство фондов инвестируют в ценные бумаги: фонды акций, облигаций, смешанные.
Есть фонды, вкладывающие деньги в бумаги определенных регионов или специализирующиеся на отраслях (например, на нефтегазовой, металлургической или на телекоме). Есть особая категория фондов, работающих с недвижимостью. Фонды создаются профессиональными финансистами, чья специальность — управление средствами частных клиентов. Есть как высокорисковые фонды, так и низкорисковые, например, с корзиной облигаций или надежных акций. Подобрать ПИФы
Сколько откладывать, как копить: советы
04.10.2022 17:30
Копить можно по-разному, например, по «правилу большого пальца», говорит Логинов. «По нему доля акций в портфеле равна 100 минус ваш возраст, то есть постепенно уменьшается по мере приближения к выходу на пенсию. Остальное хранится в облигациях и золоте», — поясняет он, предупреждая, что такая модель сопряжена с рисками.
Можно копить через «вечный портфель» с пропорциями 1/3 акций, 1/3 облигаций и 1/3 золота, говорит эксперт. Формировать портфель лучше всего из паев соответствующих ПИФов — так обеспечивается разнообразие и тоже снижаются риски, добавляет он. Кто больше доверяет недвижимости, может формировать пенсионные накопления в так называемых «альтернативных» фондах, отмечает Логинов. «Это закрытые фонды (ЗПИФ), вкладывающие деньги в различные виды недвижимости: жилой или коммерческой в виде складов, стрит-ритейла, фастфуда и даже глэмпинга», — объясняет он. Накопив искомую сумму к пенсии, можно перевести ее в «живую» недвижимость и жить от сдачи в аренду, добавляет эксперт.
Как выбрать способ накопления денег к пенсии в 30, 40 и 50 лет
01.09.2022 16:00
Важно учитывать, что накопления продолжат приносить инвестиционный доход и после выхода на пенсию, замечает Иванов. «Если рассчитанный таким образом размер пенсионных взносов для клиента доступен, то здесь наиболее правильный инструмент — это ОФЗ, индексируемые по инфляции, куда можно вложить все 100% средств», — считает он. Однако рассчитанный размер ежемесячных взносов может быть неподъемным, добавляет он.
«Тогда нужно определить, сколько человек может откладывать на пенсию в месяц, и рассчитать, какую прибавку к государственной пенсии он будет получать при норме доходности инвестирования 2,5–3,5% годовых», — поясняет он.
Если требуется повысить доходности до 5% годовых вместо 2,5–3,5% годовых, то можно попробовать разделить портфель в пропорции 50% на 50% между ОФЗ, индексируемыми по инфляции, и долгосрочными ОФЗ с фиксированным купоном, замечает Иванов.
«При желании получить более высокую доходность (например, 10% годовых плюс инфляция) остается вариант акций. Но здесь необходимо понимать, что сбережения будут подвержены высокому риску. И здесь мы бы рекомендовали не самостоятельное инвестирование в акции, а ПИФы акций», — продолжает аналитик.
Если до пенсии 15 и более лет
«Большинство людей, которым до пенсии работать еще 15, а тем более 25 или 30 лет, ожидают, что у них «все еще впереди» и их текущий доход до пенсии точно вырастет, поэтому им тяжелее определить, какую сумму они хотели бы получать на пенсии», — отмечает Иванов из УК «Открытие».
Для таких людей лучше применять подход с регулярным откладыванием средств на пенсию в течение этих 15–30 лет и более, говорит эксперт. Накопив некоторую сумму, можно применять описанный выше подход, выбрав подходящий способ инвестирования: вклады, накопительные счета, облигации, акции или ПИФы.
С помощью сервиса Банки.ру вы можете подобрать подходящий вам вклад или накопительный счет, найти интересующие вас облигации, акции и ПИФы, а также изучить тему инвестиций.
Вас также может заинтересовать:
Источник: www.banki.ru
Как накопить на пенсию: с чего начать и в чем хранить сбережения?
Более половины соотечественников собираются самостоятельно копить на пенсию, говорится в исследовании банка «Открытие», на которое ссылается ТАСС. У 12% россиян уже есть накопления на старость. Не собираются копить на пенсию 28% граждан: чаще всего это жители Северного Кавказа (34%).
По просьбе АиФ.ru финансовые эксперты рассказали, как накопить на пенсию.
Когда начинать копить на старость?
В идеале начинать откладывать деньги на пенсию стоит как можно раньше, говорят эксперты. «Допустим, в 20 лет вы начали откладывать по 15 тысяч рублей в месяц под 10% в год с реинвестицией процентов раз в полгода. К моменту выхода на пенсию с накопленными процентами вы получите 26,3 миллиона рублей. Это даст вам пенсию примерно 220 000 рублей в месяц», — приводит подсчеты финансовый советник Мария Тараско.
«Если же вопросом накоплений на старость вы озаботитесь в 40-летнем возрасте и будете откладывать те же 15 тысяч рублей на протяжении 20 лет под те же 10% в год реинвестиции процентов, то итоговая сумма к моменту выхода на пенсию будет вдвое меньше: 11 миллионов рублей. Это прибавка к пенсии примерно в 92 тысячи рублей в месяц.
Более того, если создавать пенсию в течение 19 лет (разница во времени всего год), вкладывая те же суммы под те же проценты, то результат будет 9 895 820 руб. И вы сможете рассчитывать на пенсию 82 465 руб в месяц», — делится эксперт.
А в чем хранить деньги на пенсию?
Для накопления на пенсию эксперты рекомендуют выбирать консервативные и низкорискованные инвестиционные инструменты: банковские вклады, иностранную валюту, ценные бумаги.
У банковских вкладов доходность не самая высокая, поскольку процент по вкладам зависит от ключевой ставки Центрального банка и по состоянию на октябрь 2020 года средняя процентная ставка по вкладам составляет 4%. Но при длительном накоплении процент по вкладу увеличивается за счет капитализации, и размер итоговой суммы при выходе на пенсию будет выше.
«Накопления в валюте и консервативные ценные бумаги, такие как инструменты фондового рынка, предполагают следующую доходность: в валюте — около 6%, в рублях — от 6-7% до 12-15%. Такой разброс доходности зависит от типа инструментов: акции, облигации или фонды», — указывает автор курса по финансовой грамотности Ксения Баданина.
Статья по теме
По словам Марии Тараско, лучший вариант создания пенсионного капитала — умеренно-консервативный портфель из ценных бумаг. Это акции компаний с государственным участием и/или государственные облигации. «В долгосрочной перспективе рынок стабильно растет, поэтому риск просадки минимален. На сроке от 20 лет и более риск просадки вообще нулевой. Такой портфель будет приносить в рублях 10-15% в год, в долларах — 6-8%. Если начинать формировать пенсию раньше 20 лет, то можно включить и более доходные бумаги, но с большим риском», — подчеркивает она.
Что касается валюты, то, по мнению частного инвестора, независимого финансового советника Марселя Миннахмедова, лучше всего хранить сбережения в долларах. Судите сами: за последние 25 лет американская валюта в 25 раз укрепилась к рублю.
«При создании финансовой подушки на пенсию важно придерживаться следующих правил:
- Деньги нужно откладывать на постоянной основе.
- Инструменты вложений пенсионных средств должны быть максимально консервативными и диверсифицированными. Здесь идеально подходит такой биржевой инструмент, как ETF-фонды (с минимальными комиссиями за управление).
- Для более быстрого достижения финансовой цели активные доходы нужно увеличивать», — подсказывает он.
А что насчет наличных?
Последние годы инфляция в России находится на историческом минимуме, но это не значит, что накопления, которые хранятся дома, не обесцениваются: если держать деньги под подушкой десятилетиями, их стоимость заметно снизится.
«Средняя инфляция в рублях в размере 6,7% и в долларах в размере 2% постепенно обесценит отложенные сбережения. И к моменту выхода на пенсию собранная сумма не будет иметь той ценности, на которую вы рассчитывали. Поскольку 100 рублей „сегодня“ невозможно приравнять к 100 рублям „завтра“», — говорит Ксения Баданина.
Источник: aif.ru
Как страховка поможет накопить на пенсию
Ресурсы организма не вечны. Работоспособность в 20 лет значительно отличается от работоспособности в 50. Также каждый работающий человек понимает, что в старости не стоит полагаться только на государство. Пенсионный возраст увеличивается, а размер государственной пенсии удовлетворяет только базовые потребности. Поэтому есть смысл как можно раньше начать самостоятельно копить на пенсию, чтобы сохранить привычный уровень жизни в пожилом возрасте.
По данным Росстата средняя пенсия в России на 1 января 2021 года – 15 744 ₽/мес.
Перспектива: постоянно думать о том, как прожить на минимальный доход.
Как накопить на пенсию?
Чтобы перестать думать об изменениях и возможных негативных последствиях пенсионной реформы, необходимо самостоятельно формировать пенсионный капитал, но как и с чего начать? Финансовых инструментов много. Важно найти решение, которое позволит не просто откладывать деньги «под подушку», а делать это грамотно, то есть инвестировать так, чтобы деньги эффективно работали на вас.
Многие прибегают к источнику пассивного дохода – сдаче квартиры в аренду. Но, чтобы начать сдавать, нужно иметь недвижимость и быть ее собственником. Реализация такого варианта – дело хлопотное (поиск арендаторов, заключение договора, ремонт) и затратное: легальная деятельность от сдачи недвижимости в аренду предполагает регулярную уплату налогов от полученных доходов.
Можно открыть депозит в банке, это не потребует много усилий. Но и доходность по вкладу едва будет перекрывать инфляцию. Рубль неустойчив, ставки снижаются. Валютные сбережения имеют еще более скромную доходность. А рассчитывать на возможную девальвацию рубля не совсем эффективно, так как это не защитит Ваш капитал от роста цен.
Рынок инвестиций в ценные бумаги привлекает повышенной доходностью, однако риски потерь также высоки. К тому же, чтобы грамотно инвестировать деньги, нужно обладать соответствующими знаниями и следить за изменениями на рынках.
Отдельным инструментом формирования пенсионного капитала является НСЖ – накопительное страхование жизни.
Что такое НСЖ и как накопить на пенсию?
Задача такого вида страхования – помочь накопить. С помощью НСЖ вы получаете деньги к определенному возрасту (часто пенсионному) или сроку (через 5–10–20 лет). Поэтому оно подходит для людей, у которых нет внушительных сбережений. Даже небольшие регулярные отчисления, всего 10% от ежегодного заработка, помогут сформировать приличный капитал, который станет хорошей прибавкой к государственной пенсии и сохранит уверенность в себе в пожилом возрасте.
Для наглядности представим следующий пример с аннуитетными выплатами:
Вы оформили программу НСЖ «Достойное будущее»
Срок накоплений – 10 лет
Вносите – 10 000 ₽/мес. в течение 10 лет
Получаете – 22 000 ₽/мес. в течение 5 лет
Начинать копить следует как можно раньше до выхода на пенсию, тогда Ваша финансовая нагрузка будет меньше, а сумма накопленного капитала – больше. Главное в этом вопросе – самодисциплина. НСЖ дает стимул поддерживать финансовую дисциплину, ведь забрать деньги до конца программы без потерь не получится, а если не делать очередные взносы, то предыдущие сгорят.
«Аннуитет – схема выплат, при которой размер фиксирован (величина выплаты не меняется) и имеет четкую периодичность (выделяют ежегодные, ежеквартальные и ежемесячные аннуитеты).»
Потребности и нужды у каждого человека разные. Обладатель накопительной пенсионной программы решает сам, как распорядиться накоплениями в будущем: одни желают получить деньги в виде аннуитетных выплат, другие – получить сумму целиком. Такой вариант удобен, если вы уже достигли пенсионного возраста, но продолжаете работать.
Вы оформили программу НСЖ «Целевой капитал»
Вносите – 10 000 ₽/000 ₽/мес. в течение 10 лет
Получаете – 1,2 млн. ₽ через 10 лет
Программы накопительного страхования, как правило, бывают длительными – договор заключается на срок не менее чем на 5 лет. Да, гарантированная доходность по таким полисам будет невысокая, меньше, чем по депозитам или инвестициям. Но весь период, пока вы копите, вы и Ваши близкие застрахованы и находитесь под надежной защитой страховой компании.
Застрахованы от чего?
В первую очередь вы застрахованы от риска не достичь желаемой суммы накоплений. При наступлении трагических обстоятельств, повлекших смерть или инвалидность страхователя до окончания действия договора, страховая компания выплатит всю финальную сумму выгодоприобретателю. Ваши близкие смогут получить столько, сколько вы запланировали, а не столько, сколько успели накопить. В этом и есть выгодное отличие НСЖ от депозита.
Выгодоприобретатель – физическое лицо, указанное в договоре накопительного страхования жизни для получения выплаты при наступлении страхового случая. Страхователь может сам выступать в качестве выгодоприобретателя. Иногда выгодоприобретателем назначается близкий родственник страхователя.
Программы НСЖ бывают разными по наполнению. При желании можно подключить дополнительные риски, ведь иногда в жизни складываются обстоятельства, при которых даже небольшая травма в результате несчастного случая или внезапная болезнь может повлечь неожиданные расходы и существенно повлиять на семейный бюджет. Кто поможет в непредвиденной ситуации?
Наверняка на помощь придут родственники и друзья. Но где гарантия? Уверенно идти по жизни помогает полис НСЖ. В случае серьезных проблем со здоровьем страховая компания выплатит компенсацию и поможет достигнуть итоговой суммы накоплений.
Если все сложится благополучно, то по окончании программы вы получите запланированную сумму накоплений, а также небольшой дополнительный инвестиционный доход.
Накопительное пенсионное страхование – это удобно и выгодно
Помимо страховой защиты и накоплений, программы накопительного пенсионного страхования дают ряд преимуществ:
В период накопления вы можете сами определить условия программы (размер будущих накоплений, срок страхования, сумма взносов и их периодичность), а также менять их в зависимости от жизненных обстоятельств.
В период будущих выплат вы самостоятельно определяете старт получения прибавки к государственной пенсии и ее периодичность.
Оформляя договор НСЖ более чем на 5 лет, вы можете ежегодно получать социальный налоговый вычет в размере 13% от суммы осуществленных взносов за год, но не более 15 600 руб.
Чтобы уверенно встретить и прожить старость, необходимо позаботиться о своем будущем уже сейчас и начать самостоятельно копить. Программы накопительного пенсионного страхования позволяют копить в комфортном темпе, небольшими суммами и при этом к нужному сроку получить необходимую сумму. Выбирая НСЖ, вы можете быть уверены, что Ваше настоящее и будущее под защитой.
Источник: www.raiffeisen-life.ru
Как копить на пенсию: советы американских консалтинговых компаний
Сколько денег нужно откладывать, чтобы поддерживать высокий уровень жизни и после выхода на пенсию? Американские консультанты считают, что к 67 годам размер «финансовой подушки» должен составлять до 10 годовых доходов
Очевидно, что американцы не чувствуют себя готовыми к выходу на пенсию. Согласно исследованию Northwestern Mutual, у каждого третьего пенсионные накопления составляют менее $5000, а у каждого пятого их нет вообще.
Так какую же сумму накоплений можно считать разумной? Каких целей по накоплениям нужно достичь на каждом этапе жизни?
Консалтинговые компании дают по этому поводу разные рекомендации. Например, Fidelity говорит, что для того, чтобы выйти на пенсию к 67 годам, нужно накопить в десять раз больше текущей годовой зарплаты. Компания утверждает, что это правило применимо к широкому кругу людей: от тех, кто зарабатывает $50 000, до тех, кто зарабатывает $300 000 в год.
T. Rowe Price говорит, что нужно ежегодно откладывать не менее 15% своего дохода, чтобы достигать промежуточных целей по накоплениям к каждому возрастному порогу. Тем не менее, по словам старшего специалиста по финансовому планированию T. Rowe Price Роджера Янга, более типичен вариант, когда люди начинают откладывать 6% в возрасте 20 лет, а затем увеличивают накопления до 15% после 30 лет (и до конца жизни).
Но есть и те, кто называет эти правила условными. Старший вице-президент и партнер Stearns Financial Group Хеле Моддассер говорит, что на эти ориентиры трудно положиться, так как ситуация у всех разная. «В наши дни, когда технологии заменяют людей, самое важное, что вы можете сделать, — инвестировать в себя, — говорит она. — Если для того, чтобы продолжить образование, вам придется перестать откладывать деньги на индивидуальный пенсионный счет, я бы сказала, что вы должны так и поступить».
Важно помнить, что эти ориентиры подходят не всем. Самое главное — убедиться, что вы здраво оцениваете свое финансовое положение, планируете будущее и вносите необходимые коррективы на каждом этапе жизни.
К 30 годам
Fidelity: В этом возрасте вам нужна сумма, равная одной вашей зарплате. Меган Мерфи, вице-президент Fidelity, считает, что к тридцати годам — а в идеале и раньше — вы можете добиться этого благодаря взносам вашего работодателя.
T. Rowe Price: В 30 лет вам нужна сумма, равная половине вашей зарплаты, а в 35 — сумма, равная одной зарплате. «Это не какие-то незыблемые правила, — говорит Янг. — Если в 35 лет вы не достигли этой цели, у вас еще есть время. Но неплохо понимать, что вы отстаете от плана и вам нужно серьезно задуматься о сбережениях».
Другие: Моддассер утверждает, что финансовые рекомендации «пренебрегают тем фактом, что вы можете потратить свое время эффективнее». Она считает, что в 30 лет вашей приоритетной задачей должна стать выплата долга.
Кроме того, она советует составить финансовый план на 10 лет, чтобы понять, как вы можете успеть это сделать, и предусмотреть выплаты по ипотеке или инвестиции в вашу карьеру (как, например, получение дополнительных сертификатов или дипломов).
Уэйд Пфау, преподаватель основ пенсионного обеспечения в Американском Колледже, который изучал безопасные темпы накоплений к пенсии, говорит, что, если вы начнете копить в 35 лет, вам придется ежегодно откладывать 16% от вашего дохода, чтобы выйти на пенсию в 65 лет.
К 40 годам
Fidelity: К этому возрасту вам нужно накопить сумму, равную трем вашим годовым зарплатам.
T. Rowe Price: В 40 лет вам нужна сумма, равная двум вашим годовым зарплатам, а в 45 лет — трем.
Другие: По словам Моддассер, после сорока лет вам следует сосредоточиться на своих доходах и постараться заработать как можно больше. Она добавляет, что, если у вас есть дети, в этом возрасте вам нужно задуматься о том, как оплатить их учебу в колледже.
Финансовый консультант Mint Люсьенн Хингер Хубиак говорит, что отличное базовое правило — это формула расходов «70-20-10». Расходы на жизнь должны составлять около 70% вашего месячного дохода, выплаты в счет долгов (если у вас они есть) должны составлять около 20% вашего месячного дохода, а сбережения (на долгосрочные и краткосрочные цели) должны составлять остальные 10% вашего месячного дохода.
К 50 годам
Fidelity: В этом возрасте вам нужно накопить сумму, равную шести вашим годовым зарплатам.
T. Rowe Price: В 50 лет в этом возрасте вам нужна сумма, равная пяти вашим зарплатам, а в 55 лет — семи.
Другие: Согласно исследованию Vanguard, для людей 45-54 лет баланс по плану 401(k) (самый популярный пенсионный план в США) составлял в среднем $129 051, а для людей от 55 до 64 лет — $190 505. В идеале, как считает Vanguard, вам нужно откладывать 12-15%. К 50 годам вы должны быть близки к цели.
По мнению J.P. Morgan, все эти «промежуточные цели» зависят от дохода вашей семьи. В 50 лет, при условии, что доход вашей семьи составляет $75 000, вы должны стремиться накопить сумму в 3,9 раза больше вашего дохода, если хотите выйти на пенсию в 65 лет. Однако если вам 50 лет и годовой доход вашей семьи — $150 000, вам следует накопить сумму в 5,4 раза больше вашего дохода.
К 60 годам
Fidelity: В 60 лет вам нужна сумма, равная восьми вашим годовым зарплатам, так, чтобы к 67 годам (возраст выхода на пенсию) вы накопили сумму, равную десяти вашим зарплатам.
T. Rowe Price: К 60 годам вам нужно накопить девять ваших годовых зарплат, к 65 — 11.
Другие: «На этом этапе вашей жизни вы должны копить как можно больше, чтобы сохранить нынешний образ жизни после выхода на пенсию. Это десятилетие — предположительно, период, когда вы зарабатываете больше всего, — определит ваш образ жизни до конца ваших дней», — говорит Моддассер.
Перевод Натальи Балабанцевой
Источник: www.forbes.ru