Как заработать на овердрафте

Что такое овердрафт? Такие слова как дебетовая и кредитная карта, кэшбэк и грейс-период, проценты по вкладу или кредиту не вызывают у нас недопонимание. По крайней мере у большинства. Жизнь заставила выучить все эти понятия назубок. А вот OVERDRAFT. Хоть и на слуху.

Но вот что означает и для чего нужен — не каждый ответит.

В этой статье мы по косточкам разберем как работает овердрафт, как им правильно пользоваться, какие выгоды он может принести и какие недостатки ему присущи.

Что такое овердрафт по карте?

Обычно понятие овердрафта применяется к дебетовым картам. В первую очередь зарплатным.

Как переводится — овердрафт? С английского Overdraft означает перерасход.

Собственных средств клиента по карте.

Мы все привыкли, что расплачиваясь в магазине кредитной картой, в расход идут именно заемные средства. В пределах установленного банком кредитного лимита.

Конечно, теоретически (и практически) можно положить на кредитку собственные деньги и тратить только их. Превратив карту по сути в обычную дебетовую.

Чем опасен овердрафт

А вот именно с дебетовой картой все однозначно и просто. Сколько есть у вас на счете денег, столько и можете потратить. Ни копейкой больше.

Если конечно у вас не подключен овердрафт.

Представьте, что вы пришли в магазин, набрали товаров вагон и маленькую тележку. И на кассе вам озвучивают общую сумму покупки. Например, 10 000 рублей. Но вы точно знаете, что на карте у вас всего 8 тысяч и на все не хватит.

Как быть? Отказаться от части товара. И да и нет.

С подключенным овердрафтом, банк ссудит вам необходимому недостающую сумму. В пределах выделенной кредитной линии.

Если простыми словами, то овердрафт позволяет уйти в минус по дебетовой карте. И помимо собственных средств, воспользоваться заемными деньгами банка.

Не за бесплатно конечно. А за определенный процент. Банк может заработает на этом дополнительную прибыль.

Овердрафт можно назвать кредитом доверия. Он обычно доступен либо зарплатным, либо лояльным клиентам банка, пользующихся банковскими услугами постоянно.

Для таких «надежных» клиентов банк идет на некоторые льготы. В виде предоставления овердрафта.

Овердрафт можно сравнить с обещанным платежом, предоставляемым сотовыми операторами или провайдерами связи. Главное погасить его Wowремя.

Условия овердрафта

Как работает овердрафт и как им пользоваться?

Банк устанавливает клиенту лимит овердрафта. Обычно он зависит от заработной платы и других финансовых показателей клиента (открытые счета, вклад в банке, движение средств и прочие услуги).

Что такое лимит овердрафта? Это одобренная банком сумма кредитных средств, которыми клиент может воспользоваться.

Если брать зарплатных клиентов, то это в среднем 30-50% от средств, поступающих ежемесячно на его счет от работодателя.

За пользование кредитной линией начисляются проценты. За каждый день.

В виду того, что овердрафт подключается только надежным клиентам, со стабильными денежными потоками, то риски в этом случае для банка минимальны. И процент за пользование кредита будет ниже, чем для «клиентов с улицы», решивших получить кредитку.

Хотя это правило не применяется в 100 процентов случаев. Бывает наоборот. Ставка по овердрафту у некоторых банков выше, чем по обычному кредиту или кредитной карте.

Алгоритм у карты с овердрафтом следующий.

Пока на карте есть собственные средства — в расход идут именно они в первую очередь. Если деньги заканчиваются, в «бой» идут заемные.

После ухода в минус по карте, начинают капать проценты до тех пор, пока клиент полностью не рассчитается по долгу.

При поступлении на карту денег, в первую очередь гасится именно овердрафт. На полную сумму.

Если поступившей суммы недостаточно, то уменьшается часть долга. Причем клиент может дальше воспользоваться остатками кредитной линии.

После погашения всего долга, овердрафт вновь доступен в полном объеме.

Пример. Зарплатному клиенту, с ежемесячным доходом в 50 тысяч рублей, банк открыл овердрафт на 20 тысяч. Клиент потратил по карте все свои деньги и залез в овердрафт — 10 тысяч.

Итого: собственных средств нет. Есть долг в 10 тысяч. Но еще можно потратить по карте — 10 000 рублей.

Через неделю он получил аванс с работы — 15 тысяч. С этих денег, часть автоматически спишется банком в погашение овердрафта (10 тысяч) + набежавшие проценты (за неделю выйдет не много).

Итог: овердрафт погашен. На карте собственных средств чуть меньше 5 тысяч. Дополнительно можно использовать 20 тысяч.

Кстати про проценты. В отличии от обычного кредита, погашать овердрафт можно в любое время. Даже на следующий день. И проценты будут начисляться только за фактически использованное время.

Например, если ставка по овердрафту 12% годовых, то месяц пользования заемными деньгами обойдется всего в 1%. С 10 тысяч — это 100 рублей. Закрыли долг через неделю — уплатили рублей 25-30. Очень удобно, когда нужно перехватиться до зарплаты.

Виды овердрафта

У клиентов могут возникнуть 2 вида овердрафта:

1. разрешенный.
2. неразрешенный или технический.

Разрешенный овердрафт. Деньги с карты (счета) списываются банком в пределах установленного кредитного лимита. Размер которого был одобрен ранее в рамках предоставления услуги.

Неразрешенный. Или как чаще его называют технический овердрафт. Это уход в минус по карте, сверх установленного лимита. Более того, даже карты с неподключенным овердрафтом могут уходить в минус.

Как так происходит?

Дело здесь в правилах совершения банковских операциях. А точнее сроках их проведения. По закону, у любого банка есть максимальный срок на обработку платежей до 5 рабочих дней.

Мы не обращаем на это внимание. Обычно, после совершения операции, например перевод на карту с другого банка, в личном кабинете моментально видим зачисление средств. На практике это занимает более длительное время.

Банк видит факт перевода, но для завершения полной процедуры обработки платежа ему нужно время. Но чтобы не пугать (или нервировать) клиента — сразу показывает зачисление средств.

По простому, вы видите деньги на счете, но их пока там нет. И если сразу же после перевода снять всю сумму — возникает технический овердрафт.

За который придется расплачиваться процентами. Для мелких сумм это не так заметно.

Например, для 1 000 рублей попавших в теховер — плата составит несколько десятков копеек за каждый день.

А вот для крупняка сумма штрафа будет посолиднее. Со 100 000 тысяч придется выложить 50-100 рублей в день. И если неразрешенный овердрафт продлится максимально возможные 5 дней — потери составят 200 — 500 рублей.

Поэтому, специалисты советуют «свежим» деньгам «отлежаться» на счете хотя бы пару дней.

5 дней конечно — это максимальный срок. И в подавляющем большинстве случаев операции обрабатываются день в день.

Но все же стоит учитывать вероятность возникновения такой неприятной особенности.

Какие операции могут привести к техническому овердрафту?

• Операции пополнения счета или карты.
• Неподтвержденные операции по карте. Расплатились пластиком в магазине. Далее совершаете покупку в другом месте. Теоретически, все деньги ушли на первую покупку. И на карте практически нет собственных средств. Но банк еще не обработал первую (не подтвердил) операцию. И терминал спокойно принимает вашу карту к оплате (без необходимой на ней суммы средств).
• Расплатившись рублевой картой за евро или доллары (например за границей), за счет изменения курса валют в следующий день-два, выясняется, что денег на карте не хватает.
• Судебные приставы могут также легко загнать в минус. Банку приходит предписание снять с клиента-должника N-ную сумму. И не важно, есть на счете эти деньги или нет. Банк изымает средства клиента, попутно (возможно) загоняя его в минус.

Как подключить овердрафт

Обращайтесь в свой «родной» банк. Если вы «хороший» клиент, то проблем не возникнет. Заполните заявку на предоставление услуги. И банк в течение 2-3 рабочих дней вынесет решение. Все что вам нужно — это только паспорт.

Обычно даже справка о доходах не требуется. Вся информация о вашей финансовой состоятельности у банка есть. Учитывая, что овердрафт является краткосрочным кредитом. И на небольшие суммы банк с большей долей вероятности одобрит подключение.

Оформляя договор, заранее узнайте про следующие моменты:

1. Процентная ставка по кредиту.
2. Есть ли беспроцентный период у овердрафта и на какой период.
3. Снятие наличных. Будет ли банк взимать комиссию за обналичку или нет.

Overdraft — хорошо или плохо

Нужно ли вам подключать овердрафт?

Давайте для начала расскажу небольшую историю о моем опыте использования карты с предоставленным овером.

В далеком 2005 или 2006 году, мне как зарплатному клиенту ВТБ, банк оформил карту с овердрафтом. ЗП в то время у меня была около 20-22 тысяч рублей. Банк расщедрился на кредитный лимит по карте — 7 500 рублей.

Главное, что меня прельщало — это было абсолютно бесплатно. То есть если не пользуюсь — платить не нужно ни копейки.

В то время, практически все кредитки были платные, с немалым годовым обслуживанием. А здесь появилась возможность воспользоваться хоть и не большим, но кредитным лимитом при необходимости.

Есть пить не просит — пусть будет. Решил я.

Так вот. За практически 7 лет пользования картой, сам овердрафт мне понадобился всего 2 раза. И то на небольшие суммы. В пределах 3-5 тысяч рублей. В принципе, особой проблемы занять деньги в другом месте не было.

Но зачем? Когда можно было просто использовать карту.

То есть даже если бы не было на карте овердрафта — особых трудностей у меня бы не возникло.

А теперь все это под другим углом. Целенаправленно я пользовался овердрафтом 2 раза. А по факту раз. много. Несколько десятков точно.

1. При получении наличных в банкомате при выводе баланса отображалась одна сумму «Доступный остаток». То есть, если у меня было собственных средств 10 тысяч, то показывало 17 500 (включая кредитный лимит). Из-за этого постоянно возникала путаница. Но потом привыкнув к этому, таких ошибок уже не совершал. Но пару раз «случайно» снимал и овердрафт.
2. Вторая проблема — это нужно было постоянно вычитать из общего баланса размер овердрафта, чтобы понять сколько у тебя собственных средств. И бывали моменты, когда банально ошибаешься (особенно в пятницу вечером, после массового начисления всем клиентам банка зарплаты, все после работы — очереди в банкоматы, все торопятся). Неприятность в том, что ты даже не замечаешь, что «залез в долг». И пока на карту не «капнет» зарплата — тебе «капают» проценты по кредиту.
3. Только году так в 2012 ВТБ стал разделять в балансе собственный и кредитные средства отдельно. Но за это время — определенную часть денег я потерял.
4. Безналичные операции. Не зная сколько денег на карте — легко уходишь в минус. И опять — про то, что залез в долг даже не догадываешься. Тогда с интернетом и мобильным банком было не очень.

Полученный мной «халявный» овердрафт съел у меня денег в виде начисленных процентов гораздо больше, чем принес мне пользы.

В заключение

Вывод, который я вынес от использования карты с открытой возобновляемой кредитной линией: мухи отдельно — котлеты отдельно.

Использовать для покупок только дебетовую карту. Именно со своими собственными средствами.

А если нужны заемные деньги, то проще оформить кредитку с беспроцентным периодом кредитования. Благо сейчас есть из чего выбрать.

С бесплатным годовым обслуживанием, с длительным грейс-периодом. И даже с начислением кэшбэк за покупки.

Например, карта рассрочки от Хомяка (Home Credit) — имеет беспроцентный период 3 месяца и полностью бесплатна.

Карта может просто лежат дома без дела. Есть пить не просит. И когда понадобится, можно воспользоваться при необходимости.

Но это мое собственное мнение. Возможно кто-то думает иначе. И тоже будет прав.

Итак, подведем некий итог.

Плюсы и минусы овердрафта.

1. Невысокий кредитный лимит. Хорошо это или плохо решать вам. Крупные покупки не совершишь. Но в тоже время, карта не даст уйти далеко в минус.
2. Плата взимается только за дни использования. Погасил через 2-3 дня. Проценты заплатишь только за это время. В абсолютных цифрах — это буквально «копейки».
3. Если по карте есть грейс-период — можно вообще не платить проценты (если успеешь погасить долг).
4. Кредитная ловушка. Здесь 2 момента. Пограничное состояние счета. Когда на карте еще есть некая сумма собственных средств. Но ее мало, и легко влезть в долг. Второй момент — люди привыкают тратить больше. Или не успевают рассчитаться с долгом Wowремя. В итоге возникает «кредитная болезнь». Человек начинает активно пользоваться заемными средствами. И платить, платить банку проценты.

Нужна ли вам карта с овердрафтом решать только вам. Но перед выбором лучше заранее знать про все подводные камни и нюансы использования услуги.

• Благодарность автору — здесь.
• Есть вопросы? Задайте их в комментариях. Все читаю, по возможности отвечаю!
• Чтобы не пропускать новые статьи, подпишись на мой Telegram-канал

Источник: vse-dengy.ru

Бесконечный овердрафт, или как заработать на факторинге

О специфике факторингового бизнеса и некоторых его «подводных камнях» рассказывает директор департамента факторинга банка «Петрокоммерц» Александр Морозов.

Не ошибусь, если скажу, что основная забота банкиров сегодня – где и на чем заработать? Поэтому наряду с классическими направлениями все чаще вспоминают о таких видах финансового бизнеса, как факторинг или лизинг. Где-то создают дочерние специализированные компании, а вот банк «Петрокоммерц» имеет соответствующий департамент в своей основной структуре. О специфике бизнеса и некоторых его «подводных камнях» мы беседуем с директором департамента факторинга банка «Петрокоммерц» Александром Морозовым.

Александр Владимирович, честно говоря, в моем представлении факторинг окутан некоей таинственностью. С одной стороны, все соглашаются, что он очень выгоден, с другой – банков, которые им занимались бы, немного. Почему?

Прежде всего, потому, что факторинг – довольно специфический бизнес, и в России он даже не считается банковским. Хотя вырос именно в банках.

Понятнее не стало…

Дело в том, что сам продукт совсем не похож на банковский, скорее он напоминает бизнес оптовой торговой компании. А с точки зрения классического риск-менеджмента тут вообще все – шиворот-навыворот. Непонятно, как риски оценивать, если заемщик – вроде и не заемщик.

Как это не заемщик – вы же ему деньги даете?

Даем, только возвращать их должен не он, а его дебитор, покупатель, проще говоря. Причем дебиторов этих может быть много, если речь, например, идет о поставщике продукции для торговых сетей или отдельных магазинов. И вот как раз они-то и обязаны расплатиться уже с нами, поскольку поставщик уступает банку (или факторинговой компании) свои денежные требования.

Но если, предположим, какойнибудь молочный комбинат поставляет свои йогурты и творожки в 100-200 магазинов, получается, что вам нужно из каждого «вытрясти» свои денежки? Это же замаешься…

Разумеется, если у тебя нет технологии, лучше на берегу отказаться от этого дела. Факторинг вообще – продукт высокотехнологичный, свои программы мы создавали сами, совершенстWowали и добились автоматизации практически всех бизнес-процессов. Конечно, некоторый процент «ручного труда» остается, но незначительный.

То есть фактор мало того, что предоставляет поставщику полное финансирование едва ли не «под честное слово», так еще и риски на себя принимает?

Ну, давайте уточнять. Во-первых, никакого «честного слова» – как любая другая сделка, факторинг оформляется соответствующими документами. Во-вторых, чаще всего мы финансируем не в полном объеме, а на 90%. Хотя, оговорюсь сразу, есть и 100%-ные выплаты, когда речь идет о давних и крупных клиентах.

И наконец, о рисках. Да, в так называемых безрегрессных сделках фактор принимает на себя и ликвидные и кредитные риски. Однако на таких условиях факторы сегодня работают с очень немногими поставщиками – например, с крупными системообразующими компаниями: нефтяными, металлургическими и так далее. У них, как правило, и покупатели такие же мощные.

В большинстве же случаев используется факторинг с регрессом – то есть в любой ситуации деньги нам должны быть возвращены в полном объеме. Если не покупателем, то поставщиком.

И часто реализуются эти риски?

К счастью, не слишком часто, но бывает. Особенно в кризисное время. Самый серьезный риск – мошенничество продавца. Предположим, у клиента возникли проблемы с погашением кредитов, кассовые разрывы. И вот ему приходит в голову странная мысль: для того чтобы эти дыры залатать, воспользоваться факторингом как источником относительно дешевых денег.

Стряпается накладная на поставку несуществующей в природе продукции, со всеми нужными подписями и печатями, и предоставляется фактору. И готовится некая легенда: мол, была поставка, а потом случился возврат товара или, к примеру, взаимозачет с покупателем. А там, глядишь, откуда-нибудь деньги появятся, мы и рассчитаемся… Тем более что в договор заложен срок ожидания платежа до момента плановой оплаты.

Но вы их ловили или сами попадались?

Чаще всего ловили все-таки. Я уже говорил и о технологиях, и об элементах «ручного труда». Существует такая процедура, как верификация денежных требований, и есть специально обученные люди, которые ее проводят. Даже такая элементарная мера, как обзвон указанных в накладной покупателей, может пресечь недобросовестную сделку уже на старте. Встречаются, правда, и более изощренные схемы, с использованием, скажем, аффилированных структур, фальшивых документов и прочих криминальных методов, но наши специалисты, среди которых есть и люди с опытом работы в правоохранительных органах, в силах справиться и с ними.

К слову сказать, откуда вы набираете сотрудников, ведь такого рода специалистов, по-моему, в вузах не готовят?

Не готовят, это правда. А классические рисковики или менеджеры по продажам здесь не очень годятся – по тем причинам, о которых я сказал в самом начале: им сложно выбраться из стереотипов, тут совсем другой взгляд нужен. Поэтому растим в своей среде.

И, кстати, проще всего это получается не с банковскими работниками, а с бухгалтерами торговых предприятий: они знают, где и что смотреть в документах, понимают, на каких этапах может возникнуть острая нужда в срочном финансировании и насколько клиент перспективен. То есть им, разумеется, приходится осваивать нюансы, которые присутствуют в любой сфере бизнеса, но, если есть база знаний и опыта, это уже не так сложно, дело времени.

Словом, скоринговые модели в факторинге не проходят? А как быть в таком случае со сроками? Вряд ли клиенты к вам обращаются, имея в запасе месяц-другой.

Вообще-то длительность процедуры и недостаточная скорость принятия решений свойственны крупным банкам, а «Петрокоммерц» как раз такой и есть. Действительно, в факторинге срок идет если и не на часы, то на считанные дни. Для того мы и вырабатывали свою технологию, чтобы рутинные процессы шли в автоматическом режиме, а на человеческий фактор приходились лишь критические точки. Когда процедура отработана, а квалификация сотрудников адекватна характеру и сложности задач, решение принимается с той степенью оперативности, какая необходима.

О каких суммах идет речь при финансировании по факторинговым схемам? И какая комиссия остается банку?

Поскольку мы работаем с самыми разными (и по характеру деятельности, и по масштабам бизнеса) компаниями, среднюю цифру назвать затруднительно. Скажем, дебиторская задолженность одного магазина, которому поставляет свою продукцию продовольственная компания, может быть и 10 тысяч, и 100 тысяч рублей. Но если таких покупателей, к примеру, 200, общая сумма набегает приличная. Тем не менее, хотя у нас есть лимиты финансирования и ниже 10 миллионов рублей, стараемся работать с более крупными клиентами, как правило, с лимитами от 100 миллионов рублей.

Что касается комиссии, то здесь неверно было бы мыслить категориями кредитования, когда банк выплатил деньги, получил свои проценты, а потом прошло погашение. Факторинг – процесс непрерывный, достаточно сказать, что некоторые клиенты связаны с нами еще с 2003 года. То есть они годами, если можно так выразиться, «не слезают» с факторинга. Раз наладив процесс уступки денежных требований, они постоянно пользуются этим источником финансирования: отгрузили товар с отсрочкой платежа, мы его оплатили, они снова отгрузили.

Такой сплошной поток, больше всего похожий на некий «бесконечный» овердрафт от суммы отгрузки.

И такой же короткий…

Фактически средняя оборачиваемость у нас около 50 дней.

Следовательно, можно использовать и короткую ресурсную базу?

Именно. Добавлю, что для банков, где этот процесс поставлен на поток, как в «Петрокоммерце», это очень хороший способ снять излишнюю ликвидность на «коротких» деньгах.

То есть для банка факторинг безусловно полезен, а для клиента – по меньшей мере интересен?

Факторинговое финансирование обойдется ему дешевле, нежели кредит, – при условии, что у него достаточно надежные дебиторы. Но и для банка факторинг выгоден тоже при определенных условиях: диверсифицированный портфель, большое количество конечных заемщиков плюс регресс на продавца. Вот при таких параметрах бизнеса мы можем им управлять и свести риски к минимуму.

Насколько это направление важно для банка «Петрокоммерц», какова его доля в общем бизнесе?

В настоящее время – не более 10%. Однако мы намерены увеличить эту долю.

А если вдруг нахлынет пресловутая вторая волна кризиса, которой нас пугают и эксперты, и средства массовой информации?

Исключать такой возможности нельзя, но это ведь уже не первый кризис, который нам придется переживать. Вполне вероятна ситуация, когда избыток ликвидности сменится ее дефицитом, и стоимость денег будет дорожать. Быть может, придется передоговариваться с клиентами, которые будут, мягко говоря, не в восторге от такой перспективы. Но я рассчитываю на наш опыт.

К слову, в 2008-м мы пережили 17 банкротств поставщиков. Однако смогли погасить финансирование благодаря взысканию долга с дебиторов. Работа в этот период не прошла даром, мы научились такие ситуации отслеживать и даже предугадывать. А это значит, что придется много работать. Наверное, будет трудно, но не более того.

Возвращаясь к началу разговора, хочу спросить вас, видите ли вы потенциал нашего рынка факторинга? Ведь пока для России он остается своего рода экзотикой.

Ну, может, и не экзотикой, но по сравнению с экономически развитыми странами у нас факторинг не получил хорошего развития, так что потенциал есть. Особенно на региональных рынках, которым мы, например, готовы предложить удобный, выгодный, отработанный коробочный продукт. Причем я подчеркиваю – коробочный, то есть не требующий каких-то дефицитных специалистов для внедрения. Вполне достаточно провести экспресс-обучение, и можно успешно работать. Регионы – хороший рынок, и мы считаем его своим резервом по повышению портфеля и доходности.

Источник: Журнал «Банки и деловой мир» Людмила Коваленко

Источник: www.factorings.ru

Что такое овердрафт в Сбербанке — как подключается + в чем выгода использования

Многие предприниматели заинтересованы в получении кредитных средств на нужды своего бизнеса. Одни подают заявки на кредитование ИП или юридического лица, а кому-то становится доступен вариант овердрафта. Рассмотрим особенности этого явления на примере Сбербанка.

• Оглавление
• Понятие овердрафта
• Пример овердрафта
• Отличия овердрафта от классического кредита
• Преимущества овердрафта в Сбербанке
• Особенности овердрафта в Сбербанке
• Процедура оформления овердрафта
• Механизм подключения овердрафта на карте
• Процентная ставка по кредитам
• Подвохи в использовании овердрафта

Безусловно, при грамотном использовании любой кредит станет существенным подспорьем для предпринимателя, семейного человека, рядового потребителя. Вас интересует овердрафт что это в сбербанке? Дополнительные средства помогут российскому предпринимателю успешно и активно развивать свои бизнес-проекты, осуществить задуманные планы по расширению производства. Как получить овердрафт для фирмы и грамотно им воспользоваться? В этой статье будут рассмотрены нюансы предоставления овердрафта в Сбербанке, его плюсы и минусы, а также возможности для предпринимателей.

Понятие овердрафта

Одной из разновидностей вспомогательного кредитования физических и юридических лиц сегодня служит овердрафт. Этот алгоритм финансирования применяется в случае дефицита средств на клиентском счету. Многие смешивают понимание таких вещей, как овердрафт и лимит на кредитке, но это разные форматы.

Официальное определение овердрафта звучит так:

Вид кредитования населения или организаций, когда на счету возник перерасход средств, но ввиду необходимости выплаты обязательных взносов или выплаты государственных налогов, оплаты за сервисы или счета может выделяться дополнительный объем финансов. Овердрафт выделяется автоматически в нужном объеме для покрытия актуальных платежей.

1. выделяется по инициативе банка, а не клиента (в отличие от кредита, который выдается в ответ на запрос клиентов);
2. лимит овердрафта равен сумме обязательного платежа по кредиту;
3. эта услуга предоставляется бесплатно (в основном, но есть исключения);
4. овердрафт не выдается в довесок к имеющимся средствам на карте, только при образовании нулевого баланса и дефиците средств;
5. овердрафт должен быть погашен полностью за счет поступлений до окончательной выплаты;
6. возникает при минусе денежных запасов на дебетовых счетах или при задолженности перед банком (за смс-рассылку, обслуживание счетов) или государственными структурами (налоговые инстанции, штрафные обязательства).

По большому счет,у овердрафт – подвид кредита, но не кредит в классическом понимании. Слово «овердрафт» переводится как «перерасход», а «кредитум» происходит от слова «доверяю заем». Это вид отношений, при которых одна из сторон дает денежные единицы, а другая принимает для определенных целей. Эти взаимоотношения не запрещены законодательством страны, а наоборот, регулируются и контролируются. Заемщик обязуется вернуть принятые ресурсы в обозримом будущем на основе достигнутого соглашения и принятых условий.

Пример овердрафта

Если на пластиковой карточке клиента Сбербанка в данный момент находится 1000 рублей, а вам требуется приобрести товар стоимостью 1500 рублей, то можно обратиться к варианту овердрафта. При этом доступен расчет карточкой или снятие наличных в необходимом объеме, если банк предоставляет средства на овердрафт. Этот небольшой займ выдается по разрешению банка без заявлений и проверок, в качестве залога доверительных партнерских отношений между кредитором и клиентом. Овердрафт должен быть погашен с процентами в течение конкретного периода.

Отличия овердрафта от классического кредита

1. Устанавливается для любых карт – как кредитных, так и дебетовых, но чаще выдается на дебетовые счета.
2. Лимит финансов существенно ниже, чем для кредита.
3. Доступ к услуге существенно упрощен, по сравнению с традиционным кредитным финансированием. Условия гораздо лояльнее.
4. Ставки за использование не превышают 18%.
5. Погасить долг важно в рамках 30 дней, далее начинаются санкции со стороны банка. При этом объем затрат должен быть покрыт полностью, не частями через регулярный платеж. Для кого-то данное условие может быть сложно выполнимым.
6. Если происходит нарушение условий по выплате, то банк пересчитывает ставку на уровне 36%, с самого первого дня использования овердрафта, а не с момента начала просрочек.

Все эти моменты важно учитывать при грядущих перспективах сотрудничества с банком. Можно извлечь массу выгодных возможностей для российского бизнеса при наличии функции овердрафта в структуре банковских услуг.

Преимущества овердрафта в Сбербанке

Услуга подключается к дебетовым картам юридического или физического лица. Овердрафтное финансирование доступно для всех обладателей платиновых, золотых или классических карт, премиальных или молодежных, действующих в платежных системах Visa / MasterCard.

1. Сбербанк ввел данный сервис изначально только для юридических лиц, чтобы обеспечить постоянный и стабильный финансовый поток и оборот денежных средств на счетах своих клиентов. Если у компаний заканчивались средства на счетах, они могли воспользоваться этой облегченной формой займа. Как только деньги поступали на счет, соответствующие суммы списывались автоматически.
2. Важный момент: согласно условиям финансирования, банк в любе время может без предупреждения (безакцептно) списать обозначенную сумму со счетов клиента в счет покрытия долга. Желание или возражение владельца карты в данном случае не имеет значения.
3. Сегодня можно получить данную услугу и для физического лица. По ситуации овердрафт подключается к карте владельца автоматические либо по письменному обращению обладателя. Благодаря своевременному финансированию фирма сможет быстро решить вопрос свои денежные вопросы с партнерами и поставщиками, помочь своим клиентам и покупателям.

Особенности овердрафта в Сбербанке

1. Лимит устанавливается по индивидуальным критериям на основе полученных аналитических данных о клиенте (уровень доходов, регулярность денежных поступлений на карту, выполнение обязательств по платежам, кредитная история).
2. Сумма кредитования составляет 10-30 тыс. рублей для физических и 100-300 тыс. рублей для юридических лиц.
3. Можно получить овердрафт как на дебетовые, так и на кредитные счета, на зарплатные карты. Зарплатные клиенты считаются особо благонадежными для выделения дополнительного финансирования. Зарплата – это надежные ежемесячные поступления на карту, что служит закономерной гарантией возврата лишних затрат.
4. Лимит устанавливается самим банком на основе суммы зарплатных или коммерческих поступлений. Но предоставленная сумма не может превысить среднюю зарплату или стандартные отчисления фирмы. Чаще всего лимит достигает 50% от зарплаты. Как только на карту приходит аванс или зарплата, в первую очередь происходит списание средств в счет покрытия овердрафта. Этот момент стоит помнить при планировании получения зарплаты – ее может не хватить на месяц, если спишется вся сумма долга.

Овердрафт на кредитке может быть нецелесообразным, но все зависит от потребностей клиента. Средства по кредитной линии в любом случае являются заемными, а деньги нужны всегда. И если имевшийся лимит исчерпан, то овердрафт поможет решить возникшую финансовую проблему. Кредитная карта будет снабжена овердрафтом только при подтверждении платежеспособности заемщика. Можно предоставить справки о дополнительных доходах, о наличии счетов и депозитов – это сыграет роль в выдаче денег.

Процедура оформления овердрафта

Чтобы получить дополнительные деньги на дебетовую карту, выпущенную Сбербанком или на расчетный счет организации, достаточно просто обратиться в банк с соответствующим запросом. Если банк поинтересуется, можно предоставить данные об обороте актиWow, любых средств на счетах фирмы. В итоге банк примет решение и может одобрить выдачу средств в виде овердрафта.

Эти условия необходимо соблюсти для обеспечения физических лиц. Представитель юридического лица либо сам предприниматель должен предоставить в отделение банка целый пакет документов:

1. заявление на подключение овердрафта от своего имени;
2. заполненный анкетный лист заемщика/поручителя;
3. уставные документы фирмы;
4. документацию для подтверждения финансов (бухгалтерскую отчетность, выписки со счетов).

Еще один путь подключения услуги для юридического лица – через самостоятельное обращение на сайт через личный кабинет (Сбербанк Онлайн). Но этот сервис доступен исключительно корпоративным клиентам с подключенным Интернет-банком. Тогда будет доступен этот вариант обслуживания.

Физическое лицом может получить услугу овердрафта сразу при выдаче карты. Как правило, сотрудник отделения предлагает оформить данный сервис и поставить отметку с подписью в графе «Желаемая сумма лимита на карте», здесь же указывается необходимый объем средств. Подается заявка менеджеру банка. Если карта использовалась давно, а кредитование в виде овердрафта потребовалось только сейчас, то можно самому инициировать процесс финансирование – прийти и написать заявление. Потребуется паспорт и документ для верификации доходов – выписка с зарплатного счета, справка о зарплате минимум за 6 последних месяцев (2-НДФЛ).

Механизм подключения овердрафта на карте

Многим клиентам важно своевременно быть информированными о дополнительных кредитных возможностях. Средства могут срочно потребоваться в любой момент – для закупки оборудования или выплаты премии работникам, для оплаты дебиторской задолженности. Подключение к бизнес-профилю оповещений о доступе к овердрафту поможет грамотно планировать свою деловую активность, учитывать расходы и сводить баланс.

Как узнать подключен ли овердрафт? Можно получить эту информацию несколькими способами:

1. увидеть подключенные сервисы на счету в личном кабинете на сайте Сбербанка;
2. уточнить у оператора на горячей линии телефонным звонком;
3. сходить в отделение Сбербанка;
4. запросить сведения о состоянии счета по смс.

Сбербанк бизнес овердрафт, как правило, предоставляется с уведомлением о подключении услуги – банк заинтересован в активном использовании денежных средств и стремится проинформировать предпринимателя о новой финансовой возможности.

Отключить услугу овердрафтинга, если он больше не нужен, также можно самостоятельно или через обращение в банк. Рекомендуется оперативно выполнить отключение, если нет в планах использовать банковские средства на таких условиях. Для одних людей овердрафт является источником тревоги и стресса – им дискомфортно от мысли, что они могут превысить свои финансовые возможности и не справиться с кредитной нагрузкой. Для других неприятна мысль, что их счета и расходы анализируются кем-то посторонним, даже при положительной оценке их финансов. Если кто-то попадал ранее в неприятности, связанные с кредитами, то такая услуга может сильно подорвать спокойствие и спровоцировать лишние траты.

Понимание банковской системы, принципов ее работы позволит избежать сложностей с использованием овердрафта. Для отключения овердрафта физическому лицу можно отказаться сразу от этого сервиса при получении карты (поставит ноль в графе с суммой). Эта мера избавит от вероятного подключения лимита. А если сервис уже подключен, необходимо написать заявление в отделении с просьбой отключить его от счета. Юридическому лицу необходимо также написать заявление.

Процентная ставка по кредитам

1. Процент по овердрафту в Сбербанке привлекателен для большинства заемщиков. Предлагаемая ставка: 18% на счет в рублях или 16% на счет в валюте.
2. Сроки выдачи овердрафта – не более 12 месяцев, в течение этого периода можно обращаться к овердрафту, выплачивать его или отказаться от него.
3. Сроки выплаты задолженности – до 30 дней, по истечении месяца все потраченные деньги должны вернуться в банк. Если возникает просрочка, начисляется задолженность по другой ставке – 36% для рублевого счета и 33% для валюты.
4. Проценты по овердрафту Сбербанк сегодня предлагает одни, а завтра может изменить условия кредитования. Важно учитывать этот фактор риска и не задерживать выплаты – просрочка обойдется дороже, чем любые выгоды от выданных средств на срочные расходы.

Подвохи в использовании овердрафта

Иногда клиенты звонят на горячую линию или своим юристам и просят помощи в связи с проблемой перерасхода средств, внеплановых начислений штрафных санкций. «Помогите, у меня оказался подключенным овердрафт, о котором я не знал!» — распространенная жалоба от клиента, который превысил свой кредитный лимит и случайно потратил дополнительные средства. Последующие санкции банка в ответ на просрочку шокируют многих держателей карт.

Другие проблемы, возникающие у клиентов Сбербанка:

1. при обращении в банк с технической проблемой (не работают оповещения или мобильное приложение) клиент случайно выясняет, что у него подключен овердрафт, возникают долги;
2. клиент по незнанию соглашается на подключение разрешенного овердрафта, списывает средства, не думая о последствиях либо как автоплатеж, не замечая задолженности. Иногда карта может быть в минусе не по причине овердрафта, а в случае технического (несанкционированного платежа). Технические задолженности также могут привести к крупным долгам;
3. начисляются проценты в особо крупном объеме – не 11-16% годовых, а до 40% штрафных. В итоге набегает большая сумма долга, если Wowремя не вычислить утечку средств.

В случае нежданной задолженности необходимо перечитать банковский договор, уточнить в отделении – было ли отправлено уведомление о подключении услуги и получено ли согласие клиента. Если владелец карт намеренно воспользовался суммой овердрафта, впоследствии уклоняясь от ответственности, то санкции справедливы. Проблемы с банком могут привести к аресту карты и счетов, поэтому важно своевременно решить эту проблему с менеджерами банка или через юристов.

Причины технической ошибки и появления задолженности по несанкционированному овердрафту:

1. оплата картой за границей в рублях приводит к конвертации средств на счете, а это происходит не всегда сразу, спустя несколько дней. Если произошло изменение курса валюты, а на карте был недостаток средств, возникает технический минус;
2. был подключен автоплатеж на погашение штрафов или коммунальных услуг, списалась сумма за годовое обслуживание карты. Если в этот момент средств не оказалось, то возникает долг;
3. была снята наличность в банкомате другого банка, выполнялся перевод с комиссией, то она может быть списана не сразу, а через несколько дней, когда свои средства были уже потрачены, что привело к минусу.

В этих случаях не стоит паниковать, а оперативно разобраться в сложившейся ситуации. Возможны и технические сбои в работе сервера банка, ошибка специалиста. Бывает, что в магазинах с нас списывают двойную сумму за товар, но мы не всегда это замечаем сразу, только по факту образования минуса.

По итогам такого внимательного анализа кредитных предложений ведущего банка России вы теперь можете самостоятельно разобраться, как пользоваться овердрафтом Сбербанка для своей выгоды. Если в конкретный момент у вас нет достаточного количества средств, банк выручит своего постоянного клиента и предоставит деньги, необходимые для удовлетворения срочных нужд, без лишних проверочных процедур и заявлений. Однако их возврат обязателен, к тому же условия выдачи овердрафта бывают достаточно строгими. При подключенном овердрафте предприниматель всегда может зарезервировать определенную сумму для использования в непредвиденной ситуации.

Источник: bankis.ru

Овердрафт для юридических лиц: что это и в чём отличие от других кредитов для бизнеса

Это услуга банка, которая позволяет клиенту потратить больше денег, чем есть на карте или на счёте. Для её подключения нужно подписать соглашение с банком. После этого банк предоставляет средства сверх лимита, и владелец бизнеса может потратить их на любые нужды.

Например, индивидуальный предприниматель закупает сырьё для производства. Он должен заплатить партнёру 150 000 рублей. Но на счёте есть только 120 000 рублей. Предприниматель оплачивает покупку, со счёта снимается 150 000 рублей, остаётся минус 30 000 рублей. В процессе торговой деятельности на счёт предпринимателя поступают деньги, которые сразу же идут на погашение долга.

Таким образом, банковский овердрафт — это небольшой краткосрочный кредит для дебетовых карт и счетов, которым клиент может пользоваться неограниченное число раз. Он удобен для физических и юридических лиц, у которых периодически возникает потребность в дополнительных деньгах.

Чем овердрафт отличается от кредита

Сумма может быть любой, она рассчитывается индивидуально с учётом кредитной истории и общих доходов клиента.

Сумма привязана к величине постоянных поступлений на карту или счёт. Обычно овердрафт не превышает 70% от поступлений.

Срок займа может быть любым — от нескольких месяцев до нескольких лет.

Срок займа короткий: не превышает 30–60 дней.

Клиент должен переводить деньги в счёт задолженности ежемесячно.

Задолженность погашается автоматически, как только клиент получает очередные поступления на счёт.

Для получения займа необходимо подать документы и ждать, пока банк проверит информацию, предложит сумму кредита и размер процентной ставки.

Для подключения услуги не нужно долго ждать. Если банк уже имеет информацию об обороте по карте, то сервис подключается быстро.

Каким бывает овердрафт

Банки предоставляют овердрафты для физических и юридических лиц. Физлицам эта услуга подключается на карту, а юрлицам — на расчётный счёт. Есть два основных вида: разрешённый (подключаемый) и неразрешённый (технический).

Суть разрешённого в том, что клиент подписывает с банком договор о подключении такой услуги. В договоре прописаны условия: сколько сверх лимита можно потратить, под какие проценты выдаются деньги, в какие сроки нужно погасить всю сумму, какие штрафы будут при просрочке.

По условиям предоставления разрешённый овердрафт делится на несколько видов: для физлиц — зарплатный, для юрлиц — стандартный, авансовый и под инкассацию.

Неразрешённый (или технический) овердрафт — это уход в минус без ведома и разрешения клиента. Он случается по техническим причинам — например, если на карте нулевой баланс и списалась плата за обслуживание карты. Долг может возникнуть при задержке платежа, при сбое в работе терминала во время снятия денег или при конвертации валют.

Минус технического овердрафта в том, что клиент может не знать о сущестWowании долга и не понимать, откуда он появился. Технический овердрафт не является услугой банка и не подключается по желанию клиента.

Источник: alfabank.ru

Технический овердрафт: можно ли заработать 2 миллиона вложив 2 тысячи рублей?

Несколько дней назад мы получили письмо от читателя Алексея К. с его историей взаимодействия с Сити банком. Вкратце опишем ситуацию, так как она может быть полезна многим держателям карт — ситуации с превышением овердрафта не так редки, как кажется.

Волшебная карта

Алексею К. поступил перевод с Qiwi-кошелька заказчика. Получатель решил переправить их на счет, привязанный к кредитной карте другого банка. И тут начали происходить странности. Средства почему-то не вернулись обратно.

Алексей не прекращал попыток перевести деньги, поэтому сделал еще несколько попыток. Но средства возвращались вновь и вновь. В результате на карте Сити банка накопилось в общей сложности 550 000 рублей.

В итоге Алексей решил снять деньги — он отправился в ближайший банкомат и обналичил их. Как ни странно, система безопасности Сити банка никак не отреагировала на попытку снять с карты средства, не принадлежащие ее держателю. Банкомат без проблем выдал наличные.

Однако позднее Алексей испугался, что деньги потребуют назад, поэтому решил их вернуть. Способ для этого он выбрал не вполне удобный. Вместо того, чтобы отнести деньги в кассу Сити банка, он отправил перевод на свою карту. Средства пришли с небольшим опозданием: на следующий день.

А потом случилось неожиданное: все переводы, которые запросил клиент, Сити банк все-таки исполнил. В результате с картой клиента произошел технический овердрафт – ее счет ушел в очень глубокий минус.

История в итоге закончилась хорошо. Алексей вернул Сити банку все неосновательно полученные деньги. А банк не стала обращаться ни в суд, ни в правоохранительные органы.

Но это скорее исключение. В большинстве случаев присвоение ошибочно перечисленных денег (даже временное) заканчивается куда более печально.

А что другие банки?

В других банках подобные ситуации тоже случаются. Причем достаточно часто. Конечно, речь не о таких крупных суммах.

Первое, что вспоминается – ошибка Хоум Кредит. Перед Новым годом в системе банка произошел сбой, из-за которого на кредитные карты клиентов деньги перечисляли в двойном объеме. Те, кто не стал тратить случайно переведенные средства, никаких затруднений не испытали. А счета более легкомысленных клиентов, обрадовавшиеся «дармовым» деньгам и успевшим их потратить, ушли в глубокий минус.

Аналогичная ситуация была и в Совкомбанке. И тоже перед Новым годом. Из-за ошибки в ходе проведения акции «Халва исполняет желания» многим клиентам удалось набрать очень большое количество бонусных баллов. А потом перевести их в реальную валюту. Суммы некоторых бонусов исчислялись сотнями тысяч.

Банк подобную находчивость не оценил. Представители компании заявили, что расценивают подобные действия как мошенничество. Счета неожиданно обогатившихся клиентов ушли в глубокий минус. Затем Совкомбанк пригрозил им обращением в правоохранительные органы.

Что такое технический овердрафт?

По сути, технический овердрафт (то есть ситуация, когда счет клиента банка уходит в минус) представляет собой кредит. Со всеми вытекающими последствиями – то есть начислением процентов и пеней, а также возможностью принудительного взыскания.

Правда, такую позицию разделяют не все юристы и судьи. Многие считают, что если неосновательное обогащение произошло по вине самого банка, проценты на его сумму начислять нельзя. Но единой позиции по этому вопросу нет, так что риск того, что деньги, перечисленные из-за сбоя, придется возвращать вдвойне, существует всегда.

Что в итоге?

Какой же вывод можно сделать из всего сказанного? Да, иногда банки ошибаются и начисляют клиенту деньги, которые ему не полагаются. Но вернуть их в любом случае придется. И чем скорее, тем лучше.

Любой суд признает присвоение таких средств неосновательным обогащением. А согласно статье 1102 ГК РФ их полагается вернуть.

И это – наилучший вариант развития событий. Ведь в случае присвоения ошибочно перечисленного могут возбудить уголовное дело о мошенничестве. Последствия будут куда более серьезными.

Поэтому если заметили на карте деньги, которых там быть не должно, немедленно их возвращайте.

Источник: vc.ru