Как заработать на микрокредитах

Микрофинансовые организации ассоциируются у многих людей с чем-то негативным и неприятным. Сразу на ум приходят такие слова, как грабительский процент, кабала, коллекторы, просроченная задолженность, выбивание долгов.

Однако, микрофинансовая деятельность – это прежде всего обычный бизнес, основной целью которого является получение прибыли. И, соответственно, если бы не было спроса, то и выдача займов просто перестала бы сущестWowать. Как показывает практика, услуги микрофинансовых организаций довольно востребованы среди населения, и если пользоваться этими услугами с умом, то сотрудничество с подобными конторами будет довольно продуктивным.

В этой статье мы постараемся разобраться, как работают МФО, какие законы регулируют деятельность подобных организаций, кто является основными клиентами, и, главное, возможно ли получить доход от выдачи займа микрофинансовым организациям, или это слишком рискованно.

ЗАРАБОТОК НА МИКРОКРЕДИТАХ ОТ 16700 РУБ В ДЕНЬ [ СКАЧАТЬ БЕСПЛАТНО ]

Храни Деньги! рекомендует:

Чем занимается МФО, как регулируется деятельность микрофинансовых организаций, кто является клиентами этих организаций

Деятельность всех микрофинансовых организаций регулируется довольно большим количеством различных нормативных праWowых актов и информационных документов. И первым в списке идёт Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ (в редакции Федерального закона от 23.07.2010 №251-ФЗ):

Причём, стоит отметить, что законодательная база в области микрофинансовых организаций постоянно совершенствуется.
Надзор за МФО осуществляет Банк России, на сайте которого мы можем посмотреть полный реестр микрофинансовых организаций, которые имеют право на микрофинансовую деятельность: www.cbr.ru/finmarkets/?PrtId=sv_micro

Главным видом деятельности МФО является предоставление заемщикам (физическим лицам, индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам) микрозаймов в размере, не превышающем 1 млн рублей. Причём, основная масса микрофинансовых организаций специализируется на небольших займах физическим лицам «до зарплаты» (так называемые PDL займы, от английского pay day loans).

Сумма таких займов обычно небольшая, от 1000 до 30000 рублей, срок, как правило, не больше месяца, а процент по ним очень высок, и составляет примерно 1-2% в день. Для того, чтобы получить деньги в долг таким образом, достаточно всего лишь паспорта. Проверка платежеспособности клиента обычно занимает не больше 20 минут. Большое количество МФО рассматривает заявки на предоставления займа онлайн.

Понятное дело, что при такой поверхностной оценке платежеспособности клиентов (скоринге), уровень просрочки и невозвратов будет очень высок, отсюда и такие грабительские процентные ставки по выдаваемым займам. В некоторых МФО решение о предоставлении займа клиенту принимается вообще на улице, на основании одного лишь скана паспорта. Речь идёт о «кредитоматах»:

МИКРОЗАЙМЫ УБИВАЮТ…

Очевидно, что получить кредит в банке будет гораздо выгоднее, а уж тем более, если у вас есть возможность получить кредитную карту с грейс периодом (см статью «Грейс период: тонкости льготного периода кредитования»), то пользоваться деньгами банка можно будет вообще бесплатно. Однако, бывают случаи, когда микрофинансовая организация действительно выручает:

— У вас испорчена кредитная история;
— вам нужна небольшая сумма на короткий срок. Например, необходимо срочно оплатить кредитку, чтобы не вылететь из грейс периода. И тогда даже такая страшная ставка как, 1 % в день на непродолжительный срок будет выгоднее, чем платить полные проценты по своей кредитной карте;
— У вас нет официально подтвержденного источника дохода (т.е. вы получаете з/п в конверте);
— Если вы студент или пенсионер, то почти все банки не захотят дать вам деньги в долг;
— вы представитель бизнеса и вам нужен кредит на развитие (проценты по таким займам намного ниже, чем для физических лиц).

Если вы представитель микробизнеса, то банки вам, скорее всего, не помогут. Как рассказывает представитель Фонда содействия развитию микрофинансовой деятельности при правительстве Москвы Анна Михайлова (в статье на banki.ru от 10.07.2015): «… стало практически нереально получить кредиты в банках на развитие бизнеса…»:

А глава ВТБ Андрей Костин недавно заявил, что малый и средний бизнес нет смысла кредитовать, так как для банка это потенциально невозвратные долги:

Как выбрать МФО для получения займа

Если вам понадобилось воспользоваться услугами микрофинансWowой организации, то не стоит бежать в первую попавшуюся контору, можно для начала сравнить предложения от разных компаний.

Для этого воспользуемся порталом banki.ru.
Кликаем в разделе «Продукты и Услуги» на раздел «Микрозаймы»

Далее щёлкаем на значке «расширенный поиск» и перед нами открывается сервис по подбору микрозаймов.

Здесь мы указываем сумму, необходимый срок займа, а также можем задать дополнительные параметры поиска.

Например, в разделе «категория заёмщика» мы можем указать следующее: «работник по найму», «индивидуальный предприниматель», «пенсионер», «повторный клиент», «бюджетник», «неважно».

Также мы можем указать желаемый способ получения займа: наличными, на пластиковую карту, через систему денежных переводов, на банковский счёт, на электронный кошелек.

Очевидно, что чем больше критериев поиска вы задаёте, тем меньше предложений будет соответстWowать заданным параметрам. Введем в поле город Москва и необходимую сумму, например, 7000 рублей и срок до 30 дней, а остальные поля оставим пустыми:

Сервис поиска выдает нам 37 предложений, причём, обратите внимание, что в некоторых компаниях, например, «Саммит» или «VIVA деньги» в первые 7 дней займа процентная ставка за пользование деньгами равняется нулю. А компания «Е Заём» в рамках рекламной акции бесплатно предоставляет первый заём на сумму до 10000 рублей сроком на 1 месяц.

В любом случае, внимательно читайте договор займа, чтобы избежать неприятных сюрпризов. Обратите особое внимание на полную стоимость кредита (МФО обязаны писать полную процентную ставку по займу. Например, компания «Быстроденьги» в своём договоре честно пишет, что процентная ставка составляет 730% годовых).

А также не упустите из виду условия досрочного погашения займа. Например, в компании «Мигкредит» для того, чтобы досрочно погасить задолженность, вам нужно письменно предупредить компанию о таком намерении аж за 28 дней, что весьма проблематично, если вы взяли займ на меньшее количество дней.

Как получить доход от выдачи займов

Большинство МФО предлагает физическим лицам, индивидуальным предпринимателям, и юридическим лицам разместить свои денежные средства под процент в своей компании. Причём, сумма минимальной инвестиции для физического лица составляет 1,5 млн рублей, а для индивидуального предпринимателя – 500 тысяч рублей.

Для этого заключается договор займа, где заёмщиком выступает МФО, а кредитором — вы. И, соответственно, за пользование вашими деньгами микрофинансовая организация выплачивает вам проценты. Причём, доход от подобного рода «депозитов» несколько выше, чем предлагают банки по своим вкладам.

В первой половине сентября средняя максимальная ставка топ-10 банков РФ по рублевым депозитам для населения составила 10,51%. А вот МФО в среднем предлагают проценты 16-24 %. И они могут себе это позволить, ведь ваши деньги они дают в долг под 300-700% (тут, правда, и доля невозвратов высокая, но всё же разница в процентах довольно существенная).

Однако, прежде чем бежать в микрофинансовые организации для размещения своих денег под такие проценты, оцените риски и изучите некоторые тонкости такого способа инвестирования.

«Вклады» в МФО не попадают под государственную программу страхования вкладов

Так что в случае возникновения проблем у микрофинансовой организации АСВ никакую страховку в пределах 1,4 млн рублей вам не предоставит. Так что вы размещаете деньги на свой страх и риск (правда, за повышенный риск вы как раз и получаете повышенный доход). В случае банкротства МФО, вы становитесь в третью очередь кредиторов (как инвесторы), и, соответственно, получить обратно хотя бы маленькую часть своих инвестиций будет практически невозможно.

Для того, чтобы успешно инвестировать в МФО и понизить риски, нужно следовать некоторым рекомендациям.

1 Выбирайте для инвестирования только крупные МФО, которые находятся на вершине рейтинга, который составляет рейтинговое агенство «Эксперт». По общему размеру портфеля микрозаймов на 01.07.2015 лидирует ООО «Домашние деньги»:

По объёму выданных микрозаймов в первом полугодии 2015г. лидирует ГК «Быстроденьги»:

А вот по объёму выдачи микрозаймов бизнесу лидирует ООО «Микрофинанс» (в учредителях которого, кстати, значится ВТБ 24, о чём можно узнать на сайте организации) и ОАО «Финотдел»

2 Не обращайте внимание на заявления МФО, что ваш займ можно застраховать. Ни одна крупная страховая компания не будет страховать подобные риски. Скорее всего, вам предложат застраховаться в какой-нибудь малоизвестной компании, которая тесно связана с бизнесом данной конкретной микрофинансовой организации.

Вот свежий пример, смотрим газету «Коммерсант»:

Инвесторы обанкротившегося МФО «Рамфин» не могут получить страховку со страховой компании СК «Республиканский страховой дом» (РСД).

К тому же, в основном, страхуется риск, что компанию признают банкротом (как например в СК «Держава»), а, как известно, процедура банкротства не быстрый процесс, и у вас за это время просто может истечь страховой полис. Не исключен также вариант, что ваша страховая компания обанкротится еще раньше МФО…

3 Обязательно проверьте рейтинг надёжности вашей МФО, особенно обратите внимание на дату выставления рейтинга и на прогноз. Это можно посмотреть здесь: raexpert.ru/ratings/mfi/

Полагаться на рейтинг надёжности Рейтингового агенства «Эксперт» на 100 % конечно нельзя. Например МФО «Народная казна» на состояние 14 октября 2014 года имела рейтинг надежности А+( «Очень высокий уровень надежности»), прогноз «стабильный», а в июле 2015 компания уже была финансово несостоятельна:

4 Имейте в виду, что ваш доход (если вы физическое лицо) будет облагаться налогом в 13 % (МФО будет являться страховым агентом и перечислит налог за вас). Так что, из заявленной доходности вычитайте налоги (правда, НДФЛ можно вернуть у государства при покупке, например, недвижимости, посредством налогового вычета). А если вы ИП на упрощенке, то налог составит 6% (которые ещё и могут быть зачтены, как ежегодные страховые взносы).

5 Сумма ваших инвестиций как физического лица не может быть ниже 1,5 млн рублей, а как индивидуального предпринимателя – не ниже 0,5 млн рублей. Привлекать меньшие суммы МФО просто не имеет права по закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ. Так что если вы видите рекламу с привлечением меньшей суммы – ни в коем случае не вкладывайте туда свои деньги!

6 Прочитайте отзывы о компании, особенно негативные.
Также имейте в виду, что в стране кризис, и вкладывать свои деньги в организации, которые занимаются выдачей займов не совсем безопасно. Многие предприятия закрываются и люди остаются без источников дохода, во многих местах заработная плата просто уменьшается, цены растут и т.д. и поэтому просрочка по займам будет только расти.

Смотрим статью в газете «Коммерсант» от 15.10.2015 и узнаём, что имеет просрочку уже каждый второй займ, выданный микрофинансовыми организациями:

К тому же в стенах нашей Думы прозвучали предложения вообще запретить микрозаймы, чтобы защитить беднейшие слои населения и исключить «ростовщичество»:

В общем, инвестирование в МФО имеет довольно существенные риски, к тому же в конце 2014 — начале 2015 года многие банки предлагали вклады на год-два с подобными процентными ставками (около 20%) и профессиональные вкладчики выстроили довольно неплохие лесенки из вкладов (см статью: «Как стать профессиональным вкладчиком и повысить доходность вкладов»).

Например, «Русский Стандарт» со своей «Зимней сказкой» или «Югра» с «Исполнением желаний» (которые, кстати, до сих пор можно пополнять) предлагали очень выгодные предложения. Эти вклады застрахованы государством, и в случае отзыва лицензии у банка, АСВ выплатит ваши деньги в пределах 1,4 млн рублей. К тому же, по вкладам налогом облагается только доход, превышающий ставку 18,25% (такие условия действуют до конца 2015 года, какие будут условия в 2016 году пока не известно).

Однако, инвестирование в микрофинансовые организации всё-таки имеет право на сущестWowание, и если у вас есть свободные средства, то вполне можно воспользоваться этим инвестиционным инструментом. Особенно, если банки, предлагающие ранее «вкусные» пополняемые вклады, вдруг перестанут принимать дополнительные взносы или у них просто отзовут лицензию.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi.

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Источник: hranidengi.ru

Как заработать на микрокредитах

Микрозаймы выглядят весьма привлекательно для тех, кто собирается открыть собственный бизнес. На первый взгляд, они не требуют больших финансовых вливаний на первоначальном этапе и дают высокую прибыль (ведь по самым скромным подсчетам процентные ставки по кредитам достигают рекордных 500-700% в год). Однако, заработать на микрозаймах не так просто, как кажется. И здесь есть три пути – официальный, полуофициальный и совсем не официальный. Рассмотрим все варианты.

Вариант первый. Открыть собственную компанию по выдаче микрокредитов

Кредитование населения на короткий срок – сфера деятельности микрофинансовых организаций (МФО). Они выдают кредиты под очень высокие проценты, но на весьма лояльных условиях, без подтверждения доходов и только по паспорту. Микрокредиты как бизнес требуют весьма взвешенного подхода.

По закону выдавать микрозаймы могут только организации, имеющие статус МФО, для чего требуется регистрация в госреестре МФО. Мало того, контроль над такими конторами весьма жесткий, как со стороны ЦБ, так и со стороны различных министерств и ведомств. Кроме того, в этом сегменте очень высока конкуренция, так что вероятность остаться не у дел очень высока.

Как вариант, можно открыть МФО и заработать на микрокредитах по франшизе, под крылышком у крупной микрофинансовой компании. Да, в этом случае процесс выхода на рынок и организации работы существенно упростится. Но подобная схема требует существенных первоначальных затрат. Стоимость франшизы в МФО стоит порядка 150 000 – 200 000 рублей, плюс ежемесячно придется перечислять роялти (10-15%). Плюс к франчайзи предъявляются требования относительно первоначального капитала на выдачу займов (от 2 000 000 рублей).

Бизнес по микрокредитованию имеет две негативных стороны. Первая – оценка заемщиков. Большинство МФО традиционно используют общедоступные базы должников, сайты ФССП, БКИ, официальные черные списки банков. Некоторые же готовы кредитовать исключительно по паспорту, но в этом случае заемщики проходят минимальную фильтрацию, и столкнуться с клиентом, который изначально не собирался вернуть долг, можно легко. Поэтому придется либо довольстWowаться общими правилами и рекомендациями, которые не слишком надежны, либо тратить время и средства на разработку собственной автоматической системы скоринга.

Второй момент – это взыскание долгов. Как известно, заработать на микрокредитах можно, только выстроив эффективную схему работы с должниками. А просроченных займов в сфере микрокредитования всегда большой процент. Следовательно, придется либо создать свою службу взыскания либо разработать процедуру передачи долгов коллекторам.

Преимущества МФО как бизнеса:

• короткий срок окупаемости;
• высокие доходы;
• большая целевая аудитория и, как следствие, высокий спрос на услуги.

Недостатки:

• сложная процедура регистрации;
• высокая конкуренция;
• высокие риски невозврата займов.

Вариант второй. Стать частным инвестором

Частные инвесторы работают также, как МФО, но в статусе физических лиц. Законом практика выдачи частных займов не запрещена, так что работать придется в рамках праWowого поля. Частные инвесторы обычно выдают небольшие ссуды на непродолжительное время и в большинстве своем – под залог имущества (недвижимости или авто). Практика выдачи займов под расписку постепенно уходит в прошлое. В настоящее время заключаются договора займов, которые заверяются нотариально.

Основная сложность здесь – найти адекватного заемщика и грамотно оценить его финансовые возможности. На практике, поиск часто полностью ограничивается объявлениями в интернете. Хотя эксперты в один голос утверждают, что искать клиентов лучше через знакомых и социальные сети – таким нехитрым способом можно значительно снизить риски.

Преимущества:

• полный контроль над ситуацией: кредитор сам решает, кому, когда и сколько ссудить;
• высокие доходы – нет необходимости платить налоги, содержать штат сотрудников, даже оплачивать аренду офиса;
• минимальные первоначальные вложения: если не переводить практику выдачи минизаймов на постоянные рельсы, первоначальные вложения включат только размер кредита плюс траты на регистрацию договора кредитования;
• риски сведены к минимуму за счет залога.

Недостатки:

• отбор заемщиков производится «в ручном режиме», что увеличивает затраты времени;
• сложность процедуры регистрации сделки – необходимость оформлять залог, лично общаться с заемщиком;
• отсутствие наработанной практики взыскания просроченной задолженности.

Вариант третий. Социальные кредитные сети: для тех, кто любит рисковать

Кредитные сети в социальных сетях набирают обороты. Можно, конечно, сразу отказаться от этой возможности получить заработок на микрозаймах, а можно попытаться разобраться, что к чему.

По большому счету кредитные социальные сети напоминают структуру МММ. Каждый участник привлекает новых и получает за каждого реферала определенный процент. Отличие заключается в том, что вкладывать деньги в систему не нужно. Зарабатываете вы на процентах, которые платят конечные пользователи, получившие кредит от системы.

Процентные ставки здесь такие же, как в МФО, порядка 1-2% в день, а сроки и суммы существенно меньше. Кредиты выдаются буквально на пару дней. Чтобы стать участником системы, необходимо зарегистрироваться, перейдя по ссылке в одном из многочисленных рекламных объявлений. Далее начинается работа по созданию собственной сети – чем она шире, тем выше нам обещают заработок.

Понятно, что схема не совсем вписывается в рамки законодательства об МФО, а заработок нельзя просчитать на калькуляторе, он сильно зависит от количества привлеченных лиц. Деньги от рефералов аккумулируются в системе, а чтобы их вывести и иметь возможность использовать, необходимо накопить определенную сумму.

Преимущества:

• возможность зарабатывать, не выходя из дома;
• чем шире сеть привлеченных лиц, тем выше заработок;
• нет необходимости вкладывать собственные средства;
• простая процедура регистрации.

Недостатки:

• высокие риски;
• неофициальный статус подобных организаций;
• сложная процедура вывода средств;
• просчитать перспективы практически невозможно;
• полное отсутствие объективной информации.

Эти статьи могут быть вам интересны:

1. Микрозаймы по франшизе: особенности организации бизнеса
2. Как получить микрозайм безработному
3. Калькулятор микрозаймов: особенности расчёта

Источник: get-creditz.ru

«Мы делаем деньги из воздуха: огромные проценты с бешеной переплатой!» Откровения сотрудника, выдающего бедным людям и подросткам микрокредиты до зарплаты

Количество выданных россиянам микрозаймов и микрокредитов продолжает расти. В этом году их стало больше на 23%, прошлогодний показатель — 16%. Несмотря на серьезные ограничения суммы долга, рынок микрокредитования продолжает расти. А люди продолжают брать деньги в долг до зарплаты. Самые популярные запросы в Интернете — срочные деньги и деньги в долг.

Быстро.

Ставки по срочным заемам огромные — они доходят до 800% годовых. Владимир Путин поставил микрофинансовые организации в один ряд со «старухой-процентщицей», добавив: «Известная бабушка из Достоевского — очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками». На законодательном уровне высказываются предложения ограничить процент по займам, но и это не панацея.

Глава Центробанка пояснил: микрокредиторов долго выводили в белый сектор рынка, а реформы могут загнать их обратно в подполье, и контролировать деятельность организаций станет еще сложнее. Что толкает людей брать займы под огромный процент, кто наживается на них и каков портрет хронического заёмщика? Моральная сторона профессии и ее изнанка — в честном рассказе сотрудника крупной сети микрокредитования.

Чем привлекательна работа в компании, выдающей микрозаймы

Стать работником микрофинансовой организации может практически каждый. Не нужно ни диплома, ни специальных навыков. Работа несложная, график щадящий, заработок хоть и небольшой, но стабильный. Этим вакансия и привлекает.

Вакансию в микрофинансовой организации я нашел просто — на «Хедхантере». Собеседование было совершенно стандартным, стажировка длилась три дня. Диплом значения не имеет, даже о среднем образовании. Для компании важно только, можешь ли ты быстро считать в уме и нет ли нездоровой страсти к деньгам. До этого я работал в офисе на износ, мне не понравилось, захотелось взять передышку.

Искал работу, которая будет требовать минимум моего участия при стабильной маленькой зарплате. График «два через два» идеально подходит под эти требования. В итоге устроился в МФО, чтобы отработать год и уволиться. Я учился на инженера-экономиста, но работу по специальности так и не нашел.

Ставка специалиста по кредитованию — 16–17 тысяч рублей в качестве белой зарплаты, еще 7 тысяч премиями. Выходит 24 тысячи рублей в месяц на руки. Бонусы выплачивают, если выдал заем 65 людям за месяц, а за каждого сверху платят еще 100 рублей, но я никогда не набирал столько.

Как проходит рабочий день

Взять микрозайм несложно. Было бы желание и гражданство РФ. Конторы находятся чуть ли не на каждом шагу, а сведения о заёмщиках особо не проверяют. Куда тщательнее следят за работой самих сотрудников организации. Каждый их шаг под контролем начальства.

У нас крупная компания. Есть и шикарные офисы, но я работаю в очень маленьком павильоне, два на два метра. Дверь выходит прямо на улицу. Вокруг меня продают лепешки, шаурму и чебуреки. В кабинете минимум вещей: стол, ноутбук с хорошим вай-фаем, сейф, принтер-сканер.

Еще в кабинете две камеры. Одна под потолком, отслеживает мою работу. У нас за этим строго следят, обо всех перекурах и обедах нужно уведомлять начальство, писать письма. Вторая — вебка, на нее я делаю фотографию клиента, записываю его ответы, если поведение вызывает у меня сомнение.

Я прихожу строго к 9:00. Сам отключаю сигнализацию и отпираю павильон — ключи есть только у меня. У нас очень много проверок — как внешних, так и внутренних. Сейчас для МФО настали суровые времена. Если бизнес хочет продолжать работать, он настраивается так, чтобы прикопаться было не к чему.

Регулярно проверяют даже рабочие столы сотрудников.

Я спрашиваю гостя, на какую сумму он хочет оформить заем, и заношу все документы в программу. Через нее вся информация отправляется в центральный офис, где оператор быстро пробивает клиента по корпоративным и другим базам вроде Национального бюро кредитных историй. Причем наличие работы никто не проверяет, это необязательный пункт.

Самое важное — российское гражданство и прописка. Еще надо указать три контакта поручителей. В реальности их никто не проверяет, потому что половина заемщиков указывает совершенно левые телефоны с придуманными именами.

На процедуру проверки у главного офиса уходит около 30 минут. Отказ из центрального офиса чаще всего не сопровождается никакими комментариями — мы, операционисты, можем только догадываться о его причинах. И это проблема, потому что приходится выдумывать что-то на ходу, чтобы успокоить человека. Хотя я в большинстве случаев еще до официального ответа могу сказать, откажут клиенту в кредите или нет.

Сколько зарабатывают на микрокредитовании

Микрокредитование — прибыльный бизнес. Закон, призванный снизить ставки по займам, легко обойти, так что кредиторов ничто не сдерживает. Владельцы компаний получают большие деньги буквально из воздуха, ничем не рискуя. Уйти от уплаты долга не получится. Так или иначе компания вернёт своё.

Ко мне приходят не больше пяти человек в день, средняя сумма займа — 10 тысяч. Таким образом, рабочая сумма в сейфе операциониста — 50 тысяч, может, чуть больше. Грабить точки совершенно бессмысленно. Максимум, что я набирал под конец дня, когда было много возвратов, — 130 тысяч. Если деньги заканчиваются, я направляю клиента в другую точку.

В микрокредитах регулярно возвращают суммы с бешеной переплатой в сотни процентов. Это же просто деньги из воздуха. Наш владелец — иностранец, для него это просто метод приумножить свой капитал, ощипывая население в другой стране.

Тарифный план — кредит до 40 тысяч рублей на срок от 5 до 30 дней. Проценты начинают капать на следующий день после займа — по 1,5–2% в сутки. Год назад ввели закон, по которому общая сумма задолженности перед банком не может превышать четырехкратной суммы займа. Звучит как спасение, но на практике выходят те же самые пугающие 760% годовых.

Просто теперь, если за месяц человек не успевает выплатить кредит, с ним перезаключают договор, а если клиент не платит долго и сумма приближается к 300% от займа, на него подают в суд. Ему звонят каждую неделю, но без коллекторов. Ко мне приходили клиенты с возвратом за три месяца, за полгода. Они не были до смерти напуганы или обозлены. В основном жаловались только, что их достают по телефону, потому что после трех месяцев по закону мы можем звонить должнику хоть каждый день.

Кто приходит за микрозаймами

Большинство клиентов узнают о нас по сарафанному радио, а не через листовки или рекламу в транспорте. 80% пользователей всей системы МФО нуждаются в услуге, которую мы называем кредитом до зарплаты. Это не какие-то бомжи или криминальные личности — совершенно обычные люди на невысоких должностях, бюджетники, которым задерживают выплаты.

Они приходят к нам за займом, а с получки отдают всё целиком. Ко мне приходили даже машинисты метро, хотя у них высокая ставка. Сложилось впечатление, будто зарплаты задерживают по всей стране.

Что меня удивляет больше всего — очень много молодых людей 1996–1997 года рождения. Я не понимаю, на что могут потребоваться 5 тысяч, если через месяц возвращать восемь? На учебу не хватит, даже на смартфон по нынешним меркам.

Пацаны приходят со своими девушками и прямо при мне спорят, брать кредит или нет. «Может, все-таки займем у такого-то?» — «Ой, да мы у него уже сто раз занимали». Однажды такой кредит у меня брала бывшая одноклассница. Было неловко, когда мы узнали друг друга, но она решила идти до конца. Я молча оформлял бумажки, потом не выдержал и спросил, зачем ей это.

Она рассказала, что хочет стать продюсером. Начала, как и все, в ивент-фирме, потом ее уволили. Рассчитывала быстро найти новую работу, но столкнулась с кризисом на рынке. Деньги ей нужны на то, чтобы оплатить карту «Тройка» и месяц ездить по собеседованиям. Гасила кредит она уже в другом нашем отделении, не задержала, я из любопытства пробивал ее по базе.

К слову, базой я пользуюсь редко. Один раз я пробивал взрослого мужчину, лет тридцати, после которого в офис пришла его рыдающая мать. Она умоляла меня включить его в черный список, говорила, что он ходит так по всем банкам в округе и набирает сотни тысяч, которые потом отдает семья. Я охотно пополняю черные списки — по регламенту для этого достаточно звонка или посещения родственника. Тут даже причина неважна, родственник может просто сказать: «Неплатежеспособен» — этого достаточно.

Очень часто берут на квартплату. Только раз я попытался отговорить клиента — месяц назад. Старушка только что вернула мне заем на 30 тысяч, а на следующий день пришла за новыми сорока. Я поинтересовался, уверена ли она в своей пенсии.

В ответ старушка выдала тираду о том, где она будет брать следующие кредиты, чтобы отдавать их в предыдущих микрокредитных фирмах — у нее был расписан бизнес-план на полгода вперед. Есть и постоянные клиенты. Например, владелица мини-отеля часто делится со мной историями о жизни в хостеле, регулярно берет суммы по 40 тысяч, когда выдается неудачный сезон. Другой клиент — менеджер шиномонтажа, совсем небольшого, на три человека. Берет 20 тысяч на расходные материалы.

Легко вычислить тех, кто попал в беду и берет кредит, возможно, первый и последний раз: они делают все максимально быстро, не говорят ничего лишнего и, получив деньги, сразу уходят. Хотят поскорее забыть это как ночной кошмар. Вот что я называю подходящей ситуацией: парень приехал из Астрахани в Москву, и на автовокзале его обокрали под ноль, остался только паспорт. Он решил взять деньги, чтобы купить билет обратно, а по приезде просто отдать из домашних денег в нашем астраханском офисе. Не понимаю, почему так не делает половина попрошаек в метро.

Кому могут отказать в займе

Иногда случаются и отказы. В основном из-за непогашенных задолженностей. Бывает, сотрудники фальсифицируют информацию о клиенте, если он ведёт себя некорректно, но, как правило, принимают заявку даже у сильно пьяных. Это в интересах компании и ее работников.

Самая частая причина отказа — у клиента уже есть кредит в другом банке. Отказников — три человека в неделю. Причем реагируют они на это обычно так, будто до нас побывали еще в десяти компаниях: «А, ну, отказ, ясно, пока». Бомжей не бывает, зато приходят очень неопрятные старики, по которым очевидно отсутствие работы.

Причем определить, трезвый он или пьяный, на самом деле очень сложно. Многие умеют как-то скрывать запах, сидят, сгорбившись, отвечают односложно, уверенно ставят подпись — я не должен отказывать человеку только из-за его внешнего облика. Сильно пьяным кредиты я тоже выдаю. Не знаю, какое состояние может мне помешать — разве что если посетитель заблюет мне стол или вообще не сможет удержать ручку в руках. Стабильно один человек в неделю приходит возвращать сумму и не помнит, как он её брал.

Мне развязывает руки то, что в головной офис я отправляю только одну фотографию без аудиозаписей: все свои комментарии о клиенте мне нужно набирать отдельным письмом. Два или три раза я фабриковал причины для отказа. Люди были слишком гордые, надменные, один раз клиент оскорблял меня. Другой пришел за пять минут до конца рабочего дня.

Все они были трезвые, но в письме я указывал неадекватное состояние — и им приходил отказ. Головной офис делает это почти на автомате: считается, что операционист стремится получить премию за количество клиентов.

Отношение к микрозаймам

За последние годы отрасль микрокредитования вышла из тени, но изменилось не так много. Бизнесмены по-прежнему богатеют на бедных. Несмотря в целом на негативное отношение к микрозаймам, они по-прежнему остаются действенным инструментом выживания. К ним прибегают те, кому больше негде искать спасения. Как ни странно, многие даже возвращаются с благодарностью.

За полгода меня поблагодарило такое количество людей, что все предубеждения смылись. Я думал, что будет намного хуже: коллекторы, героиновые наркоманы, заплаканные люди. Все это было еще пять лет назад, когда микрокредитная отрасль вообще никак не регулировалась. И все это осталось, просто крупные федеральные МФО вроде нашей перешли на другой уровень, их заставили блюсти новые законы, которые все равно сохраняют владельцам ультравысокие доходы.

Если отъехать на 300 километров от любого крупного города в России, вы обнаружите, что местные пользуются микрокредитами при любом удобном случае, там это инструмент выживания. Родственники высказали мне свое неодобрение только один раз, в контексте «зачем ты туда пришел, там не построить карьеру». Да, один из десяти клиентов заводит шарманку насчет ростовщиков, условная бабушка приходит ругаться на меня — и параллельно она подписывает документы на кредит. Этого негатива слишком много, принимать весь — себе дороже.

Судя по бабушкам, православие так вообще благословляет микрозаймы: постоянно в ответ на «Подождите немного, пока придет одобрение заявки» слышу «Ну, с божьей помощью!». Друзья удивляются моему месту работы, но вопрос никогда не стоит о моей ответственности за кредитное зло. Чаще всего спрашивают: «Что ты там забыл?»

Я не обманываю людей, не скрываю подводные камни. Четко говорю, какой процент, сколько клиент будет должен и когда. Человек слышит сумму и уходит. Через месяц возвращается с круглыми глазами, матерится: «Я думал, будет на пять тысяч меньше» — как будто просто забыл, откуда деньги взялись. Отношение к кредитам наплевательское.

Один очень состоятельный на вид мужчина попросил 10 тысяч на подарок сыну. Я спросил, в чем подвох. Он ответил, что взял костюм напрокат, а детям просто не может признаться в том, насколько все плохо.

Я не считаю сами микрокредиты злом, в них нет элемента обмана. Человек знает, что это просто отсрочка, а не панацея. Кредит логично брать только в одном случае: если у тебя все очень, очень плохо, беспросветно.

Источник: gubdaily.ru

Как заработать частным кредитором онлайн — WebMoney и другие биржи

Как стать кредитором на WebMoney – пошаговая инструкция с примерами, способы выдачи займов. Классификация заемщиков и места их обитания. Конкуренты и преимущества кредиторов, советы по построению доходного кредитного портфеля.

З арабатывать имея собственный капитал можно разными способами. Источники дохода зависят от объема средств.

Если есть небольшая сумма можно выдавать частные займы и зарабатывать на процентах.

При наличии электронных кошельков и интернет-банков система кредитования уходит в online, что сокращает время рассмотрения заявки и заключения договора.

Рассмотрим как частным инвесторам выдавать кредиты online через сервис WebMoney или ссудные биржи, работающие через эту систему расчетов, правильно организовать бизнес, обезопасить себя, где искать клиентов и не потерять деньги.

Сущность частного кредитования

Принцип работы частного кредитования, не зависимо от формы взаимодействия с заемщиком, аналогичен работы банкам. Инвестор, с целью размещения средств на выгодных условиях выдает займы без залога или под залог.

Принципы кредитования идентичны закону о банковской деятельности:

Возвратность

Как заработать частным кредитором

Все сайты и форумы по кредитованию в сети основаны на взаимодействии через Webmoney, не считая того что и сама система имеет личный Долговой сервис.

Для начала работы online нужно на сайт Webmoney:

• Оформить начальный сертификат. Необходимо заполнить заявление и встретиться с представителем центра персонализации. Дистанционно можно получить статус через портал Госуслуг, при наличии подтвержденной записи. Потребуется только предоставление копии паспорта.
• Открыть кошелек в долларах WMZ и установить условия выдачи денег.
• Изучить информацию о котировках разного вида залога и найти сайты, на которых смотреть актуальную стоимость, предлагаемого обеспечения.
• Пройти процесс регистрации на форумах и биржах, которые специализируются на финансовых услугах
• Разместить объявление или найти желающих в списке заявок.
• Заключить сделку согласно правилам сервиса.
• Получать проценты исходя из установленных условий.

Помощь в получении займа от частного кредитора не требуется. Выберите заявку, а при телефонном разговоре проведите собеседование.

Доход можно размещать в новые займы или тратить по собственному усмотрению.

Виды заёмщиков

До начала работы проведите анализ заявок, чтобы понять кто пользуется займами – персональные характеристики, сроки регистрации, бизнес-уровень, репутация. Оценка должна быть тщательной, чтобы предотвратить потерю денег.

Клиентов можно разделить на 4 типа:

1. Стандартный клиент с типовой проблемой. Online-займ может помочь фрилансеру оплатить подписку, услуги связи или купить аккаунт, чтобы продолжать выполнять заказы.
2. Стартаперы. Молодым предпринимателям в банке заявку не одобрят, тем более если проект носит техническую направленность, так как анализировать жизнеспособность идеи служба безопасности подтвердить не может. Клиент ищет предложение с минимальной ставкой на длительный срок. Узнайте детали проекта, изучите информацию и если перспективы высокие – кредитуйте.
3. Геймер. Занимает под низкий процент, а выдает под большой, получая доход на разнице. Таких заемщиком можно определить по высокому уровню BL и хорошему аттестату. Риски покрывают большим количество операций. Платят своевременно и работать с ними одно удовольствие.
4. Аферист. Могут обмануть Геймера назанимав с разных аккаунтов денег или самого кредитора. Берут небольшие суммы, после чего исчезают. Диверсифицируйте риски – лучше выдать 10 клиентам 20$, чем одному 200.

Важно! Конечно, при дистанционной системе нет жесткого анализа заемщиков как в банке, однако соблюдение ряда параметров предотвратит финансовые потери.

Заемщик не всегда заполняет анкету, так как может предоставить доступ к личной карточке, в которой будут указаны сведения. В большинстве случаев заполненная заявка повышает шанс получить займ выгодно.

При оценке профиля обращайте внимание на критерии:

• Возраст – 22-47 лет. Студенты часто не платят по счетам Wowремя и возможно аттестат оформлен на подложенные документы. У тех, кто выпадает за возрастные рамки проверьте город регистрации. Если численность жителей меньше 200 000–99% это «подстава».
• Страна проживания – при возникновении судебных споров взыскать долг с гражданина Украины или Казахстана будет очень сложно, поэтому нерезидентов лучше избегать.
• Город проживания – краевой или областной центр.
• Электронная почта – содержит фамилию или имя, слово имеющее значение для клиента. Адреса [email protected] , [email protected] …ru и др. созданы для разовых операций и вписан для смены номера телефона.
• Определите дату активации сим-карты и когда она была куплена. Сравните код телефона с городом и страной проживания на сайте https://mtt.ru. Не заключайте сделку, если номер зарегистрирован менее 6 месяцев.
• Действительность паспортных данных проверьте на сайте ФМС.
• Динамика BL за последние 12 месяцев. Интенсивный рост в последние 3-4 месяца выдает афериста полностью. Наличие обнулений фиксирует возвраты. Если их длительность не больше 60 дней – так как это признак просрочки.
• Посмотреть открытые лимиты доверия, чтобы понять сколько человек доверяют средства.

Где искать заёмщиков

Поиск клиентов и формирование клиентской базы можно вести по одному или нескольким направлениям:

1. Долговой сервис Webmoney.
2. Выдача на форумах и биржах. Создается тема, в которой прописываются условия сотрудничества, требования к клиентам и способ связи с инвестором. Обсуждение условий и проверка благонадежности проходит по сканкопиям документов и в процессе общения.
3. Собственный сайт – ручная обработка заявок, контакт с кандидатом, самостоятельная проверка документов и благонадежности. Создайте форму обратной связи с указанием полей, в которых заемщик укажет сведения. После анализа анкеты принимается решение.
4. Кредитный автомат на бирже. Создают отдельную страницу или сайт, настраивают условия отбора заемщиков и продвигают в сети.

Важно! Ищите клиентов на сайтах объявлений, но независимо от способа привлечения для гарантии возврата ссуды оформляют через p2p на бирже кредитов или Долговой сервис Webmoney.

Сервисы для заработка на онлайн кредитовании

Много сайтов предлагают оформить ссуду онлайн у проверенных частных кредиторов, каждый из которых имеет особенности работы. Суммы рассчитываются в WMZ – курс которого привязан к доллару. Например, клиенту без рейтинга одобрят 40 WMZ, что составляет 40 х 65 = 2 400-2 600 руб.

• https://credit4me.ru/ – выдают до 1000 wmz, с задолженностью на С кошельке. Заемщиками могут быть граждане России, Украины и Беларуси. Новым клиентам специальные условия. Комиссия при досрочном погашении.
• https://rentamoney.ru/ — автомат, считает проценты за фактические дни пользования.
• https://wmkredit.ru – получение денег через Webmoney. Услуга доступна без BL и даты получения аттестата. Частные кредиторы, работающие без предоплат и на условиях беспроцентного кредитования.
• https://wmcoin.ru – моментальные займы при бизнес уровне 10 пунктов. Максимальная сумма займа 10 000 WMZ на 10-120 дней. Новым клиентам без репутации не более 50 WMZ.
• https://wmcasher.ru – ссуды с возможностью вывода.
• https://superlend.ru – оплата процентов за количество дней пользования деньгами, но с небольшой комиссией.
• https://debtum.ru – кредиторы выставляют лоты, а заемщики выбирают те, что понравились.
• demoncredit.ru – ссуды в WMZ, WME и WMR. Небольшие суммы займа 1-50 WMZ, эквивалент в рублях или евро на текущие нужды.
• https://wmloans.ru – моментальная выдача владельцам персональных сертификатов без проверки задолженности, анализа даты регистрации и кредитной истории.
• https://lendwm.ru — кредитный автомат, заключающий сделки в WMZ.
• https://debt.wmtransfer.com/ – долговой сервис.
• https://www.maultalk.com – форум поиска предложений.
• https://searchengines.guru – SEO-форум финансовых объявлений.

Способы выдачи кредитов в системе WebMoney

Суть бизнеса достаточная простая. Иметь постоянный источник средств, которые размещены на webmoney. Поиск клиентом происходит через Долговой сервис или на специализированных форумах.

Сервис для кредитования онлайн https://debt.wmtransfer.com/ — автоматизированная платформа для управления и контроля за отношениями участников – заемщиков и кредиторов. Платформа позволяет выдавать деньги, проводит операции и обеспечивает их своевременный возврат. Займы выдают в знаках WMZ, WMR, WMU.

Любые операции в Долговом сервисе требуют подтверждения через СМС-сообщения, поэтому важно указывать правильный номер в аттестате.

До начала работы обязательно для каждого заемщика устанавите кредитный лимит, в котором прописано:

• Срок;
• Максимальная сумма займа;
• Периодичность платежей;
• Ставка за пользование;
• Номер кошелька, с которого будут выдаваться деньги.

Если кредитор вносит изменения в условия, то заемщик должен подтвердить, что ознакомлен и согласен.

Установленный лимит действует бессрочно, и клиент может взять сумму в любое время. При условии, что максимальный порог он не перешел.

Каждый человек, желающий брать деньги в долг регистрируется в Paymer и оформляет обязательство, согласно которого должен вернуть денежные средства. Форма заменяет расписку, при получении займа у частного лица оффлайн.

Участнику присваивается уровень доверия (TL) от объема использованных и возвращенных средств. TL частично характеризует порядочность по возврату долгов и является своеобразной «кредитной» историей.

Правила сервиса основаны на доверительных отношениях и предусматривают гибкие механизмы погашения займа.

Принцип работы:

• Любой кандидат размещает заявку на выдачу или получение займа или выбирает из имеющихся предложений;
• Для участника с уровнем выше 15 пунктов займы предоставляются в 2 клика без отправки документов и дополнительных подтверждений. Для других заемщиков процедура незначительно дольше.

Операции, для защиты средств нужно проводить через долговой сервис. Перевод денег между киперами (кошельками) не считается выданным займом, возврат которого нельзя будет требовать через Webmoney.

Порядок проведения сделки:

Авторизация на Webmoney и переход в меню «Заявки на кредиты». Изучите кандидатов и на одобренном нажмите «Выбрать».

Дополнительно войдите в раздел Webmoney Безопасность и кликните «Добавить доверенность на списание средств» аккаунту биржи 835688387017 для автоматического списания со счета при выдаче ссуды.

Подтвердите установку при запросе.

Вернитесь на страницу с заявкой и укажите сумму (если договор групповой) далее «Передать средства для кредита».

Ознакомьтесь с параметрами сделки и подтвердите согласие.

С WMZ-кошелька деньги переведут на биржу, затем клиенту. При коллективной заявке сумма фактически поступит на счет заемщика после сбора общей суммы и акцепта всех договоров. Отозвать средства можно без комиссий, пока запрос полностью не обработан. Например, клиенту нужно 100$, а собрано только 87, инвестор передумал и забрал лимит, даже если клиент акцептовал.

Обязательно согласуйте договор в Арбитражном сервисе, который решает возможные спорные ситуации.

Выберите «Принимаю условия контракта №…»

Подтвердите операцию СМС-кодом, высланным на номер телефона.

В Личном кабинете статус контракта изменится.

Продублируйте информацию на бирже кредитов нажав «Я акцептовал договор».

После выдачи кредита в кошельке будут зафиксированы новые обязательства.

Особенности возврата средств:

• Инициировать возврат может клиент и кредитор;
• Возврат долга частным кредитором может быть затребован ранее установленного срока. Проценты за пользование не выплачивают;
• При отсутствии средств в кошельке заемщика или их недостаточном количестве списание будет производиться с дополнительных счетов. Если денег не будет хватать для возврата произойдет списание с лимита доверия, открытого другим кредитором;
• Оплата займы допускается чеком Paymer вне сервиса или переводом через биржу.

Плюсы и минусы

Преимущества работы частного кредитора:

1. Самостоятельно распоряжаться собственным временем.
2. Свобода в принятии решения.
3. Получение постоянного пассивного дохода. Не требующего личного участия при сформированной базе положительных клиентов.
4. Безопасность работы — персональный сертификат и подписанной оферты в Долговом сервисе позволит истребовать сумму в судебном порядке.
5. Высокие процентные ставки обеспечивающие хороший доход.
6. При наличии большого количества ответственных клиентов под залог можно выдавать кредитные средства. Например, ставка в банке 21% в год, а online-займы размещают минимум под 62. Разница в 41% доход, а если досрочно погасить кредит, то риск возникновения финансовых трудностей при возможной неоплате будет сведен к нулю.
7. Простой и понятный способ заработка.
8. Предусмотрена продажа долгу коллектору за 10-80% от суммы долга.

Недостатки деятельности частных кредиторов, выдающих ссуды без залога:

• Судебные расходы по взысканию невозвращенных займов, потеря денег;
• Нельзя проверить кредитную историю в банках;
• Простои в работе при отсутствии подходящих кандидатов.

Советы

Внимательно проверяйте заемщиков и время сущестWowания аккаунта. Неплательщиков сервисы блокируют, после чего они могут создавать новые аккаунты с других устройств. Не нужно рисковать деньгами, выбирайте тех, у кого сформирована хорошая репутация, высокий бизнес-уровень и персональный сертификат.

Прорабатывайте каждый договор самостоятельно. Стандартные суммы займа 100-500$. Не кредитуйте тех, кто запрашивает большие суммы не имея соответствующего рейтинга и опыта их возврата. Например, Иван П. постоянно оформлял займы по 100-200$ и выплачивал в течение 6 месяцев. Открыто много лимитов доверия разных инвесторов, которые за благонадежность увеличиваются.

Позже с каждого кредитора снял по 1 000$ и не вернул. Внимательно контролируйте каждого заемщика, изменения его рейтинга и доступ к получению крупных сумм. Кредитные автоматы эти нюансы не учитывают.

Начинайте с небольших сумм пока не разберетесь в принципах работы и не сформируете портрет своего клиента.

Не придавайте большого значения рейтингу, так как его можно накрутить.

Обратите внимание – заполнено ли поле «Гарантия возврата». На разных сайтах аналоги могут называться иначе.

Определите себе лимит, после которого выдача займов будет только с залогом.

Читайте отзывы – если все положительные и их очень много. Значит, с большой вероятностью, аккаунт раскручивают для получения больших сумм, чтобы потом не вернуть.

Пользуйтесь общением через Skype. При отсутствии у заемщика такой возможности попросите прислать фото с копией паспорта, чтобы убедиться в реальности данных.

Наблюдайте за поведением клиентов. Если после получения денег начинаю заключать другие договоры, не бойтесь потерять проценты и нажмите «Досрочный возврат долга». Вдруг клиент мошенник и другим не вернет, но свои деньги забрать успеете.

При несвоевременном возврате долга не тяните и обратитесь к коллектору. Доля возврата будет 70-80 пунктов, так как стоимость падает пропорционально сроку просрочки.

Заключение

Кредитование всегда считалось одним из самых прибыльных видов деятельности, не зря во все времена хороши жили ростовщики, барыги, частные инвесторы.

Грамотное управление финансовыми потоками, внимание к деталям и умение анализировать ситуацию поможет инвестировать от 62% в год, что выше дохода по депозитам в 7 раз.

Online-кредитование частично защищает кредитора дополнительной идентификацией клиентов и возможностью взыскания долга через коллекторов или суд, что говорит о грамотной организации процесса заключения сделок.

• 13+ способов, Как зарабатывать на стихах в интернете
• 28 Способов заработать Художнику в интернете — Примеры и Сайты для заработка
• Биржи копирайтинга — лучшие площадки для заработка на написании текстов
• Где можно зарабатывать в интернете – 55 идей, сайты и биржи для заработка
• Что можно делать в IT и как стать айтишником

Являясь одной из крупных расчетных платформ Webmoney обеспечивает хороший заработок. Деньги должны работать, а правильно выбранная тактика и соблюдение условий взаимодействия в этом помогут.

Источник: finfocus.today