Возьму кредит на инвестиции. Огонь идея?
Знаете, у меня иногда возникал в голове вопрос: а почему нельзя инвестировать на заёмные средства? Почему квартиру в ипотеку взять можно, почему машину в кредит окей, почему на бизнес оформить займ в порядке вещей, а инвестировать — имея ввиду, в первую очередь, фондовый рынок — ни в коем случае?
11 080 просмотров
И я понимаю, когда разговор идёт про ту часть, которая связана с высокими рисками. Фьючерсы, опционы, да даже акции — есть существенный риск потерять занятые деньги. И тогда не будет у меня инвестиций, а вот с банком всё ещё придётся расплачиваться.
Но если рассмотреть наиболее безопасные инструменты, а именно облигации: государственные, региональные, крупнейших корпораций страны? Депозит, в конце концов.
Пришлось посчитать, чтобы разобраться. Результат очень прост: облигации в кредит вполне могут выйти в плюс. Т.е., инвестировать взаймы можно. Да только совсем невыгодно. Детали ниже.
Входные данные: считаем кредит
Давайте предположим, что мы хотим инвестировать — здесь и сейчас — тысяч 400 рублей. Почему столько? Ну, вроде и солидная сумма, но и не огромная, не так страшно связываться с кредитом.
Также возьмём за истину, что мы занимаем деньги у своего зарплатного банка. Мы у него на хорошем счету, так что получаем относительно невысокую ставку — 14% годовых. Безо всякой ерунды вроде пониженного процента за страховку.
Итак, сведём всё в одну табличку для удобства:
- Сумма кредита: 400 тысяч рублей
- Срок кредита: 2 года
- Процентная ставка: 14% годовых
- Ежемесячный платёж: 19 тысяч 205 рублей и 15 копеек
- Суммарная переплата: 60 тысяч 923 рубля и 68 копеек (или 15.23%)
Теперь погнали вкладываться.
Инвестируем заёмные средства
Пробуем банковский вклад
Банки любят придумывать сложные условия для вкладов и накопительных счетов. Лучшее, что я нашёл без сильно сложных условий и ограничений даёт итоговую доходность 6% годовых.
Сколько это в деньгах? 50 тысяч 864 рубля.
То есть, вложившись в депозит — вероятно, один из лучших доступных — мы всё ещё теряем 10 тысяч рублей на процентах.
Окей, погнали дальше.
Берём надёжные облигации
Хорошо, если не получается заработать на банке, заняв у него же деньги (или у его конкурента), попробуем достаточно безопасные вещи на фондовом рынке. Одолжим наши средства нескольким крупным компаниям — всё ещё надёжно, а ставка уже более привлекательная, чем в банке.
Инвестируем мы максимально эффективно — пока идут наши два года, мы на полученный доход докупаем ещё облигаций. Опустим колебания цены за бумагу, которые не так велики, как у акций. Они могут сыграть как нам на руку, так и несколько уменьшить наш дополнительный доход.
Наша чистая доходность составит 6.9% годовых. Обналичив проценты и продав облигации, мы получим на руки почти 458 тысяч 650 рублей. Неплохо? Но нужно ещё вычесть то, что мы заплатили банку. В сухом остатке выходит… всё ещё минус 2 с лишним тысячи.
Не особо привлекательно, да?
Ладно, давайте добавим больше риска.
Крестимся и покупаем рискованные облигации
Мы решили погнаться за процентами и вложиться в так называемые «мусорные» облигации. Это бумаги не особо крупных фирм, где вероятность, что долг не будет погашен, сильно выше, чем у гигантских корпораций и государств. Я очень НЕ рекомендую вкладывать крупные суммы в подобные инструменты, особенно все свободные средства.
Но, допустим, нам повезло, все фирмы выжили, заплатила и проценты, и номинал облигаций вернули. В таком случае, мы получили чистую доходность в 9.7% годовых и вышли с рынка с 483 тысячами рублей в кармане.
Да, опять считаем сухой остаток — плюс 22 тысячи рублей. Или 5.5% относительно исходных 400 тысяч.
И вроде бы неплохо, правда? За исключением риска потерять все деньги, конечно, если фирмы обанкротятся, конечно. Но, на самом деле, мы зря потратили время и нервы. Почему? Читайте дальше.
А если не брать кредит?
Давайте просто смоделируем ситуацию, где мы — вместо кредита — инвестируем каждый месяц ту сумму, которая уходила бы на платёж. 19 с небольшим тысяч рублей каждый месяц.
Начнём с того, что просто откладывая эти деньги под матрас, вы через 2 года получите почти 461 тысячу рублей. Так мы побеждаем банковский вклад из кредитных денег. Относительно нашей «стартовой суммы» в 400 тысяч рублей, которую мы бы взяли в кредит мы имеем +15%.
Добавим к этому простейший накопительный счёт со ставкой 3% — получается уже больше 475 тысяч рублей. Тут мы уже обошли надёжные облигации в кредит. Это +17.5% к четырём условно стартовым сотням и около 20 тысяч прибыли в процентах.
Хорошо. А если давать каждый месяц понемногу в долг тем же надёжным фирмам? На выходе будет 495 тысяч 600 рублей с копейками. Почти 35 тысяч процентной прибыли и на 24% больше «стартовой суммы»!
Ну и особо рисковые ребята, которым повезло с «мусорными» облигациями, могут получить в итоге капитал на сумму в почти 510 тысяч рублей, из которых около 50 тысяч — чистый плюс с процентов.
Лично мне после этих расчётов стала очевидной важная вещь. Если я готов, например, отдавать 20 тысяч рублей в месяц за кредит, который я бы потратил на инвестиции, то мне гораздо выгоднее просто ежемесячно вкладывать эту сумму. Даже в низкорисковые инструменты — даже просто кинуть на накопительный счёт! Поэтому такая волнующая идея занять денег на инвестиции оказывается просто бесполезной.
Чтобы узнавать больше о разумном обращении с деньгами, подписывайтесь на мой канал в телеграм.
Послесловие
Возможно, вы скажете: но можно же взять в долг, вложить всё в акции/фьючерсы/опционы, наварить 100% за месяц и остаться в жирном плюсе, почти сразу расплативишь по займу! И действительно, вам может повезти с покупкой, бывает такое, что бумага удваивается в цене за месяц-два. Вероятность найти именно её и вовремя вложить туда сразу все деньги? Я не знаю, для меня это слишком страшно.
Ведь гораздо проще не попасть в «правильную» компанию и заработать пару-тройку процентов за год. Или вовсе потерять деньги — на снижении котировок, на неудачных сделках и т.д.
В общем, будьте осторожны с деньгами и максимально просчитывайте свои риски — особенно, если деньги не ваши.
Источник: vc.ru
Заработок на кредитах
Рассмотрим то, о чем мало кто задумывается. Возможно ли взять кредит и заработать на этом? Как это ни парадоксально, вполне реально совместить на практике 2 несовместимые вещи — кредит и доход.
Кредиты плотно вошли в нашу жизнь
Рано или поздно таким вопросом задаются многие «счастливые» обладатели долга перед банком. По данной теме можно найти много статей и заметок, но мало полезной и структурированной информации.
Сразу оговорюсь, что отбирались только работающие способы, доступные каждому. Некоторые опробованы на личном опыте.
Общая информация
Перед тем как перейти к подробному рассмотрению каждого способа, обозначим общие моменты.
Первое — должен быть выбран максимально выгодный кредит. Наиболее низкая процентная ставка, диффиренцированный тип платежей (для снижения переплаты), отсутствие дополнительных комиссий помогут минимизировать расходы по кредиту и увеличить доходность заработка посредством заемных средств. Подробнее о выборе кредитов в отдельной статье.
Второе — внимательность и дисциплина. Эти качества я упоминаю в большинстве статей, так как финансы не терпят безответственного подхода. Внимательно изучайте договор, не допускайте нарушения его условий и просрочек платежа.
Третье — удобство обслуживания, в т. ч. наличие отделений, мобильное приложение, клиентоориентированный сервис. Ведь время — это такой же важный ресурс. Рекомендую выбирать банки из ТОП-5 (ТОП-10).
Способы заработка на кредитах
Кредитные карты
По моему мнению заработок на кредитных картах — один из наиболее простых, достаточно лишь следовать нескольким правилам и повторять определенные действия.
У любой кредитной карты есть льготный период, в течение которого можно пользоваться деньгами банка, не уплачивая процентов. В среднем он составляет 2-3 месяца.
Также большинство кредитных карт обладают дополнительными опциями, например, кэшбеки, бонусы, мили и т.д..
Важно: за снятие наличных с большинства кредитных карт предусмотрен процент и, как правило, при данной операции заканчивается льготный период. НО! Стали появляться карты без приведённого выше условия (например, альфа — банк, 100 дней без переплаты, максимальная сумма снятия наличных — 50 000 рублей в месяц).
Идея этого вида заработка состоит в том, чтобы максимально эффективно использовать заемные средства во время льготного периода.
Делается это следующим образом:
1. Выбираем кредитную карту по следующим критериям:
- Максимальный льготный период;
- Минимальная стоимость годового обслуживания;
- Наиболее выгодные дополнительные опции, релевантные вашим интересам;
- Отсутствие комиссий за снятие наличных (по возможности).
2. Полученные деньги (зарплату) на время льготного периода необходимо эффективно вложить куда-либо.
Самым простым способом, не требующим специальных знаний, является банковский депозит сроком на 1-3 месяца с ежемесячной капитализацией процентов.
Пример. Зарплата составляет 50 000 рублей. Средняя ставка по вкладам на данную сумму и срок 1-3 месяца — 6%. Таким образом в месяц можно получать: 50 000 х 6% / 12 = 250 рублей.
Вклад в банке имеет минимальные риски (вклады застрахованы, максимальная сумма страхования — 1,4 млн рублей).
Совет: полученные таким образом деньги лучше откладывать на отдельный вклад/счёт и этим ускорять рост капитала. Чем большая сумма будет накапливаться, тем быстрее будет этот рост, так как в дело вступит правило сложного процента .
Другие способы вложений, в том числе фондовый рынок, на столь короткий период являются довольно рискованными.
3. На время вложений пользуемся кредитной картой. При оплате получаем всевозможные бонусы.
5. Закрываем долг в конце льготного периода. Обязательно дожидаемся, когда пройдут все операции и долг обнулится.
6. Повторяем с пункта 2.
Доход с кредитных карт получается не очень большой, но вполне стабильный и практически безрисковый.
Бизнес
Один из довольно популярных вопросов звучит так: «Стоит ли брать кредит на открытие бизнеса?». Можно долго об этом спорить и привести большое количество за и против, но, несомненно, при рассмотрении темы заработка на кредитах бизнес является популярным и реализуемым вариантом.
Источник: dzen.ru
Разбор. На чем теперь заработать в банке , что с кредитами и как быть , если проблемы страны стали вашими
Вся финансовая сфера России пришла в движение. О новых изменениях банковских условий и правил объявляют всю последнюю неделю. Новый порядок операций с валютой, запрет на покупку наличных долларов и евро , приостановка работы карт Visa и MasterCard — всего не перечислить. Время турбулентное — и риски потерять деньги повышаются. Но и возможность получить дополнительный доход тоже.
Рассказываем , на чем теперь можно заработать , что будет с кредитами и как быть , если экономические проблемы страны зацепили лично вас.
1 В стране отменили налог на добавленную стоимость на золотые слитки. Что это дает?
В самом деле , отменен НДС при покупке золотых слитков , причем норма вступает в силу 1 марта. Теперь слитки могу стать альтернативой вложениям в валюту. И вот почему.
Покупать слитки можно было давно — их продают многие банки. Проблема была в одном: при их покупке в цену включали налог на добавленную стоимость — то есть 20%. А вот продавали подорожавшие слитки уже без НДС ( за минусом 20%). Чтобы заработать , надо было дождаться роста цены больше чем на 20%.
И вот теперь эта проблема ушла. Впрочем , banki.ru напоминают: от налога на доходы физлиц никто не освободил — 13% с разницы между ценой покупки и продажи. Этот налог НЕ нужно платить в одном случае: если вы владеете слитком больше трех лет.
Кстати , по данным экономиста Владислава Иноземцева , в резервах Центробанка более 2,3 тыс. тонн золота аж на 145,4 млрд долларов.
Золотые слитки.
2 Сейчас все прогнозируют инфляцию. Можно ли уберечь деньги на вкладе в банке?
В конце февраля банки намного подняли ставки по вкладам — до 20−21% годовых ( а некоторые даже до 24−25%), хотя еще недавно это было 6−7%, редко больше. Причем теперь самые высокие ставки — по вкладам на короткие сроки: 1−3 месяца.
Предполагалось , что это привлечет деньги вкладчиков , снимет инфляционное давление на экономику и обеспечит банки ресурсами для кредитования. Ожидания оправдались.
Так , ВТБ сообщил , что только за первые три дня после повышения ставок новые вклады открыли на 900 млрд рублей. В этом банке даже советуют открывать такие вклады всем , у кого есть ипотека , и гасить процентными доходами часть платежей.
А вот убережет ли такой вклад деньги от инфляции , зависит от инфляции. Разные эксперты осторожно прогнозируют , что в 2022 году она достигнет 20−30%.
Инвестиции.
3 Я в прошлом году положил деньги во вклад под 6,5% годовых. Могут ли банки автоматом повысить процентную ставку по этому вкладу?
Такая мысль обсуждалась в правительстве. Но на практике банки этого не делают — по крайней мере , altapress.ru примеров найти не удалось.
Поэтому вкладчики закрывают старые вклады ( несмотря на то , что при досрочном расторжении договора банк , как правило , пересчитывает ставку и вы теряете доход) — ну и открывают новые , по увеличенной ставке. Если у вас есть онлайн-банк , сделать это можно в пару кликов.
4 Visa и MasterCard приостановили работу в России. Не потеряются ли деньги на карточке?
Деньги клиентов на счетах , которые привязаны к картам Visa и MasterCard , сохранены и доступны людям в полном объеме. После истечения срока действия карт Visa и MasterCard можно получить карту «Мир», пояснили в отделении по Алтайскому краю Сибирского ГУ Банка России.
Картами Visa и MasterCard , выпущенными российскими банками , можно пользоваться внутри России , пока не истечет срок их действия:
Можно расплачиваться за покупки , в том числе в российских интернет-магазинах , совершать переводы , снимать наличные и т.д. Все платежные операции по этим картами обрабатываются внутри России — в Национальной системе платежных карт.
Мобильный банк в мобильном мире.
архив www.avangard.ru
5 Какой картой пользоваться за рубежом?
Раз карты Visa и MasterCard за рубежом не работают — надо искать альтернативу. Она как бы есть. За границей можно использовать карту «Мир»-UnionPay ( китайская платежная система). Внутри страны она будет действовать как «Мир», за границей — как UnionPay. Такая карта принимается в 180 странах , поддерживающих работу с UnionPay, — от Финляндии до США.
Но надо иметь в виду , что о широком выпуске таких карт пока только заявлено. «Фонтанка.ру» выяснила , что получить ее трудно — их просто мало , а в некоторых банках предлагают годовой платеж за обслуживание до 5 тыс. рублей.
Как уже сообщал altapress.ru , некоторые страны карту «Мир» по-прежнему принимают: Турция , Вьетнам , Армения , Белоруссия , Казахстан , Киргизия , Таджикистан , Южная Осетия , Абхазия.
Карта UnionPay.
Altapress.ru
6 Как изменятся ставки по ипотеке?
До последнего времени семейная ипотека выдавалась под 6,5%, льготная — под 7% годовых. Это программы , которые поддерживает государство , и при этом банки могли устанавливать и более низкие ставки — на семейную меньше 5%, на льготную — менее 6%.
По собственным , не государственным , банковским программам ставки были выше. Но 28 февраля Центробанк поднял свою ключевую ставку до 20%. А она прямо влияет на ипотечные проценты.
И банки пообещали: какая ставка записана в договоре ( заключенном до 28 февраля), такая и останется. А вот с новыми ипотечными кредитами ситуация сложнее.
архив mrfin.ru
7 Что будет дальше со процентными ставками по ипотеке?
Программы семейной и льготной ипотек сохраняются — по ним ставки пока не изменились. Правда , как выяснил «Коммерсантъ», в 10 крупнейших банках решения по выдаче принимают долго и не торопятся одобрять или не одобрять заявки.
Ставки по другим , не государственный , банковским программам подскочили: например , в ВТБ до 23%, в Сбере до 19%, в банке «Открытие» — до 15,69% ( плюс-минус). Для сравнения: средние ставки по ипотеке в Алтайском крае осенью 2021 года составляли 7,83%. Новые условия сделали ипотеку недоступной для многих.
В Госдуме хотят продлить льготные ипотечные программы , но решение еще не принято — в СМИ сообщалось , что ставка может возрасти до 12% годовых. Или же , наоборот , уменьшиться до 5%. В общем , следите за новостями. Что будет со ставками по ипотеке без господдержки , неясно. Если ключевая ставка вновь увеличится , подорожает и ипотека.
8 Как быть , если я не могу оплачивать кредиты ( включая ипотеку) из-за падения доходов?
Если потеряли работу или вам снизили зарплату , не молчите и сразу сообщайте в банк. Банки , микрофинансовые организации и другие кредиторы обязаны предоставить каникулы людям , у которых доходы упали из-за санкций не меньше чем на 30%. Отсрочку могут выдавать на срок до полугода. А кредитный договор должен быть заключен до 1 марта 2022 года.
Падение доходов на 30 и более процентов надо подтвердить — например , предоставить банку больничный , справку о доходах или о регистрации на бирже труда , рассказывает «Финкультура».
При этом установлены лимиты: размер потребительского кредита должен быть не более 250 тыс. рублей , ипотечного — от 2 до 4,5 млн рублей в зависимости от региона , автокредита — 600 тыс. Лимит для кредитных карт — до 100 тыс.
Но имейте в виду: во время каникул банк или МФО не будет начислять штрафы за просроченные платежи , но проценты на сумму кредита или займа начислит все равно — просто их нужно будет заплатить позднее.
Важные новости, обзоры и истории Всегда есть, что почитать. Подпишитесь! 
Источник: altapress.ru
Как заработать деньги на взятом кредите
Многие ошибочно считают, что связываться с банками опасно и не выгодно, мы же расскажем, как заработать на кредитах. Для большинства читателей это будет открытием, но на банковских займах можно зарабатывать, пусть и не так много, как хотелось бы. Сумма заработка зависит от многих факторов, но главное – вложить деньги правильно. Не секрет, что каждый из представленных вариантов заработка предполагает наличие определенных рисков, но часто только те, кто привык рисковать, получают от жизни все.
- Как взять кредит в банке
- Способы заработка на кредитах
- Как зарабатывать на беспроцентных кредитах
Как взять кредит в банке
Казалось бы, что может быть проще, чем взять деньги в долг, но часто с этим вопросом возникают сложности, и немалые. В первую очередь это касается людей с «подпорченной» репутацией, с которыми банки работать опасаются. Есть выход взять кредит в МФО, и этим, к слову, занимаются многие россияне, но заработать на таком кредите точно не получится, если прибыльность ваших вложение не превышает 50%, конечно. Все дело в том, что во многих микрофинансовых компаниях процентная ставка слишком завышена, но и получить деньги на время можно без особых проблем и в течение нескольких минут.
Получить кредит в банке, даже имея хорошую кредитную историю, можно, но для этого надо правильно выбрать сам банк и собрать пакет документов, подтверждающих доход. В некоторых случаях понадобится гарантия третьих лиц и залог, но так вы можете рассчитывать на солидные суммы. Если времени на общение с банками и поиск подходящих вариантов нет, можно обратиться за помощью к кредитному брокеру. За определенный процент специалисты, разбирающиеся в вопросах кредитования, подберут необходимый кредит, исходя из вашей ситуации, и даже помогут ценным советом. У них можно узнать, к примеру, ТОП варианты 2023 как зарабатывать на кредитах.
Способы заработка на кредитах
Часто кредиты берут начинающие предприниматели, хотя и бизнесмены с опытом не гнушаются деньгами на развитие бизнеса. Если вы имеете такой бизнес, приносящий больше, чем вам придется выплачивать по кредиту, считайте, что вы вытянули счастливый лотерейный билет. В противном случае рисковать не стоит, особенно учитывая сложность экономической ситуации. Любые вложения – мероприятие рискованное, но мы хотим рассказать, как заработать деньги на взятом кредите:
- Заняться частным кредитованием. К частным кредиторам обращаются, как правило, клиенты не самые надежные – те, кто имеет проблемы с банком, поэтому риск невозврата велик. Чтобы не обанкротиться, не надо выдавать деньги без залога, пусть даже речь идет о родственниках. Вспомните поговорку о том, как нажить себе врага – дать ему денег взаймы. Не стоит также забывать о том, что выдача кредитов без официального оформления – нарушение закона.
Вы сами можете стать кредитным брокером, но чтобы зарабатывать на кредитах, выдаваемых другим, надо иметь определенный багаж знаний. При хорошем подходе кредитные брокеры могут зарабатывать хорошие деньги, но придется некоторое время поработать на свой имидж. - Покупка ценных бумаг или других активов с целью последующей перепродажи. Во-первых, надо знать, какие активы будут беспроигрышными, а для этого надо обладать немалыми знаниями, во-вторых, заработок на активах должен быть выше ставки по кредиту, хотя это даже не обсуждается. Учитывая большие риски и часто малую доходность вложений в акции и облигации, специалисты не советуют использовать данный вариант заработка с использованием кредитных средств.
- Покупка недвижимости на стадии «котлована» или ранней стадии строительства. Перспектива данного вида заработка некоторое время назад даже не обсуждалась, но, с учетом падения покупательского спроса и удешевления новостроек в большинстве регионов России, говорить о больших прибылях сегодня не приходится. Не редко покупатели квартир в новых жилых комплексах только возвращают свои средства, хотя и это происходит не всегда. Раньше перепродажа квартиры сулила прибылями в пределах 30-40%, сегодня на этом можно заработать не более 15-20%, и то если повезет с выбором объекта. Сделать выводы можно, ознакомившись с процентами по ипотеке.
- Потребительский кредит с целью покупки и перепродажи валюты– вариант очень рискованный, но весьма эффективный в случае резкого падения курса валюты, но сложно предугадать, когда настанет лучший момент для покупки. Хороший выход из ситуации – бинарные опционы, но это если вы имеете чутье и определенные навыки. В этом случае за кредитные деньги можно зарабатывать хорошие суммы, хотя риски также значительные. Особого внимания заслуживает сегодня криптовалюта – вариант прибыльный, но и рискованный одновременно. До сих пор точно неизвестно, выгодно вкладывать в биткоины и другие криптовалюты, или это большая афера.
- Покупка товаров перед их подорожанием, но в этом случае надо иметь достоверную информацию о грядущих переменах.
Поиск подходящего варианта для вложения средств (собственных или заемных) – процесс творческий, и многое в этом случае зависит от того, насколько вы умеете просчитывать возможные риски. Каждый распоряжается деньгами по-своему, но есть один способ, который подойдет всем, но только в случае, если вы умеете экономить. Такой вариант заработка подходит тем, кто может взять кредитную карту с льготным периодом.
Как зарабатывать на беспроцентных кредитах
Сегодня многие банки, пытаясь привлечь больше клиентов, выдают кредиты с льготным периодом погашения долга. В определенный период времени (обычно это 55-60 дней), заемщик может пользоваться деньгами по своему усмотрению, но к концу льготного периода взятая сумма должна быть возвращена. Вы получаете, таким образом, беспроцентный кредит, а этим грех не воспользоваться, но для этого вы должны иметь стабильный ежемесячный доход.
Получив зарплату, вы можете часть средств, предназначенных на бытовые нужды, положить на депозит или купить акции, как вариант. В то время как ваши заработанные деньги уже работают, вы можете пользоваться для удовлетворения нужд занятыми деньгами. По окончании льготного периода вы просто докладываете потраченную сумму из очередной зарплаты или прибыли от бизнеса. Главное, чтобы вы тратили меньше той суммы, которую готовы выделить на погашение кредита.
Это уникальный, причем работающий, способ заработка, но при соблюдении определенных правил.
Во-первых, не стоит снимать наличные деньги, так как за это банк берет хорошие проценты, во-вторых, откажитесь от СМС-информирования, страховок и других платных функций, предлагаемых финучреждением. Если вы умеете экономить, можете зарабатывать на этом, пусть и небольшие суммы. В любом случае, это ваш первый опыт получения пассивного дохода – то, к чему стремятся многие.
В заключение. Мы постарались развеять миф о том, что брать кредит не выгодно, не говоря уже о том, что на заемных средствах можно заработать – это многие даже не обсуждали. Теперь, убедившись, что есть реально работающие схемы, как заработать на банковском кредите, вы можете делать свой выбор. Прежде чем брать кредит, вы должны просчитать доходность предстоящих вложений, оценив все возможные риски. Это поможет избежать неприятных ситуаций и попадания в черный список неблагонадежных заемщиков, как минимум.
(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.
Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:
или заполнив форму ниже.
Источник: vseofinansah.ru
Взять кредит и положить под проценты. Насколько это выгодно?
Последнее обновление:22 марта 2018
Из всех видов инвестирования банковский депозит остается одним из наиболее востребованных и надежных. Здесь не нужны глубокие познания, достаточно иметь некоторую сумму свободных средств и выбрать подходящий банк, а государство еще и страхует вклад. Доход пусть и небольшой, но легкий, не требует никаких усилий, если есть деньги. Если же их нет, возможно ли взять кредит и положить под проценты на вклад, чтобы получить прибыль?
Ответ здесь кажется очевидным, но такая идея живет в обществе, поскольку дает шанс получить прибыль буквально из ничего. Чтобы разобраться в вопросе, нужно понимать, как работает банк, ориентироваться в действующих процентных ставках и обладать некоторыми познаниями в математике.
Кредитные средства на депозите: насколько это выгодно?
Работа любого банковского учреждения сводится к тому, чтобы аккумулировать средства вкладчиков и выдавать их в виде кредитов. При этом за пользование деньгами физических и юридических лиц банк начисляет им проценты. Но и по выданному кредиту также действует определенная процентная ставка. Очевидно, что для того, чтобы быть в прибыли, банк должен с выданного кредита получить больше, чем он заплатит по депозиту вкладчику.
На практике это выглядит так: банк принимает депозит под 10% годовых, а кредит выдает под 20%. 10% разницы формируют доход банка, с которого он должен оплатить труд наемных работников, заплатить налоги, провести другие расходы. В результате должна остаться чистая прибыль.
Потому взять кредит и положить под проценты в том же банке не имеет смысла, поскольку это приведет к убыткам. Если бы такая схема была возможна, ею бы массово пользовались сами сотрудники банков, подключая к ней всех родственников и знакомых. На практике такого нет, поскольку не существует банка, в котором ставка по депозиту превышала бы ставку по кредиту.
Но что, если положить кредитные средства на депозит в другой банк? Теоретически нельзя исключать вариант, когда найдется банк с невероятно дешевым кредитом и банк с очень высокой ставкой по депозиту. В каждом учреждении действует своя политика, существуют специальные предложения. Одни банки обладают большим объемом свободных средств и привлекают заемщиков, другим, наоборот, нужно больше средств вкладчиков.
В действительности же разница между ставками по кредитам и депозитам настолько велика, что даже учитывая разброс в значениях для разных банков, найти предложения, которые бы позволили заработать таким образом, нереально. Здесь не помогут даже вклады с капитализацией процентов. И чтобы убедиться в этом, рассмотрим конкретный пример.
Расчет по кредиту и депозиту
Для примера возьмем такие исходные данные по кредиту с минимальной процентной ставкой на момент написания этой статьи:
- сумма кредита – 100 000 рублей;
- срок кредита – 1 год;
- ставка – 11% годовых;
- метод погашения – аннуитетный.
Воспользовавшись кредитным калькулятором fincalculator.ru (можете проверить расчёт сами), мы выясняем, что переплата по такому кредиту в результате составит 6092,32 рубля, что составляет 6,09% от суммы взятого кредита. Ежемесячный платёж по кредиту равен 8838,17 рублей.
Теперь найдем в интернете данные по самому выгодному вкладу с капитализацией процентов и с возможностью частичного снятия. Ставка по такому вкладу составляет 7,36% годовых. На том же сайте открываем депозитный калькулятор и вводим туда наши исходные параметры, т.е. вклад в размере 100 000 рублей с капитализацией со ставкой 7,36%.
Депозитный калькулятор позволяет определить, что при условии капитализации процентов депозит под 7,36% годовых дает доход в сумме 7613,41 рублей. То есть чистая прибыль за год составит 1521,09 рублей, не бог весть что, но всё же.
На первый взгляд, все выглядит вполне реальным: прибыль с вложенных в банк кредитных средств получить можно, пусть и мизерную. Однако данный расчет не учитывает того, что кредит нужно погашать ежемесячно, то есть на депозите все 100 000 рублей у нас не пролежат в течение 1 года. Ежемесячно сумма депозита должна уменьшаться на значение аннуитетного платежа, который в нашем случае составит 8838,17 рублей – мы же должны гасить взятый кредит.
Если провести расчеты с учетом данного обстоятельства, то получится, что к окончанию срока кредита на депозите не остается ничего, и далее погашать кредит необходимо своими деньгами. Чистый убыток составит 2746,62 рублей . И здесь ещё надо учесть, что большинство банков либо вообще не разрешают досрочное снятие средств с депозита, либо начисляют проценты в таком случае по минимальной ставке. Также в примере мы не учитывали различные комиссии, страховки и т. д. Можно класть деньги на накопительные счета (их мы ещё коснёмся в нашем исследовании), но, как правило, ставка по ним ниже, чем ставка по банковскому депозиту.
Расчеты показывают, что взять кредит и положить под проценты – затея очень сомнительная. Заработать на этом невозможно, наоборот, будет убыток. Очевидно, что банки разрабатывают свои кредитные и депозитные программы с целью получить максимальную прибыль, и они не оставят лазейку для такого легкого заработка.
И всё-таки это возможно!
Но тем не менее лазейка такая всё же есть. Выше мы говорили об обычных потребительских кредитах, но совсем забыли про кредитные карты, которые предоставляют много полезных возможностей. Возьмём, к примеру, карту Альфа-Банка «100 дней без процентов» с возможностью снятия средств без комиссии в любых банкоматах (лучше снимать в родных банкоматах, так как чужие банки могут удержать свою комиссию) и со льготным периодом кредитования 100 дней. На снятие наличных по этой карточке действует льготный период.
Популярная кредитная карта Альфа-Банка с возобновляемым льготным периодом 100 дней, который действует также на снятие наличных. Внимание! Теперь можно снять с карты без комиссии ЛЮБУЮ сумму в рамках кредитного лимита первый год, и со второго года до 50 тысяч рублей за календарный месяц!
* — от 590 рублей в год
| Максимальный кредитный лимит | 150000 руб. | Плата за выпуск | Бесплатно | Возраст | с 18 лет до 65 лет |
| Процентная ставка | от 23,99% до 39,99% | Годовое обслуживание | 590* руб. | Документы | по 2-м документам |
| Льготный период | до 100 дней | SMS-информирование | 59 руб. | ||
| Минимальный платёж | 5% (мин. 320 руб.) | Срок действия | 3 года | Программа лояльности | Скидки у партнёров при покупке по карте |
| Льготный период на снятие наличных | Да | Снятие наличных в банкомате за счёт кредита свой / чужой |
до 50 тыс. руб. — без комиссии, свыше — 5,9% (мин. 500 руб.) / 5,9% (мин. 500 руб.) | Процент на остаток средств клиента | Нет |
| Варианты доставки: почта / курьер |
Нет / Нет | Использование собственных средств | Возможно | Кэшбэк (возврат средств) | Нет |
| Преимущества | Длительный льготный период, выдача кредитной карты по двум документам, возможность уменьшить процентную ставку, предоставив 3 документ (на выбор), льготный период распространяется на все операции, включая снятие наличных | ||||
| Недостатки | Существенная комиссия за снятие кредитных и собственных средств, процентная ставка устанавливается в широких пределах (неопределённость), существенные санкции за просрочку платежа, существенная комиссия за смс-информирование, внушительная плата за годовое обслуживание, бонусная программа фактически отсутствует | ||||
Источник: privatbankrf.ru