Как заработать на кредитах и отдать долги

Содержание

Как быть, если нечем платить задолженность по кредиту? Какие существуют способы выхода из сложившейся ситуации? Данная тема весьма актуальная, поэтому в статье рассмотрим, как не платить кредит законно, какие существуют варианты. Остановимся на 7 способах, которые действительно работают.

Необходимо изначально думать, когда оформляете заем, как планируется оплата кредита. Частые истории, когда человек набирает по десять микрозаймов, кредитов, открывает кредитные карты, затем не выплачивает задолженность и уезжает в другую страну. В результате, последствия могут самыми разными, в первую очередь под удар попадают родственники и близкие, особенно если речь идет о больших суммах. Помните, что мы проживаем в гражданском обществе, поэтому при оформлении кредита должна присутстWowать гражданская ответственность. Что делать если произошел форс-мажор, как законно не платить кредит банку?

Способ №7

Выплата задолженности с помощью страховки. Когда брали заем параллельно с этим оформили страховой полис о неуплате задолженности, возможно фирма пойдет на погашение задолженности за клиента, но при условии что присутствует уважительная причина из-за чего не получается выплатить долг. Данная причина обязательно прописывается в соглашении. Необходимо осознавать, что эта услуга дорогостоящая, и часто когда мы оформляем потреб. кредит, банковские сотрудники навязывают страховку, которая чаще не нужна. Лайфхак для тех, кто не нуждается в страховке, помните, что всегда можно оспорить страховку, и отказаться от услуги.

ДОЛГИ ИСЧЕЗНУТ САМИ! 5 Гениальных Методов Вернуть Все Долги БЕЗ ДЕНЕГ | Грант Кардон

Способ №6

Банкротство физ. лица – этот вариант в определенных ситуациях, когда у человека имеется пару кредитов самый простой. Каждый может запустить процедуру банкротства. Это происходит когда:

долг свыше 500 тыс. рублей;
у заемщика отсутствует ликвидное имущество;
ежемесячные выплаты по заему высокие, в сравнении с размером заработной платы.

Помните, что банкротство платная процедура. Стоимость, который минимум 40 тыс. рублей. Лучше всего начинать процесс банкротства после того, как пройдена консультация с опытным юристом. Учтите, что этот метод неуплаты задолженности имеет ряд негативных последствий для заемщика:

исправить КИ не получится;
исключительно МФО способны оформить заем, банки вероятней всего откажут;
запрещен выезд за рубеж на полгода;
3 года нельзя занимать руководящие должности.

Способ №5

Кредитные каникулы, которые предоставляются банковской организацией. Метод не всегда эффективен при потреб. кредите, но в теории, можно попробовать согласовать отсрочку по выплатам или банк позволит на протяжении конкретного срока платить исключительно проценты. Второй вариант позволяет отсрочить выплаты по основному долгу.

Хорошая новость для ипотечников, с 2020 года в планах правительства РФ введение ипотечных каникул. Правительство активно прорабатывает данный законопроект. Общий срок отсрочки по выплатам для клиентов, которые столкнулись с форс-мажорной ситуацией 1 год, не больше 6 месяцев за 1 раз. Помимо этого, присутствует условие, что жилье приобретенное в кредит должно быть единственным.

Способ №4

Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.

Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или Wowсе аннулированы обязательства. Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать. Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.

Способ №3

Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм.

Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.

Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.

Способ №2

Перекредитование или рефинансирование, суть сводится к тому, что оформляется новый кредит в другом банке, чаще под более низкий процент. Это позволяет изменить сумму платежей и сроки выплаты. Когда присутствует просрочка по кредиту, рефинансирование усложняется. Некоторые банки позволяют даже с просрочкой оформить перекредитование.

Способ №1

Реструктуризация долга – этот термин часто путают с рефинансированием. Реструктуризация долга осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, но договариваемся об изменении условий сотрудничества. Чаще это увеличение кредитного срока по выплате со снижением платежа, и распространением штрафных санкций на весь срок заема. Здесь понимать, что необходимо подать заявку на реструктуризацию задолженности, и требуется уважительная причина на ее одобрение. Например, самые распространенные причины неуплаты задолженности:

если женщина, неожиданно ушла в декрет, соответственно ежемесячный доход уменьшился;
увольнение из коммерческой организации, и начало работы в государственном учреждении;
проблемы со здоровьем;
имущество испорчено из-за пожара, стихийного бедствия.

Можно ли вообще не платить по кредиту?

Не менее популярный вопрос. Существует даже позитивная судебная практика в России по таким случаям. Как пример: пенсионерка не оплачивает задолженность, имущества для взыскания не было. Дама подала на личное банкротство, суд простил долг, поскольку достаточного дохода не было. Помните, это исключение из правил.

Существует понятие исковой давности по кредиту – 3 года. Поэтому в теории можно предположить такой сценарий – человек продал, переписал имущество на родственников, не появляется по месту регистрации, судебные приставы не могут его отыскать. Затем возвращается в город, банк о заемщике забыл.

Как показывает практика, срок исковой давности может затягиваться на 10-15 лет, если банк направляет повторное заявление в суд и инициирует повторение разбирательства по вашему делу. В таком случае, заемщик проведет существенный отрезок своего времени в нелегальном положении. Стоит ли это риска и переживаний?

Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных пристаWow

плохая кредитная история;
запрет на выезд за рубеж, если кредитный лимит свыше 30 тыс. рублей;
не возможность официального трудоустройства, проживания по месту регистрации;
испорченная репутация.

Если ли риск лишения свободы за невыплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит. Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:

штрафа от 200 тыс. рублей;
удержание зарплаты;
обязательные принудительные работы;
арест до полугода;
лишение свободы до 2 лет.

Когда заемщик оказывается в трудном положении, то к уголовному кодексу ситуация не имеет никакого отношения. Вероятней всего коллекторы или банк вводят клиента в заблуждение, и оказывают психологическое давление. Мы рассмотрели, как не платить кредит законно, но каждый решает самостоятельно какой сценарий его устраивает больше. Помните о гражданской ответственности и последствиях неуплаты для близких, родственников.

Источник: investfuture.ru

Как отдавать долги: 100% Руководство к действию

Эту статью я написал, потому что вокруг этой темы крутится много эмоций, но редкие данные действительно работают и кредиторы остаются с носом, а должники с порушенной этикой. Моя статья будет интересна и тем и другим.
Я должник со стажем и до сих пор еще отдаю долги, но большая часть пути уже пройдена и оставшиеся долги уже не пугают, потому что я знаю как их быстро отдать. Возможно, когда вы прочитаете мой опус, их уже не будет.

Мой опыт

Кстати, я тут написал статейку о том, как ставить цели и их достигать с помощью инструмента smart progress. Читай!

В этой статье описан мой опыт отдачи долгов, мои озарения и мое понимание, как это делать. Вы можете прислушаться ко мне, а можете сделать все по-своему, т.к. жизнь, как известно, игра, а ваша жизнь-это ваша игра. Если, кто-то вам что-то пытается навязать, значит, он просто хочет немного поиграть в вашу игру, то есть сделать вас чуть-чуть мертвым. Не поддавайтесь. Смотрите на все сами и решайте тоже сами.

Если вам интересно получить карту избавления от долгов, напишите об этом в комментариях, в конце поста. Как только наберется 100 комментариев, я выложу всю схему, как быстро закрыть все долги, и начать жить спокойно.

Осознание того ,что моя жизнь – это только моя игра, пришло ко мне, когда количество долгов приблизилось к миллиону.

Не буду писать, как я их накопил, поверьте, я найду этому оправдание. Кредиторы звонили по нескольку раз в день, убеждая и настаивая, чтобы я им все немедленно отдал или «пустил ручеек», отдавая каждый месяц определенную сумму.

Мне каждый день приходилось выкручиваться, т.к. я не имел понятия, как я все это могу отдать, разве что неизвестный и богатый родственник завещает мне свои миллионы или вдруг выиграет лотерейный билет.

Я знаю, многих должников тоже посещает эта мысль. Это миф. Деньги, доставшиеся легким путем не имеют ценности, они как – будто ничем не наполнены, поэтому уходят быстро и в никуда, оставляя горькое разочарование.

Раз вы не можете заработать столько, сколько вам необходимо, значит, и легких денег вы не сможете удержать. Не обольщайтесь и не выкидывайте денег на ветер, скупая все лотерейные билеты. Вы можете заработать столько, сколько захотите, поверьте, я это точно знаю.

Ответственность

Все зависит от того, сколько ответственности вы на себя возьмете.
Однажды я посчитал, когда я отдам все долги, если буду их отдавать в таком темпе, как я мог себе позволить. Оказалось никогда. Моей жизни на это не хватит.

Перспектива всю оставшуюся жизнь прожить под гнетом долгов меня очень угнетала. Впору покончить жизнь самоубийством. Такая мысль тоже посещала меня, но тогда бы все долги перешли к моим детям, а это уж просто предательство, я на такое не способен.

Так все и тянулось, я становился все угрюмее.
Но вот однажды, в Новый год я вдруг осознал, что это моя жизнь, моя, и ничья больше. Только я отвечаю за нее, и я не хочу всю жизнь ходить в долгах и выслушивать неуважительные высказывания недовольных кредиторов.

Мне просто необходимо, чтобы меня уважали. Тогда ко мне пришло решение отдать все за 1 год. Я сам поразился своей решимости. У меня на то время был небольшой бизнес. Он шел ни шатко ,ни валко, позволяя не умереть с голоду, но не давал больших прибылей.

Я сел и рассчитал, во сколько раз мне надо поднять производство и увеличить количество заказов, чтобы за год справиться с проблемой. Оказалось, в 16 раз. У меня загорелись глаза, энтузиазм захлестывал, и я начал дейстWowать.

Проблема уже не была проблемой, т.к. появилось решение, как это сделать, а кроме того появилось уверенность, что я это сделаю. В 16 раз увеличить производство, это, грубо говоря, в 16 раз увеличить тот исходящий поток, который я делал до сих пор (т.е. сделать так, чтобы о тебе узнало в 16 раз больше людей, чем на тот момент).

Те, кто работает на оклад, который очень трудно поднять, даже если начальство понимающее сейчас могут сказать: « у меня то нет бизнеса, значит это все не для меня, буду дальше сидеть в своей луже!»

Ничего подобного, увеличить свой доход может любой. После того, как вы вернулись со службы, остается еще очень много времени, чтобы сделать что-то полезное.

Мне приходилось, да еще и сейчас часто приходится работать сутками, чтобы справиться с ситуацией, иногда не удавалось поспать день-два. Если вы действительно хотите отдать ваши долги, вам придется выйти из состояния комфорта и немножко поднапрячься. Подняться на следующий, более высокий уровень доходов – это вопрос ответственности и ничего более.

Решайте вопросы не сидите

Наша голова устроена так, что решает любые вопросы, которые в нее заложены, а вот сделать то, что она придумала – это вопрос ответственности. Хотите отдать долги – воплотите в жизнь все решения вашей головы. Если вас не давит – сидите дальше.

Я не буду в этой статье писать, как я рассчитывал все показатели, которых мне нужно было достичь каждый месяц-это тема другой большой статьи, я думаю, каждый сам в состоянии все это просчитать, но план был составлен и я начал дейстWowать.

Хочешь получить карту избавления от долгов, напиши об этом в комментариях ниже. Как только наберется 100 комментариев, я выложу всю схему, как быстро закрыть все долги, и перестать переживать.

Во первых, я позвонил большинству кредиторов и твердо, но уважительно попросил их больше меня не доставать, потому что это не дает мне зарабатывать деньги, чтобы отдать им долги. Я сообщал им о своем решении отдать все долги за 1 год. Так же уважительно, и твердо я назначил им время, когда я действительно смогу отдать долг. Конечно, не многие со мной согласились, пытаясь вытянуть из меня то, чего у меня не было.

Но я был неумолим. Забегая наперед, хочу сказать, что я постарался исполнить свои обещания и большинству кредиторов отдал долг в назначенное время, но это не всегда получалось, так как есть внешние факторы, которые вносят свои коррективы. Например, поскольку лето было очень жарким, мне пришлось вместо отдачи долгов закупать сумки-холодильники, т.к. я работаю в области кейтеринга.

Но следующий срок отдачи долгов я сразу же твердо обозначал, поэтому недовольства не возникало. Кроме того, все показатели Вы рассчитываете чисто теоретически, а зачастую все идет не совсем так, как вы рассчитали. Но тут главное, что ваша деятельность идет вперед и приносит плоды. От этого тепло на душе.

Создавайте капитал

Я хочу развеять еще один миф, который становится барьером (или оправданием) на пути тех, кто создает или развивает свой бизнес. Даже от своего друга, который создал свой бизнес с нуля и теперь владеет сетью магазинов в нашем городе, я услышал, что для создания и расширения бизнеса требуется капитал. Чушь! Это капитал создается, когда создаешь и расширяешь бизнес, а не наоборот. Я свой бизнес создал при минус миллионе рублей.

Всегда есть возможность заработать где-нибудь небольшой капиталец, тысячи в две-три. С них можно уже начинать.

Я лично даже с этого не начинал. Я ходил пешком через треть города и собственноручно развешивал объявления на доски объявлений возле подъездов, разбрасывал листовки в почтовые ящики. У большинства жильцов это может быть и вызывало раздражение, но у меня появлялись заявки на мои услуги и деньги потекли.

А сейчас я хочу рассказать о том, как отдавать долги и когда. Так, чтобы это не напрягало. Будем считать, что решение вами уже принято , план разработан и вы приступили к выполнению вашего плана.
Американский ученый и философ Л. Р. Хаббард описал состояния любой деятельности и доказал, что по состояниям, как по ступенькам можно подниматься.

Мне лень переписывать здесь все состояния, найдите книжечку Л.Р.Хаббарда «Этика и состояния» и внимательно изучите.

Эти данные работают для любого вида деятельности, но мы будем применять их к деятельности по увеличению своего дохода. Возьмите карандаш и бумагу и, в системе координат доход – месяцы, начертите кривую (или прямую) вашего дохода за пять шесть прошедших месяцев. Посмотрите, какой вид она имеет.

Если у вас нет никакого дохода, и линия проходит где – то возле нуля, состояние вашей деятельности – несущестWowание. То есть она не существует. Дохода нет. Если доход резко снижается -вы в опасности, есть риск, что дохода больше не будет и вы попадете в несущестWowание. Если доход из месяца в месяц один и тот же – это чрезвычайное положение.

Грубо говоря, ваш доход падает, т.к. цены растут, а доход остается неизменным. Согласны, что надо что-то предпринять, чтобы из этого положения выбраться? Если линия плавно поднимается вверх, значит, дела у вас идут хорошо – это нормальная деятельность, вам не надо ничего менять, просто делать то, что вы делаете. Вам буквально не надо ничего менять.

Один мой друг рассказал мне, что когда в его магазине дела шли хорошо, они решили перенести его на другое, более престижное место. Они разорились. Если вы и дальше будете делать то, что вы делаете в этом состоянии, то скоро Вы попадете в Изобилие.

Изобилие – это состояние, когда ваша линия дохода резко идет вверх. Вот это-то состояние нам и нужно. В него можно подняться из любого состояния, выполняя определенные формулы или шаги. Я не буду их вам тут описывать, прочитайте сами.

Но в состоянии изобилия вам надо подняться как можно быстрее, потому что только в этом состоянии вы можете отдавать долги быстро и получать при этом удовлетворение. Не из какого другого состояния отдавать долги я вам не рекомендую.

Напиши коммент и получи карту избавления от долгов. Как только наберется 100 комментариев, я выложу схему бесплатно, как быстро закрыть все долги, и начать жить спокойно.

Из состояния несущестWowания вы просто не можете выплачивать долги, потому, что у вас нет доходов, в состоянии опасности вы должны ликвидировать опасность, чтобы не упасть еще ниже. Например, если опасность заключатся в том, что вас сокращают, то вам надо на что-то жить то время, которое вы будете искать новую работу. Если вы отдадите все деньги кредиторам, вы наживете себе новое состояние опасности, так как вам не на что будет жить.

Состояние чрезвычайного положения предполагает, что вы что-то будете делать, чтобы как можно больше человек узнало о вашей услуге, отдача долгов уменьшит ваши возможности, и путь до изобилия будет длиннее. В состоянии нормальной деятельности нельзя ничего менять. Это обязательное правило.

Поэтому начинать что-либо было бы не правильно, вы можете попасть, обратно в чрезвычайное положение. Лучше делайте то, что вы делали раньше и быстрее добирайтесь до изобилия. Кроме того в состояниях, ниже изобилия, крупных сумм в руках не бывает, а отдавать по чуть-чуть я вам не рекомендую. Почему? Я дальше все объясню.

Состояние изобилия я опишу полностью:
«Формула изобилия:
1. Экономьте. Первое, что вы должны делать, находясь в Изобилии, – это экономить, а затем вы должны очень-очень серьезно позаботиться о том, чтобы не покупать ничего, с чем будут связаны какие-либо обязательства; не покупайте ничего, с чем будут связаны какие-либо обязательства, и не нанимайте никого, с кем будут связаны какие-либо обязательства, – никого и ничего. Все это является частью этой экономии; держите это под жестким контролем.
2. Оплатите все счета. Соберите отовсюду все-все счета, которые вы только можете отыскать, учитывая каждую копейку, которую вы задолжали кому бы то ни было и где бы то ни было в мире, и расплатитесь.
3. Остальное вложите в средства, необходимые для предоставления услуг; создайте больше возможностей для предоставления услуг.
4. Выясните,что вызвало состояние Изобилия ,и усильте это.»*
Когда я поднялся в это состояние и выплатил долг, который, казалось, не выплачу никогда, я был на седьмом небе от избытка чувств. С тех пор я отдаю долги только из состояния изобилия, получаю удовлетворение, потому что могу выплачивать сразу весь долг или его большую часть. Кроме этого теперь мое внимание направлено на то, чтобы состояние изобилия продолжалось как можно дольше, а не на то, где взять денег, чтобы заплатить по долгам. Теперь – это основополагающий принцип в моей деятельности по выплате долгов.

Во – первых, вы выплачиваете долг одной (максимум тремя) частями. То есть быстро. Потому что Изобилие-это много денег сразу. Ни каких «ручейков», на которых настаивают некоторые кредиторы. Платя по 100 руб. в месяц, вы не получаете никакого удовлетворения, потому что долг как был, так и остался, а денег у вас не стало. Кроме этого ваш кредитор тоже не будет доволен.

Представьте, что вы дали кому то в долг крупную сумму денег, а получаете в ответ мелкие суммы, которые уходят на обычные покупки, не задерживаясь в вашем кошельке. На сумму, скопленную и отданную вам, ваш кредитор мог купить что-то существенное, а теперь не сможет. Так что радоваться ему нечего.
Должники часто испытывают хроническое чувство вины. Это потому что все люди хорошие по определению и чувство вины появляется, когда что-то не смог проконтролировать и отдать деньги Wowремя. Это чувство вины не дает жить, воздействуя на должника таким образом, что его моральный дух постепенно падает, падает и самооценка, а это, как известно, рождает преступников.

Читая всякие комментарии в интернете, я удивляюсь тому, что должники не хотят отдавать свои долги! Они думают не о том, чтобы найти возможность рассчитаться, а о том, как бы обмануть банк! И еще просят советов, как это сделать хитрее! А ведь все могут зарабатывать столько, сколько хотят. Видимо у этих людей очень низкая самооценка, раз они считают, что не могут этого.

Дорогие кредиторы! Если вы действительно хотите получить свои деньги обратно, не давите, не унижайте своих должников, не делайте их «маленькими». Это не только не поможет, но и помешает им отдать долги вам и, вполне вероятно, вы останетесь без своих денег вообще. Лучше постарайтесь поддержать вашего должника, каким бы это не показалось странным, постарайтесь поднять его самооценку и помогите ему решить, как он будет достигать состояния изобилия.

Тогда вы первые получите обратно весь долг и сразу.
Дорогие должники! Далеко не все еще потеряно! Если вы решили отдать долги и ваша решимость воплощается в ваших действиях, вы просто молодцы! Вы круче тех, кто не попадал в такую ситуацию. Помните: «За одного битого двух не битых дают»? Это про вас. Перестаньте винить себя за ваши долги!

Я понял это, когда мне стали названивать и писать письма не сами кредиторы, а их подчиненные и жены. Я стал испытывать чувство вины и перед ними тоже, пока не понял, что им- то я ничего не должен, и они понятия не имеют, как выкручиваться из таких ситуаций. Знайте, в любой конфликтной ситуации виноваты обе стороны.

Это не значит, конечно, что вы можете и не отдавать долг, это значит, что вам не надо ежеминутно корить себя за то, что вы попали в долги. Вам нужно просто решить, как эту ситуацию можно урегулировать. Поднимите голову и просто решите, что вы это сделаете. Любые долги можно отдать. Уж я то это точно знаю.

Вместо послесловия

1.Решите для себя, что вы отдадите долги быстро.
2.Проанализируйте ,в каком состоянии находится ваша деятельность сейчас
3.Решите ,как быстро вы отдадите долги
4.Составьте план, как вы это сделаете
5.Работайте над повышением доходов согласно своему плану и отдавайте долги, когда попадете в состояние Изобилия
6.Дайте уверенность вашим кредиторам, что в определенный момент вы сможете отдать им весь долг. Тогда они перестанут вас «доставать».
7.Если доход от вашей деятельности «падает» скорее выясните «почему» и исправьте это. В этот период перестаньте отдавать долги и направьте все средства на исправление состояния. Но это надо делать быстро, потому что деятельность не стоит на месте. Если Вы ничего не предпримете, упадете еще ниже.
8.Разогнитесь, вы свободны! Все долги отданы! Поздравляю!

И.А.Субботин, СЕО “Saturday”.

Если вам интересно получить карту избавления от долгов, напишите об этом в комментариях, в конце поста. Когда наберется 100 комментариев, я выложу всю схему, как быстро закрыть все долги, и начать жить спокойно.

Иван Субботин

Источник: subbotin.digital

Час расплаты: что делать с кредитом, если его нечем гасить

Оказаться в ситуации, когда кредит есть, а денег на его погашение нет, может каждый. Но далеко не все знают, как при этом правильно дейстWowать. Годами скрываться от банка? Объявлять себя банкротом? Прислушаться сразу ко всем советам, которые есть в интернете?

Вместе с редакцией сайта «Финансовая культура» (проект Банка России) разбираемся, какой стратегии стоит придерживаться.

1. У меня есть кредит, но нет денег для очередного платежа. Как я могу не отдавать долг без негативных последствий?

Сразу расстроим вас: что бы ни говорили знатоки в интернете, отдавать долг всё-таки придется. Не стоит думать, что если банк о вас какое-то время не вспоминает или вы умело от него скрываетесь, то раньше или позже о долге забудут. Не забудут, а последствия для вас могут быть плачевными: от ухудшения кредитной истории и роста долга за счет пени и штрафов до судебного разбирательства. В следующих карточках мы подробнее объясним, почему разные способы не платить кредит на самом деле не работают.

2. Но говорят, если три года скрываться от кредитора, то долг обнулится. Это так?

Вероятно, этот миф возник из-за того, что срок исковой давности (период, когда можно предъявить иск к обидчику) по договорам с банком и другими кредитными организациями — три года. Обычно этот срок отсчитывается с момента просрочки платежа.

Однако не стоит надеяться, что кредитор будет ждать три года. Если с возникновения просрочки прошло два-три месяца, а заемщик не отвечает на звонки и сообщения, кредитор, вероятнее всего, обратится в суд. Кроме того, некоторые договоры предусматривают право кредитора взыскать просрочку без суда — по исполнительной надписи нотариуса.

3. А если кредитор не напоминает о долге, значит, можно его не возвращать?

По закону «О потребительском кредите (займе)» кредитор действительно обязан уведомлять заемщика о просрочках. Но даже если он по какой-то причине молчит, информацию о просрочке точно передаст в бюро кредитных историй, и кредитный рейтинг будет испорчен (а значит, получать кредиты в дальнейшем будет сложнее и дороже). Сам долг будет расти (помните про пени и штрафы!), у кредитора появится право подать в суд на заемщика, а если это ипотека или автокредит — забрать квартиру или автомобиль.

Еще один важный момент: если просрочка за полгода в общей сложности составила больше 60 дней, кредитор может потребовать всю сумму долга с процентами, даже если срок договора еще не закончился. Для коротких займов (меньше 2 месяцев) такое право наступает через 10 дней просрочки.

4. У моего банка отозвали лицензию. Нет банка — нет долга?

Отзыв лицензии не означает автоматического списания кредита. В таких ситуациях работу по всем кредитным договорам ведет Агентство по страхованию вкладов (АСВ), при этом сама кредитная задолженность может быть передана другому банку. Новые реквизиты для платежей вы сможете узнать на сайте АСВ. Рекомендуем сохранять квитанции обо всех платежах.

5. Объявлю себя банкротом — тогда точно платить не надо! Или всё-таки надо?

Если вы не хотите остаться без имущества (а в некоторых случаях — и без жилья), лучше всё-таки не объявлять банкротство. Потому что кредиторам постараются вернуть хотя бы часть долга, продав ваше имущество с торгов (всё, кроме личных вещей). Более того, продать могут даже единственное жилье, если оно стало залогом по ипотечному кредиту.

8. Что такое ипотечные каникулы?

Это период, в течение которого заемщик имеет право прекратить платежи по кредиту. Положены такие каникулы не всем, а людям, оказавшимся в сложной ситуации.

Ипотечные каникулы могут взять заемщики, которые, например, потеряли работу, надолго заболели или у кого родился ребенок и одновременно снизились доходы.

Важно: кредитор не имеет права отказать в таких каникулах, если ситуация заемщика соответствует требованиям законов и он предоставит необходимые доказательства.

Кстати, на сайте «Финансовая культура» можно получить более подробную информацию об ипотечных каникулах.

9. Что мне даст реструктуризация и как договориться о ней с банком?

Обычно отсрочку платежей на определенный период или снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита.

Договориться о реструктуризации вполне возможно, если раньше вы исправно платили по кредиту. Банки не обязаны соглашаться на реструктуризацию, но в основном идут навстречу заемщикам, которые могут подтвердить документами, что попали в сложную ситуацию. Например, одним из этих:

приказ о сокращении или копия трудовой книжки с соответствующей записью;
справка от работодателя о снижении зарплаты;
документ из центра занятости о том, что вы встали на биржу труда;
иск к работодателю, если он задерживает зарплату;
свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, который помогал вам оплачивать кредит);
больничный лист сроком больше месяца;
выписка из медицинской карты, которая подтверждает необходимость дорогостоящего лечения;
справка об инвалидности;
документы о повреждении имущества, которое приносило доход, например дома, который вы сдавали в аренду;
свидетельство о рождении ребенка.

Свяжитесь с кредитором, узнайте условия реструктуризации и обсудите, устроят ли его имеющиеся у вас документы.

10. Кому подходит рефинансирование кредита?

Дисциплинированным заемщикам с хорошей кредитной историей.

Рефинансирование, или перекредитование, означает, что заемщик берет новый кредит, чтобы полностью или частично погасить старый/старые. Это выгодно, если есть возможность снизить ставку и, соответственно, переплату. Но есть и подводные камни.

Из этой статьи вы можете подробнее узнать, как работает рефинансирование.

Важно: не следует путать рефинансирование с долговой пирамидой, когда человек всё время берет новые кредиты, чтобы расплатиться по старым.

как выбрать потребительский кредит?
что делать, если банковская карта заблокирована?
от чего можно застраховать имущество?
как быстро распознать мошенника?
где учиться инвестировать?
как Банк России защищает потребителей финансовых услуг?
и многое другое!

Источник: knife.media

Как выбраться из долговой ямы: разные стратегии

К ноябрю 2020 года объем задолженности россиян достиг 1,64 трлн рублей, сообщают «Ведомости» со ссылкой на аналитиков Тинькофф-банка.

По словам экспертов, подобную ситуацию можно объяснить снижением реальных располагаемых доходов россиян: в 2020-м они упали на 3,5%, сообщил Росстат .

«Долговая нагрузка на бюджет не должна быть больше 25–35%. Если она превышает этот показатель, надо что-то делать», — говорит финансовый аналитик, заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров.

Что поможет решить проблему с долгом без ущерба для финансовой репутации? Рассказываем.

Подсчитать кредиты

1

Если клиент понимает, что не может платить, первым делом нужно структурировать все кредиты.

Есть два способа это сделать. Первый — найти все договоры и выписать информацию по каждому кредиту.

Второй — воспользоваться одним из приложений, которые аккумулируют данные о платежах. Например, «Погашение кредитов», которое можно бесплатно загрузить через Google Play или Apple Store. В личном кабинете в приложении можно посмотреть, когда был сделан последний платеж по каждому из кредитов, и совершить очередной. Кроме того, в подобного рода сервисах настраиваются напоминания о платежах. Это довольно удобная опция, особенно если у человека больше двух кредитов.

Реструктурировать долг

2

Чаще всего должниками становятся те, кто потерял работу, чье здоровье ухудшилось, а также люди, которые испытывают финансовые трудности. На сайте Сбербанка приводят еще ситуации — например, когда заемщика призывают в армию или он уходит в отпуск по уходу за ребенком или в декрет.

В этом случае нужно идти в банк и постараться объяснить ситуацию. Договориться можно о разных вариантах решения проблемы.

Первый из них — реструктуризация долга, то есть изменения условий кредита. Например, заемщик может договориться с банком и несколько месяцев выплачивать только проценты по кредиту. Еще один вариант — увеличить срок кредитования, уменьшая тем самым ежемесячные платежи.

Для этого нужно подготовить один из следующих документов.

Документ, который бы подтвердил снижение доходов за последние три месяца. Например, это может быть справка 2-НДФЛ (если заемщик работает — прим. ТАСС), налоговая декларация (для предпринимателей — прим. ТАСС) или выписка о состоянии пенсионного счета (для пенсионеров — прим. ТАСС), уведомление о предстоящем сокращении, приказ об увольнении, переводе на другую должность или справка о временной нетрудоспособности.
Повестка из армии — если заемщик не может платить по кредиту, потому что его забрали на службу.
Справка от работодателя, что клиент ушел в декретный отпуск или в отпуск по уходу за ребенком (если именно по этой причине клиент не может пока выплатить кредит — прим. ТАСС).

Условия

3

Каждый банк предлагает свои условия реструктуризации. Например, в Сбербанке можно отсрочить погашение, увеличить срок или изменить валюту кредита (на случай, если клиент взял кредит в иностранной валюте — прим. ТАСС). В то же время Райффайзенбанк предлагает снизить сумму ежемесячного платежа и увеличить срока кредита — не больше чем на три года. Или другой сценарий от того же банка — предоставить отсрочку погашения основного долга на три месяца, в течение которых клиент платит только проценты по кредиту.

Если банк отказал вам в реструктуризации кредита, можно обратиться в суд.

«Суд определяет, может ли человек рассчитаться с долгом, продолжая сущестWowать, питаться, удовлетворять базовые потребности. Если нет, то реструктуризация долга не может быть назначена», — комментирует юрист, эксперт в области работы с проблемными активами Дмитрий Кваша.

Кроме того, у этого способа есть подводные камни. Например, иногда банки заметно растягивают срок кредита, одновременно увеличивая и сумму долга.

Сегодня банк может отказать клиенту в этой услуге без объяснения причин. Однако, согласно статистике Центробанка РФ, большинство заявок банки все-таки одобряют. Так, по состоянию на 27 января 2021 года финансовые организации рассмотрели 98,7% заявлений, из них одобрен 61%. При этом, возможно, что и этот показатель вырастет.

В прошлом году депутаты внесли законопроект, который предлагает произвести изменения в законе «О потребительском кредите». В частности, документ предусматривает обязанность кредитных организаций объяснять клиентам причину отказа в изменении условий кредитного договора.

Но, как объяснили опрошенные эксперты, причины большинства отказов и так довольно понятны: заемщик задерживал предыдущие платежи или у него довольно низкий уровень дохода.

Рефинансировать кредит

4

Еще один вариант — рефинансирование, то есть оформление нового кредита на более выгодных условиях, чтобы погасить старый. Эту услугу можно получить в любом банке — не обязательно в том, где заемщик заключил договор.

Ниже рассмотрим ситуации, когда есть смысл в рефинансировании:

кредит оформлен на несколько лет, и заемщику нужно его выплачивать не менее года;
если это поможет снизить ставку не менее чем на 1–1,5%;
есть долги по кредитным картам и нужно быстро погасить их, не выплачивая повышенный процент;
возникает желание поменять валюту кредита.

Но прежде, чем решаться на рефинансирование, рассчитайте, на сколько уменьшится ежемесячный платеж и что будет с суммой переплаты. Сделать это можно с помощью онлайн-калькулятора. Должнику нужно понять, сколько он может платить банку, не испытывая трудностей.

Еще один нюанс касается срока кредита. Эксперты советуют рассматривать рефинансирование в первый или второй год действия кредитного договора — иначе есть вероятность переплаты. Предположим, что срок кредита — пять лет, а клиент платил по нему уже три года. За это время он уже выплатил большую часть займа.

Большинство банков сегодня применяют систему аннуитетных платежей (размер ежемесячного взноса остается неизменным на протяжении всего периода кредитования — прим. ТАСС). В итоге каждый месяц заемщик переводит в банк одинаковую сумму. Но в первой половине срока большая часть ежемесячных платежей составляют проценты по кредиту, а во второй — погашение основного долга, тела кредита.

Если заемщик уже выплатил половину кредита, то при рефинансировании ему придется заново выплачивать проценты и только потом — оставшуюся часть долга.

Кроме того, нужно подсчитать дополнительные траты. Если клиент хочет переоформить ипотеку, то ему придется заложить еще некоторую сумму на переоформление. В нее входит, например, оценка недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, а также регистрация права собственности на недвижимость.

В среднем оценка недвижимости стоит порядка 4–5 тыс. рублей. Проводят ее только компании, у которых есть аккредитация в кредитной организации. Плюс регистрация недвижимости. Для физических лиц она стоит 2 тыс. рублей, отмечают на сайте Росреестра. При этом заверять сделку у нотариуса не обязательно, замечает ипотечный брокер, эксперт по недвижимости Дмитрий Ракута.

То же самое подтвердили и юристы компании «Инком-Недвижимость». «В случае рефинансирования у собственников квартиры меняются только условия по ипотечному кредиту, а не осуществляется сам переход прав собственности на жилье», — отметили в компании.

«Если квартира находится в долевой собственности супругов, то при рефинансировании ипотеки требуется обязательное нотариальное удостоверение. Залогодатели и представитель центра ипотечного кредитования банка должны подписать новый договор в присутствии нотариуса, который его заверяет», — комментирует совладелец группы «Родина» Владимир Щекин.

Но нужно еще посчитать расходы на страховку. Сделать это можно с помощью онлайн-калькулятора.

Объединить кредиты

5

Часто должники испытывают сложности с выплатой не одного, а сразу нескольких кредитов. Так, например, по данным ЦБ РФ, во втором-третьем кварталах 2020 года на каждого человека, который хотел бы реструктуризировать ипотечный кредит, приходится 2,3 договора; на каждого клиента, который испытывает сложности с потребительскими займами, — 3,7 кредита; на клиента с прочими видами кредитов — 2,1 договора.

Часто сложности возникают именно потому, что заемщику нужно платить сразу по нескольким договорам, а это не всегда удобно. Можно пропустить платежи или загнать себя в еще более глубокую долговую яму, взяв очередной кредит.

В этом случае можно объединить несколько кредитов — так их удобнее оплачивать. Объединить можно потребительские, автомобильные и другие виды займов. Как полагают специалисты, единственный вид кредита, с которым могут возникнуть проблемы, — валютный. Банки не очень охотно работают с ним.

Консолидация позволяет снизить ежемесячные платежи и увеличить срок кредита. Также с помощью этой услуги заемщик может получить большую сумму, чем всего его долги.

Однако получить консолидированный кредит могут далеко не все — если в истории заемщика есть хотя бы один просроченный платеж, то вероятность отказа повышается. Прежде чем отправляться на переговоры, нужно подготовить документы.

Финансовая организация может потребовать справку 2-НДФЛ или другой документ, который бы подтвердил трудовую занятость и доход.

Попросить «кредитные каникулы»

6

Еще один вариант, который может предложить банк, — «кредитные каникулы». Они дают возможность получить отсрочку обязательных платежей по кредиту максимум на шесть месяцев. За это время финансовая организация, с которой заемщик заключил договор, не будет начислять штрафы и проценты — их заморозят ровно на тот срок, который действуют «каникулы».

Весной прошлого года вступил в силу закон о «кредитных каникулах». Он дал возможность получить отсрочку по кредитам всем, чьи доходы снизились как минимум на 30% за месяц до подачи заявки на «каникулы».

Однако, чтобы претендовать на отсрочку, нужно, чтобы суммы кредита укладывались в рамки — они есть в постановлении правительства. Документ предполагает, что:

размер потребительского кредита должен быть не больше 250 тыс. рублей;
размер автокредита — не выше 600 тыс. рублей;
размер ипотеки — не больше 1,5 млн рублей.

Еще одно условие — кредитный договор должен быть заключен до вступления в силу закона о «кредитных каникулах».

Банк может попросить у заемщика:

справку 2-НДФЛ;
справку о регистрации в центре занятости;
больничный лист;
другие документы, которые свидетельствуют о снижении дохода.

«Все оговаривается с банком, где клиент кредитовался, и остается на его усмотрение. В этой организации смотрят на благонадежность заемщика, есть ли у него постоянное место работы или дополнительные источники дохода (в случае увольнения — прим. ТАСС). Например, от аренды недвижимости», — рассказывает Дмитрий Кваша.

Однако, по словам финансового омбудсмена Павла Медведева, лучше не прибегать к «кредитным каникулам», поскольку с их окончанием проблемы не закончатся и все равно придется платить по кредиту. Как правило, заемщик в течение «каникул» расслабляется и временно забывает о своих трудностях, поэтому, если его долг превышает 1 млн рублей, то лучше рассмотреть другие способы, уверен специалист.

Обратиться за помощью

7

Итак, переговоры с банком закончились неудачно — отказали в реструктуризации долга или в «кредитных каникулах». Что делать?

Можно связаться с финансовым омбудсменом. Это специалист, который занимается досудебным урегулированием споров физических лиц и банков. При этом для заемщика его услуги бесплатны.

Но, чтобы обратиться к омбудсмену, сначала нужно направить претензию в финансовую организацию, с которой заключен договор, и получить от нее ответ.

По закону финансовый омбудсмен может рассматривать дела со спорной суммой до 500 тыс. рублей, говорится в пояснениях к документу.

Объявить себя банкротом

8

Последний способ выйти из долговой ямы — воспользоваться процедурой банкротства. Она позволит заемщику обнулить все долги и начать финансовую жизнь с чистого листа. Но и здесь есть нюансы.

Существует два вида банкротства — внесудебное и судебное. Первый вариант не требует вложений — достаточно только подать заявление в МФЦ и перечислить в нем все свои долги. Однако важно, чтобы на момент обращения на заемщика не было возбуждено исполнительное производство о взыскании долга. В течение дня сотрудники МФЦ проверят, соответствует ли заявитель требованиям, чтобы его признали банкротом, или нет.

Для этого нужно, чтобы были выполнены следующие условия:

общий размер долга должен быть не менее 50 и не более 500 тыс. рублей на дату подачи заявления, а задержка платежа должна превысить 90 дней;
документ об окончании исполнительного производства в связи с отсутствием у должника имущества, которое можно взыскать.

Все эти требования прописаны в законе.

Если же сумма долга превышает 500 тыс. рублей, то можно рассмотреть второй вариант банкротства — судебное. Для этого нужно подать заявление в арбитражный суд, а к нему приложить документы о составе семьи, задолженности, доходах, имуществе и операциях с ним за последние три года. Кроме того, нужно выбрать саморегулируемую организацию (СРО) арбитражных управляющих — она и займется реализацией имущества после признания человека банкротом.

Должнику нужно доказать, что у него действительно нет возможности платить за кредит и в ближайшее время ситуация не изменится.

Однако процедура судебного банкротства требует вложений: помимо госпошлины 300 рублей нужно оплатить еще публикации на сайте Единого федерального реестра сведений, где каждое сообщение стоит больше 400 рублей (а нужно разместить публикации обо всех решениях суда — прим. ТАСС), публикацию в газете «Коммерсантъ» данных о реструктуризации долга. Стоимость одной такой публикации может достигать 7 тыс. рублей, и вполне вероятно, что их будет несколько. Кроме того, нужно будет оплатить услуги арбитражного управляющего и сразу после начала процедуры перевести на депозит суда 25 тыс. рублей. Финансовый управляющий может привлечь к работе независимых экспертов — их работу тоже нужно будет оплатить.

Как отмечает Дмитрий Кваша, средняя стоимость такой процедуры в Москве составляет порядка 100–150 тыс. рублей, в регионах чуть ниже — 100–120 тыс. И в этом заключается основная проблема должников, полагает эксперт.

«Сейчас главная загвоздка заключается в том, что клиенты с многомиллионными долгами должны оплатить процедуру банкротства. И часто у них просто нет на нее денег», — рассказывает Дмитрий Кваша.

Есть и другие скрытые угрозы. «Если у вас ипотека и вы пока не можете ее выплачивать, банкротство в этом случае — не лучший вариант, потому что так вы лишитесь квартиры, даже если это единственное ваше жилье», — предостерегает Владимир Макаров.

Кроме того, человек, признанный банкротом, в течение трех лет не сможет выезжать за границу и занимать руководящие должности. Плюс, как полагают опрошенные специалисты, такому клиенту будет сложно взять новый кредит — его финансовая репутация будет испорчена.

Работа над ошибками

9

Как правило, перед тем, как человек попадает в долговую яму, он совершает множество ошибок.

Например, не отслеживает свои расходы. В итоге однажды траты могут превысить безопасный порог и заемщику будет сложно платить по кредитам. Чтобы избежать такой ситуации, нужно вести учет финансов. Делать это можно с помощью одного из приложений. Например, «Дзен-мани» или CoinKeeper.

Кроме того, если заемщик прибегает к помощи микрофинансовых организаций (МФО), нужно внимательно читать договор и обращать внимание на проценты, которые придется выплачивать. Они бывают довольно высокими, и нельзя забывать о платежах, иначе придется выплачивать еще штрафы и пени. По данным экспертов, их максимальный размер может составить 150% от суммы кредита.

И если все-таки клиент решается на микрозаем, нужно поискать организацию в госреестре МФО. Найти такой реестр можно на сайте Банка России. Компании там нет? Вероятно, она нелегальный кредитор.

Дарья Гетманова

Источник: tass.ru