Как заработать кредитную историю

Что делать, если нет кредитной истории

Кредитная история — крайне важный источник информации для банка. Если человек ранее не пользовался подобными услугами, сложно спрогнозировать его поведение. В итоге получается, что положительный потенциальный заемщик не может взять крупную ссуду. Вот и рассмотрим, что делать в этой ситуации.

02.12.21 9092 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Если у гражданина нет кредитной истории, ему крайне сложно оформить ипотеку или крупный автокредит, ему не дают приличные суммы наличными. Поэтому, если вы планируете заключить в будущем подобную сделку, сначала заработайте хорошую КИ. Как это сделать — на Бробанк.ру.

Почему сложно получить кредит, если нет КИ

Кредитная история — досье гражданина, в котором прописаны все его действия в отношении оформленных кредитных договоров. Там указано, где, когда и сколько денег в долг брал заемщик, на каких условиях, как погашал долги, сколько должен сейчас и тому подобное.

Кредитная история в США | Как построить кредитную историю с нуля

То есть это полный расклад по кредитным отношениям гражданина, позволяющий сделать важные выводы:

• насколько сильно закредитован гражданин в данный момент, сколько ежемесячно отдает банкам;
• насколько благонадежен заемщик, своевременно ли он исполняет обязательства;
• какими кредитными услугами он пользуется. Есть плохие, такие как займы от МФО — таких заемщиков банки не особо жалуют, если займы берутся регулярно.

Если у человека нет кредитной истории, для банка он — чистый лист. Не понятно, как он будет себя вести, а вдруг он окажется проблемным? У банков огромный поток желающих взять крупный кредит, и они лучше будут заключать договора с теми, по кому можно сделать выводы, чем с теми, у кого нет КИ.

Но что делать, если нет кредитной истории, а кредит нужен, банки не дают одобрений? Кажется, что это замкнутый круг, но выход есть. Главное, заранее обеспокоиться состоянием своей КИ, сформировать ее до обращения в банк за крупной ссудой.

Под крупной ссудой понимается ипотека, автокредиты и потребительские кредиты суммами больше 300-500 тысяч рублей. Без КИ по таким продуктам отказывают либо одобряют крайне мало.

Что нужно делать, когда нет кредитной истории

Ответ очевиден — заработать ее, причем сделать свою КИ качественной, сформировать собственный благонадежный образ. Внести положительные данные в досье можно только одним методом — оформить кредит и благополучно его закрыть. В идеале, это несколько погашенных кредитов.

• потребительских кредитах наличными;
• кредитных картах;
• товарных кредитах в магазинах.

Все кредитные организации передают информацию в Бюро кредитных историй, постоянно обновляют информацию. Они делают это в соответствии с законом. В итоге, даже взяв небольшой кредит, вы сразу начнете формировать свою КИ. А маленькие ссуды вполне можно получить и без репутации.

Что делать если нет кредитной истории? Как сделать хорошую КИ и легко взять Ипотеку?

Многие источники рекомендуют идти за “заработком” КИ к микрофинансовым организациям. Они быстро выдают займы чуть ли не всем подряд, тоже передают сведения в БКИ. Но в последнее время банки крайне негативно относятся к тем, в чьей КИ есть информация о займах. Поэтому лучше отказаться от этого способа.

Получаем КИ с помощью товарного кредита

Самый простой вариант заработать кредитную историю — купить что-нибудь в целевой кредит. Например, взять смартфон в кредит или даже в беспроцентную рассрочку. Многие магазины совместно с банками разрабатывают акционные программы рассрочки. Но по факту это те же кредиты, только без переплаты. Их оформление и выплата отражаются в КИ.

1. Определитесь, что вы хотите приобрести. Найдите подходящий магазин.
2. Оформите покупку в кредит на сайте интернет-магазина или в самом магазине. Нужен только паспорт, дополнительно может потребоваться СНИЛС или ИНН. Обратите внимание, нужен ли первоначальный взнос, он может составлять от 10% от цены покупки.
3. Рассмотрение заявки длится 5-15 минут, вам могут позвонить из банка. Если пришло одобрение, вы подписываете договор и забираете товар.

Плюс создания кредитной истории на товарном кредите — его можно оформить на короткий срок в 3-6 месяцев. После его выплаты через пару недель можно обращаться за крупной ссудой, кредитная история будет сформированной.

Оформление потребительского кредита

Но именно на небольшую сумму. Запрашивайте не более 50000-80000 рублей. Если у вас нет кредитной истории, вам как раз если и одобрят, то скромный “пробный лимит”. Кроме того, важно выбрать лояльный банк, который дает много одобрений, не особо придирается к заемщику.

1. Тинькофф. Один из самых лояльных банков рынка. Выдает новым заемщикам небольшие суммы без справок. Ссуды предоставляются онлайн, после одобрения банк привезет карточку с деньгами на дом.
2. Восточный Банк, который сейчас стал Совкомбанком. Также выдает упрощенные кредиты со справками и без справок, оглашает много одобрений.
3. УБРиР. Вероятность одобрения — одна из самых высоких по рынку. Есть программы со справками и без них, деньги могут получить даже индивидуальные предприниматели.
4. Альфа-Банк. Лояльный банк, для оформления кредита нужны справки. После выплаты первой ссуды и формирования КИ можно здесь же получить уже крупный кредит на несколько миллионов.
5. МТС Банк. Выдает стандартные и срочные ссуды, можно оформить их как со справками, так и без них.

Минимальный срок возврата — обычно 6 месяцев. Если ваша цель — просто получить кредитную историю, запрашивайте небольшую сумму и заключайте договор на короткий срок.

Пользование кредитной картой

Это специфичный продукт, но его вполне можно использовать для создания кредитной истории. Идеальный вариант — оформить кредитку в банке, в котором вы после планируете взять крупную ссуду. Таким образом при благополучном пользовании картой вы станете качественным и постоянным клиентом.

• запрашивайте небольшой лимит. Большой вам и так не одобрят, а так вы покажете свою финансовую грамотность и повысите лояльность банка;
• чтобы карта стала действующей и приносила плоды в виде хорошей кредитной истории, сразу ее активируйте и начинайте пользоваться;
• нужно активно пользоваться картой 4-6 месяцев, только тогда ваша КИ станет более устойчивой, ее примут к сведению;
• перед запросом крупной ссуды полностью закройте долг по кредитке и напишите заявление в банк об отказе от нее.

Кредитку важно полностью закрыть. Дело в том, что при ее наличии, даже если на счету нет минуса, новый банк при рассмотрении учтет, что лимит исчерпан полностью — на всякий случай, вдруг заемщик так и поступит. Это уменьшит ваши шансы на одобрение.

Советы заемщикам

1. Обращайтесь за кредитом в банк, через который получаете зарплату. В таком и ипотеку, и автокредит можно оформить без проблем.
2. Выбирайте программы со справками. Если у вас нет кредитной истории, и к тому же вы не можете доказать доход документально, вам точно откажут. А справки значительно повысят вероятность одобрения.
3. Рассмотрите варианты оформления кредита с залогом или поручительством. В этом случае банк получит дополнительные гарантии возврата и закроет глаза на отсутствие кредитной истории.
4. Обращайтесь за кредитом тогда, когда ваш стаж на текущем месте работы превысит 6 месяцев. Чем он выше, тем больше шансов услышать одобрение.
5. Закройте все долги, которые числятся на вас в базе судебных приставов.

Отсутствие кредитной истории не ставит крест на возможности получения кредита, даже если речь о приличной сумме. Просто придерживайтесь указанных выше советов, плюс для повышения вероятности одобрения можете обратиться в несколько банков сразу.

Частые вопросы

Почему не дают кредит, если нет кредитной истории?

Потому что банк не может провести объективную оценку потенциального заемщика, не может спрогнозировать его поведение в отношении долга. Но 100% отказа из-за отсутствия КИ не бывает.

Отсутствие кредитной истории, это хорошо или плохо?

В текущих реалиях — плохо. Лучше постараться заработать хорошую КИ. Тогда вам станут доступными любые кредиты. Плюс в кредитную историю стали заглядывать даже потенциальные работодатели.

Что делать, если нет кредитной истории, а мне нужна ипотека?

Сначала попробуйте оформить ипотеку так. Если банки отказывают, тогда нужно зарабатывать КИ. Способы ее формирования указаны в материале выше.

Могут ли из-за отсутствия кредитной истории не давать рассрочки?

Рассрочки в магазинах — это обычные товарные кредиты, вероятность одобрения по которым всегда высокая. Только лишь отсутствие КИ не приведет к отказу. Если вам отказывают, поищите другую причину.

Как взять кредит, если у меня нет кредитной истории?

Кредит оформляется стандартным образом. Желательно выбрать программы со справками, вероятность одобрения по ним выше.

Источник: brobank.ru

Как создать кредитную историю с нуля?

Кредитная история — документ, способный повлиять не только на доброжелательное отношение к ее владельцу со стороны финансовой системы, но и на деловую репутацию. Поэтому важно, отнестись к процессу создания кредитной истории серьезно.

Кредит наличными без обязательных страховок

Зачем кредитная история?

Кредитная история — совокупность сведений по кредитным обязательствам конкретного физического лица. В состав документа, хранящегося в специальной организации — бюро кредитных историй (БКИ), входит информация о том:

• когда человек обращался за кредитом;
• получил желаемый кредит или отказ;
• имелись ли просрочки и задолженности;
• налагались ли судебные взыскания.

Положительная кредитная история, свидетельствующая об ответственности и дисциплинированности заемщика, ведет к тому, что:

• банки без задержек выдают кредит на самых привлекательных условиях;
• работодатели доверяют серьезную работу;
• страховые компании снижают стоимость полиса.

Негативная кредитная история, а еще хуже ее отсутствие, становятся преградой на пути между заемщиком и финансовой помощью кредитных организаций.

Как открыть кредитную историю?

Начиная создавать кредитную историю с чистого листа, следует подойти к процессу обдуманно:

• оцените собственную платежеспособность;
• выберите надежный банк;
• подберите удачное кредитное предложение.

Не поддавайтесь искушению и не подавайте бессистемно заявки во все банки подряд.

Покупка товаров в рассрочку

Приобретите необходимую вещь в магазине, воспользовавшись услугой рассрочки. Не стоит беспокоиться о переплате, ведь платить проценты не придется. Главное, не спешите, а погашайте долг, согласно графику, прилагаемому к кредитному договору.

Для кредитной истории:

1. Чем больше положительной информации, тем лучше.
2. Досрочное погашение долга — не приветствуется.

Чтобы покупка оказалась с пользой для кредитной истории, заключить договор нужно не напрямую с магазином, а при участии банка.

Кредитная карта

Можно оформить кредитную карту, и лучше это сделать в банке, в котором заемщик является зарплатным клиентом. Преимущества в том, что:

• не надо подтверждать платежеспособность;
• обязательным является единственный документ — паспорт;
• кредитная история не запрашивается.

Чтобы при использовании платежной банковской карты не понести дополнительные расходы и не испортить собственное финансовое реноме, рекомендуется соблюсти два правила:

1. Распоряжаться деньгами безналичным способом.
2. Возвращать долг в течение действия льготного периода.

Потребительский кредит

Планируя приобретение жилья в ипотеку или покупку автомобиля в кредит, следует сначала обратиться в выбранный банк за незначительным по объему потребительским кредитом.

Если новичку рассчитывать на привилегированные условия не придется, то достойно справившись с финансовыми обязательствами, он получит статус “добросовестного заемщика”. Исполнительных и честных заемщиком банки поощряют:

• специальными предложениями;
• льготными условиями.

Займ с обеспечением

Не имея финансовой репутации в банковской сфере, рассчитывать на кредит без отказа можно, предложив банку в качестве гарантии возврата долга — обеспечение в виде движимого или недвижимого имущества. Важно, что, получив нужную сумму, клиент продолжает пользоваться залоговым имуществом в течение всего срока действия кредитного договора.

Для сохранения собственности и создания идеальной кредитной истории необходимо выполнить единственное условие — погасить долг в срок, не допуская просрочек.

Специальные банковские программы

Обратите внимание на специальные банковские программы, предлагающие финансовую помощь клиентам, не имеющим кредитной истории:

• “Кредит без кредитной истории” в Альфа-Банке;
• “Улучшение кредитной истории” в Совкомбанке;
• “Кредитная помощь” в банке Восточный.

Достаточно быть совершеннолетним гражданином РФ с минимальным доходом, чтобы получить кредит, способствующий созданию положительной кредитной истории.

Хорошая кредитная история с нуля

Начинать писать кредитную историю следует, когда жизненные обстоятельства находятся на подъеме:

• произошло продвижение по служебной лестнице;
• заработная плата увеличилась;
• открыт зарплатный счет в банке;
• свободные денежные средства отправлены на депозит.

Не забудьте на первом этапе, еще до того, как была отправлена заявка на кредит в банк, отправить запрос в БКИ, с целью убедиться, что кредитная история действительно отсутствует.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник: 1000bankov.ru

Как сделать кредитную историю?

В современных реалиях кредитные истории граждан занимают отдельную нишу, влияющую на все сферы жизни. Поэтому к факту создания кредитного досье эксперты советуют относиться со всей серьезностью, придерживаясь поговорки о том, что необходимо “честь беречь смолоду”. Как создать кредитную историю и не испортить ее в один момент — расскажем.

Зачем нужна кредитная история?
Кто имеет доступ к кредитной истории?
Причины отсутствия кредитной истории
Как открыть кредитную историю, если её нет?
Как сделать себе хорошую кредитную историю с нуля?

Что может испортить КИ?

Зачем нужна кредитная история?

Кредитная история представляет собой систематизированные сведения, касающиеся взаимодействия заемщика с финансовой системой РФ. В этом документе отражаются факты исполнения заемщиком кредитных обязательств, с подробным анализом сумм, сроков, просрочек и задолженностей, претензий со стороны судебной системы:

• Хорошая кредитная история создает ее владельцу положительную деловую репутацию. Банки таким клиентам выдают кредиты, не опасаясь рисков невозврата.
• Плохая кредитная история может создать проблемы клиенту в сфере кредитования.
• Отсутствие кредитной истории считается самым неблагоприятным фактором, ведь банк не имеет возможности оценить клиента.

Кто имеет доступ к кредитной истории?

Прежде всего полноправный доступ к полной кредитной истории имеется у заемщика, имя которого и паспортные данные указаны на титульном листе. Но при обращении в кредитную организацию за финансовой помощью, заемщик может предоставить письменное согласие на предоставление банку данных из БКИ.

Доступ к базе данных КИ, по разрешению владельца, также имеют:

• страховые организации, использующие информацию для оценки рисков при урегулировании убытков;
• работодатели, формирующие объективную характеристику потенциального работника.

Исполняя судебные решения, отдельные разделы из кредитного досье вправе запрашивать представители государственных органов, включая судебных приставов.

Причины отсутствия кредитной истории

Кредитная история начинается с того момента, когда конкретный заемщик подписывает договор согласия на то, чтобы:

• банк-кредитор передавал все сведения о нем в базу данных бюро кредитных историй;
• клиент имел возможность отправлять запросы и получать актуальную кредитную историю из бюро кредитных историй (в случае необходимости).

Понятно, что, если гражданин в силу достаточных собственных финансовых ресурсов, отсутствия необходимости или по незнанию никогда не обращался в кредитные организации за услугами кредитования. У него будет отсутствовать КИ ввиду отсутствия необходимых данных и событий.

Как открыть кредитную историю, если её нет?

Всегда что-то делается впервые, в том числе и кредитная история. Важно, не суетиться и не рассылать заявки одновременно во все банки.

С чего начать кредитную историю? Начинать нужно с малого, а вот вариантов существует масса.

Покупка товаров в рассрочку

Приобретите для семьи, например, новый электрический чайник, оформив у представителя банка в торговой сети рассрочку. И не спеша погашайте долг в течение срока, указанного в кредитном договоре.

Создавая кредитную историю, спешить не нужно. Чем больше положительных записей будет в КИ, тем лучше.

Микрозайм в МФО

Микрофинансовые компании работают с клиентами, не имеющими кредитной истории, страхуя риски высокими процентными ставками. Оформите краткосрочный займ в официальной МФО, верните его в льготный срок — сэкономите на процентах и откроете КИ.

Во избежание просрочек, грозящих испорченной кредитной историей и штрафами, на стадии оформления стоит:

• внимательно прочитать условия договора;
• составить график платежей.

После полного погашения долга — возьмите официальную справку, подтверждающую отсутствие претензий со стороны МФО.

Кредитная карта

Повысить степень доверия можно, оформив кредитную карту, эмитированную банком, с которым имеется желание продолжать сотрудничество. Наличие кредитной истории при таком виде кредитования не является обязательным, как и подтверждение платежеспособности.

Чтобы не попасть в негативную ситуацию, стоит соблюдать два правила: использовать средства карты безналичным способом и возвращать потраченное в срок.

Потребительский кредит в банке

Планируя покупку квартиры в ипотеку, сформируйте себе положительную репутацию, взяв сначала небольшой экспресс-кредит на потребительские нужды. Стоит учитывать, что клиенту без истории одобрят кредит, возможно, не самых выгодных условиях. Но ответственно справившись с обязанностями, можно быть уверенным в повышении своего статуса.

Обратите внимание, что в преимущественном положении находятся зарплатные клиенты.

Займ с обеспечением

Наличие обеспечения в виде дорогостоящего имущества позволит банку быть уверенным в своевременном возврате долга. Оформив займ под залог машины или квартиры, главное, аккуратно вносить платежи, и закрыть долг в срок. В таком случае имущество останется в собственности владельца, а история улучшится.

Потребительский кредит наличными под залог обычно выдается при предъявлении одного документа — паспорта. Решение по заявке предоставляется в течение нескольких минут.

Специальные банковские программы

Часто банки, привлекая новых клиентов, разрабатывают специальные программы. Например, в Альфа-Банке действует программа “Кредит без кредитной истории”, условия которой соответствуют стандартным.

Вся процедура оформления происходит в режиме онлайн, требуется быть совершеннолетним гражданином РФ и иметь минимальный доход.

Если все банки отказывают в помощи, то другого способа, как заработать кредитную историю — не остается. Требуется запастись терпением и стать участником специальной программы, направленной на реабилитацию кредитной истории. К примеру, такой как:

• “Улучшение кредитной истории” в Совкомбанке;
• ”Кредитная помощь” в банке Восточный.

Стоит учитывать, что программа рассчитана не на получение легкого кредита, а прежде всего на постепенное создание основательной хорошей кредитной истории.

Как сделать себе хорошую кредитную историю с нуля?

Хорошую кредитную историю можно начать в любой момент, но лучше, если этот момент совпадет с благоприятными жизненными обстоятельствами:

• стабильной работой;
• хорошими заработками;
• наличием зарплатного счета в банке;
• открытым депозитом.

Именно в этом случае кредитная организация одобрит кредит даже при отсутствии КИ. Дальнейшая задача — выполнять свои обязательства: погашать задолженность в срок и в требуемом объеме.

Перед тем как начать кредитную историю, стоит сначала отправить запрос в БКИ, чтобы убедиться, что начинаешь действительно с нуля.

Что может испортить КИ?

Испортить кредитную историю можно недобросовестным исполнением взятых на себя кредитных обязательств. Важно понимать, что банки передают информацию в БКИ каждые 10 дней. Если заемщик по каким-то причинам опоздал с платежом в этот срок, то просрочка не отразится в КИ.

Несвоевременная оплата задолженности в срок более 15-30 дней может сильно испортить кредитную историю. Неуплата кредита в течение 90 дней понижает рейтинг заемщика до минусовых цифр. Заемщик создаст себе одним негативным фактом плохую кредитную историю, несмотря на то, что он является состоятельным человеком, исправно оплачивающим еще несколько крупных кредитов.

Раз в три месяца рекомендуется запрашивать кредитную историю в целях мониторинга. Ведь не исключается вероятность того, что банки допустят технические ошибки, а мошенники оформят кредит на ваше имя.

Кредитная история — это документ, позволяющий не только обращаться за финансовой помощью в банки, но и создающий репутацию в профессиональной сфере. Вывод ясен — кредитную историю необходимо создать и на протяжении всей жизни сохранять в идеальном состоянии. Только в этом случае можно рассчитывать на благосклонность системы.

Источник: www.sravni.ru

Как восхитить банкиров или 7 шагов к идеальной кредитной истории

«Почему мне не дают кредит в банках?» – этот вопрос мучает многих несостоявшихся заёмщиков. Посмотрим на ситуацию глазами кредитных организаций и узнаем, как они оценивают клиентов. Владея этой информацией, мир вы не покорите, но получить кредит на выгодных условиях сможете.

Поделиться

Часть 1. Теория

Что такое кредитная история и для чего она нужна

Ключевая компетенция банка – управление рисками. Любой одобренный кредит может стать невозвратным. Рисков множество: вдруг заёмщик окажется мошенником, потеряет работу или решит переехать в Гвинею-Бисау.

Чтобы снизить вероятность невыплаты, перед каждой выдачей кредита банк проводит андеррайтинг клиента. Это подробная проверка характеристик потенциального заёмщика, таких как финансовое положение, социально-демографические факторы, социальные связи. Банки могут даже запрашивать информацию о номере телефона у операторов связи и анализировать социальные сети. Но решающий фактор – кредитная история.

Кредитная история (КИ) – детализация операций человека по кредитным счетам. Благодаря такой информации банк решает, насколько клиент:

• добропорядочен (возвращает ли заёмные средства);
• дисциплинирован (вовремя вносит платежи).

Некоторые ошибочно полагают, что хорошая КИ – это когда ни разу не брал кредиты. На деле же банки настороженно относятся к таким заёмщикам.

Зачем нужна положительная кредитная история

Ответ прост – чтобы получать кредиты на лучших условиях. Клиентов с плохой или нулевой кредитной историей банки тоже кредитуют, но стараются минимизировать риски. Для этого применяются:

• повышенная % ставка кредитования;
• привлечение созаёмщиков, поручителей;
• внесение крупного первого взноса;
• оформление залога.

Выгода от хорошей кредитной истории очевидна, особенно если запланирована крупная покупка. Например, приобретение квартиры в ипотеку.

Даже если ставка по кредиту будет ниже всего на 1%, экономия составит сотни тысяч рублей. Пример:

• Сумма кредита: 2 500 000 руб.
• Срок: 10 лет
• Базовая ставка: 11% годовых
• Ставка для клиентов с положительной КИ: 10% годовых
• Переплата по кредиту под 11%: 1 632 500 р.
• Переплата по кредиту под 10%: 1 464 522 р.
• Выгода: 167 978 р.

Как оценивают в банке

Доступ к КИ банк получает только с согласия клиента. После этого отправляется запрос в бюро кредитных историй, где и хранится информация о заёмщиках. Чтобы не терять время и автоматизировать процесс выдачи кредитов, полученные сведения анализируют с помощью скоринга.

Скоринг – автоматическая оценка клиента на основе кредитной истории. Выполняется за считанные минуты и помогает банку быстро принять решение по заявке.

• детализация платежей и наличие просрочек,
• общая задолженность,
• глубина кредитной истории,
• интерес к получению кредита,
• разнообразие кредитов.

В итоге проверяемому присваивается скоринговый балл в диапазоне от 300 до 850. В отчёте указываются и 4 причины, снизившие рейтинг. В зависимости от результата, а также стандартов, принятых в банке, выносится решение. Примерно это выглядит так:

• До 500 баллов – плохо. Не кредитовать.
• От 500 до 670 – нормально. Возможно одобрение под высокую % ставку и при наличии поручителей.
• От 670 до 750 – хорошо. Кредитование на общих условиях.
• От 750 – отлично. Возможно одобрение на сумму большую, чем запросил клиент.

Часть 2. Практика

Алгоритм создания идеальной кредитной истории

А теперь пора браться за работу. Обратите внимание, что речь идёт о создании КИ с нуля. Способы исправления испорченной репутации не рассматриваем, поговорим об этом в одной из следующих статей.

1. Главное начать. Если вы ещё не брали кредиты, то самое время это сделать. Проще начать с кредитной карты. Банки выдают пластик уже с 18 лет и часто без подтверждения дохода. Больше всего предложений кредитных карт без справок доступно в Москве. Скорее всего, первоначальный кредитный лимит не будет превышать 10 тыс. рублей. Но по мере использования для дисциплинированных клиентов банки часто увеличивают доступную сумму.
2. Активный и добропорядочный заёмщик. Внимательно ознакомьтесь с кредитным договором и соблюдайте условия. Пользуйтесь продуктом и вносите платежи вовремя.
3. Разнообразие полезно. Банки любят разнообразие в кредитной истории. Это не значит, что нужно набирать кредитов напропалую. Просто старайтесь использовать 2-3 финансовых инструмента.
4. Стаж кредитования. Доверие банкиров легче завоевать клиенту с КИ продолжительностью более 4 лет. Но если столько времени нет, то не расстраивайтесь, а постарайтесь набрать больше баллов за другие пункты.
5. Действуем наверняка. В финансовых организациях не любят, когда заёмщики слишком часто обращаются за кредитами. Поэтому прежде чем подать заявку на новый заём, подождите полгода. И постарайтесь сразу получить одобрение. Для этого трезво оценивайте финансовые возможности и внимательно изучите требования банка.
6. Снижаем финансовую нагрузку. Закредитованность – негативный фактор. Поэтому перед обращением закройте другие финансовые обязательства. Высший скоринговый балл получит заёмщик, у которого задолженность в пределах 5-10 тыс. руб.
7. Контролируем лимиты. Уделяем внимание кредитным картам. Нередко банк считает долговую нагрузку как десятую часть доступного лимита. Это значение взялось не просто так: минимальный платёж по кредитному пластику часто варьируется в пределах 5-10% от суммы долга. Уменьшить лимит можно обратившись с заявлением в банк.

Вооружившись этим планом, начните работать над финансовой репутацией, и банки непременно ответят взаимной симпатией.

Источник: finuslugi.ru

Как сделать хорошую кредитную историю с нуля

При рассмотрении заявки на кредит банки оценивают благонадежность клиента с учетом сведений о его доходах, имуществе, кредитной истории. Отсутствие кредитной истории не является решающим фактором для отказа, но может снизить шансы на одобрение серьезного займа, например ипотеки. Когда и как начинает формироваться кредитная история, можно ли создать её самостоятельно и для чего это нужно — читайте в нашем материале.

Зачем нужна кредитная история

Кредитная история — запись обо всех долговых обязательствах физлица, сформированная на основе сведений о заключенных им кредитных договорах. Основу кредитной истории составляют именно данные про кредитам, кредитным картам и займам, но в нее могут попадать сведения и о других задолженностях — исковых требованиях по невыплаченным алиментам или задолженностям по ЖКХ.

Кредитная история формируется источниками — банками, микрофинансовыми организациями, органами власти, физлицами и коммерческими организациями, и позволяет оценить уровень финансовой дисциплины физлица. Она нужна, чтобы:

• кредитно-финансовые организации могли проверить, как вы справлялись с займами ранее, уточнить вашу текущую финансовую нагрузку и оценить риски невозврата средств по новым договорам
• лизинговые компании оценили вероятность невыплат по договору при наличии у физлица иных кредитных обязательств
• компании каршеринга открыли доступ к своим услуга

Получить полный отчет по кредитной истории можно только с письменного согласия субъекта. Однако немотивированный отказ в предоставлении сведений может повлечь отказ в предоставлении услуг или выдаче кредита.

Со скольки лет начинает формироваться кредитная история

Формирование кредитной истории начинается с первого финансового события, переданного источником, но не ранее, чем субъекту исполнится 18 лет: до этого возраста оформить займ нельзя даже в микрофинансовой организации.

Если человек никогда не обращался в банк за кредитом или за кредитной картой, у него нет долгов перед третьими лицами, организациями и судебных взысканий — его кредитная история не формируется вообще. В этом случае она начнется тогда, когда вы впервые обратитесь за кредитом.

Поданные, но отклоненные кредитно-финансовой организацией или одобренные, но после этого отмененные самим физлицом заявки на кредиты и карты в истории отразятся. Также в ней могут быть отражены сведения, попавшие туда по ошибке или в результате мошеннический действий:

• если у вас есть полный тезка, имеющий задолженности, они могут быть ошибочно отражены в вашей истории
• если вы потеряли паспорт или кто-то воспользовался вашими личными данными и пробовал оформить кредит на ваше имя, но сведения не прошли проверку безопасности, отказ будет отражен в вашей КИ
• если вы поддались на уловки мошенников и на ваши данные была открыта карта или оформлен другой банковский продукт

Проверить наличие кредитной истории можно с помощью сайта Госуслуги: заполните заявку на предоставление сведений о Бюро, где хранится ваша КИ, и если история существует, вы сможет проверить ее, зарегистрировавшись на сайте указанных Бюро кредитных услуг, список которых придет в ответ на заявку в течение суток. Если истории нет, список будет пустым.

Недостоверные сведения можно оспорить, подав заявку на исправление КИ в бюро, где она хранится. Заявление сопровождается документами, подтверждающими факт ошибки. На принятие решение БКИ отведено 30 дней.

Какой срок кредитной истории имеет значение

Сама кредитная история хранится 10 лет, с января 2022 года срок хранения записей в БКИ составит 7 лет. Но какой период оценивает банк при принятии решения?

В открытом доступе таких сведений нет: банки не разглашают сведения о технологии скоринга — методологии оценки благонадежности заемщика. Доступа к этой информации нет ни у ЦБ, ни у Бюро кредитных историй. Можно лишь допустить, что значение имеет весь обозримый интервал, поэтому важно следить за своей КИ и стараться сохранять ее положительной.

При этом сказать, что для банка интереснее тот клиент, чья кредитная история больше, тоже нельзя. Важен не интервал, а отсутствие негативных записей. Если чьей-то истории 10 лет, и она включает несколько записей о займах в МФО, просроченный кредит в банке или судебные взыскания, такая история может быть оценена ниже, например, трехлетней, в которой один одобренный кредит, который исправно выплачивается. Срок имеет значение только при равном качестве КИ.

Как создать кредитную историю с нуля

Самый частый случай, когда необходима кредитная история — подача заявки на ипотеку или автокредит. Чем больше сумма в заявке, тем больше гарантий хочет получить кредитор, поэтому заемщики оцениваются более серьезно.

Если вы планируете крупную покупку в кредит, можно начать формировать свою КИ самостоятельно. При этом важно:

• при любом из выбранных способов не допускать просрочек по обязательствам;
• не брать несколько кредитов или микрозаймов сразу;
• не подавать несколько запросов на кредитование одновременно;
• не выступать созаемщиком или поручителем по кредитам третьих лиц, в чьей платежеспособности вы не уверены;
• вовремя оплачивать ЖКХ, связь, любые штрафы, если они появляются;
• не нарушать условия договора со страховыми компаниями, каршерингом;
• не нарушать законодательство РФ.

Открыть кредитную историю самостоятельно поможет покупка товаров в рассрочку, оформление кредитной карты, получение займа в МФО. Рассмотрим эти и другие способы подробнее.

Рассрочка

В рассрочку без переплаты можно оформить покупку бытовой техники, гаджетов, туристической поездки. Главное условие — оформить эту рассрочку с привлечением банка: представители работают во всех крупных магазинах. При заключении договора напрямую с продавцом сведения в кредитную историю не попадут — магазины могут стать источником формирования кредитной истории только в случае вашей задолженности и обращения с требованием о взыскании стоимости товара по договору в суд.

После заключения договора выплачивайте долг аккуратно и по сроку. Рассрочка не приводит к удорожанию, поэтому не погашайте сумму до срока: пусть в вашей истории появится больше положительных записей.

Кредитная карта

Один из приоритетных способов формирования чистой и положительной кредитной истории. Кредитные карты имеют несколько плюсов: беспроцентный льготный период, возобновляемый лимит, возможность погашения карты произвольными суммами, а также доступ к программам лояльности. Например, в Райффайзен Банке можно оформить карту с льготным периодом 110 дней. Ее могут получить как текущие, так и новые клиенты банка.

Используйте кредитную карту для расчета по всем ежедневным платежам, включая покупки в магазинах и онлайн в России и за рубежом, оплату ЖКХ и репетиторов для ребенка, расчет в ресторанах и за услуги связи, и погашайте задолженность в течение более чем 3 месяцев, продолжая пользоваться доступным лимитом. Возвращать долг по кредитной карте можно и в течение льготного периода, и минимальным платежом, который каждый месяц рассчитывает банк с учетом израсходованного лимита. Главное — не допускать просрочек.

Потребительский кредит

Небольшой кредит на личные нужды в некоторых банках можно получить с минимальным пакетом документов. Для одобрения заявки необходимо предоставить справку о доходах. Но если у вас нет официального трудоустройства, вы находитесь в отпуске — можно подать заявку на потребительский кредит в Райффайзен Банке, предоставив подтверждение доходов с помощью сайта Госуслуги.

От кредитной карты потребительский кредит отличается сформированным графиком погашения задолженности. Если картой вы пользуетесь тогда, когда вам необходимо, долг по кредиту, даже если вы еще не потратили эти средства, необходимо погашать уже с первого месяца после его получения, выплачивая тело долга и процент. Отсрочек и льготных периодов нет, зато ставка по кредиту заметно ниже, чем по кредитной карте, что является преимуществом данного продукта.

Для формирования положительной кредитной истории желательно выплатить кредит согласно графику без просрочек и не используя досрочного погашения.

Займ с обеспечением

Вариант для тех, кто только начинает работать или имеет перерыв в официальном трудоустройстве более 6 месяцев, что не позволяет подтвердить доходы по форме банка.

При наличии в собственности движимого или недвижимого имущества можно предоставить обеспечение в банк и получить свой первый кредит, который откроет кредитную историю. Ставки по таким кредитам обычно выше, поэтому если у вас нет реальной потребности в финансировании, оформите минимальную сумму на минимально доступный срок. Гасить кредит под залог имущества тоже заранее не стоит, поэтому берите такую сумму, которая не перегрузит ваш бюджет и позволит рассчитаться с долгом по графику. В истории это в любом случае сформирует положительную запись.

Займ в МФО

Микрофинансовые организации одобряют займы проще, чем банки. Для открытия кредитной истории можно воспользоваться их услугами, но стоит помнить, что в МФО высокие проценты за пользование заемными деньгами, невыплаченные задолженности нельзя рефинансировать в банках, а наличие множественных займов в МФО может стать негативным фактором в кредитной истории. Если человек часто прибегает к услугами МФО несмотря на заметную переплату, это может быть косвенным свидетельством того, что ему отказывают банки, а значит, станет причиной более тщательной проверки и более жестких условий по выдаваемому кредиту.

Можно ли переделать кредитную историю заново?

Это достаточно сложно. Удалить негативные записи из истории можно только в том случае, если они попали туда по ошибке.

Все прочие записи хранятся положенное число лет с момента передачи сведений о финансовом событии в Бюро кредитных историй. То есть чтобы удалить негативную запись, появившуюся по вашей вине, необходимо ждать весь этот срок. Поэтому при создании своей кредитной истории, помните, что:

• каждая просрочка будет отражена как негативный фактор, который может привести к отказу в выдаче кредита
• на основании отказа одной организации может вынести отрицательное решение вторая
• систематические отказы существенно снижают качество кредитной истории, из-за чего вы не сможете претендовать на льготные условия по кредитам или даже получить кредит вообще

Что может повысить шанс на получение кредита при небольшой кредитной истории?

Если ваша кредитная история положительная, но небольшая, допустим — всего год, повысить шансы на одобрение кредита помогут:

• большой официальный доход;
• постоянное место работы не менее 1 года, высокая должность;
• наличие созаемщика с хорошими доходами;
• наличие залога;
• наличие средств на первоначальный взнос от 15%;
• дебетовая карта банка, куда вы обращаетесь за кредитом;
• наличие депозита, ИИС или вклада в этом же банке.

Безусловно, кредитная история не является единственным критерием, по которому банк оценит вас, как заемщика, и решит одобрить или отклонить вашу заявку. Но ее наличие полезно с точки зрения оценки вашей исполнительности в отношении кредитных обязательств.

Итоги

• Кредитная история начинает формироваться с даты первого обращения за кредитом или в момент передачи сведений о судебных взысканиях по задолженностям.
• Начать кредитную историю можно в любое время, но не ранее 18 лет.
• Проверить наличие кредитной истории можно в БКИ, получив их список на сайте Госуслуг.
• Сформировать КИ с нуля помогает кредитная карта, покупка товаров в рассрочку, потребительский кредит.
• Важно отслеживать свою кредитную историю, чтобы в ней не было ошибочных сведений.
• Чтобы история была положительной, не допускайте просрочек по долговым обязательствам и не нарушайте закон.

Источник: www.raiffeisen.ru