Как заработать кредитную историю с нуля

Вся информации о россиянах, которые берут в долг у банков и других кредитных организаций, стекается в Бюро кредитных историй. Но там нет никаких данных о лицах, которые никогда не брали займы, не оформляли кредитки или карты рассрочки. Бробанк выяснил, как сделать кредитную историю, и кому она может еще понадобиться кроме банков.

Кому важна кредитная история

Кредитную историю заемщика чаще всего запрашивают банки, в которые потенциальный клиент подает заявку. В нее включены данные о платежеспособности и финансовой дисциплине физического лица. Также она содержит информацию о том, сколько, когда и где клиент брал взаймы, и насколько своевременно исполнял свои обязательства перед кредитором.

Полное отсутствие сведений о физическом лице не столь губительно влияет на решение банков о выдаче взаймы, как плохая кредитная история. Но нулевая КИ тоже считается относительно негативным факторам. С таких ситуациях банки, как правило, утверждают более высокий процент по кредиту. Или выдают средства на более короткий срок, чем тем, у кого высокий кредитный рейтинг или положительная КИ.

Что делать если нет кредитной истории? Как сделать хорошую КИ и легко взять Ипотеку?

Однако наличие кредитной истории важно не только для банков. Кроме них такие сведения могут интересовать:

Работодателя при трудоустройстве на работу. Особенно часто интересуются кредитной историей соискателя при приеме на ответственную должность. Тем более, если она связана с деньгами: бухгалтера, кассира, коммерческого директора или управляющего.

Финансовая дисциплина и то, как гражданин распоряжается собственными средствами проинформирует работодателя об умениях претендента вести дела. К тому же станут очевидны дополнительные риски при выявлении высокой закредитованности физического лица. Особенно важна такая информация о тех соискателях, которым будут доверены наличные деньги или доступ к финансовым операциям организации. Не факт, что претенденту откажут в должности, однако наниматель будет знать о сложившейся ситуации.

• Страховую компанию при оформлении договора страхования. При большом объеме долговых обязательств клиент может целенаправленно спровоцировать наступление страхового случая. Затем получить денежную компенсацию и направить ее на решение своих денежных трудностей. Поэтому страховые компании заранее проверяют КИ граждан. При выявлении большого финансового бремени страховщики ужесточают требования либо Wowсе отказывают в подписании страхового договора.

Гражданин вправе отказать работодателю, страховой компании и банку в запросе своей личной кредитной истории. Но в этой ситуации гораздо выше риск отказа в трудоустройстве, заключении договора страхования или выдаче кредита на большую сумму.

Кто вправе смотреть КИ

Важно знать, что запросить КИ заемщика вправе только он сам или любые другие организации с его письменного разрешения. Такое разрешение действует в течение 6 месяцев с даты оформления. До 31.01.2019 года срок составлял всего 2 месяца. Теперь, спустя полгода от даты подписания разрешения никакие кредитные организации не вправе запрашивать сведения о заемщике в Бюро кредитных историй.

Кредитная история в США | Как построить кредитную историю с нуля

Без согласия клиента его КИ могут смотреть:

• Банк России;
• финансовый управляющий при оформлении процедуры личного банкротства;
• нотариус при оценке имущества в наследственных делах;
• служба судебных пристаWow, суды и следственные органы, при наличии в их производстве дел по финансам данного физического лица.

Где и как самостоятельно запросить свою кредитную историю можно узнать в этом материале Бробанка . Клиенты могут это сделать платно через онлайн-сервисы или обслуживающие банки или бесплатно, дважды в год .

Как сделать кредитную историю с нуля

Само по себе отсутствие кредитной истории не повод для отказа банка в выдаче кредита. Если клиент получает отказ с такой формулировкой, то он вправе обратиться в суд. При нулевой КИ больше внимания кредитные инспекторы уделят платежеспособности физического лица. Или предложат вариант выдачи займа под обеспечение.

Отсутствие КИ гораздо больше повлияет на условия оформления договора: процентную ставку и срок. Поэтому, чтобы улучшить свою репутацию и предстать в глазах кредитного учреждения благонадежным клиентом, желательно заранее использовать некоторые виды кредитования. Особенно если предстоит подача заявки на большую сумму.

Например, перед оформлением ипотеки открыть кредитную карту, купить товар в рассрочку или взять заем на потребительские нужды. При этом важно своевременно и в полном объеме погашать взятые долги.

С чего начать свою КИ

Чтобы начать положительную КИ заемщика можно использовать микрокредиты. Но процентные ставки в МФО слишком высоки, поэтому выгоднее сделать хорошую кредитную историю при помощи крупных банков и их предложений.

Большая часть кредитных организаций выдает кредитные карты с беспроцентным периодом кредитования. К тому же по ним может быть предусмотрен кэшбек, который полностью перекроет проценты за пользование заемными средствами.

Также подойдет оформление товара в рассрочку под 0 % годовых. В итоге можно получить нужную вещь, не переплатить за покупку и «заработать» позитивную КИ.

При использовании любого из способов желательно применять их последовательно: закрыть рассрочку, и потом взять кредитку. Во-первых, это уменьшит ежемесячное финансовое бремя, а во-вторых, покажет вашу дисциплинированность, как заемщика.

Если все расчеты с банком прошли в полном объеме и в установленные сроки, то у клиента будет положительная кредитная история с высоким кредитным рейтингом. Теперь гораздо проще подавать заявку на автокредит или ипотеку. Вероятность одобрения у такого заемщика выше, чем при пустой КИ.

Какие действия испортят КИ

Хуже всего на кредитную историю физического лица влияют:

• просрочки по оплате общей суммы долга;
• несвоевременное погашение процентов за пользование заемными средствами;
• полный отказ от возврата заемных средств.

Косвенными причинами ухудшения кредитного рейтинга могут быть:

• Подача в разные банки одновременно большого числа заявок на займы. Это может указывать на критическую ситуацию в финансовом положении гражданина. Если четыре из пяти заявок подряд были отклонены, то все остальные получают отказы в полуавтоматическом режиме.
• Большое число микрозаймов. Редкие клиенты по собственной воле кредитуются в МФО часто и на продолжительные сроки. Гораздо чаще к ним обращаются как к «спасательному кругу» в том случае, если в займе отказывают в банках.
• Проведение реструктуризации долгов несколько раз в течение короткого времени. Такая ситуация показывает банку, что клиент взял непосильное для себя долговое обязательство и не смог рассчитать свои доходы и расходы. Либо, о том, что у него нестабильные отношения с работодателями, и он находится в зоне риска по платежеспособности.

На ухудшение кредитной истории могут влиять и долги по коммунальным платежам, расчетам с сотовыми операторами или алиментам, по которым были возбуждены судебные производства. Испортить КИ также могут обращения в ломбард. Некоторые из них передают данные о своих клиентах в Бюро кредитных историй. Особенно плохо, если эта организация отправляет сведения о гражданах, которые изначально не планируют выкупать залог.

На тот период пока залоговая вещь не будет продана, в кредитной истории заемщика будет указана информация о просроченной задолженности. Избежать этого можно, если внимательно изучить договора с ломбардом, либо поинтересоваться в учреждении, передают ли они данные в БКИ или нет.

Как изменить КИ

Иногда клиент абсолютно уверен в своем высоком кредитном рейтинге потому, что выполнял обязательства перед банками в установленные сроки. Но при подаче новой заявки в выдаче займа отказывают. В этом случае желательно самостоятельно запросить КИ из Бюро кредитных историй и проверить данные на достоверность. Бывает так, что в КИ закралась техническая ошибка или ваши персональные данные стали доступны мошенникам.

Для улучшения кредитной истории клиенту помогут такие же пути, как и с нулевой КИ. Только в этом случае шаги могут быть более продолжительными.

Способ решения, через банковский продукт. Как это поможет исправить ситуацию:

Кредитная карта — Покупки по кредитке повышают рейтинг заемщика. К тому же можно проводить операции в течение грейс-периода, когда по карте не начисляются проценты за пользование заемными средствами. Главное возвращать займы в срок.

Рассрочка — Покупка товаров в рассрочку оформляется как выдача займа, поэтому возврат средств отражается в кредитной истории физического лица.

Микрозайм — Способ отличается положительными и отрицательными характеристиками. С одной стороны показывает финансовую дисциплину заемщика, при качественном исполнении. Но если используется часто и долго, то информирует о сложной финансовой ситуации заемщика.

Рефинансирование — Когда у клиента много займов в разных банках сложно не нарушать сроки. Все долги можно объединить в один. Станет легче отслеживать ситуацию и не забывать о дате исполнения.

Программа «Кредитный доктор» — Совкомбанк предлагает готовый продукт для оздоровления КИ заемщика. Выполняя шаги программы, клиент сможет претендовать на выдачу банком 100 или 300 тысяч рублей наличными.

Исправить КИ здесь и сейчас

В сети для клиентов с плохой кредитной истории постоянно появляется множество предложений для улучшения, исправления, очистки или полного аннулирования данных в Бюро КИ. Нельзя им слепо верить. О том, как долго хранится подобная информация, читайте на странице нашего портала . При обращении к таким «помощникам» высока вероятность того, что мошенники не только оставят клиента без последних денег, но и втянут в противозаконные схемы.

Изменить сведения в КИ заемщика за два-три дня или месяц — невозможно. Если ситуация не критична и есть время, чтобы исправить положение законными способами, то лучше использовать их. В противном случае можно прочитать статью Бробанка, где срочно взять деньги или о том, как может помочь ломбард .

Источник: dzen.ru

Улучшаем кредитную историю с помощью микрозаймов

С весны этого года у россиян резко выросла просроченная задолженность по банковским кредитам. По состоянию на август 2022 года она превысила 1 трлн рублей. Население оказалось в кризисной ситуации, и многие заемщики стали допускать просрочки. Положение изменится, и тогда достаточно большой процент населения рискует остаться с испорченной кредитной историей.

В этой ситуации получить новые займы, особенно на выгодных условиях, будет проблематично. Но есть и хорошая новость. Исправить кредитную историю можно с помощью микрозаймов.

Как исправить КИ с помощью микрозаймов?

Улучшить кредитную историю (КИ) могут помочь микрофинансовые организации (МФО). Дело в том, что информация о ваших займах, оформленных в МФО, точно так же попадает в бюро кредитных историй (БКИ), как и информация о банковских кредитах. Если вы без просрочек выплачиваете такой займ, то ваша кредитная история постепенно будет улучшаться. Не скажу, что это произойдет очень быстро.

Все будет зависеть от степени ее испорченности, но в среднем меньше, чем на один год, рассчитывать не стоит. Многие граждане боятся даже самого упоминания о МФО, так как в информационном поле встречается достаточно много историй о мошенничествах, связанных именно с этими структурами, однако в большинстве случаев это не так.

К заемщикам МФО предъявляют достаточно низкие требования, особенно если речь идет о небольшой сумме. Например, в большинстве случаев, чтобы получить займ в МФО, достаточно паспорта. Справки о доходах и тем более обеспечительного залога у вас никто не потребует. МФО достаточно благосклонно относятся к заемщикам с испорченной кредитной историей. Иногда, если вам отказали все банки, единственным способом получить деньги в долг будет МФО.

На что обращать внимание, выбирая МФО?

Получить займ в МФО можно как лично, так и дистанционно, оставив заявку на сайте организации. При личном посещении это не займет больше часа. Дистанционно может получиться еще быстрее — в пределах 30–40 минут. При личном визите деньги можно будет получить в том числе и наличными.

Выбирая МФО, стоит обращать внимание, передает ли организация данные в БКИ. Далеко не все организации, особенно маленькие, сотрудничают с бюро кредитных историй, соответственно, для улучшения кредитной истории они не подойдут. Обычно данная информация находится на сайте МФО.

27.07.2022 12:00

Чтобы быстрее восстановить КИ, лучше брать несколько займов небольшого размера. Например, до 10 тыс. рублей. При этом переплата по процентам не будет обременительной для бюджета. Предельное количество займов законодательно не установлено. Чисто теоретически вы можете просить любое количество.

Но информация о них обычно фиксируется в БКИ. МФО видят ее и сами решают, давать вам очередной займ или нет. В данном случае оптимально будет иметь 2–3 мелких займа. Обычно данные в БКИ попадают через месяц-полтора после очередного платежа. Перед тем как оформлять следующие займы, лучше удостовериться, что МФО действительно передает информацию.

Как гасить займ в МФО?

Перед тем как оформить займ в МФО, надо внимательно изучить договор. Там могут быть различные подводные камни. Например, запрет на досрочное погашение. С точки зрения закона это неправомерно, тем не менее некоторые организации до сих пор могут прописывать запрет на досрочное погашение или штрафы за это. Разбираться в таких случаях придется уже в суде.

А это долго и экономически невыгодно, если речь идет о небольших суммах.

Надо заметить, что для улучшения кредитной истории гасить займ досрочно невыгодно. Чем больше платежей вы совершите, тем лучше будет для вашей КИ.

Какие еще существуют альтернативы?

Многие рассматривают МФО как крайнюю меру, и это действительно так, потому что процент, под который они дают деньги, сложно назвать не то что привлекательным, но даже приемлемым. Согласно последним ограничениям с точки зрения законодательства, МФО не могут начислять в день больше 1% от суммы займа. То есть в год не может получиться более 365%. Конечно, далеко не все предлагают деньги под максимально возможный процент, но 40–60% годовых — абсолютно средний показатель для микрофинансовых организаций. Чаще всего при заключении договора там фигурирует ежедневный процент, который колеблется в диапазоне 0,15–0,2% в сутки.

Альтернативой МФО могут стать кредитные карты и всевозможные карты рассрочки. Люди с испорченной кредитной историей тоже могут рассчитывать на их получение, поскольку очень часто к заемщикам так же, как в МФО, предъявляются минимальные требования. Но процент там будет ниже, а условия лучше.

У многих таких карт вообще существует льготный период, в течение которого вы не будете платить проценты. Самые большие начисления по таким картам обычно бывают за снятие наличных. Если же оплачивать покупки онлайн, тем более в магазинах-партнерах, то могут быть даже приятные бонусы. Сведения о платежах по таким картам также попадают в БКИ, поэтому они тоже будут работать на улучшение вашей кредитной истории.

Источник: www.banki.ru

Как сделать кредитную историю с нуля

Варианты первого кредита. Потребительский (товарный) кредит. Кредитная карта. Микрозаём. Кредит с залогом и поручителями.

Специальные программы улучшения КИ.

Чем лучше кредитная история, тем больше вероятность одобрения нового кредита и лояльнее его условия, которые готовы предложить банки и другие кредиторы. Но кредитная история не возникает из ниоткуда. Нужно её сформировать, а для этого — получить первый заём и соблюдать условия его погашения. Разбираемся, какие варианты займов доступны человеку с нулевой кредитной историей.

Что такое кредитная история

Кредитной историей (КИ) называется отчёт, который рассказывает, где и на какие суммы человек запрашивал займы, какие из них были одобрены, были ли у него просрочки и невозвраты, приходилось ли взыскивать с него долги принудительно, признавался ли он банкротом, сколько и кому должен сейчас и соблюдает ли график погашения текущей задолженности.

Кредитная история отражает не только отношения человека с банками и другими кредитными организациями, но и с поставщиками жилищно-коммунальных услуг. Но в этом случае лотерея — конкретный поставщик может как передавать сведения об оплате потребителями счетов, так и нет. Если передаёт, а вы платите по счетам Wowремя, у вас уже есть хорошая кредитная история. Передаёт, а вы оплачиваете счета с задержкой — КИ уже испорчена.

Зачем нужна кредитная история

Кредитная история потенциального заёмщика — не единственный, но весомый фактор, который банк и любой другой кредитор принимает во внимание, когда рассматривает заявку на кредит. Содержание КИ — это прогноз будущего поведения заёмщика: вернёт ли он деньги в срок или придётся напоминать ему про обязательства, а то и принимать меры принудительного взыскания.

Если же клиент берёт кредит впервые, по его кредитной истории ничего предсказать нельзя. Поэтому нулевая КИ — всегда дополнительный фактор риска, даже если у вероятного заёмщика высокий доход, солидный стаж работы на одном месте и другие обстоятельства, которые кредиторами оцениваются как положительные. В этом плане более желанным заёмщиком выступает даже тот, кто допустил огрехи в кредитной истории, но затем её исправил: осознал ошибки и больше не повторяет. А о заёмщике с нулевой КИ пока трудно сказать, предстоит ли ему наделать ошибок и, если да, исправит ли их. А кредитор, давая взаймы, хочет получать деньги, а не проблемы.

Как сделать хорошую кредитную историю с нуля

Нулевая кредитная история — это ещё не приговор. Работники банков и других кредитных организаций и сами понимают — каждому клиенту надо когда-то с чего-то начинать. Просто условия поначалу для новичка будут более жёсткие, а в дальнейшем — зависеть от его финансового поведения. Рассмотрим варианты займов, вероятность получить которые с нулевой кредитной историей наиболее высока.

Потребительский (товарный) кредит или рассрочка

Потребительский кредит на дорогостоящий товар обычно оформляется в магазинах, где такой товар продаётся. Для этого там предусмотрены стойки представителей разных банков, или же заявку на кредит подаёт в разные кредитные учреждения работник магазина. Решение принимается в автоматическом режиме, в течение нескольких минут. Возможности на детальный анализ заёмщика при этом нет, а кредитная история или её отсутствие могут просто не учитываться.

Свой первый кредит в банке «Русский стандарт» я получил в магазине электроники «М-Видео», где покупал видеодвойку — телевизор со встроенным видеомагнитофоном. Это было в далёком 2001 году, кредитные истории и бюро, где они хранятся, появились в 2005-м. Прямо на на стойке я заполнил анкету, где указал место работы и среднемесячный доход.

Однако дело было в выходной, так что позвонить и проверить эти сведения работники банка не имели возможности. Кредит мне одобрили в пределах среднемесячной зарплаты. А после того, как я его выплатил, начали предлагать и кредитные карты.

В 2019 году возможность подать заявку на кредит, как и сделать саму покупку, есть не только в торговых точках офлайн, но и на сайтах магазинов. В этом случае вы при покупке товара выбираете вариант приобретения в кредит и заполняете заявку. Решение получаете онлайн. Так, сеть магазинов техники «М-Видео» обещает, что на всё, включая оформление заявки и решение по ней, уйдёт 15 минут.

Таблица: примеры кредитных программ банков для клиентов торговых точек

Банк	«Ренессанс Кредит»	«Альфа-банк»	OTP-банк
Сумма	3 000 — 200 000 рублей	8 000 — 29 999 рублей	2 000 — 300 000 рублей
Первый взнос	0–99% стоимости покупки	0–99% стоимости покупки	0–99% стоимости покупки
Ставка	Нет данных	35%	49,9%
Срок	6–24 месяца	6–12 месяцев	6–36 месяцев
Дополнительные комиссии	Нет	Нет	Нет

Рассрочка

В качестве альтернативы кредитам магазины предлагают отдельные товары в рассрочку. Разница с кредитом — товар приобретается также за деньги банка, но вы погашаете только основной долг — то, что называется телом кредита. Проценты за вас выплачивает сам магазин. Но только при условии, что вы вносите свою часть платежей Wowремя. При просрочке нагрузка по выплате процентов и штрафов за нарушение условий пользования кредитом целиком ложится на вас.

Плюс этого варианта — вы не переплачиваете. Но есть и минус. Если кредит доступен на все товары, то рассрочка — только на отдельные. А нередко условием её предоставления оказывается покупка дополнительного аксессуара, который вам, возможно, и не нужен.

Кредитная карта

Так называются банковские карты с кредитным лимитом — суммой, которую банк предоставляет вам для трат по вашему усмотрению с условием своевременного внесения ежемесячного минимального платёжа. Если пользоваться кредитной картой грамотно, можно превратить её в удобный инструмент.

Знакомый воспользовался кредитной картой в экстренной ситуации — когда опоздал на самолёт за границей, а собственных денег на новый билет не было. Благодаря кредитке он смог без проблем вернуться домой. Но будь его кредитный лимит истрачен, этот вариант оказался бы ему недоступен.

Вот что надо учитывать, пользуясь кредитной картой:

1. Не тратить кредитный лимит больше, чем вы способны безболезненно погасить с ближайшего планового поступления — аванса, зарплаты или иного регулярного дохода.
2. Не снимать наличные — хотя такая возможность есть, но на обналиченные суммы банк может начислять повышенный процент, отдельная комиссия взимается за обналичивание. Траты наличными и переводы средств на другие карты не входят в льготный период, если он предусмотрен.
3. Выбирать карты с грейс-периодом — так называется срок, в течение которого вы можете полностью погасить задолженность по карте без начисления на неё процентов. Это позволяет вам пользоваться деньгами банка бесплатно. В зависимости от банка этот льготный период длится от 30 до 200 дней.
4. Если по карте начисляется кэшбэк — возврат части потраченных средств, активно используйте её, особенно для расчётов в категориях, где кэшбэк повышенный. Обычно он распространяется на расходы не из разряда обязательных. Например, рестораны, авиабилеты, развлечения. Нередки предложения повышенного кэшбэка для автомобилистов — расчёты картой на заправках, в автосервисах, магазинах запчастей. Размер кэшбэка обычно стартует от 1% при оплате, например, в супермаркетах и способен достигать 20–30% в отдельных категориях, траты по которым не ежедневны. Если будете использовать возможности грейс-периода, не только избежите переплат, но и немного заработаете. Кэшбэк по кредитным картам обычно более щедр, чем по дебетовым. Но на снятие наличных и переводы с карты не начисляется.
5. Если не получилось погасить всю задолженность в пределах грейс-периода, не ограничивайтесь обязательным минимальным платежом, вносите на карту насколько сможете больше и старайтесь эти деньги не трогать. Так минимизируете переплаты по карте. Психологическая ловушка — внеся на карту свои кровные, человек воспринимает их как свои. А это деньги банка, которому вы полностью или частично вернули долг.

Таблица: условия по кредитным картам от банков, которые охотно открывают этот продукт новичкам с нулевой КИ

Банк	«Альфа-банк»	«Тинькофф Банк»	«Росбанк»
Кредитный лимит	До 500 тыс. рублей	До 300 тысяч рублей	До 1 млн рублей
Ставка	От 11,99%	От 12% до 29,9%	От 24,1%
Грейс-период	100 дней	56 дней, при покупках у партнёров банка — до 365 дней	До 120 дней
Комиссия за снятие наличных	До 50 тыс. р. в месяц бесплатно, свыше — 5,9%, но не меньше 500 р.	Повышенная процентная ставка за снятие наличных и переводы с карты — 30% — 49,9% годовых	4,9% + 290 рублей
Годовое обслуживание	От 590 рублей	590 рублей	Первый месяц — бесплатно. Со второго — 99 рублей в месяц, при сумме покупок от 15 тыс. р. — бесплатно
Дополнительная информация	Выпуск карты бесплатно	Кэшбэк от 1% до 30%. Карта выпускается и доставляется курьером на дом или в офис по всей стране бесплатно. Отделений у банка нет	Есть кэшбэк

Микрозаём

Не лучшее начало для кредитной истории. Всё дело в том, что банковские работники воспринимают людей, которые берут микрозаймы, особенно если это делается регулярно, как не умеющих распоряжаться деньгами и поэтому вынужденных постоянно перехватывать «до зарплаты». Ведь переплата за микрозаймы гораздо выше, чем по банковским кредитам. И даже если у вас не было по таким займам просрочек, для банка ваша репутация уже будет выглядеть подмоченной.

Однако рассмотрим микрофинансовые организации (МФО), условия которых относительно выгодны:

• Moni — до 90 тыс. рублей, до 1 года, от 0,5% в день;
• Zaimo — от 50 тыс. рублей, до 1 года, от 0,5% в день;
• Money Kite — до 50 тыс. рублей, до 1 года, от 0,8% в день.

Залог и/или поручительство

Шансы на одобрение кредита увеличивает дополнительное обеспечение по нему в виде залога и/или поручительства третьего лица. Но чтобы предоставить залог, нужно обладать имуществом, которое банк будет готов рассмотреть в этом качестве — недвижимость, транспортное средство или другие дорогостоящие объекты. От поручителя потребуются хорошая кредитная история и высокий доход, позволяющий осилить нагрузку по кредиту, если у заёмщика возникнут проблемы.

Но прежде чем привлекать поручителя, надо иметь в виду — если проблемы с выплатой кредита начнутся у вас, они возникнут и у поручителя, за что он вряд ли будет вам благодарен.

Специальные банковские программы

В 2019 году программу «Кредитный доктор» для улучшения КИ предлагает только «Совкомбанк». В 2018 похожее предложение было и банка «Восточный», но в 2019 году информации о нём на сайте банка нет.

Этот продукт ориентирован на людей, кредитная история которых испорчена или давно не бравших кредиты. Однако подать заявку можно и с нулевой КИ.

Программа «Кредитный доктор» состоит из трёх этапов. На первом вы не получаете денег банка, только обязательства по ежемесячным платежам, которые полностью идут в доход кредитного учреждения. А вот на двух следующих уже становитесь пользователем кредитной карты, а сумма кредита постепенно увеличивается. Третий этап, на котором вы получаете максимальную сумму, рассчитан на 6–9 месяцев. Так что если воспользоваться потребительским кредитом или кредитной картой, есть шанс обзавестись хорошей КИ быстрее.

Полезные советы начинающему заёмщику

Когда вы подаёте заявку на первый кредит, учтите такие рекомендации:

1. Если вы подаёте кредит одновременно в несколько банков, тем самым снижаете шанс на одобрение каждой последующей заявки. Все ваши заявки на кредиты и решения по ним отражаются в кредитной истории. Каждый отказ увеличивает вероятность последующего отказа. А при очередном обращении банк видит, что вам никто кредиты не даёт, и, скорее всего, откажет тоже.
2. Соизмерьте свои финансовые возможности, прежде чем брать кредит. Просчитайте, какой будет сумма ежемесячного платежа, насколько увеличит ваши обязательные расходы, не придётся ли вам подтянуть пояс, чтобы рассчитаться.
3. В идеале имейте в резерве сумму в размере минимум 2–3 обязательных платежей по кредиту на случай непредвиденных финансовых проблем: срочных расходов, потери работы, проблем со здоровьем и подобного. Если возникнут сложности, этим вы защитите себя от просрочки, а кредитную историю — от пятна. Узнать сумму ежемесячного платежа вы можете на сайте выбранного банка при расчёте кредита, кредитного калькулятора на сайте банка или стороннем ресурсе, на консультации с сотрудником банка. Тот обязан сообщить вам размер платежа, эффективную процентную ставку, которая обычно больше заявленной номинально, сумму переплаты по кредиту и другие важные детали до того, как вы подпишете кредитный договор.
4. Просрочки длительностью в один или несколько дней воспринимаются как технические и КИ не портят. Но лучше не допускать и их. Много просрочек в 1–2 дня — всё же не лучший вариант.
5. Кредитную историю полностью исправить нельзя, можно только улучшить. Поэтому оптимально — изначально не портить.

Отзывы о получении кредита с нулевой КИ

Лучше всего подавать заявку онлайн. Подала через сайт — мне одобрили, хотя раньше никогда кредитов не брала.

Ольга

https://финблог.рф/credit/gde-i-kak-vzyat-kredit-bez-kreditnoy-istorii.html#cc-67925245

Если хотите создать кредитную историю, не надо брать кредит на мебель. Заведите кредитную карту и используйте строго в грейс (только разберитесь сначала, как это работает, чтобы не попасть на просрочки и проценты), их дают сравнительно легко. Не буду приводить бренды конкретных банков, зайдите в раздел форума кредитных карт и выберете, что вам понравится.

abcdefghjk

https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=messageTID=251583FID=44MID=3113127#message3113127

Заёмщика, у которого пока нет кредитной истории, банки проверяют более строго и кредитуют на минимально возможные суммы и под максимальный процент. Тем самым они компенсируют собственные риски невозврата кредита. Однако уже по следующему займу смогут предложить более лояльные условия. Выше вероятность одобрение заявки без КИ в банке, клиентом которого вы уже являетесь — открыли там счёт, дебетовую карту или депозит, а ещё лучше — получаете на его карту зарплату. В таких ситуациях банки нередко сами предлагают своим клиентам различные кредитные продукты.

Действующий предприниматель, владелец ряда инвестиционных проектов, эксперт в областях недвижимости, маркетинга, и автоматизации бизнеса.

Источник: hiterbober.ru

Как сделать кредитную историю и не испортить ее

Вся информации о россиянах, которые берут в долг у банков и других кредитных организаций, стекается в Бюро кредитных историй. Но там нет никаких данных о лицах, которые никогда не брали займы, не оформляли кредитки или карты рассрочки. Бробанк выяснил, как сделать кредитную историю, и кому она может еще понадобиться кроме банков.

14.07.20 10010 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Стоимость от	0 Р
Узнать КИ	Можно
Улучшение КИ	Есть
Документы	Паспорт РФ
Отчет	Онлайн
Время	За 5 минут

Кому важна кредитная история

Кредитную историю заемщика чаще всего запрашивают банки, в которые потенциальный клиент подает заявку. В нее включены данные о платежеспособности и финансовой дисциплине физического лица. Также она содержит информацию о том, сколько, когда и где клиент брал взаймы, и насколько своевременно исполнял свои обязательства перед кредитором.

Полное отсутствие сведений о физическом лице не столь губительно влияет на решение банков о выдаче взаймы, как плохая кредитная история. Но нулевая КИ тоже считается относительно негативным факторам. С таких ситуациях банки, как правило, утверждают более высокий процент по кредиту. Или выдают средства на более короткий срок, чем тем, у кого высокий кредитный рейтинг или положительная КИ.

Однако наличие кредитной истории важно не только для банков. Кроме них такие сведения могут интересовать:

Работодателя при трудоустройстве на работу. Особенно часто интересуются кредитной историей соискателя при приеме на ответственную должность. Тем более, если она связана с деньгами: бухгалтера, кассира, коммерческого директора или управляющего.

Финансовая дисциплина и то, как гражданин распоряжается собственными средствами проинформирует работодателя об умениях претендента вести дела. К тому же станут очевидны дополнительные риски при выявлении высокой закредитованности физического лица. Особенно важна такая информация о тех соискателях, которым будут доверены наличные деньги или доступ к финансовым операциям организации. Не факт, что претенденту откажут в должности, однако наниматель будет знать о сложившейся ситуации.

Гражданин вправе отказать работодателю, страховой компании и банку в запросе своей личной кредитной истории. Но в этой ситуации гораздо выше риск отказа в трудоустройстве, заключении договора страхования или выдаче кредита на большую сумму.

Кто вправе смотреть КИ

Важно знать, что запросить КИ заемщика вправе только он сам или любые другие организации с его письменного разрешения. Такое разрешение действует в течение 6 месяцев с даты оформления. До 31.01.2019 года срок составлял всего 2 месяца. Теперь, спустя полгода от даты подписания разрешения никакие кредитные организации не вправе запрашивать сведения о заемщике в Бюро кредитных историй.

• Банк России;
• финансовый управляющий при оформлении процедуры личного банкротства;
• нотариус при оценке имущества в наследственных делах;
• служба судебных пристаWow, суды и следственные органы, при наличии в их производстве дел по финансам данного физического лица.

Где и как самостоятельно запросить свою кредитную историю можно узнать в этом материале Бробанка. Клиенты могут это сделать платно через онлайн-сервисы или обслуживающие банки или бесплатно, дважды в год.

Как сделать кредитную историю с нуля

Само по себе отсутствие кредитной истории не повод для отказа банка в выдаче кредита. Если клиент получает отказ с такой формулировкой, то он вправе обратиться в суд. При нулевой КИ больше внимания кредитные инспекторы уделят платежеспособности физического лица. Или предложат вариант выдачи займа под обеспечение.

Отсутствие КИ гораздо больше повлияет на условия оформления договора: процентную ставку и срок. Поэтому, чтобы улучшить свою репутацию и предстать в глазах кредитного учреждения благонадежным клиентом, желательно заранее использовать некоторые виды кредитования. Особенно если предстоит подача заявки на большую сумму.

Например, перед оформлением ипотеки открыть кредитную карту, купить товар в рассрочку или взять заем на потребительские нужды. При этом важно своевременно и в полном объеме погашать взятые долги.

С чего начать свою КИ

Чтобы начать положительную КИ заемщика можно использовать микрокредиты. Но процентные ставки в МФО слишком высоки, поэтому выгоднее сделать хорошую кредитную историю при помощи крупных банков и их предложений.

Большая часть кредитных организаций выдает кредитные карты с беспроцентным периодом кредитования. К тому же по ним может быть предусмотрен кэшбек, который полностью перекроет проценты за пользование заемными средствами.

Источник: brobank.ru

10 способов улучшить кредитную историю

Советы и секреты

Автор ПапаБанкир.ру На чтение 10 мин. Опубликовано 31 августа, 2022

О чем идет речь? Как улучшить кредитную историю, задумывается каждый человек, кто столкнулся с трудностями во взаимоотношениях с банками и МФО. И это неудивительно, ведь данный момент влияет на многие составляющие нашей жизни.

Как это сделать? Способов улучшить кредитную историю на самом деле существует немало. И если грамотно подойти к этому процессу, то можно исправить все ошибки, допущенные вами ранее в рамках отношений с финансовыми организациями.

Что такое кредитная история

Кредитная история включает в себя сведения обо всех займах, которые вы брали в банках и иных кредитных организациях, информацию о платежах по ним, допущенных просрочках, начисленных банком штрафах, задолженностям по кредиту.

Едва вы обращаетесь в банк с заявкой о выдаче кредита, она тут же передается в бюро кредитных историй. Важно понимать, что единственный человек, который определяет эту историю, – это сам заемщик. Банк же только обрабатывает эту информацию и передает ее в бюро.

Каждая кредитная история о заемщике включает в себя четыре элемента:

1. Титульная часть. В ней содержатся установочные данные заемщика. К ним относятся фамилия, имя и отчество, сведения о дате и месте рождения, данные паспорта и иных документов, касающихся личности заемщика.
2. Основная часть. Основная информация этого раздела касается кредитов, как действующих, так и взятых ранее, погашенных на момент запроса. Здесь же указываются данные о просрочках по платежам. Кроме того, в него могут включаться сведения об иных задолженностях, не касающихся кредитных договоров.
3. Закрытая часть. Здесь содержатся сведения об организациях, у которых заемщик получал кредит. Тут же можно найти данные о лицах, запрашивавших кредитную историю, информацию о продаже долгов банком иным организациям по договору цессии.
4. Информационная часть. Содержит информацию о заявках на получение кредита, причем не только одобренных банком, но и тех, по которым в выдаче средств было отказано. В последнем случае указывается также и причина соответствующего решения. В этом же разделе сохраняются данные о нарушении должником обязательств по кредиту. В качестве такового расценивается просрочка платежа, допущенная дважды подряд за четыре месяца.

3 причины задуматься об улучшении кредитной истории

Очень часто потребность значительных единовременных расходов ставит нас перед необходимостью воспользоваться займом. Но если предыдущие отношения с кредиторами были проблемными, то снижается шанс получить в банке деньги на выгодных условиях. Поэтому становится актуальным вопрос, как улучшить кредитную историю. Рассмотрим, на что она влияет.

Во-первых, на получение новых кредитов

Как только вы обращаетесь в финансовое учреждение за займом, первое, что делает менеджер, – обращается в бюро кредитных историй, чтобы оценить свои риски. Если по вашему заявлению вынесено отрицательное решение, то, скорее всего, раньше вы недобросовестно исполняли свои обязательства, поэтому теперь банк согласен выделить вам ограниченную сумму либо Wowсе не дает деньги в долг.

Во-вторых, на трудоустройство

Работодатель, на трудоустройство у которого вы претендуете, с письменного согласия кандидата может обратиться в бюро кредитных историй. Эти сведения помогут нанимателю оценить пунктуальность претендента и его ответственность.

В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями

Если в кредитной истории нет серьезных нарушений, то страховщик может согласиться выдать страховой полис по более низкой цене.

Следует отметить, что у каждого банка свой подход к оценке кредитной истории, и если один банк отказал в выдаче кредита, это совершенно не означает, что обращаться в другой банк не имеет смысла. Вполне возможно, следующий кредитор вашу заявку одобрит (при условии, если у заявителя нет постоянных и длительных просрочек по платежам). При этом, если в кредитной истории нет вообще никаких сведений о получении займов ранее, то это не самый благоприятный вариант для заемщика.

Для банка более привлекателен тот клиент, который время от времени пользуется заемными средствами и без проблем их возвращает, нежели человек, решивший взять второй кредит через 10 лет поле первого.

Почему портится кредитная история

Перед тем как пытаться улучшить испорченную кредитную историю, нужно выяснить, какие именно факты из нее вызывают нарекания у банков и ведут к отказам в выдаче кредитов.

1. Невыплата кредита банку или МФО. Наиболее часто встречающееся и наиболее пагубное для репутации заемщика нарушение. В этом случае человек практически лишается возможности получить новый кредит, даже если долг был погашен в судебном порядке.
2. Просрочка периодического платежа более чем на 1 месяц. Данное нарушение резко сокращает шансы на получение нового кредита. В этом случае, как правило, можно лишь оформить микрозаем. Обычно микрофинансовые организации учитывают только просрочки не менее двух месяцев подряд.
3. Просрочка периодического платежа на срок от 5 до 30 суток. Если данное нарушение допущено только единожды, то оно обычно не вызывает проблем. Но если просрочки допускаются из месяца в месяц, то банк вполне может отказать в выдаче нового кредита.
4. Просрочка периодического платежа не более чем на 5 суток. Эта информация не вредит заемщику, так как срок просрочки слишком мал, чтобы на этом основании негативно оценивать платежеспособность должника. Банки не учитывают такие просрочки.

Не всегда негативные сведения попадают в кредитную историю по вине заемщика. Случается, что банки, передавая информацию в бюро, ошибаются в указании каких-то сведений. Также технические сбои при обработке платежа могут привести к тому, что поступивший Wowремя взнос в кредитной истории будет отражен как просроченный.

Если возникла такая ситуация, то нужно лишь обратиться в кредитное учреждение, допустившее ошибку, и потребовать внести исправления и отправить их в бюро.

Как узнать свою кредитную историю

Сведения из кредитной истории может получить каждый заемщик в отношении самого себя. Это можно сделать по-разному:

1. Обратитесь в бюро кредитных историй. Оно собирает и обрабатывает данные о кредитах, полученных человеком, и об их погашении, а также просрочках и иных нарушениях. Такое бюро не одно, в России их насчитывается около двадцати. Наиболее известны среди них Национальное бюро кредитных историй, «Эквифакс», Объединенное кредитное бюро. Для получения необходимых сведений можно как обратиться в офис, так и направить запрос онлайн. В течение года запросить сведения на безвозмездной основе можно всего один раз, последующие запросы делаются уже платно.
2. Обратитесь в банк, который предоставляет информацию из кредитного бюро в качестве агента последнего. Подобная услуга доступна в большинстве банков, но, в отличие от обращения непосредственно в БКИ, оказывается она платно – от 500 до 1200 рублей в зависимости от тарифов банка.
3. Обратитесь на специализированные ресурсы в Интернете, а также на онлайн-сервисы банков и БКИ. Сведения предоставляются платно и стоят в зависимости от ресурса от 500 до 700 рублей.

Рекомендуется получать сведения о своей кредитной истории хотя бы один раз в год. Объяснение довольно простое. Мошенники не дремлют, вполне возможно, без вашего ведома и на ваше имя уже взят кредит.

10 способов улучшить кредитную историю

К сожалению, доля кредитов, которые не погашены или погашены с нарушениями, на российском банковском рынке очень велика. Поэтому у многих граждан возникают вопросы о том, как улучшить кредитную историю, если она испорчена.

Если нарушения действительно имели место, а не являются отражением действий мошенников, то вариант только один – пытаться получить кредиты на небольшие суммы и исполнять по ним свои обязательства без нареканий. Тогда кредитная история улучшится, и банки более лояльно отнесутся к заявке о кредите на крупную сумму.

Погашение задолженностей

Для улучшения кредитной истории прежде всего необходимо избавиться от имеющихся долгов – выплатить их полностью или хотя бы выйти из просрочки. Уже после этого можно пытаться получить новый кредит, однако по нему платежи уже должны выплачиваться день в день, иначе улучшений в истории не будет.

Кредитная карта

Некоторые банки, например Альфа-Банк, «Тинькофф Банк», «Газпромбанк», позволяют получить кредитную карту без проверки кредитной истории. Для выдачи «пластика» нужно обратиться в банк с заявлением – через офис или онлайн, указать свои данные, уровень дохода, необходимую сумму для кредитования.

Максимальная сумма, доступная по кредитной карте, будет зависеть от того, какой доход имеется у заявителя. После нескольких месяцев использования лимит может быть увеличен. В то же время улучшится и кредитная история.

Микрозаем в МФО

Очень многие не хотят связываться с микрозаймами, поскольку наслышаны о неадекватных действиях коллекторов в случае несвоевременного погашения таких долгов. Между тем, плюс этого способа кредитования в том, что микрофинансовые организации либо вообще не проверяют кредитную историю, либо не учитывают сведения из нее, принимая решение о выдаче денег.

Поэтому, если вы не сомневаетесь в своей платежеспособности, то микрофинансирование – отличный способ быстро улучшить кредитную историю.

Товары в рассрочку

Даже испорченная кредитная история обычно не препятствие для продажи товара в рассрочку на небольшую сумму – до 10 00 рублей. Рассрочка, по сути, представляет собой тот же самый кредит. Если не нарушать ее условия, то сведения об этом, попав в кредитную историю, позволят ее улучшить.

Рефинансирование или реструктуризация кредита

Рефинансирование представляет собой получение нового целевого кредита на сумму, равную остатку долга по имеющемуся кредиту. При этом деньги получает не заемщик, а организация, выдавшая первоначальный кредит, который, в свою очередь, погашается.

Такая процедура может выполняться как в одном и том же банке, так и путем закрытия кредита за счет нового, полученного в другом банке. В результате должник получает возможность уменьшить платеж по займу и увеличить срок для возврата долга. Эти действия позволяют улучшить кредитную историю после просрочки.

Потребительские кредиты

Иногда потребительские кредиты выдаются банком без обращения в бюро кредитных историй. Попробуйте получить такой заем, но нужно быть готовым к тому, что проценты по нему будут не слишком привлекательными. Еще один вариант – это оформить ссуду в банке, в котором открыта зарплатная карта заемщика.

Для таких клиентов банки обычно предлагают более выгодные условия, поскольку имеется возможность не только отслеживать движения по счетам должника, но и оперативно обратить взыскание на доход при невозврате долга.

Кредит под залог

Передача имущества в залог не только повышает возможность получения кредита, но и улучшает кредитную историю, поскольку иллюстрирует готовность заемщика предоставить дополнительное обеспечение для исполнения своих обязательств по погашению кредита.

Специальные программы

В отдельных банках есть довольно интересная программа, суть которой в следующем. Заемщик с испорченной кредитной историей берет в банке незначительную сумму. Ему дается определенный срок для возврата средств, в течение которого не должно быть никаких нарушений по платежам. При выполнении этого условия кредитная история заемщика улучшается, поскольку он доказывает свою добросовестность и платежеспособность.

Банковский депозит

Депозит является позитивным фактом для повышения вероятности одобрения кредита. Это актуально и в том случае, если депозит открыт в одном банке, а заявка о выдаче кредита подается в другой. Сам по себе депозит не улучшает кредитную историю, поскольку он не подразумевает получения заемных денежных средств, однако он способствует повышению лояльности к заемщику со стороны банков.

Обращение в суд

Судебное разбирательство может понадобиться в том случае, если банк отказывается добровольно исполнить законные и обоснованные требования заемщика. Например, не предоставляет соответствующие документы, не вносит изменения в сведения о просроченных платежах, указанные ошибочно.

В настоящее время распространились случаи незаконного получения кредитов по подложным документам, а также с использованием способов телефонного мошенничества. В этом случае также нужно обращаться и в суд, и в правоохранительные органы. Так, например, можно доказать, что паспорт, по которому получен кредит, до выдачи денег был утрачен гражданином, поэтому последний не может являться заемщиком.

Если нужно исправить испорченную кредитную историю, целесообразно обратить внимание на микрофинансовые организации. Если удастся погасить в них несколько кредитов на незначительные суммы без просрочек, то после этого можно будет рассчитывать на получение более крупных сумм в банковской организации.

Источник: www.papabankir.ru