Ипотечный кредит – для клиента вещь расчудесная. Не хватает денег на покупку хорошего жилья – удобно взять в долг у банка. Можно купить квартиру и сразу же заселиться. Хочешь инвестировать в недвижимость – ипотека отличный инструмент. Тем более, что момент сейчас подходящий: ставки по ипотеке на новостройки до 6,5% годовых по льготной программе, а на вторичке – около 8%.
Но, как для заемщика, так и для ипотечного агента (брокера), этот банковский продукт таит много неясностей и подводных камней.
Давайте разберем их со всех сторон. В конце я предложу решение, и вы увидите, что ипотека не так страшна, как кажется.
Почему сложно взять ипотеку без помощи брокера
Проблема №1: как выбрать подходящий банк? Даже самых крупных, работающих в разных субъектах России, наберется пара десятков. Есть и небольшие банки, которые присутствуют в отдельно взятых регионах. Ничего плохого не могу сказать про маленькие, «ламповые» банки, но хоть они и рядом, их программы не всегда интересны.
Как заработать на ипотеке в 2021 году? Правильная и неправильная ипотека
Проблема №2: у каждого банка свои требования и условия со множеством нюансов. Человек, далекий от мира финансов, в них легко запутается. У каждого клиента тоже свои требования, своя история и возможности. Тяжело свести все это вместе без спецподготовки.
С какими трудностями сталкивается брокер?
Ипотечный профи налаживает отношения с банками и заключает соглашения. Собирает условия кредитования и требования по каждой ипотечной программе, постоянно их актуализирует, ведет учет. Многие все держат в голове. Я хорошо представляю, как у них «закипает» мозг и сколько на эту аналитику тратится времени.
Когда приходит клиент, брокер анализирует базу условий. И в итоге под конкретный запрос предлагает несколько банков, в которые будет отправлять заявки. Это та еще работа.
Многие банки декларируют, что работают с анкетами других банков. Но на практике не всегда так. Чужая форма заявки говорит о том, что потенциальный клиент уже отправился к конкуренту и может там и остаться. Или что ему где-то уже отказали. Поэтому желательно в каждый банк отправлять его же анкету.
Почему не стоит отправлять заявки в «лишние» банки
Банки передают информацию о решениях по заявкам в бюро кредитных историй. Если клиент получил отказ, то это будет «светиться» в его кредитной истории. А оно ему надо?
Вот, например, так (и это еще не самая плохая «история»)
?Именно поэтому задача хорошего брокера свести долю отказов к минимуму, сразу выбрав «правильные» банки.
А есть ли вариант работать проще без ущерба для клиента?
Каждый брокер ищет разные возможности и инструменты, чтобы как-то оптимизировать свою работу.
Я пробовала многое и выделила для себя платформу Ипотека.Центр , которая реально облегчает жизнь ипотечному брокеру.
Рассказываем, что у них понравилось:
1️. К платформе уже подключено 9 банков – Банк Дом РФ, Альфа-банк, Росбанк Дом, Юникредитбанк, Абсолют банк, ТрансКапиталБанк, БЖФ банк, Ипотека 24, Совкомбанк.
🏡Как купить квартиру с зарплатой 40 000 руб. 💡Как легко купить квартиру без ипотеки
Тут собраны, как видите, разные банки – от государственного и строгого, но с низкими ставками, Банка Дом РФ до лояльных почти к любому клиенту (например, Ипотека 24).
Линейка банков на платформе постоянно пополняется.
2️. Есть калькулятор , с помощью которого, не держа в уме все условия, можно подобрать под клиента только «правильные» банки.
3️. Условия банков не спрятаны, с ними можно отдельно ознакомиться. Есть специальная таблица, в которой собраны ВСЕ актуальные условия по партнерским банкам. Информация разложена по «полочкам»: общие условия кредитования, требования банков к портрету заемщика, списки документов для ИП и собственников бизнеса, роли участников сделки, расходы по сделке.
Заключать договоры с каждым банком и отслеживать изменения условий не нужно – все делает платформа.
4️. Можно бесплатно провести по своему клиенту все основные проверки: паспортов всех участников сделки, задолженностей, кредитной истории (через одно из основных бюро кредитных историй – НБКИ), движимого и недвижимого имущества, работодателя и т.п.
5. На платформе к каждому брокеру прикрепляют куратора. Это ипотечные эксперты, которые помогают решать самые сложные вопросы с клиентами и банками.
6. Разные уровни работы с заявками. Можно просто завести клиента и передать его куратору, можно работать с клиентом вплоть до сделки.
7. Дополнительный заработок для брокера. Этот вопрос дальше разберем подробно.
Заработать на ипотеке
Да-да, не на ипотекУ, а на ипотекЕ.
Каждая работа должна оплачиваться. Брокер упрощает клиенту жизнь, беря на себя предварительную оценку его возможностей и требований, подбор банка и оформление документов. Это стоит денег. Зачастую брокер берет за эту работу комиссию с клиента.
А с платформой Ипотека.Центр брокер получает еще и дополнительное вознаграждение.
Размер комиссии на платформе составляет до 1% от суммы выданного кредита. Это очень круто. Банки не платят столько, если работать с ними индивидуально.
Нужно иметь в виду, что размер оплаты зависит от разных факторов, в т.ч. от того, до какого этапа вы работаете с заявкой. Приведу пример. В прошлом месяце отправили две заявки на лид, то есть выбрали на платформе банк, подходящие условия и передали клиентов куратору – здесь комиссия составила по 0,2% от сделки. Одну заявку довели до сделки самостоятельно – 0,9%. И уже в этом месяце получили бонусом 67,5 тыс. рублей, не считая прямого дохода от благодарного клиента.
Потенциальная комиссия, кстати, сразу видна, когда заводишь клиента на платформе. Смотрите картинку ниже. Искали банк для сложного клиента – индивидуальный предприниматель на патенте с небольшим первоначальным взносом и большой суммой кредита. И даже для такого заемщика вариант появился. Кстати, со скидкой по процентной ставке, что порадовало.
Конечно, нужно понимать, что комиссия будет выплачена после выдачи кредита
Довольны все – и клиент, который купил свою квартиру, и брокер, который ему помог и хорошо заработал.
Заявки можно отправлять сразу в несколько банков. Но Ипотека.Центр не советует больше двух одновременно. И тут мы с ними солидарны. А вот если не получилось – отправляем еще.
Работать с платформой можно в разных статусах – как ООО, ИП, самозанятый и просто как физическое лицо.
? Кстати, Ипотека.Центр проводит обучение профессии ипотечный брокер.
Источник: ipotekahouse.ru
10 принципов, которые помогут накопить на ипотеку
Что это значит экономить? Если мы говорим об экономии, значит, не хватает. А если не хватает, логика подсказывает, что надо начать зарабатывать больше, верно? Вот и получается, что если мы думаем об экономии, мы исходим из недостаточности. Куда в таком случае направлены наша энергия и таланты? На то, чтобы придумывать, как сберечь!
Наталья Пономарева, семейный психолог и консультант тренингового центра «Тринити», мастер-коуч International Coaching and Psychology Association (ICPA), предлагает сместить фокус внимания и подумать о том, как разумно тратить.
Анализируя возможности накоплений для того, чтобы купить квартиру в ипотеку, поставим вопрос так: «Как рационально расходовать заработанные деньги?» Есть такое выражение: «Финансы — это энергия для жизни». Если допустить, что деньги могут иметь свойство энергии, то получается, что важно уметь этой энергией управлять: не давать ей затухать, но и не позволять приобретать разрушительную силу.
Как же все это воплотить в жизнь? Есть несколько приемов управления семейным бюджетом. Мы поговорим именно об этом. Управление большими деньгами — это другое, а огромными — совсем другое. Тут, как говорится, вступает в действие «закон больших чисел», и сейчас это в расчет мы не берем.
Предложенные приемы управления личными финансами достаточно просты, но, как и у всех простых рекомендаций, у них есть одна особенность: нужно регулярно анализировать успехи и неудачи, напоминая себе правила игры. Мы сформулировали 10 принципов, которые помогут вам накопить первоначальный взнос на квартиру.
Принцип первый
Не берите в долг.
Принцип второй
Если вдруг пришлось одолжить денег, то освобождайтесь от долга, как только появляются деньги (например, дали зарплату). Эти два принципа, если они непреложны, сразу расставят многое на свои места. Учитесь жить по средствам, это не так уж легко.
Принцип третий
Важно четко знать свой ежемесячный доход. Возьмите эту цифру под контроль. Если источник дохода один, то суммируйте аванс и зарплату, и получите цифру ежемесячного дохода. Сложнее, когда источников несколько и они непостоянные. Тогда прикидывайте сумму, которую вы получите в этом месяце. Это важный принцип.
Именно на этой цифре будет строиться дальнейшее планирование.
Принцип четвертый
Принцип пятый
Рассчитайте примерные траты на еду. Сюда же могут входить траты на кафе и рестораны (если позволяет бюджет).
Принцип шестой
Если вы планируете ежегодный отпуск – планируйте и траты на него. Так как это большие расходы, то лучше планировать путешествие минимум за полгода, постепенно вкладывая в него деньги: в один месяц — оплата билетов, в следующий — отеля. Не отказывайтесь от отпусков совсем: отдыхать необходимо.
Принцип седьмой
Этот пункт очень важен для женщин, а вот мужчины часто могут обходиться без него. Выделяйте определенную сумму на… ерунду. Сюда входят прогулки по магазинам с внезапными небольшими покупками, походы в кино и так далее.
Принцип восьмой
Обязательно имейте средства на непредвиденные расходы. Сюда входят подарки, посещения врачей, неожиданные поломки бытовой техники. Лучше, если это фиксированный процент, но можно исходить и из остатка.
Принцип девятый
Вон он, самый главный момент! Проверьте, не превышают ли ваши расходы ваши же доходы. Если вдруг это так, пересчитайте все заново, внесите коррективы, подумайте, от чего вы можете отказаться.
Теперь вы рассчитали свои ежемесячные траты и можете планировать сумму, которую готовы откладывать на покупку квартиры или первоначальный взнос по ипотеке. Сделайте сумму, которую вы откладываете, неприкосновенным запасом (например, переводите ее в банк на счет, с которого нельзя снять деньги в течение года). Вы привыкнете расставаться с этими деньгами, и в дальнейшем вам будет легче вносить ежемесячный платеж по кредиту.
Принцип десятый
Любите денежную энергию. Это энергия жизни. Благодарите себя за то, что у вас есть, и за то, что вскоре появится!
Текст подготовила: Александра Лавришева
Фото: Jonas Glaubitz/Fotolia
Не пропустите:
Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.
Источник: www.domofond.ru
Три шага к новой квартире. Как увеличить шансы на получение ипотеки?
Рынок недвижимости переживает настоящий бум: в декабре было выдано ипотечных кредитов на 701,3 млрд рублей, — это рекорд последних десяти лет. Общий итог по году, предположительно, будет превышать 4,8 трлн рублей. Это меньше, чем в 2021 году — тогда было 5,7 трлн рублей, но ускорение в конце года сулит банкам активные выдачи в наступившем году.
Однако получить ипотеку удается лишь немногим более половины из обратившихся за кредитом. По 46,2% заявок банки принимают решение отказать в выдаче займа. Замдиректора института коммуникационного менеджмента НИУ ВШЭ Александр Пушко считает, что процент отказов был бы меньше, если бы потенциальные заемщики перед обращением за ипотекой предприняли три простых шага.
«Банк заинтересован в выдаче ипотеки, если он понимает, что заем ему вернут в срок, — говорит Пушко. — Конечно, никакой банк никогда не расскажет, по какой шкале его сотрудники оценивают благонадежность потенциальных клиентов. Но есть три момента, на которые специалисты обязательно обратят внимание».
Первое — доход. Он должен быть достаточным и «белым». Если часть денег человек, решивший взять ипотеку, получает в конверте, за несколько месяцев до обращения в банк надо легализовать все поступления. Если сумма ежемесячного дохода оказывается недостаточной — будущий платеж превышает 25% от всех поступлений — стоит взять подработку.
Можно побегать курьером, поездить в такси, написать тексты за гонорары — у каждого есть свои возможности. Важно только, чтобы и этот доход был полностью легальный. Удобно использовать схему самозанятости — она предполагает, что все поступления будут отображаться на счете, для банка это достаточное подтверждение.
Второе — обязательства. Если у человека есть потребительские кредиты, другие займы, их надо постараться погасить. Во-первых, так будет проще выплачивать ипотеку. Во-вторых, обеспечит очень хорошую кредитную историю: банк будет видеть, что человек имеет опыт выплаты по кредитам и свои обязательства выполняет безупречно.
Третье — учесть фактор семьи. Причем речь идет не только об официальном браке. Банковские специалисты научились вычислять пары, живущие вместе, и наводят справки обо всех близких потенциального заемщика.
«Иногда лучше подать совместную заявку от двоих супругов, тогда совокупный доход будет больше, шанс на одобрение выше, — объясняет Пушко. — Если собственная зарплата позволяет оформить заявку от себя самого, супруга станет поручителем. А вот вариант сначала набрать “плохих” кредитов на одного члена семьи, а потом попытаться оформить ипотеку на другого, скорее всего, не пройдет — банк очень легко выяснит, что эти два человека живут вместе, соответственно, и платить по дорогим потребительским кредитам, к которым ипотечный заемщик отношения вроде бы не имеет, им придется вместе».
В целом у банка должно сложиться впечатление, что человек, обратившийся за ипотекой, «дорос» до нее, считает Пушко. Семейным людям с детьми, имеющим стабильную работу, заявку одобрят скорее, чем молодым людям, случайно заработавшим деньги на первый взнос за квартиру. Все-таки ипотечный кредит — дело серьезное, тот, кто его получает, должен продемонстрировать способность планировать свою жизнь на годы вперед.
Источник: aif.ru