25 июля «Свободная Пресса» опубликовала статью, посвященную волне суицидов в нашей стране, вызванных невозможностью отдать взятые кредиты. Как известно, ЦБ РФ требует от всех банков, занимающихся выдачей кредитов физическим или юридическим лицам, указывать реальную (эффективную) процентную ставку по кредиту. Считается, что это оградило наших сограждан от недобросовестности со стороны финансовых организаций, стремящихся максимизировать свою прибыль. Этот же мнение высказал в интервью корреспонденту «СП» и депутат Госдумы, член Национального банковского совета финансовый омбудсмен Павел Медведев. Он сообщил, что число поступающих ему жалоб, связанных с тем, что люди не могли понять, сколько им в действительности придется платить за кредит, сильно упало.
Действительно ли банковские проценты сегодня стали абсолютно прозрачны, решил выяснить корреспондент «Свободной Прессы», поговорив с сотрудником одного из крупных российских банков, по понятным причинам, пожелавшим остаться неизвестным.
У банков нет лицензии на выдачу кредита. Банки имеющие лицензию на выдачу кредитов.
«СП»: – На каком продукте специализируется ваш банк?
– Главное направление нашей деятельности состоит в кредитовании физических лиц через выпуск на их имя кредитных карт и выдачу им потребительских кредитов.
«СП»: – Действительно ли с вводом ЦБ требования по указанию эффективной процентной ставки, ситуация с непониманием клиентами реально начисляемых им процентов исчезла?
– Исходя из опыта клиентов нашего банка, могу твердо ответить нет. Во-первых, это требование довольно легко обойти, ведь ЦБ строго не оговаривает, в каком виде должна быть указана эта ставка.
Например, наш типичный тарифный план выглядит следующим образом: две трети листа занимает таблица с перечнем банковских услуг и их стоимостью, а одна треть под таблицей исписана мелким шрифтом и содержит разного рода скучную информацию о банке. Но именно здесь банк затирает сведения о полной процентной ставке.
Ее размер указывается прописью среди тонн несущественного текста так, что мало кто дочитывает договор до конца и видит эту информацию. Во-вторых, у сотрудников банка, прежде всего колл-центра, существуют строгие инструкции с типовыми ответами на вопросы потенциальных клиентов.
Отступление от шаблонного ответа на вопрос о полной процентной ставке может караться лишением значительной части премии, поэтому наивно задавать сотруднику вопрос «Нет ли в Вашем банке скрытых процентов». Другой вопрос, как считается процентная ставка: в своих расчетах банк исходит из того, что клиент будет вносить платежи в первый же день нового финансового месяца. В то время как на практике люди обычно вносят их ближе к последнему дню. На операции оплаты покупок по нашей карте действует одна процентная ставка, а на снятие наличных на порядок большая. Разумеется, при указании эффективной процентной ставки банк предпочитает указывать ту, что действует на покупки.
КАК ВЗЯТЬ ДОЛГ В БАНКЕ И РАЗБОГАТЕТЬ ДАЖЕ ИДИОТУ | Дэн Пенья
Также учтите, что банк никогда в своей рекламной кампании не станет сообщать клиентам информацию о полной процентной ставке. В своей рекламе он может использовать, например, такие обороты, как «базовая процентная ставка всего 12.9 % годовых» или «беспроцентный период до 55 дней».
Простому человеку совсем не очевидно, что период действия «базовой ставки» длится максимум 60 дней, и что может быть еще и «небазовая», которая начинает дейстWowать по истечении этого времени. В тарифном плане могут быть использованы формулировки вроде «процентная ставка на операции кроме оплаты покупок 0.12% от суммы задолженности в день». Это тоже затрудняет понимание того, чем взятие кредита обернется для клиента на практике. Фраза «операции кроме оплаты покупок» означает снятие наличных, а ставка 0.12% от суммы задолженности в день при пересчете на год будет равна 43,8%. Согласитесь, есть разница между тем, скажут ли вам, что ваша ставка будет 0.12% или 43%.
«СП»: – Разве это законно?
– Зависит от того, с какой точки зрения смотреть. С юридической – комар носа не подточит. А с моральной – конечно. Когда люди видят свои проценты, они звонят в банк и говорят, что их обманули и что они ставили подпись под другими тарифами. Сотрудники им, конечно, все максимально деликатно объясняют, но обычно человек просто отказывается воспринимать ситуацию в юридической плоскости и стоит на своем.
«СП»: – Разве при таком подходе к клиентам их сотрудничество с банком не заканчивается, как только они поймут размер действительных процентов?
– Как ни странно обычно нет. Для банка самое главное это начать отношения с человеком. После этого вести переговоры намного проще. Если клиент грозит расторгнуть договор, ему могут предложить, например, более выгодный тарифный план или отмену последнего штрафа за задержку платежа или бесплатное годовое обслуживание карты.
«СП»: – Какие приемы используют банки для повышения прибыли?
– Например, подключение дополнительных услуг, о которых клиент банк даже не просил. В частности подключение услуги страхования жизни клиента. Дело в том, что она подключается по умолчанию, и чтобы этого не произошло необходимо поставить галку в соответствующем пункте анкеты. Вся проблема в том, что анкета оформлена таким образом, что этот пункт отделен от основного текста и большинство его просто не замечает, а квадрат, куда надо ставить галку, воспринимается как элемент оформления анкеты.
Между тем, если Вы обратитесь в филиал нашего банка или зададите вопрос о том, что это за услуга по телефону, любезный сотрудник сообщит Вам, что она защитит вас в случаях, предусмотренных страховой программой: если Вы потеряете трудоспособность или, не дай Бог, уйдете из жизни, задолженность за Вас будет погашена страховой компанией, и Вы / Ваши наследники за Вас по кредиту платить не будут. Он также зачитает шаблонную фразу, что «Плата за эту услугу составляет всего 0.89% от суммы задолженности в месяц, т.е. если сумма долга составляет 1 000 рублей, то плата за нее будет всего 8 руб. 90 коп., если же сумма долга равна нулю, то услуга для Вас совершенно бесплатна, т.к. все расходы, связанные с услугой, в этом случае берет на себя наш банк».
«СП»: – Но, вероятно, это действительно важная услуга? Особенно в условиях российской действительности.
– Если бы она работала – безусловно, но мой коллега, занимающийся этим вопросом, утверждает, что в нашем банке по этой услуге за 4 года было менее 10 выплат. В страховой компании тоже не забывают о своем интересе, так что разного рода ограничения и уловки позволят ей «с сожалением Вам сообщить, что из-за того-то и того-то задолженность не будет погашена страховой компанией» и платить все равно вам.
А теперь самое интересное. Посчитаем, количество начисляемых вам процентов за месяц, при скромной задолженности в 100 000 рублей.
100 000 (размер кредита) / 100 (процентов) * 0,12 (% ставка) * 30 (дни в месяце) = 3600 руб.
3600 рублей вам будет начислено за 1 месяц. Если же вы подключаете замечательную услугу страхования жизни, то сумма начисленных процентов увеличится уже до 4490 рублей. Т.е. – на скромные 25%. Также примем во внимание, что задолженность не только будет увеличиваться на 25%, но и ежемесячно часть суммы долга, которая равна сумме платы за страховку, не будет погашена, что повлечет начисление на нее процентов в будущем, и так далее!
Справедливости ради надо отметить, что по итогам года сумма процентов будет несколько меньше, т.к. клиент ежемесячно вносит платежи, уменьшающие размер долга, на который начисляются проценты.
«СП»: – Существуют еще какие-либо способы увеличения выплат клиентом?
– Да, и не один. Вам может быть подключена услуга «мобильный банк» (другие названия «банк в кармане», «смс-банк»). Она сообщает клиентам о совершенных по их счету операциях. Она очень полезна и стоит около 50 рублей, но плата за нее списывается ежемесячно, даже если Вы не совершаете вообще никаких операций по Вашему счету / карте. Человек о ней забывает и не оплачивает ее стоимость, а за это ему, конечно, начисляется штраф.
Другой яркий пример – снятие наличных со счета или карты. За эту операцию в нашем банке предусмотрена комиссия 2.9% от снимаемой суммы + 390 рублей независимо от суммы снятия. Т.е. если вы снимите 10 000, комиссия будет 680 рублей, а если 100, то 392.90 руб.
При этом снять сразу всю сумму выданного Вам кредита Вы не сможете, потому что в каждом банкомате предусмотрено ограничение на размер выдаваемых средств. В среднем оно равно 10 000 рублей. Вот и считайте, какую комиссию Вы заплатите за получение Ваших ста тысяч.
В разных банках предусмотрены разные способы повышения прибыли. Например, может взиматься комиссия 1-2% за внесение платежа или дополнительная комиссия за досрочное погашение займа. Когда по прошествии года клиент просматривает все выписки, подсчитывает проценты, он нередко приходит в ужас: вместо обещанных 12.9% годовых, он обнаруживает, что сумма всех начислений по его кредиту составила 45-70 процентов.
«СП»: – А что произойдет, если клиент, поняв это, откажется дальше выплачивать такие проценты?
– Это очень интересная часть отношений между клиентом и банком. Наше законодательство в этом вопросе очень несовершенно, и банк здесь может сделать очень немного. В основном остается давить на психику, и получит ли банк деньги, часто зависит от устойчивости самого клиента.
Например, могут начать звонить родственникам, на работу или на телефон самого клиента по 10 раз в день. Параллельно с этим могут начать приходить смс-ки вроде «Ваше кредитное дело продано в чеченское коллекторское агентство» или «Римма Эдуардовна, на ваш выбор: судебные приставы, коллекторы или реструктуризация долга. Интересует? Звоните 8-800… Искренне Ваш, такой-то Банк».
Желаемый эффект достигается в основном угрозами и грубостью (но в пределах закона). Особо проблемными должниками занимаются люди, работавшие раньше в «органах», твердо знающие закон, и далекие от чувства жалости к клиентам. У меня вообще есть подозрение, что с их психикой в прошлом произошли необратимые изменения. Вот пример одного из их звонков:
– Вы должны банку 200 000 рублей, когда внесете платеж?
– У меня сейчас очень сложная ситуация, я потеряла работу и не могу сейчас платить.
– Не можете платить? Тогда выходите на дорогу!
– Что вы себе позволяете?!
– Я сказал, выходите на дорогу – пирожками торгуйте! Вас посадят в тюрьму за мошенничество, а Ваших детей отдадут в детдом! Когда внесете очередной платеж?
«СП»: – Как человеку, который не посвящен в финансовые тонкости, распознать угрозу скрытых процентных ставок?
– Прежде всего, нужно самым внимательным и критическим образом относиться к условиям договора и его формулировкам. Если присутствует фраза «базовая процентная ставка», следует спросить сотрудника банка, чему равна «небазовая». Если есть фраза «беспроцентный период до 55 дней», следует обратить свое внимание на предлог «до» и узнать, какова его минимальная длительность, на какой тип операций распространяется это условие. В нашем банке эта фраза означает от 25 до 55 дней и только на операции оплаты товара / услуг с вашего счета или операции покупок по карте, но не на снятие наличных. Для очень многих клиентов это становится полной неожиданностью.
Самое важное – это этап вступления в отношения с банком. Следует понимать, для чего вы берете кредит, какая Вам нужна сумма, и из каких средств вы будете ее возвращать. В то время как очень многие люди оформляют карту «на всякий случай».
У нас широко распространена практика массовой рассылки по всей стране писем с предложениями оформить карту или интернет-реклама, предлагающая оставить заявку на сайте за 5 минут. В предложениях, которые мы отправляем потенциальным клиентам, содержатся фразы «кредитный лимит до 500 000 рублей», или «сумма предварительно одобренного вам кредитного лимита равна 50 000 тысячам рублей». Предлог «до» и слово «предварительно» делают ценность содержащейся в письме информации близкой к нулю. Они означают, что в будущем банк может «с радостью сообщить Вам, что сумма одобренного Вам кредита составляет 6 000 рублей!»
Самое важное для банка – это заключить с клиентом договор. Для этого необходимо, чтобы на начальном этапе его условия не вызвали гнев даже у минимально образованного человека. Когда договор заключен, оставшееся – дело техники, вернее тарифного плана. Крепостным вас делают мелкий шрифт, звездочки над условиями и расплывчатые формулировки, расшифровать которые подчас не в силах и опытный филолог.
СП»: – В чем причина того, что даже обжегшись раз с один банком, люди все равно берут кредит в другом?
– Я считаю, что причина в финансовой неграмотности людей и их желании получить деньги «с неба». Представьте себе, где-то работает человек и получает за свой труд условно 100 рублей в месяц. Тратит он ровно столько, сколько заработал сам. Но тут появляется некий банк, который соблазняет его предложением взять у него 300 рублей под 10-15% годовых.
Доход этого человека может моментально вырасти за один месяц на невероятные 300 процентов! Притом, что он этих денег не заслужил.
Самое удивительное здесь то, что если бы этот человек догадался взглянуть в более далекую перспективу, то он бы понял, что без кредита его доход за год в нашем примере составил бы 1200 рублей, а с кредитом – 1200 руб. минус процент. А что означает это «минус процент», я рассказал выше.
Источник: www.vseznaniya.ru
Откуда у банка деньги?
На данный момент банковские услуги можно считать достаточно популярными. В современном мире практически каждый человек пользуется ими. Вы можете взять кредит, положить депозит и совершить множество других операций, но на данный момент не все люди знают откуда у банка деньги на кредиты. После изучения этой статьи вы будете знать, где банк берет необходимые средства, а также то, как они в дальнейшем будут аккумулироваться. Эта информация будет полезна практически каждому.
Как банки зарабатывают деньги?
Если вы желаете разобраться с вопросом денег в банке, тогда следует помнить о том, что в большинстве случаев способности и возможности каждого банка будут оцениваться по депозитному портфелю. Соответственно, если депозитный портфель будет большим, тогда можно с уверенностью сказать о том, что банк способен выполнять разнообразные услуги. Развитие любого банка будет зависеть не от них, а от количества людей, которые будут готовы положить в банк свои средства. На данный момент сделать это достаточно сложно, так как существует просто огромное количество банков, которые предлагают разнообразные условия. На подобное привлечение практически любой банк может тратить просто огромные средства.
Как банки привлекают новых вкладчиков?
Теперь вы разобрались с вопросом откуда у банка деньги. Именно поэтому пришло время к изучению вопроса, о том, как банки привлекают клиентов. Во время детального изучения этого вопроса можно сделать вывод о том, что существует стандартный и нестандартный способ привлечения. Наиболее популярным и действующим считается стандартный способ.
Практически в каждом банке он будет похожим, но иногда может иметь определенные отличия. Если банк будет использовать подобный способ продвижения, тогда можно будет заметить увеличение процентных ставок и условий для создания вкладов. Простыми словами банк будет стараться создать комфортные условия, которые смогут удовлетворить потребности каждого. В большинстве случаев использование подобного способа привлекает достаточно клиентов.
Иногда многие банки используют нестандартные способы, которые позволяют ускорить процесс. Если банк планируете идти таким путём, то это можно будет заметить по особым условиям, которые смогут предоставить только их сотрудники. В большинстве случаев подобный способ привлечения клиентов будет совмещаться с воздействием звонком или электронной почты.
Сотрудники банка будут регулярно обзванивать и узнавать дополнительную информацию. В некоторых случаях подобными звонками можно повлиять на клиентов, но в большинстве случаев последнее слово будет оставаться именно за ним. После детального изучения также можно выявить и другие способы, к которым можно отнести предоставление разнообразных скидок и акций.
В большинстве случаев во время использования подобного вида рекламы банк также будет использовать звонки и рекламные продукты. Благодаря подобным способам рекламы люди смогут получить дополнительную информацию и сделать выбор, таким образом банк обзаведётся новыми клиентами. Большинство банков не останавливаются на подобных способах привлечения.
Многие компании стараются придумать что-то новое и действительно интересное. Именно поэтому в последнее время многие специалисты начали создавать сервисы, которые позволяют взять кредит, осуществить переводы или просто воспользоваться возможностью положить средства. Единственным недостатком считается то, что многие люди привыкли к телефонному общению и иногда они перегибают с количеством звонком. Многие вкладчики теперь принципиально отказываются от использования банковских услуг. Теперь вы точно знаете не только откуда у банка деньги, но и как он привлекает своих клиентов, чтобы они вложили свои средства.
Какие банки являются самыми надежными?
В современном мире существует просто огромное количество разнообразных банков. Конечно, каждый банк может иметь свои способы развития и именно поэтому в связи с конкуренцией можно выделить плохие и хорошие банки. Когда вы планируете положить свои средства в банк следует изучить его надежность. Специалисты рекомендуют изучить специальные критерии, которые действительно помогут сделать выбор.
К наиболее распространенным критериям можно отнести:
- Количество клиентов, которые пользуются банком;
- Проценты, которые он предоставляет своим вкладчикам;
- Возможность быстрого снятия своих средств. Это важный фактор, так как иногда можно столкнуться с проблемой получения денег;
- Простота процесса использования.
Это основные рекомендации, которые помогут сделать правильный выбор. Теперь вы точно знаете откуда у банка деньги. Если вы планируете положить средства в банк, тогда выбирайте только надежные компании, которые обладают значительным опытом. Это позволит получить не только надежное место для хранения денег, но и возможность воспользоваться акциями и скидками.
Источник: credits.ru
Юридическая социальная сеть
616.5к
Подписаться
Публикации
Юридическая публикация
Вопрос дня
Астрология
Государство
Жалоба на действия или бездействие
Мнение о специалистах и организациях
Образ жизни
Образование
Отзывы о товарах и услугах
Светская жизнь
Технологии
Курьёзные вопросы
Социальные сети
14 110 586
Актуальные темы
Законы и кодексы
Сообщества
Автор публикации
Юрист Плотников А. Г. Подписчиков: 5903
616.5к
Откуда проценты, или Как работает банковская система?
7 468 просмотров
1 968 дочитываний
0 комментариев
На сегодня эта публикация уже заработала 185,30 рублей за дочитывания Зарабатывать
Как работает банковская система. Документы по кредитам
Откуда проценты, или Как работает банковская система?
Надо сказать, банковские работники, как и врачи, очень любят изъясняться сложными и непонятными терминами. Одна из задач этой и следующих глав – развеять этот терминологический туман и добраться до сути.
Для начала рассмотрим, как устроена банковская система. Во главе стоит Центральный банк (России, Украины или другой страны). Вместе с государственными и коммерческими банками, а также их филиалами и отделениями они образуют систему, которая функционирует как единый организм.
Что на самом деле представляет собой банк?
С одной стороны, банк – это место, куда люди отдают деньги на хранение (это называется «депозит»), с другой – они берут деньги на свои нужды (это называется «кредит»). То есть основные функции банка – это привлечение и выдача денег.
И при оформлении депозита, и при выдаче кредита между нами и банком заключается договор, то есть оформляется долговое обязательство. Если дело касается депозита, то будет долговое обязательство банка перед нами (заемщиками), если же оформляем кредит – то это наше (заемщиков) долговое обязательство перед банком.
Из множества таких кредитных и депозитных договоров (долговых обязательств) и состоят взаимоотношения между людьми и банками.
На чем и как зарабатывают банки?
В 2000 х годах банки выдавали кредиты буквально всем подряд – без справки о доходах и проверки кредитной истории. Однако после кризиса 2008 года банки пересмотрели и очень сильно ужесточили условия выдачи кредитов.
Депозит может разместить любой человек. Никто не спросит – откуда у него деньги, какой доход и откуда он их взял.
Что же касается кредитов, то здесь существуют достаточно жесткие требования, кому можно выдавать кредит, а кому – нет.
В банк всегда приходит больше денег, чем он выдает, т. е. всегда есть дельта, которую он использует по своему усмотрению и на которой зарабатывает. По сути, банк такой же предприниматель, как любое другое юридическое лицо. И его главная задача – также как у любой коммерческой организации, – это получение прибыли.
Прибыль банк получает как за счет финансовых инструментов или операций на валютном рынке, так и за счет заемщиков. А так как людей, которым нужны деньги, – миллионы, и у многих по нескольку кредитов, то именно заемщики – основной источник прибыли банков.
Важный момент: ни один банк не может аргументировать процентные ставки в своих договорах – 15, 20, 40 % и даже больше. Фактически, банки ставят их просто исходя из своего желания заработать на вас. Из этих ставок банк оплачивает аренду офисов, покупку оргтехники, зарплату сотрудников, бонусы топ менеджеров, а также невозвратные долги по кредитам.
Заемщик не может обратиться за кредитом в Центральный банк, так как в его функции не входит кредитование населения (подробнее см. Федеральный закон от
10.07.2002 г. № 86 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», далее – Закон о ЦБ РФ).
Головные офисы банков, как правило, выполняют административную и организационную функции: разрабатывают стратегию работы банка, запускают новые виды кредитов и депозитов, разрабатывают программы и акции для клиентов и контролируют выполнение всех мероприятий в филиалах сети.
Филиалы и отделения банков подчиняются головному офису и напрямую работают с заемщиками.
Куда уходят деньги? Круговорот в банковской системе
Сейчас банки стараются по максимуму вытеснить из обращения наличные деньги. Как это происходит?
Вы получаете зарплату – большинству она приходит на карточку, – но даже если вы получили зарплату в кассе, наличные деньги находятся у вас в кошельке до ближайшего магазина. А вечером в магазин приезжает инкассаторская машина и увозит эти деньги обратно в банк.
Даже если вы копите деньги, допустим, на машину, то вряд ли вы храните их под матрасом, скорее они лежат на вашем счете в банке. Накопив нужную сумму, вы перечисляете деньги автосалону. И даже если вы оплачиваете наличными, вечером или через день эти деньги снова вернутся в банк.
Так выглядит круговорот денег в банковской системе. Наличные деньги возвращаются обратно в банки, что дает им возможность ставить все более жесткие условия по кредитам.
Возмущаться и взывать к справедливости бессмысленно. Такова реальность. И для нас с вами намного полезнее знать, как можно защитить себя и свои права. Об этом и пойдет речь в следующей статье.
Как работает Центральный банк?
Центральный банк РФ является самостоятельным субъектом, независящим от других органов государственной власти.
Основные задачи Центрального банка:
• разрабатывать кредитно денежную политику;
• выпускать национальную валюту;
• регулировать деятельность кредитных организаций.
Важно: в Законе о ЦБ РФ сказано, что получение прибыли не является целью его деятельности; он работает на принципах самоокупаемости. Рассмотрим подробнее такую функцию ЦБ, как регулирование деятельности кредитных организаций.
ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам. Ставка, под которую ЦБ кредитует банки, называется ставкой рефинансирования, и в настоящее время она составляет 8,25 %. То есть банки, получившие кредит от ЦБ, при возврате долга уплачивают дополнительно 8,25 % от долга.
Зато нам коммерческие банки выдают деньги под совершенно другие проценты. И все, что выше ставки рефинансирования, банк оставляет себе в качестве прибыли.
Как работают коммерческие банки?
Теперь рассмотрим, что имеют право делать коммерческие банки:
• размещать средства на условиях возвратности, платности и срочности;
• открывать и вести банковские счета юридических и физических лиц;
• привлекать деньги на депозиты;
• выдавать банковские гарантии и осуществлять банковские переводы;
• работать с банковскими металлами
и так далее, но заметьте – ни слова не сказано о кредитовании!
Как ни странно, согласно Закону «О банках и банковской деятельности» кредитование не является отдельным видом деятельности. Вы легко можете найти в Интернете генеральную лицензию любого коммерческого банка и ознакомиться с ней – там нет пункта о кредитных операциях.
Резюме: банки кредитуют население, потому что это им выгодно, но законодательно этот вид их деятельности никак не регулируется.
Источник: www.9111.ru