style=»max-height: 50vh;»>
Гражданское право: В 2 т.: Учебник
(том 1)
(том 2)
style=»max-height: 50vh;»>
§ 3. Договор страхования
1. Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), а страхователь обязуется уплатить страховую премию в установленные сроки.
Это договор по оказанию страховых услуг: услугодателем является страховщик, а услугополучателем — страхователь.
Договор возмездный, причем обязанность возложена на обе стороны: страхователь должен уплатить страховой взнос (премию), а страховщик — определенную договором страховую сумму. Отсюда следует вывод: это двусторонне обязывающий договор.
Сложнее определиться с отнесением его к реальным либо консенсуальным сделкам. В ст. 957 ГК, казалось бы, достаточно четко определен момент вступления договора в силу: по общему правилу — в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса. Но речь идет о передаче не вещи (как в реальных сделках), а денег.
ДОГОВОРЫ: хранения/страхования/личного страхования/имущественного страхования/коммерческой концессии
Строго говоря, в любой возмездной сделке, связанной с передачей вещи, есть два объекта: вещь и деньги. По договору же страхования никакая вещь не передается. Сказанное свидетельствует о том, что классическое деление сделок на реальные и консенсуальные (как оно понимается со времен Древнего Рима) к договору страхования неприменимо.
В литературе договор страхования иногда квалифицируется как условная (ст. 157 ГК) сделка. Делать это не стоит по следующим соображениям.
Юридическая конструкция сделки, совершенной под условием, позволяет сторонам по своему усмотрению выбрать, ставить возникновение или прекращение правовых последствий заключения сделки в зависимость от каких-то обстоятельств либо этого не делать. Возможен любой из этих вариантов. Все зависит от воли сторон.
А по договорам страхования выплата страховщиком страховой суммы всегда зависит от наступления страхового случая. Стороны своим соглашением ничего изменить не могут. Не бывает страхования, не связанного с наступлением страхового случая, зависимость от него — суть страхования.
2. Источниками правового регулирования в области страхования являются общие положения гл. 48 ГК, некоторые транспортные кодифицированные акты (например, КТМ), другие федеральные законы и подзаконные акты об отдельных видах страхования. Причем преимущество имеют нормы специальных актов, а положения ГК применяются, если законами о видах страхования не установлено иное.
Условия договора могут быть определены стандартными правилами страхования определенного вида, разработанными страховщиком либо объединением страховщиков.
3. Несмотря на отсутствие в структуре гл. 48 ГК параграфов, посвященных отдельным видам договора страхования, есть ряд статей, где они названы. Закон выделяет договоры имущественного (ст. 929 ГК) и личного (ст.
Договор страхования: предмет, форма, условия
934 ГК) страхования.
Допустимо заключение договора перестрахования, по которому страховщик, первоначально заключив договор с каким-то страхователем (по терминологии ГК — основной, его еще называют прямым), затем свой риск выплаты ему страховой суммы в свою очередь страхует у другого страховщика путем заключения договора перестрахования. В этом (втором) договоре он становится страхователем, но при этом остается ответственным перед своим страхователем по первому договору.
Это так называемое «вторичное» страхование. Причем можно последовательно заключить несколько договоров перестрахования. Страховая организация, являясь предпринимателем, рискует, беря на себя обязанность выплаты страхового возмещения. Поэтому к договору перестрахования применяются нормы о страховании предпринимательского риска.
Большой спецификой отличаются договоры морского страхования.
Оказание страховых услуг может быть оформлено не только самостоятельным соглашением, условие о страховании может быть частью иного договора (о залоге, перевозки, хранения, аренды транспортных средств и др.).
4. Договор заключается между страхователем и страховщиком. Страхователем может быть как физическое, так и юридическое лицо, имеющее интерес в сохранении имущества, здоровья, трудоспособности и др. Страховщик — юридическое лицо, имеющее лицензию на ведение страховой деятельности.
Форма договора — только письменная под страхом недействительности. Это может быть классическая письменная форма (в виде единого документа, подписанного сторонами). Однако чаще на основании заявления страхователя, для которого допустима и устная, и письменная формы, страховщик вручает ему страховой полис.
Это документ, как правило, подписанный только страховщиком. Нередко страховщики применяют свои стандартные формы договоров страхования определенного вида. Таким образом, по способу заключения это договор присоединения.
Возможна выдача генерального (единого) полиса при систематическом страховании партий однородного имущества на сходных условиях. Но и при таком оформлении отношений страхователь вправе требовать выдачи самостоятельных полисов на отдельные партии товаров.
5. При имущественном страховании существенными являются условия об объекте страхования (определенном имущественном интересе, наличие которого обязательно, иначе договор недействителен), о страховом случае, размере страховой суммы и сроке действия договора. Для договоров личного страхования к существенным отнесены условия о застрахованном лице, страховом случае, размере страховой суммы и сроке.
Продолжительность страхования определяется сроком действия договора либо периодом времени, в течение которого существует опасность (например, продолжительность перевозки груза). Что касается срока действия договора, законом определена его «отправная точка» — момент уплаты первого взноса либо всей страховой премии (ст. 957 ГК).
Поэтому страхование распространяется на те страховые случаи, которые возникли уже после вступления договора в силу. Но по воле сторон может быть установлено иное: этот момент отнесен на более позднее время либо действие договора распространено на отношения, возникшие до внесения денежной суммы. Сама же продолжительность договора отдана на полное усмотрение сторон. Если после вступления договора в силу отпала возможность наступления страхового случая (например, застрахованное имущество погибло, но по иным, чем страховой случай, причинам), т.е. более не существует риск наступления неблагоприятных последствий, договор прекращается досрочно.
6. Страховое правоотношение, развиваясь постепенно, включает в себя два этапа: первый — с момента вступления договора в силу и до наступления страхового случая, второй — после наступления страхового случая.
До заключения договора страховщик должен ознакомить страхователя с правилами страхования, потому что это договор присоединения, следовательно, условия разрабатывает одна сторона (страховщик).
На стадии заключения соглашения у него есть право оценить риск, т.е. возможный убыток (он пока лишь вероятен, но может быть определен с учетом оценки самого имущества и характера опасности, от наступления которой проводится страхование). От этого зависит размер будущей страховой суммы и страховой премии.
Для оценки риска страховщик может провести осмотр имущества, назначить экспертизу для установления его действительной стоимости. При личном страховании он вправе потребовать проведения медицинского обследования страхователя для определения состояния его здоровья. Впоследствии страховщик не имеет права разглашать сведения об участниках страхования (их здоровье, имуществе), т.е. должен соблюдать тайну страхования.
Оценка риска — это право страховщика, которым он может и не воспользоваться. Если окажется, что страховая стоимость, указанная в договоре со слов страхователя и не проверенная страховщиком, явно выше действительной стоимости имущества, по общему правилу оспорить ее размер в последующем невозможно. Единственное исключение: доказанность того, что страхователь умышленно ввел страховщика в заблуждение (ст. 948 ГК).
Если в период действия договора возникнут обстоятельства, повышающие вероятность наступления страхового случая, у страховщика, узнавшего об этом, появляется право требовать изменения договора либо увеличения страховой премии соразмерно увеличению риска. При отказе страхователя (выгодоприобретателя) страховщик может потребовать расторжения договора с возмещением причиненных ему этим убытков.
На втором этапе — после наступления страхового случая — страховщик обязан возместить ущерб. В объем выплат помимо суммы страхового возмещения, предусмотренной договором, включаются и расходы страхователя по спасанию своего имущества, даже если предпринятые им меры оказались безрезультатными и имущество все-таки погибло или было испорчено. При проведении расчетов страховщик может уменьшить размер своих выплат, если страхователь просрочил внесение очередного страхового взноса, а страховой случай наступил до погашения им задолженности.
Страховщик может отказать в выплате при ненадлежащем поведении страхователя, который не сообщил страховщику о наступлении страхового случая, тем более если случай наступил в результате умысла самого страхователя или застрахованного им лица. По общему правилу страховщик освобождается от обязанности произвести выплату, когда причиной наступления страхового случая послужили такие чрезвычайные обстоятельства, как ядерное заражение, социальные потрясения (военные действия, забастовки и т.п.), либо имущество было уничтожено или изъято у страхователя на законных основаниях.
Если после исполнения страховщиком своей обязанности (после выплаты страхового возмещения страхователю) будет установлено лицо, ответственное за причинение вреда (например, машину, застрахованную от угона, похитили, а затем был найден угонщик), у страховщика появляется право требования к причинителю вреда. Ту сумму, которую он выплатил страхователю, страховщик теперь вправе взыскать с лица, виновного в наступлении страхового случая. Такой переход права на возмещение ущерба к страховщику в страховом праве называется суброгацией (ст. 965 ГК).
При заключении договора страхователь обязан уведомить страховщика о существенных обстоятельствах, которые могут повлиять на оценку риска страховщиком. И в дальнейшем до наступления страхового случая страхователь должен незамедлительно сообщать об изменении этих обстоятельств, влекущем увеличение риска наступления страхового случая.
Он обязан внести страховую премию (однократно или в рассрочку — страховыми взносами).
Страхователь вправе назначить выгодоприобретателя, указать застрахованное лицо. До наступления страхового случая у него есть право их заменить. При личном страховании это возможно лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.
Страхователь должен сообщить страховщику о наступлении страхового случая. Обычно в договоре указывается срок и способ оповещения. При страховании имущества нередко счет идет на часы, а по договорам страхования жизни и здоровья минимальный срок, установленный законом, — 30 дней (ст. 961 ГК).
При наступлении страхового случая страхователь не может занимать пассивную позицию созерцателя (например, наблюдать, как горит его имущество). Закон обязывает его принимать меры к уменьшению в первую очередь своих потерь, что повлечет и уменьшение расходов страховщика. Затраты, произведенные страхователем (независимо от результата), страховщик обязан будет ему возместить (ст. 962 ГК).
При надлежащем исполнении указанных обязанностей страхователь вправе требовать выплаты ему страховой суммы (возмещения).
У страхователя есть право на односторонний отказ от договора. Единственное условие — чтобы к моменту его отказа не отпала возможность наступления страхового случая. При этом страхователь по общему правилу теряет уплаченную им страховую премию.
Источник: kommentarii.org
Договор ОСАГО — что это и как правильно его заключить
Неразбериху, которая царила всего лишь десять лет назад в сфере гражданского автострахования в России, удалось постепенно устранить. Теперь каждый автовладелец обязан заключить со страховой компанией (СК) договор по ОСАГО, по которому в случае ДТП последняя возместит рассчитанный по тарифам ущерб.
Регламентирует этот вид услуг ФЗ №40, 1-й пункт статьи №15, здесь можно ознакомиться с условиями подписания страхового договора. Клиент вправе сам выбирать компанию, рассчитав стоимость услуг и ознакомившись с ее рейтингом, а также отзывами клиентов. Соглашение между двумя сторонами заключается на основе заявления, которое автовладелец подает в СК.
С 2017 года появилась возможность оформлять полис онлайн, которой уже воспользовались тысячи владельцев транспортных единиц в стране. Договор страхования ОСАГО – это юридический документ, базирующийся на правовых критериях: консенсуальность: в тексте документа прописываются события, которые возможны в будущем; участие в подписании двух сторон: страхователя, юридического или физического лица, а также представителя страховщика, последний может быть исключительно юрлицом; обоюдность: договор купли продажи ОСАГО составляется по обоюдному соглашению сторон на основе российского законодательства; Страхователь ставит перед собой цель приобрести полис, по которому он сможет после аварии возместить ущерб перед третьими лицами.
Противоположная сторона получает прибыль от процесса автострахования, обеспечивает возмещение ущерба при необходимости. В процессе страхования без участия государственных органов обойтись невозможно. Именно представители дорожной полиции фиксируют ДТП, оформляя по форме справки. Эти бумаги в дальнейшем становятся приложением к полису.
Соглашение не подразумевает возмещение моральных убытков, по полису страховая обязана возместить только материальный ущерб. Моральная сторона вопроса: прерогатива судебных органов.
Порядок оформления документации
Чтобы заключить договор обязательной ответственности гражданина, нужно предоставить автострахователю сведения о транспортном средстве и его владельце. Со своей стороны СК обязана предоставить клиенту перечень страховых вариантов, в которых предусмотрены или не предусмотрены выплаты.
Эксперты рекомендуют заранее с ними ознакомиться, чтобы не попадать в ситуации, когда после дорожного происшествия страховая законно отказывается выплачивать деньги или выдавать сертификат на ремонт автомобиля. В соглашении указаны права и обязанности сторон, а также порядок заключения и расторжения договора ОСАГО. Кроме этого, определены сроки его действия.
Для оформления бумаг потребуются следующие документы: паспорт и водительские права, копии; для юрлиц свидетельство о государственной регистрации фирмы; заявление, бланк которого можно скачать на сайте СК; регистрационные сведения о ТС; диагностическая карта, постепенно приобретающая электронный вид, карты заносятся в информационные базы страховщиков. Действие договора распространяется на всех автомобилистов, которые включены в его перечень. Предоставляется возможность вписать неограниченное количество водителей. Это нужно сделать обязательно, тогда удастся избежать начисления штрафа размером 500 руб. за то, что автомобилист находится за рулем машины, но не вписан в список лиц, которым разрешено управлять авто. Законодательство разрешает расторгнуть договор по ОСАГО, соблюдая юридические правила.
Как заключить договор
Законодательство предоставляет участникам дорожного движения два варианта заключения соглашения с автостраховщиком. Процедуру можно провести традиционным способом, посетив офис автостраховщика, который выбран заранее. Заявитель приходит с комплектом документов на машину, сотрудник выдает ему образец официального заявления и помогает его заполнить.
Затем посетитель оплачивает услугу и получает на руки бумажный полис. Для проведения процедуры расторжения также необходимо явиться в офис. Развитие цифровых технологий предлагает владельцам машин более удобные способы оформления документации: приобретение электронной страховки.
Для этого не нужно посещать страховщика, наличие компьютера с доступом в интернет способствуют оформлению тех же бумаг, только в онлайн формате. Эксперты в области автострахования рекомендуют при электронном страховании не только внимательно отнестись к выбору фирмы, но и к заполнению бумаг.
Ошибки, к примеру, в адресе почтового ящика, не позволят системе отправить обратное письмо по правильному адресу. Автовладельцам следует знать, что двухстороннее соглашение по гражданскому автострахованию можно заключить на любой период, даже самый короткий срок. Например, для того чтобы перегнать автомобиль из другого региона или в техцентр.
Предусмотрена возможность понижения стоимость страховки за счет применения коэффициента бонус – малус или КБМ. Этот коэффициент влияет на повышение или уменьшение цены полиса в зависимости от наступления страховых случаев. Коэффициент рассчитывается для водителя и не меняется, если человек поменял автомашину.
Если аварий не было в течение 10 лет, то стоимость страховки снижается на 50%. Безаварийное вождение способствует уменьшению цены полиса каждый год на 5%. Для нескольких водителей применяется система классов, всего их 15. Каждому присваивается свой класс, для каждого рассчитывается КБМ. В случае ДТП скидку снимают только с его виновника, остальные автомобилисты имеют право на снижение цены.
Образец бланка
Для всех действий по автострахованию ответственности разработаны официальные документы: заявление на оформление или расторжение официального договора ОСАГО. В интернете и в офисах СК предлагается заполнить официальные бланки, которые в сети могут быть поддельными. Поэтому рекомендуется с особым вниманием подбирать фирму для страхования онлайн, учитывая много критериев.
Бланки можно проверить, например, на сайте союза автостраховщиков (РСА), для этого работает специальный сервис проверки. Документ прозрачен и несет обязательную информацию о владельце ТС и страховой. А именно: период действия документации, сведения о клиенте и машине, персональные данные о других лицах, наделенных правом ей управлять, размер премии.
Как расторгнуть договор ОСАГО
Закон РФ строго регламентирует механизм заключения договора ОСАГО, но также в законодательных актах прописана и другая процедура по его прекращению. Автовладелец обладает таким правом, только если соблюдаются все условия, которые прописывает закон.
Расторжение договора страхования ОСАГО возможно, если: у ТС поменялся собственник; закончился срок аренды автомобиля; собственник скончался; владелец транспорта лишен ГИБДД прав на управление; на одно ТС оформлено два полиса; машина сильно повреждена и не может быть восстановлена. В перечисленных случаях клиент СК вправе написать заявление на прекращение действия договора ОСАГО. Для этого ему понадобится стандартный перечень документов: паспорт, права и бумаги, в которых указаны основания для аннулирования соглашения. Порядок выплат средств следующий: страхователь получает назад сумму за неиспользованный период за минусом 23% неустойки СК.
Заключение
Соглашение со страховыми объединениями способствует развитию цивилизованного пути решения проблем, которые повсеместно возникают на трассе. Данные договора ОСАГО дают возможность быстро определить размер компенсаций, чтобы без промедлений отремонтировать автомобили. Таким образом исключается вероятность отказа виновника аварии от возмещения под предлогом отсутствия денег. За него несет ответственность третье лицо.
Составьте договор ОСАГО, обращая внимание на рейтинг объединения, регулярность выплат, мнения других участников движения. Соглашение с проверенным поставщиком государственных услуг станет гарантом вашей уверенности на дороге!
Источник: insapp.ru
Заключение договора страхования
Правовая личность страховщика была рассмотрена в предыдущем параграфе. Предпосылкой его вступления в договор является наличие у него лицензии на осуществление соответствующего вида страхования (ст.
938 ГК), при отсутствии которой заключенный им договор может быть оспорен (ст. 173 ГК). Если в обязательстве на стороне страховщика выступают несколько лиц, то они именуются состраховщиками, а осуществляемая ими деятельность со страхованием (ст. 953 ГК).
В качестве страхователя может фигурировать как физическое, так и юридическое лицо. Предпосылкой заключения договора на стороне страхователя служит наличие у него или лица, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателя), страхового интереса, т.е. интереса лица в ненаступлении страхового случая и в устранении неблагоприятных последствий, вызванных наступлением страхового случая. Если страхователь заключает договор страхования при отсутствии у него или у выгодоприобретателя страхового интереса, то договор страхования ничтожен.
Статья 928 ГК запрещает заключать страховой договор для страхования: 1) противоправных интересов (например, страхование на случай совершения страхователем преступления); 2) убытков от участия в играх, лотереях и пари; 3) от расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (например, мать не может заключить договор страхования на случай похищения и взятия в заложники сына).
Применительно к страхованию имущества страховой интерес состоит в основанном на законе, ином правовом акте или договоре интересе в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК). Такой интерес обычно имеется у собственника страхуемого имущества. Однако он может принадлежать и другому лицу (например, арендатору или залогодержателю).
В договоре страхования ответственности за причинение вреда страхуется риск ответственности самого страхователя или указанного в договоре застрахованного лица.
Этот договор всегда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, независимо от того, кто указан в договоре в качестве выгодоприобретателя (п. 3 ст. 931 ГК).
По договору страхования договорной ответственности страхуется риск ответственности только самого страхователя; в противном случае договор будет считаться ничтожным (п. 2 ст. 932 ГК). Выгодоприобретателем по этому договору выступает контрагент, перед которым страхователь несет ответственность по договору (например, получатель ренты).
В договоре страхования предпринимательского риска страхуется предпринимательский риск лишь самого страхователя и только в его пользу. При страховании предпринимательского риска другого лица, договор является ничтожным. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК).
При личном страховании страхуются интересы, связанные с личностью страхователя или названного в договоре иного застрахованного лица. Страховая сумма выплачивается застрахованному лицу, если в договоре не назван в качестве получателя иной выгодоприобретатель или сам страхователь. Договор страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК).
Договор страхования должен облекаться в письменную форму (абз. 1 п. 1 ст. 940 ГК). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования сотрудников госаппарата (ст. 969 ГК).
Рассматриваемый договор может быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами (п. 2 ст. 434 ГК), либо путем выдачи страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае выдача полиса является офертой, а его принятие — акцептом (абз. 2 п. 2 ст.
940 ГК)*(765).
В страховом полисе содержатся все существенные условия договора страхования.
По общему правилу в полисе указываются имя или наименование страхователя и выгодоприобретателя. При страховании имущества в пользу выгодоприобретателя возможна выдача страхового полиса на предъявителя (страхование «за счет кого следует») — п. 3 ст. 930 ГК.
Некоторые авторы относят страховой полис на предъявителя к предъявительским ценным бумагам*(766). В действительности страховой полис, в том числе и выписанный на предъявителя, не является ценной бумагой*(767). Он не удостоверяет право выгодоприобретателя на страховую выплату, так как это право возникает лишь с наступлением страхового случая и для получения страховой выплаты держателю полиса необходимо не только предъявить полис страховщику, но и доказать наличие своего страхового интереса (например, своего права собственности на перевозимый груз путем предъявления вместе с полисом также коносамента на предъявителя). Полис на предъявителя выдается не для повышения оборотоспособности страхового требования, а для облегчения легитимации выгодоприобретателя, которому при приобретении застрахованного имущества не требуется переоформлять договор страхования. Поэтому страховой полис на предъявителя следует признать легитимационной бумагой*(768).
При систематическом страховании разных партий однородного имущества (например, грузов) на сходных условиях может выдаваться генеральный полис, действие которого распространяется на каждую партию застрахованного имущества (ст. 941 ГК).
Существенными условиями договора страхования являются условия: 1) об объекте страхования; 2) о страховом риске; 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке страхования (ст. 942 ГК).
Условие об объекте страхования должно содержать указание на имущество или иной имущественный интерес, страхуемые по договору имущественного страхования, либо на застрахованное лицо по договору личного страхования.
Условие о страховом риске содержит перечень тех обстоятельств, которые при их наступлении будут считаться страховыми случаями*(769).
Они должны обладать признаками вероятности и случайности наступления*(770). В договоре называются не только само страховое обстоятельство, но и вызывающие его причины (например, гибель имущества от огня, возникновение убытков от предпринимательской деятельности вследствие порчи товаров). Для оценки страхового риска, т.е. вероятности наступления страхового случая, страховщик может до заключения договора осмотреть страхуемое имущество или провести медицинское обследование страхуемого лица (п. 1 и 2 ст. 945 ГК).
Условие о размере страховой суммы должно оговариваться с учетом того, что этот размер при страховании имущества или предпринимательского риска не может превышать страховую стоимость, т.е. действительную стоимость страхуемого имущества в день заключения договора страхования или возможный размер убытков от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст.
947 ГК). Для определения страховой стоимости имущества страховщик до заключения договора может назначить экспертную оценку (п. 1 ст. 945 ГК).
Если страховая сумма превышает страховую стоимость, то договор страхования имущества или предпринимательского риска является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК). Размер страховой суммы может быть установлен в договоре ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование).
В этом случае страхователь имеет возможность застраховать имущество или предпринимательский риск по нескольким договорам страхования, в том числе у нескольких страховщиков, от одного и того же страхового случая, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (дополнительное имущественное страхование). При превышении ею страховой стоимости каждый договор дополнительного страхования будет являться ничтожным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью (п.
2 ст. 950, п. 4 ст. 951 ГК). Тем самым закон запрещает страховать одно и то же имущество у разных страховщиков от одних и тех же рисков на полную страховую стоимость (двойное, многократное страхование).
Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков (например, от огня и от наводнения) как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками — п. 1 ст. 952 ГК (комбинированное имущественное страхование).
В договорах личного страхования и в договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК).
Условие о сроке страхования определяет период страховой защиты (страхового покрытия), т.е. срок существования условного требования страхователя (выгодоприобретателя) о страховой выплате. Если оговоренное договором событие наступает в течение срока страхования, то оно признается страховым случаем и обосновывает страховую выплату.
Начало течения срока страховой защиты приурочено к моменту уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК), поскольку иной момент не установлен сторонами (п. 2 ст. 957 ГК).
Действие страхования распространяется на еще не наступившие к моменту заключения договора страховые случаи. В виде исключения возможно страхование от страховых случаев, которые, о чем не знает страхователь, уже наступили (например, при страховании находящегося в пути груза). Если страхователь к моменту заключения договора знал или должен был знать о наступлении страхового случая, страховщик вправе отказать в страховой выплате (ст. 261 КТМ)*(771). С истечением срока страховой защиты право ожидания страхователя (выгодоприобретателя) прекращается.
При заключении договоров страхования часто используются разработанные страховщиками или их объединениями стандартные правила страхования, подробно регламентирующие страховые отношения по каждому виду страхования (например, правила страхования имущества от огня, правила страхования дач и т.п.). Для того чтобы эти правила стали частью договора страхования, страховщик должен: 1) указать на их применение в тексте договора (полиса) и изложить их в одном документе с договором (полисом) либо 2) во время заключения договора вручить правила страхователю под роспись в самом договоре (полисе).
Страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться на правила страхования в защиту своих интересов по заключенному договору страхования, даже если правила не стали частью договора страхования (ст. 943 ГК).
Заключая договор, страхователь обязан сообщить страховщику сведения, имеющие существенное значение для страхования (п. 1 ст. 944 ГК).
Для этого страховщики обычно прибегают к оформлению письменных ответов страхователя на запрос страховщика (например, о заключенных договорах страхования по этому же риску, о наличии охранных устройств, о попытках хищения страхуемого от кражи имущества в прошлом). Сообщение страхователем ложных сведений дает страховщику право оспорить договор страхования как заключенный под влиянием обмана (п.
2 ст. 179, абз. 1 п. 3 ст. 944 ГК). Оспаривание договора невозможно, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Источник: jurisprudence.club