В этой статье вы узнаете как повысить шансы на получение денег, как обезопасить себя от неприятностей и не платить лишнего по кредиту физлицам, ООО и индивидуальным предпринимателям.
Физические лица
1) С июня 2016 года у вас есть право отказать от навязанной страховки. Это самая важная новость, которая означает, что при заключении договора банк не вправе впаривать «ну, если вы не подпишете, это снизит ваши шансы. »
Куда деваться, подписывали. На 100 тысяч рублей кредита дополнительные 3 — 5 тысяч расходов (чаще всего заемщик получал на руки сумму за минусом страховки). Выбор без выбора: страхования компания — партнер банка. А это 100% дороже, чем страховка в любой другой компании по своему усмотрению.
2) Обращайте внимание на условия досрочного погашения. Банкам законодательно запрещено брать за это дополнительную комиссию.
3) Повышение ставки по кредиту. Самый больной вопрос. С одной стороны, есть статья 29 Закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой банк не имеет право в одностороннем порядке увеличить размер процентов.
Что будет если КИНУТЬ Банк и Подать на Банкротство. Кредит перед банкротством. Как не платить кредит
С другой стороны, там же есть хитрая фраза «. за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом». Официальное определение исключений отсутствует.
Даже, если в договоре вообще не сказано о повышении ставки, нет никакой гарантии, что банк не попытается это сделать. Со ссылкой на ухудшение экономических условий, например. Что делать: смело идти в суд. Судебные решения, как правило, в пользу заемщиков. Закон не признает финансовый кризис существенным поводом для пересмотра условий договора.
Особенно по ипотечным кредитам.
4) Эта уловка касается уже выплаченных кредитов. Решили вы, допустим, погасить долг досрочно. Уточнили сумму, заплатили, вздохнули с облегчением. А через пару лет звонит сотрудник банка и сообщает, что на вас висит задолженность несколько тысяч. В чем дело? При погашении банк скрыл от вас мизерный остаток.
Рублей десять — двадцать. А потом накрутил на них дикие проценты.
Что делать: обязательно берите справку о полном погашении кредита. Со всеми процентами и комиссиями.
ООО
Во-первых, проанализируйте, действительно ли вам нужен кредит. Мы знаем случай, когда банк отказал компании в кредите из-за избыточного вложения в оборотный капитал. Эксперты банка «нарыли» сведения, что у других игроков рынка отношение оборотного капитала к выручке 4-6%, а у компании — 9,5%. Вывод: решение не в займе, а в оптимизации финансовой схемы.
Собственно по кредиту обратите внимание на следующие моменты:
1) Банк 100% откажет, если вы работаете в сфере услуг менее 3 месяцев, в промышленности менее 6 месяцев. Даже пытаться не стоит. Даже с залогом.
2) Не завышайте планы продаж. Ситуация из практики: банк отказал крупному автодилеру в связи с тем, что на рынок в регионе готовились выйти два конкурента. План продаж делим надвое, появляется риск дефицита средств на выплату долга.
3) Откажитесь от подписания кредитного договора с залогом, если по его условиям банк может взыскать заложенное имущество по исполнительной подписи нотариуса, без суда.
КАК «КИНУТЬ» БАНК НА 10 МИЛЛИОНОВ ?| Как не платить кредит | Кузнецов | Аллиам
4) Погашайте долг дифференцированными платежами. Это одинаковая сумма по основному долгу, а проценты начисляются на остаток. С каждым месяцем — меньше. Выгоднее, чем аннуитетная система, когда проценты распределены равномерно (так вы больше заплатите).
Специалисты банка любят об этом скромно молчать.
Индивидуальные предприниматели
С 2015 года банки фактически свернули поддержку малого и среднего бизнеса. При этом можно получить кредит в качестве физического лица. Ипотеку и автокредит — вообще без проблем. Когда в залоге квартира или автомобиль, банку «до лампочки», как вы получаете доход. Разница — в пакете документов.
Вместо справки 2-НДФЛ приносите налоговую декларацию по ИП и чеки об уплате налогов.
Другое дело, если это «пластик» или потребительский кредит наличными. Здесь большинство банков откажут в получении займа «на общих основаниях» или предложат оформить в залог ту же недвижимость или авто. Когда сумма крупная, на несколько лет — возможно, «овчинка и стоит выделки». Если же это «короткие» деньги «перекрутиться» — ищите банк, где пойдут навстречу без спецусловий.
Что делать начинающим предпринимателям
Если вы зарегистрированы в статусе ИП менее 1 года, практически невозможно получить кредит даже как физлицо — нет декларации, подтверждающей ваши доходы. Что же делать, если в планах открыть свое дело и «позарез» нужны заемные средства? В идеале — занять у родственников / друзей.
Не подходит этот вариант, и без банка никуда — оформляйте кредит, пока вы «простой смертный». В качестве сотрудника компании, со справкой 2-НДФЛ на руках. Главное — успеть получить кредит ДО регистрации ИП, хоть за один день.
Обратите внимание: в некоторых банках эксперты получают премию только за факт оформления заявки и предлагают «попробовать — может, дадут». Отказали, пошли в другое место. Какая беда? Дело в том, что оформление заявки автоматом означает обращение службы безопасности банка «по вашу душу» в БКИ (бюро кредитных историй). А чем больше таких обращений в прошлом, тем вероятнее банк оценит вас как заемщика из «группы риска».
То же самое относится и к физлицам: не пишите заявление сразу в несколько банков. Это портит кредитную историю.
Кредитная история — самая таинственная вещь в нашем рассказе. Все знают, что она есть, но не знают, что в ней написано. Часто бывает так, что банки отказывают один за другим в займе без объяснений и видимых причин. И вот вы ломаете голову: как же так? Доходы более чем соответствуют, просрочек никогда не было.
А потом оказывается, что виной всему ошибка банка.
Вы можете узнать это в экспресс-отчете по кредитной истории из НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) — какой у вас рейтинг «глазами банков», есть ли задолженности / просрочки по кредитам, причины отказов в займе, не висят ли на вас чужие кредиты по копии паспорта. Всего 24 пункта важной информации.
P.S. Поделитесь в комментариях своим опытом и что вы об этом думаете.
Источник: spark.ru
Кредиты за откаты. Как работают теневые механизмы получения кредита
Кредит за откат. В кризис банковские кредиты стали дефицитом — за год их объемы упали на 8,3%. А где дефицит — там и черный рынок. Теневые механизмы получения кредитов изучал The New Times.
Кредит за откат. В кризис банковские кредиты стали дефицитом — за год их объемы упали на 8,3%. А где дефицит — там и черный рынок. Теневые механизмы получения кредитов изучал The New Times
34-летний московский предприниматель Александр Б. занимается грузоперевозками. Грузовая фура, по его словам, штука выгодная, но дорогая. Лизинг на нее был оформлен в евро, который, как известно, в ходе «плавной девальвации» в конце прошлого года вырос на 30% к рублю. Поскольку доходы Александра рублевые, возникла проблема.
Предприниматель решил перекредитоваться в рубли. «Крупным отечественным компаниям в этом помогает ВЭБ по указанию президента и правительства, — рассказывает Александр. — Аналогичного указания помогать мелкому бизнесу не было. Поэтому пришлось мне идти по банкам «со шляпой в руке».
Довольно скоро выяснилось: эти походы бесполезны. Объем необходимых документов и справок вырос по сравнению с докризисным вдвое. По рассказам бизнесмена, милая девочка из кредитного отдела Сбербанка за коробку конфет допустила его к шкафу, где у них хранятся заявки от желающих получить кредит. Папки с кредитными делами в шкаф явно не вмещались. «Теперь вы понимаете, почему вашу заявку второй месяц рассматриваем? Ваш номер 126-й, а мы еще и полсотни не обработали», — добавила она, прожевав дареную конфету.
Ростовщики-налетчики
Тщетно побегав по банкам, Александр решил найти обходные пути. Долго искать не пришлось. «Кредиты без залогов, справок и поручителей», — гласило объявление на фонарном столбе рядом с его станцией метро. Надежда умерла быстро: позвонив по указанному на бумажке номеру, наш герой узнал, что выдать ему могут только сумму до 100 тыс. рублей — в 10 раз меньше, чем надо.
Наученный горьким опытом, Александр решил посоветоваться с друзьями-бизнесменами. Выяснилось, что кредиты «по объявлениям» искали многие, но нашли единицы. Во-первых, предлагаются слишком мелкие суммы — до 100 тыс. рублей, максимум до 300 тыс. Во-вторых, такие «самопальные» кредитные конторы работают по принципу полукриминальной пирамиды.
Механизм следующий: кредит, скажем, 100 тыс. рублей дается на год под 30% годовых с выплатой равными долями. Таким образом, в месяц каждый клиент выплачивает 10 833 рубля — с учетом процентов. Если имеется 10 клиентов (а для этого «ростовщикам» нужен всего-то 1 млн рублей наличными), то ежемесячный доход конторы составляет 108 333 рублей. То есть достаточно, чтобы выдать кредит 11-му клиенту. Так строится пирамида.
Остается проблема неплатежей и просроченной задолженности клиентов. Она решается просто: из 8333 рублей, оставшихся после выдачи кредита 11-му клиенту, конторе ростовщика достается ровно половина. А вторая половина — бандитам, которые в данном случае являются не только «крышей», но и вышибалами долгов. Именно с этим связана мизерность выдаваемых сумм. Человек, который не знает, где взять 100 тыс. рублей, вряд ли сможет защититься от бандитского «наезда».
Процент за знакомство
Александр выбрал вариант, который показался ему и надежным, и безопасным: воспользовался услугами посредника, «вхожего» в банки. Друзья свели Александра с Валерием, успешным московским кредитным брокером. Тот объяснил специфику своего бизнеса. Многие малые предприниматели не могут получить вожделенный кредит в банке по сугубо формальным показателям. Бездушный компьютер «фильтрует» тех, кто имеет просроченную задолженность или кто просто «закредитован».*
Валерий, как человек знающий, клиентам помогает: информирует о «непроходимых» сведениях в их заявках, «изобретает» дополнительные доходы.
В особо трудных случаях он предлагает клиенту воспользоваться своим главным ресурсом — знакомствами с нужными людьми в банках. Сообщил он Александру и свою «таксу»: консультации по подготовке документов — 5% от суммы кредита, консультации с беготней по банкам — 8%. Ну а откат банку, если он есть, обычно удваивает этот процент: с клиента в этом случае берется 16%. «Понимаю, дороговато: подписываетесь за миллион, на руки получаете 840 тыс., — убеждал Валерий. — Зато работаю честно: расчет со мной — когда получите деньги в банке». И наш герой на эти условия пошел, тем более что брокер пообещал предоставить и своего поручителя.
Господин поручитель
Большинство банков, иначе как под поручительство третьего лица, «физикам» кредиты не предоставляет. Обычный поручитель — это тот, кто хорошо знает клиента и подтверждает банку его кредитоспособность. Профессиональный поручитель клиента знать не знает, но готов поставить свою подпись на договоре за 1–2% от суммы кредита.
Схема, как узнал Александр, работает так: снимается офис в многолюдном бизнес-центре. В этом офисе регистрируется фирма-однодневка. Профессиональный поручитель принимается на работу в эту фирму с красивой зарплатой. До того как налоговая инспекция почует неладное и заблокирует такой фирме счет, та успевает проработать полгода и даже больше. В течение этого срока «господин поручитель» может получить вожделенную справку по форме 2-НДФЛ,** которую он затем предъявляет в банке.
Через 5–6 месяцев профессиональный поручитель из фирмы-однодневки увольняется, а сама фирма ликвидируется. При этом, уволившись из одной конторы «рога и копыта», профессиональный поручитель спокойно переходит в фирму «рога и копыта+», зарегистрированную по тому же адресу.
Если служба безопасности банка решит проверить достоверность документов, то телефонный звонок в бизнес-центр подтвердит: такой арендатор у них есть. Валерий честно предупредил, что в схеме присутствует состав преступления сразу по двум статьям УК: «мошенничество» и «уклонение от уплаты налогов». Но Александр решил рискнуть. И в конце концов получил заветный кредитный миллион — именно с помощью предоставленного кредитным брокером поручителя и не очень крупного подмосковного банка.
Выгодная дружба
Уже после того, как деньги были получены, Александр поинтересовался у Валерия, с кем именно из банка тот «решает вопросы». «С сотрудниками кредитных отделов дружить бесполезно, — ответил он. — Дружить надо с управляющим филиалом». И пояснил, что именно на этом уровне начинаются персональные лимиты, то есть те средства, которые ответственное лицо может распределять по своему усмотрению. Правда, такая дружба не всегда хорошо кончается.
Например, 18 августа сотрудниками МВД было арестовано практически все руководство Стромынского отделения Сбербанка РФ. Службы внутреннего контроля засекли очень много фактов выдачи кредитов физическим и юридическим лицам по фиктивным документам. Предварительный объем хищения — $109 млн и €52 млн.
В конце 2008 года Сбербанк уже признавал факты выдачи кредитов по фиктивным документам на сумму свыше 5 млрд рублей сотрудниками Люблинского, Стромынского и Краснопресненского отделений. И тогда тоже не обошлось без арестов и уголовных дел. В других банках проворовавшихся начальников среднего звена просто тихо увольняют, аресты и приговоры редки, а потому оценить подлинные масштабы хищений затруднительно. Как сообщили The New Times в Департаменте экономической безопасности МВД РФ, обычно такого рода дела возбуждаются по части 4 статьи 159 УК РФ «Мошенничество в особо крупном размере» (по ней проходит и дело Сбербанка). Впрочем, отдельной статистикой по банкирам в департаменте не обладают.
* На клиенте «висит» несколько кредитов, платежи по которым составляют значительную долю его ежемесячного дохода
** Справка о доходах физического лица на основном месте работы за несколько последних месяцев.
Источник: neftegaz.ru