Как взять ипотеку под залог квартиры

Многие думают, что по ипотеке можно купить только квартиру или дом. На самом деле существует особый вид ипотечного кредита, который можно потратить на абсолютно любые цели. И в этой стать вы подробно узнаете обо всех особенностях и нюансах этой возможности.

Эта статья познакомит вас с нецелевой ипотекой и сегодня это один из наиболее популярных кредитных продуктов. Изучив информацию в статье, вы узнаете:

1. что такое нецелевая ипотека и каковы ее основные особенности;
2. какие возможности она дает;
3. из каких этапов состоит оформление нецелевой ипотеки;
4. как происходит погашение оформленного кредита.

После ознакомления с информацией вы всегда сможете подобрать для себя и ваших друзей наиболее комфортные условия нецелевого ипотечного кредитования или обратиться за оформлением к эксперту Workle по финансам )

Как взять ипотеку под залог имеющейся недвижимости

Что такое нецелевая ипотека и залог в нецелевой ипотеке

Нецелевая ипотека – это средне- или долгосрочный кредит (как правило, от 5 до 30 лет), выдаваемый под залог имеющейся недвижимости. Полученный кредит можно использовать на любые цели, например, ремонт или крупные покупки.

Поэтому нецелевую ипотеку можно сравнить с потребительским кредитованием на любые цели, однако выдаваемые по ипотечным программам суммы обычно существенно выше лимита потребительского кредита, а ставки – ниже.

Как вы уже знаете из статьи “Ипотечное кредитование“, закладываемая недвижимость является собственностью заемщика, однако остается в залоге у банка до полной выплаты долга. Банк выдает нецелевую ипотеку, учитывая цену предложенного залога. Как правило, сумма кредита составляет определенный процент от стоимости недвижимости (в каждом банке разный).

Например, при стоимости квартиры 3 000 000 руб. заемщик может в одном банке получить кредит в размере 1 500 000 руб., в другом – 2 200 000 руб. и т. д.

Предметом залога в нецелевой ипотеке могут быть:

Земельные участки, для которых разрешено индивидуальное жилищное строительство, за исключением участков, находящихся в государственной или муниципальной собственности.

Предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности.

Жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат. При залоге загородной недвижимости в залог оформляется как строение, так и земельный участок, на котором это строение стоит.

Этапы оформления нецелевой ипотеки

Итак, оформление нецелевой ипотеки состоит из следующих этапов:

1. Получение предварительного решения банка

Для оценки платежеспособности клиенту нужно предоставить личные документы и документы по имеющейся недвижимости.

Пакет документов обычно включает:

• заполненную анкету банка;
• копии всех страниц паспорта клиента и паспорта его супруги/-а (если клиент состоит в браке);
• копию трудовой книжки;
• справку о доходах (по форме банка, 2-НДФЛ или 3-НДФЛ);
• копии документов о семейном статусе (свидетельство о заключении брака/разводе);
• правоустанавливающие документы: свидетельство о праве собственности на недвижимость и договор, на основании которого данный объект перешел в собственность клиента (договор купли-продажи, договор дарения, мены и т. п.).

Потребителю на заметку: С полным перечнем документов вы можете ознакомиться на странице эксперта по финансам Workle .

На основании предоставленных документов банк принимает решение о предоставлении кредита. В зависимости от условий банка рассмотрение заявки занимает в среднем от нескольких дней до 2 недель. Если принято предварительное положительное решение, то банк определит примерную сумму, которую он сможет предоставить заемщику.

Предварительное положительное решение по выдаче нецелевой ипотеки обычно действует от 2 до 3 месяцев (в зависимости от условий банка). За это время вам необходимо подготовить документы по залоговой недвижимости.

1. Оценка недвижимости независимыми оценщиками

Для подготовки пакета документов по недвижимости клиенту нужно будет заказать оценку недвижимости в независимой оценочной компании.

У каждого банка есть аккредитованные оценочные компании, от которых банк принимает отчеты об оценке.
Банк предоставит список своих оценочных компаний и их контакты клиенту.

С одной из них клиенту надо связаться, чтобы договориться о дате и времени проведения экспертизы.

Представитель оценочной компании:

• приедет на объект;
• проведет фотосъемку всех помещений;
• получит от клиента пакет документов по недвижимости (экспликация, поэтажный план и т. п.);
• заключит с клиентом договор о проведении оценки недвижимости;
• через некоторое время предоставит отчет об оценке.

Оценочная компания подготовит клиенту 2 отчета об оценке (обычно их отправляют напрямую в банк). Срок подготовки отчета об оценке после предоставления полного пакета документов на недвижимость и отснятого материала (фотографий) занимает в среднем от 3 до 7 дней.

В отчете об оценке содержится следующая информация:

• копии документов на недвижимость;
• цветные фотографии всех помещений объекта оценки;
• карта местности;
• описание планировки и типа ремонта в объекте недвижимости;
• заключение по перепланировкам;
• оценочная стоимость объекта недвижимости;
• рыночная стоимость объекта недвижимости.

Колонка эксперта: «Оценка недвижимости осуществляется за счет клиента. Стоимость услуг независимых оценочных компаний составляет в среднем от 3500 до 20 000 руб. в зависимости от типа недвижимости. Например, оценка обычной квартиры в многоквартирном доме обойдется от 2500 до 4500 руб.» (Юлия Панкратова, эксперт Workle по финансам )

После оценки объекта недвижимости клиенту необходимо получить от страховой компании страховой тариф.

Страховой тариф – это письмо с указанием стоимости страховки, подтверждающее, что страховая компания готова в дальнейшем застраховать:

Страхование имущества (залоговой недвижимости)

1. Законодательство РФ обязывает заемщика при получении ипотечного кредита застраховать залоговую недвижимость. Страхование недвижимости покрывает следующие риски: повреждение и конструктивная гибель недвижимости (полное или частичное разрушение недвижимости, исключающее возможность дальнейшего проживания).

Страхование жизни от несчастного случая/частичной или полной потери трудоспособности

1. Все кредитные обязательства после смерти заемщика переходят по наследству его родителям или
   супругу/-е. Потеря трудоспособности клиента не будет для банка причиной «забыть» о выданных в долг средствах. Чтобы избежать «долговой ямы», заемщик может застраховать свою жизнь и трудоспособность на сумму кредита.
2. Страхование жизни/трудоспособности не является обязательными, однако многие банки продолжают требовать от клиентов страховаться от этих рисков. Заемщик вправе отказаться от страхования жизни, но в таком случае банк может увеличить процентную ставку или вообще отказать в выдаче кредита.

Страхование права собственности на залоговую недвижимость (титульное страхование)

1. Наверняка вам известны истории о незаконном лишении прав владельцев квартир. А если ваш клиент является владельцем квартиры с «темным» прошлым, даже не подозревая об этом? Для таких случаев существует титульное страхование, или страхование права собственности на залоговое имущество.
2. Титульное страхование не является обязательным, поэтому заемщик вправе отказаться от него. Но в этом случае банк может увеличить процентную ставку или вообще отказать клиенту в выдаче кредита.

Страховой тариф нужен, чтобы получить окончательное решение банка. Застраховать недвижимость и оформить страховой полис клиент должен после получения решения, перед подписанием кредитного договора.

Колонка эксперта: «Все виды страхования осуществляются за счет клиента и только в аккредитованных в банке страховых компаниях. В среднем расходы заемщика на ипотечное страхование составляют 1% от суммы кредита. Чем заемщик старше, тем эта ставка выше». (Юлия Панкратова, эксперт Workle по финансам )

1. Получение окончательного решения банка

Именно на этом этапе банк скорректирует условия кредитования – сумму и срок. На первом этапе, при предоставлении пакета личных документов, банк определяет максимальную сумму кредита, которую он может получить. Окончательная сумма определяется стоимостью залоговой недвижимости. Для этого банку требуется оценочный альбом от независимого оценщика. При этом окончательная сумма кредита не может быть больше той, которую банк одобрил изначально.

Окончательное решение о выдаче кредита банк принимает в среднем от 2 дней до 1 недели.

1. Заключение сделки и ее регистрация

После того как банк озвучит окончательное решение о выдаче кредита, вам нужно будет подписать кредитный договор…

Как правило, в кредитном договоре указываются:

• параметры кредита;
• права, обязанности и ответственность сторон по выполнению условий договора;
• размер комиссий, штрафов и пени;
• график платежей (в котором в табличном виде указаны суммы ежемесячных платежей).

… и договор залога.

В договоре залога указываются условия оформления в залог недвижимости заемщика.

Теперь договор залога будет передан на регистрацию в Федеральную службу государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр). В зависимости от условий банка документы в Росреестр отвозит сотрудник банка или вы сами. Регистрация сделки осуществляется в срок от 1 недели до 1 месяца.

Потребителю на заметку: После успешной регистрации деньги будут перечислены на счет заемщика, и он сможет ими воспользоваться.

Источник: gold-investor.ru

Как взять ипотеку под залог имеющегося жилья

Оформление ипотеки – это сложный процесс, банки довольно серьезно относятся к жилищному кредитованию и не для всех заемщиков готовы предоставить займ. Кредиторы предоставляют особо жесткие требования к клиентам, причина тому в том, это отсутствие залога при оформлении займа, потому что приобретаемое жилье становится предметом обеспечения только после получения покупателем свидетельства о праве собственности на жилье.

В общем, банки идут на большой риск, выдавая жилищные займы, поэтому не все клиенты могут получить кредит. Это может быть по причине низкого уровня дохода или не совсем чистой кредитной истории. К тому же банки не особо охотно кредитуют многодетные семьи, или семьи с детьми инвалидами. Даже заемщику, не состоящему в браке, получить деньги в долг будет проблематично.

Для тех клиентов, кому ипотечный кредит недоступен, есть возможность взять ипотеку в залог имеющейся недвижимости в Сбербанке. Данный вид кредитования имеет несколько особенностей, которые рассмотрим далее.

Что это такое

Если при оформлении ипотеки в залог к кредитору попадает приобретаемый объект, то при кредите под залог недвижимости, обеспечение поступает до того, как банк передаст заемщику деньги. Это говорит о том, что банк минимизирует риск, получая обеспечение от заемщика. К тому же при обычном ипотечном кредитовании размер займа достигает 80% от стоимости жилья, а вот при залоге имеющегося жилья получить в долг можно не более 60% от стоимости объекта. Кстати, заемщику не нужно искать первоначальный взнос, при ипотечном кредитовании данное условие является обязательным.

На данный момент банки предлагают два типа кредитования с залогом недвижимости. В первом варианте заемщик оставляет в залог недвижимость и оформляет кредит на длительный срок, после выплаты последнего платежа, его имущество возвращается к нему, банк снимает обременение. В другом варианте кредитовании имеет более короткие сроки, а заемщик в установленный договором срок реализовать старое жилье и заплатит большую часть долга перед банком.

Сбербанк предлагает клиентам кредит под залог имеющейся недвижимости без ее последующей реализации в случае исполнения заемщиком условий договора.

Требования к залогу

Нетрудно понять, что предмет залога должен представлять какую-либо ценность для банка, ведь в случае нарушения обязательств банк сможет реализовать объект и вернуть свои деньги. Есть несколько существенных требований к объекту недвижимости:

• жилье не должно быть расположено в аварийном доме, если оно готовится под снос или находится в ветхом фонде;
• на предмет залога не должно быть наложено обременение, то есть жилье не должно быть под арестом, продано или подарено третьим лицам;
• дом должен быть оснащен всеми коммуникациями: газом, электроэнергией, водой;
  реальная планировка объекта должна соответствовать той, что указана в техническом паспорте.

Это общие требования к объектам, но банк каждый отдельный предмет залога осматривает и оценивает самостоятельно. В расчет максимальной суммы кредита, она составляет 60% от стоимости жилья, берется рыночная стоимость объекта.

Предложение от Сбербанка

Как взять ипотеку в Сбербанке

Итак, взять ипотеку под залог имеющегося жилья можно в Сбербанке. По условиям кредитования – это нецелевой займ, то есть деньги можно использовать не только на покупку квартиры или дома, но и на прочие нужды. Но нецелесообразно рисковать своим имуществом ради призрачных нужд, разумнее использовать данный шанс для покупки жилья. К тому же для нецелевого использования есть потребительские кредиты взять, их можно без особого труда в любом банке.

Чтобы оформить кредит в Сбербанке нужно собрать документы и оставить заявку. Сделать это можно в любом отделении банка. Также можно заполнить заявку на официальном сайте кредитора, после чего банк даст предварительный ответ.

Условия кредитования и процентная ставка

Банк выдает кредит под залог недвижимости, на срок до 20 лет включительно, валюта займа – рубли. Минимальная сумма кредита – 500 тысяч рублей, максимальная 10 миллионов, но не более 60% от стоимости объекта. Кстати, в качестве залогового имущества могут быть использованы не только квартира или дом, но и участок с домом, гараж, дача.

Минимальная ставка по кредиту 15,5%, это при том условии, что сумма кредита не будет превышать 40% от оценочной стоимости залога, а срок кредитования до 10 лет. Если оформлять займ на срок до 20 лет, ставка увеличивается на 0,5%. При оформлении займа на сумму до 60% от стоимости залогового имущества ставка составит 15,75% на срок до 10 лет, и на один процент больше при увеличении срока кредитования до 20 лет.

Эти показатели действуют только для зарплатных клиентов банка, для всех остальных ставка выше на 1%, и на 1% больше при отказе заемщика от страхования.

Требования к заемщику

Стать кредитным клиентом Сбербанка могут только резиденты Российской федерации старше 21 года, но на момент погашения долга не старше 75 лет. Обязательно постоянное место работы и стаж не менее полугода на последнем месте работы. В качестве созаемщиков и поручителей могут выступать только физические лица, банк к ним предъявляет аналогичные требования, то есть возраст не больше и не меньше допустимого и постоянное место работы.

Список документов

Какие документы нужно:

• паспорта заемщика, созаемщика и поручителей;
• справка о регистрации в регионе обращения в банк;
• заявление;
• справка о доходах;
• трудовая книжка либо ее копия, заверенная сотрудником отдела кадров предприятия.

На этапе подачи заявления подавать документы на залоговое имущество необязательно. Сначала нужно заполнить анкету и дождаться ответа, и только в том случае, если он будет положительным, кредитор назовет список тех документов, которые нужны для подписания кредитного договора.

Прочие условия

Оформить заявку на кредит заемщик может на сайте банка, но после этого ему однозначно придется прийти в офис и предоставить все документы. Заявления рассматриваются в течение 8 рабочих дней, после чего банк оповещает потенциального заемщика о своем решении. Оформить займ можно в течение 2 месяцев после ответа банка, если он будет положительным.

После подписания договора с банком клиент обязан вносить оплату согласно графику платежей. За несоблюдение условий договора и нарушения графика платежей банк взимает неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Досрочное погашение кредита возможно только по заявлению плательщика. Штрафы за досрочное погашение не взимаются.

Другие предложения

Многие банки предлагают такой продукт, как ипотека под залог имеющейся недвижимости, Сбербанк, в отличие от многих остальных не требует целевого использования заемных средств. Какие еще банки предоставляют аналогичный кредит:

1. Россельхозбанк предлагает целевой кредит, равный 70% от стоимости имеющегося объекта. Минимальная ставка от 13,9%, сроки до 30 лет.
2. ВТБ 24 предлагает нецелевой кредит в сумме до 50 от стоимости залога под процентную ставку от 15,1% в год.
3. Газпромбанк нецелевой потребительский займ на сумму от 15 до 30% от стоимости недвижимости, сроком до 30 лет под процентную ставку от 14% в год.

Как видно, есть множество вариантов купить жилье и оставить в залог уже имеющуюся в собственности недвижимость. Это довольно выгодно только в нескольких случаях: когда оформить ипотеку не представляется возможным, нет первоначального взноса, есть недвижимость, которую можно оставить в качестве залога. К тому же прежде чем оставить в залог имущество нужно помнить, что объект не переходит в собственность кредитору, но и собственник не может ей распоряжаться по своему усмотрению, а именно продать ее или подарить.

Источник: znatokdeneg.ru