Льготные программы, реализуемые в рамках государственной поддержки льготных категорий граждан, многим помогают стать владельцами собственной квартиры. К ним относятся военнослужащие, молодежь, многодетные и определенная часть работающих в бюджетной сфере. А вот специальная ипотека для инвалидов пока не разработана. Они тоже могут воспользоваться некоторыми предложениями, однако это не совсем просто.
Пути покупки жилья для инвалида
Российские граждане, имеющие ограниченные возможности, могут пойти по одному из двух вариантов решения квартирного вопроса. Ипотечное кредитование для инвалидов подразделяется на оформляемое по параметрам общих условий и льготное. Теоретически они могут выбрать из них любой вид. Однако воплотить в реальность мечты о собственных квадратных метрах довольно нелегко. Основных причин две:
Кредиты и ипотека для инвалидов 1, 2 и 3 группы
- Ипотечный кредит на общих основаниях банк выдает исключительно работающим инвалидам. К получившим 1 группу это, увы, не относится.
- Льготными бюджетными преференциями могут воспользоваться только те претенденты, которые попадают в рамки определенных критериев. Правда, здесь государство принимает на себя роль гаранта, и это влияет на повышение лояльности кредитных учреждений. Уровень требований становится ниже.
Продекларированные социальные ипотеки для инвалидов доступны им в порядке очередности. И шансы на решение квартирного вопроса находятся в прямой зависимости от того, насколько она велика.
Ипотека на общих условиях
Работающие инвалиды тоже вправе претендовать на получение банковского кредита на улучшение жилищных условий. Но порою отрицательную лепту вносит пресловутый человеческий фактор. Представленные ими документы рассматривают гораздо строже, чем у людей без инвалидности.
Чтобы получить доступ к заемным средствам, придется аргументировано доказывать собственную платежеспособность. Необходимо сформировать пакет документов, которые подтверждают:
- получение достаточно высоких доходов;
- наличие определенного периода официального трудоустройства:
- непрерывный стаж работы как минимум полгода до подачи заявления на ипотеку;
- гарантию получения заработной платы и в дальнейшем.
Состояние здоровья заявителя не должно препятствовать его активной деятельности. Социальную пенсию банки в расчет не принимают. Без постоянного дополнительного дохода ипотечный кредит для инвалидов 3 группы, как и второй, не будет оформлен.
Поскольку банки заинтересованы в том, чтобы средства были возвращены вовремя и с процентами, они тщательно проверяют документы потенциальных заемщиков. К примеру, ипотека инвалидам 2 группы в Сбербанке будет оформлена только при соблюдении определенных условий страхования. Заемщику потребуется застраховать:
ИПОТЕКА для инвалидов. Какие ЛЬГОТЫ дает СБЕРБАНК и другие банки?
- собственные жизнь и здоровье;
- имущество, на приобретение которого и берется этот кредит.
Суммы страхования могут достигать 15 процентов получаемой суммы. Это намного выше, чем предлагаемые страховки здоровым гражданам.
Важно! Для лиц, имеющих инвалидность, банки не разработали отдельные требования. Они подают заявку на кредит на общих основаниях. Исключение из правил – социальная ипотека.
Мнение эксперта
Анастасия Яковлева
Банковский кредитный эксперт
Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?
Льготная ипотека
В соответствии с Постановлением российского правительства №901 инвалид может воспользоваться правом улучшить свои жилищные условия через реализацию специальной льготной программы. Льготная ипотека для инвалидов становится доступной после того, как их и членов их семей признают теми, кто действительно нуждается в том, чтобы улучшить свои жилищные условия. Требует замены жилье:
- не соответствующее санитарным нормам;
- не отвечающее социальным нормам;
- располагающееся в общежитии;
- находящееся в коммунальной квартире;
- неблагоустроенное;
- признанное ветхим или аварийным.
Люди с ограниченными возможностями встают в специальную очередь в рамках программы, предусматривающей получение государственной субсидии по соц параметрам. Полученными от государства деньгами можно распорядиться двумя способами:
- оплатить первый взнос при оформлении ипотечного банковского кредита;
- оплатить возникшую задолженность по жилищному кредиту.
Оказание государственной материальной помощи, связанной с необходимостью обзаведения более удобным жильем, происходит в разные сроки. Для того чтобы воспользоваться правом получения льготы по ипотеке, инвалидам необходимо встать в очередь. Правила постановки для всех одинаковы. С 2005 года очередность соблюдается вне зависимости от тяжести заболевания и присвоенной группы инвалидности.
Очередь движется не так быстро, как хотелось бы. Льготная социальная ипотека – исключительная прерогатива региональной власти. Не каждый регион способен предусмотреть в бюджете средства именно на эти цели. Хотя в исключительных случаях ипотека для семей с детьми инвалидами и в других крайне тяжелых случаях может быть выдана не только на первый взнос, но и на полную компенсацию стоимости другого жилья. Такие варианты встречаются достаточно редко, но сбрасывать их со счетов тоже не стоит.
Требования кредитных учреждений
Банки при оформлении ипотечного кредита заемщикам, имеющим инвалидность, выдвигают дополнительные условия. Чаще всего желающим воспользоваться ипотекой, придется:
- в обязательном порядке застраховать свою жизнь и здоровье – при невозможности или нежелании выполнить такие условия процентные ставки по кредиту будут повышены на 1-5 процентов;
- предоставить свидетельства медицинского характера, которые будет доказывать, что гражданин вполне трудоспособен;
- быть готовым к тому, что первоначальный взнос будет составлять не менее (а часто и более) 50 процентов от стоимости приобретаемого жилья.
Проще получить ипотеку при положительной кредитной истории тем, кто соответствует критериям других государственных программ, а также имеет в собственности недвижимость, которую можно заложить. Хорошо, если созаемщиком инвалида выступает здоровый человек, имеющий официальный стаж работы.
Важно! За счет материнского капитала может быть погашена ипотека для семьи с детьми инвалидами. Родителям нужно знать и помнить о такой возможности.
Иногда потенциальный заемщик обращается за ипотекой, поскольку искренне считает, что за счет получаемой пенсии по инвалидности он сумеет вовремя рассчитаться с долгом. Государство и банки смотрят на эту проблему под другим углом. Кандидатура заемщика-инвалида не будет утверждена, если весь его бюджет состоит из средств государственной поддержки, если у него нет другого дохода.
Кредитное учреждение будет внимательнее относиться к документам данного заемщика с инвалидностью при наличии у него официальной работы и доходов, для подтверждения которых можно принести справку 2 НДФЛ или справку по форме банка. И все же людям с ограниченными возможностями лучше присматривать наиболее дешевые варианты, покупать не новостройку, а выбирать квартиру на вторичном рынке недвижимости.
Инвалидность и ипотека не являются абсолютно несовместимыми понятиями. Но, изучая документы заявителя-инвалида, специалисты даже при подтвержденном доходе и наличии поручителей или созаемщиков обращают внимание на группу инвалидности.
Банки хотят обезопасить себя максимально, они не желают бездумно рисковать своими средствами. Поэтому неработающим гражданам, которым назначена 1 группа инвалидности (соответственно, есть серьезные, практически неизлечимые заболевания), в большинстве случаев ипотека будет недоступной.
Если получение ипотеки для инвалида 1 группы проблематично, инвалиды 2 и 3 группы имеют все шансы улучшить жилищные условия именно таким способом. Хотя при их заболевании они должны проходить длительное лечение или специальные процедуры, трудоспособность у них сохраняется, поэтому они могут оформить ипотеку.
Ипотека и кредиты для инвалидов 2 группы реальна. Банки могут одобрить договор при наличии хотя бы одного из двух пунктов:
- заявитель официально трудоустроен, выработал определенный трудовой стаж, ему выплачивается достаточная для погашения взносов по кредиту заработная плата;
- заявитель имеет в собственности имущество, которое может быть предложено в качестве залогового.
Так что работающие инвалиды могут собирать пакет необходимых документов и подавать заявление на ипотеку.
Важно! Банки учитывают не только то, есть ли у человека заболевание, но и его вид. Меньше шансов у человека, страдающего психическим заболеванием, чем у того, кто имеет физический недуг.
Чаще других получают одобрение ипотечного кредита люди, у которых третья группа инвалидности. Им дают кредит, потому что состояние их здоровья не вызывает серьезных опасений, они вполне могут работать, особенно на тех местах, где предусмотрена квота для этих категорий. Чтобы быть уверенным в 100-процентном одобрении, необходимо:
- доказать свою платежеспособность;
- застраховать жизнь и здоровье;
- предложить залоговое имущество.
Оформление любого ипотечного договора сопровождается обязанностью заемщика по страхованию его имущества, приобретаемого в ипотеку. А вот хочет ли заемщик страховать жизнь, здоровье, оформлять ли титульное страхование, он решает сам.
Ситуация приобретает иной оттенок, когда за ипотекой обращается человек с ограниченными возможностями. Он получает настоятельные рекомендации не ограничиваться страхованием имущества, а оформить подобные договоры на здоровье и жизнь.
Источник: sbankin.com
Закроется ли ипотека, при получении инвалидности?
Многих интересуют вопросы: «Закроется ли ипотека, при получении инвалидности?» «Стал инвалидом, на какие уступки банка могу рассчитывать?» «Существует ли для инвалидов субсидия или выплаты на частичное погашения ипотечного кредита?». Разбираемся в вопросах:
Закроется ли ипотека, при получении инвалидности?
Все зависит от того, какие условия у Вас указаны в договоре страхования.
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Согласно ст. 944 Гражданского кодекса, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Согласно ст. 178 Гражданского кодекса, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:
- 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;
- 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;
- 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;
- 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;
- 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.
Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.
Сделка не может быть признана недействительной по основаниям, предусмотренным настоящей статьей, если другая сторона выразит согласие на сохранение силы сделки на тех условиях, из представления о которых исходила сторона, действовавшая под влиянием заблуждения. В таком случае суд, отказывая в признании сделки недействительной, указывает в своем решении эти условия сделки.
Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон. Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, к ней применяются правила, предусмотренные статьей 167 настоящего Кодекса. Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне причиненный ей вследствие этого реальный ущерб, за исключением случаев, когда другая сторона знала или должна была знать о наличии заблуждения, в том числе если заблуждение возникло вследствие зависящих от нее обстоятельств. Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненных ей убытков, если докажет, что заблуждение возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает другая сторона.
Таким образом, отказ страховой организации в данном случае правомерен, если Вы предоставили подложные документы, подтверждающие состояние Вашего здоровья, либо умышленно умолчали о Вашей болезни.
Стал инвалидом, на какие уступки банка могу рассчитывать?
Существует два основных механизма оптимизации финансовой нагрузки должника.
1. Реструктуризация долга
Реструктуризация представляет собой соглашение между кредитором и заемщиком, по которому вносятся изменения в условия договора займа. Для этого заемщику следует обратиться в банк с письменным заявлением. В нем должны быть подробно изложены причины невозможности возврата кредита на существующих условиях. В зависимости от обстоятельств банк может дать согласие на реструктуризацию или отказать в ней.
Чаще кредитор идет навстречу тем заемщикам, которые хотят снизить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования. Такая сделка выгодна для банка: клиент получит возможность выплачивать каждый месяц меньшие суммы, но переплата по кредиту значительно вырастет за счет увеличения срока.
2. Рефинансирование задолженности
Под рефинансированием понимается перекредитование – получение нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего.
Схема перекредитования через другой банк выглядит следующим образом. Заемщик оформляет кредит в банке, который погашает существующую задолженность перед банком где была взята ипотека. Если новый заем превышает долг, то оставшаяся его часть используется по усмотрению заемщика.
Рефинансирование избавит должника от назойливых коллекторов и поможет снизить процентную ставку по задолженности. Но при условии, если заемщик перекредитуется не через другую микрофинансовую организацию, а через крупный надежный банк.
Часто сами банки предлагают своим клиентам рефинансировать долг на льготных условиях. Категорически не рекомендуется это делать через микрофинансовую организацию (МФО), в которой взят первоначальный заем. Обычно вместо льготных условий заемщики получают лишь увеличение размера задолженности. Происходит это так.
Человека убеждают досрочно закрыть долг по первому договору. Для этого просят подписать второй договор займа и обещают более выгодные условия. Но фактически МФО включает в сумму основного долга по второму договору проценты по первому займу, и на эту сумму, значительно увеличенную, снова начисляют проценты.
Сумма займа по второму договору так и остается на бумаге: вместо денег заемщик получает вдвое увеличенный долг. Такие цепочки могут включать от трех до пяти перезаключенных договоров. Цель таких манипуляций – увеличение задолженности обманным путем.
ВНИМАНИЕ!
Оспорить законность таких сделок через суд почти невозможно, поэтому не следует безоговорочно доверять улыбчивым менеджерам МФО, обещающим беспроцентно рефинансировать задолженность.
Существует ли для инвалидов субсидия или выплаты на частичное погашения ипотечного кредита?
В российских банках не предусмотрено специальных программ для инвалидов. Поэтому данной категории заемщиков приходится оформлять кредит на общих основаниях либо пытаться получить льготы от государства.
Действующее правовое регулирование предусматривает несколько видов льгот для инвалидов. К их числу можно отнести:
- выплату части или полной суммы ипотечного кредита за счет государственных средств;
- внесение части или полной суммы первоначального взноса за счет государственных средств;
- выдачу специального сертификата на получение жилищной субсидии (льготы);
- выплату части начисленных процентов за счет государственных средств.
Соответственно, о наличии определенной программы поддержки нужно узнать непосредственно в местной администрации того населенного пункта, где проживает человек с инвалидностью.
Источник: invabeloretsk.ru
Ипотека по инвалидности для граждан России в 2019 году
Большинство российских граждан обеспокоены наличием собственного жилья. Приобрести собственную квартиру или дом часто невозможно из-за недостатка средств, а ожидание от государства занимает много времени. Недвижимость, которую предоставляет государство предназначается многодетным семьям, бюджетникам, военным. Можно воспользоваться программой молодой семьи или полагающимися на государственном уровне льготами.
Существует отдельная программа получения квартиры на льготных условиях для инвалидов. Однако воспользоваться нею не так просто. Существуют два пути реализации плана. Оба имеют множество нюансов. Поэтому многие интересуются вопросом может ли инвалид взять ипотеку?
Действуют два варианта ипотечного кредитования:
- Получение недвижимости инвалидом на общих основаниях.
- Использование льготного займа.
Однако воспользоваться таким предложением удастся не каждому. Это объясняется следующими причинами:
- По общим правилам кредитования банк выдает займ только работающим инвалидам. При этом гражданин может иметь только вторую или третью группу инвалидности.
- Льготы и послабления инвалидам на ипотеку доступны только отдельным гражданам. Гарантом заемщика выступает государство.
Воспользоваться лояльными банковскими условиями удастся только в порядке очереди. Такие требования снижают шанс получения квадратных метров. К инвалидам выдвигаются жесткие правила кредитования по сравнению с обычными трудоустроенными гражданами.
Чтобы получить средства, необходимо доказать собственную платежеспособность. Для этого предоставляются следующие сведения:
- Справка об уровне дохода.
- Длительный трудовой стаж. Гражданин обязан быть официально трудоустроенным не менее полугода до момента обращения в банк за кредитом. Гарантом выплаты долга послужит выплачиваемая заработная плата.
- Подтверждение состояния здоровья, приемлемого для трудовой деятельности.
Кредитные организации не принимают в расчет суммы займа получаемые пособия по инвалидности.