Как выйти из черного списка ЦБ

Содержание

В 2017 году ЦБ ужесточил политику в отношении малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей по № 115-ФЗ об отмывании денег. Если клиенты банка регулярно проводят сомнительные операции, ЦБ может лишить банк лицензии. Поэтому за финансовой активностью клиентов тщательно следят и в любых подозрительных случаях блокируют счет со ссылкой на 115-ФЗ.

Почему бизнесмена считают недобросовестным

Деятельность ИП напрямую связана с налогообложением. Если предприниматель не платит налоги, можно обратиться в налоговую службу. Этим вопросом также занимается прокуратура.

Кроме того, многие хозяйствующие субъекты независимо от вида деятельности не готовы предложить официальное трудоустройство. Следовательно, происходит ущемление прав работников, урезается заработная плата.

Кроме обращения в инспекцию по труду, можно зайти в черный список ИП. Там оставляют отзывы о деятельности предпринимателей, созданных бизнесменом проблемах, о нарушении прав граждан. Это касается и нарушений условий договора. Часто предприниматели не хотят брать на себя ответственность за указанные в договоре пункты о сотрудничестве.

Как восстановиться из черного списка банков? Плохая кредитная история I БКИ //18+

Еще один момент, почему вносят в список – низкое качество предлагаемых товаров или услуг. Особенно это касается тех ИП, кто не хочет идти навстречу клиентам и решать вопросы мирным путем на законных основаниях. Чтобы показать другим людям, в чем заключается неправильное поведение предпринимателя, можно посетить специально созданные для этого сайты. Они призваны бороться с нерадивыми бизнесменами.

Чем грозит список?

Нет закона, который обязывает банк не работать с компаниями из черного списка. Каждый банк сам решает, как его использовать. Например, может считать список подсказкой присмотреться к компании, а может — причиной не открывать счет.

Одного списка для отказа мало. Центробанк опубликовал письмо, где прямо об этом говорит: появление компании в черном списке — не повод для отказа в счете или переводе.

Черный список — не причина для отказа. Письмо ЦБ

Если клиент пожалуется в ЦБ или подаст в суд, банк не сможет использовать список как аргумент в духе: «Раз компания в списке, значит, она точно мошенничает, и я вправе не открывать счет». Банку придется доказывать, что он прав и принял решение на основе многих критериев, а не только из-за списка.

Какие операции считаются подозрительными

Основное подозрение банков вызывает работа с наличностью. Если предприниматель обналичивает деньги в течение трех-пяти дней после поступления на счет, банк может его заблокировать. Если треть оборота ИП составляют наличные деньги, это тоже повод заморозить счет.

Также к «сомнительным операциям» относятся:

транзитные переводы — если клиент получает деньги на счет и сразу отправляет контрагенту;
низкая налоговая нагрузка — если предприниматель платит зарплату ниже прожиточного минимума или сумма НДФЛ не соответствует числу сотрудников;
нецелевые переводы — если владелец бара получает деньги за стройматериалы;
работа с неблагонадежными контрагентами — например, на которых зарегистрировано несколько компаний.

Если банк подозревает клиента в отмывании денег, он начинает проверку и может попросить у предпринимателя письменное объяснение и документы о назначении переводов и платежей. Тогда клиент может оправдаться и не попасть под блокировку. Но в большинстве случаев проще заморозить счет, ИП попадает в черный список и узнает об этом, когда не может воспользоваться счетом или открыть новый.

КАК ВЫЙТИ ИЗ ЧЕРНОГО СПИСКА БАНКОВ по 115-ФЗ. Финансы компании || ЮСТИКОМ

Что делать, если ИП внесли в черный список

Число операций, считающихся подозрительными, растет, и каждый предприниматель рискует попасть в черный список. Если это произошло, ИП может оспорить решение банка, предоставив документы по всем операциям, или закрыть счет и вывести остатки средств.

После закрытия счета предпринимателю сложнее заключить договор расчетно-кассового обслуживания с другим банком: неблагонадежным клиентам чаще отказывают.

Однако Центробанк утверждает, что черный список — не запрет банкам открывать счета. Финансовая организация сама проверяет банковскую историю предпринимателя и решает, заключать договор или нет.

В ноябре 2017 Центробанк выпустил методические рекомендации, обязывающие банки подробно анализировать финансовую историю клиента. Например, если предприниматель предоставляет сопроводительные документы по платежам, банк просит Росфинмониторинг удалить клиента из черного списка.

Если индивидуальный предприниматель решает доказать, что попал в черный список по ошибке, он подает жалобу в ЦБ РФ. Центробанк рассматривает жалобу в течение двадцати рабочих дней и выносит окончательное решение.

Если решение ЦБ в пользу клиента, банк обязан восстановить обслуживание предпринимателя и попросить Росфинмониторинг удалить его из черного списка.

Если ЦБ не верит клиенту и выносит решение в пользу банка, предприниматель остается в черном списке. Тогда он может продолжить работы и попробовать получить обслуживание в другом банке или закрывает фирму.

Кто входит в перечень нарушителей

В черный список ИП в Москве попали многие бизнесмены. Посмотреть информацию можно на сайте, где отображается контактная информация, данные о предпринимателе и сотрудниках, место расположения. Там же можно подробно ознакомиться, какие нарушения были выявлены в процессе сотрудничества. Все жалобы проверяются модераторами.Чтобы отзыв был опубликован, нельзя использовать ненормативную лексику. При этом необходимо аргументировать жалобу.

В Минске уже находятся ИП, нарушившие нормы морали, которые предоставили некачественный товар или занимаются мошенничеством. Цель унизить конкретного человека не ставится. Важно, чтобы другие клиенты не столкнулись с подобными проблемами.

В СПБ доска объявлений наглядно показывает предпринимателей, создающих другим проблемы. Там обманутые граждане указывают фирму, ФИО директора, какие обязательства выполнены недобросовестно.

В Ростове-на-Дону в поле зрения попали бизнесмены, которые не выдали трудовую книжку, не заплатили заработную плату. В 2017 году было подано более 500 жалоб. И это только официальное подтверждение. Многие граждане пока не знают, как сообщить о правонарушениях законным путем и в году.

Многие предприниматели также находятся в списке в Челябинске. Здесь низкие зарплаты, невыполненные обещания о трудоустройстве, не оказание услуг по производству мебели, нарушение прав человека при работе с опасными отходами.

Перечень предпринимателей в Краснодаре можно посмотреть по районам. В каждом из них перечень предпринимателей можно легко посмотреть в алфавитном порядке. Здесь полные данные и вид деятельности бизнесмена.

В черном списке ЦБ РФ уже более 30 тыс. предпринимателей. Среди них те, кто занимается отмыванием денег и не платит налоги. Сюда же относятся те, кто имеет низкую налоговую нагрузку. В перечне присутствуют также бизнесмены, которые отрицают свою причастность к ведению деятельности, если имеется несоответствие адреса регистрации.

Считается, что упавшая репутация отразится на деловых отношениях. А вот поступление налогов в бюджет наоборот возрастет.

Как выйти из списка?

налоговую декларацию за ближайший квартал или комментарии, почему ее нет;
платежки с подтверждением оплаты налогов, если оплачивали не через банк, который отказал;
договоры с партнерами, которым платите чаще всего и от которых чаще получаете деньги.

Компания и без поправок могла прислать документы о себе, если хотела доказать, что всё в порядке, — такого запрета нет. Зато теперь банк обязан их принять, проанализировать и дать ответ. Для ответа есть срок — десять рабочих дней. За это время банк должен разобраться с документами и решить, отказывать компании дальше или нет.

Возможно, после второй проверки банк убедится, что у компании настоящий бизнес и нет причин для отказа. Тогда он обязан сообщить об этом в Росфинмониторинг, а Росфинмониторинг — убрать компанию из списка.

Если банк после второй проверки отказал, а компания с ним не согласна, она вправе пожаловаться в ЦБ. Для этого компания подает текст жалобы на банк и документы о себе.

Для анализа жалоб создана Межведомственная комиссия при ЦБ, которая запрашивает объяснение от банка, почему тот отказал компании. У банка на ответ — три рабочих дня.

ЦБ не просто принимает документы от компании и банка, он сам их проверяет и решает, оставлять компанию в списке или убирать. У ЦБ на решение — двадцать рабочих дней.

Пожаловаться ЦБ с сайта

В законе нет срока, как быстро Росфинмониторинг обязан исключить компанию из списка. На всякий случай лучше закладывать два месяца — это время займет повторная проверка в банке и ЦБ, если понадобится.

Если банк отказал в счете или переводе, разбираться с отказом лучше сразу. Только этот банк сможет исключить компанию из списка, поэтому неважно, сколько банков согласились работать с компанией, она всё равно останется в списке. И она там будет, пока банк с отказом не отзовет его.

https://dzen.ru/a/XI7Ci5OgWACznTgH
https://biznes-prost.ru/kak-udalit-ip-iz-chernogo-spiska.html
https://delo.modulbank.ru/all/black_list

Источник: tvoe-delo.online

Как выйти из черного списка ЦБ?

В законе не сказано, какое именно подразделение банка должно рассматривать указанные обращения клиентов. Однако стоит заметить, что представители Банка России, комментируя еще Методические рекомендации 29-МР, указывали, что данное подразделение должно быть отличным от специального структурного подразделения в сфере ПОД/ФТ.

Можно понять логику, которой руководствуется Банк России, – кажется, что подразделению, принявшему решение об отказе, будет сложнее изменить свою точку зрения и пересмотреть его. Однако именно для этого клиенту, который направляет в кредитную организацию жалобу, необходимо предоставить сведения и документы, которые помогут по-новому оценить ситуацию и в свете новых фактов отменить ранее принятое решение об отказе в проведении операции или принятии на обслуживание.

Сейчас же может сложиться ситуация, когда правомерность ранее принятого решения об отказе будут оценивать сотрудники кредитной организации, не являющиеся экспертами в области ПОД/ФТ. Банкам предстоит аккуратно решить эту непростую кадровую задачу, отметили в АРБ.

Куда обратиться после отказа банка

Закон предполагает создание при Банке России межведомственной комиссии, в которую физическое или юридическое лицо сможет обратиться в случае, если их не удовлетворит решение кредитной организации, вынесенное по итогам рассмотрения жалобы по процедуре, описанной выше.

Банки обязаны представлять в межведомственную комиссию мотивированное обоснование принятого решения об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), а также мотивированное обоснование о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми было принято данное решение. Решение межведомственной комиссии является обязательным для кредитной организации.

После получения банком решения межведомственной комиссии об отсутствии оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета, такой банк обязан направить в уполномоченный орган информацию об отзыве ранее направленного сообщения об отказе, а в случае обращения физического или юридического лица в банк не вправе отказать заявителю в проведении операции или в заключении договора банковского счета (вклада) соответственно.

Требования к заявлению, состав межведомственной комиссии, порядок и сроки рассмотрения межведомственной комиссией заявления и документов и сведений, представленных заявителем, и порядок принятия решения по результатам такого рассмотрения устанавливаются Центральным банком по согласованию с уполномоченным органом.

Банки будут отзывать отказы

Дополнительно вводится обязанность для кредитных организаций при устранении оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе от проведения операции или заключении договора банковского счета (вклада), сведения о котором были представлены в уполномоченный орган, представлять в уполномоченный орган сведения о таком устранении в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем устранения соответствующего основания. На деле это означает появление механизма регулярного отзыва ранее направленных в ФСФМ сообщений об отказе. Поскольку такой механизм был ранее описан в Методических рекомендациях 29-МР, Банк России уже внес изменения в форматы сообщений об отказах, направляемых в уполномоченный орган в соответствии с Указанием Банка России от 20.07.2016 г. № 4077-У – теперь в сообщении присутствуют специальные поля, которые заполняются в случае отзыва ранее направленного сообщения в связи с изменением обстоятельств. Новая версия форматов 4077-У действует с 14 декабря 2017 года.

Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ, который направлен на противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, обязывает банки проверять компании при открытии счета и в процессе их работы с этим счетом. Если в результате проверки банк подозревает клиента в неблагонадежности, то он вправе отказать ему в заключении договора банковского обслуживания, блокировать проведение операции или расторгнуть договор банковского обслуживания.

Информацию о подозрительной компании банк передает в Росфинмониторинг, который и занимается формированием черного списка. Он обязан передавать этот список в Центробанк. Последний, в свою очередь, делится сводной информацией о сомнительных компаниях со всеми банками, как бы предупреждая их о возможных проблемах с клиентами из списка.

Таким образом, компания с подозрительным «резюме» попадает в черный список, который становится доступен всем банкам (Положение ЦБ от 30.04.2018 № 639-П).

Как вы можете попасть в черный список

Нахождение клиента в списке — это не черная метка, предупреждает заместитель председателя Центробанка Дмитрий Скобелкин. Это просто некая информация для другого банка, которая должна использоваться для оценки риска того или иного клиента. Например, они вправе не открыть счет подозрительному клиенту, а могут просто детальнее проверить его.

Чтобы понять, по каким причинам предприниматели попадают в черные списки, достаточно заглянуть в Методические рекомендации ЦБ РФ № 18-МР и № 19-МР от 21.07.2017.

Так, например, в Методических рекомендациях ЦБ РФ № 18-МР сформулировано 10 критериев для определения неблагонадежности клиентов. Причем уточняется, что такие клиенты обладают, как правило, двумя или более признаками:

отношение объема получаемых за неделю наличных денежных средств к оборотам по банковским счетам клиента за соответствующий период составляет 30% и более;
с даты создания юрлица прошло менее 2-х лет;
деятельность клиента, в рамках которой производятся операции по зачислению денег на счет и списанию денег со счета, не создает у его владельца обязательств по уплате налогов либо налоговая нагрузка является минимальной;
деньги на банковский счет поступают от контрагентов, по счетам которых проводятся операции, имеющие признаки транзитных;
поступление от контрагента денег на счет клиента происходит с одновременным поступлением денег от того же контрагента на банковские счета других клиентов;
суммы, поступающие на счет, не превышают 600 000 руб.;
наличные снимаются регулярно — ежедневно или в срок, не превышающий трех-пяти дней со дня их поступления;
снятие наличных производится в сумме не более 600 000 руб. либо в сумме, равной или незначительно меньшей размера максимального определенного кредитной организацией размера суммы наличных, которая может выдаваться клиенту — юрлицу, ИП в течение одного операционного дня;
снятие наличных производится в конце операционного дня с последующим снятием наличных в начале следующего операционного дня;
у клиента нескольких корпоративных карт, они используются преимущественно для проведения операций по получению наличных.

Также рекомендации по выявлению неблагонадежных клиентов содержатся в Методических рекомендациях ЦБ РФ от 13.04.2016 № 18-МР. Под неблагонадежными в этом документе понимаются юрлица, по банковским счетам которых операции либо продолжительное время (в среднем три месяца) не проводятся, либо проводятся, но в незначительных объемах. Впоследствии счета начинают активно использоваться для совершения в том числе операций, имеющих запутанный и необычный характер, без очевидного экономического смысла и законной цели.

Речь идет о совокупности следующих признаков:

списание денег со счета не превышает 3 млн руб. в месяц (в том числе в счет уплаты коммунальных услуг, аренды недвижимого имущества, а также иных платежей, связанных с деятельностью клиента);
операции по банковскому счету носят нерегулярный характер;
уплата налогов или других обязательных платежей со счета не осуществляется или осуществляется в размерах, не превышающих 0,5% от дебетового оборота по такому счету, при этом размер сумм НДФЛ, уплачиваемых с зарплаты работников, может свидетельствовать о занижении налогооблагаемой базы.

Клиенты, о которых говорится в методических рекомендациях, обычно обладают двумя или более нижеследующими признаками:

размер уставного капитала равен или незначительно превышает минимальный размер уставного капитала, установленный законом для создания юрлица;
учредитель клиента, его руководитель и лицо, осуществляющее ведение бухучета клиента, — это одно лицо;
адрес постоянно действующего исполнительного органа клиента является, по информации ФНС, массовым;
постоянно действующий исполнительный орган клиента, иной орган или лицо, имеющее право действовать от имени клиента без доверенности, отсутствует по адресу, сведения о котором содержатся в ЕГРЮЛ.

Стоит изучить и те признаки, которые приводятся в более раннем документе – Методических рекомендациях ЦБ РФ от 02.04.2015 № 10-МР.

Благодаря комплексу мер по устранению номинальных юридических лиц в 2017 году, по данным Росфинмониторинга, удалось пресечь вывод в теневой сектор более 181 млрд руб.

В 2016 году на 24% возросло количество решений об отказе в регистрации юрлиц. За полтора года из ЕГРЮЛ исключено около 1 млн юрлиц.

Количество фирм-однодневок сократилось до исторического минимума: по состоянию на 1 июня 2018 года их 7,3% от общего числа юрлиц.

Комплекс мер, которые осуществляет государство по устранению номинальных юридических лиц:

Осуществляются меры превентивного характера в виде единого списка клиентов, которым банки отказали в проведении операции, заключении договора банковского обслуживания или с которыми расторгли договора банковского обслуживания в связи с подозрениями в отмывании денег или финансировании терроризма.
Росфинмониторинг формирует реестр (черный список), который передается в Банк России, далее его используют банки при оценке уровня риска своих клиентов.
ФНС проверяет достоверность ЕГРЮЛ для предотвращения регистрации и деятельности организаций, создаваемых для недобросовестной деятельности. ФНС и кредитные организации взаимодействуют, чтобы принимать меры к расторжению договоров банковского обслуживания в случае подозрения на осуществление операций от имени фирмы-однодневки.
ФНС использует специальную систему контроля за возмещением НДС (АСК НДС-2) для выявления действий, направленных на минимизацию подлежащей уплате в бюджет разницы между входящим и исходящим НДС за счет подставных фирм и фиктивных счетов-фактур.
Банк России ориентирует поднадзорные организации на типологические признаки и схемы отмывания доходов с участием фирм-однодневок.
РФ присоединилась к многостороннему Соглашению компетентных органов об автоматическом обмене финансовой информацией. Это позволит ФНС с сентября 2018 года получать сведения о финансовых счетах российских налогоплательщиков от компетентных органов 7421 иностранных юрисдикций (включая оффшорные).

Реабилитация компаний, попавших в черный список банков

Как показала практика, некоторые банки стали формально относиться к критериям неблагонадежности. Это привело к тому, что к октябрю 2017 года, с начала года, банки заблокировали около 500 000 счетов предпринимателей (данные общественной организации «Деловая Россия»).

В ноябре 2017 года заработал механизм реабилитации добросовестных клиентов, попавших в черный список по ошибке. По словам заместителя председателя Центробанка Дмитрия Скобелкина, чтобы выйти из черного списка, клиенту нужно обратиться в банк, где специальная комиссия или специально назначенные должностные лица рассматривают претензии, связанные с вопросами ограничения в обслуживании. Однако сразу же стало возникать много вопросов о том, как именно этот механизм работает. Он явно нуждался в проработке.

30 марта 2018 года вступил в силу Федеральный закон от 29.12.2017 № 470-ФЗ, который внес поправки в «антиотмывочный» закон. Они, в частности, внесли коррективы в процесс выхода из черного списка банков и фактически создали систему двухуровневой реабилитации банковских клиентов. На первом уровне банк проверяет клиента и, удостоверившись в том, что он попал в черный список случайно, устраняет основания для включения его в список и передает сведения в ЦБ и Росфинмониторинг.

Если банк отказывается пересматривать решение, клиент может воспользоваться вторым уровнем реабилитации — обратиться в Центробанк, который на комиссии совместно с Росфинмониторингом рассмотрит заявление клиента.

Как поэтапно выглядит механизм реабилитации:

У банков появилась возможность уведомлять клиентов о применении мер по отказу о совершении операций, заключения договора банковского счета, расторжении договора банковского счет, а также об их причинах.
В случае принятия решения об отказе от проведения операции или от заключения договора банковского счета клиент, с учетом полученной информации о причинах, может представить документы и сведения об отсутствии оснований для принятия решения об отказе.
Банк рассматривает документы и в срок не позднее 10 рабочих дней со дня их представления сообщает клиенту об устранении оснований.
Если оказывается, что основания устранить невозможно, клиент обращается с заявлением и документами в межведомственную комиссию, созданную при Центробанке.
По результатам рассмотрения заявления и документов от клиента, а также мотивированных обоснований межведомственная комиссия принимает либо решение об отсутствии оснований для отказа, либо решение об отсутствии оснований для пересмотра принятого решения.
Межведомственная комиссия сообщает о принятом решении заявителю и банку не позднее 3-х рабочих дней со дня его принятия.
При устранении оснований отказа организации, осуществляющие операции с денежными средствами, кредитные организации обязаны представить в Росфинмониторинг сведения о таком устранении в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем устранения соответствующего основания.
Если в связи с решением об отказе от проведения операции, в отношении которого впоследствии были устранены основания его принятия, кредитной организацией был расторгнут договор банковского счета с клиентом, то она обязана представить в Росфинмониторинг сведения об отсутствии оснований для расторжения договора.

В июне 2018 года Госдума внесла законопроект № 492235-7, предлагающий обязать банки предоставлять письменный мотивированный отказ в открытии счета (поправки в ст. 846 и ст. 859 ГК РФ). Причем этот отказ может быть обжалован в суде.

На днях Центробанк выпустил Информационное письмо от 12.09.2018 N ИН-014-12/61, в котором, в частности, говорится о порядке информирования клиентов финансовых организаций о причинах отказа.

Как выйти из черного списка банков: необходимые документы

Законодательно список документов, которые необходимо предоставить банку для выхода компании из черного списка, не установлен. Поэтому компания сама вправе решать, как и с помощью чего доказывать легальность своей деятельности. В ряде случаев банк подсказывает, какие именно документы нужны. Например, он может запросить налоговую декларацию и некоторые другие документы, если отказывает в переводах со счета.

Если с банком так и не удалось решить проблему по исключению компании из черного списка, придется обратиться в Центробанк с соответствующим заявлением (требования к заявлению). Вы можете отправить заявление почтой или через интернет-приемную Банка России. Опишите сложившуюся ситуацию в свободной форме, укажите, когда и к кому вы обращались (ФИО сотрудника банка, его должность).

На руках нужно иметь:

письменный отказ банка в реабилитации;
копию документа, удостоверяющего личность, СНИЛС и ИНН;
копию документов, предоставленных в банк для проведения операции или открытия счета;
реквизиты банка;
копии документов, предоставленных в банк с заявлением об исключении из черного списка;
другие документы, которые вы посчитаете нужными.

Что известно о новом черном списке банков

Центробанк опубликовал проект указа, который вводит порядок информирования банками регулятора о несанкционированных переводах со счетов их клиентов. Он создан с целью исполнения Федерального закона от 27.06.2018 № 167-ФЗ о защите средств клиентов банков от хищений, который вступит в силу 26 сентября 2018 года. То есть на этот раз будет создан черный список дропперов.

Документ примечателен тем, что:

наделяет банки правом приостанавливать операции на два дня, если возникают подозрения о выводе денег без ведома клиента;
дает Центробанку право вести базу компаний и физлиц, на счета которых пытались вывести или вывели денежные средства клиентов;
у Центробанка появляются полномочия доводить полученную информацию до кредитных организаций.

Алгоритм взаимодействия кредитных организаций с Центробанком, который предусматривает проект указа, довольно прост. При выявлении подозрительной операции банк передает в Центробанк номер карты, электронного кошелька, мобильного телефона или счета получателя средств. Центробанк запрашивает у банка данные паспорта и СНИЛС для идентификации получателя. Далее Центробанк обобщает и доводит до всех кредитных организаций информацию о лицах, на счета которых был осуществлен вывод денег. Банки, которые «вычислят» дропперов среди своих клиентов, будут ограничивать им перевод денежных средств и снятие наличных.

У вас заблокировали счет? Разберемся в ситуации и поможем с разблокировкой

Эксперты не сомневаются, что в новый черный список банков снова могут попасть добропорядочные компании и физлица, как это уже было в прошлом году, когда вступил в силу Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ. Один из сценариев-ловушек может быть таким: хакер обращается с просьбой к знакомым, чтобы они получили деньги на свои карты, при этом знакомые не догадываются об источнике происхождения денег.

Экспертов беспокоит и тот факт, что в проекте указа не прописано право на реабилитацию. Кроме того, добропорядочные компании могут не догадываться о своем присутствии в черном списке. Возникнет угроза новой массовой блокировки счетов клиентов банков.

Источник фотографии

Кошмарный сон любого человека, который от случая к случаю пользуется кредитами, — это попасть в список потенциально неблагополучных заемщиков. Генеральный директор компании «Правокард» Станислав Каплан рассказывает о том, как выбраться из банковского черного списка.

Так называемый черный список банков — это единый банковский реестр, содержащий информацию о недобросовестных заемщиках. В него вносят данные о тех клиентах, которые так или иначе испортили свою кредитную историю, то есть не исполняли добросовестно свои обязательства перед банком. Своевременное погашение кредита — самый простой способ не попадать в черный список.

Однако в жизни бывают разные непредвиденные ситуации, которые невозможно спрогнозировать на 10–20 лет вперед, а именно на такой срок обычно заключаются ипотечные договоры. Если в силу каких-то непредвиденных обстоятельств вы просрочили часть выплат и не смогли урегулировать ситуацию, есть риск оказаться в числе неблагонадежных лиц.

Многие начинают паниковать: «А вдруг у меня долг в один рубль остался, а из-за процентов вырос до миллиона? А что, если я забыл о каком-то платеже тысячу лет назад? Теперь мне никогда ни один банк не даст кредит?!» Не волнуйтесь.

Попасть в реестр недобросовестных плательщиков, безусловно, неприятность, но точно не приговор. Финансовое учреждение принимает информацию к сведению, но никто не обязывает банк отказывать вам. Итоговое решение кредитные организации принимают на основе данных, предоставленных заемщиком (то есть на основе анализа текущей ситуации в целом).

Это закреплено законодательно. Банк России в своем информационном письме от 15.06.2017 N ИН-014-12/29 «Об учете информации о случаях отказа от проведения операций, от заключения договора банковского счета (вклада), о случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, доведенной Банком России до поднадзорных организаций, при определении степени (уровня) риска клиента» указал, что если клиент получал отказы в сотрудничестве с другими финансовыми учреждениями, то это не может быть единственным основанием для отказа в предоставлении услуг.

Кроме того, забытый долг в один рубль — это скорее мифическая ситуация, а не реальная.

Если вы знаете, что у вас когда-то были проблемы с погашением кредита, то в ваших силах смягчить ситуацию.

Вот несколько способов склонить банк в вашу пользу:

— Предоставьте документы, подтверждающие уважительную причину просрочки платежа (нетрудоспособность в результате заболевания, увольнение с работы и т. п.);

— подтвердите, что вы в силу некоторых обстоятельств не могли погасить кредит в срок, и отсутствовала возможность уведомить банк о непредвиденных обстоятельствах, препятствующих своевременному внесению денежных средств платежа;

— предоставьте подтверждение платежеспособности на данный момент.

Далее стоит выработать план действий и придерживаться его.

Шаг № 1. Получите достоверную информацию о черном списке

Если вы подозреваете, что можете получить отказ в кредите, запросите выписку о своей кредитной истории. Не все знают, что по законодательству каждый гражданин РФ имеет право раз в год получать такой документ. Для этого необходимо лично обратиться в Бюро кредитных историй (БКИ) с документом, удостоверяющим личность, или же отправьте в БКИ заказным письмом заверенное у нотариуса обращение на получение выписки. Если вы обнаружили себя в списке неблагонадежных заемщиков, не стоит отчаиваться. Далее нужно работать над тем, чтобы покинуть ряды «черносписочников».

Шаг № 2. Выясните, почему вас занесли в черный список

Если вы не знаете, по какой причине оказались в списке неблагонадежных заемщиков, рекомендуем обратиться в банк, отказавший в предоставлении кредита. Необходимо подготовить соответствующее заявление и приложить документы, обосновывающие неправомерность внесения в реестр недобросовестных клиентов. По результатам рассмотрения заявления и документов, банк принимает одно из двух решений:

— об отзыве отказа и направлении соответствующих данных в Федеральную службу по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг), где делают отметки и удаляют из черного списка;

— о признании оснований об отказе существенными (при несогласии клиент вправе подать апелляцию в межведомственное управление Центробанка, где комиссия также изучает все документы и принимает соответствующее решение, которое направляется в Росфинмониторинг; если повторное рассмотрение даст положительный результат, то в течение одного-двух месяцев имя заемщика будет удалено из черного списка).

Шаг № 3. Выйдите из черного списка

Один из вариантов исправления собственной кредитной истории — это… оформить другой кредит, но на меньшую сумму (например, на покупку бытовой техники, недорогого телефона и т. п.). Сделать это можно, например, в банке, который вам выдал дебетовую карту зарплатного проекта. Остается исправно и своевременно погашать новый кредит. После закрытия кредита у вас появится положительная кредитная история, которая может нивелировать прошлый неудачный опыт. Клиент доказывает свою добросовестность и платежеспособность, тем самым восстанавливает доверие банков.

Запасной план: включите режим ожидания

Чаще всего после определенного срока информация о внесении в черный список автоматически обнуляется по сроку давности. Как правило, срок ограничения на оформление кредита составляет от трех до пяти лет. Конечно, это не безусловное основание для возобновления сотрудничества с клиентом, с которым ранее случился «конфликт». Но если вы готовы долго ждать и понимаете, что нарушение было рядовым, то можно попробовать и такой вариант.

Источник: kvartal-sobitii.ru

Почему возникают проблемы с банковским счётом, попадают в чёрный список ЦБ РФ и как этого не допустить

Банк заблокировал счёт, отказал в проведении операции или открытии счёта, ограничил доступ к онлайн-банкингу — такие проблемы могут возникнуть у любого предпринимателя или организации. И, оказывается, причина в том, что компания попала в чёрный список ЦБ РФ. Как проверить, в чём же дело, почему так произошло и как избежать подобных ситуаций — об этом подробно расскажем в статье.

Банки обязаны «помогать» государству по 115-ФЗ

Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ обязывает банки содействовать противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма. Именно поэтому у предпринимателей возникают проблемы с банковскими счетами, которые тормозят деятельность.

Дело в том, что банк вынужден осуществлять проверку клиентов и контроль операций и останавливать те, что вызывают подозрения. Об отказах в проведении операций или ограничениях действий со счетами банки обязаны сразу информировать Росфинмониторинг на основании 115-ФЗ и Положения ЦБ РФ от 20.07.2016 № 550-П.

На базе информации, которую предоставляют банки, формируется так называемый чёрный список 550-П Росфинмониторинга. Что это такое? Это перечень организаций, которых по каким-либо причинам банки подозревают в отмывании доходов и финансировании терроризма. Его также называют списком «отказников» или «обнальщиков», стоп-листом ЦБ РФ для ООО и других организаций.

Составляя чёрный список по 115-ФЗ, Росфинмониторинг не даёт конкретных указаний банку в той или иной степени отказывать в обслуживании или блокировать счёт. На основании списка банк оценивает уровень риска действующего или потенциального клиента и принимает решения самостоятельно.

Банк заинтересован в том, чтобы снять подозрения к клиенту на своём уровне, поддержав тем самым добросовестно работающий бизнес и обезопасив себя от довольно серьёзных санкций со стороны Банка России. Как и где проверить, есть ли компания или ИП в чёрном списке 550-П? Перечень организаций, попавших под подозрение в финансовой нечистоте, можно посмотреть онлайн на сайте Росфинмониторинга, в личном кабинете. Зарегистрироваться и подключиться к личному кабинету могут юридические лица, индивидуальные предприниматели и физлица, осуществляющие нотариальную и адвокатскую деятельность. Список в последней редакции ЦБ РФ регулярно рассылает всем банкам для того, чтобы они могли выполнять проверку клиентов.

Как действует банк

Организации, в отношении которых есть сведения о причастности к распространению оружия массового уничтожения.
Организации, в отношении которых есть сведения о причастности к экстремистской деятельности и терроризму.

Далее банк проверяет список организаций, в отношении которых принято решение Межведомственной комиссии по противодействию финансированию терроризма о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества организации или физлица. Этот список размещён в личном кабинете Росфинмониторинга, но банки получают его непосредственно от ЦБ РФ.

При нахождении клиента в указанных списках любой банк обязан незамедлительно, согласно пп. 6 п. 1 ст. 7 115-ФЗ, принять меры и информировать Росфинмониторинг.

Если же клиент не включён в перечни, то банк вправе отказать в совершении операции или применить ограничения в отношении использования банковского счёта на основании п. 11 ст. 7 115-ФЗ при условии, что такая операция вызывает подозрения о возможном ее осуществлении в целях легализации преступных доходов или финансирования терроризма.

Банк фиксирует:

Операции, подлежащие обязательному контролю (полный перечень указан в п. 1 ст. 6 115-ФЗ). Они не запрещены, но их должен проконтролировать Росфинмониторинг. Для этого банк не позднее трёх рабочих дней направляет в службу сведения о таких операциях.
Сомнительные операции, главным признаком которых может быть необычный характер сделки, отсутствие явного экономического смысла. Операция может быть признана банком сомнительной на основании Приказа Росфинмониторинга от 08.05.2009 № 103 и Положения Банка России от 02.03.2012 № 375-П.

Если банк признаёт операцию сомнительной, он приостанавливает её, отказывает в исполнении или ограничивает право клиента распоряжения денежными средствами. И надо сказать, что действующая законодательная база даёт банкам широкое поле для подозрений, поэтому проблемы с блокировкой счетов и отказом в обслуживании случаются часто. Обо всех своих действиях в отношении клиента и его счёта банк информирует Росфинмониторинг, а Межведомственная комиссия (МВК), в которой состоят представители Росфинмониторинга и Банка России, принимает решение о включении юрлица или ИП в чёрный список.

Выявив признаки сомнительной операции, банк может:

Ограничить доступ к онлайн-банкингу.
Приостановить осуществление операции до 5 рабочих дней, взяв тем самым время на дополнительную проверку.
Отказать в исполнении операции.
Отказать в заключении договора об открытии и ведении банковского счёта.
Заблокировать денежные средства клиента.

Что делать, если компания попала в чёрный список ЦБ?

В случае ограничения права распоряжения денежными средствами на счетах для получения информации о причинах необходимо обращаться непосредственно в банк. По закону он не обязан уведомлять клиентов о причинах своих действий. В связи с этим какие-то банки сразу информируют клиентов и рекомендуют принять меры. А некоторые ждут соответствующего запроса от клиента. Поэтому если от банка не поступает информация, необходимо как можно скорее запросить ее самостоятельно.

Банк для снятия ограничений или разблокировки счёта запрашивает документы, которые могут опровергнуть сомнительность операции. При этом банк самостоятельно определяет перечень таких документов. И для исключения из чёрного списка ЦБ и снятия ограничений клиенту необходимо оперативно собрать и предоставить требуемые документы.

В случае принятия кредитной организацией решения об устранении оснований для блокировки счёта или иных мер она обязана проинформировать Росфинмониторинг в срок не позднее рабочего дня с момента устранения соответствующего основания. После этого происходит автоматическое исключение из списка «отказников».

Что делать, если банк не снимает ограничения?

Банк получил запрошенные документы, но не снял ограничения. В таком случае вопрос, как убрать себя из чёрного списка, у клиента остаётся открытым. Тогда необходимо получить у банка письменное уведомление о причинах его действий. При этом необходимо руководствоваться п. 13.4 ст. 7 115-ФЗ.

А согласно Методическим рекомендациям ЦБ РФ от 22.02.2019 № 5-МР, банк должен предоставить клиенту сведения в достаточном объёме для реализации своего права на реабилитацию и удаление из чёрного списка. Далее, если клиент ссылается на то, что в достаточном объёме предоставил запрошенные документы, но получает официальный ответ от банка, в котором сказано о невозможности устранения оснований для отказа в операции или ограничений, он может обратиться в Межведомственную комиссию. Перечень документов и сведений, необходимых для комиссии, а также порядок и сроки рассмотрения заявлений в МВК установлены Указанием Банка России от 30.03.2018 № 4760-У.

Чек-лист для предпринимателей: как избежать отказов банков и минимизировать риск попадания в чёрный список

ЦБ РФ призывает в первую очередь соблюдать финансовую гигиену, о чём сказано в «Методических рекомендациях для предпринимателя», размещённых на его официальном сайте. Понятие «финансовая гигиена» включает:

Составление финансовых планов.
Чёткое планирование доходов и расходов.
Грамотный и продуманный подход к делопроизводству.
Официальное оформление взаимоотношений с контрагентами и фиксацию изменений дополнительными соглашениями.
Правильное оформление расчётов с контрагентами (составление счетов, счетов-фактур, заявок и т.д.).

Соблюдение финансовой гигиены минимизирует риски проявления повышенного внимания банков и возникновения ситуаций, при которых требуется решать вопрос, как выйти из чёрного списка банков.

Также предпринимателям рекомендуют:

Своевременно актуализировать данные о деятельности и сообщать обслуживающему банку об изменениях (смена ОКВЭД, юридического адреса, учредителей и т.п.).
Правильно заполнять платёжные документы (максимально подробно расшифровывать назначение платежа).
В кратчайший срок предоставлять банку запрашиваемые документы.
Избегать дробления бизнеса (не заводить отдельные организации для распределения среди них функций по содержанию баланса, заключению контрактов, обеспечению закупочной деятельности, найму персонала и ведению кадрового документооборота). Это может быть рассмотрено как схема оптимизации налогов и совершения налоговых преступлений, признанных предшествующими легализации денежных средств, на пресечение которой направлен 115-ФЗ.
Минимизировать расходы наличными и сохранять документы по наличным расчётам.
Проявлять должную осмотрительность и тщательно проверять контрагентов до начала работы с ними.

Важно уделить внимание последнему пункту, так как можно вести бизнес честно и прозрачно, а «попасть в немилость» банков как раз из-за контрагентов. Такие ситуации крайне неприятны, ведь, казалось бы, вели себя добропорядочно, а в итоге из-за неблагонадёжных контрагентов получили заблокированные счета, парализованный коммерческий оборот и неблагоприятную репутацию.

Проявить должную осмотрительность и проверить контрагентов на благонадёжность комплексно поможет Сервис проверки контрагентов. С его помощью предприниматель может:

Получить выписку из ЕГРЮЛ/ЕГРИП контрагента.
Изучить баланс и другие финансовые показатели.
Узнать о наличии арбитражных дел.
Убедиться в платёжеспособности контрагента и отсутствии начатой процедуры банкротства.
Получить информацию по расчётам с налоговой и фондами (узнать, есть ли штрафы ФНС, задолженности, невыполненные обязательства).

Сервис позволит снизить потенциальные риски для бизнеса и избежать неприятностей.

Источник: www.esphere.ru