Как выдается ипотека на покупку жилья

Приняв решение взять квартиру в ипотеку, заемщик должен знать об этапах оформления жилищного кредита, порядке получения на приобретение и правилах, процессе и нюансах процедуры, а также, как дают кредит на квартиру.

Это поможет оценить свои возможности, исключить вероятный отказ банка и выбрать выгодную ипотечную программу. Об этом подробнее в нашей статье.

С чего начать?

С чего начинать процедуру оформления жилищного кредита на квартиру, что для этого нужно? Как дают ипотеку? Первое, что необходимо сделать – взвесить все «за» и «против». Перед тем как идти в Сбербанк, заемщик должен быть уверен в своей платежеспособности и готовности своевременно вносить платежи каждый месяц.

Чтобы оценить свои возможности, можно воспользоваться ипотечным калькулятором на сайте Сбербанка. В параметры калькулятора нужно ввести требуемую сумму, срок и иные критерии.

С его помощью можно узнать:

• процентную ставку, подсчитанную с учетом индивидуального запроса (как можно снизить проценты по ипотеке в Сбербанке?);
• сумму ежемесячного платежа;
• размер переплаты.

Если бюджет позволяет брать ипотечный кредит, необходимо выбрать кредитную программу. В Сбербанке действует достаточно много ипотечных предложений, что позволяет выбрать то, что подходит по финансовым возможностям и потребностям.

Как покупать квартиру в кредит? Главное правило при покупке квартиры в ипотеку

ВАЖНО: Молодым семьям, военным и держателям зарплатных карт Сбербанк предоставляет низкий процент и гибкие условия по ипотеке. Если заемщик относится к данным категориям лиц, то ему следует обратить на льготные программы ипотечного кредитования.

Этапы оформления: порядок получения и пошаговая инструкция

Процедура получения ипотеки в Сбербанке состоит из несколько этапов:

1. Подача заявки и документов.
2. Выбор квартиры.
3. Оценка жилья.
4. Обращение в страховую компанию.
5. Одобрение банком квартиры.
6. Заключение договора.
7. Регистрация сделки.
8. Страхование.
9. Получение денег.
10. Расчет с продавцом квартиры или застройщиком.

Как выдается кредит? Первое, что нужно сделать – подать документы и анкету в Сбербанк. Срок рассмотрения заявки от 3 до 5 рабочих дней. Если банк одобрит документы, то у заемщика есть 2 месяца на то, чтобы найти подходящую квартиру.

Как только жилье будет выбрано, клиент подает в банк документы на него. Сбербанк проверяет бумаги на отсутствие обременения, ареста и долгов. Если квартира «чистая», то заемщик вызывает оценщика, который устанавливает стоимость жилья, учитывая ее рыночную цену.

СПРАВКА: Как можно получить нужную сумму на квартиру? Банк может дать только ту сумму, которая написана в документе об оценке. Цена, установленная специалистом, может не совпадать с ценой, которую просит за квартиру продавец.

Документы на квартиру также передаются в страховую компанию. На основании оценки недвижимости компания устанавливают величину страхового взноса.

Далее заемщик подписывает соглашение с банком и заключает с продавцом договор о купле-продаже. Сделка регистрируется в Росреестре. После всей процедуры клиент подписывает договор со страховой компанией. Последний этап – расчет с продавцом и получение заветных ключей от квартиры.

Ипотечные программы

ПрограммаНазначениеВзносСтавкаСумма и срок

Новостройка.	Покупка строящегося жилья или квартира в сданной новостройке.	От 15%	От 10%.	От 300 тыс. руб. на срок от 1 года до 30 лет.
Акция для молодых семей.	Покупка готовой квартиры.	От 15%.	От 9,5%.	От 300 тыс. руб. на срок от 1 года до 30 лет.
Приобретение готового жилья.	Квартира, сданная в эксплуатацию.	От 20%.	От 10%.	От 300 тыс. руб. на срок от 1 года до 30 лет.
Ипотека с маткапиталом.	Готовое и строящееся жилье.	От 15% в рамках акции для молодых семей.	От 10%. Возможность оплатить средствами материнского капитала.	От 300 тыс. руб. на срок от 1 года до 30 лет.
Военная ипотека.	Приобретение готового жилья.	От 20%.	От 10,9%.	Сумма от 2 220 000 руб. на срок до 20 лет.
Загородный дом.	Покупка или строительство частного жилья.	От 25%.	От 11,5%.	От 300 тыс. руб. на срок от 1 года до 30 лет.
Строительство дома для постоянного проживания.	Строительство частного дома.	От 25%.	От 12%.	От 300 тыс. руб. на срок от 1 года до 30 лет.

Каким должен быть заемщик?

Клиент, обратившийся за получением ипотеки, должен подходить по возрасту и величине дохода. Это одни из основных критериев, по которым банки рассматривают заявки от заемщиков:

Возраст – от 21 года. Тем, кто хочет получить ипотеку по программе «Молодая семья», нужно быть не старше 35 лет. Для военных, оформляющих льготную ипотеку, тоже установлен возрастной ценз. Участнику НИС на момент полного погашения долга не должно исполнится 45 лет.

Покупаем жилье: как оформить ипотеку в 2023 году

Приобретение собственного жилья остается одной из ключевых целей для многих людей. Ипотека, предоставляемая банками, является популярным и доступным способом реализации этой мечты. В 2023 году процесс оформления ипотеки претерпел некоторые изменения, и знание актуальной информации становится важным для тех, кто планирует приобрести недвижимость. В данной статье мы рассмотрим основные этапы и требования к оформлению ипотеки, а также особенности ипотечных программ в 2023 году.

Оформление ипотеки в 2023 году: что изменится для заемщиков

• Повышение регуляторных ставок по ипотечным кредитам. В обязанность банка входит создание подушки безопасности клиентам с доступными условиями. Средства будут храниться на счетах ЦБ. Это коснется договоров с небольшим первоначальным взносом и высокой долговой нагрузкой. Положение распространяется на договоры, заключенные с 1 мая 2023 года.
• Создание дополнительных резервов. Банки обязаны их создавать по ипотеке, выданной после 15 марта 2023 года. Для кредиторов это означает заморозку части собственных средств. Им невыгодно будет участвовать в партнерских программах с застройщиками по выдаче средств под околонулевую ставку.
• Возможность застраховаться в любой компании, а не только в аккредитованной банком.

По оценкам экспертов, ипотекой с околонулевой ставкой пользуются около 2/3 заемщиков.

Особенности ипотечных программ в 2023 году

Льготные кредиты на приобретение жилья выдаются под низкий процент. Право на него имеют определенные категории граждан. В 2023 году действует несколько ипотечных программ:

• семейная;
• для IT-специалистов;
• сельская;
• дальневосточная.

По каждой ипотеке с господдержкой предусмотрены определенные условия:

• Семейной могут воспользоваться граждане, имеющие одного или двоих детей, не достигших 18-летия на день подписания кредитного договора. Ранее она была доступна семьям, в которых дети родились в период 2018–2022 годов. Ставка — 6%, для Дальнего Востока — 5%. Также ее вправе оформить семьи с детьми-инвалидами, вне зависимости от возраста. Средства можно получить для приобретения квартиры, дома с землей, рефинансировать действующую ипотеку.
• Дальневосточная выдается гражданам для приобретения жилья в дальневосточном регионе. Возраст заемщика — не старше 35 лет. Землю же здесь можно купить гражданам без ограничений по возрасту. Ставка — 2%.
• Сельской может воспользоваться любой россиянин, планирующий приобрести жилье в населенном пункте с числом жителей до 30 тыс. человек. Ставка — 3%. Максимальная сумма — 3 млн рублей. Для Ямало-Ненецкого округа, Дальнего Востока и Ленинградской области максимальный размер увеличен до 5 млн рублей.
• Для IT-специалистов. Данная мера господдержки касается работников аккредитованных компаний. Есть ограничения по возрасту — 18–50 лет — и заработку — не менее 70 тыс. рублей; для Москвы — 150 тыс. рублей; для городов с населением свыше 1 млн человек — 120 тыс. рублей.

Оформить льготную ипотеку можно в банках — участниках госпрограммы. Потребуются документы:

• паспорт гражданина России;
• СНИЛС;
• ИНН;
• документ, подтверждающий доходы;
• мужчинам — военный билет.

В дополнение нужно представить бумагу, свидетельствующую о праве на льготу: свидетельства о рождении детей, о браке, справки с места работы и т. д.

Шаги при оформлении ипотеки в 2023 году: от подготовки до получения ключей от квартиры

Кредитные учреждения страхуют себя при выдаче кредита на покупку жилья. Они берут приобретенную недвижимость в залог, чтобы продать ее, если заемщик не рассчитается по долгам. Сделка с участием банка проходит по определенной схеме:

• Подбор подходящей недвижимости. Здесь важно проверить юридическую чистоту квартиры, соответствие жилого помещения требованиям банка. Например, кредитор не оформит ипотеку на старые деревянные дома. Некоторые финансовые учреждения берут в залог только квартиры.
• Определение права на льготы и использование маткапитала. Эти вопросы нужно выяснить у банка и продавца. Кредитное учреждение может не участвовать в программе господдержки, а собственник недвижимости может не соглашаться на сделки с материнским капиталом.
• Сбор пакета документов. Перечень бумаг можно найти на официальном сайте банка или получить его от кредитного сотрудника.
• Одобрение кредита.
• Страхование. Банк потребует застраховать залоговое имущество. В некоторых случаях предлагается оформить страхование жизни, чтобы взять ипотеку под более низкий процент.
• Подписание договора ипотечного страхования и залога.
• Передача денег продавцу.
• Оформление залога и права собственности на жилое помещение.

Подача документов в Росреестр не означает, что сделка будет зарегистрирована и покупатель станет собственником недвижимости. В регистрации может быть отказано, если представлены не все документы, в них содержатся недостоверные сведения, квартира находится под обременением.

В этом смысле приобретать жилье в ипотеку выгоднее. Юрист банка проверяет документы перед выдачей денег.

Как правильно выплачивать ипотеку в 2023 году: советы заемщикам

В момент подписания кредитного договора банк выдает график платежей, в котором указаны ежемесячная сумма и дата, до которой деньги должны быть внесены. Средства можно передавать одним из способов:

• наличными в офисе банка;
• переводом с карты или со счета.

При осуществлении оплаты важно помнить, что перевод денег может занимать от нескольких минут до нескольких дней. Нужно заранее отправить средства, чтобы не получилось просрочки платежа.

Для экономии на процентах можно рассмотреть вариант досрочного погашения ипотеки. Необязательно вносить сразу крупную сумму. Достаточно увеличить ежемесячный платеж.

При приобретении недвижимости гражданин имеет право на имущественный налоговый вычет. Эти средства также можно направить на погашение ипотеки. Возврат можно оформлять каждый год, пока не будет достигнута максимальная сумма.

Ипотека для заемщиков с плохой кредитной историей: что можно сделать в 2023 году

Сведения о каждом заемщике попадают в Бюро кредитных историй. Их в России несколько. В досье имеются все сведения о взятых кредитах, просроченных задолженностях. При получении заявки банк обращается в бюро за информацией, чтобы определить надежность заемщика.

Кредитная история (КИ) — это первое, что проверяет кредитор. Чтобы не получить отказа при подаче документов на ипотеку, нужно постараться поднять кредитный рейтинг, если он снизился из-за неисполнения предыдущих долговых обязательств.

Чтобы узнать положение вещей, можно обратиться за выпиской на сайт «Госуслуги». По ней можно увидеть, не оформлял ли кто-то кредиты без ведома заемщика. Может быть замечена ошибка, допущенная из-за человеческого фактора. С этим нужно разбираться.

Если КИ испорчена, нужно предпринять шаги к ее улучшению:

• закрыть долги;
• найти варианты реструктуризации и рефинансирования.

Если не удалось ничего сделать, придется искать банк, который выдает ипотеку с испорченным «портретом» заемщика.

Кредиторы предлагают повышенные ставки, увеличенный первоначальный взнос. Также можно предложить в залог уже имеющееся имущество в дополнение к приобретаемому, привлечь созаемщика, поручителя.

Ипотечное кредитование в 2023 году претерпело изменения. Основные действуют с мая текущего года. Пока еще банки не предприняли серьезных мер; что будет дальше, покажет время.

Источник: xn--90aivcdt6dxbc.xn--p1ai

Как взять ипотеку на квартиру: процесс оформления, требования к заемщику

Доходы большинства граждан РФ не позволяют приобрести собственное жилье, при этом с каждым годом стоимость недвижимости стремительно растет. В этом случае можно воспользоваться услугами банка и взять кредит. Ипотечный займ, как правило, является выгодным способом улучшения жилищных условий при недостатке собственных денежных средств. Ипотечный кредит имеет точную цель.

С его помощью клиент банка приобретает желаемое жилье, но при этом становится должником перед банковской организацией на определенный период времени. Прежде чем оформить долговые обязательства, необходимо все хорошо обдумать и оценить свои финансовые возможности, риски, а также тщательно выбрать кредитора. Заемщику важно знать, как взять ипотеку на квартиру и с чего следует начать.

Плюсы и минусы ипотечного кредита

При оформлении ипотеки в залоге у банка будет покупаемая недвижимость. Поэтому нужно осознанно и ответственно подходить к кредиту. Будущему заемщику нужно понимать, что отношение с банком будут носить длительный характер и перед подачей заявки на кредит нужно обдумать несколько моментов. В первую очередь, стоит взвесить все плюсы и минусы ипотеки.

Ключевые достоинства ипотечного займа:

• Быстрое решение квартирного вопроса: заселиться в новое жилье можно будет сразу же после оформления сделки;
• Уверенность в юридической чистоте сделки: в интересах банка тщательно проверить продавца, покупаемую недвижимость и подлинность документов на объект;
• Постепенное погашение долга: банки предоставляют своим клиентам множество вариантов кредитных программ, которые позволяют без ущерба для семейного бюджета погашать задолженность;
• Заемщик имеет право на получение налогового вычета;
• На данный момент есть немало выгодных ипотечных программ с государственной поддержкой. Есть возможность получения средств из материнского капитала, семейная ипотека с низкой процентной ставкой;
• Темпы роста цен на недвижимость показывают, что, приобретая собственное жилье (даже в кредит), собственник сохраняет или существенно преумножает свои денежные средства.

Из недостатков ипотеки можно выделить:

• Итоговая переплата: чем больше срок кредитования, тем больше будет сумма переплат;
• При оформлении ипотеки потребуются собственные финансовые вложения: покупка страхового полиса, оценка жилья, оплата госпошлин при сборе некоторых документов и пр.;
• При покупке жилья в кредит собственник будет иметь ограниченные права на свою недвижимость. Продажа, обмен, дарение, существенная перепланировка или снос недвижимости без согласия кредитора запрещены;
• При возникновении каких-либо форс-мажорных ситуаций (например, потеря платежеспособности) можно лишиться жилого объекта.

Требования к заемщику

Каждый банк выдвигает требования к заемщику. Они могут немного отличаться в зависимости от конкретной организации. Ниже приведены стандартные требования, встречающиеся в большинстве банков:

• Возраст заявителя должен быть от 21 года;
• Официальное трудоустройство и стаж работы не менее 12 месяцев (частая смена работодателя может повлиять на отказ банка в выдаче займа);
• Уровень дохода;
• Российское гражданство и наличие прописки;
• Положительная кредитная история. Некоторые банки могут отказать клиенту в выдаче кредита и при полном отсутствии кредитной истории.

Проблемы при оформлении ипотеки

Практически любой кредитный договор имеет свои «подводные камни». Все условия и детали нужно тщательно перечитывать и задавать уточняющие вопросы кредитному менеджеру, чтобы эти проблемы не появились уже после подписания бумаг.

При заключении договора обратите внимание на такие условия:

• Некоторые банковские организации взимают комиссии за выдачу денежных средств или за досрочное погашение долга;
• Банк может потребовать оформить страховку, а также предъявить отчет оценщика о рыночной стоимости объекта – все это потребует финансовых вложений.
• Заявителю стоит внимательно изучить размер процентной ставки. Бывает, что в договоре указывается плавающая процентная ставка или же там может быть прописано, что банк вправе в одностороннем порядке ее изменить.
• Стоит также уделить внимание и пункту, где описывается, при каких обстоятельствах банк будет иметь право на взыскание залогового имущества.
• График платежей должен быть четким и понятным, он должен являться важной частью договора кредитования.
• Следует также уточнить, имеет ли заемщик возможность сдавать объект в аренду, и есть ли запрет на перепланировку в квартире.

Покупка жилья в ипотеку на вторичном или первичном рынке

Выдача ипотечного займа осуществляется на покупку конкретного жилья. Поэтому, перед подачей заявления на ипотеку, стоит определиться с объектом недвижимости:

• квартира в только построенном (строящемся) доме;
• покупка жилья на вторичном рынке;
• деньги берутся на строительство собственного дома/коттеджа.

Каждый из вариантов имеет ряд особенностей, условия кредитования в зависимости от объекта будут отличаться. Например, многие банки сотрудничают с компаниями-застройщиками. На покупку квартиры у партнеров банка часто можно встретить акции, выгодные условия или низкий процент по кредиту.

Анализ банковских предложений

После выбора объекта недвижимости будущему заемщику следует проанализировать предложения банков. Для достижения результата следует рассматривать не менее пяти ипотечных программ от ведущих банков России.

Акцентировать внимание следует на таких показателях:

• Процентная ставка;
• Сумма первого взноса;
• Минимальный и максимальный займ;
• Срок кредитования;
• Наличие акций, скидок и специальных предложений.

Выбор банка

Выбор кредитора – это важнейший момент при заключении серьезной сделки. Вот что следует учесть при подборе подходящей банковской организации:

• Репутация и история банка, отзывы клиентов;
• Условия, которые предлагает банк;
• Какие требования предъявляет к заемщику и к залоговому объекту;
• Система платежей: аннуитетная или дифференцированная;
• Список требуемых документов;
• Льготы для особых категорий граждан или участников зарплатных проектов;
• Сколько времени уходит на рассмотрение заявки и как быстро происходит выход на сделку.

Отдавать предпочтения лучше банковским организациям, с которыми уже был опыт положительного сотрудничества. Также стоит лично обсудить с сотрудником банка возможные индивидуальные условия и уточнить все возникшие вопросы.

Оценка собственной платежеспособности

До подписания кредитного договора стоит оценить свои силы и возможности в финансовом плане. Стоит оценивать не только, сможет ли будущий заемщик оплачивать ежемесячный взнос по кредиту, но и останутся ли у него денежные средства для полноценной жизни.

Посчитать все расходы проще всего при помощи ипотечного калькулятора и расчета всех своих ежемесячных расходов. Практически на всех сайтах банковских компаний есть онлайн-сервис для ввода данных по кредиту. Калькулятор используется для получения результата по кредитным платежам (ежемесячный взнос, срок кредитования, процентная ставка, сумма переплат и пр.).

Многие финансовые эксперты рекомендуют придерживаться правила: на кредитные и прочие обязательства не должно уходить более 40% от общего бюджета семьи.

Важно! Кредитная нагрузка должна быть равномерной на протяжении всего периода выплат. Рекомендуется отказаться от предложений с максимальным ежемесячным платежом.

Запрос кредитной истории

Частой причиной отказа в выдаче займа является плохая кредитная история, причем не всегда клиенты с негативной кредитной историей в курсе о ее наличии. Есть специальные сервисы, которые позволяют ввести данные гражданина и получить сведения.

Сбор необходимых документов

Каждый конкретный банк требует от своих клиентов разный пакет документов. Есть и некий стандартный список, который содержит документы, необходимые всем банками:

• Паспорт РФ;
• Анкета-заявление;
• Справка о доходах, выписка из банка или справка из ПФР – зависит от клиента;
• Копия трудовой книжки, заверенная текущим работодателем;
• Документы на недвижимость;
• Свидетельство о браке или разводе.
• СНИЛС.

Этап сбора пакета документов следует начать заблаговременно, чтобы не затягивать сделку, так как некоторые бумаги могут готовиться несколько дней. Точный список необходимых справок и прочих бумаг стоит уточнить в банке, где будет заключаться договор.

Подача заявления

После прохождения всех описанных выше этапов можно приступать к подаче заявки. Совершить данное действие можно при личном визите в офис банка, где есть кредитный отдел, либо через официальный сайт кредитуемой организации. Но стоит учесть тот момент, что если заявка подана онлайн и на нее получен положительный ответ, то это предварительное решение комиссии. Окончательное заключение будет вынесено только после личного визита и предоставления документов.

Важно! Рассмотрение заявок у всех банков не превышает 5 дней, но в редких случаях может затянуться до 10 суток.

Что делать, если последовал отказ по заявке

При отклонении ипотеки уточните причину отказа и попробуйте исправить ситуацию.

Вот что может послужить основанием для отказа:

• Низкий уровень дохода;
• Несоответствие по возрасту;
• Недостаточный стаж работы;
• У заявителя есть другие кредиты;
• Плохая кредитная история;
• Наличие судимости;
• Подача недостоверных данных или допущение ошибок в заявлении;
• Неполный пакет документов;
• Несоответствие приобретаемой недвижимости требованиям банка.
• В редких случаях кредитная комиссия оставляет за собой право в отказе без объяснения каких-либо причин.

Клиенты банка, которые не понимают, с чего начать оформление ипотеки, должны в первую очередь взвесить все преимущества и недостатки данного кредита. Затем нужно изучить возможные ошибки и учесть риски. Также нужно оценить свой бюджет.

Не стоит соглашаться на первое понравившееся предложение – нужно изучить банковский рынок, просчитать и оценить несколько разных предложений. Затем нужно определиться с типом недвижимости и с конкретным объектом.

Источник: ipotekyn.ru