Как выбраться из долгов и начать зарабатывать

Работа над ошибками: как избавиться от долгов

Большие суммы долгов у физических лиц обычно вызваны тем, что люди набрали много кредитов, в том числе — и очень объемных. Это, например, может быть получение ипотеки на покупку жилья. Квартиры в наше время во всех регионах России сдаются зачастую даже без минимального ремонта, что называется, голые стены, без плиты, ванны и в бетонной пыли.

Поэтому люди параллельно берут потребительский кредит на ремонт. К этим долгам присоединяется кредитная карта, с помощью которой покупается техника и мебель — та же плита или душевая кабина. Потом оказывается, что не хватает средств заплатить за коммуналку, накопились просрочки по налогам и штрафам. Что же делать? Как избавиться от долгов и как вылезти из долговой ямы?

Можно ли закрыть долги по кредитам без банкротства?

Скажем сразу — в России рассчитаться с долгами законно можно только двумя способами: выплатить все суммы до копеечки кредиторам или пройти процедуру банкротства, если платить нечем. Но в этой заметке мы постараемся вам рассказать, как избавиться от долгов по кредитам и безденежья, если денег не хватает, а идти на банкротство — это означает потерять очень дорогое вам имущество. Например, остаться без квартиры, купленной в ипотеку.

Документальный Спецпроект. Как Выбраться Из Долгов И Начать Зарабатывать? Выпуск От 23.01.2021

Стоит ли верить в амнистию,
в ходе которой россиянам будет
прощено большинство их долгов?

Какое поведение чаще всего приводит к образованию большой суммы долга? Увы, финансовая грамотность большей части населения страны остается на весьма низком уровне. Иногда к крупной задолженности приводит манера человека покупать с помощью заемных средств все, на что упадет взгляд.

Еще недавно по всем каналам телевидения крутилась реклама, в которой девушка морозным вечером идет мимо витрины ювелирного магазина, а там — сверкает комплект, серьги с брильянтами и браслет. И девушка тут же бежит в микрофинансовую компанию, берет займ и покупает на него столь вожделенные украшения. И такое поведение считалось нормой, в рекламе не говорилось — задумайтесь, а за счет каких денег вы будете отдавать долг?

Привычка хронически жить в долг, часто брать кредиты, занимать в МФО, перехватывать средства «до получки» у родных и друзей до добра не доводят. Так долги могут копиться месяцами, а потом взрослые тридцатилетние внучки бегут к бабушкам, которым далеко за 70, и выпрашивают средства на закрытие долгов со слезами, мол, если ты не заплатишь за меня, то меня посадят в тюрьму.

Чтобы при маленькой зарплате освободиться от долгов, воспользуйтесь нашими советами. Мы разделим их на две категории: как экономить и как себя вести в тот период жизни, когда большие долги, увы, уже стали свершившимся фактом.

Давайте сначала разберем советы о том, как научиться экономить.

Прекратите безоглядно занимать средства

Материал по теме

Опасность микрозаймов: мифы и реальность. Так ли займы безобидны? В чем опасность микрозаймов. Дадут ли ипотечный кредит, если вы набрали много микрозаймов? Можно ли с помощью быстрых займов до зарплаты исправить свою кредитную историю?

Как выбраться из долгов: ПОШАГОВЫЙ РАЗБОР | Рэй Далио

Отвечаем по пунктам и на примерах.

Ходить по замкнутому кругу — брать деньги в долг, чтобы за их счет вернуть старый долги, это как раз самый короткий раз в долговую яму. Чтобы выбраться из этой порочной практики, и освободиться, нужно добиться снижения долговой нагрузки.

Как это сделать? Попытаться сначала погасить самые дорогие свои задолженности — это займы, полученные в микрофинансовых организациях.

И не брать новые, даже если вам сиюминутно срочно хочется что-то купить, как те серьги с брильянтами из рекламы микрозаймов или что-нибудь куда более скромное, например, очередной флакончик духов на распродаже в «черную пятницу».

Потом надо постараться погасить долги по кредитным картам, так как из банковских продуктов — это самая дорогая услуга. Вообще говоря, кредитка хороша лишь тогда, когда по всем тратам по ней ее владелец может быстро расплатиться с банком, то есть внутри льготного периода.

Потому что возобновляемость лимита по кредитке очень часто играет с людьми злую шутку — они не могут рассчитаться с долгами под миллион рублей по кредитке, по которой в долг доступно всего 100 тысяч.

Затем нужно постараться не открывать новых кредитных карт, хотя банки будут всеми силами стараться их вам вручить. Аккуратно платите по своей ипотеке, жилье и здоровье — это самое главное в жизни.

Можно ли списать долги по кредитам,
не проходя банкротство?
Спросите юриста

Введите для себя правило отслеживать траты

Записывайте все ваши траты, даже самые мелкие. Даже 20 рублей на пакетик влажного корма для кошки или 150 рублей на мороженое из «ВкусВилла». Только наглядно увидев, сколько денег вы потратили на не очень нужную ерунду, за неделю или месяц, вы осознаете, на чем вы сможете «срезать» свои расходы.

Как вести расходы? Банки и ИТ-компании давно разработали много программ и онлайн-калькуляторов ведение подсчета трат. Можно вести учет трат в Excel, а можно — на бумаге в тетрадке или в простом Вордовском файле. Многие банковские программы такого рода ведут учет трат, которые человек совершает, расплачиваясь банковской картой.

Но если вы в своей обычной жизни платите сразу несколькими картами, например часть товаров вы оплачиваете по кредитным картам, а часть — зарплатной? Да еще в пекарне у самого дома не принимают карты, и вы платите за выпечку переводом через Систему быстрых платежей или вообще наличкой? Тогда придется помнить обо всех своих дневных тратах и записывать их в списке расходов руками.

Как бы вы не решили вести записи и подсчет своих расходов, нужно записывать траты каждый день, не пропуская и не забывая их. Постепенно у вас сложится картинка, на что вы потратили деньги из разряда «Необходимость».

Это будут, например, платеж по кредиту, траты на продукты, внесение минимального платежа по кредитной карте (или, наоборот, погашение всей суммы потраченных по кредитке средств внутри грейс-периода), платеж за коммунальные услуги и т.д.

И одновременно очень быстро вы поймете, какие траты относятся к разряду необязательных. Приведем пример. Вы работаете в офисном центре и в обеденный перерыв вы ходите на бизнес-ланч в кафе, с которым у вашего работодателя заключен договор об оплате обедов работников.

Но кроме «обеда по талону» вы покупаете в этом же кафе за свои кровные средства каждый день чайничек зеленого чая, всего за 150 рублей в день. Двадцать рабочих дней, в течение которых вы откажитесь от чая, дадут вам 3 тысячи экономии. Так постепенно вы и сможете отдать большие долги при отсутствии денег.

Можно ли пойти рефинансирование
по одному и тому кредиту несколько раз,
если платеж стал неподъемным?

Планируйте бюджет на месяц (или больше) и старайтесь заранее рассчитать расходы

Материал по теме

Списание долгов: спасительное прощение или удобная лазейка для бедных? Cписание долгов — это официальная процедура, которая доступна россиянам с 2015 года. Человека можно избавить от просроченных кредитов, задолженностей по коммунальным услугам, по налогам, по долговым распискам.

Что это дает. Целеноправленное планирование трат на месяц вперед (а в перспективе — крупных трат на год вперед) поможет спланировать необходимые траты заранее.

Например, вы знаете, что за коммунальные услуги вы платите примерно 4 тыс. в месяц. Значит, из новогодней премии можно не побаловать себя чем-то бесполезным (или даже полезным), а отложить 24 тыс. рублей на оплату коммуналки на пол года вперед.

Грустно так тратить средства? Да, быть может, но тогда у вас и средства на погашение долгов будут, и счета по коммуналке не будут копиться. Особенно этот совет актуален при маленькой зарплате.

Заранее запланированный бюджет наглядно покажет, на чем вам можно сэкономить. А если вы для себя введете лимит трат, которые вы можете позволить в месяц, то такая мера дисциплинирует и защищает от непредвиденных расходов и спонтанных покупок.

Как это сделать. Сначала надо выписать необходимые платежи (см. выше) и посчитать расходы на них. Прибавьте минимум 10% на инфляцию по году. Ведь сколько бы не говорили нам власти о том, что инфляция в нашей стране низка, но, заходя в продовольственный магазин, мы видим несправедливость этого утверждения своими глазами и ощущаем подорожание своим карманом.

Но даже при небольших доходах можно научиться экономить, если планировать свои траты и пытаться регулярно сводить «дебет с кредитом».

Но! Не стоит затягивать пояса на последнюю дырочку, если зарплата у вас средняя, а долги — небольшие. Важно выстроить баланс между строгим следованием идее минимализации трат и нормальным образом жизни.

Любой бюджет — строгий или не очень — должен учитывать ваши потребности в еде, в повышении квалификации вашего труда, в учете интересов детей и супруга. А то, экономя на всем, рано или поздно человек срывается и снова начинает неконтролируемо брать средства в долг.

Есть ли в Интернете какие-то
общедоступные бесплатные курсы
по финансовой грамотности?

Откажитесь от спонтанных покупок

Спонтанные покупки — это те ювелирные изделия в витрине магазина, о которых мы напоминали выше. Но они — дорогая спонтанная покупка, такие совершаются, быть может, раз в год. А вот более мелкие траты, которые происходят из серии «хочу и все, и кредитная карта мне в помощь», мы совершаем каждый день.

Это и пресловутый кофе на вынос, журнал «Караван историй» для женщины или «Автоспорт» для мужчины в дорогу (хотя все журналы можно прочитать на сайте), новое портмоне, потому что «из старого уже все скидочные карты выпадают», акции «купи три пирожных по цене двух» и многое другое.

Можно просто отдельно посчитать, сколько вы тратите на такие, не очень нужные вещи. Поверьте, цифра вас удивит. По 100-300 рублей каждый день на каждую такую покупку — в конце месяца выйдет внушительная сумма.

Стремитесь купить товар по цене ниже, чем планировали

Материал по теме

Защита прав потребителей финансовых услуг: когда, куда и на какие действия жаловаться Права потребителей финансовых услуг в России защищаются через Роспотребнадзор, ФАС, ЦБ, МВД и прокуратуру. Человек гарантированно получит ответ в течение месяца и при необходимости добьется нужных компенсаций через суд.

Что даст покупка со скидкой? Приведем пример. Вы живете в районе, где все дороги ведут через «Ленту» или «Вкусвилл». Вы любите медальоны из индейки, и привыкли их покупать в этих двух магазинах.

Но там практически не бывает скидок на индейку, так как магазины расположены на ходовом месте, и к вечеру всю индейку просто раскупают.

А чуть на отшибе, в спальной части вашего района расположены «Дикси», «Магнит» или «Пятерочка». Там проходимость покупателей ниже. И индейка есть, и скидки на нее — тоже.

Имеет ли смысл, возвращаясь с работы, пройтись один квартал в сторону, чтобы купить любимое блюдо по цене ниже, чем в других местах? Ответ очевиден. Особенно, если у вас есть долги, которые как начинаете понимать, скоро не сможете обслуживать.

Как найти аналогичный товар, но ниже по цене? Научитесь не покупаться на бренды, отличать настоящие потребности от тех, кто нам навязывают маркетологи или реклама. Попробуйте перед каждым большим приобретением, будь то стиральная машинка, холодильник или телевизор, задавать себе контрольный вопрос: «А есть ли более бюджетный аналог этой вещи?».

Есть ли специальные приложения,
которые позволяют отслеживать
скидки на продукты?

Вот на чем можно сэкономить:

• На покупаемых продуктах. Расходы на еду — это регулярные обязательные траты в любом бюджете. Чтобы не питаться хуже, прекратите покупать полуфабрикаты — ту же пиццу, например. Не покупайте зимой клубнику и голубику, зима — это сезон яблок и цитрусовых. Закупайте продукты сразу на неделю в онлайн-магазинах, где они в целом стоят дешевле, чем в магазинах у дома. Хотя и в интернете бывают осечки — так, например, та же гречневая крупа на сайте крупного ретейлера (например, «Глобуса») стоит почти в три раза дороже, чем в «Магните» около дома. Планируйте меню на три — четыре дня вперед и покупайте продукты в соответствии с планами, чтобы лишнее не пропадало.
• На коммуналке, лечении, транспорте. Проанализируйте платежки за коммунальные услуги и выясните, какими услугами вы вообще не пользуетесь, но при этом платите за них. Например, это может быть коллективная антенна или даже такой забытый атрибут, как радиоточка. Оцените, много ли тратите электричества и воды. Заведите хорошую привычку всегда гасить свет, выходя из помещения.
• Оплачивайте госпошлины и штрафы через «Госуслуги» — это дает скидки в 20–50 %. А на оплате штрафов ГИБДД за нарушение правил дорожного движения можно сэкономить 50 %. Но все же самый выгодный вариант — не нарушать правила.

Если вы погрязли в долгах, как в шелках, нужно срочно учиться экономить

Откажитесь от дорогих брендов и спонтанных покупок. Ищите на распродажах и в Интернет-магазинах товары со скидками. Возьмите подработки, например, займитесь написанием заметок на заказ для тех же маркетплейсов, бирж контента сейчас в Интернете много. Монетизируйте свое хобби, например, вы хорошо лепите? Создавайте украшения из полимерной глины или эпоксидной смолы.

Если крупные долги уже накоплены и надо как-то выкручиваться, то изучите наши советы.

Составьте пошаговый план закрытия уже накопленного долга

Материал по теме

С какой зарплатой дают ипотеку? Факторов много, но вы должны отдавать за кредит не более половины дохода С какой зарплатой дают ипотеку на квартиру? От 30-40 тыс. рублей. Желательно, чтобы и заемщик, и созаемщик имели такой доход по отдельности. Вы должны платить по ипотеке не больше 50% от ежемесячного дохода в семье.

Что это даст. План выплаты долга помогает любому человеку трезво оценить финансовые возможности. Ситуация в России за последний год сильно изменилась, это не могло не сказаться на ваших планах и доходах.

Поэтому и платить по кредитам кому-то стало просто тяжелее, а кому-то — и вовсе невмоготу. Посильный график платежей поможет оценить ваши возможности гасить долги частями и спрогнозировать дату, к которой вы закроете этот вопрос.

Как это сделать. Мы уже писали выше, что сначала надо закрыть все микрозаймы, потому что они — самый дорогой долг, 365% годовых. Далее можно выбрать долг по кредиту, по которому начисляются самые большие проценты (и это будет кредитная карта) и стараться гасить преимущественно долги по кредитке.

По всем остальным долгам при таком раскладе нужно будет вносить ранее прописанные банком ежемесячные платежи, чтобы избежать штрафов за просрочку. Как только самый дорогой в обслуживании долг будет выплачен, переходите к следующему в списке.

А вот если есть ипотека, то человеку имеет смысл все силы бросить именно на погашение долга за жилье.

Если есть небольшой долг, например, потребительский кредит или кредитная карта тысяч на 20-30, который можно погасить одним платежом, или за 2-3 месяца, то сначала закройте его. Далее вам будет легче платить по остальным долгам, когда их банально станет меньше.

У меня есть кредитка на 150 тыс. рублей,
я вношу ежемесячный платеж, но погасить всю
сумму с процентами денег нет. Что делать?

Гасите кредит на сумму больше, чем минимальный размер платежа

Что это дает. Вы закроете кредит раньше даты, указанной в договоре. Стало быть, и переплатите по кредиту меньшую сумму.

Как это сделать. Постарайтесь вносить чуть больше, чем указанный в договоре ежемесячный платеж, например, процентов на 10. Или старайтесь вносить сумму ежемесячного платежа, но не раз в месяц, а, например, каждые три недели. Как только в вашем кармане (или на вашей карте) появляются деньги «сверх» вашего оклада, вносите их в счет погашения долга.

Рефинансируйте кредиты и кредитные карты

Материал по теме

Объединение кредитов в один: стоит ли игра свеч? Что такое консолидация (объединение) кредитных обязательств, когда она может помочь заемщику и почему легче платить один кредит, хотя и большой, чем 5-7 кредитов в разных банках.

Плюсы рефинансирования. Рефинансирование — это, по сути, получение нового кредита с условиями, лучшими, чем были по старому кредиту (или даже по всем вашим кредитам). Выдается он для того, чтобы погасить старый. Эта операция позволяет снизить сумму ежемесячных взносов или увеличить сроки по кредитам.

Можно объединить в один сразу несколько кредитов — ставка по новому кредиту наверняка будет ниже, должны вы теперь будете одному банку, и для всех ранее полученных кредитов будет единый день расчета. Это упростит график платежей и снизит долговую нагрузку.

Как это сделать. Для этого нужно в своем или новом банке (как правило, все же в другом банке) оформить кредит по более низкой процентной ставке. Документы нужны такие же, как при открытии кредита. Ведь банк рискует: он оценивает вас как заемщика и принимает решение о погашении вашего долга своими средствами.

Далее вы подписываете новый кредитный договор и график погашения. После получения денег банк за вас погашает ваши старые долги, и вы платите только по новому кредиту, уже другому кредитору.

Запомните — банки не будут рефинансировать ваши долги перед МФО. Только кредиты и кредитные карты. Именно поэтому от займов перед микрофинансистами тоже стоит избавляться в первую очередь. Программы рефинансирования займов в МФО другими МФО немногочисленны.

Но перед любым рефинансированием нужно рассчитать, сколько денег вам эта операция позволит экономить. Нужно учитывать, что при рефинансировании возникают дополнительные услуги, которые банк тоже имеет право сделать платными:

• Проведение новой оценки имущества (чаще всего при ипотечном кредите);
• Плата за рассмотрение заявки и за перевод средств в другой банк;
• Приобретение нового страхового полиса.

Что лучше — рефинансирование долга
или реструктуризация кредита?
Спросите юриста

Попытайтесь пройти реструктуризацию кредита

Что это даст. Очень часто у заемщиков банков появляются трудности с платежами по кредиту. Человек может:

• заболеть, попасть в стационар;
• потерять трудоспособность (получить группу инвалидности);
• его зарплату на работе могут сократить — в связи с переводом на другую должность или в том случае, если работодатель «срезает» премиальные выплаты;
• его могут просто уволить — в связи со сроком истечения контракта;
• в его семье могут появиться новые иждивенцы, например, родиться ребенок или он может взять на полное обеспечение родителя.

В таких случаях банк может пойти навстречу и предложить реструктуризацию займа, то есть изменить условия действующего кредита. Помните, что, в отличие от рефинансирования:

• реструктуризация доступна только в том банке, который выдал вам кредит;
• реструктуризация негативно отражается на кредитной истории заемщика.

Материал по теме

Что такое реструктуризация долгов и как договориться с кредиторами? Реструктуризация долга — это процедура, которая позволит уменьшить ежемесячный платеж, списать часть долгов или добиться других послаблений. Проводится путем обращения в банк или в суд.

Что из себя представляет реструктуризация? Фактически, это рассрочка по кредиту, при помощи которой удлиняется срок жизни займа (и, конечно, вам в итоге придется по нему переплатить), но сокращается размер ежемесячного платежа.

Как это сделать. Если ваше финансовое положение ухудшилось, сообщите об этом банку как можно раньше, до появления первых просрочек.

Подайте ходатайство о реструктуризации кредита — в нем нужно подробно описать причину финансовых трудностей и приложить документы, которые это подтверждают.

Если банк примет положительное решение и согласует новые условия, вы подпишете дополнительное соглашение к действующему кредитному договору.

Помните, что никаких федеральных госпрограмм рефинансирования или реструктуризации не существует. Пойти клиенту навстречу или нет — это зависит от двух факторов: финансового положения заемщика и наличия у банка свободных средств. Принудить дать положительный ответ на просьбу заемщика банк не может даже Центробанк.

Хотя в 2022 году ЦБ настоятельно рекомендовал банкам относиться к заемщикам, попавшим в тяжелую ситуацию, без использования жестоких мер. Например, Банк России просит банки не выселять клиентов из ипотечного жилья. Даже если просрочки достигли таких размеров, что долг уже был просужен и за нерадивого клиента взялись судебные приставы.

А вот и вовсе аннулировать долги Банк России не будет просить у банков никогда.

Что лучше — рефинансирование долга
или реструктуризация кредита?
Спросите юриста

Осторожнее относитесь к призывам менеджеров банков инвестировать свободные средства в фондовый рынок

Материал по теме

Брокер объявил о своем банкротстве. Что будет с ценными бумагами на инвестиционном счете? Что делать, если у брокера Банк России отозвал лицензию или возбуждено дело о его банкротстве. Как вернуть свои деньги и бумаги от нечестного брокера? Как поступать при первых признаках кризиса и как переводить активы.

В последние года два любое посещение офиса банка чревато для клиента тем, что банковские менеджеры будут уговаривать человека инвестировать средства в фондовый рынок.

При этом старательно показывая графики роста котировок ценных бумаг в былые годы и рассказывая, что на этих акциям можно было заработать, например, 47% годовых.

Не сильно верьте графикам — они говорят лишь о том, что было в прошлом, и сладким словам о росте цены на бумаги в будущем. Раньше менеджерам банков вменялось активно «впаривать» клиентам страховки, еще ранее — те самые кредиты, по которым многим людям сейчас и необходимо добиться снижения просроченной задолженности.

Помните, что инвестиции в фондовый рынок — это не вклад, сохранность по которому и выплата процентов в конце срока гарантированы государством.

На фондовом рынке, если не подходить к инвестированию профессионально, можно скорее потерять свои средства, а не заработать. Россия уже год находится в состоянии конфронтации с так называемым «цивилизованным миром», иностранные инвесторы не вкладывают свои средства в отечественные бумаги. А раз притока свежих денег на рынок нет, то и котировки большую часть 2022 года снижались. А частные инвесторы только тем и занимались, что подсчитывали свои потери.

Мысль о том, что вот сейчас я заработаю легкие деньги на фондовом рынке, смогу раздать долги и начну копить — в корне неверна.

После того, как рассчитаетесь по своим долгам, можно составить финансовый план и наметить цели на ближайшее будущее. Экономия для должника — это очень полезный урок в жизни.

Планирование бюджета поможет избежать возникновения многих неприятных ситуаций с долгами. Ну а уж если платить на самом деле нечем, то задумайтесь о прохождении банкротства. Наши юристы дадут вам все советы по этой процедуре бесплатно.

Источник: fcbg.ru

Как расплатиться с долгами и обрести финансовую стабильность за 7 шагов

Непогашенные кредиты есть у половины россиян. Люди влезают в долги не от хорошей жизни: многим просто не хватает денег на покупку бытовой техники, на лечение, ремонт или даже на еду. Кредиты поначалу кажутся хорошим выходом, но в итоге только делают должника беднее: 13% россиян тратит на ежемесячные выплаты 40–50% дохода.

Выплатить долги — значит заметно улучшить своё финансовое положение.

А для этого в первую очередь нужна работающая стратегия. Дэйв Рэмси, финансовый эксперт, теле- и радиоведущий, автор нескольких книг, придумал план, который состоит из семи «детских» шагов. Рассказываем, как им пользоваться.

В чём суть системы детских шагов

Путь к финансовой свободе, по мнению Рэмси, состоит из семи «детских» шагов. Но так их назвали не потому, что они лёгкие. Наоборот. Когда ребёнок учится ходить, первые шаги даются ему очень тяжело. Как и взрослому, который только учится жить без долгов и управлять своими финансами.

Система семи шагов была придумана в США, но ею с успехом пользуются люди по всему миру. В том числе и россияне . Методика не раскрывает никаких волшебных секретов, не предлагает чудес, фокусов и махинаций — просто помогает поставить цель, мотивирует и учит грамотно распределять деньги и силы.

Как избавиться от долгов с помощью этой системы

Шаг 0. Обеспечьте свои «четыре стены»

В начале пути к финансовой свободе Рэмси рекомендует принять твёрдое решение: больше никогда не брать кредиты без крайней необходимости. Он советует разрезать и выкинуть кредитные карточки, пообещать себе не расплачиваться ими за онлайн‑покупки. После того как решение принято, обеспечьте свои «четыре стены».

То есть убедитесь, что оплатили всё самое насущное: например, жильё, лечение, учёбу.

Внесите деньги за аренду квартиры, погасите долги за жилищно‑коммунальные услуги. Если сломалась машина или важная бытовая техника — оплатите ремонт. Решите острые проблемы со здоровьем. Чтобы все эти расходы не отвлекали вас в дальнейшем.

Шаг 1. Накопите 1 000 долларов

На первый взгляд этот шаг кажется странным. Зачем откладывать деньги, если логичнее было бы сразу начать погашать все задолженности? Но этот небольшой резервный фонд нужен для подстраховки на случай непредвиденных обстоятельств.

Если в ближайшее время вам срочно понадобятся деньги, то вместо того, чтобы нарушать обещание и брать очередной кредит, вы воспользуетесь накоплениями.

К тому же запас поможет вам почувствовать себя спокойнее и увереннее. А это нужно, чтобы двигаться дальше.

Шаг 2. Выплатите все долги, кроме ипотеки

Для этого Рэмси предлагает использовать метод снежного кома — то есть гасить долги и кредиты от самого маленького к самому большому. Давайте сразу рассмотрим эту модель на примере.

Допустим, у вас есть два кредита: за холодильник с ежемесячным платежом в 2 000 рублей и за ремонт с платежом в 5 000. Вы начинаете с того, что стараетесь как можно быстрее погасить кредит за холодильник: берёте больше работы, экономите и все дополнительные деньги, даже 100 рублей, кладёте на кредитный счёт. Скорее всего, так у вас получится расплатиться немного быстрее.

Но когда кредит погашен, вы не расслабляетесь. 2 000, которые отдавались за холодильник, прибавляете к платежу за ремонт. Таким образом второй кредит вы тоже гасите быстрее, потому что ежемесячно выплачиваете не 5 000, а как минимум 7 000 рублей. Если у вас есть ещё долги, вы продолжаете выплачивать их по тому же алгоритму.

Метод снежного кома иногда критикуют и предлагают вместо него использовать метод лавины . Тут все наоборот: долги погашаются от большего (приоритетного) к меньшему.

Считается, что метод лавины поможет расплатиться с долгами быстрее, а метод снежного кома позволит сделать это в более спокойном и комфортном режиме.

Шаг 3. Создайте аварийный фонд сроком на 3–6 месяцев

Когда вы расплатились с кредитами, не пускаетесь на радостях во все тяжкие и не начинаете сорить деньгами. Все средства, которые тратили на ежемесячные платежи и другие суммы, которые вам удалось заработать или сэкономить, вы теперь пускаете на то, чтобы создать ещё один запас.

На этот раз такой, чтобы вы, если потеряете работу или заболеете, смогли прожить на эти деньги хотя бы три месяца. Логика здесь такая же, как в первом шаге: накопления уберегут вас от новых кредитов в случае форс‑мажора.

Шаг 4. Начинайте откладывать на пенсию

Автор системы — американец, и пенсионная система США отличается от нашей. Но и в Америке, и в России дальновидные люди стараются начать копить на старость как можно раньше. Для нас это даже более актуально: полагаться в этом вопросе на государство равносильно тому, чтобы оказаться в нищете.

Часть денег, которые вы отдавали на создание аварийного фонда, теперь нужно откладывать на пенсию.

Рекомендуется начать с 15% ежемесячного дохода и стараться увеличивать эту цифру. Средства вы можете класть на депозит или покупать на них ценные бумаги.

Шаг 5. Накопите на образование детям

Для россиян этот шаг, возможно, покажется не таким уж важным. Хотя ещё несколько лет назад доля платного образования в России приблизилась к 40%. И она стремительно растёт, как и стоимость обучения. Поэтому родителям, чьи дети планируют когда‑нибудь поступить в вуз, неплохо было бы к этому подготовиться.

Средства, которые раньше направляли на погашение кредитов методом снежного кома, на этом этапе вы начинаете откладывать на образование детям. За вычетом тех денег, которые копите на пенсию.

Если детей у вас нет, то можете отложить средства на собственное образование или на что‑то ещё, что кажется вам очень важным. Или просто пропустите этот шаг.

Шаг 6. Погасите ипотеку

Теперь у вас есть аварийный фонд, вы накопили средства на образование детям (хотя бы на пару лет учёбы) и привыкли ежемесячно откладывать часть дохода. Возможно, предыдущие успехи мотивировали вас (как и многих из тех, кому эта система помогла) разумнее относиться к деньгам, искать новые источники дохода.

Дальше Дэйв Рэмси рекомендует действовать по знакомому алгоритму. Сумму, которую вы откладывали на образование, и все дополнительные доходы, на этом этапе нужно приплюсовать к ежемесячному платежу по ипотеке, чтобы расплатиться по ней как можно раньше.

С учётом российских реалий пятый и шестой шаги, возможно, стоит поменять местами: сначала погасить ипотеку, а потом копить на образование. Если ипотеку вы не брали, этот шаг нужно пропустить.

Шаг 7. Наслаждайтесь финансовой свободой

На этом этапе вы свободны от долгов, и у вас есть достаточно сбережений, чтобы не бояться непредвиденных обстоятельств. Главное теперь — держать своё обещание и больше не влезать в долги. И, конечно, продолжать откладывать на то, что для вас важно: пенсия, недвижимость, путешествия, инвестиции и бизнес.

• Как вести бюджет, если вы транжира
• Как избавиться от долга по кредиту
• Как выплатить большой долг и не сойти с ума: 5 правил для предпринимателей

Источник: lifehacker.ru

Как не упасть в долговую яму

Ситуации бывают разные. Потеря работы, лечение или дорогостоящая, но важная покупка могут привести к закредитованности. Так называется состояние, когда у человека много кредитов одновременно, и по каждому из них надо платить. Это довольно неприятно: нужно держать в голове сразу несколько обязательств и выплачивать каждое в срок.

Легко запутаться и допустить просрочку — а это увеличит сумму обязательств и может стать причиной дополнительных проблем. Такая ситуация не уникальна, и эксперты по финансовой грамотности знают, как с ней справиться. Понадобится немного внимательности и времени, а еще — высокий уровень ответственности. Если сделать все правильно, кредиты перестанут быть такой серьезной проблемой, а закрыть их получится быстрее и без просрочек.

Способы погашения нескольких кредитов

Существуют две стратегии, которые часто рекомендуют людям с несколькими кредитными обязательствами. Основная идея — одно из них погашается досрочно, пока по остальным вносятся только минимальные платежи. Когда досрочно погашенный кредит закрывается, заемщик начинает активно выплачивать другой. Способы различаются подходом: по какому принципу распределять кредиты.

«Лавина»

Идея в том, чтобы в первую очередь погашать обязательства, по которым выше процент. Кредит с самой высокой ставкой гасится досрочно, так быстро, как можно. После этого эстафета переходит к обязательству с самой высокой ставкой из оставшихся. Главный плюс подхода — так меньше переплата, но количество кредитов уменьшается не так быстро, как при подходе «снежный ком». Это вариант для тех, кто хочет переплатить как можно меньше.

«Снежный ком»

Смысл немного другой: в первую очередь погашать кредит, по которому осталось меньше выплат. Если по одному обязательству нужно заплатить еще 100 тысяч, по второму 50, а по третьему 80 — выбирать надо второй. После его погашения начните досрочно выплачивать заем на 80 тысяч и в последнюю очередь переходите к самому дорогому.

Количество кредитов при таком подходе уменьшается довольно быстро, но общий срок погашения даже немного больше, чем у «лавины». Это происходит за счет того, что человек долго не гасит самый дорогой кредит. Переплата получается выше, чем у «лавины». Способ подходит тем, кто хочет быстро уменьшить количество обязательств.

Ведение бюджета — способ избежать проблем

У ЭОС есть цикл статей о финансовой грамотности, где тема бюджета описывается более подробно. Идея в том, что надо внимательно учитывать доходы и расходы и задавать лимиты по каждой категории трат. Это поможет рациональнее тратить, больше сохранять и не терять деньги в никуда. Принцип ведения бюджета такой:

• Составить график, расписать статьи доходов и расходов.
• Поделить траты на обязательные и необязательные, регулярные и нерегулярные. Разделение может быть таким, как Вам удобно. Оно нужно, чтобы было проще расставлять приоритеты.
• Прикинуть, сколько денег уходит на разные категории каждый месяц.
• На основании этого составить план расходов так, чтобы не тратить лишнего, но и не отказывать себе в жизненно важных вещах.
• Крупные покупки планировать отдельно.
• Если денег не хватает, урезать необязательные расходы.

Бюджет можно вести через специальные приложения, например, «Дребеденьги» или «Дзен-мани».

Как расставить финансовые приоритеты

Деление трат на обязательные и необязательные нужно, чтобы расставить приоритеты. Важные расходы надо учитывать в первую очередь, неважными можно пренебречь. Проблемы с выплатой кредитов порой связаны с тем, что люди выплачивают их уже после необязательных трат — по остаточному принципу. Так делать не нужно: надо расставлять приоритеты. Подскажем, как это сделать.

Обязательные траты

• На первом месте должны находиться регулярные обязательства. Это оплата коммунальных услуг, кредитов, арендной платы, если Вы живете на съеме. Такой подход поможет не допустить просрочек.
• Такую же важность имеют вещи, без которых Вы не сможете прожить: еда, бытовые предметы, лекарства, которые Вы пьете на постоянной основе.
• Некоторые траты возникают внезапно, но имеют большое значение. Это, например, оплата похода к врачу, вызов сантехника или ремонт машины. Такие расходы тоже важны, на них нельзя экономить. Если пренебречь врачом или ремонтником, можно столкнуться с еще большими проблемами в будущем.
• Покупка новых вещей может быть обязательной статьей расходов, если эти вещи Вам нужны. Например, испортилась старая куртка, а на улице холодно.
• Накопления помогут Вам иметь подушку безопасности на несколько месяцев, если что-то пойдет не так. Копите, даже если это 5 % от зарплаты.

Необязательные траты

• Запланированные, но несрочные покупки можно перенести, если ситуация сложная. Если Вы сможете прожить без нового смартфона, просто хотите его купить, лучше откладывать на него несколько месяцев, чем покупать в ущерб обязательным тратам.
• Баловать себя можно, если у Вас есть на это деньги, но в сложной финансовой ситуации такими вещами лучше пренебречь. Речь о кафе и ресторанах, походах в кино и театры, заказе готовой еды и необязательных покупках для души. Все это делает жизнь приятнее, но приоритет у таких трат должен быть ниже других расходов.

Помощь от ЭОС: Как составить грамотное резюме?

Что делать, если платить нечем

Существуют способы договориться с кредитором, если обстоятельства изменились, и Вы больше не можете выплачивать кредиты в том же объеме. Не надо игнорировать проблему, брать новые займы или поступаться обязательными расходами. Можно воспользоваться «подушкой безопасности», если ситуация разовая, но при длительных проблемах лучше обратиться в банк или коллекторское агентство. Кредитные каникулы в случае с несколькими кредитами не подходят — они распространяются только на одно обязательство. Значит, возможностей остается две.

Реструктуризация

Это изменение условий по кредиту. После реструктуризации ежемесячный платеж становится меньше, а срок увеличивается. Если Вы практикуете стратегии снежного кома или лавины, способ Вам не подойдет. Но в сложных ситуациях он поможет снизить финансовую нагрузку.

Рефинансирование

Для тех, у кого несколько кредитов, это привлекательный выход. Банки предлагают клиентам перекредитоваться: погасить старые обязательства за счет новых и выплачивать их по более низкой ставке. Таким образом можно превратить несколько займов в один. А это удобнее и часто дешевле, чем выплачивать несколько обязательств одновременно.

Если кредит в ЭОС

Если Ваш кредит находится в агентстве ЭОС, можете быть спокойны. Мы входим в ситуацию каждого из своих клиентов и стараемся подобрать комфортные условия выплат. Часть задолженности ЭОС может простить, а остальное распределить так, чтобы погашать обязательства человеку было удобно. Условия и график выплат индивидуальны для каждого и составляются после консультаций и беседы с клиентом. Не бойтесь с нами общаться: мы заинтересованы в том, чтобы Вы успешно избавились от финансовых проблем.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Анонимная горячая линия

• Как погасить задолженность?
• Что такое акции и как они работают?
• Как работает агентство ЭОС?
• Какие действия предпринять первыми, если Вы узнали о наличии задолженности в ЭОС?

Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Источник: oooeos.ru

Документальный спецпроект — Как выбраться из долгов и начать зарабатывать? (23.01.2021)

Как быстро выбраться из долгов и начать зарабатывать после увольнения? За что могут оштрафовать сотрудника на «удалёнке»? И почему пьянство на ней – разрешено? Что приходит на смену разорившимся отраслям? Секреты экономии: новый тренд – бизнес на микрозелени. На чем еще можно обогатиться, особо не вкладываясь?

Несколько человек списались в соцсети и отправились строить бизнес с сотней рублей в кармане. Свои поиски они снимали на камеру. Удалось ли им разбогатеть и на чем?

ПРОЕКТЫ РЕН ТВ

Продолжая работу с сайтом ren.tv, вы подтверждаете использование cookies вашего браузера с целью улучшить сервис. Подробнее о политике обработки персональных данных

Новости в социальных сетях:
Телеканал в социальных сетях:

* Экстремистские и террористические организации, запрещенные в Российской Федерации: «Правый сектор», «Украинская повстанческая армия» (УПА), «ИГИЛ», «Джабхат Фатх аш-Шам» (бывшая «Джабхат ан-Нусра», «Джебхат ан-Нусра»), Национал-Большевистская партия (НБП), «Аль-Каида», «УНА-УНСО», «Талибан», «Меджлис крымско-татарского народа», «Свидетели Иеговы», «Мизантропик Дивижн», «Братство» Корчинского, «Артподготовка», «Тризуб им. Степана Бандеры​​», «НСО», «Славянский союз», «Формат-18», «Хизб ут-Тахрир», «Арестантское уголовное единство» (АУЕ)

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций. Свидетельство о регистрации ЭЛ № ФС 77 — 76209 от 08.07.2019. При использовании материалов сайта просьба ссылаться на телеканал РЕН ТВ, используя гиперссылку.

Источник: ren.tv