Как выбрать депозит в банке

Банковский депозит или вклад — отличный способ не только сохранить, но и приумножить собственные средства. Вклады становятся все более популярны среди россиян в связи с достаточно высокой доходностью, перекрывающей размеры инфляции, и разнообразием депозитных программ, позволяющих выбрать самый выгодный вклад, оптимально соответствующий задачам потенциального клиента. В то же время, обилие предложений по вкладам в разных банках делает процедуру выбора выгодного вклада не очень простой – ведь необходимо выбрать не только надежный банк, но и конкретный вклад, подходящий под задачи клиента.

Чтобы выбрать выгодный вклад нужно иметь представление о том, какие бывают депозитные программы, чем они отличаются и каким образом могут помочь в достижении ваших финансовых целей.

Виды вкладов

Вклады бывают срочные, то есть с ограниченным сроком действия договора, и до востребования, когда деньги хранятся в банке бессрочно, пока вы не заберете их. Для получения дополнительного дохода подходят лишь срочные вклады, так как вклады до востребования имеют минимальную процентную ставку, которая не перекрывает инфляции и подходит скорее для временного хранения денег.

Абсолютное большинство банков предлагают своим клиентам воспользоваться не только программами вкладов в рублях, но и вкладами в иностранной валюте – валютными вкладами (чаще всего в долларах США и евро). В данном случае клиент, имеющий определенную сумму денежных средств в иностранной валюте, может сразу открыть валютный вклад, и тем самым обеспечить финансовые потери от обмена валюты на рубли. Кроме этого, нередко открывать валютные вклады гораздо выгоднее, чем рублевые, особенно в те периоды, когда стоимость рубля по отношению к иностранным валютам снижается. Это обеспечивает дополнительную доходность валютных вкладов, даже несмотря на более низкие годовые процентные ставки.

Классические депозитные программы предполагают, что вы вносите денежные средства на банковский счет, а в конце срока действия договора с банком вам начисляются проценты по вкладу. При этом договор вклада заключается на конкретную сумму. Но такой способ хранения денег подходит далеко не для всех потенциальных клиентов, ведь в любой момент может появиться необходимость снять деньги со счета или наоборот вложить дополнительную сумму освободившихся денежных средств. Поэтому вклады могут отличаться друг от друга с точки зрения наличия у клиента возможности внести дополнительную сумму денег на депозитный счет – пополняемые вклады, или возможности в любое время снять часть вклада для личных нужд – вклады с возможностью частичного снятия.

Как правило, при наличии возможности снимать деньги со счета вклада, в депозитном договоре предусматривается некая сумма определяющая минимальный неснижаемый остаток на счете.

Еще одно важное отличие вкладов друг от друга – предусмотрена ли в той или иной депозитной программе капитализация процентов. По вкладам без капитализации итоговые проценты начисляются только на сумму, внесенную на депозитный счет.

По вкладам с капитализацией, проценты начисляются не в конце срока действия депозитного договора, а с определенной периодичностью – ежемесячно или ежеквартально. Вкладчик, при открытии договора вклада, выбирает способ использования процентов – либо вывод на карту, либо прибавление к общей суме вклада. Соответственно, во втором случае сумма вклада постоянно увеличивается, а вместе с ней увеличивается и итоговая сумма начисленных процентов, так как они постоянно пересчитываются. То есть вклады с капитализацией процентов в итоге обеспечивают клиенту больший доход.

• Срок действия договора вклада
• Валюта вклада
• Возможность пополнять и снимать средства

В большинстве банков, при завершении договора срочного вклада, если клиент не обратился в банк для продления депозитного договора или не забрал свои деньги, сумма вклада переводится на новый счет и автоматически применяются условия вклада до востребования. То есть это некий вклад «по умолчанию», носящий скорее технический характер, который используется для временного хранения средств на депозитных счетах. В то же время, любой клиент может обратиться в банк и заключить договор по вкладу до востребования.

Алгоритм выбора выгодного вклада

Шаг 1: Определяемся с целями и возможностями

Теперь, когда вы получили представление о том, какие бывают депозитные программы, можно перейти к алгоритму выбора выгодного вклада полностью соответствующего вашим задачам. И начать нужно, как и в любом процессе, с постановки целей и задач, которые вы ставите перед собой при открытии депозитного договора. Здесь вам нужно решить, в чем выгодность того или иного вклада именно для вас, и именно в вашей текущей ситуации, а далее — определить параметры выгодного вклада.

Цель открытия вклада для вас:

• Сохранить имеющиеся у вас свободные денежные средства. Если ваша цель только сберечь имеющиеся деньги, защитив себя от соблазна ненужных вам сиюминутных покупок, то особых требований к программе вклада быть не должно – лишь бы вас устраивал срок вклада и процент. Вам не нужно наличие возможности пополнять вклад или снимать с депозитного счета деньги.
• Накопить на какую-либо крупную покупку. Для накоплений необходимо максимально внимательно подбирать вклад, обеспечивающий самый высокий доход. Чаще всего это вклады с капитализацией.
• Использовать свободные деньги для текущих покупок. Иногда мы просто хотим иметь некий запас денег, который можно будет свободно использовать для наших текущих целей. Но при этом важно получить и некий дополнительный доход, хотя бы для перекрытия текущей инфляции. Если это ваша цель, то в первую очередь нужно обратить внимание на депозитные программы, дающие свободу пополнять вклад и снимать с него деньги. Обычным явлением практически во всех банках, стало предлагать вкладчикам бесплатно оформить банковскую карту к договору вклада и таким образом, обеспечить свободный доступ к финансовым средствам.

Для ежедневных расходов создаются специализированные вклады для пенсионеров. Как правило, такие программы предлагают повышенные процентные ставки по вкладу, возможность пополнять вклад, и самое главное – использовать начисляемые проценты на собственные повседневные нужды. На счет вклада может перечисляться и пенсия вкладчика, в том числе и с возможностью прибавления полученной суммы к общей сумме вклада.

Ваши цели необходимо сопоставить с вашими финансовыми возможностями – какую сумму вы готовы выделить для вклада, на какой срок. Это определяет и условия размещения денег, то есть в конечном итоге — параметры подходящих вам депозитных программ:

1. Сумма вклада
2. Срок вклада
3. Процентная ставка по вкладу

Из этих параметров и складывается итоговая доходность той или иной депозитной программы, а соответственно, и выгодность вклада.

Шаг 2: Выбор программы вклада

Сопоставив ваши цели и возможные параметры депозитной программы, вы получите четкое представление о том, какие условия должен предполагать ваш будущий вклад. На основе этих условий остается подобрать самый выгодный вклад из предложений банков, представленных в вашем регионе.

Сама процедура анализа доступных депозитных программ уже давно не выглядит, как утомительный монотонный обзвон банковских учреждений и длительные разговоры с банковскими специалистами. Конечно, можно поступить и таким образом, но тогда потери времени на выбор самого выгодного вклада будут просто колоссальными. Теперь есть и достойная альтернатива – воспользоваться возможностями сети Интернет. И здесь вы можете пойти двумя путями:

Крупные банковские порталы предоставляют своим посетителям услугу по автоматическому подбору выгодного вклада. Вам нужно лишь задать условия предполагаемого вклада (с которыми мы уже определились) и в результате получить список из подходящих вариантов. Далее останется выбрать самые выгодные и сравнить их по всем параметрам.

Одним из преимуществ онлайн-сервисов по подбору выгодного вклада является обязательное присутствие на странице сервиса информации по самым выгодным предложениям банков. Дело в том, что многие банки предлагают клиентам так называемые сезонные вклады, либо вклады в рамках какой-либо акции. Обычно условия таких предложений гораздо выгоднее, чем в стандартных депозитных программах. А при открытии страницы какого-либо сайта для поиска выгодного вклада, вам сразу же сообщают о самых актуальных на текущий момент выгодных вкладах.

1. Сначала отобрать те банковские учреждения, которые вам удобно будет посещать в случае необходимости. Конечно, если вклад обеспечивается банковской картой и бесплатным интернет-банком (а в настоящее время это стандартные опции большинства депозитных программ), часто обращаться в отделение выбранного вами банка вам не придется. Но если в этом появится необходимость, то гораздо удобнее решить вопрос сразу, а не планировать специально поездку на другой конец города. Когда вы определи для себя список из нескольких кандидатов, то останется зайти на сайт каждого из банков и подобрать выгодный вклад в разделе, посвященном депозитным программам того или иного банка. В конечном счете, перед вами останется два-три варианта, которые будут полностью удовлетворять вашим условиям по всем параметрам, и тогда решающим фактором может стать размер ставки по вкладам, доступные дополнительные услуги, репутация банка, близость отделения банка к вашему дому и так далее.
2. Воспользоваться онлайн-сервисами по подбору выгодного вклада

Шаг 3: Проверяем надежность банка

Когда вы определили для себя оптимальную депозитную программу в том или ином банке, следующим обязательным шагом будет проверить банк на надежность. Ведь главная причина вложения денег в банковский депозит – это гарантированный доход, практически исключающий вероятность финансовых потерь. Небольшие коммерческие банки нередко предлагают вкладчикам гораздо более выгодные условия, чем солидные финансовые учреждения, типа Сбербанка или ВТБ 24. Зато последние обладают поддержкой государства и мощными возможностями, что обеспечивает их стабильность. Маленькие же банки, порой могут обанкротиться или лишиться лицензии.

Поэтому очень важно подобрать такой банк, который не только предложит для вас максимальный потенциальный доход, но и гарантировано его выплатит. На помощь вкладчикам приходит федеральная программа по страхованию вкладов. Существует специальная организация – Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

В случае банкротства банка, АСВ поможет вкладчикам, вклад которых не превышает 1,4 млн. рублей, вернуть свои деньги. Правда на выплату процентов по вкладу им уже рассчитывать не приходится. Если же вы открывали депозитный договор на большую сумму, то вернут вам только 1,4 млн. рублей.

Подробнее о системе страхования вкладов и условиях выплат пострадавшим вкладчикам читайте в статье «Почему нужно обязательно страховать свои вклады?».

Кроме надежности, в выбранном вами банке обязательно должны быть устраивающие вас сервисы дистанционного обслуживания, в первую очередь – интернет-банк. Желательно, чтобы он был бесплатным и не требовал от вас серьезного изучения технологии подключения и управления своим счетом. Кроме этого, если вы открываете вклад с возможностью пополнения и списания со счета, для регулярных трат накопленных процентов, то важно наличие в выбранном вами банке услуги по подключению банковской карты к депозитному счету (чаще всего это стандартная опция), а также достаточного количества банкоматов. Согласитесь, что если вы хотите снять проценты с депозитного счета, а в вашем городе всего несколько банкоматов выбранного банка, то это будет не очень удобно.

Шаг 4: Заключение договора вклада

После того как вы определили «главного кандидата» на самый выгодный вклад, отправляйтесь в отделение выбранного банка и обсудите с менеджером все нюансы открытия депозитного договора, особенности обслуживания счета и возможности дистанционных сервисов по управлению счетом (итернет-банк, мобильный банк, терминалы самообслуживания, меню банкомата). Если все условия и после беседы с менеджером по-прежнему вас устраивают, то заключайте с банком договор и вносите сумму на счет.

Подведем итоги

Итак, выгодный вклад – это:

1. Вклад, полностью соответствующий вашим возможностям и целям.
2. Вклад, обеспечивающий для вас высокий доход.
3. Вклад в надежном банке, расположенном удобно для вас, и обладающем удобными дополнительными услугами и сервисами (интернет-банк, банкоматы терминалы, мобильный банк).

Внимательно отнеситесь к процедуре выбора депозитной программы и тогда вы сможете выгодно разместить свободные денежные средства, сделав их источником дополнительного дохода, и вместе с тем, расширив свои финансовые возможности.

Источник: www.burokratam-net.ru

Онлайн вклады

Онлайн-вклады – это возможность накопить и приумножить собственные средства с минимальными затратами времени. Всё, что требуется от клиента – это доступ к сети интернет и наличие банковской карточки. Удобный и практичный сервис гарантирует быстрое оформление депозита, доступ к различным операциям, просмотр всей полезной информации в любое время в любом месте.

Онлайн-депозит: особенности услуги

Открытие вклада онлайн происходит в сети интернет на официальном сайте банка. Клиент регистрируется в интернет-банкинге, заходит на свою личную страничку и оттуда руководит своими финансами, имея доступ к управлению всеми счетами, картами.

Практически все банки предлагают удобный сервис по выбору типа депозита, где можно ознакомиться с детальными условиями по всем предложениям. А в онлайн-калькуляторе можно легко посчитать будущую прибыль и сравнить доходность разных вкладов.

Для оформления депозита онлайн нужно, чтобы на карте у вкладчика имелась необходимая сумма для зачисления на депозитный счет. Указав все параметры депозита и подтвердив свое решение, клиент переводит выбранную сумму на счет вклада. По окончании действия договора деньги вернутся опять на карту. Проценты также будут зачисляться на карточку.

Вклады в интернет-банке: преимущества для клиентов

Онлайн-вклады значительно облегчают процесс оформления депозита (как для банка, так и для клиентов). Основными выгодами для вкладчика являются:

• возможность оформить депозит в любое время суток, в выходные и праздничные дни;
• отсутствие необходимости посещать банк – значительная экономия времени (оформить депозит можно дома, на работе, даже в дороге);
• довольно часто банки предлагают онлайн вклад с повышенной ставкой (до 1% больше в рублях, до 0,5% – в валюте по сравнению с договорами, открытыми в отделении)
• встречаются предложения по зачислению на счет клиента некоторой суммы бонусных рублей – подарок от банка вкладчикам.

Финансовым организациям также выгодно проведение операций в интернет-банкинге. Это исключает необходимость привлекать сотрудника, который оформляет депозит в отделении, контролера, кассира. Именно поэтому банк повышает ставку для тех, кто отдает предпочтение современным технологиям.

Какие недостатки имеют вклады в банках онлайн

1. Чтобы перевести деньги на счет вклада, у клиента должна быть открыта карта с положительным остатком (с которого спишется сумма для зачисления на депозит). Поэтому посетить отделение всё же придется в самом начале – при оформлении карты.
2. Риск перехвата данных злоумышленниками. В момент перевода денег финансы клиента становятся уязвимыми, ими могут воспользоваться третьи лица. Однако современные технологии способны обеспечить практически 100% гарантию защиты денег. Поэтому сегодня перевести деньги онлайн не опаснее, чем везти ту же сумму в автобусе в отделение банка.
3. Некоторые банки не могут привязать вклады, открытые в разных региональных филиалах, к одному клиенту. Вкладчику придется регистрироваться для каждого региона отдельно, под новым логином и паролем. Такая проблема наблюдается, например, в Сбербанке.
4. Не по всем депозитным продуктам можно оформить вклад онлайн. Например, обезличенные металлические и мультивалютные счета придется открывать в отделении.

Как открыть вклад онлайн: инструкция для пользователей

Итак, у клиента уже имеются карточка в банке и подключение к онлайн-сервису.

1. Зайдите на официальный сайт учреждения, перейдите в интернет-банкинг. Для этого можно воспользоваться компьютером, мобильным телефоном (если услуга подключена), терминалом банка (если такая функция предусмотрена).
2. Введите логин и пароль, чтобы попасть на свою страничку.
3. Перейдите на вкладку «Депозиты» или «Вклады».
4. Выберите то предложение, которое максимально удовлетворяет ваши потребности, посчитайте прибыль в виде процентов на онлайн-калькуляторе.
5. Нажмите кнопку «Открыть вклад» (она может называться немного иначе в разных банках).
6. Укажите номер карты, с которой будет списана сумма, размер депозита, срок. Обязательно проверьте все указанные данные. В некоторых банках можно сначала выбрать карту, с которой вы хотите произвести перевод, и в ее операциях нажать «Осуществить перевод». Потом следует выбрать опцию «Депозит» и заполнить все параметры вклада.
7. На этом этапе система может потребовать подтверждения проведения операции. В таком случае обычно пользователю высылается смс с паролем, который нужно ввести на сайте.

Как закрыть онлайн вклад: порядок действий

1. Зайдите в интернет-сервис.
2. Перейдите на вкладку «Депозиты» или «Вклады», выберите функцию «Закрыть вклад».
3. В появившейся форме укажите депозит, который хотите закрыть (его можно выбрать из выпадающего списка) и счет, на который должны быть переведены деньги. Дата закрытия сгенерируется автоматически.
4. Подтвердите свое решение закрыть депозит. Если закрытие депозита происходит досрочно, система уведомит вас о последствиях разрыва договора. Обычно в таком случае клиент частично теряет проценты. Например, применяется ставка как по вкладу до востребования, или действующая ставка уменьшается до уровня 1/2, 1/3 от изначального процента. Условия досрочного расторжения прописываются в договоре.

Можно поступить иначе. Перейдите к имеющемуся вкладу и в его доступных опциях выберите «Закрыть вклад».

Условия некоторых банков, предлагающих открыть депозит онлайн

Практически каждый современный банк предлагает своим клиентам функциональный интернет-сервис. В нем легко можно оформить депозит, не посещая отделение банка.

В Сбербанке можно оформить такие депозиты онлайн:

• «Сохраняй онлайн» (вклад без возможности пополнения, снятия суммы);
• «Пополняй онлайн» (допускается пополнение депозита на 1 000 рублей и более);
• «Управляй онлайн» (вклад можно пополнять, снимать его часть).

Ставка при оформлении депозита в интернете увеличивается на 0,25% в валюте, на 1% – в рублях.

В Альфа-Банке сервис имеет название «Альфа-Клик». Подключаясь к нему, клиент может выполнять различные операции по всем своим счетам, накопительным счетам, дебетовым карточкам в любой валюте. Имеется возможность оформить онлайн депозит: непополняемые «Победа», «Линия жизни», «Премия», «А+» и пополняемые «Премьер», «Потенциал». Единственным ограничением является вклад «Мультивалютный» – для его открытия придется посетить отделение лично.

ВТБ24 предлагает несколько вкладов онлайн:

• «Доходный-Телебанк»;
• «Доходный-Банкомат» (его можно оформить в банкомате);
• «Целевой-Телебанк»;
• «Комфортный-Телебанк».

Согласно существующей статистике, примерно 20% вкладчиков ВТБ24 оформляют депозиты в интернете, 3% — через банкомат.

В Промсвязьбанке дистанционное оформление депозита имеет ряд особенностей. Сначала клиент должен посетить отделение учреждения, уже имея карту с личными средствами на ней. Предъявив паспорт, вкладчик подписывает «Правила дистанционного размещения вклада». И только затем можно перечислить средства с карты на депозитный счет через банкомат Промсвязьбанка.

Для этого специально предусмотрен раздел «Вклады». Минимальная сумма депозита составляет 1 000 рублей.

Советы вкладчикам

1. Не тратьте время на поиски банка, в котором не нужно посещать отделение при первичном подписании договора. Согласно действующему законодательству, банк обязан идентифицировать клиента, чтобы исключить отмывание нелегальных доходов.
2. Если у вас уже есть вклад, открытый в отделении, его можно перевести в интернет-формат. Детали можно уточнить на «горячей линии» конкретного банка или на сайте.
3. Отдельные банки предлагают автоматическую услугу по переводу денег на счет депозита. Заранее оговоренная часть суммы из поступлений на карту (например, из зарплаты) перечисляется на сберегательный счет. Этот сервис поможет накопить личные сбережения.
4. Онлайн-вклады под проценты также участвуют в системе государственного страхования вкладов. Если учреждение обанкротится, клиенты все равно получат свои депозиты в 100% размере (в пределах 1 400 000 рублей).
5. Если в системе интернет-банкинга к вам поступит запрос на уточнение личных данных, не проводите никакие операции, а сразу обратитесь в отделение. Возможно, вашими счетами намереваются воспользоваться злоумышленники. В банке любые уточнения и актуализация данных обычно происходит при личной встрече с клиентом в отделении.
6. О вкладах онлайн отзывы встречаются разнообразные. В каждом банке свой интерфейс интернет-банкинга, доступные функции и операции. Поэтому стоит попробовать на личном опыте, чтобы понять, подходит это именно вам или нет.

Подробная информация о банках: Альфа-Банк, ВТБ 24, Промсвязьбанк, Сбербанк России.

• Автокредит онлайн. Что такое онлайн заявка на автокредит?
• Western Union при поддержке ПриватБанка запустила в России сервис денежных переводов онлайн
• «Надежность» не оправдал имя. Но вклады вернет
• «Европейский Трастовый Банк» предлагает открывать вклады по ставкам ниже уровня инфляции
• Онлайн кредит наличными. Как выбрать в интернете онлайн-кредит? Как заполнить онлайн заявку на кредит наличными?

Отзывы и комментарии

Татьяна 28.01.2015 11:00

Пробовала я эту услугу, открывала чисто из любопытства онлайн вклад в Сбербанке. Все получилось быстро, но дешево. Проценты маленькие, поэтому, продержав средства минимальный срок, вклад закрыла. Минус такого вклада — его доступность для самого вкладчика. Если кончились деньги, есть соблазн взять сбережения, чего не всегда можно сделать при удаленном депозите.

Ana-Stasy 28.01.2015 11:12

А если депозит с ограничениями на снятие? Мне обычно при таком раскладе «жаба» не дает залезть в отложенное, даже если я вижу эти деньги в своем личном кабинете. У меня открыт «Пополняй-Онлайн», очень удобно. Получила деньги, сразу НЗ на вклад перекинула, и дальше живу на то, что осталось. Зато накапливающаяся на счете сумма греет душу.

Подкоплю посолиднее — переложу на более дорогой депозит, а может Сбер к тому времени ставку поднимет )).

Natan 28.01.2015 11:34

Есть существенный минус во вкладах онлайн, это отсутствие бумажных носителей, подтверждающих наличие вклада в банке. Представьте, набрав адрес банка в браузере, выскочит ошибка, типа «срок домена истек», с чем пойдет вкладчик в отделение? А если там скажут, информация с серверов банка украдена хакерами и более недоступна? Шок!

Musechka 28.01.2015 12:06

Я считаю, что как раз такие риски и перечёркивают все прелести и удобство он-лайн вкладов. Может,для кого-то такая практика себя и оправдывает, но лично я-бы никогда не воспользовалась подобным сервисом. Лучше не полениться и прийти в банк, чтобы документально оформить всё по месту.

Вера Влади 28.01.2015 12:33

Отличная услуга для тех, кто проживает длительное время за рубежом и не имеет возможность открыть вклад обратившись в отделение банка. Открывала кредитную карту в банке «Русский стандарт» лет 5 назад. Позвонила в службу поддержки, восстановила вход в интернет-банк, открыла счет в валюте не обращаясь в офис банка.

Михаил 03.05.2023 09:09

Мне смешно читать всех этих «гуру открытия вкладов и накопительных счетов онлайн». Причины по которым это лажа: 1. Все эти способы для мизерных сумм на которых ничего не заработаешь, т.е.% сожрёт инфляция и даже сохранить покупательную способность вложенной суммы не получится.

2. Для более-менее адекватных сумм — от 1млн.руб. на которые будут более адекватные начисления это всё неприменимо. 3. Причины неприменимости — банковские комиссии за переводы крупных сумм и ограничения по сумме перевода (где нет ограничений комиссии конские). Эти комиссии сожрут ранее полученные начисления. Ибо банковская система создана для обогащения банкиров, а не вкладчиков.

Достаточно сравнить % по потребкредиту и % по вкладам. 4. Для максимизации и сохранения дохода забирайте и вносите наличку через кассу. 5. Исчезновение денег всегда происходит в момент перевода: отсюда бабки ушли, а куда надо не пришли (достаточно потери связи) и попали к воришкам вовремя поймавшим разрыв в канале связи (оно Вам надо?).

Другими словами все эти онлайн игрушки для бедных и пригодны только для контроля и расчётно-кассовых операций (НЕ БОЛЕЕ)! И самое главное: никогда не превышайте в одном банке размера застрахованной суммы 1,4 млн.руб. — кинут в любой момент.

Такая мизерная сумма узаконена для лишения граждан возможности жить на ренту и наличия возможности банковской систему максимально обезопасить хозяев разорившегося банка за Ваш счёт. Помните об этом. Жадность до добра не доводит. И сколько бы я вопросов этим умникам не задавал как перевести без комиссии и потерь больше миллиона, только один из крупных банков ответил без вранья и мути: никак, только через кассу и открывать вклад/накопительный счёт только в отделении.

Источник: cbkg.ru

Как выбрать депозит в банке

Из всех финансовых продуктов самым надежным считается банковский вклад. Это единственный вид процентного дохода, обеспеченный гарантией государственной организации — Агентством по страхованию вкладов. Если же инвестируете в МФО, ценные бумаги, бизнес, дохода может не быть.

Сделать вклад можно по-разному: банки предлагают много типов счетов, уровней процентных ставок, условий пополнения и снятия.

В статье рассказали, что такое вклад, как выбрать выгодное предложение и какие виды существуют.

Что такое вклад?

По механизму действия этот финансовый инструмент работает как кредит, только заемщиком становится банк. Он использует деньги по усмотрению: покупает облигации и другие ценные бумаги, торгует на межбанковском рынке, кредитует физлиц и компании. Организация принимает от клиента финансы не для хранения, а чтобы получать прибыль. За это вкладчику выплачивают проценты.

Деньги, переданные банку по договору вклада, защищены. Средства клиента в одном банке застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ) на 1,4 млн руб. Если счета открыты в нескольких организациях, то защита распространяется отдельно на каждый.

Виды вкладов

В банковском продукте прописывают большое количество условий: сроки, ставки, правила вывода или пополнения. По этим признакам вклады делят на категории.

До востребования

Подойдут для тех, кто не гонится за процентами и еще не определился, когда понадобятся деньги. По таким вкладам срок депонирования не установлен. Клиенту разрешено забрать всю сумму или часть в любое время, когда сервисы банка работают. Недостаток таких предложений в ставке — она составляет 0,001–0,1%. Например, на момент написания статьи, был популярным продукт «До востребования Сбербанка России» с годовым процентом 0,01%.

Эта разновидность нужна не для заработка, а больше для сохранения средств на короткий срок. Часто счета открываются как буферные для продления договоров по другим продуктам или в качестве промежуточного звена для начисления зарплат. Если клиент еще не обратился за продлением договора, по которому прошел период обслуживания, банк до выяснения переводит финансы на счет с тарифом «до востребования».

Банк не может ничего полноценно планировать с этими деньгами — отсюда и ставка, близкая к нулевой. Клиент в любой момент потребует вывод и придется быстро искать, откуда взять средства.

Срочные

Более привычная для граждан разновидность.

Периоды устанавливаются от одного месяца до нескольких лет. К таким вкладам применяют более высокие выплаты, чем с условиями до востребования. Размер доходности зависит от срока, на который открывается счет. По состоянию на июль 2022 года чем был длительнее период хранения средств, тем ниже банки предлагали процент. Но бывает и наоборот, в зависимости от тарифа.

Также на прибыльность влияет сумма — выгоднее депонировать большие капиталы.

Ставка на примере предложения Газпромбанка «Управляй процентом».

• От одного до двух месяцев — 10,5%.
• 12 месяцев — 6,58%.
• 36 месяцев — 5,86%.
• От 60 месяцев — 5,72%.

Условия по сумме:

• +3,5% — 15 000–74 999 руб.
• +3,75% — 75 000–149 999 руб.
• +4% — от 150 000 руб.

Если решите закрыть вклад раньше срока, ставка упадет до 0,01% и уже накопленный доход пересчитается.

У банков встречаются три разновидности срочных предложений по размещению средств.

Сберегательные. Вклады фиксированы по времени и не предполагают, что клиент будет добавлять туда деньги или снимать их. По ним кредитные организации чаще делают выгодные предложения, так как могут планировать что сделать со средствами в течение действия договора.

Расчетные. Счета по условиям лояльнее, чем сберегательные. Клиенту разрешается снимать проценты и внесенные деньги. При этом установлено правило по неснижаемому остатку — минимальной сумме, ниже которой нельзя опускаться. Данный тип счетов самый невыгодный по ставкам — в среднем доход ниже до 2%, чем на других разновидностях вкладов.

Накопительные. Больше подходит для целевых вложений. Процент зависит от суммы, которую можно постоянно пополнять. Это удобно, если вы планируете собрать крупный капитал, не имея большого дохода.

На что обратить внимание при выборе вклада?

Несмотря на небольшое количество разновидностей, банковские продукты содержат дополнительные параметры. Один тип счетов имеет разные условия и доходность в зависимости от опций. Это нужно учесть, т. к. доходность депозита может напрямую от этого зависеть.

Есть два основных параметра.

Капитализация процентов. При одинаковой ставке по двум вкладам клиенты получают разные суммы, если способы начисления различаются. Для сравнения возьмем такой пример:

Вкладчик №1 заключает договор на депонирование 100 тыс. руб. под ставку 10% на пять лет. Банк открывает счет с простым начислением процентов ежегодно. Это значит, что каждые 12 месяцев на тело вклада будут добавлять 10 тыс. руб. В конце срока клиент получит на руки 150 тыс. руб.

Вкладчик №2 открывает вклад с теми же входными данными и условиями, но при расчете применяется сложный процент. Каждый год 10% будут начислять не на изначальную сумму, а с учетом дохода за прошлый период. После первых 12 месяцев на счете станет 110 тыс. руб. В следующем году уже 121 тыс. руб. В конце периода получится 161 051 руб.

Гибкость условий. Сюда относится возможность пополнять счет и снимать с него деньги без последствий для начисления процентов. С этими опциями вклад будет удобен, если возникают непредвиденные траты или изначально неизвестно, когда средства понадобятся.

Кроме условий по вкладам стоит обратить внимание на сам банк. От этого зависит, насколько удобно будет с ним сотрудничать. Вот признаки, говорящие о качестве работы финансовой организации:

• рейтинг надежности;
• отзывы клиентов;
• многофункциональное приложение и личный кабинет;
• количество отделений и банкоматов;
• оперативная служба поддержки;
• выбор банковских продуктов.

Какой вид вклада выбрать?

Выбирайте вклад в зависимости от целей. Разновидности вкладов делятся по следующим категориям:

• До востребования. Если хотите сдать деньги на надежное хранение и забрать их в любой момент.
• Срочный. Подойдет для защиты от инфляции и создания постоянного пассивного дохода, т. к. по ним выплачиваются значительные проценты.
• Накопительный. С помощью инструмента соберете деньги на дорогую покупку, обучение или поездку к определенной дате. Кроме капитализации процентов он пополняется.
• С опциями. Если не уверены, что продержите деньги на накопительном счете до конца срока, выбирайте вклад, деньги с которого разрешается выводить досрочно.

Источник: www.mbk.ru