Размещение денег на депозите – инструмент инвестирования, который на протяжении длительного времени не теряет актуальности. К нему прибегают, как малоопытные инвесторы, так и профессионалы, которые хотели бы диверсифицировать риски и сохранить средства.
Это один из наиболее безопасных методов вложения. Главное – выбрать финансовое учреждение с хорошей репутацией, которое не развалится уже спустя несколько месяцев. В последние несколько лет обанкротилось несколько десятков отечественных финансовых структур. Вкладчики потеряли огромные средства.
Как же выбрать банк для размещения депозита? И что сделать, чтобы защитить деньги от пропажи?
Разобраться в работе с финансовыми учреждениями готов помочь основатель Ойл Ресурс Групп – Терешкин С.И. Предприниматель имеет достаточный опыт в этой сфере и неоднократно сам пользовался услугами банков. Детально прочесть о бизнесмене можно на Интернет-странице: www.org-company.ru.
Особенности формирования ставок по депозитам
Депозит в банке сложно рассматривать, как инвестиции, направленные на приумножение капитала. Это скорее способ уберечь их от инфляционных процессов. Заработать таким образом состояние – не получится. Особенно при размещении вклада в национальной валюте.
Влог №11: Какие банки выбрать для размещения депозитов
Однако инструмент идеально подходит для новичков, которые не хотят самостоятельно разбираться в других направлениях, но при этом имеют свободные средства.
Банки размещают деньги клиентов под определенный процент. Его размер может разниться в зависимости от срока депозита, самого финучреждения и его политики.
Центральный Банк ежегодно устанавливает максимальный процент, который не облагается налогом. Важно заранее уточнить эту цифру. Если финучреждение предлагает более высокий процент, клиенту придется заплатить с разницы НДФЛ.
Как же формируется ставка?
В первую очередь на нее влияет размер ключевой ставки. То есть той, под которую Центральный Банк выделяет средства другим финансовым структурам. Главный банк страны не рекомендует устанавливать ставку выше чем на 3,5% от ключевой. В противном случае есть риск начисления штрафов и прочих санкций со стороны государственного органа.
Крупнейшие финучреждения России устанавливают ставку гораздо ниже небольших коммерческих банков. Это позволяет маленьким организациям привлекать значительное количество средств физических лиц, тем самым обеспечивая себе доход.
Ставка, которая выше средней по рынку, может говорить о следующем:
- Завоевание рынка. Финансовое учреждение только выходит на рынок или осваивает новый регион. Повышенная ставка позволяет привлечь новых вкладчиков.
- Финансирование. Средства привлекаются с целью выделения денег для другого проекта.
- Кредит. Для открытия новой кредитной линии или продления уже существующей. банк привлекает деньги вкладчиков.
- Недостаток средств. Финучреждение не может выполнять свои обязательства перед клиентами. В результате ему необходимо привлечь деньги, чтобы расплатиться со старыми долгами.
- Мошенничество. Коммерческая структура может значительно завышать ставки с целью привлечь как можно больше денег клиентов и впоследствии скрыться с ними. После сбора большой суммы финучреждение переоформляется на подставных лиц. Деньги выводятся через подконтрольные фирмы на оффшоры. В результате вкладчики остаются без своих средств.
Опасность для потенциального инвестора представляют только последние 2 пункта. Они грозят полной потерей всех вложенных денег.
Вклад, депозит. Делюсь своей системой по депозитам. Куда вложить деньги. Как открыть вклад.
Поэтому важно самостоятельно мониторить рынок и сравнивать предложения различных финансовых структур. Их без труда можно найти в Интернете. Однако ставка – не единственный параметр, на который необходимо ориентироваться при выборе финансовой структуры.
Также следует уточнить наличие филиала в городе потенциального клиента. Ряд банков предлагают выгодные условия. Однако, чтобы разместить вклад придется преодолеть значительное расстояние. Это очень неудобно.
Финансовое учреждение должно иметь банкоматы и отделения в достаточном количестве. Это даст возможность при необходимости оперативно снять средства или проценты с депозита.
Для облегчения работы у организации должен быть интернет-банкинг, который позволит клиенту совершать операции, не выходя из дома и не посещая отделение финучреждения.
На что обратить внимание при выборе банка
При выборе банка для размещения вклада Сергей Терешкин рекомендует обращать внимание на определенные параметры:
- Дата возникновения. Доверять средства организациям, которые только недавно появились на рынке, не стоит.
- Филиальная сеть. Предпочтение нужно отдавать финучреждениям с разветвленной сетью. Это относится не только к филиалам, но и банкоматам.
- Срок действия лицензий. У банка должна быть вся необходимая разрешительная документация. Срок действия не должен окончиться. Отзыв лицензии является тревожным сигналом.
- Рейтинг. Необходимо изучить позиции финансовой структуры на отечественном и зарубежном рынке. Дополнительно можно найти отзывы реальных клиентов, которые рассказывают о наличии проблем в банке. Такая информация есть на специализированных площадках и форумах.
- Финансовые показатели. Для оценки перспективности банка рекомендуется внимательно изучить данные за предыдущий отчетный период. Они есть в свободном доступе.
- Собственники. Также следует внимательно изучить данные о владельцах банка, их репутации и предыдущей деятельности. Зачастую за мошенническими схемами стоят одни и те же люди.
Вкладчики банков застрахованы специализированным Агентством. В случае банкротства банка или отзыва лицензии клиенты могут рассчитывать на компенсацию. Поэтому депозит и является одним из наиболее безопасных инструментов.
Источник: sergeytereshkin.ru
Как выбрать правильный банк
Более 30 лет назад банки плотно и бесповоротно вошли в нашу жизнь, став для экономики страны «кровеносными сосудами», а для частных лиц — удобным инструментом повседневного пользования, позволяющим, как пишут в рекламе, легко и быстро обновиться до последней модели модного телефона и попутно приобрести квартиру. Накануне профессионального праздника банкиров, который отмечается 2 декабря, наше издание выясняло, как выбрать надёжный банк, уместно ли одалживать финансовым организациям деньги под невысокие проценты на фоне растущей инфляции и можно ли будет вернуть свои накопления в случае лишения банка лицензии.
Вклады теряют в цене
Ранее Вячеслав Володин призвал защитить вклады россиян от инфляции. Он напомнил, что ключевая ставка Центробанка выросла, инфляция серьезно подтянулась, но ставки по депозитам в банках не растут. Получается, что вклады граждан обесцениваются.
Чтобы этого не случилось, председатель Госдумы 18 ноября предложил создать рабочую группу, которую возглавил зампредседателя палаты Алексей Гордеев. Также к этой работе подключились главы профильных комитетов.
Спикер напомнил об обязательствах защищать людей, которые депутаты взяли во время избирательной кампании.
«Это наша неотъемлемая часть работы, — подчеркнул Володин. — Когда мы говорим, что на рынке складывается ситуация, при которой инфляция выросла, а вклады обесцениваются, мы должны защитить граждан. Президент перед нами так задачу ставит».
На первом заседании рабочей группы 24 ноября Анатолий Аксаков предложил создать специальный банковский вклад для россиян с невысокими доходами.
«Сейчас в Госдуме находится правительственный законопроект, предусматривающий формирование реестра малоимущих, — пояснил нашему изданию глава комитета. — Если россиянин попадет в этот список и он будет иметь один вклад в банке, то он сможет воспользоваться предложенной мерой поддержки».
В Центробанке инициативу поддержали. Замглавы регулятора Ольга Полякова заявила о готовности принять активное участие в разработке этого механизма и в обсуждении изменений в законодательство. По её словам, создание специального вклада будет сопряжено с рядом условий, сообщает РБК. Депозит у человека должен быть только один, его сумма будет ограничена, а процентную ставку привяжут либо к ключевой, либо к уровню инфляции. В пресс-службе Банка России также рассказали, что подобный опыт регулируемых депозитов уже существует во Франции и Бельгии.
Закредитованность растёт
За последние несколько лет Центробанк серьёзно зачистил финансовый сектор от недобросовестных игроков: с 2015 года прекратили свою деятельность 472 кредитные организации, а в целом с 1991 года с рынка ушёл 2791 банк.
Согласно данным Центробанка, 35 банков прекратили свою деятельность с начала текущего года, а последний раз регулятор применил строгие санкции 1 ноября, отобрав лицензию у коммерческого банка «Спутник», который по величине активов занимал 295-е место среди кредитных организаций.
Из сухих статистических данных видно, что банки по-прежнему банкротятся, но, к счастью, уже не так часто. В какой-то мере это укрепляет доверительное отношение населения к кредитным организациям, что подтверждает и Росстат: люди стали пользоваться их услугами чаще. Однако и большим достижением называть это преждевременно.
Сегодня долги россиян перед банками приближаются к критической отметке, каждый третий заёмщик тратит большую часть доходов на выплату кредитов. Об этом заявил первый зампред Комитета Госдумы по финансовому рынку Константин Бахарев 18 ноября на пленарном заседании палаты с участием главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной.
Как выбрать надежный банк для размещения денег?
Эксперты нашего издания рекомендуют при выборе банка обратить внимание на уровень его кредитного рейтинга, который присваивается рейтинговыми агентствами: чем он выше, тем выше вероятность исполнения банком своих обязательств перед вкладчиками.
«Кредитные рейтинги учитывают множество как количественных, так и качественных факторов и являются одним из наиболее доступных показателей надежности банков», — пояснила в интервью младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Юлия Якупова.
Она также советует уделить внимание тому, как менялся рейтинг банка на протяжении последних лет и какой прогноз по рейтингу при этом ставят рейтинговые агентства.
В пресс-релизах аналитики указывают на ключевые факторы, влияющие на кредитоспособность банка, поэтому текст релиза — это дополнительная информация, которая может быть полезна клиенту банка.
Если же у банка нет кредитного рейтинга, то вкладчикам следует обращать внимание на широкий перечень факторов, рекомендует Юлия Якупова.
Среди важных нюансов: новостной фон в СМИ по банку и его собственникам, а также уровень ставок по вкладам — очень высокие по сравнению со среднерыночным уровнем ставки могут свидетельствовать о наличии у банка проблем.
Кроме того, следует обратить внимание на динамику и масштабы бизнеса, ведь крупные банки в случае кризисных ситуаций с более высокой вероятностью смогут получить поддержку, уточнила эксперт.
Нелишне будет заглянуть и в финансовые результаты банка, ведь убыточность приводит к снижению капитала, а также посмотреть на выполнение обязательных нормативов деятельности, которые устанавливаются регулятором.
Вклады на предъявителя не страхуются
Выбирая банк для размещения своих средств, вкладчику следует также обратить внимание на то, является ли выбранный банк участником системы страхования вкладов (ССВ). Участие в ССВ обязательно для всех банков, которые работают со вкладами физических лиц. Проверить, входит ли банк в ССВ, можно на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ) или позвонив по телефону горячей линии агентства 8 800 200 0805.
Кроме того, вкладчику нужно помнить, что Агентство по страхованию вкладов гарантирует возврат 100 процентов суммы вклада, но не более 1,4 миллиона рублей (с учетом процентов на дату наступления страхового случая). Если вкладчик открыл вклады в разных банках, то при наступлении страхового случая он сможет возместить до 1,4 миллиона рублей по каждому из них. То же самое — если супруги открыли два вклада в одном банке (каждый на себя).
В некоторых случаях, которые строго определены законом, вернуть свои средства можно в пределах десяти миллионов рублей. Такая возможность ограничивается особыми обстоятельствами и сроками поступления денег на счёт (как правило, в течение трёх месяцев до отзыва лицензии у банка).
К особым обстоятельствам относятся:
- продажа квартиры, земельного участка, на котором расположен жилой дом, садовый дом и другие строения;
- получение наследства;
- возмещение ущерба, причинённого жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат;
- исполнение решения суда;
- получение грантов в форме субсидий.
Сумма возмещения по валютным вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Также вкладчику необходимо проверить, подлежит ли страхованию финансовый продукт, в который планируется размещать средства. Страхованию подлежат деньги, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банках — участниках системы страхования вкладов, на основании договора банковского вклада или договора банковского счета.
Не страхуются: инвестиционные счета, вклады на предъявителя, вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей, средства, переданные банкам в доверительное управление, и ряд других. Полный перечень исключений можно найти в Федеральном законе №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» и на сайте АСВ.
АСВ также рекомендует всегда сохранять все документы по вкладу: договор, приложения, приходно-кассовый ордер, чеки и так далее.
А что делать, если банк лопнул
Если банк обанкротился или лишился лицензии, деньги вкладчикам — физлицам вернет Агентство по страхованию вкладов, которое действует в стране с 2003 года. Как правило, возвращают через один или несколько банков-агентов, действующих от имени агентства, в течение трёх рабочих дней со дня обращения вкладчика с заявлением.
Для возмещения по вкладам индивидуальных предпринимателей деньги перечисляются на банковский счёт. Но если на момент выплаты действует счёт ИП в банке, то средства перечисляют на него.
По вкладам малого предприятия (с 1 января 2019 года) или некоммерческой организации (с 1 октября 2020 года) компенсации перечисляются на банковский счёт юрлиц. По счетам эскроу, открытым для купли-продажи недвижимости, деньги возмещаются по заявлению вкладчика как наличными средствами, так и безналичными.
Как пояснил Анатолий Аксаков, в весеннюю сессию на рассмотрение палаты был внесён законопроект, распространяющий систему страхования вкладов на другие категории юрлиц.
«Мы предлагаем расширить перечень организаций, которые могут получать страховку по вкладам, в том числе предлагаем включить в список средние предприятия, профсоюзные организации и ряд общественных организаций», — уточнил депутат.
52378
Источник: www.pnp.ru
Как правильно выбрать банк для размещения вклада
Всем привет. На мой взгляд, про систему страхования вкладов я рассказал достаточно. Конечно, это не вся информация, но и с тем, что я Вам дал, заметьте, абсолютно бесплатно, Вы уже сможете и вернуть свой вклад, получив за него возмещение, и даже забрать у банка остаток вклада, превышающий максимально возможную сумму компенсации.
Да, Вы действительно знаете много, если прочли все эти статьи. Но, согласитесь, не лучше ли научиться избегать таких проблем до того, как они войдут в Вашу жизнь? Неужели не лучше научиться предотвращать возникновение финансовых ям еще до их появления? Я думаю, это был бы самый лучший вариант. И такой вариант существует.
Конкретно сегодня я расскажу Вам, как правильно нужно размещать свои вклады в банках, и какие банки лучше всего выбирать для обеспечения сохранности, и, главное возвратности Ваших денег. Поехали.
Как выбирать банк для размещения вклада
Я сейчас расскажу немного о надежности банков, степень которой можно определить «невооруженным глазом», не обладая специальными познаниями и секретной информацией. Я покажу Вам как выбрать надежный и устойчивый банк всего по одному параметру – по размеру годовой процентной ставки вклада.
Для этого нужно выбрать как можно больше банков и сравнить один этот параметр. Сделать выборку банков можно несколькими способами:
- пройдя по всем отделениям и набрав рекламных проспектов о вкладах;
- обзвонив банки и узнав размер ставок по телефону;
- проверив официальные сайты банков в сети Интернет;
- наконец, воспользовавшись одним из многочисленных Интернет-сервисов.
Раньше, естественно, приходилось все делать вручную, но теперь, у нас есть Интернет, и я расскажу Вам о последнем способе, как самом простом, так и самом быстром. Итак, заходим на сайт Яндекса и над строкой поиска выбираем вкладку «Услуги». Для наглядности картинка:
Затем выбираем функцию «Вклады». Картинка:
И потом сортируем все предложения по ставке. Получаем список, в котором черным цветом слева отмечена процентная ставка по вкладу в том или ином банке. Фото:
Как видите, ничего сложного. Теперь мое правило: банки с самой низкой процентной ставкой – самые надежные. Банки с самой высокой процентной ставкой – опасны, их лучше обходить стороной. Из чего я делаю такой странный вывод? Пожалуйста.
Дело в том, что вклад – это своего рода кредит для банка. То есть, мы даем банку наши деньги, которые банк не складывает в свое хранилище, а раздает на кредиты. За то, что банк пользуется нашими деньгами, мы получаем вознаграждение в виде процентов.
А теперь представьте обратную ситуацию: Вам нужен кредит. Если он нужен Вам не срочно, для приобретения какой-нибудь дорогой безделушки вроде Айфона, Вы не станете кидаться в первый попавшийся банк, нет. Вы будете выбирать ставку пониже, срок побольше, и так далее.
Но если Вам вдруг понадобился срочный кредит на учебу, на лечение, на действительно неотложные нужды, Вы уже не станете так перебирать. Вы возьмете деньги в первом же банке, одобрившем Вашу заявку. И в этом случае, размер процентной ставки не будет для Вас важен.
Понимаете аналогию? Когда у банка все хорошо, есть наличные деньги для кредитов, и есть достаточное количество вкладчиков, ему нет смысла переплачивать Вам проценты, поэтому он держит ставки по вкладам самыми минимальными и невыгодными для вкладчиков. И это хороший надежный банк. В нем Вы можете размещать свои вклады, и не переживать по поводу и без повода.
Когда же банк на каждом углу трубит о самых высоких ставках по вкладам, когда Вас буквально за руки тащат в офис, чтобы подписать с Вами договор на очень выгодных для Вас условиях, всегда вспоминайте о кредите на неотложные нужды: невыгодном, ужасно дорогом, но таком необходимом. Вот Вам аналогия. Банку нужны деньги, нужна наличка. Это значит, что банк либо раздал все деньги на кредиты и не может их вернуть, либо его кредиторы требуют возврата долгов, а у банка нет свободных денег, либо же, банк открывает новое направление кредитования, например, ипотеку. Большие суммы кредитов – а где же взять деньги как не у вкладчиков?
Вот такие банки опасны своей непредсказуемостью. С одной стороны, может это временные трудности и в скором времени банк, набрав денег, обретет стабильность. С дугой стороны, это может быть первый звоночек близкой финансовой смерти банка. Я бы на такие предложения не рассчитывал. Все-таки много плохих примеров на памяти, чтобы покупаться на большие ставки и красивую рекламу.
Так в итоге, какой же выбрать банк?
Я бы склонялся к банкам с самыми низкими процентными ставками. Поверьте, всегда выгоднее сэкономить, но охранить, чем рискнуть и проиграть все.
Кстати, еще пару слов по поводу рейтинга банка. Там же в Услугах Яндекса Вы можете сделать сортировку по рейтингу банка. На всякий случай перепроверить рейтинг выбранного Вами банка можно, но только учтите, большинство банков, у которых за последние полгода были отозваны лицензии, имели вполне неплохие рейтинги. И отзыв лицензии у каждого из них был настоящей неожиданностью.
Как проверить, входит ли банк в систему страхования вклада
Несмотря на то, что участие в системе страхования вкладов является для всех банков обязательным, на сегодняшний день не все банки включены в эту систему. Свидетельством этому являются сообщения в прессе об отзыве лицензии у того или иного банка. Вы могли слышать, что не все банки, лишенные лицензии в течение последнего полугодия состояли в системе страхования вкладов. Тем хуже для вкладчиков. Ведь далеко не все они смогут вернуть свои деньги.
Именно поэтому, первыми делом после выбора банка проверьте, участвует ли он в этой спасительной системе. Сделать это можно несколькими способами:
- найти соответствующее уведомление в офисе банка;
- спросить у сотрудника банка, потребовав подтверждение;
- проверить на официальном сайте банка;
- узнать в Агентстве по страхованию вкладов;
- наконец, скачать Реестр банков – участников системы в моей статье.
Потратьте немного времени, чтобы обезопасить свой вклад на весь срок действия договора с банком.
Какие ограничения по сумме вклада необходимо соблюдать
Учитывая максимальный размер возмещения, выплачиваемого Агентством по страхованию вкладов, я настоятельно рекомендую не размещать в одном вкладе суммы больше чем 1 400 000 рублей. Это реально полезное правило. А что делать, если Вы хотите отдать на хранение банку большую сумму? Для этого случая есть еще одно правило, пожалуй, самое важное на сегодня.
Важное правило: один банк – один вклад
На мой взгляд, это важнейшее правило для каждого без исключения вкладчика. Сейчас поясню. Смотрите. Система страхования вкладов работает таким образом, что если в одном банке на Ваше имя открыто несколько вкладов, например, один на 500 000 рублей, второй – на 1 000 000 рублей, в случае отзыва у этого банка лицензии, Вы получите только одно возмещение в размере 1 400 000 рублей. Помните, да, все Ваши вклады в одном банке суммируются, а размер возмещения, установленный в системе страхования вкладов, не может превышать 1 400 000 рублей.
Именно по этому, я предлагаю Вам использовать схему: один банк – один вклад. Для сохранности Ваших денег, размещайте свои вклады таким образом, чтобы в одном банке находился только один вклад в размере, не более 1 400 000 рублей. Если у Вас, к примеру, 2 000 000 денег, оформите 2 вклада в двух разных банках по 1 000 000 рублей соответственно.
И не забывайте проверять, чтобы все Ваши банки были включены в систему страхования вкладов.
Вот такие простые, на первый взгляд, правила, помогут Вам максимально обезопасить свои деньги. Пользуйтесь.
Кстати, если Вас интересует тема размещения вкладов (депозитов) в банке, рекомендую к прочтению статью моего коллеги: Как выбрать наиболее выгодный и прибыльный банковский вклад. Еще больше полезной иноформации по вкладам!
Источник: projectzakon.ru