Как вернуть страховку по кредиту ВТБ банк

При выдаче кредита ВТБ 24 желает себя обезопасить по-максимуму от возможной невыплаты долга. Для этого он тщательно проверяет своих заемщиков, и перед подписанием кредитного договора (мягко говоря) настаивает на заключении страховой программы.

Если заемщика уволят или сократят, если будет продолжительная болезнь или смерть, то страховая компания будет погашать долг перед банком. С одной стороны, это довольно важный вопрос, особенно, если речь идет о больших суммах. С другой стороны, страховка – это дополнительная переплата, которая составляет весомую сумму. Так, по кредиту в 1 000 000 т.р. страховка за 5 лет может составить 300-400 т.р. Сейчас ВТБ 24 включает эту сумму в сумму кредита и на нее начисляет проценты.

Зачем заключается страховой договор при оформлении кредита?

Практически все кредиты ВТБ 24 выдает со страховкой. Этому способствуют несколько факторов:

• Банк гарантирует себе возврат долга, если клиент не сможет погашать его в силу непредвиденных обстоятельств (несчастный случай, смерть, сокращение с работы и проч.). Стоит сразу отметить, что увольнение по собственному желанию не является страховым случаем. Как показывает практика, многие компании сейчас именно так увольняют сотрудников, чтобы не выплачивать компенсации и др.выплаты.
• Страховая премия – это дополнительный комиссионный доход банка. Учитывая, что кредитов выдается много, а страховых случаев мало (довольно часто страховая организация отказывает в выплате, ссылаясь на многочисленные исключения в страховых правилах), страховка – это идеальный постоянный источник дохода.
• Мотивация кредитных специалистов напрямую зависит от размера страховки. Если кредит был выдан без страховки, то сотрудник, скорее всего, будет депремирован или получит штраф. Не каждый хочет лишаться своей зарплаты, поэтому клиента до последнего будут уговаривать на заключении страхового договора. При этом могут использоваться доводы, что «Вам одобрили только со страховкой», «ставка по кредиту будет выше», «без страховки будет отказ» и проч. Поскольку страховка – дело добровольное, то клиент вправе отказаться от нее, но кредиторам невыгодно выдавать кредит без страхования. При настойчивом требовании заемщика выдать деньги без страховки ему могут просто отказать в выдаче. В правилах банковского обслуживания сказано, что банк не обязан указывать причину отказа по кредиту, поэтому доказать, что отказано из-за нежелания клиента подключаться к программе страхования, будет практически невозможно.
• Оформление страховки заключается в согласии заемщика о присоединении к договору коллективного страхования, заключенного между страховщиком и банком. Для этого подписывается соответствующее согласие. После такого подписания доказывать, что страховка была навязана – сложно, т.к. заемщик своей личной подписью выражает добровольное согласие застраховать себя. В индивидуальных условиях по кредиту сказано, что если заемщик желает присоединиться к коллективному договору страхования, то срок страхования начнется с даты подписания кредитного договора и заканчивается датой окончания срока кредита. Также, подписывая договор, заемщик дает согласие для списания страховой премии со своего кредитного счета. Это означает, что часть выделенных кредитных денег пойдет страховщику, и на нее будет начислен процент.

Возврат страховки по кредиту ВТБ «Финансовый резерв». Как вернуть деньги за страховку по кредиту

Законодательная основа страхования кредитов

Страховка по закону является добровольным желанием заемщика. Об этом гласит ст. 935 ГК РФ. Поэтому, если банк заставляет оформлять страховку принудительно, то это является нарушением. Однако, закон позволяет банкам увеличивать процент по кредиту, если заемщик отказывается от страховки.

Как вернуть страховку по кредиту в ВТБ. Инструкция

Ст.32 ФЗ «О защите прав потребителя» гласит о том, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора при условии оплаты затрат, понесенных исполнителем. Другими словами, если кредит будет закрыт досрочно, то страховщику будет нечего обслуживать, следовательно, заемщик может вернуть уплаченные взносы за оставшийся срок кредита обратно.

Ст.958 ГК РФ говорит о том, что клиент вправе отказаться от страховых услуг в любой момент. Правда, закон не обязывает страховщика возвращать уплаченные взносы заемщику, если условиями договора не предусмотрено иное. А это «иное» страховым договором обычно и не предусмотрено.

Страховая сумма

Она составляет определенный процент от размера кредита и снимается со счета клиента одной суммой за весь период кредитования. В памятке по страхованию ВТБ сказано, что страховая премия уплачивается за весь период кредита и возврату не подлежит. Подписывая кредитное соглашение, клиент добровольно соглашается о списании этой суммы со своего кредитного счета.

Например, сумма кредита составляет 300 т.р., из которых 80 т.р. – это страховая премия. На руки клиент получит 220 т.р., но проценты будет оплачивать, исходя из 300 т.р. Банк не только страхует за счет кредитных средств, но и получает прибыль за счет начисленных процентов.

Страховой договор заключается между страховой компанией и банком. Клиент лишь присоединяется к нему.

Возврат страховки сразу после выдачи кредита

Есть 2 варианта возврата страховки. Первый возможен в течение 5 дней с момента подписания кредитного договора

У ВТБ 24 своя собственная страховая компания – «ВТБ Страхование». Согласно установленным правилам, заемщик может расторгнуть в любой момент, но без возврата уплаченных взносов.

По Указанию ЦБ №3854-У от 20 ноября 2015 года страховая организация обязана вернуть страхователю уплаченную им сумму, если тот обратиться в течение пяти рабочих дней после оформления страховки и кредита с заявлением об отказе от страховых услуг в страховую компанию. Выплата производится в течение 10 рабочих дней с даты получения заявления. Указ ЦБ вступил в силу в феврале 2016 года.

Страховщикам было дано три месяца для изменения условий договоров для соответствия новому законодательству. Таким образом, с июня 2016 года клиенты могли уже отказываться от «навязанных страховок». Это нововведение касается и страховых договоров ВТБ 24.

Если клиент не успевает отправить заявление в течение 5 дней, то «ВТБ страхование» оставляет за собой право не возвращать уплаченную страховую сумму при досрочном расторжении.

Возврат при досрочном погашении в ВТБ24

Банк ВТБ 24 не возвращает страховку при досрочном погашении кредита. Он мотивирует это тем, что страховка продолжает действовать даже после прекращения выплаты кредита.
Если клиент все же решил добиваться возврата страховки после досрочной выплаты кредита, то порядок действий будет следующим:

• После полного погашения долга нужно взять справку об отсутствии задолженности.
• Написать в банке заявление на заявление на отказ от страховки и возврат уплаченных страховых взносов за оставшийся срок кредита.
• К заявлению прикладывается копия справки о полном погашении, копия КД, заявление о присоединении к коллективному страхованию.
• Составляется опись прикладываемых документов и комплект передается в страховую компанию. Сделать это можно по почте в «ВТБ Страхование» или в отделении банка. В течение 10 рабочих дней страховщик должен предоставить письменный ответ о принятии решения о возврате. Если решение положительное, то сумма будет зачислена по указанным реквизитам в течение 60 дней. Если решение отрицательное, то клиент может обращаться в суд.

Если ответ от страховщика не поступает в течение двух недель, то можно отправить еще один письменный запрос или уточнить по горячей линии 8-800-100-44-40 о статусе рассмотрения обращения. Если и там не дают ответа, то можно составлять иск в суд с приложением заявления, копий кредитных документов и документов с отметками о своих запросах в страховую организацию. Исковое заявление должно ссылаться на ст. 958 ГКРФ, которая приводит обоснование прекращения договора страхования, отличное от страхового случая.

Перед подачей иска в суд стоит сравнить выгоду, которую можно получить от исхода дела с предстоящими расходами на адвокатов. Если сумма большая, рекомендуем воспользоваться услугами проверенных юристов.

Источник: urist27.ru

Возврат страховки по кредиту в ВТБ: процесс и возможности

Редактор: Анна Антонова

15 мая 2018 5 162

Возврат страховки по кредиту в ВТБ – это возможность вернуть часть средств, потраченных на страхование кредита, при определенных обстоятельствах. В данной статье мы рассмотрим особенности и порядок возврата страховки по кредиту в банке ВТБ.

Основания для возврата страховки по кредиту

Возврат страховки по кредиту возможен в следующих случаях:

1. Досрочное погашение кредита.
2. Отказ от кредита после получения одобрения и заключения договора страхования.
3. Изменение условий страхования (например, изменение суммы страховки).
4. Ошибки в расчете страховой премии.

Порядок возврата страховки по кредиту в ВТБ

Чтобы получить возврат страховки по кредиту в ВТБ, необходимо выполнить следующие действия:

1. Собрать пакет документов, подтверждающих основание для возврата страховки. К таким документам могут относиться:

• договор страхования;
• договор кредита;
• документы, подтверждающие досрочное погашение кредита или отказ от кредита;
• документы, подтверждающие изменение условий страхования;
• иные документы, указанные в условиях страхового полиса.

2. Обратиться в отделение банка ВТБ с заявлением о возврате страховки и приложить копии документов, подтверждающих основание для возврата.

3. Подождать решения банка и страховой компании о возможности возврата страховки. Решение может занять от нескольких дней до нескольких недель.

4. В случае одобрения заявления получить возврат страховки на свой банковский счет.

Особенности возврата страховки по кредиту в ВТБ

Сроки возврата страховки

Сроки возврата страховки зависят от конкретной ситуации и могут варьироваться от нескольких дней до нескольких недель. Важно учесть, что в некоторых случаях возврат страховки может быть осуществлен частично или не осуществлен вовсе, если не выполняются условия страхового полиса.

Размер возврата страховки

Размер возврата страховки определяется на основе ранее уплаченной страховой премии, оставшегося срока действия страхового полиса и условий страхования. Возврат может быть частичным или полным, в зависимости от обстоятельств.

Налог на возврат страховки

При возврате страховки по кредиту необходимо учитывать налоговые последствия. В соответствии с законодательством РФ, возврат страховки может облагаться налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) в размере 13%. Однако, если страхование является обязательным условием предоставления кредита, возврат страховки может не облагаться налогом.

Возврат страховки по кредиту в ВТБ – это возможность вернуть часть средств, потраченных на страхование кредита, при определенных обстоятельствах. Для возврата страховки необходимо собрать пакет документов, подтверждающих основание для возврата, и обратиться в отделение банка с соответствующим заявлением. При этом важно учесть особенности возврата страховки, такие как сроки, размер возврата и налоговые последствия.

Источник: fintrends.ru

ВС уточнил, когда не вернут деньги за страховку кредита

При оформлении кредита банки часто навязывают страховку. Если погасить долг досрочно, деньги за нее получается вернуть не всегда. Если договор заключали до сентября 2020 года и в нем прямо не указана такая возможность, то шансы вернуть средства близки к нулю. Это связано с изменениями закона «О потребительском кредите». Верховный суд подтвердил это в одном из недавних дел.

В этом споре мужчина пропустил двухнедельный срок, который банк давал для возврата стоимости полиса страхования.

Не вернули деньги за страховку

Никита Баландин* взял 2,3 млн руб. в кредит на покупку авто в «Фольксваген Банк РУС» в октябре 2019 года. Он должен был вернуть деньги до октября 2022-го. Процентная ставка была 9,9% годовых. Также он присоединился к программе страхования жизни и здоровья заемщиков банка. За подключение к ней мужчина заплатил 187 736 руб. из кредитных денег.

Согласно условиям программы, при досрочном погашении долга клиент продолжает оставаться застрахованным. Вернуть деньги за полис можно было в течение 14 дней с момента подключения.

Заемщик выплатил кредит уже в сентябре 2020-го. А в ноябре он потребовал у банка вернуть ему 129 723 руб. страховой премии из-за досрочного погашения долга. Кредитная организация ему отказала. С точки зрения банка, досрочное погашение кредита — это не основание прекращать договор страхования.

Кроме того, Баландин обратился с просьбой вернуть деньги уже по истечении обозначенных 14 дней. К страхованию его подключили в октябре 2019-го, а просьбу в банк он направил только в ноябре 2020 года.

Раз нет долга, нет и рисков

Баландин не сдался и в августе 2021-го попытался вернуть деньги через финансового уполномоченного, но и тот ему отказал. Тогда мужчина подал иск к банку. Он просил взыскать в его пользу 129 723 руб. невыплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора, 330 794 руб. неустойки и 20 000 руб. компенсации морального вреда. Он отметил, что погасил кредит раньше срока. Потому договор страхования досрочно прекращается: если нет долга, размер возможного страхового возмещения равен нулю, полагал мужчина.

Банк возражал: истец добровольно взял кредит и присоединился к страхованию. До этого его ознакомили с условиями программы. Если вернуть деньги раньше срока, клиент продолжает оставаться застрахованным. Оплатив полис, Баландин получил защиту жизни и здоровья, и это не зависит от выплаты кредита.

Досрочное погашение кредита не прекращает страхование

Три инстанции отказали в иске. Суды исходили из того, что Баландин был в курсе условий страхования. Он знал, что оно действует на прежних условиях независимо от кредита. Кроме того, истец добровольно согласился получить страховые услуги. С досрочным погашением кредита страхование не прекращается, заключили три инстанции.

Верховный суд поддержал выводы нижестоящих судов (дело № 18-КГ23-54-К4). По п. 1 ст. 958 ГК («Досрочное прекращение договора страхования») договор страхования прекращается досрочно, если отпала вероятность страхового случая и страховой риск пропал по иным обстоятельствам. Суды руководствовались тем, что из-за досрочного погашения кредита договор личного страхования не прекращается.

Потому нет обстоятельств из п. 1 ст. 958 ГК для возврата страховой премии. Также стороны не предусмотрели возврат денег при досрочном расторжении договора страхования.

ВС не нашел оснований опровергнуть выводы нижестоящих инстанций. В результате Баландину не вернут часть денег за страховку.

Трудность для заемщиков

С 1 сентября 2020 года изменили закон «О потребительском кредите», объясняет Елизавета Пастушенко, юрист практики Private Wealth Maxima Legal Maxima Legal Федеральный рейтинг. группа Интеллектуальная собственность (Защита прав и судебные споры) группа Интеллектуальная собственность (Консалтинг) группа Семейное и наследственное право группа Частный капитал группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (high market) группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) группа Недвижимость, земля, строительство × Согласно поправкам заемщик, который досрочно и полностью погасил кредит, может вернуть часть денег за страховку. Но в деле Баландина кредитный договор и заявление на страхование подписали еще в 2019 году. Тогда эти правила о возврате денег еще не действовали. Соответственно, возможность вернуть страховую премию зависела лишь от условий договора страхования. Они, как правило, такой опции не предусматривали, говорит юрист.

В подобных спорах суды оценивали, зависит ли выплата страхового возмещения от остатка долга по кредиту или сумма неизменна весь период действия страхования, рассказывает эксперт. Например, в определении от 28 августа 2018 года по делу № 44-КГ18-8 ВС не согласился с позицией нижестоящих судов, которые взыскали в пользу истца страховую премию. Коллегия отметила, что в договоре предусмотрели: срок действия страхования и размер выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка, делится практикой Пастушенко.

Так как суммы страховой премии часто значительны для заемщиков, многие пытаются их вернуть после досрочного погашения, говорит Пастушенко. При этом они сталкиваются как с проблемой толкования договоров, которые заключали несколько лет назад, так и с многочисленными ухищрениями страховых компаний.

Например, часто страховку предлагают как обязательное условие для выдачи кредита, замечает эксперт. Потом выясняется, что только один из рисков в страховке связан с обеспечением обязательства заемщика по кредиту. Поэтому страховая может отказаться возвращать часть премии, говорит юрист. Против подобной практики высказался Банк России в информационном письме от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50. ЦБ указал, что такой подход нарушает права потребителей, обращает внимание эксперт.

Сейчас, чтобы обойти необходимость возвращать часть полученной суммы, банки стали включать в договор условие о комиссионном вознаграждении, говорит Пастушенко. Его не выплачивают назад при досрочном расторжении договора, объясняет юрист. Эксперт обращает внимание на определение ВС от 6 декабря 2022 года по делу № 18-КГ22-73-К4. Из него следует, что комиссионное вознаграждение не возвращается, когда банк может обосновать, какие фактические расходы он понес, объясняет Пастушенко. Иначе нет оснований удерживать эту сумму.

Чтобы сделать договор страхования максимально прозрачным, в апреле приняли закон против скрытых комиссий при выдаче потребительских и ипотечных кредитов со страховкой, обращает внимание Ольга Туренко, адвокат Бородин и Партнеры Бородин и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Банкротство (споры mid market) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Уголовное право × По нему страховщик должен указывать размер доли страховой премии для исполнения его обязательств в договорах личного страхования при оформлении потребительских или ипотечных кредитов. В договор страхования включается и комиссионное вознаграждение банку. Его не возвращают, если расторгают договор страхования, объясняет эксперт. Закон вступит в силу в октябре. Туренко отмечает, что заемщик сможет:

• получить полную информацию о стоимости страховой услуги;
• разумно оценить риски возврата страховой премии при досрочном расторжении договора;
• заранее узнать, сколько денег можно вернуть при полном досрочном погашении кредита.

Как потребителю себя обезопасить

На практике заемщики часто пользуются правом вернуть страховую выплату, говорит Туренко. Обычно банк добровольно и без проволочек возвращает остаток денег. По мнению эксперта, это связано со штрафом, который присуждают за отказ банка добровольно исполнить обязательства по возврату средств. По ст.

16 закона «О защите прав потребителей», если суд удовлетворяет требования потребителя, а компания добровольно их не исполнила, с нее взыскивают штраф 50% от присужденной в пользу гражданина суммы. Но иногда компании отказываются возвращать деньги за страховку, если соответствующие условия есть в договоре, замечает Пастушенко.

На практике банки действуют по принципу «Не нравится договор — не заключай его». Единственный способ минимизировать или исключить риски и проблемы с возвратом страхового платежа — внимательно читать договор и искать банк с наиболее прозрачными и клиентоориентированными условиями договора.

Включить дополнительные условия в договор вряд ли получится — банки на такое не идут, говорит Пастушенко. Но всегда можно выбрать кредитную организацию с подходящей программой. Обычно договоры страхования предусматривают так называемый период охлаждения, отмечает юрист. Это срок, когда можно отказаться от страховки и вернуть за нее полную сумму. Поэтому часто от навязанной страховки можно отказаться, предварительно оценив, как это повлияет на условия по кредиту, объясняет эксперт.

* Имя и фамилия изменены редакцией.

Источник: pravo.ru