Поедете ли вы на автомобиле в незнакомое место, не изучив предварительно карту? Вряд ли. В крайнем случае, вы включите навигатор (тоже карту, только интерактивную), который будет руководить вашими действиями в процессе. Так же и в финансовой жизни: достигать поставленных целей легче всего, чётко представляя себе маршрут.
Именно для этого однажды и была придумана такая вещь, как личный финансовый план. Что же он собой представляет?
Личный финансовый план (ЛФП) обычно состоит из двух частей: первая включает планирование бюджета и целеполагание, вторая – план инвестиций. Допустим, вы хотите через год открыть свой бизнес. В первой части ЛФП будет указана суть и стоимость вашей цели, а также расписан предполагаемый годовой бюджет (доходы и расходы), включая сумму, которую необходимо откладывать каждый месяц для исполнения вашей мечты. Во второй части будет изложено, во что вкладывать накопления, чтобы вовремя собрать нужную сумму.
Где деньги? Как накопить? Личный финансовый план | Как ставить финансовые цели
Предусмотреть всё: от простуды до иммиграции
Казалось бы, так ли нужно писать план, если цели и суммы в приведённом выше примере легко прикинуть в голове? Это было бы справедливо, будь у вас всего одна цель. Но в личном финансовом плане в идеале должны отразиться все ваши желания и потребности на определённый период времени. Допустим, через год вы планируете открыть бизнес, через два года – пойти учиться, через три – купить квартиру, а в отпуск при этом собираетесь ездить каждый год.
— Распространённая ошибка – когда в личном финансовом плане учтены глобальные цели (недвижимость, бизнес), но при этом не учтены небольшие текущие цели (например, поездки). В итоге деньги на них всё равно тратятся, что не даёт реализовать глобальные задачи, — обращает внимание директор Национальной лиги независимых инвестиционных советников Андрей Паранич. – Чем точнее всё спланировано, чем больше в ЛФП мелких деталей, тем он ценнее. Но и трудоёмкость планирования при этом, конечно, увеличивается.
— В процессе составления ЛФП мы с клиентами проводим детальный анализ принадлежащих им активов и имеющихся обязательств, их доходов и расходов, и просчитываем всё на годы вперёд: от приобретения недвижимости до подарков родственникам, от переезда за рубеж до возникновения простудных заболеваний. Первичное составление плана может длиться до трёх месяцев, — делится подробностями своей работы Владимир Верещак, основатель консалтинговой компании «Богатство».
Калейдоскоп желаний
При составлении ЛФП предстоит серьёзно поработать над собой: в первую очередь, определиться, чего вы действительно хотите, какие из поставленных целей заслуживают реализации в первоочередном порядке, а какие могут подождать. Хорошо, если получится отфильтровать те цели, которые на самом деле вас не мотивируют или, попросту говоря, кем-то навязаны.
— На консультанта ложится ещё и роль психолога: он должен помочь человеку выяснить, чего тот на самом деле хочет, а не втюхать ему некий стандартный набор: квартира, машина, дача, шуба для жены и стандартные инвестиционные инструменты, — предостерегает от «шаблонного» подхода Андрей Паранич.
Как составить личный финансовый план | Финансовое планирование
Чем больше срок планирования – тем лучше.
— Многие финансовые планы, которые я видел, страдали краткосрочностью, — говорит Андрей Паранич. – Хороший эффект от финансового планирования можно получить при горизонте в два, три, пять, десять лет и более.
Более того, существуют финансовые планы длиной в целую жизнь. И некоторые советники предпочитают составлять именно такие. Они включают в себя как краткосрочные цели – ближайший отпуск, покупка подарков, одежды, бытовой техники и т.п., так и долгосрочные – приобретение недвижимости, рождение детей, регулярная смена автомобиля (к примеру, раз в пять лет), и, наконец, определённый уровень жизни (пассивного дохода) в старости.
Желаний почти наверняка будет очень много. Как трезво оценить свои возможности и не загнать себя в слишком жёсткие рамки? Способ давно известен – вести постоянный учёт доходов и расходов. Поняв, сколько вы тратите и на что, вы «зарезервируете» в финансовом плане необходимую сумму на повседневные расходы и поймёте, сколько реально откладывать на более долгосрочные цели. Разнообразные мобильные приложения превращают скучный процесс ведения бюджета в своего рода игру.
Ярослав Кабаков, директор по стратегии ИК «ФИНАМ»
«Прежде всего, грамотно составленный ЛФП должен содержать план доходов и расходов. Особое внимание стоит уделить формированию плановых долгосрочных сбережений: «пенсионных» (на обеспечение себя в старости или на случай потери трудоспособности), на образование детей или помощь им в первые годы после образования семьи. Кредиты и выплаты по ним также должны быть включены в данный план-график».
Вторая часть личного финансового плана – инвестиционная стратегия – не менее важна.
В зависимости от поставленных целей и имеющихся ресурсов производится оценка приемлемого уровня риска и доходности, и подбираются походящие инвестиционные инструменты.
«В личном финансовом плане не должно быть авантюризма. Это по определению в целом консервативный продукт. Та его часть, которая связана с рискованными вложениями (например, спекуляции на рынке акций, форекс), должна быть обособлена» — убеждён Ярослав Кабаков.
«В ЛФП не должно быть ничего, что продавало бы какую-либо компанию, и должно быть всё, что помогает решать задачи клиента. Фидуциарность отношений — золотое правило любого уважающего себя и своих клиентов финансового консультанта», — говорит Владимир Верещак.
На любой вкус и цвет
Личный финансовый план может выглядеть по-разному. Как правило, он представляет собой комбинацию текста и таблиц. Некоторые ЛФП создаются «вручную», другие – с помощью специального ПО. Финансовый план тем объёмнее, чем больше срок, на который он рассчитан. Но качество плана, конечно же, не зависит от количества листов.
За составление финансовых планов берутся как частные финансовые советники, так и профессиональные участники рынка – например, брокеры и управляющие компании. Не будем в рамках этого текста разбираться, кто из них делает данную работу лучше, тем более что «каждый кулик своё болото хвалит». Лучше попробуем сориентироваться в ценах.
К ценообразованию на этом рынке пока нет единого подхода, поскольку подобные услуги только набирают популярность. Стоимость финансового плана чаще всего зависит от размера той суммы, которую вы готовы инвестировать прямо сейчас (и измеряется в долях процента). План может быть и бесплатным, если он предлагается вкупе с другими услугами.
Например, когда советник или финансовая компания рассчитывают получить долю от инвестиционного дохода или комиссию от операций с вашими активами. Если же вы заказываете ЛФП как самостоятельную услугу, то его стоимость может начинаться от 5-15 тысяч рублей (краткосрочный финансовый план у «недорогих» советников) и доходить до 60-80 тысяч рублей и более (детально проработанный долгосрочный план, в стоимость которого включены будущие корректировки). Некоторые консультанты отдельно тарифицируют составление плана и его сопровождение.
Актуализировать личный финансовый план придётся регулярно. В жизненные (и финансовые) планы часто вмешиваются неожиданности – смена работы, переезд, изменение семейного положения и т.д. По мнению специалистов, серьёзно пересматривать план нужно как минимум каждый год, при этом раз в квартал не помешает вносить корректировки. Это связано с тем, что эмитенты ценных бумаг подводят промежуточные итоги четыре раза в год.
Работа для «ботаников»
Можно ли, не обладая финансовым образованием, сделать личный финансовый план «своими руками»? Как ни странно, большинство опрошенных порталом Finversia.ru экспертов отвечают на этот вопрос утвердительно. «Лучше сделать личный финансовый план самостоятельно, даже если вы планируете обратиться к консультанту. А только потом – «сверить часы» с консультантом. Финансовое образование здесь ни при чем, важен общий уровень финансовой грамотности, — говорит Ярослав Кабаков. – Как показывает практика, такой план не сложно самостоятельно составить в Excel или аналогичном редакторе. Придерживаться плана – вот основная проблема».
— Ничего сложного в финансовом плане нет, — согласен Андрей Паранич. – Сложность в том, чтобы этот план выполнить. И эта сложность вытекает из достаточно банального момента: результат от того, что человек сделал, не появится через месяц, не появится через полгода, а появится через год или два. А всё это время нужно вести учёт, заниматься всякими скучными процессами по инвестированию. И многие бросают… Поэтому роль консультанта состоит ещё в том, чтобы мониторить исполнение плана.
«В первый раз составление качественного, полноценного личного финансового плана лучше всего доверить квалифицированному специалисту. Вы многое узнаете о себе и о финансовых рынках в процессе такой работы, поэтому сопровождать план в дальнейшем (теоретически) вы сможете и самостоятельно. Вопрос — хотите ли вы делать это? Это довольно нудная работа, с числами, таблицами и графиками; работа для «ботаников». Должно быть, у вас есть любимая работа, бизнес, семья, дети, друзья, хобби. может, просто каждый будет заниматься своим делом?» — задаётся риторическим вопросом Владимир Верещак.
Предмет первой необходимости
Есть ли среди нас те, кому личный финансовый план не нужен? В ответе на этот вопрос специалисты категоричны. «Наследному принцу Бакардии Флоризелю, аборигену, ведущему природный образ жизни, и еще ряду социальных категорий, непосредственно не соприкасающихся с проблемой денежного обращения в повседневной жизни», — отвечает Ярослав Кабаков.
ЛФП нужен каждому, особенно тем, кто испытывает финансовые проблемы, убеждён Андрей Паранич.
«Чем меньше у человека денег, тем выше цена ошибки. Богатый потерял 100 тысяч рублей на неправильной инвестиционной идее – он махнёт на них рукой. А для человека небогатого потеря 10-15 тысяч может быть очень существенной проблемой, которая заставит его залезть в кредиты, и очень долго из них выбираться», — рассуждает Андрей Паранич.
— ЛФП точно не нужен тем, у кого вообще нет денег (монахам-отшельникам, например), либо тем, у кого деньги в буквальном смысле сыплются с неба, если, конечно же, такие есть на планете Земля, — иронизирует Владимир Верещак. – А всем тем, кто хочет понимать своё финансовое положение и улучшать его со временем, составление и сопровождение ЛФП необходимо.
Источник: www.finversia.ru
Личный финансовый план
Большинство россиян живут от зарплаты до зарплаты. То ли это наша традиция, то ли черта характера, то ли специфика жизни в быстро меняющемся и непостоянном мире. Долгосрочные и даже среднесрочные планы — редкость. Именно поэтому граждане часто прибегают к кредитам. А от некоторых финансовых целей просто отказываются, потому что они кажутся невыполнимыми.
Хорошим подспорьем может стать личный финансовый план. Даем советы, как его правильно составить и, самое главное, реализовать.
ТОЛЬКО МЕРТВАЯ РЫБА ПЛЫВЕТ ПО ТЕЧЕНИЮ
Личный финансовый план нужен любому человеку. Вне зависимости от его доходов. Для более глубокого понимания можно привести аналогию с бизнесом. И собственник крупного холдинга, и владелец маленького магазина следят за финансами своего дела. Инструменты применяют разные, но суть остается той же.
«Как долго, по-вашему, может работать предприятие, руководитель которого не контролирует движение денежных потоков, доходы и расходы, инвестиционную деятельность? Точно такой же контроль должны осуществлять и вы. Если вы не управляете деньгами, значит, они управляют вами, и вы плывете по течению. А по течению плывет, как сказал один мудрец, только мертвая рыба.
Вы кладете ваши деньги в карман, а они тянут вас в магазин, в ресторан, в казино. Поэтому ваша задача — взять бразды правления в свои руки», — пишет Владимир Савенок в книге «Как составить личный финансовый план и как его реализовать».
Ничего сложного в этом нет. Для составления ЛФП в большинстве случаев не нужно даже обращаться к специалистам. Достаточно взять ручку и листок бумаги и выполнить несколько простых действий.
Действие № 1
Обычно все финансовые советники рекомендуют перед составлением инвестиционного плана определиться с личными целями. Что вы хотите от этой жизни? Большую квартиру, загородный дом, крутую машину или возможность вообще не думать о деньгах? Все эти мечты можно оцифровать. Стоимость вещей легко определяется в интернете, а ежемесячный пассивный доход довольно просто перевести в ту сумму, которая будет его генерировать.
— Хорошо, вот мы поставили цели: машину и породистую собаку. Что дальше?
— Теперь нужно понять, сколько эта цель стоит, и через какой срок вы хотели бы ее приобрести, — отвечает Сергей Макаров, замдиректора Национального центра финансовой грамотности.
— Чем быстрее, тем лучше, конечно.
— Это одна из глубоких ошибок. Всегда нужно обозначать конкретный срок. После этого исходя из ваших доходов и расходов мы сможем проверить, сможете ли вы этой цели достичь. Это один из первых этапов планирования.
— И если не сможем, то что?
— Тогда нужно либо сроки увеличивать, либо искать источники повышения доходов, либо снижать свои аппетиты, либо задуматься, а нужна ли вам эта вещь в принципе? Когда со всем этим определимся, тогда и становится понятно. Да, я хочу такую машину, хочу ее через год, сначала накоплю вот столько, а остаток возьму в кредит. И да, это вот так повлияет на мою жизнь и на другие мои цели.
— Что нам дает это знание?
— Когда все становится ясным и понятным, появляется четкая сумма, сколько вам нужно откладывать каждый месяц. И самое главное — находится стимул, чтобы это делать. Причем это лучше делать сразу, как только вы получили зарплату.
Действие № 2
ПОСЧИТАЙТЕ, ЧЕМ ВЛАДЕЕТЕ
В современных реалиях многие уже не стремятся обладать кучей имущества. Зачем нужна своя квартира, если ее удобнее арендовать? Зачем покупать машину, если можно пользоваться такси? Какой смысл проводить все выходные на даче, если все овощи/фрукты проще купить на рынке или в супермаркете? Позиция спорная.
У нее есть как плюсы, так и минусы.
Как бы то ни было, почти у каждого из нас что-нибудь есть. При составлении личного финансового плана важно понять, чем вы обладаете. И самое главное — приносят эти вещи вам доход или, наоборот, больше отнимают, чем дают.
С одной стороны, собственные квартира и машина — это признак достатка в семье. С другой, когда они куплены в кредит, все уже не так очевидно. К примеру, если стоимость недвижимости растет, тогда покупать собственное жилье — это разумное решение. Машина дает свободу передвижения, но за это удобство тоже нужно платить.
Бензин, техобслуживание, налог и страховка — все это выливается в довольно крупную сумму. Кроме того, автомобиль с годами только дешевеет в отличие от той же квартиры.
Провести ревизию имущества иногда бывает полезно. Например, вы можете понять, что у вас во дворе два года без движения стоит вторая машина, которую вы никак не можете починить. Так, может, продать ее, а вырученные деньги положить хотя бы на депозит, пока железный конь совсем не превратился в металлолом?
Действие № 3
ПОСМОТРИТЕ РАСХОДАМ В ЛИЦО
«Да я вроде совсем немного трачу. По сути, только на еду, «коммуналку» и проезд. А все равно денег не хватает», — так обычно говорит обыватель, который никогда не считал свои реальные расходы.
Проведите простой эксперимент. В течение месяца скрупулезно (насколько позволяет самодисциплина) записывайте все ваши траты. Можно на лист бумаги, можно в отдельный файл на компьютере или внутри специальной онлайн-программы. В конце этого срока подведите промежуточный итог. Но не слишком обольщайтесь, если увидите небольшую сумму.
Это не конец расчетов.
Добавьте к полученному результату те расходы, которые возникают несколько раз в год: шопинг, траты на отпуск, оплата налогов, абонемент в спортзал, страховка на машину и т. п. Их можно прикинуть в уме, а потом разделить получившуюся сумму на 12. И сложить с ежемесячными тратами. Но и это еще не все.
В нашей жизни периодически случаются форс-мажоры. Как приятные — свадьба друга. Так и не очень — болезни. Поэтому на непредвиденные случаи всех мастей тоже нужно заложить определенный запас наличности. Пусть это будет 10 — 15% от общих расходов за месяц.
И последнее действие — учтите рост цен. Увеличьте получившийся результат на прогнозируемый уровень инфляции в ближайший год. И вот вам максимально приближенный к реальности прогноз ваших трат. А теперь вопрос: если отнять эту сумму из вашей зарплаты, сколько останется? И следующий за ним: на чем можно сэкономить без потери качества жизни, чтобы расходы были меньше доходов?
Ответили на эти вопросы, можно делать следующие шаги.
Действие № 4
Кредиты — это полезный финансовый инструмент. Но только в том случае, если вы пользуетесь ими осознанно. К примеру, крупные компании часто прибегают к услугам банков, чтобы вложить деньги в новые проекты. Но перед этим специальные отделы тщательно рассчитывают, когда эти инвестиции окупятся и сможет ли компания получить доход выше, чем процент по кредиту.
Граждане такой анализ проводят редко. Действуют, как правило, импульсивно. Захотелось большой плоский телевизор — оформили заем сразу в магазине. Повелись на скидку от дилера — уехали домой на кредитном авто. В большинстве случаев переплата по таким эмоциональным покупкам делает серьезную брешь в семейном бюджете.
Если кредиты на вас уже висят и давят тяжким бременем на бюджет, то нужно начать процесс избавления от них. И в дальнейшем подходить к покупкам более осознанно. Действовать исходя из своего финансового плана, а не эмоционального состояния здесь и сейчас. И если уж и прибегать к кредитам, то только в тех случаях, когда они принесут вам пользу, а не стресс.
Действие № 5
ЗАЩИТИТЕ СЕБЯ И ИМУЩЕСТВО
Заначка на черный день нужна каждой семье. Если вдруг источник дохода исчезнет или вам просто надоест работать, она поможет сохранить привычный образ жизни. Именно поэтому ее важно создать, когда есть силы и энергия. А уже потом жить на проценты от удачных инвестиций.
И первый шаг для создания такой защиты — резервный фонд. Эту цель желательно выполнить раньше всех остальных. Даже до отдачи всех долгов. Неприкасаемая заначка на случай финансового форс-мажора должна быть всегда. И она должна лежать в банке.
Объем — чтобы хватило хотя бы на два-три месяца безбедной жизни, если потеряете работу или другой источник дохода.
И второй редут финансовой защиты — страховка. Защитить нужно «дойную корову» семейного бюджета и то имущество, от потери которого семья может сильнее всего пострадать. Возьмем для примера семью, где муж является единственным кормильцем, а жена сидит в декрете с двумя детьми. В таком случае застраховать нужно жизнь и здоровье мужа. А если главным имуществом семьи является «Газель», на которой супруг занимается грузоперевозками, то нужно обязательно купить КАСКО на эту машину.
Действие № 6
ЗАПЛАТИТЕ СНАЧАЛА СЕБЕ
Это базовое правило, которое должно применяться всеми, кто хочет взять под контроль свои финансы. Не важно, сколько вы зарабатываете. Часть суммы всегда должна оставаться про запас. И лучше всего, если вы отложите ее сразу же, как только получили зарплату.
Алгоритм работает примерно так. Вы же на первых этапах поняли, какую сумму нужно откладывать, чтобы достичь поставленных целей? Вот ее и нужно отложить в сторону — до лучших времен, которые в таком случае обязательно наступят.
При этом от конкретной цели зависит то, в какие инструменты лучше положить деньги. К примеру, если вы собрались через год покупать квартиру, то вложения в фондовый рынок точно не подойдут. Котировки акций слишком изменчивы. Лучше оставить эти сбережения на депозите в банке. А вот если вы копите на долгожданное путешествие в Америку, лучше сразу это делать в долларах.
Так вы убережете себя и свои нервы от возможных колебаний курсов валют.
Но вот в чем нюанс. Одно дело — составить финансовый план. И совсем другое — его придерживаться. Большинство россиян могут копить максимум до следующего отпуска. А потом все свободные деньги потратят на развлечения. Психологи и физиологи находят этому простое объяснение.
Мол, все мы родом из джунглей. Поэтому скорее предпочтем немедленное удовольствие от шоколада или новой машины в кредит долгим стараниям ради идеальной фигуры или пассивного дохода на пенсии. Гораздо веселее потратить деньги здесь и сейчас, чем отказываться от приятных мелочей ради накоплений на светлое будущее.
Поэтому лучше не испытывать свою силу воли на прочность. Сбережения на будущее нужно сделать автоматическими. Во многих банках есть специальные сервисы, которые позволяют настроить шаблоны. Например, вы можете оставить постоянно действующее поручение, по которому 10% от каждой вашей зарплаты будут моментально уходить на депозит. А еще 10% — на инвестиционный счет в брокерской или управляющей компании.
Действие № 7
АНАЛИЗИРУЙТЕ, ЧТО ПРОИСХОДИТ
Как считают эксперты, большинству людей можно составить один личный финансовый план на жизнь, а потом каждый год его корректировать. Это как для большого государства. Есть общая стратегия развития, есть конкретные приоритеты на ближайшие 5 — 10 лет и есть четкий бюджет на следующие 12 месяцев. В конце года логично садиться и пересматривать свои личные финансовые планы, анализировать, что идет по плану, что перевыполняется, а что проседает.
Кроме того, есть и более точечное планирование — раз в месяц или даже чаще.
«Миллионеры очень внимательно планируют свои денежные потоки, анализируют свои вложения. Они любят посидеть вечерком в своем кабинете и посмотреть, что произошло за неделю с капиталом, какие активы выросли, а какие упали, есть ли интересные варианты для инвестирования», — пишет Владимир Савенок.
Любые важные цели всегда нужно держать в фокусе внимания. Тогда достигать их получается быстрее. Понимая, для чего именно вы зарабатываете деньги, вы будете лучше работать и добиваться более значимых результатов. Такая психология.
Как советуют эксперты, целей не должно быть много — максимум пять. И они не должны друг другу противоречить. Особенно если перед вами стоят не только финансовые задачи, но и те достижения, которых вы хотите добиться в личной жизни. Если новая машина поставит под угрозу семейное счастье, может, стоит выбрать второе?
Размер зарплаты не имеет значения
С этим утверждением многие могут поспорить. Но смысл кроется в нюансах. Конечно, пять тысяч долларов — это больше, чем 50 тысяч рублей. Но главное — сколько у вас остается после вычета всех расходов, есть ли у вас сбережения и активы, которые приносят пассивный доход.
«Почему финансовые проблемы возникают у людей с разным достатком? Если человек не контролирует свои денежные потоки, финансовые проблемы будут преследовать его независимо от уровня доходов. Если вы считаете, что сможете с увеличением ваших доходов в два, три или десять раз разрешить финансовые проблемы, то глубоко заблуждаетесь. Те, у кого доходы очень велики, позволяют себе не думать о своих расходах, не управлять своими денежными потоками. Деньги бесконтрольно приходят, уходят, снова приходят», — пишет Владимир Савенок.
По его словам, финансовое планирование необходимо каждому человеку и каждой семье, потому что отсутствие личного плана, даже самого элементарного, — это огромный риск.
«Для тех, у кого в настоящее время нет проблем с деньгами, это риск однажды потерять все и спуститься на гораздо более низкий уровень жизни. Для тех, у кого проблемы с деньгами возникают постоянно, это риск скатиться от бедной жизни к убогой. Не так страшно, если это произойдет в 30 — 40 лет. А если в 50 — 60? В таком возрасте не каждый сможет вернуть прежний уровень благосостояния», — продолжает Савенок.
Как добиваться финансовых целей? Ответ прост — всегда копить. Доходы должны каждый конкретный месяц и каждый конкретный год превышать расходы, а не наоборот. А свободные деньги должны всегда работать на хозяина и приносить дополнительный пассивный доход.
Фото: vk.com/oskarhartmann
Оскар Хартманн, бизнесмен, самый популярный лайф-коуч в России:
Мечтайте и планируйте
— Нужно мечтать и визуализировать тот результат, который вы хотите получить. Кто-то считает это шарлатанством, но это действительно работает. Кроме того, нужно ставить долгосрочные цели и вести календарь. Когда видишь, что тебе осталось всего 35 раз отпраздновать Новый год, сразу появляется другое отношение к жизни.
Ты больше не думаешь, что это бесконечно и можно отложить действия на потом. Прекращается ежедневная прокрастинация. Появляется гиперфокус на управлении своим временем. Ты начинаешь что-то делать.
Подготовлено АО «ИД «Комсомольская правда» по заказу Министерства финансов Российской Федерации в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей».
Возрастная категория сайта 18 +
Сетевое издание (сайт) зарегистрировано Роскомнадзором, свидетельство Эл № ФС77-80505 от 15 марта 2021 г.
ГЛАВНЫЙ РЕДАКТОР — НОСОВА ОЛЕСЯ ВЯЧЕСЛАВОВНА.
ШЕФ-РЕДАКТОР САЙТА — КАНСКИЙ ВИКТОР ФЕДОРОВИЧ.
АВТОР СОВРЕМЕННОЙ ВЕРСИИ ИЗДАНИЯ — СУНГОРКИН ВЛАДИМИР НИКОЛАЕВИЧ.
Сообщения и комментарии читателей сайта размещаются без предварительного редактирования. Редакция оставляет за собой право удалить их с сайта или отредактировать, если указанные сообщения и комментарии являются злоупотреблением свободой массовой информации или нарушением иных требований закона.
АО «ИД «Комсомольская правда». ИНН: 7714037217 ОГРН: 1027739295781 127015, Москва, Новодмитровская д. 2Б, Тел. +7 (495) 777-02-82.
Исключительные права на материалы, размещённые на интернет-сайте www.kp.ru, в соответствии с законодательством Российской Федерации об охране результатов интеллектуальной деятельности принадлежат АО «Издательский дом «Комсомольская правда», и не подлежат использованию другими лицами в какой бы то ни было форме без письменного разрешения правообладателя.
Источник: www.kp.ru
Личный финансовый план – это…
Кто-то сказал бы, что личный финансовый план – прочная основа для ваших финансовых достижений! И был бы прав. Но мне это определение видится слишком уж абстрактным и размытым. Поэтому в данной статье я подробно расскажу вам о том, что такое личный финансовый план; как я его составляю; сколько это занимает времени; сколько стоит составление такого плана – в общем, отвечу на все основные часто задаваемые на эту тему вопросы.
Саму услугу вы можете заказать на моём сайте. Но поскольку она дорогая и, скорее всего, в данный момент для вас не очень понятная, почитайте-ка лучше с полгодика мой Facebook – потом и поговорим.
Личный финансовый план представляет собой некий документ, в котором:
- чётко определено ваше нынешнее финансовое положение (точка «А»);
- поставлены реальные, достижимые финансовые цели на год, пять, десять, двадцать лет вперёд (точка «Б»); и
- выбраны надёжные, проверенные инструменты достижения этих целей.
Это ваша собственная, комплексная финансово-инвестиционная стратегия. Она уникальна. «Такая только у вас и Майкла Джексона». Хотя нет – именно такая только у вас!
Нужен ли вам финансовый план как таковой? Скорее всего “да”.
Нужен ли вам личный финансовый план, который составлю вам именно я? «Да», если вы успешный предприниматель в возрасте 45+, который полжизни строил бизнес, без продыху работал – и да, заработал! Деньги есть, всё хорошо. И кресло в кабинете за 3 млн. чего-нибудь, и Танечка по нажатию кнопки кофе приносит, и Виктор Петрович покорно ждёт в приёмной пока Танечка его к вам пригласит.
Может ну всё это к чёрту, а? Может в кругосветку? Или книгу написать о достижениях своих? Ведь всю жизнь мечтал, да всё времени не было! Научиться играть на саксофоне? Хм… а это идея!
Да и с детьми моими неплохо бы познакомиться – говорят, старший уже второй курс заканчивает.
Как бы мне так, чтобы… капитал нажитый сохранить и пассивный доход получать; чтобы не рисковать без надобности, от бизнеса меньше зависеть и свободного времени было больше для себя, семьи, хобби; и при этом жить достойно – вот с такими вопросами обычно приходят ко мне успешные предприниматели.
Потому что знают, что я консервативный и осторожный инвестор, который специализируется на комплексном планировании личных и семейных финансов, не гонится за доходностью и что главное в инвестициях для меня – надёжность!
Далее пройдусь по основным вопросам.
Вопрос-ответ скрыть
Как конкретно составляется личный финансовый план (ЛФП)?
Составление плана проходит в формате индивидуальных консультаций по 1-2 часа каждая. Всего их будет шесть.
- На первой консультации мы собираем общие сведения о вас (и о членах вашей семьи, если план составляется с учётом их особенностей); прорабатываем ваши финансовые (читайте – жизненные) задачи, опасения, представление о пенсии, и проходим первичное риск-профилирование.
- На второй консультации мы чётко формализуем ваше нынешнее финансовое положение: собираем информацию об активах и пассивах, доходах и расходах, оцениваем имущество и снова проходим риск-тестирование (но тест уже, конечно, другой).
- На третьей консультации мы обсуждаем вопросы страхования, наследственные вопросы и в последний, третий раз проходим риск-тестирование (знаю, это скучно, но, поверьте –очень важно!).
Собранной информации мне достаточно для составления некого макета вашего будущего личного финансового плана, так что «суд удаляется для вынесения приговора».
На четвёртой консультации мы:
- Во-первых, обсуждаем результаты риск-профилирования. Помните, теста была три? Все они разные, но результаты должны совпадать. Если нет – думаем, что с этим делать.
- Во-вторых, исходя из анализа ранее полученной от вас информации, вместо абстрактных «хотелок», желаний и мечт, я предлагаю, на мой взгляд, актуальные для вас конкретные финансовые цели. Мы уточняем перечень целей и проверяем их на достижимость.
- Наконец, на этой консультации я рассказываю вам о различных вариантах структуры инвестиционного портфеля. Зная, какими они бывают, вы сможете самостоятельно выбрать подходящую для ваших обстоятельств структуру портфеля.
Задача пятой консультации – окончательно утвердить ваши финансовые цели и структуру инвестиционного портфеля. Также я расскажу вам о том, как пользоваться моей базой надёжных инвестиционных инструментов.
В ней вы найдёте, в основном, бизнес – то есть, акции публичных, финансово устойчивых, прибыльных компаний. А также некоторые облигации, фонды акций и облигаций (ПИФ / ETF), рентные фонды недвижимости (REIT), фонды драгоценных металлов и некоторые инструменты, которые, по тем или иным причинам, обычно относят к классу «альтернативных инвестиций».
Важный момент – все инструменты проходят тщательный, многостадийный отбор. Все они настолько надёжны и эффективны с точки зрения вшитых комиссий, насколько это в принципе возможно на финансовом рынке, и я могу объяснить, почему.
Наконец, на шестой консультации я помогаю вам сделать первые шаги для практической реализации составленного нами за всё это время личного финансового плана. Помогаю вам правильно заполнить все документы, пройти compliance и открыть необходимые счета, купить выбранные вами финансовые инструменты – в общем, содействую тому, чтобы всё заработало (все активы в вашей собственности, поэтому многое придётся делать вам лично — даже доверенность не поможет).
Как видите, личное финансовое планирование – довольно длительный и кропотливый процесс. Он предполагает активную переписку, общение, выяснение многих подробностей вашего финансового состояния (текущего и того, в котором вы хотите находиться через 3, 5, 10 и более лет), а также обсуждение способов наиболее эффективного достижения поставленных финансовых целей.
Сколько это занимает по времени?
Составление личного финансового плана занимает три месяца. Это шесть индивидуальных консультаций по 1-2 часа каждая с интервалом в две недели.
Сколько стоит составление личного финансового плана?
Стоимость составления личного финансового плана рассчитывается индивидуально в зависимости от величины свободных инвестиционных активов. При этом она не может быть меньше стоимости проведения шести разовых консультаций. Актуальную стоимость вы можете найти на моём основном сайте.
Заключается ли договор?
Обязательно. Заключить договор мы можем в электронной форме, при помощи ЭЦП, либо в бумажной форме с отправкой (в т.ч. курьерской) почтой.
Что делать после составления ЛФП?
Очень правильный вопрос. Процесс составления личного финансового плана откроет вам глаза на многие вещи. Вы начнёте осознанно управлять своим капиталом. Это очень полезно!
Практика показывает, что в дальнейшем большинство людей не способно самостоятельно эффективно реализовывать свой личный финансовый план в течение многих лет: появляется множество различных вопросов, соблазнов; в игру вступают жадность, страх, отсутствие дисциплины и банальная человеческая лень – к сожалению, это нормально; у всех так. Кроме того, меняются условия рынка, требования законодательства.
Поэтому ваша работа с финансовым консультантом (то бишь, со мной) будет на 100% эффективна лишь в случае полноценного годового сопровождения.
Основные типы личных финансовых планов
Зачастую моим клиентам хочется всё и сразу. Это нормальное, естественное желание. Однако, как ни странно, даже весьма состоятельные люди не всегда могут позволить себе «такую роскошь». Приходится выбирать и расставлять приоритеты.
Граница между типами финансовых планов весьма условна. Тем не менее, можно выделить следующие.
-
Личный финансовый план сохранения капитала.Главная задача – сохранить капитал от воздействия инфляции – самого страшного вора на свете, от которого ваши деньги не спрятать даже в надежнейшем сейфе за семью замками.
- Личный финансовый план получения пассивного дохода. Суть та же. Но целевой доход уже несколько выше. Прибыли должно быть достаточно, чтобы не только компенсировать инфляцию, но и получить «что-то сверху». Это «что-то» и будет вашим пассивным доходом. Риски в этом случае повышаются, но остаются под контролем.
- Личный пенсионный план. В ходе составления такого плана особое внимание уделяется вопросам наследования капитала и страхования. Важно рассчитать всё таким образом, чтобы накопленных средств хватило фактически на всю оставшуюся жизнь. А это не так-то просто сделать: активного дохода у вас уже почти (или вообще) нет, продолжительность жизни растёт, стоимость медицинского обслуживания – тоже; да и от инфляции не убежишь.
Замечу, что помимо перечисленных выше типов личного финансового плана, существуют также планы с акцентом на накопление средств, формирование капитала, осуществления крупных покупок (квартира, дом, автомобиль и т.д.). Гипотетически мы с вами можем работать и над достижением этих целей, однако, у моих клиентов, как правило, все эти вопросы уже закрыты.
Ценность личного финансового планирования
Как независимый финансовый консультант, я смогу дать критическую и объективную оценку вашего нынешнего финансового положения; мы с вами поставим цели, проработаем опасения, сомнения; вопросы инвестиций, страхования и налогообложения; снизим расходную часть; повысим надёжность.
Для вас, как успешного предпринимателя, личный финансовый план – это, прежде всего, возможность сохранить нажитый капитал, получать пассивный доход, больше времени уделять себе, семье и хобби. Быть больше владельцем, чем предпринимателем.
Вот, в чём состоит ценность личного финансового планирования!
Информация для составления финансового плана
Очень важный нюанс! Для составления полноценного личного финансового плана вам будет необходимо раскрыть мне информацию о вашем финансовом положении: предоставить справки и выписки с банковских, брокерских и инвестиционно-страховых счетов; уточнить сведения о вашем недвижимом и движимом имуществе, чтобы я мог оценить его текущую рыночную стоимость, и т.д.
Русскому человеку сделать это в первый раз может быть очень не просто психологически, понимаю. Однако, поверьте, ничего нового я не выдумываю – так работают все финансовые консультанты на Западе. А финансовый консультант – профессия западная.
Качественный личный финансовый план строится на основе информации о ваших финансовых активах и обязательствах, о доходах и расходах. Равно как и рекомендации врача основываются на результатах сданных вами анализов.
С другой стороны, не так страшен чёрт, как его малюют.
- Во-первых, согласитесь, информация эта носит общий, статистический характер. Само по себе знание того, «где и что у вас лежит, и в каком количестве» не даёт мне никаких юридических прав распоряжаться вашим имуществом. Я уже много чего знаю о финансовом положении своих клиентов – и ничего; все живы.
- Во-вторых, полученная информация хранится в строгой конфиденциальности; не разглашается никому – и я имею в виду никому! Это условия прописано в договоре и является важнейшим принципом этики моего бизнеса; я соблюдаю его неукоснительно.
Всё же для принятия такого решения требуется время и высокая степень доверия. Поэтому, как говорится – читайте мой Facebook!
Что, если я расскажу не всё?
Это ваше право. Я никак не могу проверить истинность информации, которую вы мне сообщаете.
Более того, т.к. стоимость личного финансового плана зависит от величины ваших активов, «сообщив не всё», вы можете неплохо сэкономить. Здорово, правда? Лайфхак.
Но и на корректность моих рекомендаций в этом случае я бы особо не рассчитывал. Я буду действовать исключительно на основе той информации, которую вы мне предоставите. И любое её искажение может к не релевантным для вас рекомендациям. Зачем тогда вообще составлять личный финансовый план?
Кроме того, проблемы могут возникнуть и «во взаимодействии с внешним миром». Например, сегодня вы говорите мне, что зарабатываете 100 т.р. в месяц и показываете 10 млн. руб. свободного капитала. А через год, когда вам всё понравилось, откуда не возьмись возникает ещё 100 млн.
Поверьте, нам будет чрезвычайно трудно (если вообще возможно) объяснить сотрудникам compliance-отделов западных (да и российских уже) финансовых учреждений, как это вы так за год вдруг разбогатели в 10 раз. За этим сейчас следят. И дальше будет только хуже!
Правильная постановка вопроса в данном случае — всего у меня 100 млн. руб., но я тебе не доверяю, поэтому работай исходя из десяти; а там посмотрим. Поверьте, я пойму и не обижусь.
Но… мне нужны только инвестиции!
Скажу вам по опыту – это не очень эффективно. Инвестиции без планирования личных и семейных финансов – как дом без фундамента; как путешествие по пустыне без карты.
Но если вы настаиваете, это возможно. Просто консультаций будет не шесть, а три: четвёртая, пятая и шестая (см. выше). За это время я постараюсь рассказать вам об основах инвестирования, чтобы в дальнейшем вы могли самостоятельно принимать осознанные, взвешенные инвестиционные решения.
Обычно такой формат подходит для новых клиентов, которые пока ещё недостаточно мне доверяют.
Могу ли я отступать от личного финансового плана?
Можете. Но достигните не тех финансовых целей, которые мы с вами изначально ставили и просчитывали. Или достигните их позже. Всё-таки от вас требуется какая-то дисциплина.
Финансовый консультант – ваш личный навигатор. Всё, как в машине. Представьте, навигатор рассчитал для вас кратчайший маршрут с учётом текущей ситуации на дорогах. А вы решили повернуть направо, а не налево; проехаться по набережной и посидеть вот в том уютном ресторанчике.
Приедете вы в выбранный пункт назначения? Может да, а может нет. Но если и приедете, то точно позже, чем планировали.
Однако, нужный поворот всё же можно пропустить по неосторожности. С кем не бывает. Что сделает навигатор в этом случае? Правильно – автоматически перестроит ваш маршрут. Так и хороший финансовый консультант – подкорректирует ваш личный финансовый план с учётом новых жизненных обстоятельств, если вы вдруг собьётесь с пути.
Отступления от намеченного плана могут происходить и не по нашей с вами воле. Иногда это просто необходимость: меняется налоговое законодательство, требования по раскрытию информации о происхождении капитала, меняются рыночные условия – всё это обязательно учитывается при сопровождении вашего личного финансового плана!
Проще положить деньги в банк!
Несомненно. С банком всё просто: пришёл, открыл вклад, забыл на год. Но не слишком ли просто? Наверняка, есть какой-то подвох?
Конечно есть. Как минимум, это низкий доход, который даже не покрывает инфляцию. Гражданам России с этим худо-бедно (пока) мириться можно. А вот в Европе банковские ставки и вовсе отрицательные: банк использует ваши деньги, а вы ему за это ещё и платите!
Кроме того, комплексное личное финансовое планирование – это гораздо более глубокая, полноценная и полезная работа. Уверен, настоящая статья достаточно подробно и убедительно рассказывает вам, почему.
Остались вопросы?
Записывайтесь на бесплатную 30-минутную консультацию! Сделать это можно на моём основном сайте. А можете просто написать мне в Facebook!
Источник: blog.wealthybe.com