Автор телеграмм-канала про софт-скиллы Игорь Демишев написал колонку о своем плане обращения с личными финансами в кризис. Читайте про то как создать финансовую подушку и заработать на инвестициях.
7207 просмотров
Демишев Игорь мечтает заработать на кризисе
Есть мнение, что последствия коронавируса с точки зрения мировой финансовой системы будут самыми сильными со времен великой депрессии. Только 38% компаний в соотв. с опросом Ernst #128521;.
Обезопасить себя и близких на случай потери работы
Финансовый резерв на 6 месяцев жизни
Наличие финансового резерва значительно снижает уровень стресса во время кризиса
Первое, о чем пишут в книгах про финансы — сделайте себе финансовую подушку на ≥ 6 месяцев жизни. Если вы не только читали про это, но и воспользвались советом, я вас поздравляю, можете переходить к следующему пункту.
Для тех, у кого нет запаса хотя бы на 6 месяцев, расскажу подробнее. Вам нужно знать следующие тезисы:
- Нужно накопить сумму, которой вам хватит на полгода или более месяцев жизни при условии нулевого дохода. В идеале без снижения уровня жизни. Если тратите 50 000 Р в месяц, минимальный резерв 300 000 Р. Чтобы это сделать, нужно откладывать не менее 10% от вашего заработка в спокойное время.
- Чтобы расчитать сколько нужно денег, нужно прикинуть свои среднемесячные расходы за последние полгода. Самый простой способ — выгрузить из интернет банка либо траты, либо посчитать по снятиям остатки.
- Раз в год актуализировть сумму в соотв. с инфляцией и вашими тратами. Просто проделайте упражнение из п.2 снова.
- Хранить подушку лучше в максимально надежном месте, не поддающемуся волатильности и с возможностью быстрого снятия. Я храню деньги в нескольких крупных банках, на вкладах с возможностью досрочного закрытия. Проценты позволяют снизить влияние инфляции.
- До кризиса полезно диверсифицировать сбережения и часть хранить в валюте. Сейчас покупать валюту — на ваш страх и риск. Я например, как хранил всё в рублях, так и оставил — моего запаса хватит на 6 мес. даже при большем падении рубля.
- Эти деньги вы не должны трогать, кроме экстренных случаев. Не хватает на отпуск — не экстренный случай.
Кстати, у Тинькова есть супер простой и наглядный калькулятор для расчета сколько надо откладывать, чтобы накопить финансовый резерв.
Золотые советы, как сохранить деньги в кризис. Используй свой последний шанс!
Сколько вы протянете, если вас уволят?
Есть ли у вас финансовый резерв?
Да, до 3 месяцев жизни
Да, до 6 месяцев жизни
Да, более 6 месяцев жизни
Показать результаты
Переголосовать
Проголосовать
Сохранять деньги, даже если у вас есть резерв
Сократите свои расходы, если еще этого не сделали. Новая playstation чтобы веселее проводить время в самоизоляции — не лучшая трата
Если у вас есть резерв, то вам всё равно пригодится повышенный режим экономии — сможете выгоднее инвестировать свои деньги.
Если у вас нет резерва, нужно взглянуть правде в глаза — вы входите в кризис с повышенными рисками. Даже если вы работаете в надежной компании и расцениваете риски увольнения как низкие. Например, возможно в какой-то момент вам придется помогать своим близким, которые могут быть менее защищены.
Как сохранить и заработать деньги в Кризис? Возможны ли инвестиции в 2022 году в России? Рыбаков
Начните с сокращения расходов, особенно если вы работаете в наиболее пострадавших сферах. Например в сферах связанных с оффлайн бизнесом. Ваша задача сейчас — максимально быстро набрать подушку, хотя бы на 3 месяца. Кстати, судя по исследованиям, люди уже Wowсю начали сокращать не нужные траты, например на одежду.
Аналитика покупательского спроса от Сбербанка Сбербанк
Отличная метафора для сокращения расходов — «режим кактуса». Жадно вбирайте в себя деньги. Отдавайте их только на необходимые сейчас товары и услуги. Например, новая playstation чтобы веселее проводить время в самоизоляции — не лучшая трата.
Лично я пришел к тому, чтобы завести отдельный счет для трат, и после каждой зарплаты переводить туда 50% на текущие траты. Остальное уходит в накопление — что-то на отпуск и большие покупки, что-то в долгосрочные накопления.
Заработать на кризисе
Вы не можете обыграть рынок на длинном горизонте. Все что обещает вам 50% гарантированного дохода в секунду месяц/год — мошенничество.
Некоторые мои знакомые у которых остались свободные деньги периодически начинают переживать — а достиг ли рынок дна? А пора ли купить валюту? А какие ценные бумаги упали сильнее всего, чтобы их купить и быстро на этом заработать?
Основная проблема в том, что вы не можете предсказать будущее и угадать когда будет дно или что будет с курсом валют. Попытки сделать это похожи на игру в азартную игру, где человек пытается сделать ставку на какой-то один вариант не понимая рисков. К сожалению, в момент стресса и паники или ослепленные перспективой быстрой наживы, люди закрывают на это глаза.
К счастью, есть вполне надежные техники инвестирования, требующие минимума усилий. Подвох в том, что они требуют терпения и приносят более-менее предсказуемые результаты на длинном горизонте. Во время кризиса же эти техники приводят к усреднению цены покупки акций и к большей прибыли в итоге. Еще в 1949 году Бенжамин Грэм (известный американский экономист и инвестор, учитель Уоррена Баффета) вывел основные правила инвестирования в своей книге «Разумный инвестор». С тех пор она не потеряла своей актуальности и пережила несколько переизданий.
Бенжамин Грэм, основатель стоимостного подхода к инвестированию
Запомните главное правило — вы не сможете получить большую доходность без существенного риска потери своих средств. «Вы не можете победить рынок на длинном горизонте» — цитата Баффета, который уж точно понимает в инвестициях. Все что обещает вам 50% гарантированного дохода в секунду месяц/год — мошенничество.
Далее я буду рассказывать о своём опыте, который во многом сформировался на основании книги Грэма, а так же после изучения материалов на тему инвестиций, в т.ч. в Российских реалиях. Я начал инвестировать 3 года назад, и за это время мой пассивный доход колебался от 20% годовых в пике перед кризисом, до 8,5% после падения рынка из-за COVID.
Пока я инвестировал только в Российский рынок, в компании реального сектора экономики, исключая IT. Но нестабильность рубля заставляет в этом году начать диверсифицироваться в зарубежные рынки и в т.ч. IT-сектор. К счастью, общие правила останутся неизменными, но вод скорректировать конкретные механики придется.
Определите свою цель и терпимость к риску
Начните с определения, зачем вам заниматься инвестициями. Хороший базовый выбор — накопление на хороший уровень жизни после выхода на пенсию. Мой выбор — возможность забекапить свой доход дополнительным пассивным источником заработка еще до пенсии.
Далее определите свой уровень терпимости к риску. Это поможет вам правильно составить портфель ценных бумаг. Например, если вам осталось 5-10 лет до пенсии, лучшим выбором будет составить портфель из низкорисковых ценных бумаг (гос. облигаций и акций крупных компаний).
Знайте базовые правила инвестора
Есть несколько базовых правил, которым я следую:
1. Различать инвестиции и спекуляции
«Игра» на бирже и постоянная покупка-продажа акций — это не инвестиции, а спекуляция. Бенжамин Грэм, на которого я ссылался ранее, проводит жесткую параллель между инвестороми спекулянтом.
Наиболее существенное различие между инвестором и спекулянтом лежит в их отношении к тенденциям и колебаниям фондового рынка. Основной интерес спекулянта заключается в том, чтобы предвидеть колебания фондового рынка и зарабатывать на них. Основной интерес инвестора состоит в том, чтобы приобрести подходящие ценные бумаги по приемлемым ценам и владеть ими.
Бенжамин Грэм, Инвестор
2. Инвестировать только в долгую
В ряде ситуаций вы не сможете достать деньги из ценных бумаг быстро без фиксации убытков. Поэтому нужно инвестировать только те деньги, которые вы можете не трогать минимум 5 лет. А желательно 10 и более.
3. Инвестировать постоянно
Стараться инвестировать одни и те же суммы регулярно. Не важно, упал ли рынок или поднялся. Даже если кажется, что сейчас дно и стоит купить больше акций. Вполне может оказаться, что у кризиса двойное дно. Таким образом цена покупки усреднится и вы минимизируете эффект от волатильности курса.
4. Диверсифицировать инвестиции
Покупка разных ценные бумаг снижает риски. Например, сейчас в моем портфеле 23 наименования ценных бумаг в разных пропорциях. Даже если некоторые компании обанкротятся, я все равно сохраню большую часть своего капитала.
5. Периодически ребалансировать свой портфель
Еще одно правило — ребалансировать свой портфель раз в полгода-год. Это пригодится для случая, когда вы уже остановили доп. закупку и портфель растет сам по себе. Я вы регулярно покупаю акции, поэтому портфель балансируется сам, т.к. я слежу за соблюдением целевых пропорций в моем портфеле.
Это работает следующим образом: какие-то акции будут проседать, а какие-то расти. И для того, чтобы лучше диверсифицировать риски, необходимо продавать выросшие в цене акции и покупать упавшие.
6. Не поддаваться эмоциям
Тут совет простой — сконцентрироваться на своём поведении, а не на поведении рынка. Никто не знает как поведет себя рынок в будущем. Но исторические данные говорят, что долгосрочно рынок растет.
Типовое поведение эмоционального инвестора
7. Использовать надежных брокеров
Для вашего же спокойствия, выбирайте только из самых крупных брокеров. В прошлом году на VC выходил обзор крупнейших. Я для открытия ИИС остановился на Сбербанке, для зарубежных акций буду выбирать отдельно.
Как выбирать ценные бумаги?
Простой вариант — использовать ETF
ETF-фонд — это портфель, состоящий из других ценных бумаг, который сделал диверсификацию за вас.
Если совсем не хочется разбираться в сложностях анализа кампаний, есть простой вариант — акции биржевых фондов, ETF (Exchange-Traded Funds). По сути это наборы ценных бумаг. Покупая такие акции, вы становитесь владельцем какой-то части этого набора. Например, если это набор, состоящий из 50% Газпрома и 50% Сбербанка, то покупая акции этого фонда, вы купите в равных пропорциях акции обеих компаний.
Плюсы использования ETF:
- Не нужно разбираться в анализе компаний для самостоятального набора ценныъ бумаг
- Вам не нужно периодически балансировать свой портфель или думать в каких пропорциях докупать акции
- Некоторые фонды так же производят реинвестирование дивидентдного дохода, об этом тоже не надо думать.
- Порог входа в ETF значительно меньше (привет акции компании Транснефть стоимостью в ~155 тыс. рублей за лот)
Через ETF можно без проблем инвестировать и в отечественне и в зарубежные ценные бумаги. Например, FXIT — индексный фонд акций компаний сектора информационных технологий из США; SBMX — Индексный фонд Сбербанка полной доходности, копирующий по составу индекс ММВБ. SBSP — индекс S 5. От 5 до 8 смотрю, если остальные критерии выглядят привлекательно. Кроме того, я беру для оценки среднее значение за 5 лет для РФ. Для США это будет 10 лет.
5. Коэффициент P/B (Price/Book Value Ratio)
Этот показатель отражает соотношение капитализации компании и разницы между текущей балансовой стоимостью и обязательствами компании. По нему в том числе можно ориентироваться насколько ации недооценены в данный момент времени.
Я использую такую вилку показателей: < 0,7 — отлично, компания скорее всего недооценена; 1-2 — можно покупать. >2 — лучше воздержаться. Для IT компаний как минимум значения будут другими. Как максимум критерий оценки полностью не работает.
Заключение
Как вы могли заметить, советы по личным финансам в кризис мало чем отличаются от «мирного» времени. Самое главное — быть последовательным и не поддаваться общей панике. Будьте здоровы и управляйте своим капиталом с холодной головой!
Спасибо, что дочитали до конца!
Источник: vc.ru
Что делать с деньгами в период кризиса
Периоды кризиса — это испытание не только на моральную устойчивость, но и на финансовую. Не все понимают, как правильно распоряжаться деньгами. Надо ли побыстрее потратить все что есть, чтобы накопления или зарплата не обесценились. Или, наоборот, надо установить в доме сейф и ежедневно пересчитывать свои сбережения. Что делать с деньгами сейчас и чего делать не стоит.
25.04.22 967 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Создать или увеличить подушку безопасности
Финансовая подушка безопасности — это запас денег, которого должно хватать минимум на три месяца жизни семьи без посторонних источников дохода. Этот резерв нужен на случай, если вдруг вы потеряете работу, возникнут проблемы со здоровьем или работодатель отправит в неоплачиваемый отпуск.
На период кризиса запас денег всегда должен быть. И чем на дольше его хватит, тем легче будет пережить трудные времена.
Если есть возможность увеличить срок, на который хватит денег, отложите столько, сколько сможете. Кому-то спокойно, если накоплен запас на шесть месяцев, а кому-то нужен резерв на два года.
Если финансовой подушки безопасности еще нет, самое время подумать о ней. Сделайте хоть небольшой запас, откладывайте деньги ежемесячно. Можно начать с 10% от суммы дохода. Но если есть возможность, откладывайте максимум, чтобы защитить себя и близких при наступлении кризисного периода.
Деньги про запас можно поделить на три части и хранить наличными, на картах и счетах в банке. Если есть возможность держать эти деньги на счете и получать небольшой доход в виде процентов на остаток, будет еще лучше. Но главное условие, чтобы доступ к деньгам был в любой момент. Для этой цели лучше всего подойдет карта с процентом на остаток средств на счете.
Валюта хранения — рубли, доллары, евро или любые другие свободно конвертируемые иностранные валюты. Если есть кредиты, подушка безопасности должна включать и сумму на погашение займа в течение нескольких месяцев. Особенно если договора долгосрочные, такие как ипотека или автокредит.
Правильно использовать банковские продукты
- Деньги находятся не в безопасности. Они не защищены от кражи, пожара, затопления и других форс-мажоров
- Наличные постоянно обесцениваются на коэффициент инфляции. А так как инфляция в РФ в 2022 году растет быстрыми темпами, то и покупательная способность снижается быстрее, чем в стабильное время.
Также в период кризиса важно пересмотреть свое отношение к кредитам и другим займам, которые уже есть на данный момент.
Вклады и счета
28 февраля Центробанк повысил ключевую ставку до 20%. Доходность вкладов и накопительных счетов тоже увеличилась. Некоторые банки начали предлагать вклады с доходностью 20-25% годовых. С 11 апреля Центробанк установил ключевую ставку в размере 17%. И ставки банков постепенно снижаются, но еще можно найти программы под 15-20% на срок от трех до шести месяцев.
Банковские вклады помогают компенсировать инфляцию. Держите свободную сумму на накопительных счетах под проценты. А за товары и услуги можно рассчитываться кредитной картой с беспроцентным периодом. Но важно успеть погасить долг Wowремя, чтобы банк не начал начислять проценты.
Если вклад уже открыт, не спешите менять его на другой с более высокой ставкой. Большую доходность дают вклады на короткий срок — до 6 месяцев. При переоформлении можно потерять деньги, если неверно подобрать новую программу или потерять проценты по уже действующей.
Обратите внимание, у накопительных счетов и карт с процентом на остаток ставка может меняться в одностороннем порядке, а у вкладов доходность заранее прописана в договоре. Поэтому если получится найти вклад на долгий срок под большой процент, открывайте его на максимальный срок.
Если накоплений много, не стоит держать их в одном банке. Распределите сумму и откройте вклады в нескольких банках. В случае банкротства по системе страхования вкладов вернуть можно только на сумму до 1,4 млн рублей. Учитывайте, что в эту сумму входят также проценты по вкладу и деньги на текущих счетах.
Кредиты
С повышением ключевой ставки увеличились и ставки по кредитам и ипотеке. Берите взаймы только в том случае, если есть право на специальные программы с господдержкой. Банки предлагают ипотеку на льготных условиях разным категориям граждан: молодым родителям, военным, семьям с детьми или при покупке жилья в определенных регионах. Уточните, какие льготные программы действуют в вашем населенном пункте через муниципалитет, возможно, вы подходите под категорию молодого специалиста или молодой семьи.
Если решитесь на кредит, то рассчитывайте, чтобы ежемесячный платеж был посильным и не в ущерб комфортному образу жизни. Не стоит гасить досрочно, чтобы поскорее расплатиться, если нет такой финансовой возможности. Долгосрочные кредиты под невысокий процент по сравнению в рыночным, выгоднее гасить по графику. Если есть свободные деньги их лучше отложить в финансовую подушку или на краткосрочный вклад под высокий процент.
Как хранить деньги в 2022
Инвестиционная стратегия — это план инвестиций, на который следует опираться в любое время, а особенно в периоды нестабильности. Если плана нет, разработайте его.
Если первоначальная стратегия показала себя не лучшим образом, пересмотрите инвестиционные цели. Продайте одни активы и купите другие в соответствии с готовностью к риску. Но для начала возьмите паузу и обдумайте любые действия. Менять план под действием эмоций или паники — не лучшее решение.
Дешёвые акции. Покупка актиWow на дне в 2022 году — второй шанс для новичков или инвесторов, которые не воспользовались просадками в 2008 и 2020 году. Будьте готовы к тому, что придется подождать несколько месяцев, а иногда и лет, чтобы активы выросли. Но помните и о том, что они могут не вырасти совсем.
Инвестиции — это всегда риск, поэтому никто не гарантирует, что акции принесут прибыль. Бизнес может стать убыточным, компания может разориться. Это все нужно учитывать, прежде чем покупать активы. Узнайте более подробно о том, что делать с упавшими российскими акциями.
Зарубежные счета. Счет у иностранного брокера дает доступ к зарубежным рынкам. Но открыть и пользоваться таким счётом становится сложнее. Некоторые зарубежные брокеры отказываются работать с инвесторами из РФ. Даже если удастся открыть счёт, могут возникнуть трудности с пополнением.
В иностранной валюте это сделать сложно из-за ограничений Центробанка, которые действуют до 9 сентября 2022 года.
Кроме того, в течение месяца после открытия счета нужно оповестить налоговую. Ежегодно придется подавать налоговую декларацию и отчёт о движении денег. Также есть риск, что зарубежные инвестиционные счета россиян заморозят.
Во что ещё можно вложить деньги. Криптовалюта высокорисковый актив. Но это тоже вариант для инвестора. Криптомонеты заблокировать очень сложно. Но биржи криптовалюты могут отказаться от работы с Россией.
О таком решения в частности заявила одна из самых известных криптобирж Binance. Однако блокировки пока что будут выборочными, для инвесторов, у которых сумма инвестиций превышает 10 000 евро. Тем, кто подпадает под эти условия, криптобиржа позволит вывести деньги. Если депозит меньше, ограничений в доступе не будет. Но ситуация может измениться в любой момент.
Золото — ещё один вариант инвестирования. Его можно приобрести в виде физических слитков металла или инвестиционных монет. Золото доступно в любой момент, важно правильно его хранить и не царапать. Также можно инвестировать в золото через фондовую биржу, покупая акции или паи фондов на золото. Читайте подробнее о том, стоит ли вкладывать в золото в условиях санкций и как это сделать.
Знания. Еще один хоть и нематериальный актив, в который можно инвестировать в условиях кризиса. Можно купить курс по новой профессии или поучиться основам инвестирования в криптовалюты или на фондовой бирже.
Много информации есть в открытом доступе, не обязательно платить деньги за то, что можно получить бесплатно. Изучите обучающие курсы брокеров. У многих компаний из топ-10 Мосбиржи созданы специальные приложения по основам инвестирования или размещены уроки на официальном сайте.
Купить товары впрок
Цена товаров, которые импортируют из других стран, зависит от курса доллара. Если вам или вашим близким могут понадобиться такие товары, лучше купить их, пока они еще есть в магазинах и аптеках, даже если цена уже поднялась.
- Бытовую технику. Не нужно покупать по три микроволновки и телевизора. Но если пора заменить телефон или другую электронику, покупайте. Особенно если удалось найти товар по хорошей цене.
- Корм для домашних животных, наполнители для лотков.
- Запас лекарств, витаминов, контактных линз, если они вам нужны.
- Одежду, обувь, в том числе принадлежности для спорта.
- Запчасти для автомобиля, которые нужно заменить.
- Стройматериалы, инструменты для ремонта, сада и огорода.
Продукты питания покупать в больших объемах не стоит. Большинство круп, консерWow производят и в России. Вероятность, что на них поднимется цена, низкая. Но можно закупить импортные товары, которые вы регулярно употребляете, если они долго хранятся. Например, кофе, шоколад, бытовую химию и средства гигиены.
Заботьтесь о себе и близких
Стоимость медицинских услуг продолжит рост. Это связано с двумя факторами — накопленной инфляцией и закупкой оборудования и расходных материалов в других странах. Если давно собирались посетить стоматолога, откорректировать зрение, провести косметологические процедуры, займитесь этим сейчас, скорее всего цены поднимутся еще выше.
Кризис проще переживать не в одиночку, а в окружении близких людей. Помогите им, чем можете: не только деньгами, но и советами. Возможно, потом помогут вам. Забота о других переключает внимание и отвлекает от депрессивных мыслей.
Что не нужно делать
- Постоянно проверять инвестиционный портфель. Ежедневная проверка актиWow не принесёт пользу, а только расстроит и может спровоцировать на нерациональные действия. Лучше временно не открывать приложение, и забыть об инвестициях, особенно если ваша стратегия не предполагает активного участия.
- Продавать упавшие в стоимости ценные бумаги. Такими действиями можно только зафиксировать убыток без шансов на компенсацию потерь. Если нет конкретных идей, куда потом выгодно вложить деньги, и они вам не нужны для каких-либо других нужд, не трогайте упавшие активы.
- Пытаться заработать на бирже за короткий срок. Если нет опыта и глубоких знаний в том, как устроены биржевые инструменты, не стоит пытаться на этом заработать. Короткие сделки отнимают много нерWow, причем риск слишком высок, и помните, что вы можете потерять даже больше, чем вложено. Особенно не стоит искать быстрые варианты заработка на заемные деньги.
- Досрочно гасить задолженности. Если кредит оформлен под комфортный процент, который ниже ключевой ставки и коэффициент инфляции, не торопитесь его выплачивать раньше срока. Те кредиты более выгодны по условиям, чем те, что банки выдают сейчас. Лучше свободные деньги отнесите на вклад или пополните ими подушку.
В России уже переживали не один кризис, и этот не последний. В таких условиях нужно дейстWowать рационально, обдуманно, и не принимать поспешные решения.
Источник: brobank.ru
Как сохранить деньги в период экономической нестабильности?
Инфляция и колебания валют сильно влияют на сбережения граждан. Чтобы не оказаться в минусе, люди задаются вопросом: куда лучше всего вложить средства? В этой статье мы поговорим об инвестиционных инструментах, которые помогут сохранить ваши деньги.
Банковский вклад
Что такое банковский вклад? Это денежные средства, размещенные в банке на условиях, прописанных в договоре вклада. Банк обязательно возвращает первоначальную сумму, а также начисляет на нее проценты. Согласно условиям договора, проценты или прибавляются к сумме вклада, это называется капитализация, или переводятся на другой счет.
Какие бывают виды банковских вкладов? В зависимости от типа валюты:
вклад в национальной валюте
вклад в иностранной валюте
мультивалютный вклад
В зависимости от срока:
краткосрочные (от 1 до 90 дней)
среднесрочные (от 3 до 12 месяцев)
долгосрочные (свыше 1 года)
В зависимости от условий выплаты процентов:
проценты выплачиваются в конце срока вклада или периодически (например, ежемесячно или ежеквартально)
проценты могут выплачиваться на счет вклада, увеличивая его сумму (капитализация), или на другой счет вкладчика
В зависимости от условий распоряжения:
срочные вклады — вкладчик размещает деньги на определенный в договоре вклада срок, по истечении которого банк должен вернуть сумму вклада и уплатить на нее проценты. Деньги можно забрать раньше положенного срока, но тогда вклад будет пересчитан по более низкой ставке
вклады до востребования — срок вклада в таком договоре не определен, банк вернет сумму вклада и проценты в любой момент по просьбе вкладчика. Обычно по вкладам до востребования проценты совсем незначительные
Какие бывают виды банковских вкладов? Условия вкладов в разных банках могут отличаться. Но есть несколько общих критериев, на которые важно обратить внимание:
процентная ставка по вкладу
минимальная и максимальная суммы вклада
срок вклада и условия начисления процентов
возможность пролонгации вклада, внесения дополнительных взносов и снятия части вклада без потери процентов
При открытии вклада необходимо внимательно изучить все эти пункты в договоре. Это позволит выбрать наиболее выгодный и подходящий именно вам банковский продукт.
Преимущества вкладов
Недавно Госдума приняла закон об отмене НДФЛ на доходы в виде процентов по банковским вкладам за 2021 и 2022 годы. Теперь накопить нужную сумму получится еще быстрее.
Если банк является участником системы страхования вкладов, то все средства на банковских вкладах с момента заключения договора автоматически страхуются в размере суммы вклада, но не более 1 млн 400 тыс. рублей в соответствии с законом о страховании вкладов в банках Российской Федерации № 177-ФЗ. Если банк потеряет лицензию, вкладчик вправе обратиться в АСВ (Агентство по страхованию вкладов), чтобы возместить средства в размере суммы вклада, но не более 1 400 000 рублей.
Заранее точно известно, сколько получится заработать.
Недостатки вкладов
Чаще всего со вклада невозможно срочно снять деньги без потери процентного дохода.
Если вы планируете открывать вклад в иностранной валюте, будьте готовы к тому, что ставки по нему ниже, чем по вкладу в рублях. Кроме того, если у банка отзовут лицензию, то компенсация от АСВ будет выплачена в рублях, по курсу Банка России на день отзыва у банка лицензии.
При изменении ключевой ставки пролонгация вклада, если такое условие предусмотрено в договоре, часто происходит под новый процент, который может сильно отличаться от изначального.
Почему сейчас выгодно открыть банковский вклад? Еще недавно ключевая ставка достигла рекордной отметки в 20%, из-за этого годовая ставка по некоторым банковским вкладам поднялась вслед за ней. Сейчас ключевая ставка снижается, но тем не менее годовая ставка по вкладам остается высокой, хотя всего пару лет назад открыть вклад можно было лишь под 5–6% годовых. Банковский вклад остается один из самых доступных и предсказуемых инструментов для сохранения денег с минимальным риском.
Золото
Банк России временно ограничил продажу и выдачу с вкладов и счетов наличной иностранной валюты физическим лицам в РФ. В связи с этим усложнились инвестиции в евро и доллар. Отличной альтернативой им могут стать драгоценные металлы, в частности золото. Аргумент в пользу желтого металла — отмена 20-процентного НДС на покупку драгоценных металлов в слитках, включая золото. Государство заинтересовано в том, чтобы этот драгметалл стал новым массовым защитным активом, поэтому стимулирует приток частных инвестиций.
Как инвестировать в золото? Можно инвестировать в акции золотодобывающих компаний. Для этого необходимо открыть специальный брокерский счет и проанализировать компании и фонды, чтобы выбрать наилучшие. Это может занять много времени и требовать специального образования. Поэтому расскажем о трех наиболее простых способах инвестиций в золото, которые доступны каждому:
1 Купить золотые слитки
Плюсы: это настоящее физическое золото, которое можно потрогать и хранить в сейфе. Необязательно иметь большую сумму для инвестиций, так как можно купить слиток весом всего несколько грамм.
Минусы: слитки нужно бережно хранить, так как даже маленькая царапина может снизить их стоимость. Поэтому лучше иметь сейф дома или арендовать банковскую ячейку.
2 Купить золотые инвестиционные монеты ЦБ РФ
Плюсы: это физическое золото, которое можно хранить у себя дома. Кроме того, у некоторых монет также есть коллекционная ценность. Стоимость инвестиционных монет с момента выпуска в обращение может заметно увеличиться, что принесет дополнительный доход.
Минусы: как и слитки, монеты требуют бережного хранения, так как повреждения сильно снижают их цену.
3 Открыть обезличенный металлический счет (ОМС)
Это особый банковский счет или вклад, валютой которого может являться золото. Доходность ОМС связана с курсом металла. По сути, вы покупаете у банка золото и кладете его на счет или депозит.
Плюсы: не нужно тратиться на хранение золота, не требуются его сертификация и транспортировка. Операции, проводимые в рамках ОМС, также имеют большую ликвидность по сравнению с покупкой и продажей слитков и монет.
Минусы: счет обезличен, то есть отсутствуют индивидуальные признаки (вес, проба, серийный номер слитка и т. д.) драгоценного металла. На драгоценные металлы, находящиеся на счетах и во вкладах в банках, может быть обращено взыскание по исполнительным документам. На ОМС не распространяется система страхования вкладов АСВ, поэтому при банкротстве банка есть риск потерять вложения.
Какие преимущества у инвестиций в золото? Исторически золото менее волатильно, чем доллар, а в периоды экономической нестабильности его цена всегда растет. Учитывая отмену НДС и ограничения на покупку наличной иностранной валюты, инвестиции в этот драгоценный металл помогут сохранить ваши сбережения. Однако стоит помнить, что при продаже золота менее чем через три года с момента покупки с полученного дохода нужно будет уплатить НДФЛ по ставке 13%.
Накопительное и инвестиционное страхование жизни
Если для вас важно не только сохранить сбережения, но и быть застрахованным, то обратите внимание на продукты накопительного и инвестиционного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ). Накопительное страхование жизни похоже на сберегательный счет, куда клиент постепенно вносит страховые взносы, при этом дополнительно получает страхование жизни и здоровья.
По истечении срока действия договора НСЖ клиент получает накопленную сумму и возможность получить налоговый вычет с ежегодных взносов. Договоры НСЖ обычно заключаются на срок от 5 лет. В случае с инвестиционным страхованием жизни клиент вносит средства сразу, и страховая компания инвестирует всю сумму.
По ИСЖ клиент в конце срока получает всю вложенную сумму и дополнительный доход в зависимости от программ. Так же, как и в НСЖ, клиент получает страхование жизни и здоровья. Договоры ИСЖ чаще всего оформляют сроком до 5 лет.
Итоги:
Сегодня на рынке множество инвестиционных инструментов, которые позволяют сохранить и приумножить капитал. Вы можете выбрать их, исходя из ваших целей, сроков и готовности к риску, ведь хранение денег «под подушкой» не спасет ваши сбережения от инфляции.
Источник: domrfbank.ru
Как сохранить и приумножить деньги компании в кризис: 3 способа использования биржи
Последние несколько месяцев стали очень тяжелыми для многих компаний, причем падение спроса затронуло не только офлайн-бизнес, но и представителей других отраслей. Даже просто сохранить какие-то запасы денег, не говоря уже о том, чтобы получить дополнительный доход – очень трудно.
Сегодня речь пойдет о том, как можно решить эти задачи с помощью биржевых инвестиций.
Способ #1: размещение свободных средств
Начнем с инвестиционных инструментов, которые максимально приближены по своей сути к банковским вкладам. Сегодня существует несколько способов размещения свободных средств с помощью биржевых инструментов.
Один из них – это сделки РЕПО. В этом случае происходит размещение средств под залог высоколиквидных инструментов по актуальным рыночным ставкам.
РЕПО – это так называемая сделка, с обратным выкупом. Выглядит это так. Сторона покупателя по первой части РЕПО (инвестор) покупает ценные бумаги на рынке. Взамен полученных ценных бумаг продавцу по первой части РЕПО (заемщику) отдаются деньги. Фактически продавец берет в займ деньги сроком на один день под залог своих ликвидных актиWow.
За пользование этими деньгами продавец платит инвестору проценты. Процентная ставка зависит от текущей рыночной конъюнктуры на денежном рынке и от качества бумаг, передаваемых в обеспечение.
Клиент хочет разместить в понедельник 1 млн рублей на 1 день. Он совершает сделку РЕПО, например, с акциями ПАО «Сбербанка» по ставке 7% годовых.
Это означает, что в день совершения сделки клиент покупает 6250 акций Сбербанка, например, по цене 160 рублей с учетом дисконта.
Цены на активы в расчетах сделок РЕПО обычно чуть ниже рыночных, а разница между рыночной ценой и ценой первой части РЕПО называют дисконтом.
Во вторник же день происходит продажа бумаг у клиента по цене 160*(1+7%/365 ) = 160,0306849. Т.о. клиент заработает 191,78 руб.
Гарантом исполнения второй части РЕПО (т.е. возврата денежных средств) выступает центральный контрагент АО «Национальный Клиринговый Центр», которым владеет биржа. То есть она и гарантирует исполнение сделки.
Другой вариант – сделки валютного свопа. Своп-сделки (SWAP) представляют собой комбинацию двух обратных конверсионных сделок с разными датами исполнения (например, сначала покупка, а затем продажа валюты). В таком случае также возможно получение процентного дохода. Через ITI Capital компании могут заключать такие сделки по валютной паре EUR/USD. Как и в случае сделок РЕПО, гарантом исполнения второй части сделки выступает Центральный Контрагент. В итоге бизнес может получить
И еще один вариант размещения свободных средств компании – инвестиционный депозит на бирже. Срок размещения может составлять от недели до года. При этом сохраняется возможность досрочного вывода без потери заработанных процентов.
Способ #2: низкорисковые инвестиционные инструменты
В последние годы на бирже получили развитие инвестиционные инструменты, которые дают возможность контроля рисков. Один из таких инструментов – структурный продукт. Он позволяет совершать инвестиции, не покупая активы напрямую, а участвуя в росте или падении цены на них. Это значит, что заработать можно не только в периоды роста, но и при падении рынка, как сейчас.
У структурных продуктов есть различные параметры, вот самые важные из них:
- Количество актиWow в составе продукта.
- Минимальная сумма вложений – для того, чтобы купить структурный продукт, всегда нужна конкретная сумма, определенной стартовой суммы может быть достаточно для одной стратегии и недостаточно для другой;
- Срок продукта – вы не просто покупаете продукт, а ждете его окончания, чтобы оценить, как поведут себя ценные бумаги в его составе, исходя из этого, вы получаете прибыль. Поэтому важно, на какое время рассчитана стратегия;
- Уровень барьера – Именно то, как меняется цена базового актива, влияет на ваш доход. Обычно это от 50% до 75% цены базового актива.
Подробнее о разных типах структурных продуктов мы рассказывали в этой статье.
Способ #3: операции с валютой
В обычной жизни многие время от времени покупают валюту, в том числе для того, чтобы как-то себя обезопасить от возможных экономических потрясений. Мы рассказывали о плюсах покупки валюты на бирже по биржевому же курсу в этой статье. И не все знают, что совершать такие операции могут и юридические лица.
Покупка и продажа валюты на бирже выгодна, поскольку сделка происходит по реальной биржевой цене (именно по ней Центробанк устанавливает официальные валютные курсы). Комиссии брокера и биржи при этом гораздо меньше, чем можно встретить в любом банке — всего от 0,004% до 0,1% от суммы сделки.
Конечно, именно спекуляции на бирже – деятельность, которая вряд ли соответствует основному занятию конкретного бизнеса, но просто создать некоторую валютную подушку без активной торговли может быть неплохим решением. Как минимум, оно бы могло помочь многим компаниям, если бы они сделали это в начале текущего года.
Источник: habr.com