Условно можно выделить три модели бюджета семьи: раздельный, общий и смешанный. Принципиальные различия вытекают из определений. Предлагаем более подробно рассмотреть в чем же есть их различия и в чем плюсы и минусы того или иного варианта. Рассмотрим на примере пары Анны и Сергея.
Раздельный бюджет
Такой вид ведения бюджета предполагает отсутствие общих финансовых взаимоотношений. Каждый зарабатывает и тратит на себя. Ни один из членов семьи не претендует на деньги другого, а на общие покупки оба складываются поровну, либо они воспринимаются как сюрприз или элемент ухаживаний. Обычно таким образом выстраивают финансовые взаимоотношения семьи на начальном этапе, когда нет финансовых обязательств, детей и др.
А вот и наш пример
Анна и Сергей встречаются около трех лет. Они не живут вместе, только иногда остаются друг у друга и вместе проводят выходные. И Сергей, и Анна знают о заработке друг друга. Обычно Сергей оплачивает посиделки в кафе, Анна покупает билеты на концерты, в театр или в кино. Иногда они просят друг друга оплатить их незначительные траты, как-то такси, вода в магазине, шоколадка и пр.
4 главных принципа семейного бюджета. Как не ссориться из-за денег? Совместно с @VictoriaMende
На совместный отпуск ребята договорились откладывать поровну. Остальные траты идут пополам.
Плюсы: каждый несет финансовую ответственность только за себя, ни один из членов семьи не зависит в финансовом плане.
Минусы: чем больше семья живет вместе, появляется совместный бытовые траты, тем сложнее становится делить их поровну. Возможны разногласия в вопросах общих трат. Такой тип бюджета едва ли подойдет паре, у которой большая разница в уровне доходов. Следующий этап финансовых отношений, который обычно вытекает из раздельного — смешанный бюджет.
Смешанный бюджет
Смешанный бюджет основывается на договоренности партнеров. В этом случае у пар есть общие финансы и личные. Общие средства каждый может потратить только на оговоренные ранее статьи и никуда больше, а на личные средства друг друга никто не претендует. Чаще всего такой принцип ведения бюджета практикуют пары, у которых есть совместный быт и где оба партнера имеют доход. А семейной бухгалтерией ведает один из членов семьи.
Анна и Сергей поженились и теперь живут вместе. Сергей получил повышение по карьерной лестнице, Анна — нашла работу продавца в цветочной лавке. Когда они съехались, решили, что нужные им обоим покупки будут оплачивать из общего бюджета, а индивидуальные потребности — обеды на работе, одежду — из личных финансов.
Для составления общего бюджета они посчитали сумму своих ежемесячных трат на: продукты, квартплату, развлечения и пр, и разделили сумму. Сергей, как глава семьи, взял на себя 60% расходов, остальное покрывала Анна. Для честности в распределении денег — ребята открыли общий банковский счет с двумя картами, на который каждый переводил оговоренную часть суммы.
Этими деньгами они рассчитываются в магазинах за общие покупки, совместные походы в кино и кафе. Остаток идет на другой общий счет — копилку на отпуск. Причем, чтобы не остаться без отпуска Анна и Сергей пропорционально ежемесячно пополняла его на небольшую сумму.
Как вести семейный бюджет? Личный пример
Плюсы: при правильном подходе — предсказуемые и прозрачные общие траты. Нет зависимости у каждого члена семьи, свои деньги он вправе тратить на свое усмотрение. Оба супруга сохраняют финансовую независимость.
Минусы: при этом виде бюджета нудно регулярно проводить ревизию доходов и расходов.
Общий бюджет
Все заработанные деньги общие. Переход на такой бюджет означает, что в паре больше нет разделения доходов и трат на «мои» и «твои». Котел общий и ответственность солидарная. Неважно, кто сколько зарабатывает и кто сколько тратит. Обычно такой бюджет выбирают семьи, которые давно живут вместе, имеют детей или где один из партнеров зарабатывает значительно больше другого.
Через три года совместной жизни у Анны и Сергея появился ребенок. Анне пришлось уйти в декрет, Сергей стал единственным кормильцем в семье. По привычке Анна ведет семейную бухгалтерию, но уже не вкладывает свои деньги в общий котел.
Плюсы: такой вид бюджета психологически сближает семью, так как все действия проходят сообща. В семьях, где один из супругов зарабатывает гораздо меньше или не имеет дохода, такой бюджет поможет уравнять их в правах — оба партнера имеют одинаковый доступ к общим деньгам и право их тратить.
Минусы: возможны разногласия при принятии решения о совместных покупках, возможны претензии со стороны одного из супругов о злоупотреблении деньгами. Один из партнеров теряет свою финансовую независимость. Кстати, могут возникать и сложности с подарками и сюрпризами друг для друга.
Какую модель бюджета выбрать?
Совместный бюджет строится на взаимном доверии, договоренностях, удобстве и, очень важно, планировании. Выбирать стоит комфортную для обоих схему. Не нужно торопиться и лучше пройти все этапы становления бюджета семьи, чтобы не пожалеть о своем решении.
Не стоит забывать и о современных финансовых инструментах. Например, общий счет с двумя картами, приложения для совместного учета расходов и доходов и пр. Важно, чтобы каждый из партнеров знал свои ежемесячные обязательные траты, вел учет доходов и расходов и раз в пол год пара пересматривала свой бюджет.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Источник: www.fingram39.ru
Как рассчитать семейный бюджет и не поссориться?
Ольга Самойлова,
психолог
Известна аксиома: живешь одна/один – денег хватает, живут двое – с финансами возникают те или иные проблемы. Даже если доход семьи увеличится, проблема останется на месте. И это мы еще про маленьких членов семьи не говорим, съедающих чуть ли не половину семейного дохода.
Отчего же возникают финансовые проблемы во многих семьях?
Первая и самая главная причина – наработанный опыт общения человека с деньгами. Одни предпочитают планировать расходы до рубля, другие покупают все спонтанно, не заглядывая в кошелек. Одни откладывают деньги на дорогие вещи, поездки или кладут на счет, а другие привыкли жить в долгах. Одни готовы оплачивать своей половине все нужды, а другие – нет.
И если мнения двоих относительно денег не совпадают, возникают трения. Почему? А потому что трудно перевоспитать взрослого человека, заставить пересмотреть свое мнение, да и доказать что-то порой бывает очень сложно, настолько крепок бывает личный финансовый опыт.
- Кто будет зарабатывать в нашей семье? Один или оба? А если я выйду в декрет, нужен ли мне дополнительный заработок?
- Как тратить деньги?
- Будет ли у нас «общак»?
- Как будем распределять бюджет при беременности, рождении ребенка?
- Возможна ли для нас обоих кредитная жизнь?
- Будем ли откладывать? Если да, то сколько? И на что?
- Будем покупать собственное жилье или снимать?
- Что будет для нас общим, а что – личным?
Если вы серьезно настроены на семейную жизнь, выгоднее будет отмести мысли типа: «Ага, начну спрашивать – сразу сбежит» (не сбежит, а поймет вашу серьезность), «Разберемся по ходу» (потом будет некогда разбираться, а после рождения ребенка вы можете неожиданно для себя узнать, что ваш муж – жмот), «Неохота, всю романтику портите» (ну это вообще инфантильность и непривитая финансовая грамотность).
Если вам хочется успешного семейного бюджета, стоит все обсудить. Ведь недаром ряд финансистов называют создание семьи «слиянием двух компаний в одну», а супругам предлагают действовать как команде инвесторов.
Виды семейных бюджетов и кому они подходят
Общий бюджет
Все доходы складываются в один кошелек. Деньги берут оттуда оба по необходимости. Расходы планируются совместно.
Подходит для семей, в которых велико доверие между супругами.
Не подходит прижимистым и расточительным людям.
Патриархальный бюджет
Деньги складываются в один котел, но распоряжается ими кто-то один. Если второй половине потребуются деньги на личные нужды, приходится просить у «хозяина».
Подходит семьям патриархального уклада, где муж – добытчик и распорядитель. Тогда жене будет легче отдать право распоряжаться деньгами по своему усмотрению или принять на себя эту обязанность.
Не подходит тем, кто не умеет, не любит просить.
Долевой бюджет
При таком виде бюджета супруги решают, сколько они складывают в общий кошелек, а сколько оставляют на личные нужды. Тут следует заранее подсчитать, сколько уходит на квартиру, продукты, ребенка. Необходимая сумма откладывается, остальное считается карманными расходами. Этот вид бюджета помогает ощутить общность в семье и одновременно чувствовать свою финансовую независимость.
Подходит супругам с примерно одинаковым заработком, а также прижимистым людям (такое планирование воспитывает, помогает понять, сколько же в реальности уходит денег на коммуналку, продукты и пр., также отучает экономить на необходимом).
Раздельный бюджет
Каждый супруг имеет свои доходы, и раскрывают их оба по своему усмотрению. На общие расходы скидываются 50 на 50 (общая поездка, одежда-питание-обучение ребенка, мебель). Некоторые супруги берут друг у друга в долг и возвращают деньги.
Подходит тем людям, которым трудно делиться с другими, а также людям, не привыкшим афишировать свои доходы.
Не подходит супругам с высшей степенью доверия и щедрым людям. Обычно в семьях с мнением «Мы же одна семья, как можно что-то делить?» вопрос раздельного бюджета не поднимается.
Важное замечание: никто из третьих лиц не вправе навязывать вам свой идеал бюджета, ведь все люди разные. Главное заключается в том, чтобы вид бюджета удовлетворял вас обоих.
Как устранить трудности, если один член семьи не работает?
«Помидоры вам не куплю, так как сам их не ем»
Выбрать вид бюджета легче, если оба работают и доходы примерно одинаковы. Если зарплату получает только мужчина, сложности возникают чаще, чем можно предположить. И проговаривание старой как мир фразы «Ты мужчина – добытчик в семье» не всегда помогает. Часто мужчина перестает замечать вклад жены в семью – готовку, уборку, воспитание ребенка и уход за ним. Кроме того, женщине приходится просить деньги на семью, а мужу как добытчику хочется знать – куда и зачем?
Что делать?
- Если обоих супругов устраивает, что жена – домохозяйка, и при этом мужчина неохотно дает вам деньги, следует выразить свою обеспокоенность.
- Не стесняться задавать мужчине вопросы: «Почему ты ограничиваешь мои расходы, контролируешь покупки?» Если не получите вразумительного ответа, следует узнать, что заставляет партнера вами манипулировать. Чего в вашем поведении он боится? Скорее всего, причина опять же лежит в бессознательном, и в этом не ваша вина, а прошлый негативный опыт.
«Работать не пущу»
Иногда мужчины не пускают женщин на работу. Обычно это объясняется ревностью, страхом потери статуса кормильца или страхом потерять домашний комфорт.
Что делать?
- Если вам очень хочется работать, придется разговаривать с мужем, заверив его, что с новой работой коренным образом ничего не изменится, а, наоборот, некоторые моменты будет проще осуществить. И не забываем конкретику: например, предложения, как сохранить тот же домашний комфорт (все прибирают сами за собой, или приглашаем домработницу) или как вам, работающим, будет намного быстрее набрать нужную сумму на ремонт.
- Рассказать, как важна для вас самореализация, какую пользу она принесет («Я буду добрее / веселее / буду меньше болеть / будем покупать вкусняшки, какие себе сейчас не позволяем»).
«Сам не пойду работать»
Если ваш мужчина не альфонс и с удовольствием выполняет домашние обязанности, с радостью ухаживает за детьми – в этом нет ничего плохого. У каждого из нас свои таланты, правда? Некоторых мужчин за уши не оттащишь от детей, а готовят они не хуже самых известных шеф-поваров. Если вклад мужа в семью не меньше вашего, даже скандалов на эту тему поднимать не стоит.
Если же мужчина требует денег, мало вкладывается в семью – не финансируйте, выгоняйте на работу. Бездействие мужчины в семье опасно для него самого же.
Шкатулка семейно-финансовых идей
- Сберегайте 20 % от каждого дохода в месяц. Если не получается дотянуть до 20, начните с 10 % или хотя бы 5 %. Должна выработаться привычка откладывать. Откладывайте сразу после получения дохода, а не в ожидании следующего, когда откладывать будет нечего.
- По возможности избавьтесь от долгов и кредитов – они не ведут к финансовому благополучию.
- Ведите учет доходов и расходов. Это не занудство, а наглядность, помогающая бороться с прижимистостью и расточительством.
- Не опасайтесь радикально пересматривать бюджет. Не бывает железно установленных цифр: меняется уровень заработка и цен, растут дети, меняются предпочтения, хобби и т. д.
Мнение наших читателей
Сергей, сисадмин
«Должна ли работать женщина в семье, зависит от нескольких факторов. Хватает ли одной зарплаты мужчины, чтобы семья полноценно жила? Если зарплаты не хватает, то тут, бесспорно, женщина должна тоже выходить на работу и приносить доход в семью. Если зарплата мужчины полностью перекрывает потребности семьи в финансовом плане, то тут снова появляются две ветви развития событий.
- Женщине очень нравится заниматься домашним хозяйством, и она не хочет на работу. Тогда нет никаких оснований для того, чтобы ей выходить на работу и менять приятную заботу о доме на зарабатывание денег, в которых семья не нуждается.
- Женщина хочет выйти на работу. Тогда именно это она и должна сделать, а мужчина должен ее всецело поддержать. И работу женщина должна найти для души, чтобы получать удовольствие от данного процесса.
Каким должен быть бюджет? Нужно выяснить, хватает ли дохода мужчины на все. Если не хватает, то часть дохода женщины необходимо учитывать при формировании трат. Самое простое и грамотное – это с зарплаты женщины оплачивать какие-то систематические платежи (платеж по кредиту, квартплату и т. п.).
Остальное женщина вольна тратить на свое усмотрение, так сказать, приносить себе дополнительное удовольствие от траты на свои нужды. Все прочие траты на семейные нужды осуществляются с зарплаты мужчины.
Если дохода мужчины хватает и женщина не горит желанием променять заботу о доме на работу по найму, то тогда самое простое решение – это выпустить дополнительную карточку к своему банковскому счету и просто дать ее жене».
Анастасия, банковская служащая
«В настоящий момент работает только муж, я получаю пособие по уходу за вторым ребенком. Муж оплачивает питание, детские подгузники, бытовую химию, большую часть платежа по ипотеке. Я «добиваю» ипотечный платеж, оплачиваю коммунальные услуги, школу развития старшего ребенка, одежду детям чаще покупаю я. Косметику и одежду себе тоже оплачиваю самостоятельно.
Мелкие расходы (например, докупить недостающие продукты, какие-то необходимые вещи, лекарства) каждый несет сам. Крупные покупки оплачиваются по-разному, чаще тем, кому эта покупка больше нужна. Согласовываем покупку практически всех вещей, которыми будут пользоваться все члены семьи. Не согласовываем лишь приобретение личных вещей.
В идеале хотелось бы, чтобы все без исключения основные расходы нес муж, поскольку в полтора года младшего ребенка я перестану получать пособие, и на текущий момент не совсем понятно, чем перекрыть грядущий дефицит бюджета».
Источник: sunmag.me
Как вести общий семейный бюджет
Семейный бюджет помогает не тратить лишнее, не уходить в долги и иметь возможность совершать большие покупки. В статье рассказали, как работает такой бюджет и как его реализовать.
Как работает общий семейный бюджет
При общем бюджете у семейной пары общие доходы и расходы. То есть каждый член семьи отдаёт свою зарплату в общий счёт, а потом семья вместе решает, сколько и на что будет тратить.
Представим Ивана и Екатерину. Иван зарабатывает 50 000 ₽, а Екатерина ещё 35 000 ₽. В начале месяца они складывают зарплаты и получают 85 000 ₽, а потом думают, как потратить их, чтобы вся семья была довольна.
Общий бюджет — это значительная сумма денег, с ним легче накопить на крупные покупки: первый взнос по ипотеке или машину. Но иногда возникают неожиданные расходы или потребности и могут возникнуть разногласия.
Например, если мужу внезапно понадобится новый телефон, а жене — сумка, это может нарушить планы по накоплениям. В таких ситуациях важно принять решение, как лучше распределить доступные средства. Вот основные полезные принципы, которые помогают в этом.
Как реализовать такой тип семейного бюджета
☘️ Провести семейное совещание. Важно, чтобы все члены семьи были включены в управление бюджетом. Следует регулярно обсуждать финансовые вопросы, принимать решения вместе и работать как команда, чтобы достичь финансовой стабильности.
Пример. Если бы Катя и Ваня не провели семейное собрание, то не выяснили бы, что затраты на покупки к отпуску превышают их доход 85 000 ₽. Обязательные платежи — 55 000 ₽. Кате ещё нужна сумка, Ване — брюки, детям — одежда на лето, общий чек — 35 000 ₽. А это на 5 000 ₽ больше, чем их доход.
☘️ Сделать общий счёт в онлайн-банке. Почти все банки предоставляют онлайн-банкинг, что облегчает отслеживание трат. Это поможет быстро проверять баланс, оплачивать счета и контролировать финансовые операции.
Пример. Катя и Ваня тоже имеют такой счёт. Так, квартплату и другие счета они оплачивают через приложение. Каждый месяц они подводят итог, сколько денег ушло на воду, газ, свет, и смотрят, где можно сэкономить.
☘️ Установить приложения для учёта финансов. В отличие от онлайн-банка приложение помогает чётче отслеживать доходы и расходы в режиме реального времени, устанавливать бюджетные ограничения, создавать отчёты и делиться информацией с другими членами семьи. Подробнее об этом инструменте рассказали в этой статье.
Пример. Семья столкнулась с проблемой: дочке Жене постоянно не хватало денег, и никто не понимал, куда они уходят. С помощью аналитики в приложении выяснилось, что деньги регулярно тратились на такси. А бюджетные ограничения помогли установить максимальное количество расходов в день для дочери.
Плюсы и минусы такой модели бюджета
Плюсы. Общий бюджет объединяет семью, в которой и копят, и тратят, и оптимизируют бюджет сообща. Это позволяет копить на большие покупки и экономить на ненужных тратах. Финансовая грамотность повышается. Такой формат подходит семьям, которые давно живут вместе, или парам, у которых недавно появились дети, а ещё семьям, где один партнёр зарабатывает значительно больше другого.
Екатерина зарабатывает меньше Ивана и чувствует себя ущемлённой. Общий семейный бюджет помог уравнять их в правах — теперь оба партнёра имеют одинаковый доступ к общим деньгам и право их тратить.
Минусы. При таком бюджете спонтанные покупки могут вызвать разногласия, а значит, нужно договариваться обо всех тратах — от крупных до мелких вроде косметики или новой игры для приставки. Могут возникать сложности с подарками и сюрпризами друг для друга.
Вот и Екатерина столкнулась со сложностями когда готовила сюрприз для мужа в его день рождения. Из бюджета она взяла 9 000 ₽ на подарок и ещё 5 000 ₽ на организацию самого праздника. Ивана удивили такие траты, и Екатерине пришлось раскрыть сюрприз, который она хотела сохранить в тайне.
Хотите знать больше о том, как управлять финансами?
Подписывайтесь на нашу группу ВКонтакте. Там мы делаем анонсы статей, чтобы вы ничего не упустили! Это бесплатно.
Хотите знать больше о том, как управлять финансами?
Подписывайтесь на нашу группу ВКонтакте. Там мы делаем анонсы статей, чтобы вы ничего не упустили! Это бесплатно.
Источник: greenvector.media