Как расторгнуть каско и вернуть деньги

При возникновении острой необходимости расторжения страхового договора по добровольной программе страхования КАСКО, потребуется заранее подготовиться.

Необходимо узнать, в каких случаях допустимо без потерь для клиента расторгать соглашение со страховщиком, определить, подходит ли ваша ситуация под уважительную причину.

Обязательно уточнить, какие документы следует подавать при прекращении отношений с компанией, в каком порядке, куда следует обращаться и вернуть ли уже выплаченные клиентом деньги.

И, наконец, какие могут быть причины для того, чтобы страховая компания сама захотела расторгнуть с вами договор КАСКО, а также справиться обо всех возможных регулированиях спорных вопросов, когда дело вероятнее всего будет доходить до суда.

Возможные причины

В ст. 958 ГК РФ (п. 1) указывается, что те ситуации, когда отпадает необходимость что-либо далее страховать, тогда это уже является автоматически причиной для прекращения действия соглашения, которое было достигнуто между страховой компанией и ее клиентом.

Как расторгнуть договор КАСКО и вернуть деньги?

То же самое касается и добровольного страхования КАСКО, когда, к примеру, автомобиль подлежит утилизации из-за старости или произошла его гибель в виду наступления не страхового случая.

Однако это еще не единственный случай, когда возможно расторжение договора КАСКО со страховой компанией.

Кроме этого есть еще такое юридическое понятие, как «соглашение сторон», которое работает не только в сфере кадровых служб, но также и у страховщиков (п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Если говорить об одностороннем расторжении соглашения, тогда в юридической практике существуют варианты проявления подобной инициативы как с одной стороны, так и с другой.

Есть ситуации, когда возможно решение прекратить договорные отношения по инициативе страховщика (пункты 1 и 3 ст. 959 ГК РФ).

Как правило, основной причиной является тот факт, что от страховщика страхователем были скрыты важные сведения. Другой же стороной медали при одностороннем прекращении страхового соглашения является непосредственно желание самого клиента – страхователя (ст. 450 ГК РФ).

Для этого также должны быть свои уважительные причины, хоть законодательный акт и подтверждает, что клиент может расторгнуть договор буквально в любое время.

При продаже автомобиля

Продажа автотранспортного средства, которое было застраховано не только в поле обязательного автострахования (ОСАГО), но также и добровольного – КАСКО, предполагает заключение договора купли-продажи. А этот процесс влечет неизбежно за собой смену собственника.

Страховой полис был оформлен на одного собственника, а тут уже владельцем стал другой человек. Значит, нужно расторгнуть договор с прежним владельцем и заключить договор с настоящим – новым владельцем автомобиля.

Если, конечно же, новый хозяин машины захочет добровольно страховаться. Если согласиться, тогда новый договор просто заключат на основании договора купли-продажи, равно как и расторжение предыдущего соглашения КАСКО произойдет на основании документа, подтверждающего куплю-продажу имущества.

В связи со смертью страхователя

Кончина страхователя – это также веская причина, по которой следует прекращать действие страхового договора. Причем даже если у него найдутся правопреемники – наследники.

Все равно, после вступления в наследство, придется переоформлять договор КАСКО на нового владельца движимого имущества, подлежащего добровольному страхованию. Однако здесь процедура соблюдает последовательно.

И это обозначает, что при желании продолжать страховаться, все права, равно как и обязанности, по страховому соглашению переходят уже правопреемнику.

Если же наследник не желает продолжать страхование, тогда договор просто прекращается по естественным причинам – смерть клиента.

При отзыве лицензии

Ситуация с отзывом лицензии страховщика требует незамедлительного действия со стороны клиента, ведь компания, у которой отозвали лицензию фактически не может уже осуществлять свою деятельность по закону.

В этом случае правовым гражданским актом предусмотрено дозволение клиенту начать процесс расторжения договора самому (п. 3 ст. 450 ГК РФ).

Расторгнуть договор могут как временно, пока не вернут лицензии страховой компании, так и навсегда. Все зависит от желания клиента и обстоятельств, складывающихся в самой компании.

Другие

Среди основных причин, по которым страхователь имеет право расторгать договор страхования безнаказанно, существуют и ряд других ситуаций.

Если имущество уничтожено по причинам наступления не страхового случая, тогда клиент вправе начать расторжение соглашение в любое время (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Кроме этого, к существенным причинам, по которым будет вполне уместно расторгать страховой договор в одностороннем порядке, относятся любые нарушения одного из пунктов, условий договора той или иной стороной (ст. 451 ГК РФ).

Еще одним обстоятельством может оказаться увеличение рисков, которые существенно превышают порог тех, которые прописаны в договоре. Обычно об этих рисках нужно сообщать страховщику при заключении соглашения.

Например, если изменились условия хранения автомобиля, то это уже влечет к увеличению риска хищения или порчи такого имущества.

Как расторгнуть договор КАСКО и вернуть деньги

Если вы хотите четко знать, как расторгнуть договор КАСКО и вернуть деньги, вам следует вспомнить, что любая компания в случаях досрочного прекращения с ней договорных отношений применяет определенный процент взыскания с клиента.

Это так называемый РВД – расход на ведение дела. И величина этого процента всегда будет колебаться – примерно от 10% до 40%, в зависимости от пакета услуг по договору и других обстоятельств и сложностей.

Чем шире спектр услуг, тем это влечет за собой больше оформительских работ. Механизм применения РВД происходит следующим образом – в начале из страховки (страховой премии) должны вычесть процент РВД, а уж потом только будут рассчитываться пропорции, чтобы определить, сколько требуется вернуть денег клиенту.

Следует обратить особое внимание на то, что страховщики имеют полное право применять такой процент. Для этого существует разрешительный регламент в законе – п. 3 ст. 958 ГК РФ. Выплаты клиенту должны производиться также согласно условиям договора КАСКО.

При расчетах возвратной суммы учитываются следующие моменты:

• находят соотношение не истекшего срока договорных отношений к общему сроку по договору;
• неоплаченные страховые взносы должны вычитаться;
• вычитаются РВД (документальное оформление, комиссия брокерам или агентам и прочее);
• учет сумм страхового возмещения, которое уже по договору было произведено (при условиях, когда допускается покрывать несколько страховых случаев в рамках действия одного договора).

Есть еще одна существенная деталь, касающаяся возврата денежных сумм, которые страхователь уже успел выплатить компании.

На тот случай, когда обнаружится, что в договоре КАСКО не обговорен порядок и правила расторжения такого договора, выплаченные клиентом, суммы возвращаться ему не будут.

Такое правило действует на случай досрочного прекращения соглашения со стороны клиента. К договору всегда должны прилагаться Правила страхования, где указаны также и все нормы, как проводить процедуру расторжения договора.

Но если, вдруг, по какой-то причине, в Правилах такого порядка нет, который бы указывал, в какой последовательности нужно расторгать соглашение, тогда автоматически начинают действовать общие Правила прекращения договора в досрочном порядке, какие применяются в отношении прекращения гражданско-правовых договоров.

О том, как рассчитать ОСАГО в Югории, показано в статье: ОСАГО Югория.

Страховка ОСАГО с доставкой на дом круглосуточно описывается здесь.

Составление заявления

Заявление пишется в произвольной форме потому, что типовой стандартной формы для расторжения договора КАСКО в законодательных и регулирующих правовых законах, актах, Постановлениях, Положениях или Указаниях – не существует.

Поэтому документ составляется в произвольной форме, однако, с учетом основных важных пунктов его содержания:

1. Шапка – верхней части листа в правом углу пишется обращение, к кому вы обращаетесь с заявлением и свои персональные данные:
2. должность и фамилия, имя руководителя;
3. наименование предприятия – страховой компании;
4. юридический или почтовый адрес страховой компании с индексом;
5. далее слово «От» и пишется фамилия и инициалы заявителя;
6. адрес с индексом заявителя, где он прописан или проживает.
7. Название документа – «ЗАЯВЛЕНИЕ». И ниже названия сразу пишется кратко, о чем документ (преамбула) – «о расторжении страхового договора».
8. Содержание документа:
9. описывается факт страхования – заключение договора, его реквизиты, дата, риски действия и прочее;
10. причина расторжения с указанием доказательной базы – документов;
11. информация о произведенных уплаченных взносах – сумма;
12. просьба прекратить действие соглашения с определенной даты;
13. просьба направить выплаты на определенные реквизиты счета в банке клиента.
14. Приложение – здесь просто перечисляются документы, прилагающиеся к заявлению.
15. Дата и подпись заявителя.

Необходимые документы

При процедуре прекращения страхового соглашения потребуется подготовить и предъявить страховщику следующий пакет бумаг:

• гражданский паспорт РФ или его копия, но только заверенная нотариусом;
• сам страховой полис КАСКО;
• все квитанции, которые подтверждали бы уже внесенные взносы по страховке;
• копию договора, если автомобиль продавался;
• если вдруг машину продали при помощи генеральной доверенности, тогда потребуется ее копия;
• ПТС – техпаспорт на машину, и его копия (на случай продажи машины, в ПТС уже должен быть вписан новый владелец);
• в ситуации, когда машина утилизируется или она погибла, угнана, пропала, подает справка из ГИБДД о снятии ТС с учета;
• в случае смерти страхователя подают документы подтверждающие факт его кончины – свидетельство, а также документы дающие право наследовать застрахованное имущество – свидетельство о вступлении в наследство;
• реквизиты счета в банке или копия сберегательной книжки, чтобы страховая компания знала, куда ей перечислять причитающиеся деньги своему бывшему клиенту.

Иногда страховщик может запросить диагностическую карту или талон техосмотра, чтобы убедиться в том, что техосмотр был пройдет вовремя. Кроме этих документов сотрудники компании могут запросить еще некоторые бумаги как дополнительные.

Однако зачастую так действуют те компании, которые хотя еще потянуть какое-то время с выплатами. Поэтому на случай безосновательных запросов лишних документов, клиенту проще всего попросить, чтобы компания сделала письменный запрос дополнительного перечня документов, которые ему надо представить.

Этот документ, по крайней мере, всегда может пригодиться, если вдруг понадобиться обратиться в суд с претензией на недобросовестную работу компании.

Куда обращаться

За расторжением страхового договора, несомненно, придется обращаться к своему страховщику, у которого вы покупали страховой полис КАСКО. Страховщик обязан принять у вас заявление на рассмотрение дела.

Если же этого не происходит, тогда вы имеет право подавать претензию на имя директора страховой компании с жалобой на то, что ваше заявление не принимают.

Ответ должен последовать также в письменном виде, где должно быть подробно разъяснено, почему и по каким причинам не принималось ваше заявление.

Практически в любом случае страхователь вправе подавать такое заявление (ст. 958 ГК РФ), поэтому отказы страховщика безосновательны.

Если же и претензия не подействует, тогда подается судебный иск со всеми приложенными к нему письменными доказательствами отказов компании. Однако в большинстве случаев, компании не выгодно тягаться по судам, поэтому они принимают такие заявления.

Порядок

Чтобы прекратить отношения со страховой компанией в одностороннем порядке, да еще и при этом минимизировать свои потери, необходимо следовать следующему алгоритму:

Если в условиях внесения взносов было дозволение делать это равными частями, тогда самым выгодным наступлением срока для расторжения соглашения будет именно день оплаты или предыдущий перед платежным днем.

Существует негласное правило сотрудничества со страховщиками – чем раньше вы заявите о своем желании расторгнуть договор по КАСКО, тем больше вероятности, что вам выплатят все ваши взносы, которые вы уже произвели, за вычетом РВД.

Также, если ваш срок действия договора будет закончен уже буквально через пару месяцев, то страховщики крайне редко в таких случаях возвращают деньги.

Как происходит расторжение по инициативе страховщика

Как уже отмечалось, на основании пунктов 1, 3 ст. 959 Гражданского Кодекса Российской Федерации компания вполне будет иметь право сама начать процесс расторжения договора со своим клиентом.

Если после заключения соглашения у страхователя (клиента компании) произошли те или иные изменения, могущие повлиять на данные, указанные в договоре, о нем самом, об автомобиле, то страхователю следует сразу же уведомлять о таких переменах своему страховщику.

Однако если этого не будет сделано, компания имеет полное право расторгнуть соглашение со своим клиентом. Тем более, если выясниться что эти перемены существенно влияют на степень страхового риска, увеличивая ее.

Причины, которые считаются значительными и влекут за собой неизбежное расторжение договора КАСКО по инициативе страховщика, всегда должны быть прописаны в страховом договоре или полисе, который получает на руки страхователь.

Кроме этого клиенту после заключения договора всегда на руки выдается памятка с Правилами страхования, где также указываются существенные мотивы для прекращения договора со стороны страховщика.

Поэтому для клиента эти условия не являются новостью, но могут быть им упущенным из виду по его собственной невнимательности.

Перечислим следующие обстоятельства, при которых страховая компания вправе прекратить с вами страхование:

• потерян ПТС (паспорт на машину);
• утрата свидетельства о регистрации авто;
• смена фамилии, о чем клиент забыл сообщить страховщику;
• нарушение одного из пунктов договора самим клиентом и другие обстоятельства.

На тот случай, когда подобные и иные похожие ситуации своевременно устранены страхователем, компания уже не имеет права расторгать договор с клиентом.

Причины для разорвания договора до начала действия

Если в договоре не указывается условие, когда ему вступать в силу, тогда автоматически он приобретает юридическое значение сразу же послед подписания и внесенного первого взноса по страховке КАСКО.

Однако бывает так, что в самом договоре прописано, что он будет вступать в силу только по истечении 5 дней после подписания или после первой же внесенной выгодоприобретателем (страхователем) страховой суммы по взносам.

Вот именно в такие моменты могут возникнуть разные обстоятельства, которые неизбежно повлекут за собой расторжение договора, фактически еще не вступившего в силу.

Причины могут быть следующие:

• обнаруженные страховщиком ошибки в документах клиента;
• подозрения в мошенничестве клиента;
• нахождение заведомо подложных документов в пакете, предоставленном страхователем, которые сразу при личном общении с ним сотрудником стразовой компании замечены не были;
• не внесенный первый взнос по страховке со стороны страхователя и другие причины, которые могут перекликаться или быть идентичными с теми, которые мы рассматривали ранее.

В судебном порядке

Сразу нужно отметить, что при расторжении договоров или иных судебных разбирательствах страховщиков со своими клиентами, существует порядок разрешений подобных споров.

И один из пунктов такого порядка – это досудебное урегулирование. В случае, когда происходит расторжение договора КАСКО в одностороннем порядке по инициативе клиента, но при этом, у него не исчезла необходимость страховать предмет договора, клиента может затребовать выплаты, которые ему попросту не полагаются по закону (ст. 958 ГК РФ).

Одним словом наказывать клиента за одностороннее расторжение договора по своему желанию никто не будет, но и выплаты ему не будут произведены.

Законом разрешено клиенту подавать заявление на расторжение соглашения КАСКО в любом случае, когда ему заблагорассудиться, однако выплаты при этом будут осуществляться строго в рамках договора.

Не все клиенты читают внимательно свой договор, вот почему они торопятся сразу же жаловаться в суде на страховщиков. Но такие вопросы можно решать и вне судебной инстанции, поэтому законом предусмотрено досудебное урегулирование.

Обращаться в суд всегда следует только после того, как поданная претензия на имя руководителя страховой компании письменно была отвечена, но она не удовлетворила запрос клиента, а отказ был безосновательным.

Только с копией претензии, своего заявления, которое вы подавали страховщику на расторжение с ним отношений, полисом КАСКО, своим паспортом и документами на машину следует уже подавать исковое заявление в судебную инстанцию.

И только при вынесении положительного решения судом в пользу страхователя, с ним будет расторгнут договор – но уже на основании решения суда, а не документов клиента, который он предоставлял ранее.

Подытоживая, вывод напрашивается сам собой – расторгнуть в одностороннем порядке договор со страховщиком клиент может, но вот не всегда ему могут выплатить те взносы, которые он уже успел уплатить за страховку.

А если и получить какие-то погашения возвратными деньгами, то не в полном объеме, не 100% того, что было им уплачено. А если в договоре страхования КАСКО вообще ничего не указывается насчет порядка расторжения соглашения, тогда и вовсе страховщики могут ничего не платить.

Чтобы узнать, какие коэффициенты применяются при расчете ОСАГО, читайте статью: коэффициенты ОСАГО.

Что такое КАСКО с телематикой, объясняется на странице.

Можно ли оформить КАСКО на месяц, найдёте информацию по ссылке.

Источник: provodim24.ru

Как вернуть страховку по автокредиту

Наверное, все уже давно в курсе про возможность отказа от добровольно-принудительного страхования по кредитам в период охлаждения — первые 14 дней. Чаще всего это актуально для страхования от несчастных случаев (кроме коллективной программы, но с нюансами), но также применимо и к страхованию имущества. На сайте Центробанка о финансовой грамотности прямо отмечается, что по периоду охлаждения возможно расторгать и полисы КАСКО. Кот-юрист хотел бы предупредить читателей о подводных камнях такого решения.

Что представляет собой КАСКО

В переводе с испанского “каско” означает “шлем”. Слово по смыслу полностью отвечает задачам этой страховки. КАСКО – это комплексное автострахование, кроме ответственности.

Этот полис может полностью покрыть риски, которые грозят страхователю и застрахованному имуществу. Ответственность перед третьими лицами в данном случае не учитывается, даже если страхователь – виновник ДТП. Также важно отметить, что это добровольный вид страхования транспортных средств (ТС).

Такая страховка стоит дороже (например, ОСАГО), а договор не регулируется государством. Есть и другие характерные отличия.

Основания для расторжения договора КАСКО

Вполне резонно предположить, что, когда предмета страхования больше нет, страховка становится ненужной. Закон с этим не спорит. В ст. 958 указаны основания для досрочного расторжения договора:

• Если вероятность страхового случая отпала и страховой риск исчез. Здесь идет речь об обстоятельствах, не связанных со страховыми случаями. К таким, в частности, относится утрата ТС по причинам, не указанным в договоре. Это может быть гибель, продажа или утилизация машины.
• В любое время.

То есть никаких препятствий и условий для расторжения договора страхователем законодательством не определено.

А в следующем пункте статьи говорится, что при досрочном прекращении договора в связи с обстоятельствами, указанными в первом пункте (гибель авто), страховщик имеет право на часть страховой премии. В третьем же пункте статьи сказано, что просто досрочно отказаться от КАСКО можно, но страховая премия при этом не возвращается – если договор не предусматривает что-то другое.

После заключения договора клиент СК получает памятку с правилами страхования, в которой указываются и основания для прекращения договора. Вполне понятно, что смерть страхователя (или страховщика как юридического лица) является таким основанием ( ст. 451 ГК), и срок действия КАСКО никак на это не виляет. При отзыве лицензии договор автоматически прекращает существование через 45 календарных дней со дня вступления решения органа страхового надзора в силу (п. 4.1 ). При продаже машины происходит смена собственника, а иногда регистрационных документов ТС, и это тоже требует прекращения или перерегистрации договора.

По инициативе страховщика

Страховая компания (СК) не может без согласования со страхователем расторгнуть договор. Однако существует ряд условий, при которых это неизбежно:

• Страхователь грубо нарушил договор. Тут вариантов масса. Самым “популярным” является несообщение страховщику об изменении персональных данных клиента и застрахованного ТС.
• Выявлены факты сообщения ложных сведений или мошенничества страхователя.
• Утрачены документы ТС.

В ст. 959 ГК говорится о том, что страхователь обязан сообщать СК об обстоятельствах, которые могут повысить вероятность возникновения страховых рисков. Страховщик при этом вправе требовать изменение условий договора или уплаты дополнительной страховой премии. А если страхователь не соглашается, может расторгнуть договор.

Обязательно ли страхование по КАСКО при автокредите?

Да, такая страховка может быть обязательной для заёмщика. В статье 343 Гражданского кодекса РФ про сохранность заложенного имущества сказано: тот, у кого находится заложенное имущество, обязан страховать его от рисков утраты и повреждения. Страховка оформляется за счет залогодателя, то есть того, кто отдаёт свою машину банку в залог. Значит, если банк берёт машину в залог по автокредиту, он может обязать заёмщика застраховать её по КАСКО.

Если вы сейчас вспомнили про запрет навязывать клиенту дополнительные платные услуги (статья 16 закона «О защите прав потребителей»), вынуждены вас огорчить. В случае с обязательным для клиента страхованием оправдания про «навязали-заставили» не работают.

Когда возврата денег по КАСКО не будет

Расторгнуть договор и потребовать возврата страховой премии клиент СК вправе без объяснения причин, но получить ее возможно не всегда. Существует ряд условий, при которых денег ожидать не стоит:

• СК уже выплатила страховую премию по условиям договора в полном объеме.
• Страхователем не внесен очередной взнос, если полис оплачивается в рассрочку.
• Страхователь грубо нарушил договорные условия. В частности, пытался обмануть СК, предоставив ложные сведения.

В п.3 ст. 958 ГК говорится о невозможности получения страхователем уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора. Другими словами, документ важно изучать еще на стадии его составления и по возможности вносить коррективы. В тексте договора стоит указать пункт о расторжении и возврате страховой премии по соглашению сторон.

Как вернуть деньги за страховку по автокредиту

Согласно законодательству, за заемщиком сохраняется право на возврат страховой премии по полисам, которые были приобретены в момент оформления автокредита. Для этого необходимо оставить письменное заявление в страховую компанию (СК) или банковское учреждение. Поэтому на вопрос, можно ли вернуть свои средства обратно, ответ положительный. Но не всегда заемщик получает полную сумму, которую он заплатил за полис.

Кредит на покупку автомобиля от 7,9%

Куда обращаться для возврата денег

Разумеется, сначала обращаться нужно в СК. Для этого требуется составить соответствующее заявление, к которому приложить комплект необходимых документов. Отправить пакет можно по почте. СК обязана принять бумаги. Если этого не происходит, клиент может направить жалобу вышестоящему руководству.

Компания должна отреагировать в течение 15 суток.

Если страховщик за две недели после получения заявления о расторжении договора не перечислит деньги на указанный страхователем счет, последний должен повторно уведомить компанию о намерении вернуть премию.

Если вопрос решить не удастся, нужно обращаться в суд.

Требующиеся документы

Список необходимых документов определяется обстоятельствами, при которых принято решение расторгнуть договор. Стандартный перечень включает:

• Гражданский паспорт.
• Доверенность на представителя, если вопросом занимается не страхователь.
• Полис КАСКО.
• Квитанции об оплате страховой премии. При оплате в рассрочку потребуются все чеки.
• Платежные реквизиты.

Если договор расторгается в связи с продажей машины, дополнительно нужны копии:

• договора купли-продажи;
• паспорта ТС с отметкой о новом собственнике;
• доверенности, если продажей занимался представитель страхователя.

В других ситуациях могут потребоваться:

• справка о снятии с учета, если ТС утилизировано, похищено или погибло;
• свидетельство о смерти страхователя (копия) и свидетельство о праве на получение наследства (оригинал).

Страховщик может запросить диагностическую карту и практически любые другие бумаги, полагаясь на собственный регламент. Но об этом он должен уведомить клиента.

Обязательно ли страхование при оформлении автокредита

При оформлении автокредита на новый автомобиль или машину с пробегом заемщику могут предложить три вида страхования:

• ОСАГО;
• КАСКО;
• страхование здоровья и жизни.

Первая услуга обязательна, две последние оформляются по желанию заемщика. В связи с этим возникает логичный вопрос: как отказаться от страхования жизни при автокредите? Достаточно прямо заявить об этом менеджеру, который занимается оформлением заявки на получение займа. Даже если на вопрос, можно ли отказаться от услуги, он дает отрицательный ответ и продолжает рассказывать о пользе страхования.

Велика вероятность того, что при отказе от КАСКО банк не одобрит выдачу кредита, а нежелание застраховать здоровье и жизнь приведет к увеличению процентной ставки.

У каждого вида страхования могут быть подвиды. К примеру, существует полное и частичное КАСКО. Разница между ними состоит в количестве страховых случаев и соответственно стоимости. Все важные моменты необходимо уточнять до подписания договора.

Процедура расторжения договора и возврата денег

Перед тем как приостановить страховку на автомобиль, стоит подумать, нужно ли это делать. Важно изучить договорные положения, обратив внимание на обязанности страховщика в части, касающейся расторжения договора и возврата денег. Также стоит учесть, что всю страховую сумму получить не удастся. Договорившись о компенсации разницы с новым владельцем ТС, можно вернуть деньги за КАСКО при продаже автомобиля.

Если решение принято, алгоритм действий такой:

1. Письменное обращение в СК с заявлением. В течение двух недель страховщик должен рассмотреть возможность расторжения договора и рассчитать сумму средств, подлежащих возврату. В этот период КАСКО пользоваться уже нельзя.
2. На основании решения СК получить причитающуюся сумму или обратиться в суд.

У страховщиков существует негласное правило – чем раньше принято решение о расторжении соглашения, тем проще они возвращают взносы клиента.

Если до конца срока договора останется пара месяцев, сделать это будет проблематично.

Возврат денег при досрочном погашении

Страховой полис не связан с кредитными обязательствами. Это означает, что он будет действовать до указанной в договоре даты и досрочное погашение займа не способно ни на что повлиять. Если клиент желает остановить действие полиса, он может обратиться с заявлением в СК.

Заранее необходимо еще раз перечитать договор для выяснения правил возврата средств в случае преждевременного расторжения страховых обязательств. Такая услуга может отсутствовать, что приведет к затруднению получения компенсации.

Какую сумму можно вернуть

Теперь понятно, можно ли расторгнуть договор КАСКО досрочно. А сколько при этом можно вернуть денег? В 958 статье ГК говорится про часть страховой премии, которая рассчитывается пропорционально оставшемуся сроку действия договора.

Примерную сумму можно самостоятельно узнать с помощью простой формулы. Из стоимости полиса вычесть 20% (в некоторых СК величина снижения с учетом годового износа ТС и расходов на ведение дел ввиду убыточности полиса доходит до 40%), умножить на количество оставшихся месяцев действия страховки и разделить на 12.

Порядок расторжения

Процедура расторжения договора КАСКО со стороны клиента имеет свой установленный алгоритм. Происходит это в три простых шага:

• Обращение к действующему страхователю (это может быть как частная компания, так и государственный Росгосстрах);
• Сбор и передача на проверку необходимого пакета документов;
• Написание заявления о разрыве соглашения.

Какие нюансы могут поджидать на каждом из перечисленных шагов и как с ними справиться максимально просто, узнаем ниже.

Подготовка документов

В зависимости от причины досрочного аннулирования полиса по инициативе автолюбителя, перечень дополнительных справок и бумаг, которые нужно прикрепить к заявлению, будет существенно отличаться. Но регламент КАСКО также предусматривает минимальный список документов, требуемый при любой ситуации. Входят в него:

• Внутригражданский паспорт человека, заключившего договор о финансовой защите конкретной движимой собственности (при наличии доверенности, право расторгать подобные соглашения может передаваться его законному представителю);
• Неиспользованный страховой лист;
• Чек, свидетельствующий о своевременной оплате услуг компании (если ТС приобретено в рассрочку, то предъявлять нужно все квитанции о погашении прошедших взносов);
• Выписку из банка с лицевым счетом и номером карты клиента (требуется только в том случае, если агенты согласились на расторжение КАСКО с последующим возвратом денег).

Если же аннуляция автострахования происходит ввиду продажи транспортного средства, то к вышеперечисленному списку бумаг добавятся:

• Копия бланка о купле/продаже застрахованной движимой собственности;
• ПТС машины с инициалами ее нового владельца.

Также агенты могут потребовать от клиентов свидетельство о смерти текущего хозяина авто (при расторжении договора ввиду его кончины) или же выписку из МРЭО о снятии ТС с учета (при утилизации техники или ее природной гибели).

Заявление

По словам автоюристов, единой формы заявления на аннулирование добровольной страховки в регламенте РФ не существует. Но при составлении подобного документа автолюбитель должен обязательно внести следующие данные в произвольном порядке:

• Инициалы собственника машины, ФИО руководителя компании и ее фактический адрес расположения (эта информация считается шапкой заявления, а потому ее желательно разместить в верхнем левом углу, на лицевой стороне бланка);
• Наименование договора и установленный период его действия (отдельно указывается день приобретения им юридической силы);
• Персональный код текущего полиса КАСКО;
• Марка, модель и VIN-номер ТС;
• Фиксированная ставка по обеспечению финансовой гарантии авто и размер выплаченных за все время средств;
• Просьба о расторжении соглашения и причина, по которой водитель решает отказываться от предоставляемых ему услуг;
• Перечень прикрепленных документов и подпись клиента.

Вопрос по возврату КАСКО после расторжения договора

Такая популярная услуга как автокредит сейчас очень распространена и много отечественных банков разрабатывают целую линейку программ специально под покупку машины. Хотя финансовые организации весьма охотно предоставляют денежные средства на приобретение личного транспорта, взамен часто ставят немало обязательных условий.

Оформление КАСКО на всё время действия кредита – именно тот пункт договора, который встречается практически всегда при заключении сделки. Но будет ли законно, если клиент пожелает отказаться от полиса и одновременно с этим решением продолжать пользоваться автокредитом?

Срок, на который заключается документ

Согласно общепринятым стандартам, добровольная страховка на автомобиль оформляется периодом на 1 год, но подобное соглашение вполне реально заключить и на иной срок: больший или меньший. При конкретных условиях сокращение времени действия КАСКО может оказаться для хозяина машины более выгодным, например, в следующих случаях:

1. Авто будет эксплуатироваться только в чёткий промежуток.
2. В будущем планируется продажа средства передвижения.
3. Водитель путешествует и хочет обезопасить себя от рисков.
4. Машина передаётся на определённый срок третьему лицу.

На современном рынке автострахования, который допускается в добровольном порядке, одновременно существует несколько официальных сроков действия полисов КАСКО:

• поминутная, почасовая – защита при каршеринге и кратковременной аренде транспортного средства;
• 15 дней – применяется для оформления транзитных полисов;
• 1 месяц – годится для лиц, собирающихся в ближайшее время продавать свой автомобиль;
• 3 месяца – этот вариант подходит для сезонников и бывших учеников автошкол (новичков);
• полгода – нередко данный срок используют водители, которые работают посезонно или выполняют отдельные проекты;
• 10 месяцев – необходим для накопления шофёрского опыта на дороге, чтобы не попадать в аварии;
• 1 год – классическая схема по оформлению КАСКО, которая на практике встречается довольно часто;
• 2, 3, 4 года или 5 лет – максимально допустимый период, хотя по цене он доступен далеко не каждому гражданину.

Если верить советам специалистов, то заключать договор на длительный срок не всегда целесообразно, потому невозможно точно рассчитать износ машины на столь долгое время. Вдобавок при расчёте итоговой цены полиса не используются понижающие коэффициенты за безаварийную езду и увеличение водительского стажа.

В теории стандартный договор КАСКО можно заключить абсолютно на любой период: каких-либо ограничений в данном вопросе не предусмотрено. Но на практике страховые организации крайне неохотно идут на подписание таких недолговечных сделок и предпочитают оформлять полис минимум на год. Довольно сложно найти компанию, которая согласится выдать страховку на месяц, ведь при этом тариф обычно составляет 30% от взносов за год.

Что значит досрочное расторжение договора?

Если опираться на определение, то термин «досрочное расторжение полиса КАСКО» подразумевает под собой процесс изменения начального срока действия договора, по достижении которого предполагалось, что сделка завершит своё действие. Алгоритм расторжения страхового соглашения контролируется Гражданским кодексом России. В частности, ст. 958 утверждает, что гражданин имеет право в любой момент по собственному желанию и даже без объяснения причин расторгнуть активный договор по КАСКО.

Только вот страховые фирмы зафиксировали собственные требования, которые непременно указывают в теле документа при его подписании. Организация тоже может расторгнуть сделку с клиентом по своей инициативе, если потребитель регулярно нарушает условия и не выполняет обязательства. Например, сюда относится умышленное сокрытие информации и сообщение заведомо ложных сведений.

Ситуации, в которых полис расторгается досрочно

При расторжении документа нужно учесть целый ряд ситуаций, когда это можно сделать на законных основаниях. Иначе процесс аннулирования документа будет сопровождаться многочисленными конфликтами и в финале окажется финансово затратным (деньги клиенту не вернут). Но рассчитывать на положительный исход дела можно лишь, когда происходит:

1. Утрата имущества, на которое распространяется действие полиса (ст. 958 ГК РФ) – утилизация машины по старости, ввиду полной технической гибели, продажа или дарение.
2. Смерть страхователя (в данной ситуации действие соглашение на автострахование прекращается автоматически и здесь даже не нужно привлекать ближайших родственников по наследованию).
3. Отзыв лицензии у фирмы на реализацию добровольного страхования авто или банкротство (тогда организация обязана выполнить все принятые обязательства по заключенным договорам).
4. Факт сокрытия важных данных (так инициатором расторжения сделки раньше срока будет сама компания, а прекращение действия договора выполняется в одностороннем порядке).

Можно в принципе не давать согласие на покупку КАСКО при автокредитовании, но важно помнить, что банк тоже имеет право отказать в предоставлении займа (на основании ст. 821 ГК РФ). Как вариант, финансовое учреждение заодно сумеет принять отказ о КАСКО, но взамен предоставить обслуживание на других условиях (редко выгодных для клиента).

Кроме того, ст. 958 ГК РФ также рассматривает ситуацию, когда гражданин имеет право вернуть страховку при её ненужности, когда кредит целиком погашен, а заёмщик, который оплатил полис страхования жизни за весь период действия кредита, может частично возвратить свои деньги в случае отмены сделки. Но одновременно стоит понимать, что при таких условиях заём на машину должен быть именно погашен, иначе отказ от КАСКО рискует служить поводом для закрытия всей линии кредита.

Порядок оформления расторжения обязательств

Уже на этапе подписания договора клиенту необходимо в обязательном порядке изучить выделенные пункты о прекращении договора раньше положенного срока. Такие нюансы непременно должны быть указаны в любом соглашении КАСКО – это стандартное требование законодательства РФ.

Если данный момент в договоре отсутствует, то потребитель может пойти на этом основании с прямым обращением в защиту прав потребителей. Если все формальности ранее были соблюдены, то собственник машины сможет расторгнуть досрочно сделку по следующему алгоритму:

1. Тщательно изучить бумаги касательно оформленного полиса и детальных условий о расторжении договора. Уточнить, предусмотрена ли дополнительная выплата средств за неиспользованный остаток страхового периода или нет.
2. Составить заявление в произвольной форме. Но на бланке обязательно должна присутствовать шапка, скелет текста, где отображается суть обращения, данные страхового полиса, причины расторжения, банковские реквизиты для перечисления денег дата и подпись.
3. К обращению прилагаются такие официальные бумаги как документ для удостоверения личности (паспорт с нотариально заверенной копией), страховой полис, квитанция оплаты страховки, ПТС и свидетельство о регистрации.
4. Если аннулирование КАСКО происходит на конфликтной основе, то дополнительно следует прикрепить бумаги, подтверждающие причины отзыва – договор купли-продажи, справка о снятии с регистрационного учёта, свидетельство о смерти страхователя и праве на наследство.
5. Передать готовый пакет напрямую в офис страховой компании. Там сотрудник должен зарегистрировать заявление, проставив на нём дату и взамен выдав справку о принятии.
6. Если компания отказывается принимать заявление, то можно по аналогичной схеме направить в филиал претензию на имя руководителя. В любом случае ответ придётся ожидать в течение 2 недель.

Важно учесть, что прекращение договора раньше установленной даты и возврат денег для каждой организации — довольно нерентабельный процесс, поэтому фирмы могут взимать различные комиссии (от 10 до 40%) от отданных автовладельцу финансов. Объём вычета (РВД) тоже складывается из различных обстоятельств, изначально прописанных в договоре. Даже при официальном отказе страховщика в запросе насчёт расторжения соглашения владелец транспорта может обратиться в суд для решения данного вопроса.

Необходимые документы

Касательно запрашиваемых документов тоже нет точного ответа: каждый раз полноценный список определяется конкретными обстоятельствами, при которых принимается решение аннулировать КАСКО. Обычно стандартный перечень бумаг включает:

• гражданский паспорт РФ;
• доверенность на представителя;
• оригинал полиса;
• чек об оплате страховой премии;
• платёжные реквизиты.

Когда рассматриваемое соглашение расторгается из-за запланированной в ближайшее время продажи машины, то дополнительно могут потребоваться копии договора купли-продажи и паспорта транспорта с отметкой о новом собственнике. В иных ситуациях страховая компания может дополнительно запросить:

1. Справку о снятии с учёта (утилизация, угон или потеря авто).
2. Свидетельство о смерти страхователя.
3. Бланк о праве на получение наследства (оригинал).

В первую очередь очень желательно без ошибок оформить основной документ – заявление, потому что его верное написание напрямую влияет на скорость принятия решения. Лучше на всякий случай сохранять все копии приложенных документов и самого письменного обращения у себя, чтобы в будущем не возникало проблем с восстановлением потерянных бумаг и иметь доказательства в суде.

Возможен ли возврат денежных средств?

Когда страхователь желает вернуть потраченные финансы за полис КАСКО, то он должен познакомиться с главными требованиями страхового договора, чтобы разобраться, получится ли без существенного материального ущерба разорвать контракт, вернув при этом долю собственной премии.

Также в правилах можно найти подробную формулу расчёта компенсационных выплат, если таковые в принципе предусмотрены. Но на практике клиент крайне редко получает деньги от компании, если раньше срока расторгает договор, или эти выплаты ничтожно малы.

Обычно с возвратом денег при досрочном прекращении КАСКО серьёзных проблем не возникает. Если назначенный срок уже прошёл, а на указанный в заявке расчётный баланс деньги не были перечислены, то нужно уточнить у представителей страховой фирмы, на каком именно этапе возникла задержка.

Нередко подобная ситуация связана с техническими сбоями или халатностью отдельных работников системы. Если даже после повторного обращения ничего не изменилось, можно подавать в суд, предварительно собрав необходимые бумажные доказательства.

Сколько денег можно вернуть?

Каждая ситуации, которая касается возврата страховой премии, рассматривается в индивидуальном порядке. Для расчёта итогового размера возвращаемых денег учитывают параллельно несколько факторов:

• пропорции сроков действия сделки;
• факт оплаты страховых взносов;
• ранее выполненные договоренности;
• задержка взносов со стороны клиента за кредит.

Обычно в страховых компаниях, которые специализируются по автокредитованию, установлены собственные условия для возврата страховки в период охлаждения. По закону возврат страховки по факту совершает не сам банк, в котором одобрили заём, а страховая организация, оформившая полис. Поэтому следует всегда заранее просчитывать все варианты решения и внимательно относится к страхованию КАСКО.

Каков срок расторжения и возврата денег за полис?

Общепринятый порядок расторжения партнёрских отношений между клиентом и рассматриваемой компанией зафиксирован в п. 10.5.1 правил страхования транспортных средств.

Согласно указанной ссылке, соглашение аннулируется с даты, которая была указана в официальной просьбе прекращения действия полиса. Но формальное завершение взаимных прав и обязанностей не может произойти раньше того дня, когда фирма получает письменное обращение.

Например, лично страхователь может прекратить конкретный договор в течение 5 суток в рабочем порядке и тогда организация обязана выплатить страховку по КАСКО и в полном объеме. Но когда клиент не сумел своевременно расторгнуть сделку за указанный здесь срок, то и соответствующие выплаты выполняются с аналогичными удержаниями. А возврат денег, ранее уплаченных страхователем, происходит уже на протяжении 10 дней после аннулирования договора.

При желании разорвать недавно подписанную бумагу водители должны учитывать «период охлаждения». Всё время действия данного условия автолюбителю разрешено расторгнуть договор страхования и вернуть перечисленные деньги. Срок официально приравнивается к 2 неделям и регламентируется п. 7.8 правил страхования транспорта, на базе которого компания обязана в 14 дней с официальной даты заявления вернуть остаток суммы по КАСКО.

Причём, под оговариваемыми тратами подразумеваются не возвращаемые средства, которые по закону полагаются фирме за то, что она осуществила процедуру выдачи полиса. Доля общей суммы, не подлежащей возврату, составляет только 30% от общей премии за страховку. А итоговый размер суммы, которую страховщик обязана вернуть по договору, вычисляется для каждого риска отдельно. А если у организации отозвана лицензия, то сделка расторгается через 45 дня, что уже соответствует ст. 30, 32.8 закона № 4015-1.

В каких случаях деньги не возвращаются?

Необходимо всегда помнить, что расторгнуть договор и потребовать возврата страховой премии клиент страховой компании вправе без объяснения причин. Но вот получить потом требуемую сумму реально не всегда. По факту существует целый ряд условий, где денег ожидать нет смысла:

1. Фирма уже выплатила страховую премию в полном объёме.
2. Клиент не заплатил очередной взнос.
3. Рассматриваемый полис оплачивается в рассрочку.
4. Страхователь грубо нарушил условия сделки.

Ссылаясь на п.3 ст. 958 ГК, можно найти информацию о невозможности получения клиентом уплаченной премии при досрочном расторжении договора. Иными словами, документ следует тщательно изучить ещё до момента заключения и при возможности внести коррективы – отдельный пункт о расторжении и возврате страховой выплаты по соглашению сторон.

Расторжение договора в суде

Алгоритм аннулирования договора в судебном порядке всегда сопряжён с различными проблемами. Чтобы обратиться в высшую инстанцию стоит для начала составить исковое заявление. Подобное происходит, когда гражданин недоволен выделенной суммой, которую компания планирует ему компенсировать. Осуществить подобное обращение легко: главное, взять на заметку, какие именно нюансы могут возникнуть у лица, которое намеревается защитить свои права на выплаты.

В таком случае пишется стандартное исковое заявление по чётко установленному образцу: тут уже не годится произвольный подход к составлению акта. Подготовить обращение по форме эффективнее на компьютере. Вдобавок там обязательно нужно отразить наименование инстанции, в которую собираетесь направить документ.

Только затем необходимо отразить полные данные об истце и ответчике (страховщике), а потом подробно изложить то, что послужило основанием для заявки в суд. Рекомендуется чаще ссылаться на нормативы закона и предлагать собственные пути решения проблемы – такой формат чаще бывает одобрен. В конце бумаги приобщается полный перечень документов, ставится дата и подпись заявителя.

Возможно ли повторное заключение договора после его расторжения?

Формально ничего не мешает повторному заключению аналогичной сделки комплексного страхования после завершения прошлого договора.

В отдельных случаях подобное решение вполне оправдывается, если водитель делает это ради оформления нового полиса по более выгодному тарифу у другой компании рынка страховых услуг по акции.

Но досрочное расторжение вряд ли можно считать положительным явлением. Стоит помнить о том, что страховая организация никогда не упустит свою выгоду, поэтому преждевременный разрыв соглашения КАСКО неизменно означает потерю существенной части денег клиента с учётом того, что машина останется незащищенной от рисков, которые могут наступить когда угодно.

Источник: autourist.expert