Стоимость полиса обязательного автострахования различна для разных автовладельцев. Его цена зависит от индивидуальных коэффициентов водителя, и может быть ниже или выше базового страхового тарифа. Рассмотрим, что такое коэффициенты ОСАГО, как они действуют и влияют на расценки страховых компаний.
Формула расчёта ОСАГО
Цена полиса вычисляется путём умножения базовой ставки ОСАГО на все применяемые в расчётах коэффициенты. Их величина устанавливается в соответствии с ФЗ №40, и рядом дополнительных нормативных актов. Используемые в расчётах коэффициенты могут как понижать, так и повышать исходную цену страховки.
Мнение эксперта
Мария Мирная
Страховой эксперт
Базовый тариф ОСАГО зависит от типа ТС. Меньше всего он для транспорта, относящегося к категориям А и М (мотоциклы, мопеды, квадроциклы, квадрициклы) – от 690 до 1400 рублей за годовой полис. Владельцам легковых автомобилей, используемых для личных нужд, базовая страховка обойдётся от 2 000 до 4 900 рублей.
Как правильно страховаться по ОСАГО. Класс и КБМ (коэффициент Бонус-Малус). Каждому в копилочку!
Самый высокий базовый тариф будет для легковых машин, используемых как такси, для автобусов и тяжёлых грузовиков. Их собственникам базовое ОСАГО обойдётся от 4 до 7,6 тысячи рублей. Это номинальное значение и перемножается на каждый из действующих сегодня коэффициентов. Законодательство разрешает автостраховщикам изменять базовые величины, по своему усмотрению, в коридоре 40% от базовой ставки.
Территориальный
Согласно первоначальным планам законодателей, с наступлением 2020г. территориальный коэффициент ОСАГО планировалось отменить. Однако, это решение было временно приостановлено, и он продолжает использоваться при расчетах цены ОСАГО. Устанавливается ТК в зависимости от места проживания собственника автомобиля. Связано это с более высокими или низкими страховыми рисками – по выплатам компенсаций при попадании застрахованного автомобиля в аварию.
Для некоторых регионов, имеющих неблагоприятную статистику ДТП и большое количество зарегистрированных в них машин, этот коэффициент повышает цену полиса. Для регионов, имеющих низкую плотность автомобильного потока, применяется понижающий коэффициент.
Так, для Москвы он составляет 2, Санкт-Петербурга и Кемерово – 1,9, Краснодара, Уфы, Екатеринбурга, Новокузнецка – 1,8. Ниже базовой ставки обойдётся страхование авто жителям Бурятии, Дагестана, Чечни, Ингушетии, Калмыкии – всего 0,6 от базового тарифа.
Бонус-малус
Класс КБМ был введён в виде бонусного поощрения водителей, соблюдающих ПДД, и не совершающих автомобильных аварий. За каждый безаварийный год класс водителя в рейтинге КБМ повышается на один пункт, что даёт возможность приобретения страховки в следующем году с 5-процентной скидкой. Максимальный размер скидки предоставляется за 10-й класс, и составляет 50% от базовой цены ОСАГО.
Лицам, совершившим ДТП по своей вине, класс КБМ в наступающем году снижается, и полис автострахования обходится дороже. Низший уровень в системе «бонус-малус» даётся за три совершённых подряд аварии, в течение трёх лет. Такому шофёру страховка обойдётся в 2,45 раза дороже, чем её номинал.
Возраст и стаж водителя
Возраст вписываемого в страховку водителя и его стаж нахождения за рулём, также влияют на стоимость страховки. В данном случае цены на ОСАГО будут самыми высокими для лиц, ещё не имеющих стажа вождения, и возрастом меньше 22 лет. К ним с сентября 2020 применяется повышающий цену коэффициент 1,93 (ранее – 1,87).
Для опытного водителя покупка полиса обойдётся намного дешевле, чем для новичка. К примеру, если его стаж превышает 14 лет, а возраст более 59 лет, то страхование автогражданской ответственности обойдётся на 10% дешевле базового тарифа.
Ограничение по количеству водителей
Согласно регламенту ФЗ №40, все полисы обязательного автострахования по числу вписываемых в них лиц бывают двух типов:
- С ограниченным числом.
- Без ограничений.
В первом случае, каждый водитель, допущенный до управления ТС, вписывается в бланк. Для внесения в полис нового человека, нужно обращаться к страховщику. Страховки без ограничений не содержат данных конкретных водителей. При наличии подобного полиса, машиной могут управлять все лица, имеющие на то разрешение от собственника авто.
Мнение эксперта
Мария Мирная
Страховой эксперт
Неограниченная страховка традиционно обойдётся владельцу авто дороже на 87%. Дело в том, что при внесении нового лица в ограниченный полис, происходит одновременный перерасчёт его цены. Новые расценки здесь зависят от индивидуальных показателей вписываемого водителя: возраст, стаж, КБМ и т.д. В неограниченный полис никакие новые фамилии не вносятся, и, соответственно, перерасчёты не производятся. Все возможные риски, связанные с управлением ТС малоопытными или недисциплинированными водителями, закладываются в базовую цену неограниченного полиса.
Мощность двигателя
Коэффициент мощности – ещё один критерий расчёта, который планировалось отменить в 2020 году. Но, в итоге, было решено оставить его до особого распоряжения. Базовый коэффициент, равный единице, здесь используется для машин мощностью от 50 до 70 л.с. Владельцам автомобилей, с мощностью мотора менее 50 л.с. придётся платить 0,6 от базовой цены.
Повышающие коэффициенты ОСАГО применяются к ТС, начиная с 70 л.с.:
- От 70 до 100 л.с. – 1,1
- От 100 до 120 л.с. – 1,2
- От 120 до 150 – 1,4
- Более 150 л.с. – 1,6.
Коэффициент нарушений
Этот коэффициент введён на основании ст. №9 ФЗ №40. Он предусматривает повышение цены автомобильной страховки для граждан, ранее нарушавших условия заключённого договора. Обратите внимание – здесь подразумевается не нарушения ПДД, а именно правил заключения договора. Например, это предоставление недостоверной информации, или подлог документов. Для подобных лиц страховка, при следующем оформлении ОСАГО, обойдётся дороже в 1,5 раза.
Срок страхования
Этот показатель применяется для транспортных средств, зарегистрированных за границей, и используемых в РФ временно. Здесь коэффициент, равный единице, используется лишь при страховании иностранного авто на срок свыше 10 месяцев.
Мнение эксперта
Мария Мирная
Страховой эксперт
При оформлении полиса на полгода, он будет равен 0,7. А при покупке ОСАГО на самый короткий срок, допустимый в этом случае, – на 5 дней, автострахование обойдётся на 80% дешевле номинала.
Сезонный коэффициент
Срок, на который заключается страховой договор, также влияет на цену полиса для владельца авто. Минимальный срок действия страховки составляет 3 месяца, а максимальный – 1 год. Чем на большее время заключается договор, тем дороже будет конечная цена базового тарифа.
Этот показатель играет роль для владельцев ТС, оформляющих страхование на срок менее 10 месяцев. Если человек пользуется своим авто лишь определённое время года, то ему нецелесообразно покупать ОСАГО на все 12 месяцев. Коэффициент «единица», равный базовой цене, применяется при оформлении договора на срок свыше 10 месяцев.
Самый низкий коэффициент будет для полиса сроком действия 3 месяца – всего 0,5, а при оформлении страховки на полгода – 0,7.
Коэффициент прицепа
Использование при эксплуатации автомобиля прицепа, потенциально повышает риск его попадания в ДТП. Это связано с увеличением общей массы машины, и ухудшением её управляемости. Поэтому, к транспорту, использующему прицепы, применяются повышающие коэффициенты.
При наличии прицепа для легковых авто и мототранспорта, цена ОСАГО повышается на 1,16. Для грузовиков и тракторов этот показатель составит уже 1,24 – 1,4, в зависимости от тоннажа и типа ТС.
Особенности расчёта стоимости
При расчёте цены автомобильной страховки, учитывается целый ряд нюансов, способных понизить, или наоборот, повысить её цену.
Прописка
Прописка вписанного в полис водителя влияет на присвоение территориального коэффициента. С момента введения единой информационной базы ГИБДД, автовладельцы получили возможность регистрировать своё авто в любом отделении Госавтоинспекции. Вся необходимая информация при этом вносится в единый реестр, и доступна к просмотру сотрудникам ГИБДД на всей территории РФ.
Мнение эксперта
Мария Мирная
Страховой эксперт
Поэтому, место регистрации транспортного средства для исчисления территориального коэффициента потеряло актуальность. Присваивается он теперь, исходя из места регистрации водителя. При этом законодатели логично предполагают, что машина чаще всего будет эксплуатироваться именно в том регионе, где проживает её владелец.
Возраст и стаж водителей, включаемых в договор
Неопытные водители, не имеющие солидного стажа нахождения за рулём, более всего рискуют попасть в ДТП. Это касается и молодых граждан, садящихся за руль. Как правило, водительская дисциплина и ответственность у них ниже, чем у представителей старшего поколения.
Поэтому, при внесении в полис молодого, или неопытного шофёра, владельцу авто следует быть готовым к дополнительным расходам при перерасчёте цены ОСАГО.
История вождения
Насколько водитель соблюдает ПДД, можно определить по его классу КБМ. Чем дольше стаж безаварийного вождения, тем выше его личный уровень в системе «бонус-малус». Узнать личный класс КБМ можно на сайте Союза автостраховщиков, в ведении которого находится вся информационная база. Для этого достаточно отправить запрос системе, введя личные данные водителя, и номер его прав. Официальный сайт РСА находится по электронному адресу https://autoins.ru/.
Расценки компаний в вашем городе
Законодательство предоставляет каждому автостраховщику самостоятельно устанавливать базовую стоимость ОСАГО, в рамках 40-процентного коридора от базовой цены. Поэтому, цены на полисы в разных страховых организациях могут значительно различаться.
Узнать базовые ставки по ОСАГО по страховым компаниям можно на сайте РСА, где имеется вся актуальная информация о расценках всех членов союза в различных регионах.
Заключение
Окончательная цена ОСАГО зависит от целого ряда дополнительных критериев, выражающихся при расчёте в виде повышающих/понижающих коэффициентов. Зная базовую ставку страховки в регионе проживания, характеристики машины и личные показатели (стаж, возраст, КБМ), водитель сможет самостоятельно рассчитать цену страхования для своего авто.
Нет связанных сообщений
Источник: osago-gosu.ru
Коэффициент страхования
Страхование ОСАГО – это обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, введенное государством с целью защиты имущественных и личных интересов третьих лиц, которым может быть нанесен ущерб по вине страхователя или иных лиц, указанных в страховом полисе.
Как рассчитывается ОСАГО на машину
Перед покупкой «автогражданки» стоит разобраться, как рассчитать ОСАГО и от чего зависит его цена. Во-первых, это поможет выбрать лучшее предложение в регионе. Во-вторых, страховой компании (СК) будет сложнее обмануть знающего клиента. С 09.01.2019 цена ОСАГО определяется по-новому. ЦБ РФ предложил более гибкий, индивидуальный подход к стоимости страхования для разных водителей.
Что такое ОСАГО
ОСАГО – система обязательного страхования автогражданской ответственности в России, действующая с 01.07.2003. По ней водитель, спровоцировавший аварию, избавлен от необходимости возмещать вред имуществу, здоровью и жизни других участников движения или иных лиц. За него это делает страховая компания, с которой он заключил договор.
ОСАГО отличается от добровольного КАСКО. В первом случае автомобилист, по сути, страхует чужое имущество, жизнь и здоровье от ущерба, причиненного другим лицам с использованием источника повышенной опасности. Во втором – защищает собственную машину от повреждений, гибели или угона (комплексное КАСКО распространяется на все виды рисков).
Взамен автомобилист оплачивает СК «страховую премию» — покупает полис. Правительство РФ и Центробанк совместно устанавливают, как проводить расчет ОСАГО, на какие тарифы опираться.
Внимание! Без страховки водитель не вправе управлять транспортным средством (исключение делается в первые 10 дней после приобретения ТС). Для оформления ОСАГО автомобили старше 3 лет должны пройти техосмотр. Отсутствие полиса приводит, как минимум, к штрафу от ГИБДД, как максимум – к оплате ремонта поврежденного в ДТП имущества из своего кармана.
Из чего складывается стоимость
В формуле расчета стоимости страховки ОСАГО присутствуют базовые ставки и коэффициенты. И первые и вторые устанавливаются централизованно. Коэффициенты показывают, насколько рисковым и убыточным окажется страхование автогражданской ответственности. Другими словами, какова вероятность того, что СК придется компенсировать ущерб за клиента.
Чтобы рассчитать цену полиса ОСАГО для частных лиц и индивидуальных предпринимателей, применяют формулу:
- где БТ — базовый тариф (ставка);
- КТ — территориальный показатель;
- КБМ — индекс безубыточности, бонус-малус;
- КО — коэффициент «ограниченности», то есть количество вписанных в полис лиц;
- КВС — показатель, зависящий от опыта вождения и возраста страхователя;
- КМ — индекс мощности авто;
- КН — показатель, увеличивающий стоимость полиса в 1,5 раза для водителя, нарушившего правила страхования.
Базовая ставка
Базовые ставки (стоимость «голого» полиса, до применения индивидуальных коэффициентов) определены для каждого типа ТС с учетом его назначения. Это не точная сумма, а «коридор» цен. СК вправе использовать любой тариф в пределах этой градации.
С 09.01.2019 Центробанк Указанием № 5000-У от 29.12.2018 изменил ставки. Для мотоциклов и легковых машин юридических лиц они снижены на 20 %, для остальных — повышены также на 20 %. Базовая стоимость ОСАГО для частных владельцев авто категории «B» составляет 2746–4942 руб. Использование транспортного средства как такси увеличивает цену полиса: для них установлен ценовой «коридор» в 4110–7399 руб.
Важно знать! Действует правило, согласно которому сумма автостраховки не может превышать трех базовых ставок с учетом территориального индекса. Если в прошлом водитель грубо нарушил ПДД или правила ОСАГО — 5 БТ*КТ. Так, в Москве для дисциплинированного владельца грузового ТС массой более 16 тонн полис обойдется максимум в 45654 руб. (3*7609*2).
Технические параметры автомобиля
КМ – это показатель мощности авто (количества лошадиных сил). Считается, что водителю на слабой машине проще ее контролировать и легче избежать ДТП. Наоборот, ТС с мощным двигателем на высокой скорости способно нанести больший ущерб.
Существуют шесть градаций коэффициента: для машин с двигателем мощностью до 50 лошадиных сил он минимален (0,6), от 150 л.с. — максимален (1,6). «Стандартом» считают авто 50–70 л.с. Чтобы рассчитать для них цену страховки, используют КМ = 1.
Стаж вождения, возраст
В отличие от 2018 года, в 2019 применяются 58 показателей стажа и возраста водителя. Молодые начинающие автомобилисты имеют максимальный коэффициент — 1,87, а граждане старше 59 лет с опытом от 3 лет — минимальный (0,93).
Опыт определяется с момента оформления первого водительского удостоверения. Скидка накопительная: перерывы в стаже, даже длительные, не учитываются.
Территориальный коэффициент
Каждой территории (региону и отдельным населенным пунктам, районам) присвоен свой индекс. Он характеризуется количеством машин на 1000 жителей: считается, что в крупных городах с плотным потоком на дорогах избежать ДТП сложнее.
Минимальный КТ (0,6) определен для маленьких городов и районов, например Магаданской области, республики Саха или Бурятии. Густонаселенные регионы и мегаполисы имеют индекс, равный 2–2,1 (Казань, Москва, Мурманск, Челябинск). Повышения коэффициентов в 2019 году не произошло.
КБМ
Один из важнейших коэффициентов – КБМ (бонус-малус) – показывает, насколько часто в течение истекшего периода страхования СК делала выплаты в счет возмещения ущерба, причиненного клиентом в ДТП. Аккуратным и добросовестным автомобилистам полагаются скидки до 50 % (бонус), для «лихачей» цена полиса выше базовой в 1,4–2,45 раза (малус). Информация о КБМ и соответствующем классе каждого гражданина хранится в базе РСА (Российского союза автостраховщиков).
С 2019 года КБМ определяют по-новому: 1 апреля его пересчитают у всех без исключения водителей. За основу возьмут текущий показатель, примут во внимание неучтенные аварии. Страховым периодом будут считать 01.04–31.03 каждого года независимо от того, когда был оформлен полис. Соответственно, утери (обнуления) КБМ из-за длительного перерыва в вождении можно больше не опасаться.
Пример: водитель оформил ОСАГО в январе 2019 года с КБМ = 0,5. В феврале он спровоцировал 2 ДТП. В апреле его КБМ автоматически составит единицу (1). Следующий полис в январе 2020 года он купит уже без скидки.
Период страхования
В формуле, как рассчитать страховку ОСАГО на легковые авто, используют коэффициент сезонности полиса (КС). Как правило, договор заключают на 1 год. Но если водитель планирует эксплуатировать машину не постоянно (например, только в летнее время), он может застраховаться на меньший срок, от 3 месяцев. Соответственно полис для него будет более дешевый.
Цена ОСАГО на 3 месяца составляет половину годового. КС для 6 месяцев равен 0,7. Страховки на 10, 11 или 12 месяцев стоят одинаково (КС = 1).
Количество водителей
Неограниченный полис ОСАГО дороже: страховщик не знает, кто сядет за руль автомобиля, и, соответственно, рискует больше. В 2019 году индекс КО для таких полисов вырос с 1,8 до 1,87. На практике это означает увеличение суммы в среднем на 4 %. Чтобы стоимость полиса ОСАГО рассчитать для машин с точно определенным кругом водителей, используют прежний КО = 1.
Важно знать! Индекс КО влияет на выбор коэффициентов стажа, возраста и бонус-малус. Если круг водителей не ограничен, применяется КВС владельца авто, иначе – самого молодого новичка, допущенного к управлению. То же самое правило действует в отношении КБМ.
Онлайн калькуляторы расчета ОСАГО
На сайтах каждого страховщика и РСА есть калькуляторы — сервисы, с помощью которых можно примерно рассчитать онлайн цену ОСАГО. Точную сумму определяют, исходя из применяемых базовых ставок. Каждая СК публикует их на своем сайте в открытом доступе.
В большинстве таких сервисов уже нашли отражения изменения, введенные с 09.01.2019. Значения коэффициентов калькуляторы определяют автоматически в зависимости от полученной от пользователя информации. Мощность модели ТС указана в ее регистрационных документах (СТРС, ПТС). Проверка КБМ в базе РСА осуществляется по данным паспорта и ВУ.
Как можно сэкономить
СК не вправе уменьшать стоимость полиса, используя акции или собственные скидки во избежание нечестной конкуренции, претензий, штрафов и неустоек со стороны Федеральной антимонопольной службы. Но базовые ставки могут незначительно отличаться в рамках ценового «коридора». Стоит предварительно сделать расчёт стоимости ОСАГО онлайн и подобрать самое выгодное предложение, посетив сайты разных компаний, а затем подать электронную заявку на заключение договора.
Статистика РСА гласит, что в пределах региона крупнейшие игроки рынка («Росгосстрах», «Согаз», «РЕСО Гарантия», «Ингосстрах») используют одинаковые тарифы. Максимальные лимиты ценового «коридора» применяются в субъектах, где ОСАГО признано убыточным. Так, базовая ставка на один автомобиль для москвичей и казанцев скорее всего будет ниже, чем для жителей районного центра Ивановской области.
Система расчета ОСАГО позволяет сэкономить, «поиграв» на коэффициентах. Например, стоит вписать в полис ограниченное количество водителей. КТ зависит от места регистрации собственника, поэтому некоторые из них переписывают авто на своих родственников или знакомых из других регионов. Но этот способ часто несет больше проблем, чем пользы: формальные владельцы могут заложить, подарить или передать по наследству «свое» имущество.
Страховщики, аффилированные с банками («Тинькофф», «АльфаСтрахование», «Ренессанс Страхование»), иногда используют минимальные ставки ценового «коридора» для своих действующих клиентов. Рекомендуется также обращаться напрямую к СК, минуя посредников.
Выбранного продавца нужно проверить по базе РСА. Перечень лицензированных СК постоянно меняется. Например, компания «Россельхозбанк Страхование» перестала работать с ОСАГО с июля 2018 года, хотя раньше ее тарифы были одними из самых выгодных.
Источник: pravodorog.ru