Как рассчитать вклад с капитализацией

Банки предлагают клиентам разнообразные виды депозитов, и часто продукты с высокой ставкой не всегда бывают самыми выгодными. Для определения реальной суммы процентов необходимо изучить условия и разобраться, что такое капитализация процентов по вкладу. Хотите открыть депозит с максимальной выгодой – рассчитайте доход самостоятельно, чтобы определить реальную доходность по накопительному счету.

• 1 Что такое капитализация процентов?
• 2 Как это работает?
• 3 Виды капитализации
• 4 Как рассчитывается: формула, калькулятор, примеры расчета

• 4.1 Формула расчета
• 4.2 Онлайн-калькулятор

Что такое капитализация процентов?

Капитализация – добавление суммы начисленных процентов к сумме депозита за определенный период времени по принципу сложных процентов, при котором в следующем периоде доход будет начислен банком не на изначальную сумму вклада, а на увеличенную. Простыми словами – это начисление процентов, которые клиент не будет снимать, а оставит на счете, чтобы увеличить свой капитал. Часто клиенты называют этот инструмент «проценты на проценты». Капитализация предполагает, что каждое начисление будет добавляться на счет. В следующем периоде доходность определят уже от суммы с добавленными начислениями за предыдущий период и т.д. по принципу арифметической прогрессии.

Вклады с капитализацией процентов

Вклад без капитализации подразумевает расчет и способы выплаты процентов путем перечисления на отдельный счет. Банки часто используют термин «капитализация по вкладу», чем вводит клиентов в заблуждение. Ведь фактически проценты начисляются, но причислят их к сумме депозита в конце периода, если по договору предусмотрена пролонгация.

Расчет по накопительному счету без капитализации проводят по формуле простых процентов, не зависимо от того будет причислен доход в конце срока или нет. Так, если счет открыт на 100 000 по ставке 10% в год, клиент получит 10 000 руб.. Если договор с пролонгацией, то на 2 год база для расчета составит 110 000.

Как это работает?

Покажем, как рассчитывают простой процент и сложный процент с ежеквартальным пополнением.

Условия для расчета простой ставки:

• сумма – 100 000 рублей;
• ставка в год – 12%;
• начисление и выплата процентов 1 раз в квартал.

Доход 100 000 х 12% = 12 000 рублей.

Выплата раз в квартал, начисленные проценты будут разделены на 4 части по 3 000 рублей, а баланс не измениться до конца срока и составит 100 000.

Проведем расчет прибыли клиента, если условия по ставке и сумма идентичны, пополнение 1 раз в квартал.

Разделим ставку на количество раз начисления дохода 12%/4 = 3%.

100 000 х 3% = 3 000 руб.

В следующем расчетном периоде начисления снова 3%, но на 103 000. Доход во 2 периоде: 103 000 х 3% = 3 090 руб.

В 3 квартале — 3 182,7 = 106 090 х 3%

За 4 квартал клиент получит 3 278,18 = 109 272,70 х 3%.

Доход по банковскому счету с накоплением — 12 550,88 руб., что соответствует 12,55%, а не 12% указанным в договоре.

Виды капитализации

Капитализация делится на равные интервалы времени в рамках договора:

• ежедневная (практически не применяется банками);
• ежемесячная;
• ежеквартальная;
• полугодовая;
• ежегодная;
• в конце срока.

Чем больше частота выплат, тем выше баланс счета в конце срока, ведь каждый раз начисление будет проводиться на большую сумму.

Рассмотрим, как считается доходность с различными интервалами.

• сумма депозита – 100 000 руб.;
• срок договора – 12 месяцев;
• капитализация – 1 раз в месяц. Это значит, что каждый месяц к сумме будет прибавляться 1%.

Таблица – Расчет вклада с капитализацией каждый месяц

Порядковый номер месяца договора	Сумма на начало периода, руб.	Сумма начислений, руб.	Сумма на конец периода, руб.
1	100 000	1 000	101 000
2	101 000	1 010	102 010
3	102 010	1 020,10	103 030,10
4	103 030,10	1 030,30	104 060,40
5	104 060,40	1 040,60	105 101,01
6	105 101,01	1 051,01	106 152,02
7	106 152,02	1 061,52	107 213,54
8	107 213,54	1 072,14	108 285,67
9	108 285,67	1 082,86	109 368,53
10	109 368,53	1 093,69	110 462,21
11	110 462,21	1 104,62	111 566,83
12	111 566,83	1 115,67	112 682,50

При прибавлении 1 раз в 3 месяца — ставку разделим на 4, а это значит, что каждый квартал капитал изменяется на 3%.

Таблица – Расчет суммы вклада при пополнении поквартально

Порядковый номер месяца договора	Сумма на начало периода, руб.	Сумма начислений, руб.	Сумма в конце расчетного периода, руб.
1	100 000	3 000	103 000
2	103 000	3 090	106 090
3	106 090	3 182	109 272
4	109 272	3 278	112 550

Вклад с добавлением 1 раз в 6 месяцев – 12%/2 =6%.

За период январь-июнь – 100 000 х 6% = 6 000 рублей

За период июль-декабрь – 106 000 х 6% = 112 360 рублей

Определим фактическую доходность за разный период времени и размер дохода.

Таблица – Фактическая доходность с капитализацией

Вид капитализации	Доход за год, руб.	Фактическая доходность, %
Ежемесячная	12 682	12,68
Ежеквартальная	12 550	12,55
Полугодовая	12 360	12,36

Сравнив 3 вида начислений, становится понятно, какие условия и какая капитализация наиболее выгодны для клиента.

Банки конкурируют друг с другом за клиентов, поэтому предлагают часто условия с ежемесячным или ежеквартальным увеличением.

Как рассчитывается: формула, калькулятор, примеры расчета

Расчет доходности с присоединением производят по математической формуле.

Формула расчета

На самом деле, несмотря на название «сложные проценты», формула не такая уж и сложная. Пример ниже показывает, как посчитать будущий доход самостоятельно на калькуляторе или с использованием формул excel.

В excel доступен расчет 3 способами:

• математическая формула, составленная пользователем;
• применение формулы наращенных процентов или через функцию СТЕПЕНЬ;
• использование функции будущей стоимости БС.

Важно! Получить максимальную выгоду на условиях капитализации можно даже по обычному накопительному счету. Основное условие – возможность неограниченного пополнения. Тогда ежемесячно начисленные проценты переводите на счет, и в следующем периоде доход будет начисляться на большую сумму.

Получается, что если капитализация предусмотрена договором, то выплаты банк производит автоматически, а если нет – то нужно самостоятельно пополнять счет.

где FV – сумма после окончания договора, руб.;

PV – сумма на дату заключения договора, руб.;

k – количество расчетных периодов в течение 12 месяцев;

r – процент за период;

n – количество лет договора.

Рассчитаем денежные поступления по формуле за 36 месяцев с увеличением 1 раз в квартал на сумму 100 тысяч рублей под 12% годовых.

Онлайн-калькулятор

В договоре обязательно указана периодичность капитализации, если она предусмотрена. На официальных сайтах банков размещены онлайн-калькуляторы.

Принцип действия простой — достаточно ввести сумму, планируемую к вложению. Практически под каждым расчетом указано, что он является предварительным. Точный размер ставки определяется после заключения договора.

Для сравнения банковских продуктов у агрегаторов используйте калькулятор, который рассчитает доходность согласно условиям договора.

Ниже приведен онлайн-калькулятор для расчета вкладов с капитализацией процентов.

Для поиска выгодных условий можно воспользоваться сервисами, на которых собраны сведения о продуктах нескольких банков. Например, выберите вклады только с капитализацией

Плюсы и минусы

Несмотря на большую выгоду по сравнению с депозитами, доходность которых рассчитывается по простой процентной ставке, у инструмента есть еще плюсы и минусы.

• получение дополнительного дохода за счет возможности самостоятельного пополнения счета, чтобы расчет процентов производился каждый раз на большую сумму. Получится двойная выгода – добавятся проценты и деньги, внесенные дополнительно в предыдущем периоде;
• высокая ставка при открытии счета на большую сумму на срок от 24 месяцев.

• при досрочном закрытии счета доход пересчитывают по простой ставке без учета капитализации или под 0,01% в зависимости от условий;
• запрет на частичное снятие со счета.

Однако для клиентов, желающих накопить ограничение на снятие денег, может стать «стоп» фактором от лишних импульсивных трат и закрытия счета. Накопительный счет по факту становится сберегательным.

На что обратить внимание при выборе вклада?

Вклад – самый доступный способ получить дополнительный доход, но при выборе банка необходимо обратить внимание на некоторые нюансы:

1. Депозиты застрахованы государством в сумме 1 400 000 рублей. Вернуть больше можно, если после процедуры банкротства у банка останутся деньги. Крупные суммы лучше разделить между несколькими банками, чтобы не ждать несколько лет возможности получить средства обратно при отзыве лицензии.
2. Вклад и накопительный счет очень похожи между собой и многие думают, что это синонимы, но на самом деле это не так. Накопительный счет предполагает меньшую доходность, неограниченный срок применения и возможность забрать деньги в любой момент. Так же банк по накопительным счетам может менять условия в одностороннем порядке – повышать и понижать ставку. На вкладе доходность выше, а срок и процент определены условиями договора. Изменению в одностороннем порядке не подлежат. Деньги можно забрать только с потерей начисленного дохода.
3. Условия с плавающей доходностью не достигают максимального значения, заявленного в оферте, но, если хотите рискнуть, уточните эффективную ставку, которая покажет фактическую доходность.
4. Выбирайте продукты с ежемесячной капитализацией на 12 месяцев с возможностью пролонгации, если нет уверенности, что снимать раньше не будете. Год тоже большой срок, но меньше 36 месяцев, поэтому выполнить условия договора проще.
5. Если снятие по счету с пересчетом процентов не подходит, откройте накопительный счет с пополнением. Начисленная сумма будет прибавляться автоматически в конце каждого периода и дополнительно можно вносить личные средства. Популярные типы накопительных счетов «Копилка», «Кубышка» и др., которые позволят накопить на определенную цель.
6. Слишком высокие ставки должны вызвать подозрение. Ведь выплаты по вкладу всегда будут ниже процентов по займу. Так как привлеченные от клиентов средства банк размещает в кредиты, а полученная разница – его доход. Например, процент по вкладу 8%, а по кредиту 12,5%, это значит, что доход банка равен 4,5%. Слишком высоким доходом вынуждены привлекать внимание вкладчиков банки, которые имеют проблемы с ликвидностью и низкий кредитный рейтинг.
7. Капитализация по депозиту и накопительному счету — удобный инструмент, позволяющий преумножить собственные средства, защитить частично их от инфляции. Дополнительно – хранение на счете защитит их от кражи или бытовых трат. Формируйте финансовую подушку сейчас, чтобы через 30 дней получить первый доход, а открытие накопительного счета доступно с 1 000 руб.

Источник: misterrich.ru