Для большинства современных молодых семей ипотека, пожалуй, единственный реальный способ решить свою жилищную проблему. Даже имея солидный и стабильный ежемесячный доход на двоих членов семьи, очень сложно за короткий срок накопить на новую квартиру. В то же время, ипотечное кредитование предоставляет возможность решить жилищную проблему уже сейчас.
В отличие от обычных потребительских займов, ипотечные имеют более низкую процентную ставку. При этом значительная сумма ипотечного займа и растянутый по времени срок его погашения обязывают заемщика ответственно относиться к вопросу планирования своих будущих доходов и расходов.
Чтобы правильно рассчитать свои «финансовые силы» и не ошибиться с выбором, лучше всего самостоятельно провести расчет ваших будущих денежных вливаний. Это даст время подкорректировать в своих планах оптимальное число и правильно выбрать подходящую недвижимость.
Что нужно знать
Для начала расчета вам необходимо знать несколько цифр. Основные — это сколько стоит квартира и какая минимальная цифра указана в требованиях ипотечной программы банка в качестве первоначального взноса.
Как рассчитывается ежемесячный платеж, проценты банку и сумма погашения основного долга?
Соответственно, число первоначального взноса должно быть уже у вас на руках, а разница между стоимостью квартиры и этой суммой и будет являться стоимостью кредита банка.
Следующее, с чем предстоит определиться, это на какой срок вы хотите взять ипотеку. Чем больше срок погашения вашего займа, тем меньшие предстоят месячные выплаты. Но тем большее количество денег в итоге придется оплатить банку по этому кредиту.
Определяясь со сроком кредита, нужно учитывать сегодняшний уровень дохода, чтобы число выплат по ипотеке не легло тягостным бременем на семью.
В какой валюте брать кредит? Тут ответ однозначный – не смотрите на процентные ставки в конкретный момент времени, берите деньги только в той валюте, в какой получаете свой доход. В противном случае вы вступаете в рискованную игру с мировой финансовой системой, где можете крупно проиграть из-за внезапного изменения валютного курса.
Подавляющее большинство из нас получают зарплату в рублях. Поэтому если в вопросе приобретения собственного жилья вам нужна стабильность, не старайтесь получить какие-то кажущиеся выгоды валютной ипотеки, а берите только в рублях.
Под какой процент будет браться заём? Нужна ли страховка? По какой схеме будут рассчитываться и производиться выплаты кредита? Если платеж будет дифференцированным, проценты будут начислять на остаток основного долга, и с каждым платежом число будет постепенно уменьшаться.
Но в большинстве случаев при расчете кредита используется аннуитетная схема, когда выплаты по ипотеке осуществляются на протяжении всего срока равными частями.
Важно также знать, допускает ли банк преждевременное погашение ипотеки, и каковы же будут его условия…
Примеры
Например, вы покупаете квартиру за 1,5 млн. В качестве первоначального взноса выплатили 500 тыс. и 1 млн берете в банке в долг. Заем взят на пятнадцать лет по ставке 8% годовых.
Как рассчитать сумму кредита и размер ежемесячного платежа?
Дифференцированная схема выплат
Пятнадцать лет – это 180 месяцев. Значит, каждый месяц вы должны будете выплачивать банку (делим 1 млн на 180) – 5 555 р. Это расчет по основному долгу.
Теперь нужно подсчитать оплату по процентам. В первый год должны будете отдать банку 8% от общей суммы. Это в нашем случае составляет 80 тыс. за первый год, или по 10 тыс. в месяц.
Значит, в первый год число будет составлять 5 555 (основной долг) + 6 666 (проценты) = 12 221 р. в месяц.
В следующем году основное число уменьшится на выплаченные в первый год погашения 99 996 (5 555 умножаем на 12 мес.) И проценты уже будут высчитываться не от 1 млн, а за вычетом уже выплаченных денег, т. е. от 933 340 р.
Соответственно, количество оплаты во второй год уменьшится и составит уже 11 777 руб.
С каждым годом ставки по процентам будут снижаться вместе с числом основного долга, и к концу срока количество долгов за месяц будет близко (в этом примере) к 5 555 р.
Неудобством для кредитора в данной схеме закрытия банковского долга является то, что максимальные платежи будут приходиться как раз на первые годы после приобретения недвижимости, когда молодой семье требуются значительные деньги на развитие и рост.
Чтобы избежать этого неудобного момента, придумана аннуитетная схема.
Аннуитетная оплата по ипотеке — формула расчета
При аннуитетной схеме платежи по кредиту и процентам осуществляются равными долями на всем протяжении срока его погашения. Расчет по аннуитетной схеме несколько сложнее.
Самый доступный вариант этого расчета – воспользоваться таблице Excel. Для этого в любой ячейке чистого файла Excel вбиваем следующую (для нашего случая) формулу » =ПЛТ(8%/12;180;-1000000)» и жмем ввод.
В итоге мы получаем в этой ячейке результат расчета по аннуитетной схеме. В нашем случае это 9 556,52 р., которые нам придется выплачивать банку на протяжении всего срока выплаты долга (180 месяцев).
В качестве пояснения к формуле: «8%/12» – одна двенадцатая от годовой процентной ставки, «180» – количество месяцев, которые предстоит погашать кредит, «1 млн» — сумма, взятая в банке (не забудьте в ячейке перед этой цифрой поставить минус, а то итоговое значение месячного платежа окажется отрицательным).
Можно довольно легко рассчитать ежемесячные платежи по кредиту банку и прикинуть сумму ипотечной задолженности, в которую обойдется приобретение жилья в ипотеку после отдачи долга.
Как правильно рассчитать ежемесячные выплаты по ипотеке самому и как производится расчет платежей с досрочным погашением ипотечного кредита на квартиру, расскажет специалист в этом видео:
Конечно, банковские схемы бывают несколько сложнее. В кредитных программах часто используется плавающая процентная ставка, а также привязанная к ставке рефинансирования Центробанка и прочие ухищрения, которыми банк пытается подстраховаться на случай разных вариантов развития событий в экономике. Но общее представление о методиках расчета для себя составить уже можете.
А вы слышали о такой услуге, как реструктуризация ипотечного кредита? Эта программа предусматривает пересмотр условий договора по выплате ипотеки в вашу пользу!
Как происходит получение имущественного налогового вычета при покупке квартиры? Поможем разобраться во всех нюансах процесса возврата вот здесь.
Кредиты на поддержку малого бизнеса — выгодные предложения и программы финансирования от российских банков найдете в нашей статье!
Дополнительные советы и погашение
Для уточнения точного размера платежа лучше стоит обратиться в банк, где собираетесь брать в долг нужное количество денег.
На сайтах всех крупнейших банков существуют online-калькуляторы, с помощью которых вы легко сможете рассчитать, сколько придется платить в месяц и какой должен быть первоначальный взнос при покупке квартиры в ипотеку.
При выборе банка важно учесть возможность и условия досрочного закрытия ипотеки. Если ваши жизненные планы предусматривают возможность досрочного погашения, лучше сразу рассчитать для себя его вариант.
В этом помогут сотрудники банка, которые проинформируют о том, как и на каких условиях возможна досрочная оплата кредита, и составят новый график оплаты.
В любом случае, лучше сразу представлять, в какую сумму обойдется в итоге покупка квартиры или другой недвижимости, сколько придется выплачивать каждый месяц для выплаты долгов.
Имея эту информацию, можно спланировать свою жизнь и избежать неприятных сюрпризов и разочарований.
Желаем удачи в приобретении новой квартиры!
Источник: cursinfo.com
Ипотечный калькулятор — рассчитать ипотеку онлайн (расчёт платежей + таблица с графиком погашения задолженности)
Ипотечный калькулятор позволяет рассчитать ипотеку онлайн , отображая сумму платежа и переплаты, а также вывести график ежемесячного погашения ипотечного кредита.
Ипотека представляет собой займ, выдаваемый на покупку недвижимости под залог приобретаемого имущества. При этом такой кредит выдаётся на достаточно длительный срок. За это время заёмщик гасит как основной долг, так и проценты. Подробнее о займах под залог недвижимости читайте в статье по ссылке.
Прежде чем кредитная организация выдаст заёмщику деньги, участники сделки подписывают договор ипотеки. В этом соглашении в обязательном порядке прописывается, какой объект недвижимости будет приобретён на выданные средства.
Важно понимать: до момента полного погашения займа это имущество будет находиться в залоге у кредитора.
Если по каким-то причинам заемщик перестанет платить полученный им кредит, недвижимость перейдёт в собственность банка.
Чтобы не допустить такой неприятной ситуации, заёмщик ещё до момента получения ипотеки должен просчитать все её параметры и оценить свои реальные возможности. Самостоятельно производить финансовые расчеты под силу далеко не каждому, гораздо проще использовать с этой целью специальный ипотечный калькулятор онлайн.
1. Расчет ипотеки с помощью ипотечного калькулятора ? ?
Чтобы произвести расчёты ипотеки, потребуется ввести предполагаемые сумму займа, а также срок кредитования. Кроме того, необходимо выбрать схему погашения. На основании этих данных программа произведёт расчёт ежемесячных платежей .
Получить данные при помощи калькулятора ипотеки можно буквально за минуту. Преимуществом подобных расчётов является помощь в выборе банка и наиболее подходящей программы кредитования.
2. Расчёт процентной ставки по ипотеке ?
Часто в объявлениях можно встретить рекламу — «Купи квартиру за 5 500 000 в ипотеку за 35 тысяч рублей в месяц на 20 лет». В таком случае благодаря калькулятору снизу можно рассчитать процентную ставку по ипотеке.
Максим Фадеев
Автор статьи: Максим Фадеев —
Ответственный за стратегию и развитие проекта РичПро.ru. Специалист в области финансов и экономики (более 12 лет опыта). Имеет действующий бизнес в IT-сфере. Инвестор. Повышает финансовую грамотность как читателей, так и свою.
Делится своим опытом и опытом коллег из мира финансов.
Познакомиться с нами можно по ссылке — «Редакция сайта».
Антон Дмитриевич
У вас очень удобный получается расчет суммы ипотечного кредита, долго искал такой калькулятор (ещё с возможностью скачать график и таблицу в отдельный файл). Наконец нашел.
Дмитрий Лясковский
Полностью поддерживаю! Калькулятор супер, можно сразу подсчитать стоимость и понять по силам ли такие платежи. Т.к. это не телефон взять, что на год. Поэтому, мой всем совет перед оформлением ипотеки, думайте хорошо! НЕ повторяйте плохой пример сестры, которая брала квартиру таким образом и потеряла её, так как не смогла осилить и платить по долгам.
Очень важно рассчитать платежи и не впать в депрессию, так как денег в таком случае реально не будет хватать.
Nicky minaj
Очень удобно, спасибо!
Ипотечный калькулятор очень удобный и простой в использовании. Можно выполнить расчёт ежемесячных платежей, рассчитать процентную ставку по ипотеке. Все просто и понятно.
Вопрос ипотечного кредитования является для меня очень актуальным и с учётом часто меняющихся процентных ставок от разных банков, очень удобно иметь ипотечный калькулятор «под рукой». Проще говоря, банков много — калькулятор один!
Также думаю в последнее время о рефинансировании ипотеки, что-то я слишком погорячилась несколько лет назад оформляя ипотеку под почти 15 %.
Весьма важная и актуальная тема, нет сомнений, что данный вопрос интересует многих людей, желающих взять жилье в ипотеку. Следуя данным рекомендациям, можно изначально произвести предварительный расчет, и подумать над тем, посильны ли будут для семьи такие взносы ежемесячно.
Но не менее важный вопрос в том, выдаст ли банк средства на приобретении жилья, ведь если доходы окажутся недостаточными, мечта может так и остаться мечтой. Поэтому, прежде всего, следует искать работу с достойной оплатой, что в наше время довольно сложно. Но если желание взять квартиру в ипотеку все-таки есть, надо обращаться к специалистам банка, это привычная практика.
В конечном итоге, для большинства семей лучше все-таки выплачивать ипотеку, чем затрачивать средства на съемное жилье. А данный материал послужит для того чтобы иметь представление о предстоящих выплатах, который послужит хорошим руководством к действиям. Сделать расчет ипотеки довольно не сложно, думаю что это посильно каждому. Спасибо за полезную статью.
Таким калькулятором удобно пользоваться ещё на этапе выбора условий ипотеки. Можно сравнить разные варианты кредитования, которые предлагают многие банки. В принципе, если знать стоимость объекта недвижимости и процентную ставку можно и без калькулятора приблизительно просчитать сроки погашения ипотеки.
Но вот польза подобных расчетов именно в доскональном учете всех параметров займа. Тут же напрашивается потребность в введении еще одного параметра. Это уровень инфляции. Почему-то о нем забывают, а ведь кредит берется не на один год, а на довольно продолжительный срок. Конечно, этот показатель никто не знает заранее, но ведь есть ожидания и прогнозы.
Почему бы не проводить расчеты с учетом вероятного ожидания? Это позволит и заемщику более реально оценивать свою платежеспособность. К сожалению, наши доходы далеко не всегда успевают за ростом инфляции. Может произойти ситуация, когда заемщик окажется не в состоянии оплатить очередной платеж и это при том, что сумма будет постоянной величиной.
Источник: richpro.ru