Как определить сумму кредита, которую может получить бизнес? Этим вопросом постоянно задаются директора и собственники бизнеса.
У каждого банка своя методика расчета лимитов кредитования на заемщика, общей методики и рекомендаций нет. Банки могут считать только по официальной бухгалтерской отчетности (баланс и отчет о прибылях и убытках), но могут и учитывать данные так называемой «управленческой» отчетности.
Кредиты для бизнеса бывают:
- в виде овердрафта,
- на пополнение оборотных средств,
- на инвестиционные цели.
За овердрафтом лучше, конечно, обращаться в тот банк, в котором у вас открыт расчетный счет. Обычно для расчета овердрафта берется среднемесячный оборот по приходу на расчетный счет за 3-6 месяцев. Банк может считать только обороты по расчетному счету у себя, а может суммировать поступления по всем расчетным счетам организации. Размер овердрафта обычно составляет 30-50 % от среднемесячного поступления на расчетные счета.
Расчет кредита в Excel
Овердрафт – штука удобная, но его нужно «обнулять» (то есть полностью гасить), как правило, раз в месяц, реже – раз в квартал. Если нужен кредит на пополнение оборотных средств с другим сроком гашения, то лучше оформить кредит на пополнение оборотных средств. Его размер обычно рассчитывается банками как среднемесячная выручка, рассчитанная по данным официальной отчетности (отчет о прибылях и убытках). Но в некоторых случаях в расчет принимаются и данные управленческой отчетности. За расчет обычно берутся данные за календарный год.
Несколько сложнее рассчитывается лимит кредита предпринимателям на инвестиционные цели. Рассмотрим на примере официальной отчетности юридического лица как банк определяет предполагаемый размер. Допустим, организация хочет получить кредит в размере 100 млн рублей на 5 лет под 12 % годовых. Как считают в банках?
Размер ежемесячных процентных платежей составит 100 млн рублей * 12 % / 12 месяцев = 1 млн рублей. Гашение основного долга в месяц составит 100 млн рублей / 5 лет / 12 месяцев = 1,67 млн рублей. Далее банк смотрит на размер чистой прибыли предприятия, из которой будет осуществлять эти платежи: хватит ее или нет. То есть, прибыль до налогообложения будет сравниваться с суммой 2,67 млн рублей = 1,67 млн рублей (ежемесячное гашение основного долга) + 1 млн рублей (ежемесячные проценты).
Соответственно, решая обратную задачу, можно рассчитать максимальную сумму кредита для МСП, на которую потенциально можно рассчитывать.
Считаем по формуле максимальную сумму кредита = прибыль / (ставка по кредиту в % годовых * 12 месяцев*100).
При учете срока кредита, минимальная сумма кредита будет равняться прибыль / (ставка в % годовых /12 месяцев * 100 + 1 / срок кредита (в месяцах)).
Однако приведенный выше расчет – это только начало. Дальше банк будет сравнивать соразмерность бизнеса запрашиваемому кредиту. Общего правила нет, но обычно смотрят, чтобы размер получаемого кредита был не больше 80 % валюты баланса (с учетом приобретаемого в рамках кредита имущества и уже имеющихся кредитов и займов, даже личных кредитов собственников).
Кредитный калькулятор. Как правильно рассчитать кредит
Источник: www.fondmsp.ru
По какой формуле можно рассчитать срок выплаты кредита?
Любой кредит всегда содержит в себе долю риска, даже если это краткосрочный заем с небольшими платежами. Поэтому еще до оформления кредитного договора большинство заемщиков стараются своими силами рассчитать основные моменты будущего кредита: срок, размер ежемесячных платежей. На основе этой информации заемщик рассчитывает и свои финансовые возможности. В этой статье мы разберем основные способы расчета срока по кредиту.
Нормативное регулирование
Кредитные процессы регулируются множеством различных нормативно-правовых актов, имеющих как федеральное значение и рассматривающих кредитный договор как обычную гражданско-правовую сделку, так и множеством специализированных актов. Часть таких актов принимается банками самостоятельно и может распространяться как на заемщика, так и быть созданными только для внутреннего регулирования кредитной деятельности банка.
Перечислим некоторые из таких актов:
- Гражданский кодекс РФ (глава 42);
- Положение № 302-П, принятое Банком России. Оно посвящено правилам ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях РФ;
- Положение № 39-П ЦБ РФ, регулирующее правила начисления процентов по кредитным операциям;
- Положение №54-П ЦБ РФ, посвященное порядку предоставления и возврата денежных средств банками под проценты;
- иные законодательные акты, которые могут быть посвящены конкретным видам кредитных продуктов (ФЗ «Об ипотеке»), кодифицированные акты, применяемые в связи с возникающими проблемами по кредитным обязательствам (УК РФ, Налоговый кодекс РФ).
Как рассчитать срок кредита
У заемщика есть несколько способов, которые могут ему помочь в вопросе расчета срока, в течение которого он будет выплачивать взятую в кредит сумму. Перечислим эти способы:
- при обращении в банковскую организацию рассчитать срок кредита вам может помочь менеджер банка. Специалист, который занимается этим ежедневно сделает расчеты очень быстро. Для этого заемщику придется определиться с суммой кредита и процентом, под который ему предоставят этот заем. Это способ выгоден и тем, что кредитный менеджер в своих расчетах сможет учесть все дополнительные платежи, которые потребует банк за обслуживание кредита помимо процентов;
- практически все банки имеют программы, называемые онлайн калькуляторами кредитов. На сайте банка вам потребуется ввести все необходимые данные и программа произведет расчеты срока кредита. Программные продукты достаточно четко производят расчеты, но не всегда могут учесть все нюансы кредита. Рекомендуется пользоваться такими калькуляторами в информационных целях;
- произвести расчеты самостоятельно. Для этого вам понадобится формула, которая не является банковским секретом, и небольшие знания по математике. Кроме того, не повредит и внимательность.
Заемщик может воспользоваться любым удобным способом. Многие предпочитают производить расчеты самостоятельно, чтобы хорошо обдумать основные положения кредитного договора до непосредственного похода в банк и общения с менеджером.
Более детально остановимся на самостоятельном способе расчета кредитного срока.
Формула расчета
От чего же зависит срок, который предоставит банк своему клиенту, чтобы он смог погасить свои обязательства? Основные показатели, влияющие на такой срок:
- общая сумма, которую заемщик планирует взять;
- величина процентной ставки по кредиту;
- размер дохода заемщика.
Отметим, что банки считают наиболее безопасным такой платеж, который составит не более четверти от доходов заемщика. Но в некоторых ситуациях банки выдают кредиты при расходе заёмщика по кредит около 40 % от доходов. Как правило, это касается краткосрочного кредитования.
В РФ погашение кредитов происходит по двум формам: дифференцированные платежи и аннуитеты. В зависимости от выбранной формы, формула расчета может отличаться.
Дифференцированные платежи
Суть таких выплат состоит в том, что размер кредитных платежей к концу срока кредитования уменьшается. Первоначально выплачивалось «тело» кредита, а процент начисляется каждый раз на остаток.
Из общей формулы, по которой происходит расчет процентов по кредиту (s=p*(N+1) /24), выводим формулу расчета срока кредита. Получается формула: N = (S*24/р) – 1.
В данном случае под латинскими буквами скрываются показатели:
- N – необходимая нам величина, то есть кредитный срок, который рассчитывается в месяцах;
- S – сумма процентных платежей, которую вам могут сообщить в банке;
- P – годовая ставка процентов.
Аннуитетные платежи
В данном случае схема расчета срока кредита будет выглядеть сложнее, поскольку платежная сумма будет изменяться от месяца к месяцу. Здесь понадобиться учесть общую сумму кредита, коэффициент ежемесячных платежей и удорожание товара.
В этом случае заемщик выплачивает долг равными частями в течение всего срока кредита. Потому первоначально нужно будет вычислить по формуле ежемесячные платежи, а срок кредита всегда устанавливается изначально.
Укажем формулу для расчета суммы платежей по аннуитету: А = i* (1+i) n /(1+i) n -1 * S.
Именно показатель «n» отвечает в этой формуле за срок кредита. Выделить его из формулы очень сложно и потребует от вас очень серьезных математических знаний, поэтому рекомендуем обратиться к менеджеру банка.
Пример подсчета
Давайте рассчитаем срок кредита для дифференцированных платежей, исходя из данных:
- процентная ставка 20 %;
- сумма процентов 27,5 %.
Отсюда срок кредита составит: N = (27,5*24/20) – 1 = 32. Таким образом, срок кредита при указанных данных составляет 32 месяца.
Часто в кредитных предложениях банков срок для заемщика указывается не в точных цифрах, а в некоторых пределах: минимальном и максимальном. Для аннуитетного платежа банк должен установить срок кредита, а затем сумма платежей «раскидывается» по сроку.
Максимальные и минимальные сроки
Срок кредитного обязательства – дно из основных условий кредитного договора, которое закон относит к индивидуальным условиям. Это означает, что банки устанавливают сроки погашения обязательств под конкретную кредитную программу или для определенного заемщика. Определить срок кредита можно самостоятельно, используя онлайн сервисы или помощь менеджера банка. Можно сделать это и дома, используя формулу.
Для различных видов кредитов банки могут устанавливать максимальные и минимальные сроки. Закон не обязывает банковские организации устанавливать определенные сроки и относит этот вопрос к индивидуальным условиям кредитного договора. Рассмотрим их:
Рекомендуется все же обратиться к кредитному менеджеру, поскольку банковские продукты имеют множество нюансов и менеджер может предложить льготные условия кредитования, которые учесть самостоятельно просто невозможно.
Срок исковой давности по кредиту — тема видео ниже:
Понравилась статья? Поделитесь с друзьями в социальных сетях:
И подписывайтесь на обновления сайта в Контакте, Одноклассниках, Facebook, или Twitter.
Источник: uriston.com
Расчет срока кредита по сумме платежа
При оформлении кредита все подробные сведения о сроках, размерах ежемесячных платежей и условиях погашения разъясняются сотрудниками банка. Но лучше эти данные знать заранее, чтобы быть уверенным в собственных силах, и иметь возможность планировать личный бюджет. Рассчитать срок погашения планируемого кредита несложно. Для этого достаточно определиться с точной суммой займа и подготовить калькулятор.
От чего зависит срок кредита
Для того, чтобы определить срок погашения кредита и сумму, которую придется отдавать ежемесячно, необходимо знать определенные правила. Основными показателями, влияющими на срок выдачи кредита, являются:
- общая величина займа;
- процентная ставка по кредиту;
- размер ежемесячного дохода заемщика.
Финансовые эксперты считают безопасной сумму ежемесячных платежей не более 25% от зарплаты, при условии стабильного дохода клиента. В этом случае кредит не поставит под угрозу семейный бюджет заемщика.
Однако банковские аналитики вполне допускают размер ежемесячного платежа, который составляет до 40% дохода. Иногда кредитные организации готовы предоставить заем с ежемесячным погашением до 60%. При этом они повышают процентную ставку с целью обезопасить выданный кредит. Такой подход применяется, в основном, при выдаче краткосрочных займов.
Расчет срока кредита по ежемесячному платежу
Рассчитать срок действия кредита можно, используя формулы, или при помощи онлайн-калькулятора.
Например, вы планируете взять кредит в банке на сумму 200 000 р. под 15% годовых. При этом условиями его выдачи предусмотрен срок от 3 до 24 месяцев.
Если вы собираетесь вернуть всю сумму с процентами в течение 12 месяцев, можно воспользоваться следующим расчетом.
Ежемесячный платеж по основному долгу составит:
200 000 /12 = 16 666,67 (рублей).
Ежемесячная сумма процентов за пользование кредитом:
200 000 * 0,15 * 30 / 365 = 2 465,75 (рублей).
Сложив основной ежемесячный платеж и проценты, вы получите именно ту сумму, которую будет необходимо ежемесячно возвращать банку в счет погашения кредита. В данном случае это:
16 666,67 + 2 465,75 = 19 132,42 (рублей).
Для определения оптимального срока погашения этой суммы нужно исходить из общего дохода заемщика. Чтобы платеж в размере 19 132,42 р. составлял 25% от дохода клиента, зарплата заемщика должна быть не менее 75 000 р.
Если доход составляет около 30 000 рублей в месяц, то кредит в размере 200 000 р. целесообразнее взять на 24 месяца. В таком случае он принесет минимальный ущерб семейному бюджету заемщика.
При необходимости выполнить расчет суммы кредита применяется этот же подход. Только отталкиваться в этом случае следует наоборот, от планируемого срока кредита и процентной ставки банка.
Важно помнить, что каждая кредитная организация имеет собственный метод расчета платежеспособности клиента. Поэтому при обращении в банк сроки кредитования и максимальные суммы займа могут отличаться от рассчитанных вручную данных.
Особенности расчета срока и суммы кредита с использованием онлайн-калькулятора
В настоящее время практически все банки размещают на своих сайтах онлайн-калькуляторы. С их помощью можно мгновенно рассчитать срок, сумму или ежемесячный платеж по кредиту. Для этого понадобится:
- заполнить пустые графы имеющимися данными (желаемая сумма займа, планируемый срок погашения или максимально возможный ежемесячный платеж);
- отметить галочками дополнительные условия (тип расчета платежей – дифференциальный или аннуитетный, пол, категория заемщика – пенсионер, получатель зарплаты в данном банке, и др.);
- нажить кнопку «Расчет погашения».
Некоторые банки предлагают клиентам указать сумму своего дохода в месяц. Заполнив это поле, потенциальный заемщик увидит в результате расчета откорректированное значение суммы кредита или срока его погашения. Это позволяет более точно и с минимальным риском для личного бюджета определить параметры кредита перед обращением в банк.
Советы
- Если вы определились с банком, где планируете оформлять кредит, лучше всего использовать калькуляторы, размещенные на официальном сайте данной организации. Они максимально точно определят срок, сумму ежемесячного платежа или общую величину займа при условии правильного заполнения соответствующих граф.
- Большинство банковских онлайн-калькуляторов автоматически применяют действующую процентную ставку по определенному виду кредита. Например, в калькуляторе Сбербанка данное поле уже заполнено необходимым значением. Даже изменив эту цифру, расчет все равно будет производиться с учетом действующих ставок на момент использования калькулятора.
- Иногда нужно рассчитать кредит по ставке, которая будет действовать в будущем. Может потребоваться проверка правильности расчета уже оформленного кредита, который на данный момент не предоставляется. В таком случае доступно воспользоваться калькулятором других ресурсов, которые допускают внесение для расчетов любых данных.
Подробная информация о банке: Сбербанк России.
- Что выгоднее ипотека или кредит? Практический расчет
- Какой максимальный срок у кредита?
- Что выгоднее ипотека или кредит? Теоретический расчет
- Какая максимальная сумма кредита выдается для приобретения нового авто?
- Потребительский кредит. Что такое потребительский кредит? Виды потребительского кредита
Источник: cbkg.ru