Процент – это абсолютная величина. Например, если одолжено 20 000, а должник должен вернуть 21 000, то процент равен 21000-20000=1000.
Ставка (норма) ссудного процента – цена за пользование деньгами — это определённый процент от суммы денег. Определяется в точке равновесия спроса и предложения денег.
Очень часто в хозяйственной практике для удобства, когда говорят про ссудный процент, имеет в виду ставку процента.
Различают номинальную и реальную ставки процента. Когда говорят о процентных ставках, то имеют ввиду реальные процентные ставки. Однако реальные ставки не могут быть непосредственно наблюдаемы. Заключая кредитный договор, мы получаем информацию о номинальных процентных ставках.
Номинальная ставка (i) – количественное выражение процентной ставки с учётом действующих цен. Ставка по которой выдаётся заём. Номинальная ставка всегда больше нуля (кроме бесплатного займа).
Номинальная процентная ставка – это процент в денежном выражении. Например, если по годовой ссуде в 10000 ден.ед., выплачивается 1200 ден.ед. в качестве процента, то номинальная процентная ставка составит 12% годовых. Получив по ссуде доход 1200 ден.ед., станет ли кредитор богаче? Это будет зависеть от того, как в течение года изменились цены. Если годовая инфляция составила 8%, то реально доход кредитора увеличился только на 4%.
[Личные финансы] Эффективная процентная ставка: что это и как рассчитывать
Реальная ставка(r) = номинальная ставка – уровень инфляции. Реальная ставка банковского процента может равняться нули и даже иметь отрицательное значение.
Реальная процентная ставка – это увеличение реального богатства, выраженное в приросте покупательной способности инвестора или кредитора, или обменный курс, по которому сегодняшние товары и услуги, реальные блага, обмениваются на будущие товары и услуги. То, что рыночная норма процента испытает непосредственное влияние инфляционных процессов первым предположил И. Фишер, который определял номинальную ставку процента и ожидаемого темпа инфляции.
Взаимосвязь между ставками может быть представлена следующим выражением:
i = r + e, где i – номинальная, или рыночная, ставка процента, r — реальная ставка процента,
е – темп инфляции.
Только в особых случаях, когда на денежном рынке нет повышения цен (е=0), реальная и номинальная процентные ставки совпадают. Уравнение показывает, что номинальная процентная ставка может изменяться вследствие изменений реальной процентной ставки процента или вследствие изменения инфляции. Так как заемщик и кредитор не знают, какие темпы примет инфляция, то они исходят из ожидаемых темпов инфляции. Уравнение обретает вид:
i = r + e е , где e е ожидаемый темп инфляции.
Это уравнение известно, как эффект Фишера. Его суть в том, что номинальная процентная ставка определяется не фактическим темпом инфляции, так как он не известен, а ожидаемым темпом инфляции. Динамика же номинальной процентной ставки повторяет движение ожидаемого темпа инфляции. Необходимо подчеркнуть, что при формировании рыночной ставки процента имеет значение именно ожидаемый темп инфляции в будущем с учетом срока погашения долгового обязательства, а не фактическая ставка инфляции в прошлом.
Как рассчитать процентную ставку по кредиту. Часть 1
Если непредвиденная инфляция имеет место, то заемщики выигрывают за счет кредиторов, так как возвращают кредит обесценившимися деньгами. В случае дефляции кредитор выиграет за счет заемщика.
Иногда может сложиться ситуация, когда реальные процентные ставки по кредитам имеют отрицательное значение. Это может произойти в случае превышения темпов инфляции темпов роста номинальной ставки. Отрицательные процентные ставки могут установиться в период галопирующей инфляции или при гиперинфляции, а также в период экономического спада, когда спрос на кредиты падает и номинальные процентные ставки понижаются. Положительные реальные процентные ставки означают рост доходов кредиторов. Это происходит, если инфляция снижает реальную стоимость займа (полученного кредита).
Процентные ставки могут быть фиксированными и плавающими.
Фиксированная процентная ставка устанавливается на весь период пользования заемными средствами без одностороннего права ее пересмотра.
Плавающая процентная ставка – это ставка по средне- и долгосрочным кредитам, которая складывается из двух частей: подвижной основы, которая меняется в соответствии с рыночной конъюнктурой и фиксированной величины, обычной неизменной в течение всего периода кредитования или обращения долговых ценных бумаг.
Понравилась статья? Добавь ее в закладку (CTRL+D) и не забудь поделиться с друзьями:
Источник: studopedia.ru
Задача №26. Расчёт ставки процентов по кредиту с учетом инфляции
Банк выдал кредит в размере 400 тыс. руб. на срок 1,5 года.
Ожидаемый ежемесячный уровень инфляции – 0,7 %,
требуемая реальная доходность операции — 9% годовых (простые проценты).
Определите:
— ставку процентов по кредиту с учетом инфляции,
— реальную наращенную сумму и
— сумму процентных денег.
Решение:
Наращенная сумма долга без учёта инфляции (простые проценты) равна:
Реальный ожидаемый доход от операции равен 54 тыс. руб.
Определим уровень инфляции за 1,5 года. Так как ожидаемый ежемесячный уровень инфляции величина постоянная и равна 0,7 %, можно воспользоваться формулой:
Инфляция за 1,5 года предположительно составит 13,4%.
С учётом инфляции кредитор должен будет вернуть сумму равную:
FVinfl = FV * Ip = 454 × 1,1338 = 514,7381 тыс. руб.
Следовательно, банк должен назначить номинальную ставку (ставку процентов по кредиту, которая учитывает инфляцию) равную:
Найти годовую ставку процентов, учитывающую инфляцию, в случае, если период n отличен от одного года, можно также по формуле:
Сумма процентных денег за период равна:
I = 514,7381 – 400 = FVinfl – PV = 114,7381 тыс. руб.
Источник: ecson.ru
Как рассчитать проценты по вкладу — формула, примеры расчета
Для большинства граждан, не имеющих профессиональных навыков в управлении финансами, размещение денег на депозит, самый понятный и доступный способ инвестирования. О том, что деньги, вложенные в банк, приносят дополнительный доход, рядовому обывателю известно уже не одно столетие. Но над тем, что механизм расчета и выплаты процентов может существенно отличаться, многие не задумываются и сейчас.
Как различаются вклады
Чтобы точно понимать разницу между депозитами в отношении расчета процентных ставок, напомним некоторые общие понятия:
- Под процентной ставкой по вкладу практически всегда понимается годовая процентная ставка. Даже если средства размещаются на 3 месяца, полгода или 5 лет.
- Расчет процентов может происходить через разные промежутки времени, в зависимости от условий договора. Но отправной точкой все равно будет годовая процентная ставка.
- Вклад может размещаться в банке на определенный срок или бессрочно. Это заранее оговаривается в депозитном договоре и влияет на ставку. Проценты по бессрочным договорам (до востребования и т.п.) обычно ниже.
Вклад «Мой ДОМ» Банк ДОМ.РФ, Лиц. № 2312
ставка в год
на срок до 6 дней
Подать заявку
Суммой, от которой ведется расчет, всегда бывает первоначальная величина вклада. Но к этой расчетной величине могут добавляться или не добавляться:
- уже начисленные проценты;
- позднейшие пополнения вклада.
Условия размещения депозита могут также разрешать или не разрешать снятие части основной суммы или начисленных процентов.
Из перечисленных условий большинство банковских вкладов можно классифицировать таким образом:
- вклады с простым начислением процентов;
- вклады с капитализацией процентов;
- вклады с фиксированной суммой;
- пополняемые вклады.
Каждый из перечисленных типов банковского депозита имеет свои особенности расчета процентов. Другие условия банковского депозита на расчет процентов также влияют, но обычно в меньшей степени, и не прямо.
Как рассчитать доходность вклада с простым начислением процентов?
Простое начисление процентов – это расчет годовой процентной ставки только от величины первоначально вложенной суммы.
Самый простой и понятный способ. Расчетные периоды здесь могут различаться: можно начислять проценты раз в год или раз в месяц, но итоговая сумма будет одинаковой.
Альфа-Вклад Альфа-Банк, Лиц. № 1326
ставка в год
на срок до 36 дней
Подать заявку
Рассмотрим это на примере размещения в банке 50 тысяч рублей под 8 процентов годовых, без капитализации, пополнения или досрочного снятия:
- При начислении процентов по окончании срока размещения вклада владелец средств получит 54 тысячи рублей.
Однако обычно начисление процентов происходит ежемесячно. Такой способ дает вкладчику больше уверенности, он знает, что его депозит уже вырос.
Расчет процентов происходит из общей ставки, в зависимости от количества дней в каждом месяце. Применительно к выбранной сумме расчет за январь будет таким:
- 50 000 * (0,08 / 365 * 31) = 340 рублей;
общая сумма, принадлежащая вкладчику – 50 тысяч 340 рублей.
Для февраля ситуация будет такой:
- 50 000 * (0,08 / 365 * 28) = 307 рублей;
общая сумма, принадлежащая вкладчику – 50 тысяч 647 рублей.
Расчетная таблица за год будет такой:
Основная сумма вклада, руб.
Начисленные проценты, руб.
Общая сумма вклада, руб.
Видно, что по итогам года вкладчик получит ровно столько, сколько вышло бы при начислении процентов по итогам года. То есть 54 тысячи рублей.
Сейчас большинство банков учитывают интересы вкладчиков и начисляют проценты ежемесячно. При досрочном снятии вклада делается перерасчет исходя из количества дней размещения вклада. Однако так происходит не всегда, условия расчета при разных вариантах снятия лучше уточнять при заключении депозитного договора.
Как рассчитать вклад с капитализацией?
Капитализация – это добавление процентов, начисленных на первоначальную сумму вложения к общей сумме, и дальнейший расчет по той же ставке, но уже от общей суммы.
Выгода капитализации, без точного расчета не очевидна. Рекламные предложения банков обычно делают упор на простые цифры: либо на высокую годовую ставку, либо на сумму приращения капитала. Кстати, последнее – более надежный показатель доходности вложения.
Чтобы выяснить, как работает капитализация, возьмем тот же пример с 50 тысячами рублей и 8%. Снова поместим средства на годовой депозит, но с ежемесячной капитализацией.
Формула расчета процентов по вкладу с капитализацией в первый месяц (январь) останется прежней:
- 50 000 * (0,08 / 365 * 31) = 340 рублей;
общая сумма, принадлежащая вкладчику – 50 тысяч 340 рублей.
Но для февраля исходные данные и результат поменяются:
- 50 340 * (0,08 / 365 * 28) = 318 рублей;
общая сумма, принадлежащая вкладчику – 50 тысяч 657 рублей.
Прибавка в 10 рублей покажется небольшой, однако в следующие периоды сумма будет расти:
Основная сумма вклада, руб.
Начисленные проценты, руб.
Общая сумма вклада, руб.
Разница между вариантами с капитализацией и без нее по итогам года составит 261 рубль. Это чуть более половины процента от общей суммы, как если бы вложение было сделано не под 8% годовых, а по ставке в 8,522%. Если рассчитать вклад с капитализацией, на тех же условиях, но на 3 года, то разница с простым начислением составит уже 1 тысячу 903 рубля. И это на 50 тысячах, на 500 результат будет уже 19 тысяч 30 рублей.
«Хорошая прибавка к пенсии» и, что важно, совершенно законная и безопасная.
Эффект подобной капитализации дает возможность пополнения депозита с перерасчетом процентов на новую сумму. Расчет будет подобен приведенному выше, но с применением сумм конкретных пополнений. Еще лучший результат обеспечивает сочетание пополнения вклада и частой капитализации.
Как самостоятельно рассчитать годовые проценты по вкладу?
Для расчета процентов по депозитам обычно пользуются программами-калькуляторами, которых в избытке на финансовых и не финансовых порталах. Банки также имеют на своих сайтах программы расчета процентов по собственным депозитам.
Особенное достоинство онлайн-калькуляторов в том, что они рассчитывают не только «идеальные данные», как мы сделали выше, но реальные банковские продукты в реальных условиях. Там могут учитываться коэффициенты инфляции, налоги на доходы от финансовых вложений и др.
Однако для большей уверенности бывает полезен расчет процентов по депозиту калькулятором и листом бумаги. Это долго, скучно, но обещает понимание процессов. Мысленно пройдя все этапы расчета сложнее сделать ошибку в реальности, появляется навык быстро, интуитивно решать, что верно, а что нет.
Источник: mainfin.ru