В этой статье я хочу рассказать об одном из методов составления семейного бюджета. Существует несколько разных подходов: метод конвертов, обычный бюджет по категориям (составление «сверху» и «снизу»), «нулевой бюджет» (zero-budget). Сегодня мы остановимся на первом подходе, обобщенно его можно назвать «методом конвертов» (envelope budgeting).
Как и многие подходы и методы в личных финансах, метод конвертов пришел к нам из Америки, где существуют специальные программы и сервисы, позволяющие его применить (о них в конце статьи). Со временем возникли различные модификации этого метода, о которых я бы хотела рассказать:
- классический метод конвертов
- метод «кувшинов» (JARS budgeting)
- метод 60-10-10-10-10 (Microsoft budgeting, 60%)
- метод четырех конвертов (метод Макса Крайнова)
Преимущество метода конвертов в том, что он подходит тем, кто только начинает работать над составлением бюджета, метод прост и прозрачен. Есть у него и недостатки: сложно оценивать выполнение бюджета, не совсем удобно работать с долгосрочными целями, проблематично его использовать, когда деньги приходят не наличными, а на карточки, если много источников дохода или они нерегулярны. Впрочем, об этом Вы будете судить сами, лучше перейдем прямо к описанию.
📈Бюджет семьи #6. Разбор по пунктам: как правильно распределять семейный бюджет 16+
Классический метод конвертов
Этот метод использовали наши мамы и бабушки, он проверен временем, прост и действенен. Идея очень проста – для каждой важной категории расходов заводится специальный конверт, на нем подписывается название и сумма.
Категории могут быть, например, следующие: питание, одежда, лекарства, машина, коммунальные услуги, развлечения, накопления и т.п., их можно как укрупнять, так и делать мельче. Все доходы за месяц распределяются по данным конвертам и всякий раз, когда нужно потратить деньги, нужно брать их именно из подходящего конверта. Если деньги в конверте «Развлечения» закончились, значит, придется в этом месяце отказаться от платных развлечений. Если закончились деньги в конверте «Питание», придется взять их из другого менее важного конверта, а на будущий месяц пересмотреть сумму этого конверта. Деньги, которые остались в конвертах в конце месяца, можно отложить в накопления или потратить на развлечения, в зависимости от их количества и Ваших финансовых целей.
Метод «кувшинов» (JARS budgeting)
Как поделить семейный бюджет
Нет единой, правильной модели. Не верьте тому, кто говорит, что она есть. Для вашей семьи хороша та модель, в которой оба чувствуют, что распределение денег справедливо. И хороша та модель, которая делает вашу семью финансово устойчивой, насколько это возможно. Давайте рассмотрим, какие вообще есть модели и какие плюсы и минусы у каждой из них.
Модель 1. Общий бюджет
Такая модель, возможно, была у ваших родителей. Это когда все, что зарабатывают оба партнера, складывается в один общий счет, и каждый тратит деньги по мере необходимости.
Как я планирую семейный бюджет / Распределяю деньги / Планирование бюджета и расходы семьи
Плюсы этой модели:
- Чувство совместности ─ у нас все общее.
- Общий бюджет понятен. Мы оба знаем, сколько всего у нас денег и на что мы можем рассчитывать.
Минусы общего бюджета:
Возможны конфликты. Одному может казаться, что другой тратит слишком много или тратит не на то. Один может быть недоволен тем, что другой вкладывает в общий бюджет меньше.
Как правило, в пару объединяются люди с разным стилем обращения с деньгами. Например, один ─ растратчик, который может импульсивно потратить деньги, а второй ─ сберегатель, который экономит и много откладывает. И когда бюджет общий, могут быть конфликты.
- Если вы хотите побольше узнать про денежные типы личности, подпишитесь на мой бесплатный видеокурс “Я, мой мужчина и наши деньги. Как стать счастливее вместе”. В нем я рассказываю, какие денежные типы личности бывают, в курсе мы определяем ваш тип и разбираем, как быть, если в паре типы разные.
Еще один минус общего бюджета ─ он провоцирует финансовую неверность. Если вы знаете, что партнер не одобрит ваши траты, то, скорее всего, вы предпочтете утаить от него свои траты.
Также эта модель чревата слиянием. Если один партнер более успешен в финансовом плане, второй присваивает себе этот успех. Например, женщина жила с мужчиной, думая, что все, что он зарабатывает, это их общее. Ведь она тоже многое делает для семьи: сидит с детьми, следит за хозяйством.
А потом между ними случается развод, и выясняется, что мужчина относился к деньгам как “Это я заработал, это мои деньги”. И для женщины это сильное разочарование.
Общий бюджет хорош, если вы только начинаете свою карьеру и если у вас у обоих примерно одинаковый доход.
Модель 2. Муж выдает деньги жене
Это когда зарабатывает мужчина, женщина занимается домом, и мужчина выдает ей какую-то сумму на бытовые траты. Женщины склонны идеализировать эту модель. На самом деле модель очень непростая. В ней мужчины часто думают, что женщина много тратит.
Во-первых, потому, что модель это подразумевает ─ я тебе даю, я контролирую твои траты. Во-вторых, мужчины, которые живут в такой модели, не знают на самом деле, сколько объективно тратится на семью, на продукты, на хозяйственные нужды. И женщине все время приходится выпрашивать деньги, оправдываться, и это неприятно.
Эта модель тоже подталкивает к финансовой неверности, женщина начинает что-то втайне откладывать, чтобы потратить на свои нужды без ведома мужа.
Модель 3. Все деньги жене
Это когда муж отдает все жене, и жена распределяет семейный бюджет. Это модель, как правило, для небогатых семей рабочего класса. Очень часто такая модель складывается в парах, когда у мужчины есть зависимость, например алкогольная.
Модель 4. Зарабатывает женщина
В последние годы эта модель встречается все чаще. Такая модель хороша тем, что женщины более финансово стабильны. Если женщина успешна, она, как правило, стабильно получает заработок. Много заработал, много потерял ─ к такому карьерному пути больше склонны мужчины.
Проблема такой модели ─ мужчина себя чувствует не очень комфортно. Женщина тоже может чувствовать себя недостаточно женственной. Я знаю истории, когда женщины пытались изменить такую модель, уходили с работы, в надежде, что мужчина возьмет на себя роль добытчика, и это не оправдывалось. Зачастую такие меры не сработают. Я бы не стала рекомендовать такое, как метод поменять модель.
У женщины часто накапливается очень много чувства несправедливости в такой модели. Потому что, даже если женщина работает, на ней все равно лежат заботы о доме, детях. И это тяжело.
Модель 5. Раздельный бюджет
Это выглядит так: у тебя есть твой доход, у меня есть мой, мы скидываемся на какие-то общие траты, мы не отчитываемся, как мы тратим свою часть дохода. Как правило, такую модель выбирают люди с хорошим уровнем дохода, пары, в которых оба строят карьеру.
У этой модели масса преимуществ. Но есть и недостатки. Например, если у одного доход меньше, у другого больше. Один может себе что-то позволить, а другой не может. И тут возникает момент, когда нам нужно договориться.
Либо один платит за двоих, либо второй вносит только малую часть.
Какая модель подходит вашей семье
Это зависит от того, кто сейчас в семье добытчик, есть ли у вас маленькие дети. Самое лучшее, если ваши финансовые модели будут меняться в зависимости от обстоятельств. Например, сначала работали оба, потом появился ребенок, женщина оставляет работу, занимается ребенком, мужчина зарабатывает, потом мужчина потерял работу или захотел сменить карьеру, тогда женщина на какое-то время подхватывает и становится добытчиком. Здорово, если мы может быть гибкими, это делает нашу семейную систему гораздо более адаптивной к внешним обстоятельствам.
Важно не то, сколько у нас денег. А то, как мы можем обсуждать их. Это зависит от качества нашей эмоциональной связи, от того, насколько у нас в целом открытые, доверительные отношения.
Разговаривать о деньгах нужно. Важно не откладывать и не пускать на самотек ваше недовольство финансовыми отношениями, если оно есть. Разговаривайте бережно и уважительно, с позиции: “Для меня ситуация выглядит так… Расскажи мне, как ты видишь эту ситуацию? Как мы можем сделать ее более комфортной для нас обоих?”
Надеюсь, что ваша семья устойчива финансово и психологически. Поделитесь, как у вас распределяется семейный бюджет?
Источник: yanakataeva.com
Эксперт по учету финансов Анисимова рассказала, как копить деньги и вести общий семейный бюджет
В России 64% семейных пар ведут совместный бюджет. Такие данные публикуют «Известия»со ссылкой на исследование портала «Моя финансовая история» и Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ). Корреспондент Тульской службы новостей поговорила с экспертом по учету финансов и налогов в бизнесе Еленой Анисимовой. Специалист рассказала, как вести совместный бюджет, кто должен за него отвечать и как начать копить деньги. Своими историями по данному вопросу поделились с редакцией и туляки.
Среди опрошенных людей, большая часть имеют общий кошелек, считая это нормой. Но есть и те, у кого бюджет раздельный.
Опыт туляков, имеющих общий бюджет
Сергей, 32 года
«У нас в семье нет разделения на «твое» и «мое». Есть семья и «надо» с точки зрения обязательных платежей и трат – ипотека, ЖКУ, продукты, бытовая химия. Есть «надо» для ребенка. А есть личное «надо», которое просто не обсуждается. Она хочет на концерт (причем в новом платье) и есть возможность?
Покупай и иди. Я хочу новую куртку и можем купить прямо сейчас? Покупаем. Нет возможности в этом месяце? Купим в следующем. Большие личные покупки обсуждаем, особых проблем не было никогда.
Надо уважать чужое «надо», чтобы уважали твое.
Много раз пытались записывать и считать, чтобы тратить рационально, но ни разу не вышло. Живем вместе уже более 10 лет и периодически откладывали деньги. Сейчас не удается. Связано это с ростом цен, тратами на ребенка и растущими потребностями современного человека. Прямо сейчас финансово мы абсолютно безграмотны.
Учитывая сегодняшние реалии, приняли решение, что пока мы живем, не заглядывая в будущее очень далеко».
Ольга, 24 года
«Бюджет у нас, можно сказать, общий. У меня зарплата 10 и 25 числа, у него — 14 и 29. Я получаю деньги и плачу за коммунальные услуги, Интернет и свои косметические процедуры. Потом, когда зарплата заканчивается, я просто беру какую-то сумму у молодого человека. Он спокойно к этому относится.
У нас очень легкое отношение к деньгам. Никто из нас не умеет копить и вести учет расходов и доходов. Мелкую бытовую технику можем позволить купить с зарплаты, просто ужавшись в расходах на месяц. Так как у парня четыре крупные премии в год, то крупные покупки или путешествия подгадываем к этим датам. Неумение копить нас не тяготит, так как у обоих уже есть квартиры и машины.
Не скрою, что в этом сильно помогли родители, однако я не вижу в этом ничего зазорного.
Мы всегда стараемся слушать и учитывать желания друг друга, поэтому договариваемся. Можем ругаться лишь в том плане, что я стесняюсь просить у него деньги, а он, наоборот, хочет, чтобы я их брала. Договариваться о такой жизни нам не приходилось, это сформировалось как-то самим собой».
Оксана, 42 года
«У нас мужем изначально был совместный бюджет. Я училась в университете, забеременела, поэтому работал только он. Зарплата — средняя. Нам помогала моя мама, взяли ипотеку.
Когда я вышла из декрета и отправилась на работу, мы решили, что его зарплату будем откладывать, а мою тратить на бытовые нужды.
Я работаю учителем, он — монтажник. Воспитываем ребенка.
Роскошь не для нас. Базовые потребности удовлетворять получалось и получается по сей день.
За 10 лет брака мы продолжаем всё делать сообща и вместе.
Умудрились справиться с ипотекой и заняться ремонтом дачи. Ребёнок ни в чем не нуждается. Счастливый подросток.
Выбор бюджета зависит от конкретной пары/семьи. Главное – гармония».
Роман, 31 год
«Я считаю, что раздельный бюджет – признак нездоровой семьи, каких-то проблем в отношениях. С детства в моей семье было принято, что бюджет – это основа семьи в том плане, что супруги зарабатывают друг для друга, для общих целей. Поэтому все покупки согласовываются друг с другом в шуточной форме, никто не должен объяснять, зачем ему та или иная вещь. Хочется тебе новую кофеварку? Значит, купи себе ее.
За деньгами семьи следит мужчина, но женщина имеет к ним безграничный и безлимитный доступ. Сколько у нас денег, кому мы что должны – моя ответственность, но девушка не ограничивает себя в своих необходимостях. Чтобы не было такого «Дай мне на что-то». Это глупости.
Финансы мы распределяем, складывая в общую копилку, и берем по необходимости. За доходами и расходами мы не следим. Деньги не откладываем. Иногда стараемся откладывать небольшую сумму на отдельный расчетный счет и пытаемся ее сохранить. Не всегда получается.
Нет необходимости в уговорах, аргументах. Все исходит от желания, счастья и любви».
Елена, 29 лет
«В нашей семье бюджет общий. Ведём бухгалтерию в приложениях. Каждый забивает туда свои траты и общие. Долго шли к этому. Сначала было сопротивление, но, оба поняли, что так будет лучше и сможем откладывать на путешествия».
Галина, 35 лет
«В нашей семье бюджет общий, Какие-то крупные покупки, путешествия всё решается сообща.
При этом у каждого из нас есть доля денег, которую сам тратит как хочет, на свои «хотелки» и увлечения.
Так было изначально, как начали жить вместе. Если хотим на что-то накопить, то тоже договариваемся, обсуждаем, и решаем. Чаще всего откладываю я, а живём на зарплату мужа».
Юля, 32 года
«У нас стандарт: мой доход — у меня, мужа -общий. Подсчёт не ведём, супруг что-то откладывает, я не слежу. Планируем заранее, если что-то крупное нужно. Также у нас нет никакой системы. Много раз пробовали вести домашнюю бухгалтерию, но это очень нудно.
Ни у кого не получилось».
Истории семей с раздельным бюджетом
Дарья, 37 лет
«Что касается нашей семьи – у нас раздельный бюджет абсолютно. Я прошу на продукты, иногда на какие-то другие расходы. Если у меня есть деньги, я не прошу. Ипотеку пополам делим, ремонт в моей квартире делает муж».
Любовь, 45 лет
«До того, как муж занялся собственным бизнесом, бюджет был общим. Я была ЦБ и аккумулировала и свою зарплату, и супруга. Став предпринимателем, муж перестал отдавать деньги, тратится периодически на еду, мелкий домашний ремонт и изредка на расходные материалы для моей машины. Я отвечаю за коммуналку и полностью — за еду, одежду и быт. Меня это не устраивает, но, не желания портить отношения, смирилась».
Полина, 32 года
«Мы с самого начала отношений договорились, что будем пополам распределять траты.
Живём на его территории. Он платит коммуналку за свою квартиру. Я плачу за своё жильё.
Питание оплачиваем пополам.
Но если он хочет мне сделать приятное, купив вкусненькое или пригласить в кино/музей, то, конечно, за его счёт. Ему приятно проявлять заботу.
У каждого из нас есть увлечения. Любим физкультуру и разные интеллектуально-духовные практики. И он, и я сами оплачиваем обучение и поездки на практики, однако, совместный отдых на курорте — за его счёт. Нас полностью устраивает такое ведение бюджета. Никто не сидит друг у друга на шее и, при этом, чувствует поддержку ближнего».
Как начать вести совместный семейный бюджет
Для того, чтобы начать вести совместный бюджет, эксперт по учету финансов и налогов в бизнесе Елена Анисимова, советует первым делом обозначить цели и планы. Честно поделиться ими со второй половинкой, оценив финансовые возможности друг друга.
«Выделите вечер, возможно и не один, в кругу семьи на мечты и планы. Позвольте каждому члену семьи высказать свои пожелания относительно покупок на ближайшее время и долгосрочную перспективу. Оставляйте только те пожелания, которые искренне хотите реализовать. Ваши истинные желания. Учитывайте текущие финансовые возможности и расширяйте желания постепенно».
Елена Анисимова Эксперт по учету финансов и налогов в бизнесе
Специалист обращает внимание на правильную расстановку приоритетов: важно распределить последовательность покупок и обозначить их стоимость. Таким образом вы создадите собственную дорожную финансовую карту. Елена Анисимова объясняет, что по ней вы увидите что, в какой последовательности и за какие деньги будете приобретать.
Как научиться откладывать деньги?
«Чтобы научиться откладывать деньги, нужно четко понимать «зачем?», «для каких целей?» Когда мы очень хотим в туалет, мы идем в туалет, мы не думаем, как научиться ходить в туалет. Так же и желание: «накапливать деньги» или есть, или просто нет в этом потребности», – отвечает Елена Анисимова.
Кому лучше в семье вести бюджет?
По словам специалиста, доверить такое непростое дело лучше ответственному и системному человеку. Тому, кто регулярно будет вносить чеки, фиксировать доходы и расходы и главное вести курс движения по направлению к целям и заветным покупкам.
«В моей личной практике была история, когда я поставила цель сбросить пару лишних килограммов и вдруг обнаружила, что согласно чекам с конфетами и тортиками, я иду не по тому маршруту. Цифры всегда говорят истину», — объясняет эксперт по финансам.
Елена Анисимова подчеркивает, что в семейном бюджете важна прозрачность. Специалист рекомендует регулярно обсуждать результаты, сверять цели, вписывать новые и фиксировать достижения.
«Семейный бюджет — это про единение и интересное совместное время препровождения. Принимайте решения просчитано и бережно относитесь к себе и своим близким», — заключила эксперт по учету финансов и налогов в бизнесе Елена Анисимова.
Источник: www.tsn24.ru