Крупнейшие банки страны объявили о своих планах к концу 2023 года эмитировать до 50 процентов от всех выпускаемых ими карт исключительно в цифровом формате, без пластикового носителя. В чём выгода и риски для россиян, разобрался Лайф.
Цифровые карты в России появились несколько лет назад. По своему функционалу они практически ничем не отличаются от привычных банковских карт. Разве что потрогать их нельзя: они выпускаются в онлайн-кабинете. Чтобы ими пользоваться в офлайне, придётся их загрузить в «мобильный кошелёк», то есть внести данные о карте в Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay или Mir Pay.
Наибольшую популярность цифровые карты стали приобретать именно в 2020 году. Кто-то считает, что это произошло из-за пандемии коронавируса: мол, с цифровыми — меньше контакта. Кто-то заявляет, что всё дело в том, что россияне распробовали преимущества карт без пластика. Кто-то намекает, что на самом деле цифровых карт стало больше потому, что стало больше устройств, которые поддерживают их использование.
КАК РАБОТАЕТ БАНКОВСКАЯ КАРТА | Устройство, секреты, защита
Все эти утверждения по-своему верны: сегодня оформить цифровую карту может практически каждый, достаточно зайти в интернет-банк или мобильное приложение и в течение нескольких минут выпустить её самостоятельно. При этом карта будет полноценной и платёжной. Передавать такую карту продавцу не нужно — достаточно поднести свой телефон к считывающему устройству и набрать ПИН-код. В некоторых случаях такая карта даже безопаснее пластиковой, так как, чтобы ею воспользоваться без хозяина, нужно как минимум завладеть телефоном со снятой блокировкой. Ещё одним важным плюсом является то, что за выпуск и обслуживание такой карты, как правило, ничего платить не надо.
Опасная сделка. Когда продажа квартиры светит штрафом в 18 млн рублей
Однако при всех плюсах у цифровых карт полно недостатков. Первый (и самый главный) — без смартфона с модулем NFC (Near field communication) расплачиваться такой картой в обычных магазинах и снимать наличные не получится. А это значит, что большая часть пожилых людей, которые предпочитают телефоны попроще, скорее всего, такую карту себе выпускать не будут. Немаловажным недостатком цифровой карты является и то, что создать её себе могут только те, кто уже является клиентом банка и имеет доступ в личный кабинет. Третьим недостатком является малое количество банкоматов и считывающих устройств при кассах в магазинах в малых городах России.
Конечно, обо всём этом прекрасно осведомлены и в Сбере, и в ВТБ, и в других банках, которые позволяют клиентам выпускать себе цифровые карты, тем не менее планы об их увеличении объявлены. Почему? Во-первых, перевод большего количества клиентов на цифровые карты выгоден самим банкам.
Для того чтобы выдать пластиковую карту своему клиенту, банку нужно: купить соответствующее оборудование для печати карт, заказать заготовки и чипы (стоимость выпуска одной пластиковой карты колеблется от 200 до 500 рублей), нанять сотрудников, которые будут делать карты, а кроме того — нести прочие расходы, связанные с утилизацией использованного пластика и оплатой доставки карт по отделениям, где их выдают клиентам. Понятно, что часть всех этих затрат покрывают платежи клиента за ежегодное обслуживание и прибыль с оборота тех денег, что хранит клиент на счёте карты. Однако, если можно получать доход, да ещё и сократить расходы, почему бы этого не сделать?
Во-вторых, развитие цифровых технологий поддерживают и компании-ретейлеры, которые отмечают, что пользователи цифровых карт совершают гораздо больше покупок онлайн, а это, в свою очередь, позволяет экономить на логистике и торговых площадях, а также собирать информацию о своём постоянном клиенте, чтобы делать адресные предложения. И в этом большим сетевым торговцам также помогают банки, которые заинтересованы в различных коллаборациях, заставляющих клиентов тратить.
Независимо от того, насколько сильно банки и ретейлеры хотели бы перевести как можно больше россиян с пластика на «цифру», есть целый ряд вопросов, которые решить одномоментно не удастся.
— Очевидно, что большинство граждан в РФ пока не готовы получать зарплату или пенсию на счёт, быстрый доступ к которому будет зависеть от возможностей смартфона и того, оборудованы ли соответствующими устройствами ближайшие банкоматы и кассы магазинов, — считает один из руководителей офиса Сбера в Москве. — Тем более что не все нынешние клиенты банков обладают достаточным уровнем финансовой и технической грамотности, чтобы самим выпускать и пользоваться цифровой картой. Целому ряду клиентов, которые получают весьма небольшие выплаты на самые простые карты, не до смартфонов и передовых технологий.
Банкир рассказал, когда курс доллара может упасть до 65 рублей
Скорее всего, банки, прогнозируя выпуск таких карт, делают ставку на молодое поколение и тех, кто выпускает себе «цифру» как удобную, но далеко не единственную карту. Логично предположить, что так будет до тех пор, пока все банкоматы и кассы магазинов не начнут поддерживать соответствующие бесконтактные технологии.
В остальных случаях, пока технические решения банков не могут предложить надёжную безопасность, конфиденциальность и простоту, большого смысла в цифровой карте для обычного пользователя нет.
Источник: life.ru
Производство пластиковых карт: процессы и современные технологии
Банковская карта — некий связной между Вами и Вашими деньгами, которые хранятся на карточном счету… И все? Нет, это только верхушка нашего с Вами «айсберга».
Взяв Вашу карту в руки, что Вы видите? Пластик и «какую-то черную полоску». Не могу сказать, что Вы не правы, но! Доводилось Вам размышлять о том, что происходит с Вашей карточкой после того, как Вы ввели в банкомате PIN-код? Хочу провести вас на банковскую «кухню», что бы осветить этот вопрос.
До выпуска карты
Жизненный путь Вашей карты начинается с кропотливого труда банковских рабочих. В помещении с несколькими компьютерами закладывается фундамент карты. Это технологические отдел программного обеспечения – офис, где работают несколько человек и разрабатываются настройки для программного обслуживания банковских карт. Здесь оформляется программа каждого карточного продукта.
Первые шаги к производству Вашей карточки начинаются в эмиссионном отделе. Все банковские заказы на выпуск карт попадают сюда. Информация о клиентах: их данные, вид нужной карты – хранятся на ПК в отделе эмиссии. У работников всегда под рукой нужная им информация о потенциальных держателях кредитных карт.
Кроме личных данных так же записывается, какая конкретно карточка требуется – дебетовая или кредитная. Возможно, оформление дизайна карточки, если банк предоставляет такой вид услуг. После, заказ на карту отправляется в эмбоссерную.
Из чего делают пластиковые карточки
Процессинговый центр – это святилище где обслуживаются и выпускаются пластиковые карты. Это заведение закрытое и режимное, т.е., оно относится к объектам которые находятся под постоянной охранной, так как содержат сведения, составляющие государственную тайну. Посторонних в здание не пускают, а работники имеют право проходить только в отделы, где они работают. Но недавно созданный процессинговый центр созданный Русским банком освятил все тайны производства.
В этом здании есть два типа отделов – технические отделы, где выпускают карточки, производят операции над ними и отделы, работающие с документацией.
Для начала скажу, что есть несколько способов изготовления Ваших банковских карточек. Эти способы отличаются сырьем, из которого делают карту и стоимостью ее приготовления.
Обычная пластиковая карточка «рождается» из ПВХ-пластика (поливинилхлорида). Почему именно он? Потому что этот материал легко обрабатывается, устойчив к влаге и температурам, химическим воздействиям и обладает электроизоляционными свойствами. Часто используют более дешевые виды пластика, а так же к недорогим вариантам относиться простой ламинированный картон.
Существуют разные оборудования и технологии для производства различных карт.
Стандарт ISO-7810 является международным ГОСТом, в котором говориться о параметрах размера карт.
Технология выглядит так: отпечатываются обе стороны карточки на ПВХ-листах.
После, в термопресс-ламинатор складывают листы. Таким образом, все слои нашей карты спекаются, а затем вырезаются карточки стандартных размеров.
Так на производстве делают пластиковые карточки международных платежных и дисконтных систем, большая часть рекламных и клубных карт.
Карты из более экономных вариантов пластика хуже по качеству, чем карточки из ПВХ.
«Клеймо хозяина»
Когда заказ на производство карт оформлен, дело изготовления карт переходит в техническое отделение процессингового центра. Эта часть здания открыта лишь для персонала занимающегося выпуском карточек и обслуживанием техники. Вход оснащен специальным шлюзом, который пропускает сотрудника по карточке и взвешивает его. Все это для того, что бы при наличии одной карты доступа не смогли пройти несколько человек.
Выйти так же можно только через взвешивающий шлюз. Это сделано для того, что бы какой-нибудь умник попавший в здание, допустим, через пожарный выход, не смог выйти через парадную дверь с набитыми карманами карточек. Система среагирует на то, что нарушитель не входил в отдел, и заблокирует дверь и его между двумя стеклянными, пуленепробиваемыми дверьми.
После технического отдела карта попадает в эмбоссерную. Здесь выпускают карты. Этот отдел, как и другие не имеет окон и внешних стен, что исключает возможность проникновения преступников, пожелавших попасть в отдел с помощью подкопа или взрыва.
В комнате находится мощный компьютер и эмбоссер – это машина, которая создает карту. В компьютере обрабатываются заказы на карты, в эмбоссер закладывают поливинилхлоридвую пластину (они хранятся в соседней комнате, так называемой «хранилище пластин», вход охраняется круглосуточно) и ленты для создания текста. Через мгновение десяток карт готов.
На карте эмбоссируются (выдавливаются) имя владельца и номер, карта намагничивается, после чего на магнитную ленту записываются данные клиента. Эмбоссер в среднем стоит 50 тысяч $ и может выпускать 1,5 тысячи карт за час.
После изготовления и клейметизации карты она помещается в хранилище карт. Только два сотрудника могут войти в помещение. У каждого есть свой ключ и карта доступа.
Если карточные пластины попадут к мошенникам, например, укравшим информацию о заказчиках, они смогут выпустить поддельные карты. Они не будут отличаться от настоящих… Почти, они будут не легальны. А все это возможно благодаря доступности специального оборудования для создания карточек.
Следующим этапом идет создание PIN-кода. Для этого выделена комната шифрования. Здесь в закрытой на замок клетке стоит компьютер, который и создает карточные коды доступа.
После код посылается на печать в принтер, он печатает PIN-конверты, которые выдадут клиентам.
Какой PIN-код присвоен карточке неизвестно даже сотруднику обслуживающему операцию. PIN-конверт сразу выпускается запечатанным, а листок с кодом уже внутри. Бракованные конверты уничтожаются шредером. Банковские карты уничтожаются таким же способом. После чего, мелкие кусочки вывозят и в специальных печах сжигают.
В помещение, где производится уничтожение есть окна, но они или бронированные, или на них стоит мелкая сетка.
Как обслуживают карту
После выпуска, все карты направляются в отделения банков, где их отдают заказчикам. Дальше следует обслуживание карт. Запросы на авторизацию карт (при оплате карточкой или в банкомате), производится с помощью компьютерной системы.
В процессинговом центре есть серверное отделение. Эта работа полностью автоматизирована. Только несколько рабочих следят, что бы работа компьютеров была стабильной. В комнате всегда прохладно. Плюс в помещении присутствуют системы бесперебойного электроснабжения, которые обеспечивают питанием оборудование при отключении электричества.
В случае возгорания в ход пускают газ СО2. Ведь и так понятно, что воду и пену в серверной лучше не использовать.
Интересное видео
Источник: bankcarding.ru
Пластиковые карты: от картона до гибких дисплеев
РАЗДАЕМ КНИГИ нашим подписчикам каждую неделю в Телеграм-канале. Подпишитесь, чтобы стать участником раздачи.
В 1950 году вы могли отказаться платить за покупку, заявив, что вашу подпись подделали, а в 1952 – взять неограниченный кредит и скрыться с ним в другой стране. С тех пор система безопасности банков шагнула далеко вперед.
1950-е: бум подделок
Первые в мире банковские карты были выпущены в Америке, а первый в мире банкомат поставлен в Англии. СССР пропустил период карточного бума во всем мире (50–90-е годы), и к моменту открытия границ нашим банковским системам пришлось подстраиваться под готовые международные стандарты.
Пока в Советском Союзе наши бабушки и дедушки расплачивались за все наличными, а накопленное хранили под матрасом, в Америке отношения с деньгами у граждан выстраивались совсем иначе. Все накопления хранились в банках, держать дома наличные было не принято, а за крупные покупки нужно было расплачиваться чековой книжкой. У этого подхода были плюсы (даже если твой дом ограбят – ты не останешься банкротом) и минусы (банки в то время тоже грабили с завидной регулярностью, а вклады не страховались). К тому же сложно было следить за счетом: платить по всем выписанным чекам нужно было раз в месяц, и только тогда становилось до конца понятно, уложился ты в бюджет или нет. Никаких тебе смс-уведомлений и онлайн-проверки баланса.
Наверное, именно поэтому в Америке и возникла идея создания банковских карт: трудно было все время таскать с собой чековую книжку. В 1951 году маленький нью-йоркский банк Long Island Bank предложил своим клиентам заменить книжку на кусочек картона. На нем были указаны все нужные для оплаты данные: номер счета, имя владельца, его подпись. К сожалению, банк очень скоро поглотили конкуренты.
А вот идея с картами прижилась и продолжила развиваться. Ее подхватили крупные банки.
В 1953 году оплата чашки кофе банковской картой выглядела так:
- Продавец от руки выписывает вам счет на кофе, где написано, сколько вы ему должны.
- Вы даете продавцу банковскую карту.
- Продавец внимательно изучает карту, пытаясь понять, не поддельная ли она. Он может отказаться ее принять, если (например) название вашего банка ему не знакомо.
- Если продавца все устраивает, он через пресс прокатывает карту по счету. На бумажке со счетом остается оттиск карты, где виден ее номер и ваше имя.
- Вы подписываете счет с оттиском и отдаете продавцу.
- Продавец сверяет подпись на счете с подписью на карте, чтобы убедиться, что перед ним владелец карты, а не укравший ее мошенник, на этом вы расходитесь.
- В конце смены продавец относит накопленные счета в свой банк, банк отдает ему деньги.
- Банк продавца направляет полученные счета в банки покупателей, в том числе и в ваш.
- В конце месяца ваш банк присылает вам счета для оплаты. Там есть и счет за ваш кофе.
- Вы подписываете для банка разрешение оплатить все с вашего банковского счета. Или не подписываете, если обнаружили, что счет не ваш и вы таких покупок не совершали.
Сложно? Еще бы. А еще сложнее было продавцам, которые регулярно обнаруживали, что карты были поддельные или украденные и владельцы не хотят платить.
Кроме того, первое время все карты были кредитными и позволяли получить почти неограниченное количество денег от банков. Многие люди брали в кредит большие суммы и скрывались с ними. Все дальнейшее развитие карточной системы шло по пути усиления безопасности как продавцов, так и покупателей.
1960-е: набирают оборот кредитки
Только в 1970-е годы на картах появилась новая система защиты – магнитная полоса, которая позволяла отправить счет в банк немедленно и сразу же узнать, если карта подделана или украдена.
1970-е: первые пин-коды
А в 1974 году француз Ролан Морено запатентовал микросхемные карты (теперь их называют смарт-картами). Чип, вшитый в карту, формирует свою уникальную электронную подпись. Эту подпись невозможно подделать. К тому же появилась возможность устанавливать для карты пин-коды. Ведь чип способен запомнить не только уникальный код, но и многие другие данные владельца.
Но в повсеместное употребление такие карты вошли лишь в середине 90-х.
1990-е: первые сканеры отпечатков
Но и теперь, когда банковских карт без пин-кода уже не встретишь, покупатель все еще не может чувствовать себя в безопасности.
Вы могли слышать недавнюю новость про жительницу Франции. Женщина купила, кажется, самый дорогой в мире кебаб. Находясь на отдыхе, она расплатилась картой в одном из уличных кафе. Продавец то ли нарочно, то ли специально ввел лишние нули на терминале приема платежей. В итоге легкий перекус обошелся француженке в 8 000 евро.
Сейчас она пытается вернуть назад свои деньги через суд.
От такой ошибки не застрахован никто. Ведь карта сама по себе не отображает сумму списания. Если терминал приема платежей неисправен или специально испорчен, а смс-уведомления приходят с опозданием, вы до последнего не заметите, как много денег потратили. Поначалу, чтобы решить эту проблему, разработчики пошли по пути усложнения выпуска карт: появились карты с дисплеем.
И карты со сканером отпечатка пальца. Но внезапно техническая революция пошла в обратную сторону, прочь от безопасности.
2010-е: расплачиваемся браслетами и часами
Появились смартфоны, а с ними – возможность привязать карту к гаджету и использовать уже его как инструмент для оплаты. Но так как смартфон (даже самый ультратонкий) не вставить в терминал, начались поиски технологии для бесконтактных платежей. Первое время это пытались сделать через Bluetooth, но его радиус действия достигает 10 метров, так что даже ваш сосед за стенкой смог бы оплачивать свои покупки вашей картой.
На выручку пришла технология Near field communication (NFC). Она позволяет передавать информацию на расстоянии не более чем 4 сантиметра, так что расплачиваться можно касанием. И это породило целую лавину новых возможностей: датчик NFC встраивают в банковские карты, в телефоны, в смарт-часы и смарт-кольца.
Теперь для списания небольших сумм даже не нужно вводить пин-код, можно не вынимать карту из кошелька или смартфон из кармана джинсов. По интернету распространяются ролики, в которых пранкеры тайком подносят терминалы к карманам и сумкам незнакомых людей и проводят оплату.
И вот тут параноикам наконец-то пригодится… шапочка из фольги. Да, как бы смешно это ни звучало, но фольга блокирует сигналы NFC. Не волнуйтесь, не обязательно заворачивать телефон и карту в фольгу для запекания курицы. Ушлые маркетологи уже выпустили специальные кошельки и чехлы для мобильных устройств с вставками из металлизированной ткани. Так что будущее – за новыми технологиями.
А теперь представьте, в каком ужасе был бы продавец из 1950 года, если бы вы оплатили его счет одним касанием пальца.
Источник: fintolk.pro