Банкомат (automated teller machine – ATM) – это многофункциональный банковский автомат, предназначенный для обслуживания клиентов банка в отсутствие банковского персонала.
Чаще всего банкомат используется для выдачи наличных денег с карточного счета клиента. Помимо этого он может выполнять следующие функции:
› изменять параметры счета клиента (внесение денег на депозит);
› сообщать состояние счета;
› давать отчет о движении средств на счете за определенный период;
› переводить средства со счета на счет;
› предоставлять информационно‑справочные услуги.
Основное преимущество банкомата перед обыкновенным кассиром – возможность круглосуточной работы. Поэтому банкоматы должны устанавливаться в наиболее посещаемых местах, куда клиент платежной системы может попасть в любое время дня и ночи. В западных странах они стоят на вокзалах, в аэропортах, в вестибюлях общественных зданий, просто на улицах.
Главной функцией банкомата и сейчас остается снятие наличных денег с карточного счета. Для того чтобы клиент имел возможность получать наличные в банкомате, должны быть выполнены как минимум следующие операции:
Как работает банкомат
1) клиент вставляет карту в приемное устройство банкомата;
2) банкомат выдает на экран приглашение ввести идентификационный номер (ПИН‑код);
3) клиент набирает ПИН‑код на клавиатуре банкомата;
4) банкомат считывает информацию с карты и проверяет, соответствует ли набранный ПИН‑код тому, который считан с карты, а также не состоит ли эта карта в «стоп‑листе» недействительных и аннулированных номеров;
5) если все в порядке, то банкомат выдает на экран приглашение ввести сумму, которую клиент намеревается получить наличными;
6) клиент набирает нужную сумму;
7) банкомат проверяет, не превышает ли запрошенная сумма лимит, который разрешается снимать наличными в данной платежной системе;
8) если все в порядке, то банкомат отсчитывает нужную сумму банкнотами и выдает их через устройство выдачи наличных;
9) банкомат возвращает карту владельцу.
Кроме того, по запросу клиента банкомат печатает квитанцию, подтверждающую проведение трансакции. Некоторые модели банкоматов обеспечивают печать не только квитанции, но и выписки по счету, для чего клиент должен выбрать соответствующий пункт меню и нажать нужную клавишу.
Некоторые из перечисленных действий требуют обмена информацией между банкоматом и центром. В частности, это необходимо для проверки остатка на карточном счете клиента, соответствия между ПИН‑кодом и номером карты, лимитов выдач по карте и т. п. Связь необходима также для предоставления клиенту текущей информации о состоянии его счета и выдачи таких данных на печать. С этой целью банкомат через выделенную телефонную линию связан напрямую с банком и процессинговой компанией платежной системы.
Обмен информацией между клиентом и платежной системой при посредстве банкомата может осуществляться в одном из трех режимов.
Принцип работы банкомата и из чего он состоит. Что внутри банкомата.
1. Онлайн (on‑line – режим реального времени) – банкомат постоянно подключен к процессинговому центру, обмен информацией между ним и банкоматом происходит непрерывно. В этом случае все необходимые данные о клиенте, движении средств и остатках на его счете могут находиться в процессинговом центре, все трансакции по карточному счету выполняются им в реальном масштабе времени.
2. Офлайн (off‑line – автоматический режим) – банкомат не имеет связи с процессинговым центром и обмен данными между ними осуществляется с продолжительными интервалами путем переноса информации на магнитных носителях. В этом случае возникает необходимость хранить данные о клиенте, движении средств и остатках на его карточном счете в самом банкомате. Трансакции по счету также регистрируются и накапливаются в банкомате, и лишь после переноса очередной «порции» информации (например, за сутки) в процессинговый центр там производится их пакетная обработка и корректируется состояние карточного счета клиента.
3. Квазионлайн – банкомат связывается с процессинговым центром по каналам связи, но связь не поддерживается непрерывно, а осуществляется по некоторому расписанию. В зависимости от того, каким образом организована эта связь и как составлено расписание, можно различить системы с дозвоном от банкомата в процессинговый центр или обзвоном им банкоматов, а также системы с обзвоном/дозвоном по расписанию (например, каждый час, каждые два часа и т. д.) и системы с дозвоном по мере необходимости, т. е. при осуществлении трансакции.
В режиме офлайн проверки производятся с использованием автоматной базы данных банкомата. Это налагает естественные ограничения на диапазон возможных проверок. В частности, даже в развитой платежной системе технически невозможно хранить остатки по карточным счетам всех клиентов. В этом случае банк обычно устанавливает лимит суммы, которая может быть снята через банкомат (обычно суточный, в соответствии с продолжительностью цикла обслуживания банкомата). Если этот лимит не превышает величину обязательного неснижаемого остатка по карточному счету клиента, то вероятность существенного ущерба банка из‑за выхода клиента на дебетовое сальдо считается невысокой.
При использовании смарт‑карт в отличие от карт с магнитной полосой режим офлайн не накладывает столь серьезных ограничений, так как информация о текущем остатке и индивидуальных лимитах по карточному счету клиента размещена на самой карте. Фактически в этом случае в банкомате необходимо хранить только «стоп‑лист», своевременность обновления которого важна не столько для безопасности системы, сколько для своевременности обновления информации о состоянии карточного счета.
Преимуществом автономного режима является его независимость от качества линий связи и относительно низкая стоимость. В то же время она обусловливает высокую стоимость эксплуатации этих устройств. Для того чтобы информация «стоп‑листов» была актуальна, необходимо хотя бы раз в сутки объезжать все точки и обновлять информацию. Отказ от ежедневного обслуживания банкоматов может нанести банку серьезный урон в случае неправильного пользования картой или расходования денег.
Режим реального времени имеет большие преимущества по сравнению с автономным, хотя он более дорогой в установке. Этот режим позволяет клиенту не только получать наличные деньги, но и управлять счетом. Информация «стоп‑листов» всегда актуальна. Однако возрастают требования к каналам связи.
Понравилась статья? Добавь ее в закладку (CTRL+D) и не забудь поделиться с друзьями:
Источник: studopedia.ru
Устройство и функции банкоматов
Использование банкоматов становится привычным способом получения банковских услуг. Рассмотрим устройство банкомата и его основные функции.
Банкомат представляет собой программно-технический комплекс для обслуживания клиентов, как по пластиковым картам, так и без них. В основные функции банкоматов входит выдача и прием наличных денег.
С точки зрения информационных технологий банкомат – это просто компьютер, к которому подключено множество дополнительного банковского оборудования.
Рассмотрим подробнее устройство банкомата. Прежде всего, это специальный сейф, в котором находятся кассеты с банкнотами, рассортированными по номиналу. Например, 4 кассеты по 100, 500, 1000 и 5000 рублей соответственно. Существует и пятая кассета, куда сбрасываются забракованные банкоматом купюры.
Выдачу банкнот из сейфа осуществляет специальное устройство – диспенсер, это он издает треск и скрип при выдаче наличных.
Банкомат обычно оснащен двумя специальными ленточными принтерами с печатью по принципу факсимильной бумаги, без краски и картриджей. Один принтер печатает чек или выписку по счету, список последних операций для клиента, второй принтер — журнальный, на его ленту заносится время и сведения о каждой операции для отчетности в самом банке и решении спорных ситуаций.
В устройстве современных банкоматов отсутствует журнальный принтер, так как необходимые сведения записываются в электронный журнал.
Со стороны клиента находится сенсорный экран, клавиатура для ввода кода, сумм, навигации в меню. Также в наличии 2 видеокамеры, одна направлена на лицо клиента, вторая на картридер, в который вставляется пластиковая карта. Внутри устройство диспенсера оснащено экраном для программирования и настроек его функций, сброса и исправления ошибок. Дополнительно могут устанавливаться источники бесперебойного питания, охлаждающие кулеры и другое оборудование.
Интересные подробности устройства банкоматов можно увидеть в этом видео ролике. Здесь детально представлен современный банкомат с функцией приема наличных, а также рассмотрена технология работы этого банковского устройства.
Устаревшие модели банкоматов могут только выдавать наличные деньги по пластиковым картам. В более современных версиях банкоматов их возможности расширены, например, появились банкоматы с функцией приема денег, а также с функцией обмена валюты на рубли, если на пластиковой карте клиента открыт валютный счет.
Все банкоматы объединены в компьютерную сеть соответствующего банка по телефонной линии или с помощью мобильной связи.
Заставка на экране банкомата – это раскрытое на весь экран окно программы. И все остальные операции выполняются с помощью электронных платежей. Количество и виды операций зависят от наличия договора между банком и контрагентами тех или иных платежей, сервисов, услуг. Также в зависимости от договора, за выполнение определенных операций и платежей может взиматься комиссия. Всё это лучше заранее узнать в самом банке, которому принадлежит банкомат и у сторонних организаций, в чью пользу производится платеж.
В функции банкоматов сейчас включают как можно больше всевозможных платежей. Это и пополнение баланса мобильного телефона, оплата штрафов ГИБДД, оплата городского телефона, интернет, всевозможные платы за услуги ЖКХ – свет, газ, погашение кредитов, перевод с карты на карту, в том числе и карты других банков, оплата спутникового и кабельного телевидения. Не везде, но есть сотрудничество с интернет — сервисами QIWI, WebMoney, Яндекс-деньги и др.
Источник: bankdbo.ru
Устройство банкомата
Представьте, вы какое-то время назад снимали деньги в банкомате. Вставили карту, набрали пин, выбрали нужную сумму. Но внезапно выключился свет, и вы оказались в темноте перед переставшим работать банкоматом. Через пару часов у вас автобус, а единственную карточку вы только что отправили в это железо. Как быть?
Попробуем разобраться в устройстве банкомата и том, как он защищен от непредвиденной ситуации, вроде вашей.
Во-первых, запомните, банкомат — это своего рода сейф, в который встроен компьютер.
В самом низу банкомата — место хранения денег, упакованных в специальные кассеты. Еще механизм, их подающий: перед тем как выдать клиенту деньги, он забирает нужное количество банкнот из кассеты. Вы не раз слышали характерное потрескивание внутри при пересчете купюр.
Над сейфом есть экран с клавиатурой, за которыми — внутри — размещен компьютер со служебным оборудованием: устройство, считывающее карты, принтер, распечатывающий чеки, система безопасности.
Банкомат имеет связь с банком через защищенный канал.
Работа банкомата с деньгами
Место хранения банкнот — кассеты, как правило, их может быть 4—6 штук, в каждой почти по 2,5 тыс. купюр, заранее прошедших проверку в банке. Причем проверка осуществляется по нескольку раз и разными сотрудниками. Потом кассеты опечатываются, а банк выступает гарантом того, что в банкомате поддельные банкноты отсутствуют.
Кассеты настраиваются под банкноты своего номинала.
Вместо 50-рублевой купюры нельзя зарядить 5-тысячную — банкомат не будет работать с этими купюрами. Не стоит верить сказкам, что вместо 100-рублевых банкнот банкомат выдал кому-то 5-тысячные.
Есть банкоматы, принимающие деньги. Эти купюры направляются в отдельную кассету и банкомат не выдает их клиентам, даже если опустеют основные кассеты.
Принявшие купюры кассеты увозят в банк для тщательной проверки, перед тем, как пустить их в оборот.
Банкомат хранить информацию по всем операциям, купюрам и картам, она тоже мгновенно перенаправляется в банк. К тому же, банкомат оснащен видеокамерой, записывающей лица клиентов. Все эти данные связываются автоматически и направляются на хранение в единую базу данных.
Банк может легко отследить любое мошенническое действие.
К примеру, человек зачислил себе на счет фальшивые деньги. Но во время проверки кассеты банк узнает об этом, отследит совершенные операции, поднимет фотоснимки с банкомата и, при желании, может даже обратиться в полицию — почему бы и нет, имея фото мошенника вместе с паспортными данными владельца счета.
Банкомату известно, сколько денег осталось в кассетах. Если вам нужно снять 50 тыс., а в устройстве осталось всего 30, в проведении операции вам будет отказано. Перед тем, как выдать купюры, банкомат их дополнительно пересчитывает.
В устройство могут зарядить больше миллиона рублей, в порой и 2-3 миллиона.
Но если банкомат установлен в людном месте, деньги быстро закончатся, и устройство стоит пустое.
Если вам требуется регулярное снятие крупных сумм, лучше всего делать это ежемесячно 5 и 25 числа — дни загрузки в кассеты денег в больших суммах, с расчетом на выдачу авансов и зарплаты населению.
Общение банкомата с банком
Между банком и банкоматным устройством налажена работа шифрованного канала связи. Банкомат передает банку данные карты, банк одобряет (или не одобряет) операцию по снятию денег.
Бывает, что операция одобрена банком, но банкомат почему-то отказывается выдать деньги. Не стоит пугаться, про эту ошибку банк уже знает. Нужно позвонить по телефону горячей линии (указан на карте) и описать ситуацию. Вам сразу же вернут деньги на карту.
Но может случиться так, что вас попросят составить претензию, тогда вы получите деньги на счет после того, как пройдет инкассация и пересчет денег в кассетах. На это порой требуется и неделя.
Банкомат остался без электричества
Работа банкомата осуществляется от сети. Нет электричества — не работает и банкомат.
Ваша карта останется внутри устройства при пропавшем электричестве — это если банкомат старый. Когда появится свет, он выдаст вам карту. Если вы не успеете её забрать за несколько секунд, банкомат втянет ее в спецхранилище и получить вы её сможете только после того, как она побывает у инкассатора. Если банкомат новый — он отдаст карту обратно даже при отключенном электричестве.
Ни старые, ни новые банкоматы не выдают деньги при отключенном свете, даже если они уже отсчитаны. Эта операция будет отменена.
Банкомат имеет хорошую защиту от посягательств извне, и неважно, есть ли электричество.
В сейфе и в компьютерном отделении установлены датчики, передающие информацию о шумах, наклоне, температуре. Они сработают, даже если по банкомату кто-нибудь ударит ногой — спустя пару минут на месте окажется группа быстрого реагирования.
Серьезные злоумышленники будут встречены активными системами защиты. Если будет попытка вскрытия банкомата, преступников может оглушить мощная сирена или они наглотаются едкого дыма. Если произойдет закачка внутрь взрывоопасного газа, банкомат выпустит нейтрализующий газ, способный предотвратить взрыв. На крайний случай банкомат «распылит» на банкноты несмываемую краску.
Как защитить себя от мошенников, действующих через банкоматы?
Злоумышленники бояться лезть внутрь банкоматов, они придумывают другие варианты кражи денег. Допустим, посредством установки на банкомат накладок и скиммеров для кражи не денег, а ваших личных данных: номера карты и пин-кода.
Как защитить себя от скимминга?
Распознавание скиммеров — задача сложная, эти «помощники» преступников из года в год совершенствуются, становясь все более они незаметными. Чтобы не стать их жертвой, не пользуйтесь уличными банкоматами. Идите в отделения банков и снимайте деньги там. Преступники не ставят скиммеры в отделениях, ведь там есть камеры.
Не пользуйтесь банкоматами, если она установлены в людных местах: на улице, в убогом торговом центре, на рынке. Если надежность банкомата вызывает сомнения — ищите другой.
Рядом с банкоматом вы заметили подозрительных людей? Не стоит подходить к банкомату. Вы можете стать жертвой банального грабежа.
Смотрите за теми, кто вас окружает, через выпуклое зеркало, установленное на многих банкоматах. Вы сможете увидеть, что к вам кто-то идет или кто-то неподалеку ждет.
Прикройте рукой панель для ввода пин-кода — на нее преступники могут направить камеру.
Если вы приступили к снятию денег в банкомате, а сзади подошел незнакомец — попросите, чтобы он отошел.
Или отмените операцию, заберите карту и идите по своим делам — снимете деньги позже.
Если работа с банкоматом чем-то омрачена и от вас это не зависит — позвоните в банк, не отходя от устройства. Представитель банка даст вам инструкции, что делать дальше.
Если вами запланирована крупная покупка (к примеру, внесение задатка за машину), заранее позвоните в магазин, спросите, принимает ли он карты. Лучше, если вы оплатите крупную покупку картой — это более безопасно, нежели вы снимете крупную сумму и повезете ее в кармане или сумке.
Итак, сделаем выводы:
- Банкомат не выдаст фальшивки.
- Банкомат выдаст деньги в нужном номинале.
- Банкомат выдаст купюры, прошедшие проверку в банке.
- Банкомат выдаст деньги в нужной сумме.
- При прерывании связи с банком, деньги не будут списаны со счёта.
- Если вы не получили обратно из банкомата карту — нужно позвонить в банк.
- Почувствовали подвох — ищите другой банкомат.
Источник: www.capitaloff.ru