Как происходит процедура рефинансирования

В последнее время банки всё более настойчиво предлагают услуги по перекредитованию. Впрочем, в этом нет ничего удивительного – в сложившейся сложной экономической ситуации более выгодные условия кредитования могут значительно повлиять на семейный бюджет и пополнить ряды довольных банком клиентов.

Понятие рефинансирования кредитов

Рефинансирование кредитов – это изменение условий долгового обязательства заёмщика перед кредитором, с целью адаптации долговых обязательств под современные рыночные условия. Условия рефинансирования очень сильно разнятся в зависимости от разнообразных экономических факторов, таких как: кредитоспособность физического, или юридического лица, банковское регулирование, а также исходя из рисков валютной и процентной ставки. Реструктуризация долга также рассматривается, как рефинансирование, однако происходит при неблагоприятных условиях для заёмщика (таких, как банкротство).

Как происходит рефинансирование кредита? Полное описание процедуры

Гражданин, который занял кредит, имеет право рефинансировать свои долговые обязательства перед банком на различных условиях.

• рефинансирование позволяет достигнуть сразу нескольких целей:
• погашение старого долга новым, с другими условиями кредитования;
• уменьшение величины регулярных платежей;
• объединение нескольких долговых обязательств в одно;
• снижение частоты выплат;
• управление рисками процентной ставки;
• изменения времени погашения кредита для облегчения финансового давления.

Требования к заёмщику

В последние несколько лет банки проявили тенденцию по привлечению граждан к рефинансированию кредитов, благодаря чему население получило доступ к улучшению условий кредитования. Однако, из-за того, что рефинансирование, зачастую, проводится по более низким процентным ставкам, банки ужесточают процедуру кредитования по сравнению с обычными займами.

Основные требования при рефинансировании:

• Заёмщик должен быть прописан и проживать в одном регионе, с офисом банка. Некоторые банки предоставляют услуги по рефинансированию только гражданам, проживающим по месту прописки.
• Обязательным условием рефинансирования кредита является требование наличия справки о доходах заёмщика. Если гражданин работает не официально, то можно обойтись выпиской с банка, однако из-за этого немного возрастёт процентная ставка.
• Многие банки ставят возрастные ограничения для заёмщиков. В среднем, минимальный возраст для гражданина, который желает воспользоваться услугой по рефинансированию стоит в пределах от 21-23-х лет.
• Также одним из требований является регулярность оплаты кредита без задержек в течение 6-12 месяцев. Таким образом, банки защищают себя от недобросовестных клиентов, не беспокоясь о выполнении условий договора.

Необходимые документы

Для того чтобы воспользоваться услугой рефинансирования кредита Вам понадобится определённый набор документов:

1. паспорт;
2. второй документ, удостоверяющий Вашу личность (загранпаспорт, ИНН, водительские права, СНИЛС);
3. справка 2НДФЛ, либо справка о доходах по форме банка;
4. копия трудовой книжки, или трудового договора, заверенного работодателем.

Этапы рефинансирования

Рефинансирование кредитов – весьма сложный процесс, в котором участвует не только заёмщик и банк-кредитор, но также и второй банк, поэтому всю процедуру можно разделить на несколько этапов. Для упрощения понимания рефинансирования банки назовём «Банк 1» (кредитор) и «Банк 2»:

1. Заёмщик обращается в банк 2 за консультацией и получением согласия на рассмотрение его кандидатуры по вопросу рефинансирования кредита.
2. Сбор и подача необходимых документов.
3. Банк 2 рассматривает заявку и при положительном решении о рефинансировании кредита сообщает заёмщику.
4. Заёмщик информирует банк-кредитор о намерении провести долгосрочное погашение кредита (согласие банка-кредитора не требуется).
5. Банк 2 подписывает с заёмщиком кредитный договор и назначает график погашения кредита.
6. Банк 2 выдаёт кредит на погашение долга в банке 1.
7. Заёмщик получает в банке 1 справку о погашении кредита и предоставляет её в банк 2.
8. При ипотечном кредите, банк 1 снимает арест с имущества.
9. Банк 2 подписывает с заёмщиком договор с залогом и накладывает на имущество свой арест.

И далее уже следует новое погашение кредита в банке 2.

Какие кредитные продукты возможно рефинансировать?

Все банки, предоставляющие подобные услуги, обладают своим списком продуктов, которые они готовы рефинансировать. Однако, если попробовать их объединить и примерно усреднить получится такой список:

• потребительские кредиты;
• автокредиты;
• кредитные карты;
• дебетовые карты с разрешённым овердрафтом.

Некоторые банки проводят рефинансирование кредитов не только других банков, но и собственных. К таким кредитам относятся:

• потребительские кредиты;
• автокредиты.

Также есть список кредитов, которые полностью запрещены к рефинансированию. К ним относятся:

• кредиты, с пролонгированной ранее задолженностью;
• овердрафты;
• задолженность, с доказанным нецелевым использованием кредита;
• просроченная задолженность, или задолженность с невыплаченными платежами по кредиту.

Плюсы и минусы рефинансирования для заёмщика

Перекредитование имеет большое количество, как плюсов, так и минусов и в данной теме следует разобраться подробнее. Начнём с плюсов.

За время, которое необходимо, чтобы погасить долгосрочный кредит, может многое изменится: уменьшится месячный доход, могут появиться дополнительные расходы, либо временное ухудшение материального положения. Все эти факторы можно нивелировать с помощью рефинансирования путём увеличения срока кредитования, с уменьшением ежемесячной ставки по кредиту.

Сложная ситуация на валютном рынке служит серьёзным основанием для перекредитования. Однако, следует помнить, что изменение валютного кредита может сыграть на руку, как вам, так и банку, в зависимости от изменения экономической ситуации в стране.

1. Объединение кредитов в разных банках.

Когда кредиты открыты в разных банках и с разными условиями кредитования, оплата становится настоящим кошмаром. Чтобы избежать подобных проблем, можно воспользоваться услугами рефинансирования и объединить все займы в один.

Иногда появляется необходимость срочной продажи имущества, однако, если имущество находится под банковским арестом это невозможно сделать и для этих целей также прекрасно подходит рефинансирование кредита. При рефинансировании на беззалоговой основе имущество переходит под ваш полный контроль с возможностью его продажи. Однако, при беззалоговом займе, увеличиваются банковские риски и ставка по кредиту немного возрастает.

Александр Непомнящий, управляющий банковского филиала, о выгоде рефинансирования кредитов:

Теперь перейдём к минусам:

Перекредитование небольшого займа не является выгодным. Даже если другой банк выставляет небольшие процентные ставки по кредиту не стоит сломя голову бежать и делать рефинансирование. Оформление новых документов и справок, а также комиссионные, взимаемые кредитором за предоставленные услуги, могут быть значительно выше, чем экономия, которую Вы получите, если воспользуетесь услугой рефинансирования кредитов.

1. Ограничение по максимальному количеству кредитов, которые можно объединить в один.

Максимальное количество кредитов, которые можно объединить равно 5. Если у Вас больше заявленного числа, то данной услугой воспользоваться невозможно.

1. Получение разрешения на рефинансирование кредита у банка-кредитора.

Не все банки готовы менять условия кредитования, или передавать клиента другому банку, поэтому добиться нужного документа бывает не так уж просто.

Поиск банка для рефинансирования кредитов

Огромное количество банков явно не способствуют облегчению выбора. Есть несколько основных правил, по которым следует выбирать банк для рефинансирования.

Как это ни банально, но первое на что следует обратить внимание – это удобство расположения банка. Если банковский офис находится на другом конце города и Вам очень тяжело туда добраться, то стоит отказаться от этой идеи уже на стадии задумки. Так как рефинансирование очень долгий процесс, вам следует облегчить себе задачу и выбрать банк, который находится рядом с домом, или по дороге на работу, что сэкономит огромное количество времени.

Тут всё очень просто: для максимальной выгоды от рефинансирования требуется подобрать банк с минимальной ставкой по кредиту. Во всех банках она примерно одинакова: 11-15% и выбор следует производить по благонадёжности банка.

1. Максимальная сумма перекредитования.

Что такое рефинансирование кредита: выгодно ли оно?

Не редки ситуации, когда граждане смело берут ипотечные и потребительские кредиты, иногда не задумываясь, смогут ли они ежемесячно вносить в кассу банка платежи. Часто взятые в долг деньги становятся непосильной ношей, и заемщики начинают искать пути ослабления кредитного бремени. Начинают интересоваться, как можно получить отсрочку по платежам, понизить проценты, что такое рефинансирование кредита.

Содержание скрыть

В небольшом обзоре рассмотрим, как происходит процесс перерасчетов по кредиту, в каких случаях это выгодно сделать. Обозначим условия для этого процесса, перечень документов. Читатель узнает, чем рефинансирование отличается от реструктуризации, достоинства и недостатки процедуры, а также причины, по которым в новом займе могут отказать.

Простыми словами о рефинансировании

Этот процесс еще называют перекредитованием, то есть заключением нового договора с другими условиями по выплатам. На первый взгляд может показаться, что банки таким образом затягивают клиентов в новую долговую яму. Практика доказывает, что при подборе выгодных предложений по перекредитованию в выигрыше остается заемщик.

Основными задачами процесса являются улучшение условий кредитования, продление сроков, уменьшение выплат. Имея два или три кредита, можно объединить его в один, чтобы выплачивать меньше. Новый договор физическое лицо может заключить со своим банком или обратиться в другой.

Зачем банкам идти на понижение ставок, чтобы предоставить клиентам послабления? Банкам проще понизить ставку, чем продавать залоговое имущество. Банкротство клиентов также невыгодно для финансистов, это долгая процедура, в конце которой имущество должника делится между всеми кредиторами.

Между банками существует конкуренция, они борются за клиентов. Им выгодно предложить пониженную ставку заемщику другого кредитного учреждения, в дальнейшем он может перевести в новый банк все счета, открыть новый кредит — принести доход.

Процедура рефинансирования

Знать, как происходит рефинансирование кредита важно, чтобы правильно вести переговоры с кредитной организацией. Процедура схожа с процедурой кредитования, но имеет несколько нюансов:

1. После подачи заявки включается процедура скоринга, то есть проверки платежеспособности заявителя в автоматическом режиме. Программа определяет, какие кредиты подлежат перерасчету. К примеру, у человека есть пять займов, программа может порекомендовать объединить их в один, взять на перекредитование только три или совсем отклонить заявку.
2. Главным этапом проверки является выяснение наличия условий, которые не позволят заявителю рассчитывать на рефинансирование. К ним относят наличие просрочки по текущим платежам, срок оформления кредитного договора, он должен быть не менее полугода. Программа скорее всего отклонит заявку, если период кредитования подходит к концу.
3. Ручная проверка требуется, когда программа одобрила рефинансирование. В задачи сотрудника банка входят общение с заявителем, проверка его личных данных, анализ его финансового положения и репутации в деловых кругах.
4. Одобрение заявки и выдача денег — заключительный этап процедуры. Деньги идут на погашение старой задолженности, а клиенту предоставляют новый график платежей, а также договор с обновленными условиями кредитования.

Эксперты финансового рынка рекомендуют после выполнения рефинансирования проверить, закрыт ли прошлый договор. Из-за ошибок бывает, что долг погашен не полностью, появляются просрочки, которые ведут к начислению штрафов.

Когда выгодно пересчитать кредит

Перекредитование выгодно в двух случаях — есть возможность уменьшить процент по договору и переплачивать меньше, чем по первому кредитному соглашению.

Уменьшение процента часто требуется при внезапной болезни, потере работы и постоянного дохода, рождении ребенка и в других ситуациях. Бывает, что гражданин взял деньги на короткий срок под большой процент, но справиться с долговой нагрузкой не в состоянии. Пересчет займа выгоден при участии в льготных программах по ипотеке.

К примеру, заемщик сначала оформил ипотеку на рыночных условиях, а затем у него появилась возможность снизить процентную ставку, платить согласно государственной ипотечной программе. Рефинансирование — выход из положения. В других случаях переоформление документов только займет время, но не принесет выгоду.

Четких рекомендаций для перерасчета не существует. Во внимание нужно принимать: срок договора, сумму кредитных выплат, новые предложения банков, процентную ставку. Просчитать выгоду и определить подводные камни предложений без финансового образования сложно. В этом случае лучше обратиться к финансисту, чтобы он помог разобраться в ситуации.

Если такой возможности нет, можно просчитать цифры на электронном калькуляторе. Этот инструмент предлагают сайты банков, заинтересованных в привлечении клиентов.

Отличия от реструктуризации

Фактически рефинансирование — это новый кредит с учетом одного или нескольких старых. Реструктуризация подразумевает изменение условий по действующему соглашению.

Рефинансирование поможет снизить финансовую нагрузку, но при этом клиент может не испытывать проблем с выплатами. Тем более, что эта процедура доступна только без просрочек. Реструктуризация применяется к проблемным заемщикам, это шаг банкиров в сторону заемщика, помощь в трудной ситуации.

Необходимые условия

Рассмотрим условия, которые должны выполняться для запроса на рефинансирование:

• достижение возраста 21 года, возраст гражданина не должен превышать 65 лет;
• процедура разработана для граждан Российской Федерации, зарегистрированных в районе нахождения банка;
• требуется трудоустройство на постоянном месте работы с общим стажем от года;
• погашение кредита без просрочек в течение полугода и более;
• до окончания срока погашения осталось три или в некоторых случаях 6 месяцев.

При соблюдении перечисленных условий заявка на перекредитование скорее всего будет одобрена.

Банковские предложения

Заявитель может отсортировать предложения банков по разным категориям, таким образом удастся оценить эффективность перекредитования:

• тип кредита: потребительский, на покупку авто, ипотечный;
• сумма долга: от 100 тыс. руб. и выше;
• срок рефинансирования, каждый банк вправе устанавливать свой;
• число займов: некоторые кредиторы разрешают рефинансировать до 10 займов;
• по наличию просрочек, иногда услуга доступна при наличии небольших просрочек;
• предоставление дополнительных средств сверх рефинансируемого займа;
• количество документов, иногда требуется только паспорт, а иногда кредиторы просят принести много бумаг.

Некоторые банковские организации разрешают рефинансировать собственные займы, другие не предоставляют такой возможности.

Нюансы процедуры

Как любая финансовая процедура, перекредитование имеет нюансы:

• это не кредитные каникулы, платить по новому графику нужно сразу после перезаключения соглашения;
• процедура требует оплаты госпошлины за услугу. В некоторых случаях кредиторы требуют приобрести заново страховку, а также потратиться на оценку залогового имущества;
• имеет целевое назначение, тратить деньги на другие нужды нельзя, если банкиры заподозрят клиента в этом, то вправе изменить условия;
• право на получение налогового вычета на общих основаниях за гражданином сохраняется.

Данные о перекредитовании передаются в бюро кредитных историй, но не понижают рейтинг заемщика.

Документы

Заявитель должен предоставить на рассмотрение следующий комплект документации:

• заявление, составленное по форме кредитной организации;
• паспорт и оригинал предыдущего договора;
• СНИЛС, копию трудовой книжки, ее можно переслать в электронном виде;
• справка, в которой указаны банковские реквизиты, график выплат и сумма задолженности. Справка действует в течение трех дней, ее лучше запросить сразу перед оформлением документов;
• согласие первого кредитора на рефинансирование.

Финансисты вправе потребовать и другие документы. Дополнительно на рассмотрение можно предоставить справку об ухудшении финансового положения с указанием причины.

Основные причины для отказа

Нередко кредиторы оказывают в услуге, виной тому следующие причины:

• низкий уровень дохода;
• подпорченная кредитная история;
• регулярная невыплата алиментов, штрафов;
• предоставление личной недостоверной информации;
• кредит уже был рефинансирован;
• неполный комплект бумаг, ошибки в них.

Банкиры принимают решение, рассматривая каждый случай отдельно. Например, если просрочки связаны с техническими сбоями, то заявление может быть одобрено.

Плюсы и минусы

За время существования процедуры она показала свои достоинства:

• помогает избежать просрочки, когда заемщик больше не в состоянии платить по счетам;
• способствует экономии. Ставка по кредитованию оказывает прямое влияние на переплату, если процент может быть понижен, не стоит упускать эту возможность;
• в некоторых случаях удается получить наличные, банки пускают часть средств на погашение предыдущего долга, а другую часть выдают наличными. Схема выгодна, если не будет переплат;
• по рефинансированным займам остаются доступными каникулы, реструктуризация, иные послабления;
• появляется возможность закрыть сразу несколько кредитов, чтобы в них не путаться. Финансисты сами решают, какое количество займов они смогут преобразовать в один.

Среди минусов отмечают необходимость владения финансовыми инструментами для произведения точных расчетов. Не любой кредит разрешается пересчитать, рефинансирование распространяется на потребительский займ, автокредит, ипотеку. Договоры, заключенные с МФО, не рассматриваются, также не будут рассмотрены договоры с реструктуризацией. В последнем случае считается, что клиент имеет финансовые проблемы, так как реструктуризировал долг, поэтому финансисты чаще отказывают тем, кто ранее пересчитывал долги.

Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата частями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Заключение

Современные инструменты кредитования позволяют человеку, нуждающемуся в средствах, выбрать наиболее удобный путь заключения кредитного договора. Рефинансирование относится к этим финансовым инструментам, им удобно воспользоваться, когда требуется снизить финансовое бремя и избежать больших переплат.

Финансовые аналитики рекомендуют вникнуть в нюансы этой финансовой процедуры, постараться оценить собственные возможности и риски, которые подстерегают на пути перерасчета кредита. При выполнении этих условий удастся использовать кредитные средства по назначению и не попасть в список должников.

Источник: mokka.ru

Правила рефинансирования кредитов: что нужно знать заемщику

Периодические кризисы и подъемы, инфляция, политические потрясения, банкротства компаний — на платежеспособность заемщиков влияют десятки факторов. Опоздание же с внесением денег по договору грозит внушительными штрафами. Если ежемесячный взнос по кредиту становится неподъемным, эксперты рекомендуют действовать незамедлительно. Выходом из сложной ситуации может стать рефинансирование .

Предлагаем Вашему вниманию надежные банки, обеспечивающие самые выгодные условия рефинансирования:

Процентная ставка
от 4.4%

Срок
от 6 мес. до 7 лет

Сумма от — до
50т.р. — 30млн.р.

До 3 первых
платежей
можно пропустить

Процентная ставка
от 6.8%

Срок
до 5 лет

Сумма от — до
50т.р. — 3млн.р.

Рассмотрение заявки за 2 дня. Досрочное погашение 0 руб.

Процентная ставка
от 6.9%

Срок
от 24 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 год

Сумма от — до
100т.р. — 7.5млн.р.

Доп.деньги
на любые цели без
увелич. платежей

Процентная ставка
от 6.9%

Срок
3, 5, 7, 10 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

Коротко о механизме

Суть решения сводится к игре на процентных ставках, сроках обязательства, или порядке расчета ежемесячного взноса. Заемщикам предоставляют средства для погашения действующего кредита. Новый договор оформляют на более выгодных условиях.

Заявки на рефинансирование банки рассматривают в течение 5 – 10 суток. Воспользоваться можно любой программой, в том числе продуктами конкурентов первоначального кредитора. Банки заинтересованы в привлечении новых и сохранении старых клиентов, а потому идут на уступки. При этом некоторые группы заемщиков могут столкнуться с проблемами.

Невысоким шансами на успех обладают, например, предприниматели, адвокаты и владельцы коммерческих фирм. К ним предъявляют особые требования. Кроме того, обращения рассматривают лишь при значительной сумме задолженности — 500 000 рублей и более.

Активнее всего банки кредитуют получателей ипотеки. В 2015 году ставка по долгосрочным займам составляла 14 % в год. Сейчас стоимость кредитов, обеспеченных залогом недвижимости, упала до 10 % – 11 %. Примерно 70 % заявок на рефинансирование в этой категории удовлетворяют.

Порядок предоставления средств

Процедура рефинансирования начинается со сбора документов. Перечень приложений к заявке устанавливают банки. В большинстве случаев в список включают справки о доходах, анкеты, выписки о правах на недвижимость. Обязательным условием предоставления займа будет оформление страховки на предмет залога.

Требование введено федеральным законом, а потому отказаться от его исполнения нельзя. Поскольку стоимость полисов не зафиксирована, перед подачей заявки следует подсчитать совокупные затраты.

На экономический эффект рефинансирования будут влиять также сопутствующие издержки. Выгоды от снижения процентной ставки нередко нивелируются расходами на повторную оценку имущества, консультирование, прочие дополнительные услуги. Прибегать к механизму стоит лишь в случае заметной разницы в ставках по кредиту (не менее 2 %).

Нередко финансовые организации предлагают под видом рефинансирования классические займы. Соглашаться на такие условия эксперты рекомендуют с осторожностью. Сотрудничество не допускает выдачи денег до регистрации залога недвижимости. Это означает, что обязательства перед первоначальным банком придется исполнять самостоятельно, то есть за счет привлечения личных сбережений.

Зоны риска

Реализация механизма на практике проходит непросто. Заемщикам приходится преодолевать трудности технического характера. Так, перечисление денег на лицевой счет еще не означает погашения первого кредита. Для этого гражданину необходимо письменно известить банк о досрочном исполнении долгового обязательства.

Отправить заявление следует до наступления срока списания ежемесячного платежа. Такой период оговаривается в соглашении.

Второй проблемой является практика повышенных ставок. До завершения расчетов с предыдущим кредитором взносы исчисляют по увеличенному тарифу. Жесткие условия сохраняются до передачи недвижимости в обеспечение по новому обязательству. Заемщик заинтересован в скорейшем разрешении вопроса. Проволочки же могут заметно сократить выгоду от рефинансирования.

В завершение напомним о необходимости комплексного анализа кредитного продукта. Программы редко отличаются только размером годовой ставки. Повлиять на стоимость займов способны формулы расчета взносов, комиссии и сроки соглашений.

Интересный вопрос:

Вас также может заинтересовать:

Что представляет собой залоговое обеспечение кредита, каковы требования со стороны кредиторов? Как определяется рыночная стоимость залогового имущества, что включает экспертная оценка? Этапы заключения договора залога. В каких случаях происходит принудительное взыскание имущества, и как этого избежать?

Проблемная задолженность по кредиту физических лиц. Как правильно решить этот вопрос, куда обращаться, какие заявления писать, и что в них указывать? Варианты решения проблемы с просрочкой платежей до суда.

Главные факторы, влияющие на переплату по кредиту. Основные платежи, комиссии. Популярные платные услуги для заемщиков. Какие показатели влияют на снижение размера платежей, и что следует знать заемщику?

Сравнение двух похожих потребительских кредитов от Россельхозбанка и ВТБ 24, предоставляющих услугу страхование жизни. Как сказывается исключение этой услуги из условий кредитования? Зачем это нужно банкам, и как реагировать заёмщикам?

Источник: creditar.ru